电子商务系统的支付问题研究

电子商务系统的支付问题研究

摘要：随着电子商务的发展，电子商务支付系统出现的问题也随之而来，通过本文将了解到电子商务系统的支付存在的问题，并对存在的问题进行分析，提出了解决这些问题的方法和对支付系统的一些建议，使能更好的促进电子商务系统支付业务的发展。关键词：电子商务；支付问题；解决方法

1 电子商务支付系统

1.1 电子商务支付系统的含义

电子商务支付系统是采用数字化电子方式进行电子货币数据交换和结算的网络银行业务系统。电子商务有多种支付工具，如电子现金、智能卡(电子钱包)、信用卡支付及电子支票等等。

1.2 电子商务支付系统的类型

(1) 电子支付系统。电子支付系统是银行金融电子化的重要标志，是电子商务中的重要支付系统，也是电子清算系统的主要组成部分，在全世界范围内发展极快，并迅速得到广泛的普及和应用。

(2) 电子资金转拨系统。电子资金转拨系统是银行同其客户进行数据通信的一种工具。通过电子资金转拨系统，银行可以把支付系统延伸到社会的各个角落。

(3) 电子数据交换系统。

2 当前电子商务的支付系统存在的问题

2.1 电子商务支付硬件设施落后

用于开展电子商务支付业务的硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等基础设施建设与发达地区相比还显落后。近年来我国网络发展速度增快，但发展不均衡，与国际先进水平以及国内网络应用需求相比仍有较大的差距。特别是县以下的银行机构，由于受资金、设备的影响，普及银行电子化还存在相当大的难度。此外，普遍存在的网络带宽较窄、速度缓慢的问题，也严重影响了运行效率和支付质量。

2.2 电子商务支付业务的支撑系统存在安全隐患

(1) 信息泄漏。电子商务支付业务是主要应用互联网进行交易、清算和信息发布

的系统。网络存在安全漏洞，无法保证网络中信息的隐秘性。

(2) 假冒通信。互联网提供了灵活的数据交换机制，但同时也给假冒通信以可乘之机。如果网络外的用户将他的设备配置得与总部的设备相同，并采取一些措施将总部的设备阻塞，欺骗网络内的所有网点。

(3) 假冒信息。攻击者窃取了网络中传输的信息后，采用一些并不复杂的技术，尤其是在内部人员的配合下，就能进行信息的假冒。

2.3 信用风险的恶性循环会危及银行业

开展电子商务支付业务的整个过程几乎全部在网上完成，一方面推动银行业跨越时间和地域的限制，另一方面也使交易对象变得难以明确，交易过程更加不透明。由于银行本身信息技术水平的限制，它们往往会依靠第三方的服务供应商(即提供高科技的专业技术服务公司)来承担银行的外包业务。这一领域仅由少数几个技术服务供应商来控制，一旦他们中的任何一个出现了问题，就会有很多银行连带受损。

2.4 技术规范和实施标准缺乏统一规划

目前各家银行各行其是，互不兼容。商业银行系统内部也不统一，省级分行自行开发运行电子支付业务，自己建立CA身份认证中心。这种状况弊端很多。首先，各行网上银行业务标准不一，技术各异，对以后的互相合作、互相联合非常不利；其次，重复投资，造成资源的巨大浪费。同时，商业银行自建C A认证中心，自己为客户颁发数字证书，自己验证客户身份的做法，缺乏独立性和客观性，一旦发生法律纠纷，商业银行将处于被动局面。

2.5 相关法律法规缺乏

迄今为止，我国银行开展电子支付业务已经有7年多了，但国内法律法规还不能给电子支付业务发展提供充分的保障，涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后，缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系。目前除了《安全法》、《保密法》外，仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》在起作用，致使银行在可能与客户发生的纠纷中处于无法可依的尴尬境地。

2.6 监管措施不完善带来风险

首先，电子商务支付的业务都是通过网络来进行，没有了以往的签字、盖章及纸质凭证。其次，客户、银行都没有各种密码和相应的保护措施，使监管当局无法收集到相

关的资料进行调查。第三，银行业务的各种账目和业务记录都可以不留痕迹地修改，监管部门看到的数据不能正确地反映银行状况。电子商务支付业务不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生各种业务风险。

2.7 诚信度太低和认知缺失

很多从业人员认为，中国电子支付与国外相比存在很大差距，一是电子商务支付的应用开发不全面。另一个是国内使用银行卡的人很少，使用电子商务支付的人就更少了。目前阻碍电子商务支付发展的一个重要的因素是网络教育不全面。很多人根本没有机会接触到电子支付。另外，支付公司并未真正地用商品价值和服务来吸引用户，并且引导用户来定购。

3 解决支付系统存在问题的方法

3.1 政府要积极扶持电子商务支付业务的发展

需要国家从多方面对电子商务系统支付业务的发展予以扶持。要总结国外先进经验并结合我国实际，做好发展规划和宏观指导。政府要注重对银行网络化的宣传，提供资金、人才、技术、科研、税收、法律、认证等方面的政策支持。我国可以将电子商务支付作为知识经济的重要组成部分，组织人民银行、银监会和信息产业部等力量开展攻关研究，逐步解决电子支付发展中遇到的各种问题；要制定一套行之有效的优惠政策，刺激研究所和企业从事网上银行相关产品和技术的研究与开发。加快电子支付业务相关标准的制定，包括基础标准、安全标准、操作标准和电子数据交换标准等。

3.2 提高网上银行的安全性

(1) 要增强计算机系统的关键技术和关键设备的安全防御能力。主要是通过提高操作系统的安全管理能力和不断完善安全机制以加强网上银行的安全性，在运行过程中要不断检测各种网络入侵，审核安全记录，发现对网上银行安全构成威胁的情况做出处理。

(2) 要大力提高应用软件的科技含量，敢于使用创新技术，特别是在安全策略上，更应注重采用新技术，提高系统安全管理自动化程度，减少人为因素对系统安全的影响。同时，要注意借鉴和汲取国际先进经验，使我国网上银行的发展与国际先进技术同步。

(3) 要特别加强管理机制的建立，加大执行力度，加强对内部员工的计算机安全教育，提高员工的整体素质。