成立小额贷款公司的可行性分析报告

某区小额贷款公司发起人物色加盟企业及筹集股本金说明书

一．小额贷款公司的定义

本处所指的小额贷款公司，是指按照《中华人民国公司法》等法律法规的规定，由自然人、企业法人与其它社会组织投资成立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份。其目的是为了支持我省农村地区金融服务，有效配置金融资源，支持我省“三农”和中小企业、微小企业、个体工商户、城镇居民的发展。

二．省小额贷款公司的现状

2011 年10月28日，央行官方公布《2011年三季度小额贷款公司数据统计报告》，截至9月末，全国共有小额贷款公司3791家，贷款余额3359亿元，前三季度累计新增贷款1379亿元。报告称仅有61家小贷公司，占总数的比例不到2%。报告同时显示，的小贷公司贷款余额为100.51亿元，占全国贷款总额数不到3%。当时实际已批准110多家，其中有80多家已经开始营业。经我们了解，截至2011年11月末，省小额贷款公司获批141家，正式开业的104家，去年末这个数据为73家和48家，增长了一倍；贷款余额200多亿。参与投资主体既有熟悉金融或对金融有一定程度了解的自然人、也有长期与金融行业打交道的实业公司；既有银行，也有担保公司等非银行金融机构；既有私募股权基金，也有已上市或拟上市公司。

2．已开业的小额贷款公司，规模大的注册资金已增至十个亿，比如郫县和金控小贷。就最近了解的情况看，多数资金已放完，经营情况良好。

三．小额贷款公司具有良好的发展前景

1、小额贷款公司的体制相对正规金融机构能更好地适应小型微型经济组织和个体经济，单笔放贷规模小、经营分散、经营灵活等特点。

2、与民间放贷相比，小额贷款公司作为国家批准成立的准金融机构，可以公开放款，接受金融监管；可以直接接受抵押，为企业节省费用和时间；可以公开宣传，便于业务拓展。

3、央行给了小额贷款公司比商业银行和信用社更高的利率政策，能确保较高的贷款收益，为盈利提供了政策支持。只要能稳健经营和把控风险，投资回报率较高。

4、中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》指出，小额贷款公司经营良好，可以逐步改造成能吸收存款的村镇银行。未来可以向正规金融机构转变，是民间资金进入正规金融机构的一个通道。

5、在正常经营一年以上，小额贷款公司可以以注册资本金做为抵押，向银行融资50%（据了解该比例可能增加至100%），这样公司能合法有效地利用财务杠杆提高股东的资金使用效率和提高投资回报率。

四、拟设立小额贷款公司的经营管理思路

1、公司的治理结构：实行董事会领导下的总经理负责制

公司为有限责任制公司。公司严格按照现代企业制度规设立和管理经营，实行董事会领导下的总经理负责制。股东以出资比例依法享有股东权益并承担相应责任。经营层在股东会和董事会授权围行使权力并开展业务，股东不参与日常经营管理。

另，为激励和约束公司经营团队，初步设计管理团队以自有资金出资入股至公司并实行计提风险金的制度：①、公司经营层将共同出资100万元作为股东。该部分股份在经营层任职期间不能对外转让。未能完成董事会下达的经营目标，不得参与分红。②、公司高管层的每月基本工资将提取50%作为风险金，若当年未能完成董事会通过的经营目标，该风险金不予发放。

2、公司的经营原则：风险可控、利益最大化

小额贷款公司与商业银行相比具有灵活多样的操作优势，且国家法规允许收取比商业银行较高的利息（不超过基准利率的四倍）。只要严格控制项目风险，运用灵活的措施规避或有风险，其回报率比商业银行较高。

3、公司经营理念：快捷、高效

小额贷款公司主要客户群为小型、微型企业及个体商户、自然人。该客户群的资金需求特点是额度小、使用时间短、需求紧急、抵押物不足等特点。多数不能满足商业银行的放贷要求。而民间资金拆借利息高、政策法规及登记机关不支持而风险较大。小额贷款公司要发挥自身优势，在谨慎风控的前提下简化流程、提高效率，满足市场需求。

4、业务选择：经营良好、有产品、有市场、有稳健的经营班子的企业、个体商户、个人，零风险的拆借业务（银行转贷、代垫票据保证金、银行回报等）。

小额贷款公司不能吸收公众存款，使得其可放贷资金较少，要慎重选择客户，严格把关风控，增加资金使用周期和效率，这就要求在业务选择上准确定位，在保证监管机构对放贷结构要求的前提下，通过变相方式和中介机构（会计师事务所、律师事务所、担保公司等）极大可能发展零风险业务。

5、风险控制原则：严格执行项目审批流程、贷后监管、风险预警制度。

（1）明确审批权限。在一定金额由总经理签批，对超过该金额必须经审贷会三分之二同意。

（2）建立完善的贷后监管制度。通过对项目的五级分类确定其贷后检查周期，根据项目的经营状况对其分类进行调整，做好到期前的催收，对预期项目要及时采取措施处置抵押物或转嫁风险。这就要求寻找长期合作的会计师事务所、律师事务所、投资公司和拍卖公司。

6、财务上坚持审慎核算原则。要在以下两方面得到体现：

一是在会计原则上，要准确、审慎。

二是在风险拨备上，要按比例足额提取。

坚决防止在核算上的寅吃卯粮、虚报瞒报、弄虚作假的现象，核算过程和结果都必须真实可靠。

7、经营团队的组建原则：坚持选用三高人员，即“高品德、高素质、高责任心”。

一个企业若要取得成功，必须要有一个品德高超、专业过硬、责任心强的经营团队。采用公开招聘、行业发掘、同行推荐等一切手段寻求适合公司经营理念的高素质人才。

五、拟设立小额贷款公司的基本情况：

1、公司名称：市小额贷款有限责任公司；

注册地址：市锦江区或郫县（具体待定）；

注册资本：1.5亿元人民币至两亿元人民币；(目前规定的最低资金要求)

经营围：三农贷款、个体工商户经营循环贷款、中小企业经营循环贷款、个人消费贷款；办理小企业发展、管理、财务等咨询服务；争取添加的经营围：办理票据贴现、办理资产转让及经批准的其他业务。

出资人情况：拟定出资人为5至10名。目前有意向的出资人已有4-5人。

法定代表人：由主发起人推荐担任

2、公司组织架构及岗位设置：

实行董事会领导下的总经理负责制