个人信用等级评价与衡量与衡量与衡量模型研究

一、个人信用等级评价指标体系的建立

在个人信用等级评价指标体系中，每一项指标都由指标名称和指标数值这两部分组成，而指标体系，则是纳入了所有的评价指标的一个综合评价体系，这一体系通过综合分析对个人信用有影响的各项指标，初步建立指标体系，以综合的系统的反映个人信用等级评价。

1.评价指标体系的结构

对于评价指标体系，其一般有一元结构，线性结构和塔式结构这三种结构类型。各种类型的结构类型的特点具体如下：1.一元结构：一元结构为单指标评价，这一结构类型最为简单，但同时，由于其过于简化，因而也存在一定的局限性；2.线性结构：线性结构是一系列的指标构成的结构，各指标之间是平行或者顺序的关系，这一结构由于纳入了多个指标，因而能一定程度上客服一元结构的局限性，但是同时，当分析的因素增加时，线性结构会变得过于复杂，因而难以把握各指标之间的关系；3. 塔式结构：由于前两种指标评价体系存在一定的局限，因而，塔式结构应运而生，在评价指标体系结构中的影响因素较多时，综合评价通常采用塔式结构，而这其中经常采用的层次分析法，就是塔式结构分析法。这一方法将评价指标按照逻辑分类向下展开为若干子目标，再将各子目标分别向下展开为分目标，依此类推，便可以知道可定量或可定性分析位置。由于这一方法选取的指标直接与目标相关，具有层次性，并可以随着目标的增多而扩充，因而能运用到更多的场合中，局限性也比较小。

本文从个人基本情况、收支情况、资信情况、社区居住情况、交易情况、其他这六个方面来对个人信用进行等级评价。

2.指标体系的原则

本文在对个人信用等级的指标体系进行设计、在选取个人信用等级的指标体系中的指标时，需要遵循以下原则：

（1）全面性原则

为了让构建出的信用评价体系能够对个人信用有个全面的、系统的评价，筛选出的指标应该尽可能的包含尽量多的影响个人信用的因素，所制定的评价指标体系也应该由多层次、多要素构成的复杂系统。这就要求这一评价体系，以及体系中的指标具有足够的涵盖面，尽可能将反映个人信用的主要因素包括在内，以全面、系统、真实地反映个人信用的基本特征。

同时，评价指标体系又不应该是各个衡量个人信用的指标的简单堆砌，这一体系必须根据各指标之间的内在逻辑关系，对其进行系统的整合，并在保证体系能够围绕总体评价目标的同时，将评价指标分解为不同的层次和模块，以形成明晰的框架结构。这样，其中的各评价指标才能既互相独立，又互相联系，从而形成一个有机的评价系统。

因此，本文在筛选评价个人信用的指标、构建适合于评价个人信用的指标体系的过程中，对影响个人信用的因素进行了全面的、系统的考量，并最终确定从个人基本情况、收支情况、资信情况、社区居住情况、交易情况、其他方面这六个维度，对个人信用等级的指标体系进行构建，

（2）科学性原则

所谓的科学性原则，指的是选定的个人信用评价指标要界定清晰、可衡量、并可以通过计算较为准确的获得。这就要求所选取的指标具有以下特点：1.首先，指标要能对现实情况进行真实的刻画，并对所研究的问题有实际的影响；2. 其次，各指标之间，要具有相对的独立性，且同一层次的指标不应具有明显的包含关系；3.要综合考虑，使得指标能够对动态、静态的情况进行全面的刻画，以力求静态指标和动态指标之间的平衡性。

（3）系统性原则

所谓系统性原则，指的是评价指标之间要具有内在逻辑关系，评价指标体系要对各个评价指标进行系统的整合，以保证各个评价指标能够互补，体系能够在围绕总体评价目标的同时，将评价指标分解为不同的层次和模块，以形成明晰的框架结构，并真实、完整的反映个人信用状况，以保证评价结果的可信度，口径统一。

（4）可行性原则

虽然指标体系中包含的评价指标越多，对事物的刻画就会越精细，评价结果就可能回越准确，但同时，评价指标的增多也增大了工作量，而一些对研究问题有影响但难以获得的指标也会降低这一研究方法的可行性。因此，在实际的操作中，在指标选取时，必须考虑到这一影响研究问题的指标是否可以量化，以及，刻画这一指标的数据是否具有可行性，也因此，在设计指标体系时，应当尽量选取那些能够量化的指标，并且这些指标可以通过调查研究采集到相关的统计数据。而同时，由于某些指标虽然不可以直接量化，但其对研究的问题具有较大的影响，而这些指标又可以采用专家咨询、专家评分的方法进行赋值，最终得以量化，因此，为了克服将这类影响较大的指标忽略而对实证结果产生的影响，本文也将这类指标纳入个人信用的指标评价体系中，并用专家打分法对其进行赋值。

（5）定性分析和定量分析相结合的原则

为了尽可能准确的衡量个人信用，应尽可能采用可以量化的指标，并采用定量分析。但同时，考虑到某些指标会对研究问题产生较大影响，将其忽略会对文章结果产生较大误差，因此对于这一类指标，本文采用专家打分法对其进行赋值，即依靠专家和评估人员的经验，对其进行定性分析，随后，采用必要的手段进行量化，这种方法运用定性分析与定量分析结合的方法，克服了将这类影响较大的指标忽略而对实证结果产生的影响。

3.指标体系的构成

在对个人信用进行评价时，应当对个人信用领域有个全面的、系统的评价，以尽可能的将能够反映个人信用等级评价的各个因素都包括在内，从而能够对个人信用等级进行全面、系统、真实的反映。为了实现这一目标，应该构建一个既能体现个人信用的现有的实际情况，又能反映个人信用独特性的指标体系，同时，这一评价指标体系又不应该是各个衡量个人信用的指标的简单堆砌，这一体系必须根据各指标之间的内在逻辑关系，对其进行系统的整合，并在保证体系能够围绕总体评价目标的同时，将评价指标分解为不同的层次和模块，以形成明晰的框架结构。这样，其中的各评价指标才能既互相独立，又互相联系，从而形成一个有机的评价系统。

根据个人信用评价的状况，本文建立了由多个层次、多个方面共三十多个指标构成的指标集，然后按照上述指标设计原则，在征询专家及其他相关人士的意见，以及参考相关文献的基础上，经过反复筛选、调整和系统整合，最终构建了一套由6个二级指标、17个三级指标构成的个人信用等级评价指标体系。指标体系如下图所示。

图1：个人信用评价的指标体系