银行卡业务的风险分析与防范措施
银行卡洗钱风险分析及防范措施初探
份证件开立银行卡账户存入赃款 ； （ ２ ） 通过单位 银行卡账户实现资金放置 ，洗钱者往往通过娱 乐业 、 餐饮业等合法注册的公司 ， 开立单位银行 卡账户 ，将黑钱作为公 司收益存人银行卡中 ；
（ ３ ） 直接将黑钱存人反洗钱管理松懈所在地区银 行； （ ４ ） 用赃款归还银行卡账户透支款 ， 在发卡
内蒙古金融研究 ２ ０ １ ４ ． ０ ３
同 ，所 以需要 有专 门的法律法 规和规章作 出 配套性规定 ，才能有效打击银 行卡洗钱违法 犯罪活动。而 目前 ， 我国《 刑法 》 虽然 已对信用 卡诈骗 、伪 造信用卡等银行卡 犯罪和包括银 行 卡洗钱 在内的提供资金账 、 协助资产转移 、 协 助资金转 移 、将资金汇往境 外等 四种洗钱 行 为作 出原则 性规定 ，但我 国 《 反洗 钱法》 、
卡人提供善款捐助 、 加持等佛事服务 ， 在购买栖 霞景方面享有优惠，持卡人还可每 日 对栖霞古 寺发起数额不 限的捐款 ， 成为倡导“ Ｅ ｌ 行一善 ” 理念的新载体 。 实际上 ， 在慈善和社会责任的主题下 ， 商业 银行完全可以根据地区情况 、 本行的实际情况 、 周边居 民及潜在客户的偏好情况 ，设计银行卡
存在 缺 陷。一 是 我 国现行 有关对 银 行卡 开户 和 大 客 户 交 易 的联 网 核 查 规 定 对 于 利 用 假 身 份
证件办理业务和洗钱可起 到防范 的作用 ， 但对 于无 法 通 过联 网核 查 的证 件 ， 只 能通 过 辅 助手 段来判别 ， 而对于身份核查规定前开立的银行 卡， 身份 是否真实有效 ， 银行方面清理起来难 度也很大 。由于发卡行在实名制的甄别 、 授信 等环节 的管理 和监控存在一些薄弱环节 ， 加上 些商业银行存在贷记 卡业务授信过于宽松 等问题 ， 导致多头和重复办卡 ， 利用 自身证件 、 假身份证件 、 他人身份证在多家银行多头开立 银行卡账户存人赃款进 行洗钱 的风险随 时有
民生借记卡被风险管控(3篇)
第1篇随着金融科技的飞速发展，银行卡已经成为人们日常生活中不可或缺的支付工具。
民生借记卡作为民生银行的重要产品，为广大用户提供便捷的金融服务。
然而，近年来，随着金融风险的日益凸显，民生借记卡也面临着风险管控的挑战。
本文将深入剖析民生借记卡被风险管控的原因、措施以及背后的风险防范机制。
一、民生借记卡被风险管控的背景1. 金融风险加剧近年来，国内外经济形势复杂多变，金融风险不断加剧。
各类金融犯罪活动猖獗，如电信诈骗、网络钓鱼、恶意软件攻击等，严重威胁到银行卡用户的资金安全。
2. 监管政策趋严为了防范金融风险，我国监管部门不断加强对银行卡业务的监管。
近年来，监管部门陆续出台了一系列政策，如《银行卡业务管理办法》、《银行卡清算机构管理办法》等，对银行卡业务进行了全面规范。
3. 民生银行风险防控意识增强民生银行作为一家股份制商业银行，始终将风险防控放在首位。
为了确保民生借记卡业务的安全稳定，民生银行不断加强风险管理体系建设，提升风险防控能力。
二、民生借记卡被风险管控的原因1. 外部风险因素（1）网络攻击：随着互联网技术的普及，网络攻击手段日益翻新，针对银行卡的攻击事件频发。
（2）电信诈骗：不法分子利用电话、短信、网络等渠道，诱导用户进行转账、汇款等操作，骗取用户资金。
（3）恶意软件：恶意软件通过网络传播，窃取用户银行卡信息，导致用户资金被盗。
2. 内部风险因素（1）操作失误：银行工作人员在办理业务过程中，由于操作失误导致用户资金损失。
（2）系统漏洞：银行信息系统存在漏洞，被不法分子利用进行攻击。
（3）内部控制不足：银行内部管理制度不完善，导致风险防控措施执行不到位。
三、民生借记卡风险管控措施1. 技术手段（1）加强网络安全防护：采用防火墙、入侵检测系统等手段，防范网络攻击。
（2）加密技术：对用户银行卡信息进行加密处理，确保信息安全。
（3）反欺诈系统：建立反欺诈模型，实时监测交易行为，识别可疑交易。
2. 制度措施（1）完善内部控制制度：加强对银行工作人员的培训，提高风险防控意识。
漫谈银行卡风险
漫谈银行卡风险防范计算机与信息工程学院11信息管理与信息系统姓名：***学号：110130**一、银行卡业务面临的风险及其防范近年来，随着银行卡产业发展迅速，人们使用银行卡频率和广度的不断增大，各类银行卡犯罪层出不穷，手段不断升级。
其中，非法套现犯罪、信用卡诈骗犯罪和通过网银的诈骗犯罪已占80%的比重，成为银行卡的主流犯罪。
“就当前银行卡犯罪的特点看，犯罪分子作案隐蔽性进一步增强，跨区域流窜作案、跨境犯罪逐渐增多，一些重点地区已形成一批地缘性、血缘性犯罪集团。
”一位公安经侦的副总队长说，“犯罪总量仍将平稳增长，伴随着信用卡诈骗、非法套现犯罪等主流犯罪从高发转入常态，伪卡类、涉网类银行卡犯罪将稳步增长，且隐蔽化、网络化、国际化特点愈加突出。
”（一）、银行卡业务的风险分析银行卡交易作为现代商业银行的一项重要的个人金融业务，和其他个人金融业务相比，其所面临的业务风险也较为复杂，就目前来看，银行卡业务所面临的主要风险为：信用风险、欺诈风险、操作风险和利率风险。
1、信用风险。
信用风险是指由于借款人没有能力或是因为不愿履行事先定好的合约，到期没有偿还银行债务而给银行造成损失的风险。
就银行卡而言，信用风险是指由于持卡人违反约定，不能按时足额归还所欠银行贷款本息而给银行带来损失的可能性或不确定性。
从实际工作中看，信用风险是银行卡业务风险的主要组成部分。
据调查，目前银行卡诉讼已经成为各银行诉讼的主要部分。
究其原因，主要是由于部分银行为了实现银行卡发卡量的突破，发卡审批不严，向有恶意投资倾向的持卡人发卡。
2、欺诈风险。
银行卡欺诈风险是指不法分子恶意透支、骗领、冒用、使用伪造或作废的银行卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。
由于欺诈风险形式多样、所占比重较大、性质恶劣，且造成的风险损失较大，是银行卡业务中最直接也是最难防范的风险。
产生这种风险的原因来自银行卡业务的各个环节，一是由于发卡机构挂失制度不严，为违法的欺诈分子留下可乘之机;二是发卡机构不注重资信调查，给利用虚假信息进行银行卡欺诈的不法分子留下机会;三是部分特约商户投机取巧，唯利是图的心理被不法分子利用。
银行风险分析报告三篇
银行风险分析报告三篇篇一：银行支行（季度/上半年/年度）风险分析报告概述（简要概括辖内整体风险状况）第一部分风险状况分析一、总体情况XX月末，全行资产总额XX万元，比上期XX万元。
其中，信贷类资产余额XX万元，比上期XX万元；不良余额XX万元，比上期XX万元；不良占比XX%，比上期XX个百分点。
非信贷资产余额XX万元，比上期XX万元；不良余额XX万元，比上期XX万元；不良占比XX%，比上期XX个百分点。
全行负债总额XX万元，比上期XX万元，其中各项存款余额XX万元，比上期XX万元，同比XX万元。
全行利润总额XX万元，比上期XX万元，同比多XX万元。
资产负债情况简表单位：万元、％项目本期比上期不良余比上期不良占比上期资产总信贷资非信贷负债总各项存空空空空利润总空空空空二、信用风险状况分析XX月末，全行各项贷款余额XX万元，按贷款五级分类，正常、关注、次级、可疑和损失余额情况，占比情况，较上期变化情况；从期限结构看，中长期贷款贷款情况，占比情况，较上期变化情况；短期贷款和票据融资情况，占比情况，较上期变化情况。
表外信贷资产余额XX万元，比上期XX万元；垫款余额XX万元，比上期XX万元；表外业务保证金余额为XX万元，比上期XX万元；风险敞口XX万元，比上期XX万元。
（一）不良贷款变动情况1、处置及新发生不良贷款情况XX月末，全行处置不良贷款XX万元。
其中：清收不良贷款本金XX万元，盘活不良贷款本金XX万元，接收抵债资产XX万元，核销呆账贷款XX万元，其他方式XX万元。
本期新发生不良贷款XX万元，其中法人客户发生XX万元，占比XX%；个人客户发生XX万元，占比XX%。
新发生不良贷款较多的支行是：XXXXXX；主要客户是：XXXXXX。
列举新发生不良贷款案例。
不良贷款变动情况表单位：万元序号项目不良贷款1 上期余额2 本年新发生3本年减少1、清收4 2、盘活5 3、以资抵债6 4、贷款核销7 5、其他方式8 小计9 差异及其他10 期末余额说明：其他方式是指由于借款人财务状况发生重大好转等因素或者其他原因，贷款分类由不良类上调至正常类和关注类贷款的情况。
浅议银行卡安全风险的防范和控制措施
关和 金融监 管机构等 制定 出严 谨细致 的预防银 行卡犯罪 的法律 ，以
准 确 到 位 的 监 督 和 更严 厉 的 惩 处 提 升 银 行 卡 犯 罪 的 成 本 ，从 而 在 全
卡密码 、二维码 、生物 指纹 的三 重认证技 术和触摸 屏光定 向技术 ，
防 范 银行 卡 信 息 的非 法 窃 失 。 在 德 国 ， 除 了 银 行 卡 制 造 公 司 提 高 制 卡 技 术 外 ， 银 行 卡 发 行
留 下 隐 患 。 最 后 ， 我 们 不 能 有 任 何 心 存 侥 幸 的 心 理 ， 认 为 “自己 不
能够 即时监控信 用卡支付 。法国法律 规定 ，各 大银行 应根据客 户支
付 金 额 的 多 少 ， 实行 “多级 审 核 ”制 度 。 如 某 客 户 购 买 的 物 品超 过 ５ 欧 元 ， 银 行 必 须 对 其 信 用 卡 和 身 份 证 进 行 审 核 ； 如 果购 物 金 额 超 ０ 过 ５ ０ 元 ，银 行则 要 进 行 两 次 以上 的审 核 。 如 果 持 卡 人 提 供 的密 码 ０欧 和 身 份 证 号 等 有 关 数 据 与 银 行 数 据 库 的 数 据 不 符 ， 信 用 卡 将 被 拒 绝
卡违 法犯罪 活动 日趋 猖獗 的问题 ，要 充分认 识银行卡 产业面 临的形
势更 加复杂 和不确 定性 。金融 机构要 密切关 注金融交 易的新情 况、
新 风 险 ，认 真 研 究 银 行 卡 安 全 防 范 措 施 ， 未 雨 绸 缪 ， 防 患 未 然 。 而 且 ， 兵 法 有 云 ：攻 心 为 上 。 金 融 机 构 应 主 动 会 同 立 法 机 关 、 司 法 机
断完善 的设备安 全 、解 决方案等 皆可 以最 高限度 的确保银行 卡的安 全 。但 是，社会 各界共 同行动 ，才 有可能 形成有效遏 制犯罪 的强大 力量，构筑 出一条真正经得起考 验的银行卡安全防线。 首先 ，金 融机 构 要提 高银 行 卡的 科技 含量 ，改进 、完 善银 行
银行卡业务风险点分析及防范指南61页PPT
谢谢！ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
银行卡业务风险点分析及防范指南
41、俯仰终宇宙，不乐复何如。 42、夏日长抱饥，寒夜无被眠。 43、不戚戚于贫贱，不汲汲于富贵。 44、欲言无予和，挥杯劝孤影。 45、盛年不重来，一日难再晨。及时 当勉励 ，岁月 不待人 。
61、奢侈是舒适的，否则就不是奢侈 。——CocoCha nel 62、少而好学，如日出之阳；壮而好学 ，如日 中之光 ；志而 好学， 如炳烛 之光。 ——刘 向 63、三军可夺帅也，匹夫不可夺志也。 ——孔 丘 64、人生就是学校。在那里，与其说好 的教师 是幸福 ，不如 说好的 教师是 不幸。 ——海 贝尔 65、接受挑战，就可以享受胜利的喜悦 。——杰纳勒 尔·乔治·S·巴顿
银行卡业务操作风险及其防范措施
一
、
银行卡业务操作风险的表现
准 有 不 同的 分 类 。 根 据操 作 风 险 的 主 体 ，可 以 分 为 高管
（ ）高科技 犯罪 日渐突 出。 目前 ，国内 出现 了伪造 银 人 员操 作风 险 和 一 般 员工 操作 风 险 ；根 据 操作 风 险 的 手 １ 行卡的 犯罪 团伙 ，这些犯 罪分子 通过在ＡＴＭ上 非法安装 高 段 ，可 以分 为计算 机操 作风 险和传 统的 手工 操作 风险 ；根 科技设 备 ，盗取 银行卡资料 ，进而 窃取持 卡人账 户资 金 。 据 操 作 风 险侵 害 的 客 体 ，可 以分 为 针 对 资 产 的操 作 风 险
一
当前 ，欧洲 商业银 行特 别是 德 国银 行在 风险控 制上 ， 般都 奉 行 “ 四眼 原 则” ， 即至 少有 四 只 眼睛 同时 盯住 一
责任和义务，觉得风险管理只是风险管理部门的事。
笔业务。这种 “ 四眼原则”不是我国商业银行所简单理解
（ ）执 行制度不 力 。主要是 由于 银行制 度不完善 或内 的 一 笔业 务要 有 “ ５ 双人 调 查 、双 人审 批 、双 人核 保 ” ， 而 有 部 程序 漏洞而 直接 或 间接造 成损 失 ，主要包 括 ：①违 反发 是 强 调 有两 只 眼睛 来 自市 场拓 展 系统 ， 两 只 眼睛来 自风 卡 规定 和业 务处理 流程 发放 银行 卡 ；② 由于 透 支催收 不及 险 控 制 系统 。在他 们 看来 ， 样 的 “ 眼” 同时 审查 一 项 这 四
Ｂ ｕｓｉ ｎｅｓｓ Ｐｌ ａｔｆ ｏｒｍ
业务平台■■—一
（ ）认 清风 险防范 的形 势 。要 深入 分析 银行卡 业务 发 防 范能 力 ，不断提 高银行 卡业务 风 险防范 水平 。 １
我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析
我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析财经大学学生毕业论文（设计）题目：我国商业银行信用卡业务风险现状与对策分析系院（系）：：金融学院专业：：金融学班级：：双（金融双 09-1 ）学号：：作论文作者：：教指导教师：：指导教师职称：：20 年 5 月月原创性及知识产权声明I 财经大学本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。
对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。
因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。
本毕业论文（设计）成果归财经大学所有。
特此声明毕业论文（设计）作者签名：作者专业：金融学作者学号：20年 5 月目录II 目录原创性及知识产权声明.................................................... (I)摘要.................................................... ...................................................... (IV)Abstract ............................................. ...................................................... ........................... V 一、引言.................................................... ...................................................... ................... 1 二、信用卡产业的形成与发展.................................................... ..................................... 1 （一）信用卡的概念.................................................... .. (1)（二）我国信用卡产业的形成、发展.................................................... ................... 2 三、信用卡业务对我国商业银行发展的重要性分析.....................................................3 （一）有利于商业银行提高自身市场竞争力.................................................. ................. 4 （二）有利于商业银行扩宽收入渠道、增加收益.................................................. ........ 4 （三）有利于商业银行树立自身品牌形象.................................................. ...................... 5 四、信用卡业务的风险现状分析.................................................... ................................. 6 （一）信用卡风险的概念、类型.................................................. ........................................ 6 （二）信用卡现有风险及或有负债.................................................. ................................... 6 （三）产生信用卡风险的原因 ................................................... ............................................ 8 五、国外信用卡危机案例分析与经验借鉴.................................................... ............... 10 （一）2003 年韩国信用卡危机案例.................................................. ................................ 10 （二）英国信用卡业务风险管理经验借鉴.................................................. .................... 12 六、完善我国信用卡风险管理措施的建议.................................................... ............... 12 （一）树立正确的风险管理理念.................................................. ...................................... 12 （二）加强授信政策研究，定位目标客户.................................................. .................... 13 （三）建立风险预警机制.................................................. ....................................................13 （四）建立集中审批体系.................................................. ....................................................14 （五）建立有效的催收体系.................................................. .. (14)（六）完善法律法规，加强同业合作.................................................. .. (15)目录III 七、结论.................................................... ...................................................... ................. 15 参考文献.................................................... ...................................................... ................. 17 致谢................................................ ...................................................... . (18)中文摘要及关键词IV 摘要信用卡是现代化的，能进行全球通用的一种货币形式。
银行卡丢失后的风险防范措施
银行卡丢失后的风险防范措施一、引言随着电子支付的普及，银行卡已成为我们生活中不可或缺的支付工具之一。
然而，银行卡的使用也伴随着一些风险，其中之一就是银行卡的丢失。
一旦银行卡丢失，我们面临着财产安全和个人信息泄露的风险。
为了确保自己的财产和隐私安全，我们需要采取相应的风险防范措施。
二、即时挂失银行卡一旦发现银行卡丢失，第一时间就应该采取挂失措施。
前往银行网点或拨打银行客服热线进行挂失手续。
挂失后，银行将立即停止该卡的使用功能，阻止不法分子进行非法操作。
挂失措施的及时性对于避免损失至关重要。
三、密码修改丢失的银行卡很有可能会落入不法之徒之手，如果他们获知您的密码，就能对您的资金进行不正当操作。
因此，一旦报失后，我们要立即修改与该银行卡相关的所有密码，包括支付密码、网银密码等。
选择一个强密码，避免使用简单、容易猜到的密码，提高密码的复杂性，确保账号的安全性。
四、密切监控账户动态即使银行卡丢失后进行了挂失，我们也不能放松警惕。
定期查看银行账户的交易记录，及时发现异常情况。
如果发现有未经自己授权的交易，应立即联系银行，确认账户的资金安全。
密切监控账户动态是及时发现风险并采取相应措施的重要手段。
五、短信/邮件提醒服务许多银行提供短信或邮件提醒服务，可以及时通知我们账户余额变动、消费交易等信息。
我们应该开启这些提醒服务，及时了解账户的动态，第一时间发现任何异常情况，以便采取必要的措施。
六、谨慎保管银行卡信息丢失银行卡往往是由于我们的疏忽所致。
因此，我们需要谨慎保管银行卡和相关信息。
首先，不要将密码和银行卡保持在一起，以免被别有用心之人盗取。
其次，不要随意将银行卡号码、有效期和CVV码等信息泄露给他人。
谨慎保管个人信息是避免银行卡风险的重要步骤。
七、多种支付方式备用为了防范银行卡丢失带来的风险，我们可以事先准备备用支付方式。
现代科技发展迅速，移动支付、互联网支付等方式已经非常普及。
我们可以绑定多个支付方式，有备无患，一旦银行卡丢失，可以及时切换到其他支付方式进行支付。
我国商业银行卡盗刷的现状分析及风险防范
我国商业银行卡盗刷的现状分析及风险防范近年来，随着我国经济的快速发展和数字化支付的普及，商业银行卡盗刷事件频发，给人们的生活带来了诸多不便和损失。
盗刷犯罪活动不仅严重侵犯了个人财产安全，也对社会治安和金融秩序造成了严重的危害。
对于我国商业银行卡盗刷的现状进行深入分析，并提出有效的风险防范措施，具有非常重要的现实意义。
随着信息技术的飞速发展，我国商业银行卡盗刷的方式和手段也日益多样化和复杂化。
现阶段，常见的盗刷手段主要包括以下几种：1. 钓鱼网站欺诈通过制作虚假的银行网站或者发送虚假的银行信息短信，诱使银行卡持有人点击链接，输入银行卡信息，从而窃取银行卡信息。
2. 窃取POS机刷卡信息黑客通过植入木马病毒或者篡改POS机软件等手段，窃取POS机刷卡信息，用于盗刷。
3. 伪造假卡盗刷不法分子制作伪造的银行卡，通过POS机或ATM机进行盗刷。
4. 侵入数据库盗取信息黑客入侵商业银行或第三方支付机构的数据库，窃取大量用户的信用卡信息。
5. 通过ATM机窃取信息不法分子在ATM机上安装偷窃读卡器等设备，窃取银行卡信息。
以上这些盗刷手段无不对我国商业银行卡用户造成了巨大的安全威胁，不仅直接导致个人资金的损失，也对金融秩序和社会安全带来了隐患。
针对我国商业银行卡盗刷的现状，我们需要采取一系列有效的风险防范措施，保障广大银行卡用户的资金安全。
具体做法如下：1. 加强用户的安全意识银行卡用户应该增强自我保护意识，不要轻易相信陌生的网站链接和信息，切勿泄露个人银行卡信息和密码。
加强对银行卡盗刷的风险警示和防范知识的宣传，提高用户的警惕性。
2. 完善技术防范措施商业银行应加强对银行卡数据的保护，采用先进的安全加密技术和防护措施，防止黑客攻击和数据泄露。
加强对POS机、ATM机等终端设备的管理和监控，防止被篡改和植入木马病毒。
3. 强化法律监管和打击力度加大对银行卡盗刷犯罪活动的打击力度和法律监管力度，加强对盗刷犯罪分子的追逃和处罚力度，形成有效的震慑和警示。
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相 同， 致 使大部分 Ｃ Ａ机构间的证书不 能互相 认证 ， 也没有可互通 、 兼 容 的技 术 接 口 。从 应 用 上 来 说 ， 目前 通 用 的应 用 软 件 主 要 是 国外 产 品， 不能完全兼容我 国现有 Ｃ Ａ机构发行 的 证 书 。其 他 行 业 应 用 系统 目前 也 很 少 用 到 或 准备使用证书认证体 系。 这都使我 国 Ｃ Ａ机构 的 技 术 和 应 用 发 展 遇 到 了 困难 。 没 有 完 善 的 认证机构 ， 信 用 问 题 就 没 有保 证 ， 参 与 者 的利 益 难 以得 到 维 护 ，从 而 会 给参 与 者 带来 利 益 风险。 （ 五） 管 理理 念缺 乏风 险 防 范意识 。在发 卡
亿张 ， 信用卡累计 发卡量 为 ２ ． ８ ５ 亿 张。全 国人 均拥有银行 卡 ２ ． ２ ０张 、 信用卡 ０ ． ２ １ 张， 北京、 上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平 ， 分别 达 到 １ ． ３ ０张 、 １ ． ０ ５张 。 银 行卡 渗透 率 （ 银 行 卡渗透率是指剔除房地产 、 大宗批发等交易类 型， 银行 卡消 费金 额 占社会 消费 品零售 总额 的 比例 ）从 ２ ０ ０ １年 的 ２ ． １ ％上 升 到 ２ ０ １ １年 的
内蒙古金 融研究 ２ ０ １ ３ ． ０ ５
银行卡 业务昀 风睑 分析与防范措 旋
阿拉腾 高娃
（ 中国人民银行呼和浩特中心支行 呼和浩特 ０ １ ０ ０ ２ ０ ）
截至 ２ ０ １ １年 末 ，全 国 累 计 发 行 银 行 卡
２ ９ ． ４ ９ 亿张， 其 中， 借记卡 累计 发卡量为 ２ ６ ． ６ ４
３ ８ ． ６ ％。
二是社会诚信体系建设尚处于初级阶段， 一些持 卡人 、 商户及相关机构诚信意识淡薄， 为谋取利 益不择手段 。三是银行卡产业 内部各经营主体 的规范经营水平参差不齐， 破坏了公平竞争的市
银行卡业务风险类型 （ 一） 欺诈风险。当前 ， 欺诈 已经成为导致 持卡人资金损失的重要风险 ， 不法分子 主要通 过“ 克隆 ” 和骗取银行卡等形式盗取客户资金 ， 通过网络和电话转账等形式骗取客户资金 。
６ ３
介、 商户套现 、 网上支付欺诈等新型不法行为的
规 范不 够完 善， 惩 戒制度 不到位 。 已有 的银 行卡
法律政策在实际适用中的具体标准有待 明确 。
银行 卡产 业有 奖征 文
弛， 风 险控制不力 ， 不能有效监测 商户的异常 交易 ， 套现 行 为频繁 发 生 。 （ 六） 风险防范手段不足。一是资信审查不 严密 ， 缺 乏对 持 卡 人情 况 的全 面 了解 。二 是 证 件甄别无术 ， 对假 伪证 件难 以识别 防范 ， 使不 法分 子骗 取银 行信 用 卡后作 案 。三是透 支追 讨 不力 ， 由于 人 口流动 性增 大 和银 行 卡后 期 管 理 人员 的不 足 ， 追讨成 为 一个 问题 。
一
、
场规则， 破坏了风险管理的基础环境和制度。 （ 三） 银行 卡安 全技 术 欠缺 。 目前银 行卡 大 部分是磁条卡 ， 磁条卡的信息很容易被记录和 复 制 。因此 ， 银行 卡 犯罪 的主 要 方式 是 银 行 卡 克 隆 ，在 Ａ Ｔ Ｍ机安装特种设备窃取银行卡信 息和密码后复制卡的信息然后盗用。 （ 四） Ｃ Ａ（ 认 证授 权 ） 机 构 在 我 国现 实的银 行 卡 网上 支付 系统 中很 不 完善 。 银 行 卡 网上支 付需要第 三方认 证机构 的支持 。虽然 目前我 国Ｃ Ａ机构 的建设有了一定 的发展 ， 但 除了各 自为政 的 问题 外 ， 各 Ｃ Ａ机 构 的技 术 应用 水 平
提供信用卡套现交易 和中介机构或个人不 规 范的信用卡营销所引发的风险。 （ 四） 信用风险 。主要表现为对贷记卡 、 准 贷记卡 申请人审查不严 ， 降低准入 门槛 ， 向高 风险人群 、 收入不稳定人群发放信用卡 ， 加 大 银行资金风险。
二、 银行 卡 业务风 险成 因
（ 一） 持 卡人 风 险防 范知识 不足 。缺乏 对银 行 卡 客户 的金 融安 全知 识 的普及 。
也参差不齐Байду номын сангаас，核 心技术的研究和积 累都有所 欠缺 ， 很多 Ｃ Ａ机 构考 虑更 多 的是 怎 么 把证 书
发 出去 。Ｃ Ａ机 构 在技 术 标 准 的执 行 上 也各 不
（ 二） 操作风险。主要是因工作人员违规操 作或操作失误造成 的银行资金损失 ， 还有假职 务之便 ， 内外勾结 、 串通作案 ， 造成发卡行或客 户 的资 金损 失 。 （ 三） 交易风 险。主要集 中在贷记卡 、 准贷 记卡的非正常交易或违章操作 ， 包括不法商户
（ 二） 金 融 生 态环境 与银 行卡 产业发 展要 求
存 在 一 定差距 。一 是现行 法律 政策 在对 非法 中
环节上 ， 不 同程度存在重数量 轻质量 、 重业务 轻管理、 重发展轻风险的现象 。为了发卡量 ， 淡 化资信评估 ， 盲 目发卡 ， 随意放宽信用额度 ， 客 观上助长 了恶意透支的行 为。在操作程序上 ， 为了完成任务 ， 存在批量代办情况 。在收单环 节上 ， 对特约商户管理不严 ， 资格审查管理松
三、 银 行 卡业 务风 险 防范措 施
局， 实行统一管理还是从降低外包服务风险角 度来看 ， 借鉴国际经验设立金融控股下的独立 的银行 卡机构 ，特别是专业的信用卡公司 ， 都 是 必要 的 。 （ 五） 实行集 中的第三方身份认证。集 中的 第 三方身份认证 使网上支付时用户身份认证 可 以在 各个 银行 之 间互通 。 （ 六） 严 格银 行 卡 操 作 流程 ， 规 范银 行 卡 申 领 手 续 。一是 客 户 申领 银行 卡 时必须 告知 适 时