第九章 电子商务支付系统
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《电子商务概论》（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版
9-25
2. 信用卡网上支付方式的业务流程
客户访问商家主页，浏览商品，验证商家CA证书，申 请空白订货单 客户挑选商品，填写订单，同时插入信用卡，输入身 份识别码Pin，由浏览器扩展部分进行验证，如果符合 就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户形成支付指 令，与订单同时发往商家 商家后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和 支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户 身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心 进行确认并申请授权。 …………
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9-24
信用卡网上支付系统结构模型如图9.2 （p.268）所示 在这个支付系统中，信用卡的读取与处理是十分重要的， 因此 在客户端的计算机上配置专门的读卡设备，再由浏览器扩 展部分把读卡设备驱动程序与浏览器捆绑在一起 商家的电子商务中，除服务器为顾客提供商品目录外，还 有专门的后端交易服务器，应设有支付处理模块 信用卡中心能够进行信用卡的真伪识别，持卡人身份合法 性认证以及信用额度的确认，并具有在此基础之上进行 支付授权的功能。由此产生的转账数据，可于当日或待 银行下一营业日开始之后，再发往收单行进行处理，因 而可以不依赖银行的业务处理时间，能进行24小时的联 机实时处理
《电子商务概论》（第3版）
邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版
9-17
现金的缺点：
① ②
受时间和空间的限制，对某些不谋面的交易 活动，无法采用现金支付 大众交易必须携带大量现金，携带不便及不 安全因素在一定程度上限制了现金作为支付 方式的采用
《电子商务概论》（第3版）
邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版
《电子商务概论》（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版
9-21
借记卡的支付流程与信用卡的差别在于：客户的 支付信息不经过信用机构，而是通过银行的金 融专用网络直接传送给银行，再由银行认证处 理支付信息，进行划账。 在电子商务环境下，电子支付方式可分为：非 Internet环境下的电子支付和Internet环境下 的电子支付。 Internet环境下的电子支付也称为电子商务的网 上支付，网上支付是电子商务的关键环节之一。
《电子商务概论》（第3版） 邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版
9-19
票据支付方式是以票据的转移代替实际的资金转 移，这样可大大减少现金在保管、携带、输送 中的麻烦和风险，且在支付到来之前，付款人 在这段时间可充分运用资金。 票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支 付方式的最佳工具 票据的使用过程（p.266） 票据支付方式涉及资金清算系统
《电子商务概论》（第3版）
邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版
9-12
9.1.3. 网上支付系统的种类
根据系统中使用的支付工具的不同，网上支付系统大致分为： 1. 信用卡支付系统的特点
① ② ③
每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的 先消费，后付款，属“延时付款”一类 采用在线操作，可以透支 操作直接针对账户，对账户的处理意味着支付的进行，是一种 “即时付款”的支付办法。包括直接转账的支付系统和电子支 票支付系统 必须在线操作，不允许透支
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2. 电子转账支付系统的特点
①
②
9-13
3. 电子现金支付系统的特点
①不直接对应任何账户，持有者预先预付资金，便可
获得相应货币值的电子现金
②可离线操作 ③是一种“预先付款”的支付系统
4. 第三方支付系统的特点
①买方使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并
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现金有如下特点：
现金（特指某国的法定货币）具有最终支付手段的特 征。现金以国家信用为后盾，以国家法律为保障，任 何债权人都不能拒收。 现金具有地点上的分散性和参与者的匿名性，只需授 受现金即可使支付完全终结，无须任何第三者的介入， 也无须改写和记录在任何地点的账目。 现金具有“离线处理”的特征，几乎没有交易费用 现金具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限 性（稀缺性）
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9.2 传统与网上支付方式
9.2.1 传统支付方式
传统的支付方式主要有现金支付、票据支付和银 行卡支付三种类型 1. 现金支付方式 在传统的支付工具中，现金具有举足轻重的作用。 有的国家，甚至70%-95%的交易都是使用现金 来支付的，其他支付工具（如支票等）的使用 也是建立在能与现金自由兑换的基础之上的。 所有支付工具中，人们对现金偏好的原因很多，
《电子商务概论》（第3版）
邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版
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在网上交易中，消费者发出的支付指令，在由商 家送到支付网关之间，是在公用网络上传送的， Internet必须考虑公用网上支付信息的流动规 则及其安全保护，这就是支付协议的责任所在。 目前，已经有一些比较成熟的支付协议（SET）。 支付协议：针对某种支付工具，对交易中的购物 流程、支付步骤、支付信息的加密、认证等方 面作出规定，以保证在复杂的公用网中交易双 方能快速、有效、安全的实现支付与结算。
第9章 电子商务支付系统
《电子商务概论》（第3版）
邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版
9-1
学习目标
熟悉网上支付系统的基本组成 熟悉网上支付系统主要类型 熟悉网上支付系统的基本功能 熟悉银行卡网上支付流程 熟悉电子转账网上支付流程 熟悉电子现金网上支付流程 掌握电子商务主要模式的支付流程 了解第三方支付接口集成原理
《电子商务概论》（第3版）
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3. 银行卡支付方式
银行卡是由银行等金融机构发行的，主要有信用 卡、借记卡、现金卡等。 银行卡的传统支付流程（p.266） 信用卡支付过程中，信用卡金融信息系统将特约 商家、信用卡发行机构以及银行的计算机系统 连网。顾客利用信用卡消费时，款项的支付过 程通过联机系统实时处理。利用信用卡机构的 计算机中心使银行在非营业时间也能支持顾客 的交易。
9-18
2. 票据支付方式
一种以银行存款作为支付手段的非现金结算方 式，也称为转账支付，多用于企业之间的商贸过 程。 票据：按票面记载的金额在一定期限内完成支付 行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用 工具。 票据分为分为汇票、本票、支票三大类 票据支付过程中有三个当事人，即出票人、收款 人和付款人。支票的付款人为银行
邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版
《电子商务概论》（第3版）
9-2
电子商务支付系统
9.1 网上支付系统 9.2 传统与网上支付方式 9.3 第三方支付方式 9.4 典型电子商务模式的支付方式 9.5 第三方支付接口开发
《电子商务概论》（第3版）
邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版
由第三方通知卖家货款到账，要求发货 ②买方收到货物并检验商品进行确认后，可以通知第 三方付款给卖家 ③第三方再将款项转至卖家账户上
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9.1.4 网上支付系统的功能
① ②
③
④
⑤
使用数字签名和数字证书实现对各方的认证 使用加密技术对业务进行加密 使用消息摘要算法以确认业务的完整性 当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务 的不可否认性 能够处理贸易业务的多边的支付问题
《电子商务概论》（第3版）
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9.1.2 网上支付系统的基本构成
网上支付系统的基本构成如图9.1所示。主要包括客户、 商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融 专用网、认证机构等。
网上支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及 遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议 的结合。 目前，经常被提及的网上支付工具有银行卡、电子现金、 电子支票等。
《电子商务概论》（第3版）
邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版
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与传统的支付方式相比，网上支付具有一下特点 （5点，p267）：
《电子商务概论》（第3版）
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9.2.2 信用卡网上支付方式
1. 信用卡网上支付系统模型
信用卡使用已久，目前的支付系统都是建立在金融 专用网基础之上的。通过金融专用网的终端，持卡人 可以获得身份验证、消费结算、消费信贷、转账结算、 通存通兑、自动取款、代发工资、代理收费等服务。 因此，信用卡支付系统的一大特点就是需要在线实时 操作，进行持卡人身份的真实性以及信用额度的验证 和处理。目前，在金融专用网上开展此类业务会受到 银行营业时间的限制，而随着电子商务的发展，网上 信用卡支付系统不仅在范围上扩展到所有的公共网络， 时间上也扩展到全天24小时，这就需要增加相应的机 构和技术来支持这种扩展。
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9.1 网上支付系统
电子商务与网上支付系统 网上支付系统的基本构成 网上支付系统的种类 网上支付系统的功能
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9.1.1电子商务与网上支付系统
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网上支付系统在将支付工具、支付过程无形化的 同时，也将原来面对面的信用关系虚拟化。代 表支付结算关系参与者的只不是网络中的某些 电子数据，如何确认这些电子数据所代表的身 份以及这些身份的真实可信性，这需要建立 CA认证体系，以确保这个无形的世界中存在 真实的信用关系，这也是网上支付得以进行的 基石。
《电子商务概论》（第3版）
邵兵家 主编 高等教育出版社 2011版
Hale Waihona Puke Baidu
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对于网上支付，银行的参与是必需的，网上支付 体系必须借助银行的支付工具、支付系统以及 金融专用网才能最终得以实现。其中支付结算 环节是由包括支付网关、收单行、发卡行以及 金融专用网络完成的，离开了银行，便无法完 成网上支付。 因此，电子商务中的网上支付系统是融购物流程、 支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以 及现在的金融体系为一体的综合大系统。
9-3
开篇案例：支付宝的局
一、最笨的与最聪明的 Paypal采用货款直接支付给卖家，用信用 卡来担保交易的做法，对当时的消费者来说难 以理解 二、从技术工具到金融服务 三、从解决需求到拉动需求
《电子商务概论》（第3版）
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开篇案例：贝宝，专为中国打造
贝宝付（收）款流程为： 1. 在“贝宝”主页点击“付款”或“收款”； 2. 在“付（收）款”页面所提供的简单表格中，填入： 1） 对方的电子邮件地址 2） 所付（要求对方付）的金额 3） 购物描述 3. 如是付款，所付金额将即时到达对方“贝宝”账户； 4. 如是要求对方付款，一旦对方确认，所付金额也将即 时到达你的“贝宝”账户； 5. 付（收）款过程中，“贝宝”会即时发出邮件，提醒 收付的双方。
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电子商务带来的网络化让有形的东西无形化了。 货币可以是智能卡芯片中的一组数据，硬盘中的 一个文件，网络中的一组二进制流。在一次支 付中，甚至可能不会产生任何实体的东西，只 是生成了若干文件而已。 网上支付系统借助于Internet获得了快速、便捷、 低成本、全球连通性等诸多优点，但也引发了 安全以及信用方面的问题。在公共网络上传输 敏感的支付信息必须采取先进、可行的安全技 术。
电子商务作为一种全新的商务模式，对传统支付结算 模式的冲击很大。 传统的支付结算系统：是以手工操作为主，以银行的 金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮递、 电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的 支付结算。其中使用的支付工具不论是现金，还是支 票、传单都是有形的，在安全性、认证性、完整性和 不可否认性上有较高的保障，虽然存在效率低下、成 本高等问题，但已经有一套适合其特点的比较成熟的 管理运行模式。
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2. 信用卡网上支付方式的业务流程
客户访问商家主页，浏览商品，验证商家CA证书，申 请空白订货单 客户挑选商品，填写订单，同时插入信用卡，输入身 份识别码Pin，由浏览器扩展部分进行验证，如果符合 就打开信用卡，读取卡中数据，并由用户形成支付指 令，与订单同时发往商家 商家后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和 支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户 身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心 进行确认并申请授权。 …………
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信用卡网上支付系统结构模型如图9.2 （p.268）所示 在这个支付系统中，信用卡的读取与处理是十分重要的， 因此 在客户端的计算机上配置专门的读卡设备，再由浏览器扩 展部分把读卡设备驱动程序与浏览器捆绑在一起 商家的电子商务中，除服务器为顾客提供商品目录外，还 有专门的后端交易服务器，应设有支付处理模块 信用卡中心能够进行信用卡的真伪识别，持卡人身份合法 性认证以及信用额度的确认，并具有在此基础之上进行 支付授权的功能。由此产生的转账数据，可于当日或待 银行下一营业日开始之后，再发往收单行进行处理，因 而可以不依赖银行的业务处理时间，能进行24小时的联 机实时处理
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现金的缺点：
① ②
受时间和空间的限制，对某些不谋面的交易 活动，无法采用现金支付 大众交易必须携带大量现金，携带不便及不 安全因素在一定程度上限制了现金作为支付 方式的采用
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借记卡的支付流程与信用卡的差别在于：客户的 支付信息不经过信用机构，而是通过银行的金 融专用网络直接传送给银行，再由银行认证处 理支付信息，进行划账。 在电子商务环境下，电子支付方式可分为：非 Internet环境下的电子支付和Internet环境下 的电子支付。 Internet环境下的电子支付也称为电子商务的网 上支付，网上支付是电子商务的关键环节之一。
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9-19
票据支付方式是以票据的转移代替实际的资金转 移，这样可大大减少现金在保管、携带、输送 中的麻烦和风险，且在支付到来之前，付款人 在这段时间可充分运用资金。 票据支付方式在异地交易中已经成为代替现金支 付方式的最佳工具 票据的使用过程（p.266） 票据支付方式涉及资金清算系统
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9.1.3. 网上支付系统的种类
根据系统中使用的支付工具的不同，网上支付系统大致分为： 1. 信用卡支付系统的特点
① ② ③
每张卡对应着一个账户，资金的支付最终是通过转账实现的 先消费，后付款，属“延时付款”一类 采用在线操作，可以透支 操作直接针对账户，对账户的处理意味着支付的进行，是一种 “即时付款”的支付办法。包括直接转账的支付系统和电子支 票支付系统 必须在线操作，不允许透支
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2. 电子转账支付系统的特点
①
②
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3. 电子现金支付系统的特点
①不直接对应任何账户，持有者预先预付资金，便可
获得相应货币值的电子现金
②可离线操作 ③是一种“预先付款”的支付系统
4. 第三方支付系统的特点
①买方使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并
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现金有如下特点：
现金（特指某国的法定货币）具有最终支付手段的特 征。现金以国家信用为后盾，以国家法律为保障，任 何债权人都不能拒收。 现金具有地点上的分散性和参与者的匿名性，只需授 受现金即可使支付完全终结，无须任何第三者的介入， 也无须改写和记录在任何地点的账目。 现金具有“离线处理”的特征，几乎没有交易费用 现金具有国家强制力赋予的信用性以及发行上的有限 性（稀缺性）
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9.2 传统与网上支付方式
9.2.1 传统支付方式
传统的支付方式主要有现金支付、票据支付和银 行卡支付三种类型 1. 现金支付方式 在传统的支付工具中，现金具有举足轻重的作用。 有的国家，甚至70%-95%的交易都是使用现金 来支付的，其他支付工具（如支票等）的使用 也是建立在能与现金自由兑换的基础之上的。 所有支付工具中，人们对现金偏好的原因很多，
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在网上交易中，消费者发出的支付指令，在由商 家送到支付网关之间，是在公用网络上传送的， Internet必须考虑公用网上支付信息的流动规 则及其安全保护，这就是支付协议的责任所在。 目前，已经有一些比较成熟的支付协议（SET）。 支付协议：针对某种支付工具，对交易中的购物 流程、支付步骤、支付信息的加密、认证等方 面作出规定，以保证在复杂的公用网中交易双 方能快速、有效、安全的实现支付与结算。
第9章 电子商务支付系统
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9-1
学习目标
熟悉网上支付系统的基本组成 熟悉网上支付系统主要类型 熟悉网上支付系统的基本功能 熟悉银行卡网上支付流程 熟悉电子转账网上支付流程 熟悉电子现金网上支付流程 掌握电子商务主要模式的支付流程 了解第三方支付接口集成原理
《电子商务概论》（第3版）
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3. 银行卡支付方式
银行卡是由银行等金融机构发行的，主要有信用 卡、借记卡、现金卡等。 银行卡的传统支付流程（p.266） 信用卡支付过程中，信用卡金融信息系统将特约 商家、信用卡发行机构以及银行的计算机系统 连网。顾客利用信用卡消费时，款项的支付过 程通过联机系统实时处理。利用信用卡机构的 计算机中心使银行在非营业时间也能支持顾客 的交易。
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2. 票据支付方式
一种以银行存款作为支付手段的非现金结算方 式，也称为转账支付，多用于企业之间的商贸过 程。 票据：按票面记载的金额在一定期限内完成支付 行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用 工具。 票据分为分为汇票、本票、支票三大类 票据支付过程中有三个当事人，即出票人、收款 人和付款人。支票的付款人为银行
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电子商务支付系统
9.1 网上支付系统 9.2 传统与网上支付方式 9.3 第三方支付方式 9.4 典型电子商务模式的支付方式 9.5 第三方支付接口开发
《电子商务概论》（第3版）
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由第三方通知卖家货款到账，要求发货 ②买方收到货物并检验商品进行确认后，可以通知第 三方付款给卖家 ③第三方再将款项转至卖家账户上
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9.1.4 网上支付系统的功能
① ②
③
④
⑤
使用数字签名和数字证书实现对各方的认证 使用加密技术对业务进行加密 使用消息摘要算法以确认业务的完整性 当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务 的不可否认性 能够处理贸易业务的多边的支付问题
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9-10
9.1.2 网上支付系统的基本构成
网上支付系统的基本构成如图9.1所示。主要包括客户、 商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融 专用网、认证机构等。
网上支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及 遵循的支付协议，是参与各方与支付工具、支付协议 的结合。 目前，经常被提及的网上支付工具有银行卡、电子现金、 电子支票等。
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与传统的支付方式相比，网上支付具有一下特点 （5点，p267）：
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9.2.2 信用卡网上支付方式
1. 信用卡网上支付系统模型
信用卡使用已久，目前的支付系统都是建立在金融 专用网基础之上的。通过金融专用网的终端，持卡人 可以获得身份验证、消费结算、消费信贷、转账结算、 通存通兑、自动取款、代发工资、代理收费等服务。 因此，信用卡支付系统的一大特点就是需要在线实时 操作，进行持卡人身份的真实性以及信用额度的验证 和处理。目前，在金融专用网上开展此类业务会受到 银行营业时间的限制，而随着电子商务的发展，网上 信用卡支付系统不仅在范围上扩展到所有的公共网络， 时间上也扩展到全天24小时，这就需要增加相应的机 构和技术来支持这种扩展。
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9.1 网上支付系统
电子商务与网上支付系统 网上支付系统的基本构成 网上支付系统的种类 网上支付系统的功能
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9.1.1电子商务与网上支付系统
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网上支付系统在将支付工具、支付过程无形化的 同时，也将原来面对面的信用关系虚拟化。代 表支付结算关系参与者的只不是网络中的某些 电子数据，如何确认这些电子数据所代表的身 份以及这些身份的真实可信性，这需要建立 CA认证体系，以确保这个无形的世界中存在 真实的信用关系，这也是网上支付得以进行的 基石。
《电子商务概论》（第3版）
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Hale Waihona Puke Baidu
9-9
对于网上支付，银行的参与是必需的，网上支付 体系必须借助银行的支付工具、支付系统以及 金融专用网才能最终得以实现。其中支付结算 环节是由包括支付网关、收单行、发卡行以及 金融专用网络完成的，离开了银行，便无法完 成网上支付。 因此，电子商务中的网上支付系统是融购物流程、 支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以 及现在的金融体系为一体的综合大系统。
9-3
开篇案例：支付宝的局
一、最笨的与最聪明的 Paypal采用货款直接支付给卖家，用信用 卡来担保交易的做法，对当时的消费者来说难 以理解 二、从技术工具到金融服务 三、从解决需求到拉动需求
《电子商务概论》（第3版）
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9-4
开篇案例：贝宝，专为中国打造
贝宝付（收）款流程为： 1. 在“贝宝”主页点击“付款”或“收款”； 2. 在“付（收）款”页面所提供的简单表格中，填入： 1） 对方的电子邮件地址 2） 所付（要求对方付）的金额 3） 购物描述 3. 如是付款，所付金额将即时到达对方“贝宝”账户； 4. 如是要求对方付款，一旦对方确认，所付金额也将即 时到达你的“贝宝”账户； 5. 付（收）款过程中，“贝宝”会即时发出邮件，提醒 收付的双方。
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电子商务带来的网络化让有形的东西无形化了。 货币可以是智能卡芯片中的一组数据，硬盘中的 一个文件，网络中的一组二进制流。在一次支 付中，甚至可能不会产生任何实体的东西，只 是生成了若干文件而已。 网上支付系统借助于Internet获得了快速、便捷、 低成本、全球连通性等诸多优点，但也引发了 安全以及信用方面的问题。在公共网络上传输 敏感的支付信息必须采取先进、可行的安全技 术。
电子商务作为一种全新的商务模式，对传统支付结算 模式的冲击很大。 传统的支付结算系统：是以手工操作为主，以银行的 金融专用网络为核心，通过传统的通信方式（邮递、 电报、传真等）来进行凭证的传递，从而实现货币的 支付结算。其中使用的支付工具不论是现金，还是支 票、传单都是有形的，在安全性、认证性、完整性和 不可否认性上有较高的保障，虽然存在效率低下、成 本高等问题，但已经有一套适合其特点的比较成熟的 管理运行模式。