医疗中存在的道德风险
商业医疗保险中的道德风险及其防范
商业医疗保险中的道德风险及其防范商业医疗保险的道德风险主要包括以下几个方面：第一，保险欺诈。
保险欺诈是指保险公司面临的伪造保险单、虚假理赔、聚众欺诈等风险。
保险公司需要做好风险评估和审核工作，避免被欺诈者所利用。
第二，道德风险。
道德风险是指保险公司面临的行为与道德不符、不诚信的风险。
比如，保险公司某些员工利用职权进行内部欺诈，或者利用保险行业的特殊情况，向被保险人承诺超出保险条款的理赔服务等。
第三，不道德行为。
不道德行为是指保险公司在市场活动中可能涉及的不合法、不道德的行为，比如有些保险公司通过虚假宣传吸引客户，或者违法操作导致客户的投诉和维权行为。
针对这些风险，保险公司可以采取以下措施降低道德风险：第一，加强内部管理。
保险公司应该提高员工职业道德意识，压缩管理层级，清晰责任界定，加强对员工的道德约束和监督，遏制员工内部欺诈行为。
第二，加强风险监测。
保险公司应该建立完备的风险评估机制，对保险欺诈等道德风险开展持续的监测和调查工作。
及时发现和防范保险欺诈和其他违法行为，保护被保险人权益。
第三，加强合规管理。
保险公司在销售产品、理赔等环节，应该严格遵守相关政策法规，加强内部合规管理，防范不道德行为的发生。
同时，加强对销售渠道的管理和监管，建立完善的渠道风险控制系统，降低渠道方面的风险。
第四，加强公众教育。
保险公司在市场营销活动中，应该强调诚信宣传，教育公众风险认知和风险防范意识，帮助消费者提高分辨能力和自我保护能力。
综上所述，商业医疗保险中的道德风险与保险公司的经营管理和道德合规水平密切相关。
为了降低道德风险，保险公司需要加强内部管理、加强风险监测、加强合规管理和加强公众教育等方面的工作，从而营造一个诚信稳健的保险市场环境。
社会医疗保险中道德风险
社会医疗保险中道德风险近年来，随着我国医疗保障制度不断完善和国民收入水平的不断提高，社会医疗保险的覆盖范围和参保人数也得到了不断拓展和增加。
然而，在实施社会医疗保险的过程中，也出现了一些新问题和新挑战，其中最为引人关注的就是“道德风险”问题。
本文将对社会医疗保险中的道德风险进行探讨。
一、社会医疗保险中的道德风险是什么？所谓道德风险，是指由于一些人追求自己的暂时利益而对整个社会福利产生负面影响的一种情况。
在社会医疗保险领域中，道德风险主要体现在以下几个方面：1. 医院的过度医疗和超标准收费：医院为了获得更高的医疗保险报销费用，会对患者进行过度的检查、诊疗和治疗，从而产生过度医疗和超标准收费的问题。
这不仅浪费社会医疗资源，还会增加患者的经济负担和医保基金的支出。
2. 医疗保险的欺诈：有些参保人为了获得更高的医保报销金額，可能会故意虚报或夸大病情，或者与医院和药店勾结，套取医保金。
这会导致医保基金缺口的出现，增加了医疗保障的风险。
3. 医疗机构和药品企业的不诚信行为：一些医疗机构和药品企业可能会采取虚报药品价格、发送虚假医疗费用等手段，追求更高的医疗保险报销费用。
这不仅浪费了医保基金，而且影响了社会医疗保险制度的公正性和可持续性。
二、社会医疗保险中的道德风险带来的影响是什么？社会医疗保险的道德风险不仅影响了医保基金的积累和使用，还影响了医疗保障的公正性和可持续性。
具体表现在以下几个方面：1. 不公正：道德风险会导致医保金主要流向医院、药品企业等一些利益相关者，而忽略参保人的真正病情和医疗保障需求。
这会使医保金的分配不公平，影响医保制度的公正性和可信度。
2. 不可持续：道德风险会增加医保基金的支付支出，加大医保基金缺口，从而影响医保制度的可持续性。
如果无法解决道德风险，长期下去，就会导致医保制度的透支和破产。
3. 治理成本高：治理道德风险需要相关政策和制度的支持，但是制定和执行这些政策和制度需要消耗大量的成本，包括人力、物力、财力等，降低医保管理效率，影响医保制度的合规性。
社会医疗保险中的道德风险及防范
社会医疗保险中的道德风险及防范社会医疗保险是国家根据有关法规为保障范围内的劳动者根据患病时基本医疗要求和保障而建立的社会保险制度。
我国社会医疗保险由基本医疗保险和大额医疗救助，补充和个人补充医疗保险组成，我国社会医疗保险实施以来，取得了良好社会效益，有力促进社会和谐与文明，但在运行过程中，也出现许多不尽人意之处，社会医疗保险中的道德风险就是消除和排清的行为。
一、社会医疗保险中道德风险的表现（一）医疗服务供方的道德风险一是过度用药。
对于疗效差不多的药品，医院偏向于开高价新药和进口药；而且，不是因病施药，而是往往开可用可不用或患者实际上并不需要的药品。
发达国家药费在医疗总费用中的比重约为14%，发展中国家为14%—40%不等，而在我国却高达52%。
二是过度检查。
在自身利益驱动下，医生以各种理由要求患者做没有必要的检查。
本来可以通过常规检查诊断，却诱导患者做高新仪器检查。
三是过度收费。
不少医院乱收费，同一种药品，在药店十几元到医院却卖到几十元。
同一患者，同一疾病，在同一医院看病，在不同医生诊治下药费能差好几倍。
（二）医疗服务需方的道德风险一是小病大养。
一旦生病，投保人可能比在未投保之前消费更多的医疗服务，包括住院时间的延长、昂贵药物和先进诊疗设备的使用等。
二是“搭便车”现象。
在不愿自己付全价看病的情况下，很多人会用已经投保的家人的医保卡看病，形成“一人投保，全家获保”的局面。
（三）医患合谋产生的道德风险一是大处方、人情方、营养方大肆泛滥。
医生无原则地满足患者开药品的要求。
还有少数患者与医生相互配合，共同对付医疗保险管理部门。
二是自费药品或非药品“合法化”。
投保人为大量自费药品甚至非药品披上“合法”的外衣而得到报销。
更为严重的是，投保人竟然能在定点药店里买到牙膏、脸盆甚至是面粉这些压根与“药”搭不上边儿的日常用品。
药店有售且可以用医保卡，这对药店和投保人都有好处，双方又何乐不为？二、社会医疗保险中的道德风险防范（一）在全社会进行道德建设，尤其要进行医德建设所谓医德，是指医务人员的职业道德，也是医护人员在工作中与病人、家庭、社会发生的医患关系中应尽的义务和责任。
社会医疗保险中的道德风险及规避
社会医疗保险中的道德风险及规避一、社会医疗保险中道德风险产生的原因社会医疗保险中道德风险产生的原因主要包括以下三个方面：1. 医疗机构医疗、保险机构与保险人三方信息不对称当前在我国，医疗卫生知识的普及远远达不到发达国家的水平，而且医疗卫生行业又具有高度技术性和专业性的特点，加上病人病情的不可预知性和复杂性，此类情况会造成医方获取的信息量远超过病人，两者之间的信息高度的不对称，会导致医生有提供过度服务的能力和诱导患者需求的可能。
虽然社会医疗保险机构通过各种渠道尽力了解掌握各种与社会医疗保险有关的信息，但是，由于收到人力、物力和财力的限制和医疗机构与保险人为了一己之利，相互不配合，导致社会医疗保险机构对医疗机构和病人的实际情况得不到完全的了解，保险人和被保险人、医疗机构之间的信息也存在不对称。
显然医疗机构在这种信息不对称中占据绝对的优势，这就为医方的道德风险、患者的道德风险以及医患合谋提供了极大的空间。
2.当前医疗保险制度的缺陷社会医疗保险费用的“第三方支付”制度使病人感觉钱不是从自己口袋里出，因此普遍存在“免费医疗”与“过度消费”的心理1/ 4倾向。
通常情况，面对医院不同的救治方案，病人往往会选择相对便宜的，但是“第三方支付”制度会诱导病人选择价格最高的救治方案。
与此同时，“第三方支付”制度也使得医方无需考虑病人的承受能力，这就使得医方在诱导患者需求和为患者提供过度服务时失去了患者支付能力这一重要条件的约束。
3.医疗卫生管理体制的漏洞分头管理现象在我国医疗保险行业依然存在，比如行业管理归卫生行政部门负责，医院的人员进出归人事部门负责，医院干部任免归部门负责，药品的监督和管理归财政部门负责，医疗和药品价格的制定与监管归发改委、物价部门负责。
当医保管理机构在对医院的监督管理过程中，如果发现医院的违规违法行为需要进行解决和处理的时候，则需要各个部分进行配合，才能完成。
但是并不是每个部门都能积极的配合医保机构，此类情况为医保机构的工作设置了很大的障碍，有时候甚至会让工作无法进行下去。
医疗服务中的道德风险问题
医疗服务中的道德风险问题随着医疗技术的不断发展和医疗服务的不断完善，人们对医疗服务的要求越来越高。
但是在医疗服务中，由于一些医务人员的行为与职业道德不符，造成了一些道德风险问题，给患者的身心健康造成了极大的危害。
本文将就医疗服务中存在的一些道德风险问题进行分析和探讨。
一、医闹现象医闹是指一些患者或患者家属因为不满意医疗服务而采取一些激烈行为，例如辱骂医生、打砸医疗设施等，以此来表达对医疗服务的不满。
医闹不仅给医务人员的工作带来了困扰，更重要的是给患者和医务人员之间的关系带来了恶劣的影响。
医闹现象的产生主要是因为医疗服务中存在一些道德风险问题，例如医生技术水平不过关、医疗纠纷处理不当等。
医闹现象的存在是医疗服务中的一个严重道德风险问题。
医务人员在面对医闹时，需要保持冷静、理性，尊重患者的情绪，同时也需要通过合理的方式来维护自己的权益。
医疗机构需要改善医疗服务质量，提高医生的技术水平，加强医患沟通，健全医疗纠纷处理机制，减少医闹现象的发生。
二、医患关系失衡医患关系是医疗服务中非常重要的一环，它直接关系到医生的医术水平和医疗服务质量。
但是在现实生活中，由于一些医务人员的利益驱动，导致了医患关系的失衡，给患者带来了很大的伤害。
医患关系失衡的主要表现是医生过度开药，或者是为了追求经济利益而开出不必要的检查项目，诊疗方案等。
这种行为不仅增加了患者的经济负担，而且也可能会给患者的身体健康带来极大的威胁。
一些医务人员在面对患者的求诊时，态度不够和蔼，缺乏耐心，不愿意向患者解释病情，造成了医患关系的紧张。
医患关系失衡是医疗服务中的道德风险问题，它严重地损害了患者的权益，也影响了医务人员的职业形象。
要解决医患关系失衡问题，首先需要医务人员自身要具备良好的医德医风，不做过度治疗，不乱开药，合理利用医疗资源。
医疗机构也需要严格监管医生的行为，加强对医生的培训和考核，确保医患关系的和谐。
三、医疗纠纷处理不当医疗纠纷是医疗服务中的一个常见问题，它给患者和医务人员都带来了很大的困扰。
医疗保险中的道德风险分析及控制
医疗保险中的道德风险分析及控制道德风险是在上世纪80年代由西方经济学家提出来的一个经济哲学概念。
道德风险也被称为道德危机，是经济领域中普遍存在的问题。
社会保障领域是道德风险高发区，表现在道德风险发生的频率最高，分布最广，造成的损失也最严重。
而在社会保障领域，基本医疗保险涉及多方利益群体，关系更为复杂，再加上医疗服务产品的异质性、不可逆性、及其提供的专业性，医疗保险市场中道德风险问题就表现得尤为突出和严重。
一、医疗保险中道德风险的分析1.现行医疗保险制度存在缺陷这种制度的缺陷，具体来说，是指个人投保以后，就医费用大部分是由第三方付费。
由于“第三方支付”制度的存在，患者普遍存在“过度消费”和“免费医疗”的心理倾向。
比如，一般情况下，患者在就医时，面对不同的方案，会选择性价比最高的，而在“第三方支付”的诱导下，一般会选择最昂贵的治疗方案。
同时，医生在为患者提供服务时，不会考虑患者的支付能力，往往推荐价格高昂的药品和保健服务项目，这不免会造成资源的浪费和保险机构的支付危机。
2. 医疗卫生管理体制存在漏洞，且相应的法律法规不健全，难以监管1/ 5首先，我国医疗卫生行业的分头管理现象仍然存在，比如，卫生行政部门只负责行业管理，财政部门负责药品的监督和管理，发改委、物价部门负责医疗和药品价格的制定与监管。
在对医院的监督管理上，并不是每一部门都会积极配合，这就为管理工作带来了极大的障碍。
另外，我国现在虽然有一些相关的规章制度来保障居民医保的有效实施，但并不完善，不能很好地发挥监管作用。
3. 疾病治疗的不确定性是道德风险产生的另一原因疾病治疗的不确定性包括患者身体的个体差异性、治疗手段的差异性和治疗结果的不确定性。
疾病的发生具有不确定性，人们对医疗服务和产品的消费不可能像对其他商品的消费那样可以有计划、有目的地进行。
并且，治疗结果也具有高度的不确定性，医生为了减少医疗技术事故的发生，也为了避免自己陷入医疗纠纷之中，通常都会建议患者做“高、精、尖”医疗设备的检查，同时在治疗方案的选择上，医生也会倾向于选择治疗费用高昂一些的方案，在用药上医生也会多开好药、贵药。
社会医疗保险中的道德风险及防范
社会医疗保险中的道德风险及防范1. 社会医疗保险中的道德风险与防范概述2. 道德风险来源及影响分析3. 社会医疗保险中的道德风险防范措施4. 道德风险防范措施的成效5. 社会医疗保险治理与道德风险防范1. 社会医疗保险中的道德风险与防范概述社会医疗保险是国家大力发展的福利项目，但在其实施的过程中，也存在着一定程度的道德风险。
随着我国医疗不断发展，很多人为了获得更便宜的医疗服务，而采取了一些违反社会伦理道德的行为，这些行为就是道德风险。
因此，社会医疗保险中的道德风险成为了制约医疗保险可行性、公正性的因素。
应对道德风险是社会医疗保险管理工作的一个重要方面。
2. 道德风险来源及影响分析道德风险主要来源有以下几个方面：保险欺诈、医疗诈骗、医闹、医院贪污、腐败等。
这些行为的震动甚至有可能威胁到医疗保障的公平性和可持续性，严重损害医疗行业的声誉，严重影响人们的信任感。
道德风险还会对社会医疗保险制度造成严重影响：降低保险资金的使用效率；预期风险等于政策设计，套灰制度降低风险承担能力；提高保险费率，影响到城乡居民的生活质量。
社会医疗保险在防范道德风险方面还有重要差距。
3. 社会医疗保险中的道德风险防范措施社会医疗保险中的道德风险防范应该采取综合性、系统性的方法，其中包括以下几个方面：（1）法律和制度防范。
社会医疗保险制度要根据实际情况，不断改进和完善，通过完善法律法规以及制定科学规范和标准来规范医院和医生的服务行为，制定以权变权，理性用药的具体措施。
（2）信息技术防范。
通过建立健全的信息技术体系，对医疗保健服务进行监管和管理，尤其是承保信息的管理，以实现保险“正常交易”的完整性。
（3）加强宣传教育。
加强对社会医疗保险制度宣传，对广大居民进行教育，加强人们对医疗保险风险的知晓和防范。
（4）强化监督管理。
通过建立健全社保基金监管机构和维权机构，控制医疗服务收入，制止医疗的过度治疗、不必要的检查和手术、过高药费、以及医疗机构内的有偿献血和营养药品等违反法律或道德的行为。
医疗服务中的道德风险问题
医疗服务中的道德风险问题随着医疗技术的不断进步和医疗服务的不断完善，人们对医疗服务的需求也日益增长。
在医疗服务中，道德风险问题也随之而来。
医生是否应该把患者的利益放在首位？医疗机构是否应该将经济利益放在首位？这些问题都与医疗服务中的道德风险问题密切相关。
医生在医疗服务中面临的道德风险问题主要体现在治疗过程中。
医生在治疗患者时，需要考虑的不仅仅是医学上的治疗方法，更需要考虑患者的整体利益。
在实际操作中，一些医生可能会因为个人利益或其他原因而忽视患者的利益，甚至出现不当治疗、过度治疗或者故意延迟治疗等情况，从而对患者的健康造成损害。
这种情况下，医生与患者之间的关系也会受到损害，医生的职业道德也受到挑战。
医疗机构在医疗服务中也会面临道德风险问题。
医疗机构作为医疗服务的提供者，其首要责任是保障患者的利益和安全。
在现实中，有些医疗机构可能会为了谋取经济利益而忽视患者的利益，导致医疗服务质量下降，甚至出现不当手术、药物滥用等严重后果，给患者带来极大的伤害。
另外一些医疗机构可能还存在与药企、器械商等商业机构的勾结，将医疗服务变成商品推销，从而扭曲了医疗服务的本质。
这种情况下，患者的利益成为次要的甚至被忽视的因素，医疗机构的社会责任也受到质疑。
针对医疗服务中的道德风险问题，我们需要从多个层面进行改进。
首先是相关法律法规的完善和严格执行。
医生和医疗机构在医疗服务中存在道德风险问题时，应该受到法律的严厉制裁，以起到震慑作用。
还需要建立健全的医疗服务监管体系，加强对医生和医疗机构的监督管理，确保医疗服务的公平、公正和合法。
医生和医疗机构也应该自觉加强职业道德建设，提高医疗服务的质量和水平，维护患者的合法权益。
需要建立健全的医患沟通机制。
医生和患者之间的沟通能力和信任度直接关系到医疗服务的质量，也是化解道德风险问题的关键。
医生应该站在患者的角度，设身处地地去关心患者的需求和感受，切实维护患者的权益。
医生和患者之间应该建立起一种相互尊重、信任和合作的关系，加强沟通，充分了解患者的意愿和需求，共同制定治疗方案，促进医患关系的和谐发展。
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公共政策学论文——医疗保险中的道德风险问题摘要：道德风险源于人的机会之一倾向，它是医疗保险机构面临的主要风险之一，经常引起医疗费用的不合理增长。
道德风险产生的主要原因是医生和参保者的信息不对称，道德风险在医疗过程中主要表现为参保人的过度需求和医生的诱导需求。
本文试图从参保者和医生的两个方面来阐述道德风险出现的原因和表现，预测未来保险机构和政府将采用哪些措施来减少医疗过程中道德风险的出现。
关键词：道德风险过度需求诱导需求医疗保险制度第一章引言1.1研究背景：近年来，我国医疗卫生事业取得了明显的发展与进步，城乡居民健康水平明显提高。
然而，伴随着医疗卫生事业的蓬勃发展，在我国医疗体制改革中也存在许多亟待解决的问题，其中最主要的则是“看病难、看病贵”问题。
调查显示，城乡家庭人均年消费总支出中，医疗支出占11.8%%，教育支出占10.6%%，远高于交通通讯支出(7.4%%)和衣着支出(6.3%%)。
调查显示，中国西部25%%的贫困家庭教育支出超过了收入的50%%，25%%的农村贫困家庭一年的医疗支出超过了全年的收入。
医疗费用的上升最重要的因素在于现有的医疗保险体制中存在的种种缺陷而造成的道德风险。
由于医疗服务市场是一个高度专业化、信息高度不对称的市场，被保险人和医疗机构存在着严重的信息不对称，在各自追求自身利益最大化的前提下，道德风险的产生就在所难免，道德风险扭曲了正常的医患互动，医生“诱导需求”和病人的“过度需求”造成了社会医疗费用的不合理增加和社会福利的降低。
因此，如何降低医疗过程中的道德风险对医疗改革制度的完善显得十分必要。
1.2提出问题：医疗保险中的道德风险表现为医疗服务的需求方和供给方对医疗服务的不合理索取，从而导致了医疗费用的快速增长，从广义的层面上来讲，对整个公共社会而言，造成了医疗资源的浪费，可能导致一些对医疗服务十分需求的人得不到满足，最终导致社会效益的降低。
因此规避医疗保险中的道德风险对每一个群众而言，关系到他们的切身利益；对整个医疗保险系统而言，关系着医疗保险的成败以及社会福利。
因此本文就道德风险形成的原因以及对医疗保险中的供求双方的影响进行分析，最终从三个方面提出一些制度性措施来降低或消除道德风险。
下图是我国居民关注的社会问题程度超过发达国家的比重，从我国居民最关注的社会问题列表中可以看出“看病难、看病贵”是目前我国居民相对发达国家最关注的社会问题，远远超过了就业问题和贫富差距等问题。
第二章研究过程2.1定义解释医疗保险是国家为社会成员提供的用于病患、年老、受伤的治疗费用、服务和帮助的一种社会制度。
医疗保险中的道德风险指的是医疗服务的利益方利用自身掌握的信息优势而造成保险费用的不合理增长医疗资源过度消耗的机会主义行为。
道德风险主要涉及三方的利益，分别是医疗服务的需求方，供给方，以及医疗保险机构。
其中政府在其中发挥着管理和监督的作用，对医疗保险制度的有效运行有着重大的意义。
道德风险主要出现需求方和供给方两者上，医疗保险机构在最后支付服务费用。
2.2道德风险的表现一、医疗需求服务的需求方道德风险的表现。
（1）因为参加了医疗保险就疏忽对自己身体的保护，因为医疗费在很大程度上由医疗保险机构支付，自己不用承担太大的经济风险，于是放松对身体的保健，最后发生健康问题，增加社会医疗费用的增加，占用和浪费社会资源。
由于医疗服务是准公共产品，具有非排他性和一定和竞争性，由于医疗服务的有限，一部分人占用了医疗资源，则无法满足那些真正需要医疗资源者的需求，医疗资源没有发挥其最大的效益，从而降低了社会福利的分配效率。
（2）参保人的过度需求。
即患者在投保之后由于实际承担的医疗费用下降导致其对医疗服务的需求上升的现象。
因为保险机构可以为患者支付大部分的费用，患者就扩大自己对医疗服务的需求，对比过去，患者基本不用担心医疗费用，对价格的敏感度降低，觉得免费的服务就应该尽力享受，甚至要求医生对自己做一些不必要的检查和服务。
患者对服务的过度需求的现象十分常见，比如“一人看病全家吃药”要求医生“小病大治”以及“一卡多用”的现象。
二、医疗提供方的道德风险。
（1）医疗市场具有垄断性，医生懂得更多的医疗知识和医疗信息，而患者基本没有合适的渠道来货的医疗信息，因此患者在医疗过程中基本是盲目的，完全听从医生，在信息不对称的情况下患者处于弱势地位，加上疾病具有突发性和需求缺乏弹性，在生病的时候无法对多家医疗服务机构进行价格服务对比。
此外，医生的收入一般是和医疗费用西相联系的，在利益的驱使下，一些医生背离职业道德，并引导患者的需求，让患者去做一些不必要的检查，开一些对患者的病没有直接效果的保健药品。
（2）医疗伦理。
从伦理的角度讲，医生应该用最好的药和技术尽可能延续患者生命，但是所谓的最好的技术可能为医生大大增加患者的医疗费用提供了机会，从而易导致道德风险的出现。
2.3道德风险的原因根据道德风险的表现，我们可以深究其原因，通过网上查资料、以及对原有相关文献的分析，造成医疗道德风险道德的原因有以下几方面：（1）医疗市场信息的不对称，因为医疗服务本身的性质，患者和医生想要做到信息（对医疗服务、医疗药品、医疗方式、医疗结果）对称十分困难，而这些信息的不对称是造成道德风险的主要原因。
（2）医生的诱导需求，因为医生的收入与医疗费用挂钩，一些医生为了追求经济收入，利用自己的专业知识增加患者的医药费用。
医生鼓动一些不知情的患者做一些不必要的检查，或者开一些与患者疾病无关的保健性的药品，增加患者的医疗总体费用。
（3）保险机构支付费用。
保险机构支付医疗费用是导致道德风险产生的最根本原因。
从患者而言，感觉所有的服务都是免费的，所以对医疗费用不敏感，他们无意识中就会扩大对医疗服务的需求，即使在知道医生诱导需求的情况下他们也愿意接受保健性的服务，为了心中的“物有所值”，即他们认为交了保险费用就应该多享受社会带来的福利。
在面对不同的治疗方式时，患者也倾向于选择价格更高的治疗方式，因为患者往往认为医疗费用越高，结果就愈好。
（4）患者疾病和治疗方式不确定性，这就为医生的诱导需求提供了条件。
一种疾病往往有多种治疗方式，不同的方式费用、时间不同，但是结果基本相同。
医生可以为患者推荐时间较长费用较高的治疗方式，患者对直接短期的治疗方式是不知情的。
第三章道德风险的规避—未来制度的走向图为参保人、医疗机构、保险机构、政府的关系3.1保险机构针对医疗服务的需求方采取的措施对目前医疗保险中存在的“过度需求”的问题，保险机构通过与参保人建立合理的医疗费用分摊机制、设定最高赔付额和选择性的接受投保人员等措施来避免参保人的对医疗的“过度需求”。
可以避免患者因为不支付费用随意扩大自己的医疗服务需求而对医疗资料资源造成的浪费。
保险机构就避免了支付大量的费用而增加政府的财政负担。
（1）设定赔付额，患者的医疗费用必须达到一定的金额时，保险机构才进行费用的支付。
在限定额的以下费用则由患者自己承担，可以在一定程度上减少医疗费用的支出。
目前上海按照国家医改的要求调整了住院医疗的支付政策。
从明年起，对城镇居民医保住院医疗费设置起付标准，参保居民每次住院增设起付标准为：社区卫生服务中心（或者一级医疗机构）50元，二级医疗机构100元，三级医疗机构300元。
超过起付标准以上部分的医疗费用，城镇居民医保基金支付比例作如下调整，其余医疗费用由参保人员个人自负。
（2）共同支付医疗费用的原则。
保险机构事先设立几种不同参保费用的保险机制，参保人可以根据自己的考虑选择不同的保险方式。
在参保人发生医疗费用时，根据参保人选择的保险以及对应的保险报销比例，来计算出保险机构应该承担的费用，在这种情况下参保者本人也会承担一定比例的费用，这样有利于参保人在选择医疗服务时会综合考虑。
相对于全额保险，患者出于对自己的费用支出的考虑，会降低道德风险。
上海也做出了相应的基金比率调整，70周岁以上人员基金支付比例从70%调整为：在社区卫生服务中心（或者一级医疗机构）就医的支付85%；在二级医疗机构就医的，支付75%；在三级医疗机构就医的，支付65%；60周岁以上、不满70周岁人员，基金支付比例从60%调整为：在社区卫生服务中心（或者一级医疗机构）就医的，支付85%；在二级医疗机构就医的，支付75%；在三级医疗机构就医的，支付65%；超过18周岁、不满60周岁人员以及中小学生和婴幼儿，基金支付比例从50%调整为：在社区卫生服务中心（或者一级医疗机构）就医的，支付75%；在二级医疗机构就医的，支付65%；在三级医疗机构就医的，支付55%。
（3）限定最高赔付额。
指的是保险机构设置了最高的费用支付额，当患者的医疗费用超过了这个最高支付额后保险机构不再支付超出的费用，把那些需要大额的医疗费用的少数人排除在之外，可以控制医疗费用，避免医疗机构费用超资现象，以及超资带来的一系列使保险机构破产的可能性。
（4）选择性的保险。
在参保人参加保险时对他们进行体检，对本身已经患病的参保人限定他们的参保方式，或者限定赔付比例。
但是这种方式本身有一些不合理性，因为没有公平的对待参保人，从社会福利的角度而言是不可取的，除非在特殊情况下可以采用，像癌症之类很难根治的疾病以及交通事故造成的后遗症等。
3.2保险机构针对医疗服务的供给方采取的方法（1）保险机构与医疗机构进行赔付制度的协商和沟通。
对一些常规的病例，制定常规性的治疗方法，并对这种医疗服务的价格进行协商，最终达到一致并通过文件的方式记录下来。
还有对药品价格的管理，双方根据药品的市场价格以及合理的利润率来确定药品的价格，并将药品价格进行透明化、公开化。
服务和药品的价格可以在一定时间内根据市场的变化进行再次调整，确保双方意见一致。
（2）完善医疗信息系统。
根据前文的分析，信息不对称是造成道德风险的主要原因，医生不仅在专业知识方面占有很大优势，而且是医疗信息方面了解的也远远多余患者，患者很难通过合适的渠道获得与自己医疗方式、费用相关的信息。
保险机构最后知道就只是一个费用的金额，却不知道这些费用产生的具体原因，保险机构无法对医疗机构的进行监督。
即使医院列出了费用的来源，保险机构也无法从专业的角度来判断某些费用的合理性。
因此有必要利用信息技术来建立一个完善的医疗服务信息系统，方便医疗费用支出的透明化，有利于保险机构进行监督，这样保险机构的费用控制能力将大大提高。
（3）保险机构的支付方式变为预先支付。
这种方式指的是保险机构根据和医疗机构预先约定的医疗费用标准向以医疗机构支付费用，可以在一定程度上遏制医疗费用不合理情况的出现，但是医疗机构也可能为了获利的降低医疗服务的质量，因此必须加强服务性管理和监督机制。
3.3政府的监管政府出于对社会福利的分配公平性的保护，在微观层次上，政府对医疗保险制度负有直接的财政支出责任，并且负责管理和监督保险经办机构、医疗服务提供方。