金融信贷—公司贷款流程以企业流动资金贷款为例
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《财政学》(第四版） 陈共 主编
（三）借款人的义务
• 一、应当如实提供贷款人要求的资料 （法律规定不能提供者除外），应当向 贷款人如实提供所有开户行、账号及存 贷款余额情况，配合贷款人的调查、审 查和检查； • 二、应当接受贷款人对其使用信贷资金 情况和有关生产经营、财务活动的监督； • 三、应当按借款合同约定用途使用贷款；
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（三）贷款意向阶段
• 如果确立了贷款意向，则表明贷款可以 正式受理。 • 要以合理的方式告知客户，或者出具贷 款意向书 • 要求客户提供正式的贷款申请书及更为 详尽的材料 • 拟定下阶段公司目标计划 • 将储备项目纳入贷款项目库 《财政学》 陈共 主编
(第四版）
1.贷款意向书的出具
《财政学》(第四版） 陈共 主编
第二节
贷款申请受理和 贷前调查
• 一、借款人 • （一）应具备的资格和基本条件 • 1.资格：借款人应当是经工商行政管理 机关（或主管机关）核准登记的企（事） 业法人 • 2.基本条件：借款人申请贷款，应当具 备产品有市场、生产经营有效益、不挤 占挪用信贷资金、恪守信用
（3）担保资料
• 保证形式：经银行认可的，有担保能力的 担保人的营业执照复印件，经审计的近三 年的财务报表，如担保人为外商投资或股 份制企业，需提交关于同意提供担保的董 事会决议和授权书正本
• 抵（质）押形式：抵（质）押清单、抵 （质）押物价值评估报告、抵（质）押物 权属证明文件、如抵（质）押物为外商投 资或股份制企业，需提交董事会决议和授 权书正本 《财政学》 陈共 主编
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• 四、应当按借款合同约定及时清偿贷 款本息； • 五、将债务全部或部分转让给第三人 的，应当取得贷款人的同意； • 六、有危及贷款人债权安全情况时， 应当及时通知贷款人，同时采取保全 措施。
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（四）对借款人的限制：
• 一、不得在1个贷款人同一辖区内的两个或 两个以上同级分支机构取得贷款。 • 二、不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重 要事实的资产负债表、损益表等。 • 三、不得用贷款从事股本权益性投资，国 家另有规定的除外。 • 四、不得用贷款在有价证券、期货等方面 从事投机经营。
• 借款人已经在工商管理部门办理年检手续 的营业执照复印件 • 借款人法人代码证和税务登记证复印件 • 借款人公司章程（初次申请贷款） • 借款人贷款卡复印件 • 借款人连续三年经审计的财务报表和近期 的财务月报表
• 外商投资或股份制企业，需提交关于同意 申请贷款的董事会决议和借款授权书正本
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第一节
公司信贷营销
• 一、目标市场分析
• 市场环境分析（分析方法、外部环境、 内部环境） • 市场细分（客户市场细分、细分市场评 估） • 市场选择和定位（产品定位、银行形象 定位）
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二、营销策略
• 产品营销策略（产品五层次：核心、基础、期
望、延伸、潜在，产品组合策略，产品生命周期 策略）
• 四、除国务院规定外，有限责任公司和股 份有限公司对外股本权益性投资累计额未 超过其净资产总额的50%。 • 五、借款人的资产负债率符合贷款人的要 求。 • 六、申请中期、长期贷款的，新建项目的 企业法人所有者权益与项目所需总投资的 比例不低于国家规定的投资项目的资本金 比例。
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• 与贷款承诺的区别 • 出具权限 • 注意事项
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2.贷款申请资料的准备
• （1）对借款申请书得要求 • 正式 • 内容：借款人概况、申请借款金额、 借款币别、期限、用途、还款来源、 还款保证、用款计划、还款计划及其 他事项 • 签章
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（2）借款基本资料
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二、贷款申请受理
• （一）面谈访问 • 1.面谈准备 • 2.面谈内容（6C品德、能力、资本、担保、 环境、控制） • 面谈需了解的信息（公司情况、贷款 需求状况、还贷能力、担保、与银行 关系） • 面谈结束时的注意事项 《财政学》 陈共 主编
(第四版）
（二）内部意见反馈 • • • • 1.面谈情况汇报 及时、全面、准确 2.撰写会谈纪要 内容包括面谈涉及的重要主体、 获取的重要信息、存在的问题与 障碍以及是否需要做该笔贷款的 倾向性意见或建议
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3.应符合的要求
• 一、有按期还本付息的能力，原应付 贷款利息和到期贷款已清偿；没有清 偿的，已经做了贷款人认可的偿还计 划。 • 二、除自然人和不需要经工商部门核 准登记的事业法人外，应当经过工商 部门办理年检手续。 • 三、已开立基本账户或一般存款账户。
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(第四版）
（3）其他资料
• 原、辅材料采购合同，产品销售合同 或者进出口商务合同 • 如为打包贷款，应出具信用证 • 如为票据贴现，应出具合格的票据
（二）借款人的权利
• 一、可以自主向主办银行或者其他银行的 经办机构申请贷款并依条件取得贷款； • 二、有权按合同约定提取和使用全部贷款； • 三、有权拒绝借款合同以外的附加条件； • 四、有权向贷款人的上级和中国人民银行 反映、举报有关情况； • 五、在征得贷款人同意后，有权向第三人 转让债务。
《财政学》(第பைடு நூலகம்版） 陈共 主编
• 五、除依法取得经营房地产资格的借款人 以外，不得用贷款经营房地产业务；依法 取得经营房地产资格的借款人，不得用贷 款从事房地产投机。 • 六、不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。 • 七、不得违反国家外汇管理规定使用外币 贷款。 • 八、不得采取欺诈手段骗取贷款。
• 定价策略（高额定价策略、渗透定价策略、 关系定价策略） • 营销渠道策略（直接和间接、单渠道和多 渠道、结合产品生命周期、组合） • 促销策略（广告、人员促销、公共宣传和 公共关系、销售促进）
三、营销管理
• 营销计划
• 营销组织（直线职能制、矩阵制、事 业部制，客户经理制） • 营销领导（指挥、激励、协调、沟通） • 营销控制（年度计划控制、盈利能力 控制、效率控制、战略控制、风险控 制）
（三）借款人的义务
• 一、应当如实提供贷款人要求的资料 （法律规定不能提供者除外），应当向 贷款人如实提供所有开户行、账号及存 贷款余额情况，配合贷款人的调查、审 查和检查； • 二、应当接受贷款人对其使用信贷资金 情况和有关生产经营、财务活动的监督； • 三、应当按借款合同约定用途使用贷款；
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（三）贷款意向阶段
• 如果确立了贷款意向，则表明贷款可以 正式受理。 • 要以合理的方式告知客户，或者出具贷 款意向书 • 要求客户提供正式的贷款申请书及更为 详尽的材料 • 拟定下阶段公司目标计划 • 将储备项目纳入贷款项目库 《财政学》 陈共 主编
(第四版）
1.贷款意向书的出具
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第二节
贷款申请受理和 贷前调查
• 一、借款人 • （一）应具备的资格和基本条件 • 1.资格：借款人应当是经工商行政管理 机关（或主管机关）核准登记的企（事） 业法人 • 2.基本条件：借款人申请贷款，应当具 备产品有市场、生产经营有效益、不挤 占挪用信贷资金、恪守信用
（3）担保资料
• 保证形式：经银行认可的，有担保能力的 担保人的营业执照复印件，经审计的近三 年的财务报表，如担保人为外商投资或股 份制企业，需提交关于同意提供担保的董 事会决议和授权书正本
• 抵（质）押形式：抵（质）押清单、抵 （质）押物价值评估报告、抵（质）押物 权属证明文件、如抵（质）押物为外商投 资或股份制企业，需提交董事会决议和授 权书正本 《财政学》 陈共 主编
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• 四、应当按借款合同约定及时清偿贷 款本息； • 五、将债务全部或部分转让给第三人 的，应当取得贷款人的同意； • 六、有危及贷款人债权安全情况时， 应当及时通知贷款人，同时采取保全 措施。
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（四）对借款人的限制：
• 一、不得在1个贷款人同一辖区内的两个或 两个以上同级分支机构取得贷款。 • 二、不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重 要事实的资产负债表、损益表等。 • 三、不得用贷款从事股本权益性投资，国 家另有规定的除外。 • 四、不得用贷款在有价证券、期货等方面 从事投机经营。
• 借款人已经在工商管理部门办理年检手续 的营业执照复印件 • 借款人法人代码证和税务登记证复印件 • 借款人公司章程（初次申请贷款） • 借款人贷款卡复印件 • 借款人连续三年经审计的财务报表和近期 的财务月报表
• 外商投资或股份制企业，需提交关于同意 申请贷款的董事会决议和借款授权书正本
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第一节
公司信贷营销
• 一、目标市场分析
• 市场环境分析（分析方法、外部环境、 内部环境） • 市场细分（客户市场细分、细分市场评 估） • 市场选择和定位（产品定位、银行形象 定位）
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二、营销策略
• 产品营销策略（产品五层次：核心、基础、期
望、延伸、潜在，产品组合策略，产品生命周期 策略）
• 四、除国务院规定外，有限责任公司和股 份有限公司对外股本权益性投资累计额未 超过其净资产总额的50%。 • 五、借款人的资产负债率符合贷款人的要 求。 • 六、申请中期、长期贷款的，新建项目的 企业法人所有者权益与项目所需总投资的 比例不低于国家规定的投资项目的资本金 比例。
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• 与贷款承诺的区别 • 出具权限 • 注意事项
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2.贷款申请资料的准备
• （1）对借款申请书得要求 • 正式 • 内容：借款人概况、申请借款金额、 借款币别、期限、用途、还款来源、 还款保证、用款计划、还款计划及其 他事项 • 签章
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（2）借款基本资料
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二、贷款申请受理
• （一）面谈访问 • 1.面谈准备 • 2.面谈内容（6C品德、能力、资本、担保、 环境、控制） • 面谈需了解的信息（公司情况、贷款 需求状况、还贷能力、担保、与银行 关系） • 面谈结束时的注意事项 《财政学》 陈共 主编
(第四版）
（二）内部意见反馈 • • • • 1.面谈情况汇报 及时、全面、准确 2.撰写会谈纪要 内容包括面谈涉及的重要主体、 获取的重要信息、存在的问题与 障碍以及是否需要做该笔贷款的 倾向性意见或建议
《财政学》(第四版） 陈共 主编
3.应符合的要求
• 一、有按期还本付息的能力，原应付 贷款利息和到期贷款已清偿；没有清 偿的，已经做了贷款人认可的偿还计 划。 • 二、除自然人和不需要经工商部门核 准登记的事业法人外，应当经过工商 部门办理年检手续。 • 三、已开立基本账户或一般存款账户。
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（3）其他资料
• 原、辅材料采购合同，产品销售合同 或者进出口商务合同 • 如为打包贷款，应出具信用证 • 如为票据贴现，应出具合格的票据
（二）借款人的权利
• 一、可以自主向主办银行或者其他银行的 经办机构申请贷款并依条件取得贷款； • 二、有权按合同约定提取和使用全部贷款； • 三、有权拒绝借款合同以外的附加条件； • 四、有权向贷款人的上级和中国人民银行 反映、举报有关情况； • 五、在征得贷款人同意后，有权向第三人 转让债务。
《财政学》(第பைடு நூலகம்版） 陈共 主编
• 五、除依法取得经营房地产资格的借款人 以外，不得用贷款经营房地产业务；依法 取得经营房地产资格的借款人，不得用贷 款从事房地产投机。 • 六、不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。 • 七、不得违反国家外汇管理规定使用外币 贷款。 • 八、不得采取欺诈手段骗取贷款。
• 定价策略（高额定价策略、渗透定价策略、 关系定价策略） • 营销渠道策略（直接和间接、单渠道和多 渠道、结合产品生命周期、组合） • 促销策略（广告、人员促销、公共宣传和 公共关系、销售促进）
三、营销管理
• 营销计划
• 营销组织（直线职能制、矩阵制、事 业部制，客户经理制） • 营销领导（指挥、激励、协调、沟通） • 营销控制（年度计划控制、盈利能力 控制、效率控制、战略控制、风险控 制）