p2p网络借贷行业的发展
2022年我国P2P网贷行业发展趋势分析
2022年我国P2P网贷行业发展趋势分析中国式P2P网贷行业的进展有着深厚的土壤和宽阔的空间，估计在将来一段时间，这个行业仍将是市场关注的重点。
当然，同时应当看到，在行业监管仍未落地，基本法律存在缺失的状况下，这个行业的进展还远未成熟，仍有很大的不确定性。
互联网金融的热度已变得超出任何人的想象，P2P网贷尤其引人关注。
任何政策面的风吹草动，都会掀起一番波澜。
2022年我国P2P网贷行业进展趋势分析如下文所述。
继央行等十部委正式发布《关于促进互联网金融健康进展的指导看法》后，互联网保险监管细则已领先落地，针对网贷行业的监管细则也呼之欲出。
在多位业内人士看来，眼下风起云涌的P2P平台有望呈现“强者更强，弱者将死”的趋势，不排解今年年底之前就掀起一波“大洗牌”，退出行业的平台数会大幅增加。
P2P网贷平台退出速度加快最新数据显示，今年上半年全国正常运营的网贷平台共1814家，在新增521家平台的同时，消失问题平台已达400多家，超过去年全年同期总和。
拍拍贷CEO张俊表示：“就现实状况而言，在国内不合规经营的风险特别大。
在最近颁布指导看法的基础上，银监会即将出台的监管细则会更严格，届时会有大量达不到监管要求的机构，或者要想方法去达到要求，或者选择退出这个市场。
”事实上，目前可能面临风险或倒闭的平台类型主要集中在以下几类：不合规的网贷公司将面临投资人撤走资金、业务量萎缩的风险，属于会被市场筛选掉的平台；部分原来不合规的平台将被动寻求转型，但同时就要面对转型失败的风险；原本缺乏风控实力的平台也会遭受正常的竞争淘汰。
“今年年底之前，网贷平台退出的速度会加快，另一方面进入行业的门槛也将越来越高，可以预见接下来行业会呈现玩家越来越少的状态。
”张俊猜测，五年以后，线上P2P平台应当不会超过十家。
市场占比方面极有可能是某一家独大，行业老二占20%至30%的市场份额，其余七八家也许占10%至20%的市场份额。
更多最新P2P网贷行业进展趋势分析信息请查阅发布的《2022-2022年中国P2P产业运行态势及投资战略讨论报告》。
国内外P2P网络借贷平台比较分析及建议_娄飞鹏
近年来，P2P网络借贷平台在全球范围内快速发展，对丰富贷款人的投资渠道，满足借款人的融资需求，填补金融服务空白发挥了积极作用。
国内P2P网络借贷平台的发展仍存在一些问题，需加以规范。
本文以英国的Zopa、美国的Prosper、国内的拍拍贷和宜信公司四个P2P网络借贷平台为例，对其业务办理流程、借贷要素、风险管理和资费收取等进行了对比分析，并在此基础上为规范国内P2P网络借贷平台的发展提出了建议。
一、P2P网络借贷平台简介Zopa是全球第一家P2P网络借立了一家在线借贷平台网站，是美国首家P2P网络借贷平台。
截至2013年4月底，Prosper共有注册会员160万个，实现借贷金额超过4亿美元。
就贷款人的情况而言，工薪阶层占92%。
借贷过程类似双盲拍卖，Prosper的借贷双方都在网站上注册，双方均不披露其真实身份。
拍拍贷金融信息服务有限公司（以下简称“拍拍贷”）成立于2007年8月，总部位于上海，是国内首家小额无担保P2P网络借贷平台。
截至2012年11月，拍拍贷注册用户120万个，其中有4万个用户成功获得贷款，2012年上半年借贷成贷平台，于2005年3月在英国伦敦成立，其以注册会员和个人对个人借贷的方式为借贷双方提供服务。
截至2013年4月底，Zopa在伦敦地区的机构有36名员工，在线注册客户50万个，通过该网站实现的借贷金额已超过3亿英镑。
Zopa是个人借贷金融协会的创始会员之一，受英国公平贸易局（Office of Fair Trading，OFT）监管，2014年将会受英国金融市场行为监管局（Financial Conduct Authority，FCA）监管。
Prosper是美国特拉华州的一家公司，位于加州圣弗朗西斯科。
2006年2月，Prosper在美国注册成中国邮政储蓄银行股份有限公司战略发展部 娄飞鹏国内外P2P 网络借贷平台比较分析及建议交金额近2亿元人民币。
在为客户提供服务时，拍拍贷坚守P2P网络借贷平台最初的做法，即采用线上模式，网站仅供借贷双方发布信息，会员自主成交，利率由借贷双方根据供求情况决定，资金通过第三方支付平台支付，拍拍贷不在平台之外审贷，也不对贷款提供担保。
P2P网络借贷平台风险控制及合规性建设方案
P2P网络借贷平台风险控制及合规性建设方案第一章 P2P网络借贷平台概述 (3)1.1 P2P网络借贷平台的发展背景 (3)1.2 P2P网络借贷平台的基本概念 (3)1.3 P2P网络借贷平台的市场现状 (3)第二章风险类型与识别 (4)2.1 信用风险 (4)2.2 法律风险 (4)2.3 操作风险 (5)2.4 市场风险 (5)第三章信用风险管理 (5)3.1 信用评估体系构建 (5)3.2 借款人信用等级划分 (6)3.3 信用风险监测与预警 (6)3.4 信用风险应对策略 (6)第四章法律合规性建设 (7)4.1 法律合规性原则 (7)4.2 法律合规性评估 (7)4.3 法律合规性整改 (7)4.4 法律合规性维护 (8)第五章操作风险管理 (8)5.1 操作风险识别与评估 (8)5.1.1 内部流程审查 (8)5.1.2 人员管理 (8)5.1.3 系统与外部环境 (9)5.2 操作风险控制措施 (9)5.2.1 完善内部流程 (9)5.2.2 人员培训与考核 (9)5.2.3 系统升级与维护 (9)5.2.4 加强外部环境监测 (9)5.3 操作风险监测与预警 (9)5.3.1 监测指标设定 (9)5.3.2 预警机制建立 (9)5.3.3 预警信号处理 (9)5.4 操作风险应对策略 (10)5.4.1 风险分散 (10)5.4.2 风险转移 (10)5.4.3 风险规避 (10)5.4.4 风险补偿 (10)第六章市场风险管理 (10)6.1.1 市场风险概述 (10)6.1.2 市场风险识别 (10)6.1.3 市场风险评估 (10)6.2 市场风险控制措施 (11)6.2.1 市场风险防范策略 (11)6.2.2 市场风险应对策略 (11)6.3 市场风险监测与预警 (11)6.3.1 市场风险监测 (11)6.3.2 市场风险预警 (11)6.4 市场风险应对策略 (11)6.4.1 应对市场风险的基本原则 (11)6.4.2 具体应对策略 (12)第七章风险防范与处置 (12)7.1 风险防范策略 (12)7.1.1 完善风险管理体系 (12)7.1.2 强化贷前审查 (12)7.1.3 优化资产配置 (12)7.1.4 建立风险补偿机制 (12)7.2 风险处置流程 (12)7.2.1 风险识别 (12)7.2.2 风险评估 (12)7.2.3 风险预警 (13)7.2.4 风险处置 (13)7.3 风险处置措施 (13)7.3.1 风险隔离 (13)7.3.2 风险分散 (13)7.3.3 风险转移 (13)7.3.4 风险化解 (13)7.4 风险处置后的恢复 (13)7.4.1 恢复业务运营 (13)7.4.2 优化风险管理体系 (13)7.4.3 加强信息披露 (13)7.4.4 提升合规性 (13)第八章信息安全与隐私保护 (13)8.1 信息安全体系建设 (13)8.1.1 信息安全目标与原则 (14)8.1.2 信息安全技术措施 (14)8.2 隐私保护措施 (14)8.2.1 隐私保护政策 (14)8.2.2 用户隐私保护措施 (14)8.3 信息安全风险监测与预警 (14)8.3.1 风险监测 (14)8.3.2 预警机制 (15)8.4.1 风险预防 (15)8.4.2 风险应对 (15)第九章内部控制与合规性评估 (15)9.1 内部控制体系构建 (15)9.2 合规性评估方法 (16)9.3 内部控制与合规性监测 (16)9.4 内部控制与合规性改进 (16)第十章 P2P网络借贷平台可持续发展策略 (17)10.1 市场定位与业务创新 (17)10.2 人才队伍与文化建设 (17)10.3 技术创新与合规性提升 (17)10.4 产业协同与政策支持 (17)第一章 P2P网络借贷平台概述1.1 P2P网络借贷平台的发展背景我国金融市场的发展和金融创新的深入推进，互联网技术的不断成熟，一种新型的金融模式——P2P网络借贷平台应运而生。
第七章 P2P网络借贷《互联网金融概论》PPT课件
பைடு நூலகம்
P2P网络借贷的意义 第一，推动直接融资的展开； 第二，加快“影子银行”市场化； 第三，推动金融监管理念变革和监管方法创新； 第四，标准化民间借贷，挤压高利贷； 第五，推动征信体系建造； 第六，创新金融业风控手法。
二、国外P2P网络借贷的发展概况 全球第一家P2P网贷平台是在英国成立于2005年3月的ZOPA，它 的口号是：摒弃银行，每个人都可以有更好的交易；经营理念是： 减少中间环节，投资人和借款人在投资收益和借款成本方面能够获 得更好的效果。 现在最为成功的P2P网贷公司是美国的LendingClub公司，它成立 于2006年10月，最早通过Facebook开展业务。目前，LendingClub 在美国的市场份额为四分之三。 P2P网贷公司的另一个典型代表是Prosper。Prosper公司是美国 第一家P2P网贷公司。
3.我国P2P网络借贷发展模式： （1）无担保线上交易模式。 （2）有担保线上交易模式。 （3）线下交易模式。 （4）线上线下结合方式。
四、我国P2P网络借贷的风险分析 1. 我国P2P平台目前主要存在以下形式的风险 （1）诈骗跑路风险。 （2）涉及非法集资风险 （3）挪用客户资金风险。 （4）产品异化风险。 （5）借款人高风险 （6）网络技术风险。 （7）外溢性风险。
信息化
第七章 P2P网络借贷
一、 P2P网络借贷的概念 P2P借贷模式，也称人人贷，是指有资金并且有理财投资 想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式 将资金贷给其他有借款需求的人。借款者可以自行发布借款 信息，包括金额、利息、还款方式等，实现自助借款；借出 者可根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助 式借贷。其中，由中介机构负责对借款方的经济效益、经营 管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管 理费和服务费等。如果支撑P2P借贷的中介机构是互联网平台 （公司），那么这个模式就是P2P网络借贷，简称P2P网贷。
P2P互联网金融借贷实务讲解
P2P互联网金融借贷实务讲解主讲人：中豪律师集团合伙人青苗律师一、我国P2P的概况（一）我国P2P的概念P2P网贷是利用网络平台，直接连系借贷双方进行贷款和提供资金，促成贷款，免除中间人高昂的运作成本，如银行的铺租及推销成本等，让有良好经济能力的资金提供者利用自己的空余资金帮助有需要人士，促进资金流动的效率；借款人可能享有比银行低的利息，而资金提供者亦能略过银行直接赚取利息。
大多数社交借贷网站经营无抵押私人贷款，另有小部分经营中小企贷款。
简而言之，P2P网贷网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。
（二）我国P2P发展历程简介1.2006年，宜信引入P2P网贷平台，2007年6月，拍拍贷成立。
2.2010年起P2P平台数量显著增多，2011年全国P2P平台大概有50家。
3.2011年下半年到2012年是爆发式发展时期，一大批网贷平台上线，比较活跃的有400家左右。
2013年6月，我国的网贷平台比较活跃的有500多家，贷款余额已达7000多亿。
目前，国内已有2000余家商业性P2P信贷服务公司，交易额上千亿元，客户数百万人。
据不完全统计，2013年国内含线下放贷的网贷平台每月交易额近70亿元。
4.蓬勃发展背景下问题的凸显2011年8月银监会下发《关于人人贷有关风险提示的通知》明确指出，“人人贷”中介服务行业门槛低，外部监管缺失，“人人贷”公司有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。
2013年3月，P2P行业也获得了重庆“金融市长”黄奇帆的关注，整顿了本地几家违规的平台；今年截止10月，跑路的平台达到677家。
5.监管部门由银监会实施监管，隶属于银监会普惠金融部。
监管思路：（1）信息中介而非信用中介（2）不能做资金池（3）不能发假标（4）严厉打击冒用P2P名义进行非法集资（三）我国P2P的主要经营模式1、线上+线下or纯线上2、有担保（平台、借款人、外部第三人）or无担保3、资金池模式or一一对应模式，（含多对一）4、债权转让模式（四）我国P2P资金流转的两种典型方式（通道型or资金存管型）1、通道型模式。
P2P中国发展史
P2P中国发展史P2P网络借贷最早于2005年在英国产生，由于该模式比银行灵活便捷、投资回报利率高，很快在全球得到复制，并于2007年引入中国。
P2P网络借贷行业爆发的背景与中国长期的金融压抑和信贷约束紧密相关，立足于小微市场，对正规借贷市场起到补充作用。
P2P(PeertoPeer)网络借贷(以下简称P2P网贷)指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。
依托于互联网，收集借款人、出借人信息、评估借款人的抵押物或质押物，并依托网络平台，对每笔资金的需求进行配对，并收取中介服务费。
P2P平台可以有效解决小微企业、个体工商贷款困难的问题，有助于借款人和出借人在互联网平台上直接成交、点对点借贷，而节约了诸如商业银行等金融中介机构的运作成本，成为互联网金融脱媒化的典型代表。
广义的P2P网贷还包括P2B和P2C。
P2P网贷是广义众筹的一种，为债权众筹。
P2P与众筹的区别在于回报方式不同：P2P是指个人对个人的借贷，属于借贷关系，以利息收益为主;众筹主要以产品、媒体或者股权收益为主。
中国P2P网贷开始发展于2007年，经过几年积累之后，于2012年下半年至2013年达到爆发增长。
P2P网贷作为银行业务的补充，解决了中小微企业借款难的问题，为中小微企业借款提供了新的融资渠道。
通过P2P网贷平台可以降低向社会公众集资的成本，又可以突破民间借贷的地域限制，与此同时相对较高的收益率吸引了大批的投资人。
目前，中国P2P网贷行业正处于成长期，盈利模式已形成初步的框架。
根据调研数据显示，2013年，中国P2P网贷平台的交易额突破1000亿元，同比2012年增长超过60%，P2P网贷平台的数量800余家，贷款存量268亿元。
2014年上半年，中国P2P网贷行业交易额接近1000亿元，P2P网贷平台数量已超过1200家，整体累计借款人数18.9万，累计投资人数44.36万。
预计2014年，中国P2P网贷平台的数量将达1500家，行业全年交易额将超过2000亿元，同时截至2014年年底，全年借款人数将达50万，投资人数将达78万，行业贷款余额也将达740多亿元。
P2P网贷平台现状及监管
P2P网贷平台的现状及监管-电子商务论文P2P网贷平台的现状及监管文／沈凤池摘要：我国P2P网贷平台经过多年的发展，整个行业显现出收益率降低，不同地域的利率存在明显差异的现象。
资产实力雄厚的知名企业或银行系开始推出P2P平台进行入网贷行业，中介模式的私营P2P网贷平台则通过较早进行该行业的优势努力扩大市场份额，使得该行业的投资风险与收益发生了相应的变化。
同时，行业监管的力度逐步加大，管理细则即将推出，一直以来发展不够规范的P2P网贷行业将面临较大的不确定性。
关键词：P2P网贷平台；收益率；强化监管；风险控制；引言据统计，我国P2P网贷平台交易市场规模已经超越美国，成为全球最大的P2P网贷平台交易市场。
一方面，私募股权投资加速增长，截止2014年7月，全国已有近20起投资案例。
另一方面，所谓的“跑路”事件频繁发生，自去年以来，全国倒闭的P2P网贷平台累计超过120多家，逾20亿元资金被套牢，投资人损失惨重。
无序的格局使得投资者加强监管的呼吁越来越强烈，业界对P2P网贷平台行业监管也加快了步伐。
因此，P2P网贷平台行业监管的制度急需出台，人们期望强化监管，市场利率理性回归。
1、P2P网贷平台行业的现状1.1 网贷平台收益率普遍下降2014年，我国P2P网贷平台新增数量继续大幅增长，发标规模也随之扩大，导致投资人抢标现象大幅减少，供需矛盾趋缓，其直接后果是借贷利率下降。
事实上，P2P网贷平台行业的整体收益率已经出现了拐点。
目前，盛世汇海P2P 网贷平台产品最高收益率为13%，卡趣网在线投资服务产品的年化收益更是在7.2%至12.6%之间，而国内最早进入P2P网贷平台行业的宜信早在前些年就将收益率降低到了10%左右。
因此，可以预见，市场上动辄20%年收益的平台将快速消失，行业平均利率水平将逐渐降至10%左右。
在市场博弈因素决定下，随着投资者数量增加，利率下降是一种自然趋势，整个行业利率将回归理性。
其实，全世界信贷金融业发展100年以来的历史，在任何一个阶段、任何一个区域，都不曾有三年年化收益率超过15%的产品。
课件-《P2P行业介绍》
借款人基本要求
基本条件 申请人年龄在22-60周岁间，在申请城市有稳定住所；
大众理财市场是一个 刚开始开掘的财富“金矿”
• 据有关部门在上海、北京、广州三城市开展的理财 需求调查显示，74％的被调查者对个人理财服务 感兴趣，更有41％的被调查者表示需要个人理财 服务。
• 据麦肯锡的调查显示，在过去的6年，中国个人理 财市场每年的业务增长率达到18％，今后的理财 市场将以每年10％-20％的增长速度突飞猛进。到 2010年国内理财市场规模将增长一倍以上，达1.1 万亿美元。
国外P2P线上模式的特点
CONTENTS
P2P的定义和历史
P2P行业中国现状
P2P业务流程
资金出借及回收方 式
法规风险
民间金融政策分析
普惠金融
普惠金融源于英文“inclusive financial system”， 始用于联合国2005年宣传小额信贷年时，后被联合 国和世界银行大力推行。
国内最早引进这个概念的是中国小额信贷联盟 (原名中国小额信贷发展促进网络)。2006年3月，中 国人民银行研究局焦谨璞副局长在北京召开的亚洲小 额信贷论坛上，正式使用了这个概念。2012年6月19 日，原国家主席胡锦涛在墨西哥举办的在二十国集团 峰会上指出：“普惠金融问题本质上是发展问题，希 望各国加强沟通和合作，提高各国消费者保护水平， 共同建立一个惠及所有国家和民众的金融体系，确保 各国特别是发展中国家民众享有现代、安全、便捷的 金融服务。”这是中国国家领导人第一次在公开场合 正式使用普惠金融概念。
• 我国《合同法》第二十三章“居间合同”第四百二十四条明确规定“居间合同 是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人 支付报酬的合同。”
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P2P网络借贷行业的发展
P2P借贷行业有利于社会经济发展，市场流动性偏紧，中小企业贷款压力大，
融资难问题日益显现，相对传统的银行担保，典当行等融资渠道，P2P信贷平台
成为新兴的一个金融新的成果。多元化的金融体系对于社会的经济的发展是非常
有利的。www.wjhz.cn
现在有的P2P网络借贷平
台通常宣称他们有两个祖先，一
个是尤努斯（又称尤纳斯）教授；
另一个是英国的Zopa。很有意
思的是尤努斯与英国的Zopa网
络借贷平台是两个完全风马牛
不相及的事务。尤努斯生于1940
年，他的贡献是做了了穷人银
行，解决了穷人的借贷需求而获
得诺贝尔奖的，其模式跟现有的
各大银行没有任何差别。英国的
Zopa则完全是基于21世纪计算
机网络技术的快速发展而应运
而生的新模式，网络的高效化使
传统的借贷模式可以从N21，12N的两步走模式，直接跨越到N2N模式，省去
了中间银行，这也是Zopa所宣称的，“摒弃银行，每个人都有更好的交易”的来
源，P2P网络借贷充分发展的结果是把银行从借贷业务链中挤出去。
尤努斯和Zopa完全是两个模式，其中孰优孰劣一目了然。现在宜信打着尤
努斯的旗号做着银行的买卖，也不必从法律上给予太多较真的必要，毕竟需求摆
在那，它确实解决了因金融国家垄断带来的草根市场的金融需求无法得到满足的
问题。只是想奉劝一句，现在如雨后春笋般涌现的网络借贷平台，还是与尤努斯
划清界线为好。在国外，尤努斯可以凭着他的格莱珉银行得诺贝尔奖，在国内，
他已经违反了相关法律法规。哪天整肃市场，要是上面没人，很可能被毙掉。
P2P网络借贷的N2N模式可以兼顾银行和民间借贷的双重优势。
先看个事例，假如甲有10000元出借，乙需要借入10000元，全社会有成千
上万的甲和乙。甲有两种选择：1、直接把10000元借给乙；2、甲把10000元分
成100份，分别借给100个包括乙在内的人。假设所有借款人违约的概率平均为
2%。那么，选择1甲有两种可能，要么本金加利息分文不少收回，这种概率为
98%；另一种可能是本金利息全无，概率为2%。选择2甲则只有一种可能，拿
回98%的本金及其收益，损失2%的本金。
上文中选择1的情况就是传统的民间借贷模式，一旦发生风险，对于出借人
来说，即成为不可承受之重。其实不光最近才发生温州借贷的跑路事件，历史上
一直存在。只是因为近期银行紧缩政策，导致民间借贷坏账发生的概率大大上升
了而已（比如从2%升高到5%以上），被媒体人为扩大了影响。
上文中选择2即是现在的P2P模式，在网络还不发达的时期，选择2是不
可能进行的，以前的人与人沟通通信没有现在这么发达。但市场资金避险、择优
（高回报）的需求导致了银行的诞生，银行可以化解那不可承受之重于2%的坏
账之中。
现在网络的高
效性了，借出人可
以把自己不多的资
金借贷给尽可能多
的借款人，所有借
款人同时跑路的概
率几乎为零。这样
风险也就在无形之
中被化解了，最终
使得借贷活动中的
银行变得可有可无
了。剩下的工作，
网贷平台通过事前
资料审核，事后催
收工作，是可以把所有借贷人的整体坏账率控制在可接受范围之内的。即使在我
国信用体系不健全，催收主体法律地位不明朗的前提下，依然有可操作的空间，
代价就是借款成本偏高，会抑制一部分的借贷需求，但总归还是会有相当一部分
需求存在的。随着我国信用体系逐步完善，网贷平台的贷前审核、贷后跟踪、还
账催收等经验的逐步积累，借款成本会逐步下降的，整个市场的成交量也会快速
走高。
P2P网络借贷对银行的冲击和电子商务对传统零售业带来的冲击一样，会最终
完全颠覆借贷行业的发展，培养人们新的借贷习惯。至于最终的P2P网贷行业
市场地位的认定，乐观估计为高层被迫不得不接受其为合法，就像支付宝转正的
过程类似。
近期监管层也是频频表示，民间信贷是正规金融的一个有益补充。也间接的
扶持了P2P这样的比较新兴的融资行业，其实这些中小企业也需要一个多元化
的融资的体系。
国家的多元化的
金融体系对于社会的
经济的发展是非常有
利的。在这个金融体系
里面，不管是怎么样一
种方式，让资金能够自
由的、充分的发挥它的
资源的配置的作用，那
就是最好的。而在社会
的经济层面上，各种经
济体的发展，它的态势
是不均匀的，也就是说
每一个借贷方，他的资
金的需求量，他对利息的承受程度以及她所要款的速度都是不一样的，而单一的
金融体系，也就是单一的银行系统是没有办法去满足这种多层次的需要的，这样
就阻碍了经济的发展。
国家目前这样一个明朗的表示，是对社会是一个非常大的利好的消息。对于
P2P借贷行业，国家会逐步的出台一些监管的措施，包括提高准入门槛，也包括
一些法律法规的规范，能够让这个行业更加良好有序的发展，为社会作出更大的
贡献。
文章来源：www.wjhz.cn