深发展：信用卡凭什么免费
信用卡业务的创新发展路径及其实现模式_基于工商银行深圳分行信用卡业务的分析
［收稿日期］2009年7月24日［作者简介］顾旋，男，中国工商银行深圳分行银行卡业务部总经理，经济师；林英强，男，中国工商银行深圳分行银行卡业务部总经理助理，经济师（深圳，518015），E-mail ：linyq@.。
信用卡业务的创新发展路径及其实现模式———基于工商银行深圳分行信用卡业务的分析顾旋林英强［摘要］本文从深圳地区的市场特点及信用卡产业整体发展现状的宏观背景入手，以工商银行深圳分行为例对深圳地区信用卡业务创新发展的现实条件及可行性进行研究论证，提出了现代商业银行信用卡业务的创新发展路径———以技术和商业模式的领先创新为抓手，以成为主流行业的最佳合作伙伴和主流客户群的首选品牌为诉求，实现市场份额和收益最大化目标。
同时，本文从产品创新、收单业务、营销渠道、运营服务和风险控制几个方面，对这一创新发展路径的具体实现模式进行了深入剖析，以期对我国商业银行信用卡产业发展提供有益借鉴。
［关键词］商业银行；工商银行深圳分行；信用卡业务；产品创新［文章编号］1009-9190（2009）11-0068-07［中图分类号］F830.33［文献标志码］A中国信用卡产业经过20几年的快速发展，取得了显著成绩，但其发展模式和理念与国外发达国家相比，仍处于较为初级的阶段，特别是较为粗放的发展模式，导致了盈利能力低、服务内涵少、发展动力和冲劲不足、同质化恶性竞争等一系列问题。
如何走出一条可持续的创新发展路径，是国内商业银行迫切需要解决的课题。
深圳作为我国改革开放的前沿城市和首家国家创新型城市，一直有着先进的发展理念和领先的创新发展水平。
自1980年创立以来，经过26年的发展，已建立起门类齐全的制造业和服务业体系，形成了高新技术、金融、物流、文化四大支柱产业，打造了众多国内一流的名牌企业和名牌产品，如平安保险、招商银行、华侨城、万科、华为、中兴、金蝶、比亚迪、康佳、创维、金龙鱼等，创造了世界工业化、城市化和现代化发展史上的一个奇迹。
深圳发展银行
统信用卡行业注入时 尚创新动 力。
呋 １ ，深 发展 信用 卡 中心 签约 月 影后 李冰冰 为深发展 环保 信用卡 形象
代 言 人 ， 同时 深 发 展 也 成 为 李 冰 冰 自 主 公 益 品 牌 Ｌ． Ｖ ． “ 业 联 动 促 ０． Ｅ 企 进 环 保 ” 的 重 要 新 成 员 ； 中 国 银 联 授
呋 ６ ，深发 展信 用卡 在北 京 、 月 上 海 、广州 、深 圳等重 点城 市启动 了 为 期两个 月的 “ 为环保加油 ，１ பைடு நூலகம்０ ０ ０ ０ 地 铁票免 费送 ”的低碳 出行 系列环保
活 动 ， 得 到 客 户 的 广 泛 参 与 及 好 评 ；在 心 理 月 刊 》 发 起 的 “ 手 帕 ” 活 动 中 ，深 绿
Ｉ 懂 － Ｓ’ Ｉ ，征 、■ 黼 — 盘 嘲 棼 ■— ＿ Ａ ＝
奖” ；深 发展按 揭信用 卡全面 升级 并
更 名 为 “ 发 展 靓 房 卡 ” ，升 级 后 保 深
留了原按 揭卡 的优质权 益 ，增加 了在 家装类商 户刷卡 享零利 息零手 续费 分
期 付 款 购 买 家 装用 品 的 权 益 。
存 款 ，后 消 费 ” 理 念 的 深 发 展 靓 易 卡 虎 年 限 量 版 面
¨ ａ ■
予深发展 信用 卡中心 “ ０ ９ ２ ０ 年度信 用 卡还款 服务最 佳银行 奖”和 “ 最佳 环
保 创 新 奖 ” ； “ 卡 ” 营 销 案 例 被 靓 《 行 家 杂 志 授 予 “ 融 产 品 十 佳 银 金
金高端客户奉上深发展 白金天玑卡，该 卡持卡人享有２ ／时贴心尊荣服务，还 ４￣ ］ 能优先购买深 发展为高 端客户量 身打 造 的专属理财 产品 ；深 发展信用卡 中
平安深发展：苦涩的“蜜月期”
大 资产购买 暨关联 交易 等若干议 案 ，亦
包 括 与 重 大 资 产 重 组 有 关 的 盈 利 预 测 报 告 与 财 务报 告 ：按 照 方 案 ， 购 后 如 果 平 收 安 银 行 达 不 到 预 测 盈 利 ，深 发 展 则 可 获 得 平 安 的 补 偿 。 这 不 仅 消 除 了 深 发 展 股 东 的 捐 忧 ，更 是 有 助 于 日后 整 合 工 作 的
期 之 内 ，市 场 对 该 整 合 的 预 期 效 应 还 是
持 保 留态 度 。”
当坊 问流传 深发 展人 员 大幅 流失 的
传 闻时 ，理查 德 紧急 ｍ面 “ 谣 ”称 ， 辟 两 行 并 没 有 因 为 整 合 而 出 现 人 员 大 幅 流
失 的 现 象 ，对 于 受 影 响 较 大 的 部 门 老 总
时 反 而 需 要 更 多 这 方 面 的员
展 占 了 便 宜 。不 过 ， 一 银 行 分 析 师 却 告 诉 记 者 ： “ 发 展 确 实 是 从 平 安 身 上 获 深 得 了 不 少 的 好 处 ，但 是 深 发 展 自身 也 是 家 底 很 厚 的 ， 否 则 平 安 也 不 会 看 上 一 个
口商ｎＷｋ 周 ｅ Ｂｅ ｅ ｕ刊 业ｓ ｓ ｉ ｓ
“ 平深恋 ”已闹了一年 多的绯 闻 了，如今 已步 人 “ 月期 ” ，但双方还需 多了解对 方才能 ０ 蜜 顷利完
成整合。
平 安 深 发 展 ：苦 涩 的 “ 月 期 ’ 蜜 ’
一 本 刊 记 者 苏 辉
闹 宣绯的 方，开 大 深年终以 了 布闻“ 方这于 平 恋 双”蜜 有多始 大 地次可 一“进 ”方 入
深圳发展银行公益预付卡
深圳发展银行公益预付卡随着社会的发展和人们生活水平的提高，公益事业已经成为社会关注的焦点。
为了推动公益事业发展并满足人们对公益事业的支持和参与需求，深圳发展银行推出了一款创新的公益产品——公益预付卡。
本文将详细介绍深圳发展银行公益预付卡的功能、优势和推广计划。
一、公益预付卡的功能深圳发展银行公益预付卡是一种具有预付功能的银行卡，但与普通的预付卡不同的是，它专为公益事业而设立。
持有该卡的人可以根据自己的喜好和需求，在深圳发展银行指定的商户消费，并将消费金额的一部分用于支持公益事业。
公益预付卡的功能包括预付消费、捐赠公益、查询余额等，方便持卡人随时了解自己的消费和捐赠情况。
二、公益预付卡的优势1.方便快捷：公益预付卡可以像普通的预付卡一样在商户进行消费，使用简单方便。
同时，持卡人可以通过手机银行和网上银行等渠道查询余额，了解自己的消费和捐赠情况。
2.积分回馈：使用深圳发展银行公益预付卡进行消费不仅可以支持公益事业，还可以获得积分回馈。
积分可以在后续的消费中兑换礼品或抵扣部分消费金额，提供更多福利给持卡人。
3.透明公开：深圳发展银行将每月公布公益预付卡的消费和捐赠数据，确保资金使用透明公开。
持卡人可以通过深圳发展银行的官方网站或手机银行了解自己的消费和捐赠记录，确保资金使用的可追溯性。
三、公益预付卡的推广计划为了推广公益预付卡，并提升人们对公益事业的支持和参与意识，深圳发展银行制定了以下推广计划：1.宣传推广：通过电视、广播、报纸等多渠道进行广告宣传，向公众介绍公益预付卡的功能和优势，引导人们积极参与公益事业。
2.商户合作：深圳发展银行将与一些知名商户合作，提供公益预付卡在其门店消费的优惠和福利，吸引更多人持卡消费。
3.线上活动：深圳发展银行将定期举办线上活动，如签到送积分、转发公益信息等，并与公益机构合作，将一部分活动所得捐赠给公益事业，进一步拉近与持卡人的距离。
4.社群互动：深圳发展银行将建立公益预付卡的线上社群，并定期举办线下活动，与持卡人面对面交流，听取意见和建议，不断改进产品和服务。
中国平安收购深发展 案例分析综述
中国平安收购深圳发展银行案例分析一、企业简介1.中国平安中国平安保险(集团)股份有限公司是中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团。
公司成立于1988年，公司注册地为中国北京，总部位于深圳。
公司为香港联合交易所主板上市公司，股份名称“中国平安”，股份代号2318。
经过了数年的争取，直到1992年，平安才成为一家真正的全国性保险公司，从此确立了“立足深圳，面向全国，走向世界”的基本发展态势。
公司在注重保险业务的同时，积极拓展多元化经营，成立了平安证券有限责任公司和平安信托投资公司，完善了保险资金运用渠道。
在巩固国内业务的同时，稳步推进公司的国际化，在香港成立了中国平安保险海外(控股)有限公司，统筹管理美国，香港公司及伦敦和新加坡代表处，与世界上160多家保险公司建立了友好往来，在286 个城市设立了理赔、检验和追偿代理。
2006年8月，中国平安保险(集团)股份有限公司成功收购深圳商业银行89.24％股权，取得一张全国性的中资银行牌照。
尽管此前平安集团已控股平安银行(原福建亚洲银行)，但由于种种政策原因，平安银行终究改变不了“外资银行”的身份。
由于深商行拥有银监会授予信用卡业务许可，故收购深圳商业银行将为平安集团提供涉足信用卡业务的理想机会。
2007年3月1日，中国平安保险(集团)股份有限公司在上海证券交易所上市，证券简称为“中国平安”，A股证券代码为“601318”，成为A股第二保险股，申购平安IPO所冻结的资金达到1.1万亿人民币。
2.深圳发展银行1987年12月28日，深圳发展银行宣告成立，总部设在深圳。
股票简称“深发展A”，股票代码 000001，是中国第一家面向社会公众公开发行股票并上市的商业银行。
深发展于1987年5月首次公开发售人民币普通股。
这是中国金融体制改革的重大突破，也是中国资本市场发育的重要开端。
经过二十多年的快速发展，深圳发展银行综合实力日益增强，自身规模不断扩大，已在北京、上海、广州、深圳、杭州等18个经济发达城市设立了近300家分支机构，并在北京、香港设立代表处，与境外众多国家和地区的600多家银行建立了代理行关系。
深发展银行服务电话是多少
深发展银行服务电话是多少深圳发展银行前身是1987年由深圳当地21家农信社合并成立的“深圳市联合信用银行”，简称深发展，是中国第一家面向社会公众公开发行股票并上市的商业银行。
深圳发展银行股份有限公司地址在深圳市罗湖区深南东路5047号深圳发展银行大厦，股票代码 000001，主要股东是中国平安保险集团股份有限公司。
2012年6月14日，深发展和平安银行正式合并为一家银行，更名为平安银行股份有限公司。
目录1.深发展银行信用卡申请办理条件2.深发展银行服务电话是多少3.深圳发展银行跨行手续费怎么算1.深发展银行信用卡申请办理条件个人附属卡由主卡持卡人指定，如果主卡是金卡，附属卡可以申请金卡或普通卡；如果主卡是普通卡，附属卡只能申请普通卡。
1、20周岁-65周岁注册离岸公司需要多长时间；2、具有完全民事行为能力；3、境内居民。
4、满足深发展银行信用评分要求。
普通卡申请者一般应具备工作稳定、收入较高等特点。
金卡申请者一般应具备高收入、高职务、自有住房等特点。
申请信用卡需要提交的资料：1、申请人（主、附属卡）身份证复印件；2、工作证明文件：带有申请人工作单位名称、本人姓名及照片的工作证/牌复印件或单位人事部门出具的工作证明原件；3、住址证明（以下所列各项选择提供一项）：现住所最近期的水、电、气、固定电话等费单的原件。
2.深发展银行服务电话是多少深圳发展银行客服热线：95501 这个是主要属借记卡热线；信用卡中心客服热线是：4006695501；深发展与平安合并更名后注册离岸公司营业范围有什么限制吗，官方网站网址为: ，链接原深发展网站网址或原平安银行网站网址将自动转入更名后银行网站。
3.深圳发展银行跨行手续费怎么算1.个人异地柜台通存通兑（系统内）手续费存取款金额*0.5%(最低5元，最高100元)2.CRS行内异地通存/异地存款存款金额*5‰，最低1元/笔，最高10元；定期存款免收3.借记卡ATM境内同城跨行取款 2元/笔注册离岸公司的程序是怎样的1）、金卡、白金卡客户免首20笔/月（ATM行内异地取款、同城跨行取款、异地跨行取款、境外取款、国际卡万事达网络取款，合计免首20笔/月/客户），钻石卡客户免收；2）、代发工资户免首3笔/月。
深发展：精心耕耘
丰富产品种类
在分期 业务开 展初期 ，深发
展信用卡 中心为 了最大 限度地满
足持卡人 的分期需 求 ，向持 卡人
分 ，到 推 出消 费分 期 专 用 信 用 卡 ，各 银 行 对 于 分 期 付款 业 务
平 。同时 ，不断 丰 富产 品种 类 ，
的银行 之一。五 年多来 ，深 发
展 信 用 卡 分 期 业 务发 展 情 况 如 何 ？ 在 激 烈 的 市 场 竞 争 中 ，取
盖上 百家 合作 商 的商 户分期 ，
直 接 满足 消 费者 “ 刷 即分 ” 即 的 便 捷 支 付 需 求 ； 类 繁 多的 品 邮 购 分 期 合 作 商 ，通 过 直 邮 、
而 后 采 取 分 期 偿 还 的形 式 ，减 少 客 户实 际 每 个 月 偿 还 的 欠 款
首 家在 港 推 出信 用 卡 分 期 付 款 业 务 的 内 地 银 行 。此 项 业 务 开
采 用 分 期 付 款 方 式 消 费 的 持 卡 人 ，通 常 是 目前 支 付 能 力 较 弱但 消 费需 求 旺盛 的年 轻 人 ，
致 电 营 销 等形 式 向持 卡 人推 介
产 品 … … 多样 的分 期 渠 道 渗 透 到 持 卡 人 消 费 的 方 方 面 面 ，一 体 化 的 产 品 服 务 给 持 卡 人 带 来 全新 的支付 体验 。 从 申请 分 期 付 款 业 务 送 积
消 费贷款业 务规模 ，转而大 力推 广信 用卡业 务。据央 行公布 的一 季度 支付体 系运行情 况显示 ， 今 年 一 季 度 末 信 用 卡期 末 应 偿 。２０ 年 ８月 ，深 发 展 携 ０９ 手 中 国银 联 在 香 港 推 出的 信 用 卡 “ 期 易 付 款 计 划 ” 就 是 一 分
visa境外刷卡手续费
visa境外刷卡手续费所谓的VISA信用卡就是发卡银行与VISA国际组织联合发行的信用卡，这种信用卡可以在全球范围内的VISA特约商户进行消费。
许多朋友境外消费的时候都会选择VISA信用卡，那么VISA的手续费是多少呢?请看下面小编整理的资料。
visa境外刷卡手续费每笔交易的1%到1.5%对于境外消费来说，取款手续费普遍较高，据了解，各家银行的差异甚至达到几十倍。
如，某国有行收取12元每笔的取现费，而多家银行收取取现金额1%~3%的取现费和4元每笔的手续费。
小编表示，持卡人境外刷卡消费支付的账单中，刷卡费用一般在3%至4%之间，其中visa或MasterCard等国际卡组织向发卡行收取国际交易费，为每笔交易的1%到1.5%，虽说是向银行收取，这笔费用实际上是由刷卡人承担的;另外就是各银行收取手续费或是兑换费，在1%到2%之间。
大部分银行的信用卡境外刷卡手续费为1.5%，如建行、中行、招行、兴业、广发等收取费用均为1.5%，光大1.7%，而深发展和交行同为1.75%，浦发银行执行2%的标准。
但也有银行为了吸引客户而减免取现手续费，比如华夏银行境外取现免费，民生银行则规定即日起至2013年12月31日，刷民生信用卡进行外币交易，如交易的外币币种与信用卡外币账户币种一致时免收外币交易手续费。
中国银行则表示，持卡出境消费或者取现，减免跨境交易货币兑换手续费，优惠力度为交易金额1.5%。
事实上，对于暑期境外旅游这一块，随着目前中国旅游市场的持续火爆发展，不少外资银行也大力开展此业务。
比如花旗银行美元卡全年境外所有美元消费享三倍积分，礼程白金卡享二倍礼程，在7~8月期间更有机会享10倍积分、3倍礼程。
东亚银行银联信用卡境外刷卡消费可获双倍积分。
对于经常出游海外或者即将出游海外的人来说，可以考虑办理合适的外币信用卡，这样的优惠力度更大。
Tips1.出境前请先致电开卡银行查询自己的信用额度，很多银行可以临时提高信用额度。
莫把信用卡当储蓄卡
莫把信用卡当储蓄卡作者：王超凡来源：《投资与理财》2009年第21期叶先生向自己在招商银行北京分行的信用，卡中存入6000多元钱，近期他去银行柜台想把钱取出来，却被告知要交1％的手续费。
叶先生很纳闷：这不是信用额度里的钱，而是自己存入的钱，为什么取出还要手续费?再说，之前他在工商银行办理过同样的业务，是不收手续费的。
带着疑问，叶先生回家找出了当初办信用卡时签订的合同底单，发现上面写着手续费是0.5％，再打电话给招行信用卡中心，得到的答复是：不能直接提现，只能转到叶先生在招行的银行卡上，而且1－2个工作日才能到账。
叶先生无奈。
事实上，像叶先生这样，在信用卡里存钱后可能产生信用卡“溢缴款”，金额等于所有存款金额减去已出账单中的欠款金额。
比如，向信用卡中存入5000元，已出账单欠款为2000元，那么系统会自动先归还信用卡欠款，余下的3000元留在账户中成为“溢缴款”。
如果想要取回5000元存款，余下的3000元要支付提取“溢缴款”的手续费，已经用来归还欠款的2000元将作为透支取现处理，支付不同于“溢缴款”手续费的另一套手续费，另外还需支付透支取觋的利息。
目前，只有少部分银行免收“溢缴款”手续费，如广东发展银行、民生银行和工商银行，而大部分银行对取回“溢缴款”都要收费。
不过，有几家银行推出了比较“优惠”的“溢缴款”领回方式。
例如，中信银行、招商银行可以通过致电各自的信用卡中心，利用将信用卡中的“溢缴款”转入本人借记卡，再从借记卡取出现金的办法，来降低手续费支出。
深圳发展银行则可以通过在银行柜台递交“溢缴款转出到银行卡”的申请，来达到降低手续费的目的。
在这一特殊取款方式中，中信银行的手续费标准为“提取金额的0.3％、最低5元”，招商银行和深发展的手续费标准为“提取金额的0.5％、最低5元”。
在普通的ATM和柜台取现模式中，中信银行的“溢缴款”取现手续费标准为“提取金额的3％、最低30元”，招商银行和深圳发展银行均为“提取金额的1％、最低10元”。
深发展按揭卡升级为深发展靓房卡
碳， 避免带来白色污染。
６ ５２髓 绷 ６ 鹪 弘
靓 房卡保 留了原有按 揭卡的优 质权益 且进行 升级 ： 可享最高达刷 卡消费金额１ ％的
回馈。 如果持卡人在深发展办理 了房屋贷款， 消费回馈可全部用于抵扣房贷月供款 ； 若在
８２２５
■■■ 一
篇 蛐
深发 展无房贷或房贷提前结清， 持卡人可选择消费 回馈抵扣每月还款额 。 尤其值得期待 的是 ， 深发展靓房卡增加了在指定商户以０ 费率分期付款购买家装用品的权 益。
到的便利 支付和母婴服务。 一次性支付采血和存血的费用， 普通老百姓 对
来说金额较大 ， 而信用卡能有效缓 解一次性 支付所带 来的资金压 力。 该卡 将给新生妈妈带来优惠和便利 ， 给新生宝宝带来健康和福音。
新老存血 户申请该卡 ， 并同时签妥 《 代扣代缴 协议书）， ） 激活卡片后， 即可享受代扣代缴存血年费的免费服务。
兴业银行推 出中国低碳信用卡
（ 本刊讯 ） ｔ ， Ｅ 兴业银行联合北京环境 交易所推 出国内首张低碳主题认同信用卡中国低碳信用卡。 前 个人可在
此平台购买碳减排量， 并拥有个人碳减排记录。
该卡以新型可降解绿色材料制成， 小了传统ＰＶＣ 减 卡片废弃后对于环境的威 胁； 采用电子化账单 ， 减少了纸 质账单在制作和 邮寄过程中的资源消耗和碳排放 ； 向持卡人赠送 （ 《 低碳生活指引》手册， 帮助其了解在日常生活中 如何有效地实现碳减排； 建立低碳信用卡专属网站 ， 为持卡人测算 自身碳排放 量以及购买碳减排量实现个人碳中
持卡人可享受红房子月子中心、 悦购生活馆、 Ｌ ＯＢ Ｙ创意摄影、 ＨＥ Ｌ ＡＢ 利苑海鲜酒楼、 银蓝 超级仿生婴儿床等特约
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三方市场
最常见的是媒体的运营模式，发行商免费（或近乎免费）给消费者提供信息产品，广告商向发行商付费，从而形成一个三方市场。
其思路是，在这种市场系统中，第三方付费来参与前两方的免费商品交换，最终消费者会掏腰包购买商品，达到商家盈利的目的。
这种免费模式在非媒体市场也大量存在。
代表企业
优酷、开心网、深圳发展银行信用卡中心
三方市场中的免费商业模式，其核心是用一类顾客去补贴另一类顾客。
比如信用卡公司提供免费信用卡给顾客，提供无抵押贷款，还有积分返利。
顾客去商家刷卡消费，而信用卡公司向商户收取交易费，实现盈利经营。
据中国央行数据显示，截止2009年底，中国银行业共发放1.75亿张信用卡，同比增加33.3%。
发卡量已接近美国市场，但贷款余额只有1,400亿，相当于2007年台湾市场的水平。
这表明发卡机构面临着一个共同问题：发出信用卡并不困难，发出后让客户用起来才是实现盈利的关键。
“大多数信用卡公司重发卡轻管理，活卡率低，大量‘睡眠卡’侵蚀了信用卡的边际成本，粗放型的管理模式让信用卡中心鲜少盈利。
” 彭小军认为，“要提高信用卡中心的营业收入，必须提高专业化的运作水平，建立以细分客户为中心的精准化行销方式。
”
深发展信用卡的活卡量在2009年底达到364万张，同比增长20%，贷款余额达到46亿元，营业收入同比增长36%，信用卡中心已实现盈亏平衡。
更为引人注意的是，2009年，深发展信用卡全年逾期率同比下降57%，30天的逾期率只是同业的一半。
资产水平优良。
让免费客户变成价值客户
2008年，彭小军上任后做的第一件事就是信用卡客户的数据分析和挖掘。
当时他的工作重心集中在分析哪些客户是可以给银行带来盈利的客户，他们分布在哪些区域，需求是什么，如何设计适应他们需求的新产品。
信用卡的发展取决于两个先决条件：交易条件是否成熟，消费者是否有小额贷款的需求。
从地域分布上看，中国在2009年底POS机的总量达到160万台，70%分布在北上广深等一线城市，成为信用卡发展的主力市场。
二三线城市由于POS机数量较少，特约商户较少，支付平台不完善，目前属于潜力市场。
从需求来看，新一代的年青人的消费不是收入决定的，他
们更看中和自己价值观、生活方式、社交方式一致的消费，他们的消费半径囊括了服装、手表、化妆品等日常消费和汽车、房产大宗商品消费。
信用卡作为无抵押贷款的工具，对顾客的甄选直接影响后面的盈利。
“我们用数学模型来分析哪些顾客是可以让我们赚钱的，这部分顾客是怎样让我们赚到钱的。
”深发展为此引入了风险管理模式。
彭小军表示：“经过调研与计算，真正符合既借又还的客户约为2,000万人，我们就是瞄准这2,000万人的需求而开发适合的产品。
我们主动放弃不赚钱的客户，就是要集中资源服务我们的目标客户，在细分市场中取得竞争优势。
”
有了精准的数据分析后，从2009年第一季度开始，深发展信用卡产品开始大规模改变。
针对城市白领、金领推出了靓系列信用卡。
卡片的特点是设计时尚，采用竖版平印，使用国外进口环保材质，一改此前塑料信用卡污染环境的劣势，成为国内环保信用卡的首创者。
在功能上，靓卡系列改变积分兑换奖品的惯例，采用积分直接返现的做法，让消费者实实在在感受到了优惠。
此系列中的靓车卡，靓丽卡都是直接返现，最高额度达1%的返现。
白金卡的用户返现最高可达2%。
2009年，深发展靓卡系列信用卡发行达到100多万张，彭小军领导的产品研发团队最初拟定边际成本与边际利润达到1:3，即花一块钱的成本可以赚三块钱的利润，最终目标圆满完成，有些卡片两者的比值甚至达到了1:5。
精准营销提升盈利能力
在彭小军看来，中国信用卡市场发展潜力巨大，随着互联网技术和现代通讯技术的成熟，未来免费用户的边际成本会逐渐降低。
凭借对数据库的深度挖掘找到客户需求，用科技引领产品创新，深发展可以先人一步，比竞争对手更快推出符合顾客需求的新产品和新服务。
良好的体验带来客户的黏性，创新的产品增加客户刷卡次数和循环借贷量，这些都直接带来营业收入的增长。
在提高客户体验上，深发展着力从服务入手。
考虑到深发展银行比较其他银行营业网点较少，他们与拉卡拉签署了战略合作协议，开通北京、上海、深圳、广州、南京、成都、大连等城市逾6000家便利店还款服务，实现了信用卡用户在家门口就能还款的便利。
同时，为了缩短对顾客的服务时间，给顾客提供简单快捷的服务，深发展在内部流程上不断提高效率，比如信用卡的审批2008年需要9天，现在已缩短为2天，未来通过持续的效率改善，目标是实现30分钟完成审批。
产品创新和服务体验的双重效应，带来了深发展信用卡活卡率的上升，交易量的增大。
信用卡用活了，商家就有了利润，顾客刷卡购买满意商品，商家返利给卡中心，三方市场中的免费商业模式就能真正实现。
专家点评
假如企业的收入结构是这样的：有一群免费客户，还有一群收费客户，后者之所以付费是因为前者的存在。
那么，成本结构要反过来：花成本在免费客户身上，使他们持续的对收费客户有吸引力。
因为，实质上，此时免费客户已经成了你向收费客户推介的产品了。
免费客户的规模大小，免费客户对收费客户的价值高低，都直接决定企业的成败。
为免费客户提供高质量服务→免费客户对收费客户产生高价值→在收费客户身上持续获取收入，这才是正确的商业模式逻辑。
深发展对免费客户的等级细分、持续创新服务，正契合了这个规律。
如果能够继续坚持，把持续创新服务永远做到对手前面，那么，成功的可能性是很大的。