某农村信用社推广农户小额信用贷款工作实施方案

ⅩⅩ农村信用社推广农户小额信用贷款工作实施方案

为了认真贯彻党的十七届三中、四中全会精神，全面落实国家强农惠农政策，进一步发挥农村金融支农主力军作用，根据《ⅩⅩ农村信用社推广农户小额信用贷款的指导意见》，制定本实施方案。

一、目标要求

为进一步提高全省农村信用社的信贷服务水平，有效解决农民贷款难和农村信用社难贷款的“两难”问题，全面推进以柜台办贷为核心，以惠民、便民、利民为主要目标的农户小额信用贷款，是农村信用社落实科学发展观的重大举措，是实现农村信用社可持续发展的必然选择，是优化农村信用环境、建设社会主义新农村的现实需要。为此，通过全省农村信用社推广农户小额信用贷款，逐步实现支农服务明显改善、信贷管理明显加强、资产质量明显提高、经营风险明显控制、经营效益明显增加、信用环境明显优化的“六大目标”。

（一）支农服务明显改善。通过推广工作，全面实行柜台办贷，提高惠农贷款覆盖面，加大支农信贷投入，逐年增加农户小额信用贷款份额，确保每年新增贷款80%以上投向“三农”。便民、利民措施又有新改进，支农服务方式又有新改善，信贷支农产品又有新研发，不断提高全省农村信用社支农服务水平和质量，为社会主义新农村建设多做贡献。

（二）信贷管理明显加强。通过推广工作，依托信贷管理系统，不断完善信贷管理制度，建立灵活的利率定价机制，规范信贷业务操作，实现资信评级流程化、审核发证流程化、柜台办贷流程化和贷后管理流程化，不断提升全省农村信用社信贷管理能力和水平。

（三）资产质量明显提高。通过推广工作，盘活存量贷款，优化增量贷款，调整信贷结构，全面提高全省农村信用社信贷资产质量。

（四）经营风险明显控制。通过推广工作，逐步建立风险评价、计量和防控工作机制，在遏制冒名贷款、禁止以贷收息等方面取得新突破，有效控制道德风险、操作风险和能力风险。

（五）经营效益明显增加。通过推广工作，巩固扩大农村信贷市场，提高资金使用效益，解决富余资金闲置问题，带动存款和中间业务收入持续增长，全面提高全省农村信用社经营效益。

（六）信用环境明显优化。通过推广工作，开展信用村镇创建活动，培育农村信用体系，改善农村金融生态环境，提高广大农户对农村信用社的忠诚度，为全省农村信用社各项业务发展创造宽松的外部环境。

二、总体原则

推广农户小额信用贷款，要坚持农户自愿与农村信用社自主经营相结合；规范业务操作流程与防范化解金融风险相结合；服务农民与机制创新相结合的原则，各行社根据自身实际，分类指导，全面推广，真正使农户小额信用贷款惠及农村千家万户。

（一）坚持农户自愿与农村信用社自主经营相结合。农户自愿申请、自主使用、自觉按期归还贷款本息，切实维护农民利益。农村信用社按照普惠制、广覆盖、商业化要求，坚持信贷原则，坚持自主发放，自主确定贷款数额、期限、利率。

（二）坚持规范业务操作流程与防范化解金融风险相结合。要充分利用即将上线运行信贷管理系统，加强农户小额信用贷款管理，实现农户小额信用贷款流程再造。按照农户申请、资信调查、等级评

定、公开公示、按权审批、发放贷款证、柜台办贷、贷后管理8个流程，保证农户在核定期限内随用随贷、按时归还贷款。农村信用社要制定责任目标，落实贷后管理制度，防止形成信用风险。

（三）坚持服务农民与机制创新相结合。通过推广农户小额信用贷款，帮助农民解决生产生活资金需求，培养和建立农民自我发展的意识和能力。农村信用社要建立客户经理制，落实柜台办贷，创建信用村镇，为农民办实事、办好事，不断创新惠民、便民、利民工作机制。

三、方法步骤

推广农户小额信用贷款工作，应以落实柜台办贷为核心，以规范业务操作流程为重点，结合业务发展、风险防范和信用村镇建设统筹考虑，全面推进。

（一）宣传发动，营造舆论氛围。推广农户小额信用贷款是一项系统工程，不仅需要员工的全力投入，也需要广大农民的广泛参与，更需要县、乡政府以及村两委的大力支持。为确保农户小额信用贷款的推广工作稳步开展，分四个层面进行政策、舆论宣传和动员。一是由省联社组织各办事处、各行社领导班子成员在平凉市召开全省农村信用社推广农户小额信用贷款工作现场会，学习平凉经验，现场观摩档案资料和业务操作流程，现场交流，现场培训。省联社统一印制宣传口号、宣传彩页、宣传光盘、X展架，扩大社会宣传，营造舆论氛围。二是各行社要通过定期培训、以会代训、岗位练兵、专题培训等多种方式，加强员工培训，使全体员工全面掌握农户小额信用贷款业务操作流程，提高业务素质。三是主动汇报，取得多方支持。积极向地方党政领导汇报，争取地方政府的重视和县（区）、乡（镇）、村三

级政府的大力支持，形成共识。四是深入村组向农户宣传，农村信用社要积极采取切实有效的宣传方式，使农民了解支农政策，让广大农民充分了解推广农户小额信用贷款的重要意义和农户小额信用贷款的特点及贷款的条件和程序等，激发广大农民自愿申请使用小额信贷的积极性。

（二）深入农户，开展资信调查。农户资信调查工作面广量大，涉及千家万户，是传统信贷工作贷前调查的替代环节，是认门、认人、认风险的基础性工作，是信用评级工作的根本所在。因此，资信调查工作好坏，直接决定着评级结果的准确与否和信贷风险的有效防范。各行社必须高度重视，由基层信用社主任组织，包村客户经理负责，村组干部参与，进村入户，实地调查核实农户的基本情况，严禁将资信调查工作交由村组干部代办。调查不仅要全面了解掌握申请农户的基本情况、家庭财产、生产经营项目、生产经营状况、收入来源、负债情况、贷款需求等要素，还要把户主的道德品行、诚实守信、遵纪守法、邻里关系等非经济状况调查清楚。调查结束后，被调查人员要认真填写《农户信息及资信调查表》，为信用评级提供可靠依据。各行社班子成员要蹲点包片，深入村组督促抽查，发现问题及时纠正，特别是严肃追究调查工作不实、情况掌握不全客户经理的责任，确保资信调查工作全面、深入、细致、准确。

（三）规范操作，准确评定等级。在资信调查的基础上，基层信用社应以村为单位进行信用等级评定。信用等级评定要按照“坚持标准，严格程序，公开公平，定期调整”的原则实施。

一是成立评定小组。以村为单位成立由基层信用社主任任组长，包村客户经理、村支部书记或村主任、2-3名有威望的村民代表为成