农户小额信用贷款实施细则

天水麦积农村合作银行农户小额信用贷款实施细则第一章总则第一条为加强和规范我行农户小额信用贷款管理，提高信贷支农服务水平，支持农业、农民和农村经济发展，根据《商业银行法》、《贷款通则》、《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》和《甘肃省农村信用社信贷管理制度》、《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款管理办法》,结合实际，制定农户小额信用贷款实施细则。

第二条本细则是全区各支行、分理处办理农户小额信用贷款必须遵循的基本规则。

第三条本细则所称农户是指具有本辖区农业户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、牧民、个体经营户等。

第四条本细则所称农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和有效期限内向农户发放的不需提供担保的贷款。

第五条农户小额信用贷款业务应当遵循安全、简便，有效和入股社员（股东）优先的原则。

第六条农户小额信用贷款实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，凭《贷款证》发放贷款。

第七条《贷款证》由包片客户经理审核、签章发放，并登记贷款证签发登记簿。

贷款证纳入重要凭证管理，贷款证丢失可实行挂失，开证、年检、注销、换证补发及违规等信息要及时在信贷管理系统中进行登记。

在审查发放《贷款证》时，申请农户必须在贷款证上预留印鉴。

贷款证一户一证，不得出租、出借或转让。

第二章贷款范围、对象、条件第八条贷款范围：农户小额信用贷款主要适用于农户从事种植业、养殖业、消费性支出及家庭加工副业生产的流动资金贷款。

第九条贷款对象：借款人应当是户籍在本服务辖区，长期居住在本乡镇从事种、养、加等行业，并具有完全民事行为能力的自然人。

第十条农户申请农户小额信用贷款应具备下列基本条件：（一）在麦积合作银行的服务区域和范围内；（二）具有完全民事行为能力，信用观念强；（三）有一定的经济收入来源，具有清偿贷款本息的能力；（四）年龄一般18-60岁;（五）农村信用社要求的其他条件。

在资信评定中下列农户不得列入信用等级评定范围：（一）道德品质差，有赌博、盗窃、吸毒等不良嗜好的；（二）信用观念不强，无特殊原因（自然灾害、意外事故），长期拖欠农村信用社或其他金融机构、组织、个人借款的；（三）户主和家庭成员有冒名或跨区贷款的；（四）社会债务大、清偿能力差的；（五）服刑(刑满释放仍从事种养业的人员除外)、智障、无业及田园荒废，长期游手好闲的；（六）户在人不在，长期外出或举家外迁人员；（七）人在户不在，无本地户口的。

第三章贷款用途、期限及利率第十一条农户小额信用贷款的用途包括：（一）种植业、养殖业等资金需求；（二）购买农机具、机动车辆、农业机械等资金需求；（三）围绕农业生产的产前、产中、产后服务等资金需求；（四）购置生活用品、建房或购房、治病、子女上学等资金需求;（五）从事小型农副产品代购代销、加工、运输等服务业资金需求;（六）农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业资金需求；（七）小型农田水利基本建设资金需求。

第十二条贷款期限：分为短期贷款和中期贷款。

短期贷款期限在一年(含)以内，中期贷款期限在一年（不含）至二年（含）以内的贷款。

不论哪种贷款都应根据借款人的生产经营周期、还款能力和经营收入的实现情况，由借贷双方根据国家信贷政策和有关制度规定共同商议确定贷款的期限。

第十三条贷款展期：农户小额信用贷款原则上不得展期，确属遭受特大自然灾害以及家庭收入来源减少不能按期还款者，借款人应当提前15天向贷款人申请贷款展期，是否展期由贷款人决定，短期贷款展期不得超过原贷款期限；中期贷款展期不得超过原贷款期限的一半。

第十四条贷款利率：按照麦积合行贷款利率浮动意见执行。

贷款展期的，自展期之日起按新的期限档次利率执行。

农户小额信用贷款一律实行按季结息。

逾期和挤占挪用的，按有关规定执行加罚息。

第三章资信评定和信用额度第十五条以行政村为单位成立农户资信评定小组，对申请农户进行资信等级评定。

资信评定小组由支行长、分理处主任、包片客户经理、村委会干部和村民代表5-7人组成，支行长担任资信评定小组组长。

第十六条农户信用等级评定和授信的步骤：农户信用等级评定，一般为农户提出信用等级评定申请→客户经理入户调查→在信贷管理系统建立电子资信档案→初步核定信用等级和授信额度→提交资信评定小组民主评议→张榜公示→提交审批→核发贷款证。

（一）农户申请。

农户向所辖网点提出信用评级申请；（二）入户调查。

包片客户经理入户调查农户基本信息、家庭生产经营状况及经济收入、农户资信状况等；（三）建立电子信息档案。

客户经理将调查信息录入信贷管理系统，系统根据录入的调查信息，对农户进行自动综合评分，并按分值和相关要素产生相应的评级等级，客户经理根据系统提示的评级等级，提出授信额度建议；（四）资信等级和授信额度评定。

资信评定小组根据信贷管理系统评定的信用等级和客户经理初步提出的授信额度，对照评定标准确定农户信用等级和授信额度；（五）张榜公示。

客户经理对经资信评定小组评定的农户，将其信用等级、授信额度在农户所在村组公示3-5天，接受社会监督；（六）按权审批。

对经公示的信用户，客户经理通过信贷管理系统提交支行长、分理处主任审批资信等级和授信额度；（七）核发贷款证。

对经审批通过的信用户，客户经理向其签发《贷款证》。

第十七条农户申请资信评定应具备下列基本条件：（一）家庭成员思想品质好，遵纪守法，无违法和劣迹行为；（二）邻里关系好，家庭和睦，勤劳致富，诚实守信，群众反映好；（三）承认农村信用社章程，积极发展与信用社的业务往来，维护信用社的权益和声誉；（四）担保他人贷款能积极协助信用社清收或承担连带担保责任。

第十八条农户资信评定分五个信用等级，分别为白金信用户、黄金信用户、优秀信用户、良好信用户、一般信用户。

具体标准为：（一）白金信用户评定标准：1、在本行政村具有致富带头作用的种养大户或致富能手，生产、管理能力强，无债务纠纷的农户；2、与合作银行往来关系非常密切，积极协助合作银行联系存贷款客户；3、近三年在合作银行的贷款能够按时归还，贷款无逾期、无欠息；4、家庭年人均纯收入在本乡镇平均水平2.5倍以上，年综合收入在10万元以上，家庭净资产在30万元以上，资产负债率在50%以内；5、自有资金占生产所需资金的80％以上。

（二）黄金信用户评定标准：1、近三年的贷款能够按时归还，贷款无逾期、无欠息；2、家庭年人均纯收入在本乡镇平均水平2倍以上，年综合收入在7万元以上，家庭净资产在20万元以上，资产负债率在60%以内；3、从事的生产项目投资前景看好、生产、管理能力较强，信用度高、偿债能力强，无债务纠纷；4、自有资金占生产所需资金的65％以上。

（三）优秀信用户评定标准：1、近三年的贷款能够按时归还，贷款无逾期、无欠息；2、家庭年人均纯收入在本乡镇平均水平1.5倍以上，年综合收入在5万元以上，家庭净资产在5万元以上，资产负债率在80%以内；3、生产、管理能力较强，无债务纠纷；4、自有资金占生产所需资金的50％以上。

（四）良好信用户评定标准：1、近两年的贷款无逾期，能够按时结息；2、家庭年人均纯收入处在本乡镇平均水平，年经济收入在3万元以上，家庭净资产在3万元以上，资产负债率在80%以内；3、有较好的生产管理能力，无债务纠纷；4、自有资金占生产所需资金的30－50％。

（五）一般信用户评定标准：1、贷款无逾期（除自然灾害外），能按时结息；2、家庭有基本劳动力，还款基本有保障，家庭人均年纯收入低于本乡镇平均水平；3、自有资金占生产所需资金不足30％的。

第十九条授信额度。

白金信用户授信额度15-10万元（含10万元），黄金信用户授信额度10-5万元（含5万元），优秀信用户授信额度5-3万元（含3万元），良好信用户授信额度3-1万元（含1万元），一般信用户授信额度1万元至1000元。

具体授信额度由各支行、分理处在信贷管理系统中，根据当地农村经济发展水平、农户生产经营收入、农村信用社自身规模等情况，在以上额度内科学自主确定农户的农户小额信用贷款最高授信额度，不搞一刀切，但同一行政村的农户授信必须统一。

农户初评为白金、黄金信用户的，除包片客户经理调查外，必须由支行、分理处负责人另指派两名客户经理进行再调查上报审批后方可复评。

对种养大户和农村专业合作社等资金需求量大的农户，一事一议，经支行、分理处上报合行审议后可适当提高授信额度，但最高不得超过30万元。

第二十条对超过农户小额信用贷款授信额度的贷款需求，必须按照有关规定采取保证、抵（质）押等贷款方式发放。

第二十一条农户资信等级和信用额度实行按年审查，动态管理，适时调整农户的信用等级和授信额度。

（一）对现有资信等级在黄金户（含）以下的，在信用额度内能合理使用贷款资金、主动按时交息、到期归还借款的，且家庭不动产和年收入达到相应标准的，可提高一个资信等级档次；（二）因灾害、市场等客观因素影响，造成还款困难，未能按期归还借款，但能积极归还利息并作出还款计划的，可保留现有资信等级档次；（三）由于主观原因而未能按期归还借款的，应降低资信等级档次直至取消农户小额信用贷款授信资格。

农户资信等级审查情况应在贷款证和信贷管理系统中及时登记，对信用等级发生变化的要及时进行信息更新。

第四章贷款发放和贷后管理第二十二条各营业网点要设立农户小额信用贷款办理专柜或兼柜，开辟农户小额信用贷款绿色通道，推行“一站式”服务，方便农户申请贷款，缩短贷款办理时间。

第二十三条发放农户小额信用贷款，必须维护麦积合作银行的经营自主权，在坚持信贷原则的前提下，由合作银行自主审查发放，自主决定贷款的数额、期限和利率，任何单位和个人不得干涉，严禁由村委会或党支部代替农户和合作银行借贷。

第二十四条对已评定信用等级，且核定贷款额度的农户，申请贷款时，必须本人持身份证、贷款证、预留印章和借款申请，到所在地麦积合行营业柜台直接办理授信额度内的贷款。

第二十五条农户办理农户小额信用贷款时不得由他人代办。

办理时应签订《农户小额信用贷款自助循环借款合同》，填写《借款借据》及有关借款凭证。

第二十六条发放农户小额信用贷款必须坚持借款农户到场办理、出示贷款证和身份证、本人签名。

经办人员必须认真查验借款人身份证、贷款证、预留印鉴及信贷管理系统中记载内容，核对农户小额信用贷款档案记载内容与之是否一致，防止冒名、化名贷款，防止农户借用贷款证垒大额贷款。

第二十七条发放农户小额信用贷款在借款人自愿的情况下必须全额办理保险业务，即借款人意外伤害险业务。

第二十八条贷款证上记载的贷款发放、收回等情况应与麦积合行的贷款分户账一致。

第二十九条农户小额信用贷款发放后，正常农户小额信用贷款一般每年检查一次，未按规定偿还利息的，改为每半年检查一次。

关注及不良类贷款每季检查一次，信贷管理系统将进行预警，客户经理应及时了解和掌握农户借款是否按约定用途使用、生产经营情况是否正常。