公共经济学5

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005 公共经济学第五章 (2)[20页]

5.2.1 负外部效应与市场效率
工厂在生产产品时向厂外排废气、废水影响居民健康是负外部效应的典型例子。这里有两种不同的成本：一是只从企业的角度看产生的成本，称为私人成本，它只包括企业的支出；另一个是从整个社会的角度看产生的成本，即把社会上受到的损失也包括在内，称为社会成本。在有负外部效应的情况下，社会成本大于私人成本，但企业的产量决策只根据私人成本，不根据社会成本做出，这样就会过多地生产社会成本较高的产品。
5.2 外部效应与市场效率
5.2.1 正外部效应与市场效率
正外部效应可以分成两种：私人效益社会效益前者是指从企业角度看所得到的效益，后者则是从整个社会角度看得到的效益。在有正外部效应的情况下，产品的社会效益要大于私人效益。但在市场经济中，企业的产量决策只根据私人效益，不根据社会效益做出。这样企业就会过少地生产对社会有益的产品。
5.3.2 征税和补贴
外部效应的存在主要是因为私人成本与社会成本的不一致，政府直接管制有缺陷，外部效应问题尤其是环境政策应更多地依靠经济激励。征税和给予津贴的方式是政府矫正外部效应造成的市场失灵的一种传统而有效的方案。庇古在《福利经济学》中提出了著名的庇古税，即采用税收或补贴的方式来修正私人成本，使其与社会成本相一致。其设计的基本原理即导致市场资源配置失灵的原因是经济当事人的私人成本和私人利益与相应的社会成本和社会利益不相一致，从而私人的最优并未导致社会的最优，但政府可以通过征税或给予补贴来使外部效应内在化，以矫正市场失灵。这种方法被称作“庇古税”方案。庇古税的原则实际上是“污染者付费原则”，这是国际公认和倡导实行的原则。
5.3 政府行为与外部效应
5.3.1 政府规制与计划
对于外部效应问题，政府可以采取直接的行政干预措施，其中包括直接管制、强制性的企业合并、指导与劝告、国家计划、强制性标准等措施和政策。几乎对所有的污染和其他影响健康及安全的负外部效应，政府均可以依靠直接管制加以控制，这种管制被称为社会管制。直接管制在具体实施中也有许多问题。有效率的控污水平要在比较边际成本和边际收益的基础上才能确定，但许多污染管制却在比较边际成本和边际收益之前就完成了。为了设计良好的规则，政府管制者需要了解行业和它们所采取的各种技术的细节，但通常他们却缺乏信息，这些决定了政府直接管制不是非常有效。

公共经济学第5章

微观原因（生产函数）
• • • • • • • Xk= Xk(Lk,Mk) Gk= Gk(Xk,N) Gk Xk Lk Mk N
从生产函数解释影响公共支出规模的因素
• Gk公共部门产出水平决定——中间投票人偏好；投票人收入与税收负担分布；公共产品需求的收入弹性和价格弹性 • Xk服务环境的变化增加了对中介性物品与服务的需求，进而扩大公共支出规模。 • N人口规模变化的影响：假定人口变化前后公共服务水平和质量不变，分析纯、准公共物品的不同情况；放松前述假设分析公共物品消费的价格效应（导致公共支出以低于人口增长速度的速度增加）和拥挤效应（公共支出增加）。 • 公共产品质量的影响 • 公共部门要素价格的影响（鲍莫尔模型《不平衡增长宏观经济学》
5.3.4一个简化了的事例：食品券补贴
• 对低收入家庭发给“食品券”，受领着可凭券购买一定数量的食品。 • 区别食品券、货币两种形式食品补贴
转移性支出的影响：食品券补贴（a）食品券与货币补贴无差异的情形
其他物品支出
B F
I
C
M2
M1 E1 U2
O
E2
U1
QF
QF1
QF2
A
A’
食品
转移性支出的影响：食品券补贴（b）食品券与货币补贴无差异的情形
• 通过商品需求，影响所需商品的价格，进而影响相应的生产。 • 消耗性支出增加——社会总需求增加— —价格上升——社会生产规模扩大
• 消耗性支出减少——社会总需求相应减少——社会生产规模萎缩
5.2.3 消耗性支出对分配领域的影响
• 通过政府需求，影响企业商品价格，进而影响企业收入，最后影响分配 • 一方面，政府消耗性支出结构变动，有关企业的利润或增或减，整个社会的收入分配状况相应变化。 • 另一方面，政府消耗性支出总量变化， GDP、资本利润率、工资率等都会发生相应变化。

公共经济学第五章

阿道夫•瓦格纳（Adolf Wagner，1835— 1917）阿道夫・瓦格纳是德国社会政策
学派财政学的集大成者和资产阶级近代财政学的创造者。代表作有《政治经济学教程》（1876年）、《财政学》（1877～1901年）。瓦格纳根据其所处政治经济及社会背景，通过吸收、整理、总结以前社会政策学派史泰因、谢夫勒等人的思想及观点，逐步形成了自己的以社会财政、税收思想为核心的理论体系。他把社会经济组织分为“个人的经济组织”、“共同的经济组织”和“慈善的经济组织”三种，财政是“共同的经济组织中由权利共同体构成的强制共同经济”。他据此提出了新的国家职能观，认为国家的职能应有发展文化教育和增进社会福利的职能，国家应为“社会国家”。
1992 1993 1994
1995 1996 1997 1998 1999 2000
2001 2002 2003 2004
中国财政支出增长速度和占GDP比例
财政支出占GDP比例财政支出增长速度
2005 2006
我国财政支出结构变化趋势显示图 (%)
“五五”时期
行政管理费 5.3% 国防费 16.4%
未来现金流入量的总现值现值指数 = 原始投资额
1、若现金流入的现值对现金流出的现值之比大于1，表明投资在取得预定报酬率所要求的期望利益之外，还要获得超额的现值利益，这在经济上是有利的。 2、与比相反，若二者之间的比值小于1，则意味着投资回收水平低于预定报酬率，投资者将无利可图。
内涵报酬率（IRR)：又称内含报酬率、内部报酬率，是指能够使未来现金流入量现值等于未来现金流出量现值的折现率，或者说是使投资方案净现值为0的折现率。这类评价指标通常是用于独立方案决策，也就是备选方案之间是相互独立的。内涵报酬率的计算，主要有两种方法：一种是“逐步测试法”。它适合于各期现金流入量不相等的非年金形式。计算方法是，先估计一个贴现率，用它来计算方案的净现值；如果净现值为正数，说明方案本身的报酬率超过估计的贴现率，应提高贴现率后进一步测试；如果净现值为负数，说明方案本身的报酬率低于估计的贴现率，应降低贴现率后进一步测试。经过多次测试，找出使净现值接近于零的贴现率，即为方案本身的内涵报酬率。另一种方法是“年金法”。它适合于各期现金流入量相等，符合年金形式，内涵报酬率可直接查年金现值系数表来确定，不需要进行逐步测试。

《公共经济学》

《公共经济学》在我们的日常生活中，公共经济的影响无处不在。

从我们行走的道路、乘坐的公共交通工具，到享受的教育、医疗资源，再到社会的保障体系，无一不是公共经济的范畴。

那么，究竟什么是公共经济学呢？公共经济学是一门研究公共部门经济活动及其规律的学科。

它关注的是政府以及其他公共组织在经济中的作用、行为和决策。

公共经济学试图解释政府如何筹集资金、如何分配资源，以及这些决策如何影响整个社会的经济运行和福利状况。

公共部门的存在是为了满足社会的公共需求。

这些需求往往具有非排他性和非竞争性的特点。

比如说，国防的保护是无法排除任何一个公民享受的，而且一个人的享受也不会减少其他人的受益，这就是典型的公共物品。

而公共经济学就要研究如何有效地提供这些公共物品，以实现社会资源的最优配置。

政府筹集资金的方式多种多样，其中税收是最为常见和重要的手段之一。

税收不仅为政府提供了财政收入，还可以通过调整税率和税目来实现经济的调控。

例如，对高收入者征收较高的个人所得税，可以在一定程度上缩小贫富差距，促进社会公平；对污染企业征收环境税，可以促使企业减少污染排放，保护环境。

在公共支出方面，政府需要在众多领域进行分配。

教育、医疗、基础设施建设等都是公共支出的重要方向。

合理的公共支出可以提高社会的整体福利水平。

比如，加大对教育的投入，可以提高国民素质，为经济的长期发展提供人力支持；加强基础设施建设，能够改善交通、通信等条件，促进经济的增长。

公共经济学还关注公共政策的制定和评估。

政府出台的每一项政策都可能对经济产生深远的影响。

例如，政府为了刺激经济增长，可能会采取扩张性的财政政策，增加公共投资和支出；为了抑制通货膨胀，可能会采取紧缩性的财政政策，减少公共支出和增加税收。

而公共经济学就要对这些政策的效果进行分析和评估，为政府的决策提供科学依据。

在资源配置方面，市场机制在某些情况下可能会失灵，无法实现资源的最优配置。

这时候，公共部门就需要介入。

比如，在自然垄断行业，由于存在规模经济，一家企业能够以更低的成本提供产品或服务，此时市场竞争无法有效发挥作用，政府就需要进行监管和调控，以保障消费者的利益。

陈鹤公共经济学第5章外部效应

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市场均衡，负的外部效应与资源配置效率
MPC+MEC=MSC 价格 110 效 105 益 100 成本︹元︺ B
G
S=MPC 10 A
D=MSB ︽︽︽
0 纸张的产量（万吨）
4.5
5
21
正的外部效应与资源配置效率
• 带有正的外部效应的物品或服务的价格，不能充分反映该种物品或服务所能带来的社会边际效益MSB。 • 事例：疫苗接种——其他人减少接触感染的机会—— 整个社会因此受益
外部边际成本︹元 ∕ 吨︺
10
MEC
0
1
2
3
4
5
6
7
纸张的产量（吨）
16
外部总成本：MEC不变的情况
外部总成本︹元 ∕ 吨︺
TEC 50
40
30 20
10
0 1 2 3 4 5 6 7 纸张的产量（吨）
17
外部边际成本：MEC递增的情况
外部边际成本︹元 ∕ 吨︺
MPC+MECPC：私人边际成本 MSC：社会边际成本 MEC：外部边际成本 MSB ：私人边际收益（假定等于社会边际收益）私人最佳产量：A点社会最佳产量：B点意味着：如果政府不干预，则私人造纸业主将过度生产，从而无法达到社会资源的最优配置。
• 私立大学是不是高等教育发展的方向？
42
讨论：公厕应当收费还是免费？
• 从 2002 年 5 月 1 日起，杭州市由市容环卫直管的公厕取消收费，沿街和风景区的宾馆、饭店、商场等单位的公厕全部免费向社会开放。此前杭州
• 市有480座公厕，其中80座一、二类公厕实行收费，主要分布在风景区、繁华地段和窗口地区。

第5章公共经济学

▪ 1959年徳裔美国经济学家和思想家马斯格雷夫在《财政学理论：公共经济研究》一书中首次使用 “public economics”即“公共经济学”一词来论述公共财政问题，提出了公共财政的“三大职能” 和税负分担的收益原则。
▪ 5.1.4 公共财政理论的发展
▪ 美国经济学家布砍南在《民主财政论：财政制度和个人选择》和《公共选择论》等书中，阐述了民主财政的思想。
系。
▪ Байду номын сангаас. 最优税收理论 ▪ （1）拉姆齐最优商品税理论
1927年英国经济学家拉姆齐基于税收效率的视角，提出课税的逆弹性法则和按比例递减法则。设，Qx、Qy----商品X、Y的数量；
Qx 、 Qy 商品X、Y征税后的需求增量； Px 、Py 商品X、Y的价格；tx 、t y 商品X、Y的比例税率； ex 、ey 商品X、Y的需求价格弹性；Px Qx t x 、Py Qy t y 对商品X、Y的征税额； T 税收总额 T Px Qx tx Py Qy ty
▪ （2）税负转嫁和归宿的一般均衡分析
▪ 税负转嫁和归宿的局部均衡分析是假设其他条件不变，某一商品价格变化是由该商品的供求关系决定的一种分析方法。税收转嫁和归宿的一般均衡认为，一种商品的价格是由包括该商品在内的所有商品的供求关系及其它商品的价格共同决定的。设A、B----市场仅有的两个生产部门； X、Y----A、B两个部门分别生产的两种商品； KX、KY---A、B两个部门各自的资本量； LX、LY----A、B两个部门各自的劳动力数量； K、L----社会资本和劳动力总量。且 KX+KY=K LX+LY=L
累进税、比例税、累退税等税种之间进行单一选
择和不同组合，以实现税收对经济过程的“自动

公共经济学(五)

完善财政预算管理制度（续）
完善预算公开制度，健全公开机制，规范预决算公开内容和程序，促进预决算公开常态化、规范化和法制化，增强财政预算透明度。
Hale Waihona Puke 确保对预算过程的合规性控制
继续改进现行的预算程序与规则；提高地方预算编报完整性；从依赖发票控制支出的体制转向依赖预算控制支出的体制；加强立法机关在预算准备和支出审查中的作用；培养严谨敬业的预算、审计和会计人员；强化预算过程的公民监督。
为更加科学合理地编制预算，保持中央预算的稳定性，财政部从2006 开始建立预算稳定调节基金。从2007年起，纳入试行范围的中央企业需向政府缴纳国有资本经营收益。中央本级国有资本经营预算从 2008年开始试行，选择中央直管企业和烟草企业为试行单位。
预算体系
公共预算社保基金预算国有资本经营预算（2007年起初步实施）
当前改革的局限性
在支出机构和运营层面，用以获得和增加预算拨款的条件仍简单而原始：只列出预算中投入的支出条目，未证明支出的正当性。预算与政策严重脱节：大量预算资金流向那些价值很低的领域，而政府政策和国家战略所指向的重点领域却无法得到足够的资金。
财政预算的软约束问题
随意追加和更改预算、年终突击花钱、违规挪用、私设金库乱挂账等等。
预算形式
单式预算：政府所有的公共收支计划通过一个统一的预算来反映。复式预算：政府的公共收支计划通过两个或两个以上的预算来反映。我国从1992年开始采用复式预算。
预算编制方式
基数预算：政府的公共收支计划在前一年预算基础上，参照本年度社会经济发展加以调整而确定。零基预算：政府在编制预算时，一切从零开始，对原有的各开支项目重新进行核定，不是停留在修改一年度预算或审查新增部分上。

公共经济学.5

• （2）特别财产税
• 土地税：土地税、农地税、荒地税、已开发土地税、 • 未开发土地税、土地登记税、城市土地税、 • 土地转让税、土地增值税、土地租金税、 • 地价税。 • 房产税：以附着于土地上的房屋及与房屋不可分割 • 的有关建筑物为课税对象。 • 连同土地一并征房地产税。
• （3）财产转让税
*（1）受益原则（the benefit-received principle）：
社会成员的税收负担应与他从政府服务中获得的收益相等。即根据纳税人从政府提供公共服务中获得效益的多少，判定其应纳多少税或其税负应为多少。 • 在可能范围内应用受益原则。公路直接受益者是车辆，公路收费成本高，可从相关的互补产品征税，汽油、车辆、轮胎。 • 但，政府提供公共产品，难以按所得利益确定税负，纳税者对公共事业评价不同；消费者可能不真实呈报实际利益。 • 社会福利支出使穷人受益，可纳税能力小，不能按收益纳税。
横向公平
公平原则
普遍原则受益原则
主观说客观说
纵向公平
纳税能力原则充分原则
均等绝对牺牲均等比例牺牲均等边际牺牲收入税基消费税基财产税基
现代税效率原则制原则
弹性则则中性原则校正性原则节约原则便利原则
自动稳定器
稳定原则稳定和增长原则相机抉择政策
增长原则慎选税源
• *（2）能力原则(the ability-to-pay principle)：
• 根据纳税人的纳税能力确定其应承担的税收。
• 1）客观说
• 以收入作为衡量经济能力的基础：
单个人收入家庭平均收入毛收入净收入货币收入经济收入勤劳收入意外收入
• 以消费作为衡量基础：

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第五章信息不对称理论
第五章信息不对称理论
信息不对称理论案例分析本章小结
信息不对称理论
第五章信息不对称理论
一、信息不对称概述 1、信息不对称的含义信息不对称是指市场主体之间拥有的信息质量和数量不同，的信息质量和数量不同，从而导致决策和交易行为失真的现象。和交易行为失真的现象。
补充：什么是委托代理关系？补充：什么是委托代理关系？
第五章信息不对称理论
委托代理关系：一方委托代理关系：自愿委托另一方从事某种行为，某种行为，双方为此签订契约，签订契约，委托代理关系即产生。关系即产生。委托人和代理人之间的合同明确规定了双方的权利和义，利和义，并约定在委托范围内，托范围内，代理人的行为后果由委托人承担。
第五章信息不对称理论
（4）道德风险的防范：道德风险的防范：树立以人为本的管理理念，树立以人为本的管理理念，创造良好的工作环境建立监督机制建立激励机制建立道德风险基金
案例分析
第五章信息不对称理论
买了保险的人开车，因为买过保险，买了保险的人开车，因为买过保险，所以不小汽车交通事故频繁发生，心，汽车交通事故频繁发生，致使保险公司收取的保险费不够赔付汽车修理公司的汽车修理费。保险费不够赔付汽车修理公司的汽车修理费。保险公司认为，公司认为，汽车保险业务亏损的主要原因是保险费收取得比较低，造成收入不抵支出。收取得比较低，造成收入不抵支出。要解决这一问唯一的办法是提高保费的额度。题，唯一的办法是提高保费的额度。这一决策不仅没有收到预期的效果，没有收到预期的效果，反而使汽车保险的保费收入开始出现下降。这是始料不及的。开始出现下降。这是始料不及的。实际上愿意购买保险的人常常是最具有风险的人，保险的人常常是最具有风险的人，而收取较高保险价格会阻止具有较低风险的人购买保险。价格会阻止具有较低风险的人购买保险。你保险公司的保费收得高，我的出险率低，司的保费收得高，我的出险率低，你进一步提高保险价格，我干脆不买保险了。险价格，我干脆不买保险了。
（2）逆向选择的典型市场
第五章信息不对称理论
请思考：请思考：
（3）逆向选择的避免
第五章信息不对称理论
信息披露：信息优势一方主动向信息披露：信息劣势一方披露信息。信息劣势一方披露信息。卖方做出承诺或者保证：三包卖方做出承诺或者保证：
逆向选择的避免
建立信誉：良好的口碑可以建立信誉：减少交易费用建立品牌：品牌有助于消费者进建立品牌：行识别，行识别，品牌也是一种信息披露
补充：逆向选择与“柠檬” 补充：逆向选择与“柠檬”理论
第五章信息不对称理论
阿克洛夫通过对美国旧车市场的分析于1970 阿克洛夫通过对美国旧车市场的分析于1970年发表了文章 1970年发表了文章柠檬”市场：品质不确定性与市场机制》得出了“ 《“柠檬”市场：品质不确定性与市场机制》，得出了“柠檬原理，并且开创了逆向选择(adverse selection)理论理论。 ”原理，并且开创了逆向选择(adverse selection)理论。在旧车市场上，市场上，既定的卖者和关心旧车质量的买者之间存在着信息的非对称性，卖者知道车的真实质量，买者不知道，非对称性，卖者知道车的真实质量，买者不知道，在他不能确知所购车辆的真实质量的前提下，知所购车辆的真实质量的前提下，他只愿意根据平均值来支付价格，但这样一来，价格，但这样一来，质量高于平均值水平的卖者就会退出交易只有质量低的进入市场。也就是说只有低质量旧汽车出售，，只有质量低的进入市场。也就是说只有低质量旧汽车出售，而没有高质量的旧汽车交易，而没有高质量的旧汽车交易，结果是低质量旧汽车将高质量旧汽车挤出市场。由此，汽车挤出市场。由此，阿克洛夫解释了为什么即使是只使用过一次的“ 汽车，在柠檬市场上也难以卖到好价钱——它是一次的“新”汽车，在柠檬市场上也难以卖到好价钱——它是逆向选择”的必然结果， “逆向选择”的必然结果，即由于消费者所处的信息劣势而被迫做出的反向选择。这一过程不断持续，迫做出的反向选择。这一过程不断持续，最后市场上只剩下损坏最严重的旧车，所有好一点的旧车都会从市场上消失。坏最严重的旧车，所有好一点的旧车都会从市场上消失。于是市场上只剩下了劣质商品——“柠檬” ，市场上只剩下了劣质商品——“柠檬”。
2、道德风险
第五章信息不对称理论
（1）道德风险的涵义由于信息不对称从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动或者说是：。” 或者说是：当签约一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。用最大化的自私行为。道德风险亦称道德危机。
（2）逆向选择的典型市场
第五章信息不对称理论
保险市场：购买保险的
人比保险公司更了解自己的健康状况，因此，己的健康状况，因此，不健康的人会乐意投保，而健康的人趋向于不投保，投保，结果迫使保险费上升，保费上升，上升，保费上升，迫使那些知道自己有点小毛病的人不愿意投保，病的人不愿意投保，不健康的人占投保人的比例继续上升，例继续上升，迫使保费进一步上升，进一步上升，最后几乎所有参加医疗保险的人都是不健康的人。都是不健康的人。
本章小结
第五章信息不对称理论
• • • • •
1、信息不对称的含义 2、信息不对称的原因 3、信息不对称导致的两种结果 4、逆向选择的涵义 5、逆向选择的典型市场：旧车市场、保险市场、劳动力市场 • 6、如何避免逆向选择？ • 7、道德风险的涵义 • 8、道德风险的两种类型
第五章信息不对称理论
3、信息不对称的后果
第五章信息不对称理论
1、逆向选择（1）逆向选择的含义: 逆向选择的含义: 是指由交易双方信息不对称和市场价格下降出现的劣币驱逐良币的反淘汰结果，即品质好、质量高的商品退出，结果，即品质好、质量高的商品退出，质量差、质量差、品质低的商品反而留在市场上，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。的现象。
第五章信息不对称理论
(2)道德风险的分类： (2)道德风险的分类：道德风险的分类隐藏信息或藏匿知识的道德风险：隐藏信息或藏匿知识的道德风险：由于信息不对称代理人知道自己的类型，，代理人知道自己的类型，而委托人不知道代理人的类型，委托人与代理人签订契约。的类型，委托人与代理人签订契约。隐藏行动的道德风险：隐藏行动的道德风险：委托人和代理人在签订契约时，有关的契约知识和现实条件都能被双方观察到此时信息是对称的。签订契约后，，此时信息是对称的。签订契约后，代理人的行动委托人观测不到，只能观测到结果，，委托人观测不到，只能观测到结果，此时就无法判别这个结果是代理人的行为所致，判别这个结果是代理人的行为所致，还是自然状态所致。在这种情况下，所致。在这种情况下，代理人极易采取损害委托人利益的行动。利益的行动。
（2）逆向选择的典型市场
第五章信息不对称理论
劳动力市场：劳动力市场：雇主拥有的信息少于雇员，的信息少于雇员，雇主只好以相同的工资招聘所有或大多数雇员，所有或大多数雇员，如雇主降低工资，雇主降低工资，那些能力强，力强，工作效率高的雇员就会离开，员就会离开，而效率低，能力差的雇员会留下来，因此雇主为避免这种情况，种情况，通常选择支付高于均衡水平的工资，高于均衡水平的工资，以吸引更好地应聘者参加应聘。加应聘。
一般而言，一般而言，卖家比买家拥有更多关于交易物品的信息，但相反的情况也可能存在。信息，但相反的情况也可能存在。前者例子可见于二手车的买卖，卖主对该卖出的车辆比买方了解。二手车的买卖，卖主对该卖出的车辆比买方了解。后者例子比如医疗保险，买方通常拥有更多信息。后者例子比如医疗保险，买方通常拥有更多信息。
补充材料
第五章信息不对称理论
在经济活动中，道德风险问题相当普遍。在经济活动中，道德风险问题相当普遍。获2001 年度诺贝尔经济学奖的斯蒂格里茨在研究保险市场时发现了一个经典的例子：，发现了一个经典的例子：美国一所大学学生自行车被盗比率约为10% 10%，被盗比率约为10%，有几个有经营头脑的学生发起了一个对自行车的保险，保费为保险标的15% 15%。一个对自行车的保险，保费为保险标的15%。按常理这几个有经营头脑的学生应获得5%左右的利润。 5%左右的利润，这几个有经营头脑的学生应获得5%左右的利润。但该保险运作一段时间后，但该保险运作一段时间后，这几个学生发现自行车被盗比率迅速提高到15%以上。何以如此？ 15%以上盗比率迅速提高到15%以上。何以如此？这是因为自行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少。行车投保后学生们对自行车安全防范措施明显减少。在这个例子中，在这个例子中，投保的学生由于不完全承担自行车被盗的风险后果，盗的风险后果，因而采取了对自行车安全防范的不作为行为。而这种不作为的行为，就是道德风险。为行为。而这种不作为的行为，就是道德风险。可以只要市场经济存在，道德风险就不可避免。说，只要市场经济存在，道德风险就不可避免。
2、信息不对称信息
信息不对称的原因
前验商品：购买前就前验商品：容易对质量加以检验的商品— 的商品—不容易出现信息不对称。信息不对称。
商品本身的性质
后验商品：购买前难后验商品：以对其质量和效能加以检验的商品— 以检验的商品—容易出现信息不对称。出现信息不对称。
第五章信息不对称理论
（3）道德风险产生的原因一是，普遍存在着信息的非对称性问题。一是，普遍存在着信息的非对称性问题。二是，契约的不完备性。由于人的理性是有二是，契约的不完备性。限的，限的，签订契约的时候很难预见到所有的可能情况。能情况。三是，存在委托—代理问题。三是，存在委托—代理问题。在信息不对称情况下，委托人通常处于信息劣势，情况下，委托人通常处于信息劣势，代理人则处于信息优势，因此，则处于信息优势，因此，代理人能利用信息优势做出损害委托人的行为。优势做出损害委托人的行为。