中国保险业的开放政策研究
保险业创新存在的问题及对策
改革开放以来，我国保险业一直保持着较快的发展速度，在保险业的持续高速增长中，创新发挥了巨大的推动作用。
但也应看到，面对经济全球化、信息一体化的趋势，我国保险业的创新能力仍然不足，中国保险业要想“做大做强”并在日益激烈的市场竞争中立于不败之地，惟有进一步大力创新。
保险业创新存在的突出问题（一）产品创新的周期太长欧美等一些发达国家的保险公司，基本上是投保人有需求，公司就能开发出所需要的产品。
而我国保险业在产品创新方面显得不足，以家财险为例，目前各公司的产品基本与20世纪80年代的条款费率相差无几。
据统计，1985年城镇居民人均收入752元，人均居住面积7平米；2002年城镇居民人均收入7703元，人均居住面积21平米，分别增长9倍和2倍。
人民生活发生如此之大的变化，而我们还采用老的条款费率显然满足不了人民群众的需求。
任何一种产品都有其周期性，如果不能适应外部环境变化而及时创新，就必然落后，这也是我国家财险业务多年来发展缓慢的主要原因。
2002年全国家财险保费收入24亿元，仅占产险总保费的5.4%.1985年至2002年平均递增6.9%，低于总保费递增速度23.8个百分点。
（二）服务创新的张力不够在我国内地的一些保险企业中，不仅存在着展业理赔“两张脸”的现象（即拓展业务时笑脸相迎，一旦客户索赔时却脸拉得很长，判若两人），造成了保险资源的严重毁灭。
更有甚者，有的业务员为了追求个人业绩，夸大产品功能，误导消费者，造成群体上访，给社会带来不安定因素。
近年来，通过市场整顿，这些问题虽有明显好转，但仍存在服务链脱节现象（即只注重承保和理赔两头）。
随着经济的发展，人们生活水平由温饱步入小康，对保险服务的需求不再仅仅是承保和理赔，而是包括保险咨询、风险评估、保险方案设计、承保后的风险防范和管理、保险条件优化和保险补偿等在内的全程服务。
只注重两端而忽视全程服务，势必造成业务脱节，失去市场，降低竞争能力。
（三）理论创新的突破不大我国保险业经过50多年的发展，学习借鉴了一些国外的保险理论，但还没有形成一套符合我国国情的、比较成熟的保险理论。
国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见
国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见文章属性•【制定机关】国务院•【公布日期】2024.09.08•【文号】国发〔2024〕21号•【施行日期】2024.09.08•【效力等级】国务院规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见国发〔2024〕21号各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：党的十八大以来，我国保险业快速发展，在保障和改善民生、防灾减损、服务实体经济等方面发挥了重要作用。
为深入贯彻中央金融工作会议精神，进一步推动保险业高质量发展，现提出以下意见。
一、总体要求以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会精神，完整准确全面贯彻新发展理念，坚守金融工作的政治性、人民性，以强监管、防风险、促高质量发展为主线，充分发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，大力提升保险保障能力和服务水平，推进金融强国建设，服务中国式现代化大局。
深刻把握保险业高质量发展的主要内涵，牢固树立服务优先理念，助力筑牢经济安全网、社会保障网和灾害防控网。
必须坚持党中央对金融工作的集中统一领导，坚定不移走中国特色金融发展之路，确保保险业始终保持正确的发展方向；必须坚持人民立场，牢固树立以人民为中心的发展思想，专注主业，保护消费者合法权益，更好满足人民群众日益增长的保险保障和财富管理需求；必须坚持从严监管，确保监管“长牙带刺”、有棱有角，实现监管全覆盖、无例外，牢牢守住不发生系统性风险的底线；必须坚持深化改革，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，统筹好开放和安全，提升保险业服务实体经济质效。
到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效的保险业高质量发展框架。
保险监管制度体系更加健全，监管能力和有效性大幅提高。
保险业在推动和谐社会建设中重要作用及发展对策研究
保险业在推动和谐社会建设中重要作用及发展对策研究王剑奇摘 要:党中央对商业保险的新定位。
进一步充分肯定了保险业是推动和谐社会建设的重要力量,也为保险业今后的发展指明了前进方向。
关键词:保险业;服务;发展中图分类号:F123.16 文献标识码:A文章编号:CN43-1027/F(2008)7-263-02作 者:中国大地财产保险股份有限公司萍乡中心支公司;江西,萍乡,337000 一、保险业在推动和谐社会建设中承担着特殊的历史使命(一)首先是服务民生。
民生问题,是和谐社会建设中的根本问题。
按照马斯洛的人群需求层次分析理论,安全的需求是第二层次的需求,也是一项基本的需求。
一个缺乏社会保障的社会将是缺乏生活安全感的社会。
老有所养、病有所医、伤有所疗、孩子能上学、成人能就业,这是人民群众追求生活安全的基本目标,也是当前人民群众关心的热点和难点问题,更是保险业服务的重点。
商业保险作为社会保障体系的重要组成部分,将市场机制引入社会基本保险管理,对于建立和完善社会保障体系,提高社会保障体系的运行效率,提供多样性的商业保险产品和服务,丰富社会保障体系层次,提高社会保障水平,化解民生焦点问题具有非常重要的作用。
(二)其次是稳定社会。
社会稳定是社会和谐的前提条件和基本表现。
新形势下人民内部矛盾呈现出新的特点,既有土地征用、房屋拆迁、企业改制中出现的问题,也有社会治安、道路交通等诸多方面的问题,还有一些公共灾害或生产、生活中意外事故引发的问题。
保险的社会管理功能,主要是通过责任保险来实现稳定社会的目的。
目前,在帮助化解社会矛盾方面,保险业发挥的作用越来越重要,尤其是在应对公共危机方面,保险业以经济手段切入社会公共管理,成效显著,从而有效地增强社会的稳定性。
今年5月12日四川汶川等地发生大地震后,到处都可以看到中国大地保险公司等诸多商业保险机构理赔人员在灾区忙碌的身影。
截止6月21日,保险业共接到地震相关保险报案24.9万件,初步核实,被保险人死亡1.64万人,伤残3113人,被保险房屋倒塌15.9万间,已付赔款3.39亿元,其中人身保险已赔付1.93亿元,财产保险已赔付1.46亿元。
金融业新一轮扩大开放对我国经济的影响
金融业新一轮扩大开放对我国经济的影响【摘要】2019年以来，我国采取了各种政策快速推进了我国金融业的开放，并制定了金融业对外开放的时间表。
预计在2020年，中国金融对外开放将取得突破性进展。
本文对这一过程进行了详细的梳理，并具体分析这些政策对我国经济产生的积极和消极影响。
【关键词】金融业对外开放影响一、前言随着改革开放逐步迈入深水区，我国金融行业对外开放也加速进行，金融开放的程度进一步提高。
在2018年举办的博鳌亚洲论坛上，习总书记向全世界承诺，中国将不断加速放开市场准入，欢迎全世界的投资者到中国来。
到了2019年，各项扩大金融开放的措施接连出台，并制定了开放具体的时间表，这一系列举措充分彰显了中国加快金融开放的决心。
我们可以看到，中国金融业即将迎来的新一轮的开放，不仅为全世界带了巨大的机遇，同时也给中国带了挑战。
而本文将从多个视角分析金融业新一轮开放将会带来的影响。
二、新一轮金融开放政策梳理及效果（一）2019年以来金融开放政策及计划2019年，多项政策出台，大幅放宽了银行、保险、基金、证券、衍生品及评级等领域的准入条件。
同时，制定了2020年对外开放的具体时间表。
表1梳理了2019年来，我国的各项对外开放政策以及对外开放时间表。
表1 我国金融业对外开放政策梳理上述政策的密集出台，可以看出我国对于金融进一步扩大开放的决心和信心，这一系列的举措，必将为我国经济发展注入新的活力，并产生巨大而深远的影响。
（二）金融开放政策的效果首先，金融开放带来的最直接的效果就是大规模的外资流入，在取消QFII和RQFII限制后，这种大规模资金流入更加明显，越来越多的投资者涌入中国市场。
以债券市场为例，根据中央结算公司公布的数据显示，2019年全年境外机构投资者债券托管量增加了近3700亿元，总规模达2.2万亿人民币以上。
从股票市场来看，2019年全年北上资金净流入达3517.43亿元，达历史高点，同比增长了近20%。
中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见
中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2019.12.30•【文号】银保监发〔2019〕52号•【施行日期】2019.12.30•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理,保险正文中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见银保监发〔2019〕52号各银保监局，各政策性银行、大型银行、股份制银行，邮储银行，外资银行，金融资产管理公司，各保险集团（控股）公司、保险公司、保险资产管理公司、保险专业中介机构、外国保险机构驻华代表机构，各会管单位：党的十九大以来，银行保险机构综合实力进一步增强，服务经济社会发展能力稳步提升，关键领域改革持续深化，防范化解金融风险取得明显成效。
随着我国经济由高速增长阶段转向高质量发展阶段，金融供给与需求之间不平衡不适应的矛盾日益凸显，银行业和保险业高质量发展面临多重挑战。
为深入贯彻落实以习近平同志为核心的党中央的决策部署，推动银行业和保险业高质量发展，更好服务现代化经济体系建设，现提出如下意见。
一、总体要求（一）指导思想以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九大和十九届二中、三中、四中全会精神，坚持党中央对金融工作的集中统一领导，坚持以人民为中心的发展思想，落实“创新、协调、绿色、开放、共享”新发展理念，深化金融供给侧结构性改革，扩大金融业开放，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，不断提升金融服务实体经济质效，有效防范化解金融风险。
（二）基本原则——坚持回归本源。
把服务实体经济作为金融发展的出发点和落脚点，实现经济金融良性循环、健康发展。
——坚持优化结构。
完善金融机构体系、市场体系、产品体系，引导更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，提升金融服务效率。
——坚持强化监管。
以防范系统性风险为底线，精准有效防范化解各类风险，确保银行业和保险业稳健发展。
新国十条解析
一、新国十条内容2014年8月13日国务院正式发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，从构筑保险民生保障、完善多层次社会保障体系、提出保险业的发展目标等十个方面作出具体要求。
几乎针对保险业的每一个热点问题都有细项说明，从养老保险、健康保险、农业保险、巨灾保险、保险中介到资金运用等，宏观架构的搭建与微观业务的指导合而为一，为今后保险业进入快速增长轨道奠定基础。
1.总体要求到2020年，保险深度（保费收入/国内生产总值）达到5％，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人。
2.构筑保险民生保障网，完善多层次社会保障体系1)主要面向家庭和企业，大力发展商业养老保险、企业年金。
2)创新养老保险产品服务（包括个人储蓄性养老保险、住房反向抵押、独生子女家庭保障、失独老人保障、养老机构综合责任保险、保险机构投资养老服务产业）3)鼓励商业健康保险产品（包括长期护理保险、健康管理服务、参与健康服务业产业链整合），探索保险公司设立医疗机构和参与公立医院改制。
3.发挥保险风险管理功能，完善社会治理体系1)城乡大病保险、政府购买保险公司的养老和医疗服务、鼓励治安保险、社区综合保险。
2)发挥责任保险作用。
包括环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、实习安全、校园安全等领域强制责任保险试点。
3)加快发展旅行社、产品质量以及各类职业责任保险、产品责任保险和公众责任保险。
4.完善保险经济补偿机制，提高灾害救助参与度积极发展企业财产保险、工程保险、机动车辆保险、家庭财产保险、意外伤害保险等，增强全社会抵御风险的能力。
建立巨灾保险制度。
5.大力发展“三农”保险，创新支农惠农方式1)积极发展农业保险。
2)拓展“三农”保险广度和深度。
6.拓展保险服务功能，促进经济提质增效升级1)鼓励保险资金支持重大基础设施、棚户区改造、城镇化建设等民生工程和国家重大工程。
鼓励保险公司为科技型企业、小微企业、战略性新兴产业等发展提供资金支持。
中国保险业的发展历程
中国保险业的发展历程、存在的问题及对策的若干思考一、中国保险业的发展历程中国是具有五千年文明史的泱泱大国，保险思想和救济后备制度有着悠久的历史。
早在2500年前，孔子就主张“老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏寡孤独废疾者皆有所养”。
荀子提出“节用裕民，而善藏其余”、“岁虽凶败水旱，使百姓无冻馁之患”。
可谓最古老的社会保险思想。
我国古代一直施行各种赈济制度。
据记载，周朝已建立各级后备仓储。
战国以后，逐步形成一套较完善的仓储制度，魏有“御廪”；韩有“敖仓”，汉代设有备荒赈济的“常平仓”，隋朝设“义仓”；宋朝和明朝还出现了民间的“社仓”，它属于相互保险的形式。
宋朝还有专门赡养老幼贫病的“广惠仓”，这可以说是原始形态的人身救济后备制度。
尽管我国保险思想和后备救济制度产生很早，但因中央集权的封建制度和重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢。
从而保险业赖以产生的经济基础和物质基础都不具备。
所以，始终没有产生商业保险。
中国资本主义形式的保险业是随着帝国主义对中国通商贸易和经济侵略而来的。
在鸦片战争前，外国商人在对华贸易中，为了应付海盗、战争和变幻莫测的海上风险，需要保险的保障。
1805年，英、印商人在广州成立“谏当保安行”，亦称为广州保险协会或广州保险社，这是外商在中国开设最早的保险公司。
继英国之后，美国、法国、德国、瑞士、日本等国的保险公司也相继来华设立分公司或代理机构，经营保险业务。
第二次鸦片战争和甲午战争后，帝国主义列强对中国的侵略在一些进步知识分子中产生了重大影响，如魏源、洪仁玕、郑观应、王韬、陈炽等人，他们纷纷著述立说，阐述各自的保险观点，为中国民族保险业的创建作了思想、舆论准备。
清廷维新派发动的戊戌变法运动也为民族保险业的兴起提供了有利条件。
1865年5月25日，上海义和公司保险行成立，这是我国第一家民族保险企业，打破了外国保险公司对中国保险市场的垄断局面。
1865至1912年的40多年间，成立的各类华商保险公司约有35家。
俄罗斯与中国保险法研究
俄罗斯与中国保险法研究引言保险法是国家对保险行业进行规范和监管的法律体系，它直接关系到国家经济的发展和人民群众的切身利益。
俄罗斯和中国作为世界上两个重要的大国，其保险法体系具有不同的特点和发展历程。
本文将对俄罗斯与中国的保险法进行对比研究，探讨两国保险法律体系的异同以及存在的问题。
一、俄罗斯保险法的发展历程和特点俄罗斯的保险法发展经历了从原苏联保险法到今天的现行保险法的漫长过程。
在苏联时期，保险行业受到国家的严格管控，不存在真正意义上的保险市场，保险法的制定也主要以国家的意志为导向。
1991年前后，随着苏联的解体，俄罗斯开始逐步进行经济市场化改革，保险行业也开始逐渐放开市场，不断完善保险法律体系。
2003年，俄罗斯出台了新的《保险法》，这是俄罗斯保险法发展的一个重要节点。
该法规定了保险公司的组织形式、经营范围、监管制度等内容，为俄罗斯的保险市场发展奠定了法律基础。
俄罗斯的保险法体系具有以下几个特点：一是保险行业的监管属于联邦政府的职责范围，中央银行和联邦保险监管局是俄罗斯保险行业的两大监管机构，它们主要负责保险市场的监督管理和行业发展的政策指导。
二是俄罗斯的保险法对保险公司的组织结构和财务管理等方面都有详细的规定，旨在保护保险人的合法权益，维护保险市场的稳定和健康发展。
三是俄罗斯的保险法通过法律手段规定了保险合同的订立和履行机制，为保险交易的安全和合法提供了依据。
二、中国保险法的发展历程和特点中国的保险法律体系起步相对较晚，但在改革开放以来得到了迅速发展。
1982年，中国进行了《中华人民共和国保险法》的首次立法，这是中国保险法的开端。
此后，随着中国经济的不断发展和保险行业的迅速壮大，中国陆续出台了一系列与保险相关的法律法规，形成了相对完善的保险法律体系。
2002年，中国出台了新的《保险法》，该法重新调整了保险业的市场准入条件、监督管理机制和保护消费者权益等内容，为中国保险市场的稳定发展提供了法律保障。
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中国保险业的开放政策研究
近年来，随着全球化的推进和经济发展的需要，中国保险业的开放政策逐渐成
为焦点话题。在这个变革时代，如何理解和应对保险业的开放政策，以及如何挖掘
相关机遇和应对潜在挑战，成为关注保险行业的重要问题之一。
一、中国保险业的开放历程
1992年，国务院批准了《中华人民共和国保险法》，这意味着中国的保险业开
始了合法化和规范化的发展。此后，中国保险业迅速壮大，成为全球最大的保险市
场之一。
然而，在几十年的发展过程中，中国保险业一直处于相对封闭的状态，直到
2001年，中国加入世界贸易组织（WTO）后，保险业才逐步开始对外开放。2002
年，中国发放了首批外资保险公司牌照，开启了保险业的外资参与之路。同时，中
国也开始加快推进保险业的相关法律和规章制度的改革，进一步营造了开放、合规、
竞争的市场环境。
二、中国保险业的开放政策与机遇
如今，中国的保险业正在面临前所未有的机遇。国家正在积极推进保险业的开
放，不断扩大外资保险公司的市场准入，进一步鼓励外资保险公司参与中国的保险
市场活动。此外，一系列涉保、涉金政策的陆续出台，也将为中国保险业提供一定
的政策保障和支撑。
同时，中国巨大的经济体量和市场潜力，也使中国成为全球范围内保险业的重
要目的地。外资保险公司可以进入中国市场，分享中国经济快速增长所创造的商机，
巩固自身的行业显性和隐性收益，并提升自身的竞争优势。
三、中国保险业面临的挑战
保险业虽然已经在开放的道路上不断前进，但其面临的挑战也不容忽视。首先，
保险市场的竞争加剧，受到来自国内外保险公司的双重冲击，以及加入背景下对交
通壁垒的打破，使得外资保险公司的市场份额日益增加，对于本土保险公司造成压
力。
其次，中国的保险市场环境和投资风险因素仍然存在不确定性，保险公司需要
应对政策法规变化、制度落地的困难、市场风险的波动等多重因素的挑战。
四、展望
保险业开放是中国金融业扩大对外开放的重要组成部分。世界银行指出，保险
行业的开放能够促进国际保险市场的竞争，提高保险产品的多样性和质量，引导更
多的金融资源进入实体经济。因此，对于中国保险业、对于金融市场，保险业的开
放政策是一项具有深远影响的战略行动。
回顾过去几年，中国保险业实现了快速发展。未来，随着保险市场的进一步开
放和投资需求的不断增长，中国保险业将迎来更多机遇和挑战。保险公司可以整合
内外资源优势，提升品牌形象、提高市场竞争力、开拓创新业务模式，不断提升自
身盈利能力和市场占有率，实现可持续发展。