国家助学贷款违约原因分析论文
国家助学贷款高违约率的原因及对策建议
国家助学贷款高违约率的原因及对策建议摘要:国家助学贷款工作自1999年开展以来,经过十年的摸索和实施,取得了明显的成绩,受到了社会各界的广泛认可,特别是在帮助贫困大学生健康成长、构建和谐校园等方面发挥着重要的作用。
但近年来,由于信用体系的不完善、制度上的不合理以及严苛的社会现状等原因,还款违约和拖欠现象时有发生,导致国家助学贷款陷入了尴尬境地。
尝试从贷款学生、制度建设、高等院校、商业银行等角度加以改进,不失为改善国家助学贷款高违约率现状的有效途径。
关键词:国家助学贷款;违约率;诚信;对策国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向普通高等学校中经济确实困难的在校全日制本、专科生、研究生和第二学科学士学位学生发放的。
用于帮助这些学生支付在校期间的学费、住宿费和生活费。
并由国家财政给予贴息的助学贷款:是由政府主导、财政贴息,银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。
它是运用金融手段支持教育、资助经济困难学生完成学业的重要形式。
然而,自2003年国家助学贷款进入首批还贷高峰至今。
贷款学生的违约率一直居高不下。
中国人民银行的统计数据显示。
截至2007年6月末,助学贷款的违约率高达28.4%,致使商业银行参与国家助学贷款面临困境。
2007年7月,工商银行北京分行在中国高等教育学生信息网,以“债务催收公告”的形式将1200余名拖欠助学贷款的违约借款人的个人信息公布于众,致使社会舆论一片哗然,原本定位在高信用的国家助学贷款陷入了尴尬的十字路口。
一方面,高违约率严重挫伤了银行放贷的积极性,势必导致银行通过提高贷款门槛、减少贷款发放等措施来降低风险,然而这些措施将严重影响国家助学贷款工作的开展;另一方面。
上述情况将导致相当数量的优秀学生由于贫困而无法接受高等教育,陷入“贫困——无法接受高等教育——失去机会——更加贫困”的恶性循环,从而影响社会公平,有违和谐社会发展的要求。
因此,降低违约率已经成为解决国家助学贷款发展瓶颈、确保国家助学贷款可持续发展的重要研究途径之一、国家助学贷款高违约率的原因分析1、认知上的偏差和助学贷款的模糊定位,促使违约现象出现在计划经济体制下,我国高等教育实行的是国家统包统分政策,即由国家负担大学生的教育费用,毕业后再由国家统一分配工作。
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关于国家助学贷款违约风险控制研究”[论文摘要]国家助学贷款是解决学生家庭经济困难、确保高等教育入学公平的重要举措。
然而，高违约率始终成为这一政策性贷款执行中最亟需解决的问题。
本文通过对8所高校受贷大学生的调查数据分析，发现贷款偿还方式单一、学生诚信意识不强、银行对贷款追缴管理不到位等多重因素影响着助学贷款违约风险控制的过程。
针对以上因素，本文从政府、高校和学生三个层面提出了一些降低助学贷款风险的政策建议。
[论文关键词]助学贷款违约风险控制一、国家助学贷款违约风险控制的理论研究关于违约率，学术界一般采用伍德霍尔规定的概念，即“借款人拖欠贷款或没有偿还贷款的比例”。
学生违约的影响因素纷繁复杂，不同学者研究虽侧重点各有不同，归纳而言主要有如下观点：(一)学生因素对助学贷款违约的影响 2.学生就读院校的特征。
沃尔克威等人对院校特征与学生贷款违约关系研究指出：与违约学生的个人特征相比，院校对违约的影响并不明显。
不过，在具有博士学位授予权的高校学习，并且成绩优秀的学生贷款违约率低；教学水平较低的私立学校的学生贷款违约率较高。
但是，有研究则坚持认为，院校是影响学生违约的重要因素。
比如来自德克萨斯学生贷款担保公司的研究发现，此前违约高的院校是影响学生违约的关键因素之一。
可以看出，院校特征与违约的关系是一个极富有争议的问题，其相关性很大程度上取决于研究所选取的对象和时空等客观因素。
3.学生的个人特征。
贷款偿还虽受客观因素的影响，但终究是由借款学生的主观意愿决定的，包括借款人对贷款的认识、所修专业和性别等。
学生对贷款的认识对违约有明显的影响，借款人缺乏对还款责任的认同是违约的重要原因，借款人对自身的贷款选项有更好的了解则有助于降低违约发生的概率。
在专业特征方面，迪勒和麦甘恩的研究发现：工程类学生的违约率要明显低于修其他专业的学生。
斯坦纳和特齐勒的研究发现：“主修不同的专业的学生的违约率也有很大的差异。
主修财政专业的违约率在1.8％，而主修普通专业的违约率则为14.7％。
从高校角度浅析国家助学贷款违约问题及其建议
从高校角度浅析国家助学贷款违约问题及其建议国家助学贷款是国家政府为了支持贫困学生上大学而设立的一项资助政策。
随着时间的推移，国家助学贷款违约问题逐渐凸显出来。
从高校角度来看，这个问题可能有以下几个原因：一是对学生的借贷行为审核不严，二是贷款利率和还款方式不合理，三是学生对贷款行为缺乏自觉性和责任感。
根据这些原因，提出以下建议来解决助学贷款违约问题。
高校应该建立一个完善的借贷审核机制。
高校在给予学生助学贷款之前，应对学生的家庭经济情况和学业成绩进行详细的审核。
只有在确保学生真正需要贷款且具备良好学业表现的情况下，才可以给予贷款。
要加强对学生借贷合同的识别和核实，确保学生真实授权并理解借贷合同的内容。
通过严格的审核机制，可以降低不符合条件的学生获得贷款的机会，减少违约风险。
国家助学贷款的利率和还款方式应该合理。
目前助学贷款的利率相对较高，还款方式也相对单一。
高校应与银行等贷款机构合作，争取降低贷款利率，使得还款压力减轻。
应根据学生的实际情况，制定灵活多样的还款方式，如分期还款、灵活还款等，以满足不同学生的还款需求。
通过合理的利率和还款方式，可以增加学生的还款意愿和能力，减少违约情况的发生。
高校应加强对学生的教育和引导，提高他们对贷款行为的自觉性和责任感。
大学应该开设相关的财经管理课程，向学生普及贷款知识和财务管理技巧。
高校可以组织一些借贷合同的签署和还款协议的讨论活动，引导学生了解和关注自己的借贷责任。
高校可以与学生建立良好的沟通机制，及时解答学生在还款过程中的问题，引导和帮助学生制定合理的还款计划。
通过这些教育和引导措施，可以增加学生对贷款违约后果的认识，提高他们对还款责任的重视程度。
解决国家助学贷款违约问题需要从高校角度采取一系列措施。
建立完善的借贷审核机制，确保贷款只给予真正需要的学生。
合理制定贷款利率和还款方式，减轻学生的还款压力。
加强学生的教育和引导，提高他们的还款意愿和能力。
只有通过多方合作，才能解决助学贷款违约问题，确保这项政策能够更好地发挥作用，帮助更多贫困学生实现上大学的梦想。
从高校角度浅析国家助学贷款违约问题及其建议
从高校角度浅析国家助学贷款违约问题及其建议国家助学贷款是国家为了促进社会公平和提高教育机会平等而推出的一项政策。
近年来国家助学贷款违约问题越来越突出，给高校和学生带来了很大的困扰。
本文将从高校的角度浅析国家助学贷款违约问题，并提出相应的建议。
国家助学贷款违约问题给高校带来了经济损失。
高校依靠国家助学贷款来支持贫困学生完成学业，当学生违约不还款时，高校就无法回收借出的资金，从而导致资金链断裂，影响学校正常运转。
高校还需要通过招生来弥补经济损失，但违约学生的存在给高校的招生工作带来了不确定性。
国家助学贷款违约问题也给学生造成了困扰。
违约学生一方面给自己的未来带来了负面影响，因为违约记录会影响其信用记录，限制其未来的发展机会。
违约学生也给其他学生带来了不公平。
违约学生的存在使得国家助学贷款政策受到质疑，可能会影响其他学生对国家助学贷款的信心和申请意愿。
针对国家助学贷款违约问题，我认为可以从以下几个方面进行改进和完善。
加强对借款学生的信用评估。
在学生申请助学贷款时，可以通过对学生的学业成绩、诚信记录等方面进行评估，筛选出更加值得信任的学生，减少违约的可能性。
还可以引入第三方机构对学生进行信用评估，提高评估的客观性和可靠性。
加强对借款学生的教育引导。
学校可以开设相关的课程，加强学生对贷款政策的了解和理解，教育学生要认识到国家助学贷款不仅是自己的权利，也是一种责任。
学校也可以定期组织学生进行借款合理使用和还款意识的宣传活动，提高学生的还款意识和责任感。
建立健全的监管机制和追责机制。
国家相关部门可以加强对国家助学贷款的管理和监管，定期对高校进行检查和评估，及时发现和解决问题。
对于违约学生，可以采取相应的追责措施，惩戒违约行为，并在信用记录中做明确的标注。
提高国家助学贷款政策透明度。
国家可以加强对贷款政策的宣传，让学生和家庭了解贷款政策的具体内容和要求。
国家还可以建立一个查询平台，让学生和家庭可以方便地查询到自己的贷款信息，包括余额、还款期限等，提高贷款信息的透明度。
关于透过助学贷款违约看大学生诚信问题
关于透过助学贷款违约看大学生诚信问题[论文关键词] 助学贷款大学生违约现状诚信问题诚信制度[论文摘要] 国家助学贷款学生旨在帮助高校家庭经济困难学生顺利完成学业，然而不少高校毕业生的违约率超过了20%，有的甚至达到了30%-40%。
其原因有三点:1、社会环境的不良影响;2、个人信用意识的淡薄;3、诚信管理体系的不完善。
针对这种情况，必须在大学生中加强诚信教育，通过建立诚信档案、建立健全大学生诚信评估及惩罚机制、完善法律体系来建立健全大学生诚信制度。
国家助学贷款是由国家指定的国有商业银行面向高校家庭经济困难学生发放的、由政府全额贴息的个人信用贷款，旨在帮助高校家庭经济困难学生顺利完成学业。
这项工作自1999年开展以来，经过几年的实施取得了明显的成绩，资助面越来越广，资助力度越来越大，对缓解家庭经济困难学生及其家庭的经济压力、培养大学生自立自强的品质起了重要作用。
截止2006年12月，我国国家助学贷款累计发放252亿元，获得贷款的学生为292万人。
国家助学贷款已成为大学生资助工作的主要手段。
国家助学贷款的设立，实现了贫困生的大学梦，对国家教育事业的发展，国民经济水平的提高，起到了积极的作用。
一、国家助学贷款中的大学生违约现状1999年6月出台的国家助学贷款制度规定贷款必须有稳定收入的人作为担保人，但由于担保人这项工作的难度，于2000年3月，国家助学贷款开始采用信用贷款的方式。
信用助学贷款是指在校大学生通过所在学校提供贷款介绍人和见证人，以信用方式向银行申请发放的助学贷款。
申请贷款的学生只要符合贷款银行要求，有学校开具的品德表现证明，并无不良信用行为，即可申请信用助学贷款。
问题是国家在大力推进助学贷款发放过程中却存在着大学生的诚信、信用缺失问题，从而成为贷款发放、整体推进过程中的最大障碍。
在国家助学贷款开始进入首批还贷的2003年，全国借贷学生平均违约率接近20%，少数高校违约率甚至高达50%以上。
从高校角度浅析国家助学贷款违约问题及其建议
从高校角度浅析国家助学贷款违约问题及其建议【摘要】国家助学贷款是为贫困学生提供资助，帮助他们圆梦高校教育。
随着助学贷款违约问题日益突出，引起社会广泛关注。
本文从高校角度浅析国家助学贷款违约问题，并提出相关建议。
首先介绍了国家助学贷款的意义，然后分析了助学贷款的现状和存在的问题。
接着从高校角度出发，探讨了助学贷款违约问题的原因和影响，并提出了相应建议，如加强学生诚信教育、建立健全的监管机制等。
总结出有效的对策建议，希望能够减少助学贷款违约问题的发生，真正让助学贷款发挥应有的作用，帮助更多贫困学生顺利完成学业。
【关键词】国家助学贷款、高校、违约问题、意义、现状、存在问题、高校角度、分析、建议、对策建议1. 引言1.1 背景介绍随着国家经济的快速发展和社会进步，教育问题变得日益重要。
高等教育在培养人才、促进社会发展和提高国家竞争力方面起着关键作用。
随着高等教育的普及和人们对知识和技能的追求，高等教育的费用也逐渐增加，令许多家庭难以承受。
为了解决这一问题，国家出台了助学政策，其中助学贷款是其中的一项重要措施。
2. 正文2.1 国家助学贷款的意义国家助学贷款的意义在于为贫困学生提供了一种更加灵活的资助方式，帮助他们完成学业。
这些学生由于家庭贫困或其他原因无法获得足够的资金支持来完成学业，因此国家助学贷款的出现填补了这一空缺。
通过助学贷款，这些学生可以获得资金来支付学费、生活费等学习成本，从而让他们能够顺利完成学业。
国家助学贷款还可以促进教育公平。
在中国，教育资源不均衡的问题依然存在，贫困地区的学生往往面临更大的学习困难。
国家助学贷款的设立可以让这些学生有机会获得与其他地区学生相同的教育资源，有助于缩小城乡、贫富之间的教育差距，促进教育公平。
国家助学贷款也有助于培养人才。
通过资助贫困学生完成学业，国家可以培养更多的人才，为国家的发展提供更多的人力资源。
这些贫困学生经过教育的培养，有可能成为未来的社会栋梁，为国家的发展做出重要贡献。
国家助学贷款贷后违约现象及其成因与对策探析
国家助学贷款贷后违约现象及其成因与对策探析从一名学生资助管理工作者的视角，结合其开展贷后管理工作的实践经验，分析了当前国家助学贷款贷后管理存在的问题及原因，对如何扎实细致地做好贷后管理工作，推动国家助学贷款良性发展提出了对策与建议。
国家助学贷款贷后管理违约现象成因对策国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。
国家助学贷款政策自1999年推出以来，已历经十多个春秋，帮助了数以万计的家庭经济困难学生完成大学学业，让众多寒门学子切身感受到了党和政府给予他们的温暖与关爱。
国家助学贷款在推动科教兴国战略的实施，支持教育事业的改革与发展，以及确保家庭经济困难优秀大学生继续深造的过程中，扮演着举足轻重的角色。
对于贷前、贷中、贷后这三个国家助学贷款实施不可或缺的三个重要环节，贷前、贷中的实施过程中，学生在校求学，是比较好管理的，而对于贷后的管理，因为贷款学生已经离校，由于学生诚信的缺失，国家助学贷款政策实施以来，还贷学生的违约率居高不下，严重损害了当代大学生的形象，也严重扰乱了国家助学贷款工作科学、可持续的发展进程。
例如笔者供职的一所近8000学生规模的高职院校，近5年平均每年120个左右学生成功申办国家助学贷款，如2012年要还本息的为220人左右，尽管我院学生资助管理中心的工作人员做了大量的工作，截止到2012年9月，仍旧有52人因为各种原因违约逾期。
因此，探究如何扎实细致地做好贷后管理工作，推动国家助学贷款工作良性发展显得极为迫切。
一、国家助学贷款贷后管理存在的问题国家助学贷款政策在实施过程中，不断发展的同时也经历过波折。
2003 年，国家助学贷款迎来第一个还贷高潮时，由于违约率及违约人数双双超过20%，西安交通大学成为全国第一个停贷的高校，随后各贷款银行纷纷提出停贷。
2004 年9 月，国家又出台了助学贷款新政策，实行借款学生在校期间由国家贴息，延长还款期限，对贷款银行实行风险补偿金等措施，国家助学贷款工作得以继续开展。
从高校角度浅析国家助学贷款违约问题及其建议
从高校角度浅析国家助学贷款违约问题及其建议国家助学贷款是一种资助大学生接受高等教育的重要方式。
近年来国家助学贷款违约问题逐渐凸显，给高校和学生带来了不少困扰。
本文将从高校角度浅析国家助学贷款违约问题，并提出一些建议。
国家助学贷款违约问题的出现与高校的招生制度有一定关系。
目前，许多高校为了提高自身的声誉和排名，过分追求高分和高考生的录取率，导致录取了一些不具备接受高等教育的能力和意愿的学生。
这些学生在高校学习压力大，学习成绩差，很难毕业和找到好的工作，从而无法按时还款。
高校的学费和生活费的高昂也是导致国家助学贷款违约的一个重要原因。
如今，许多高校的学费和生活费已经超出了很多家庭的承受能力，即便通过国家助学贷款来支付，仍然面临着较大的还款压力。
一些学生可能无法找到合适的工作，或者薪水低于预期，从而无法按时还款。
一些学生对助学贷款的理解和使用也存在问题。
有些学生并没有清楚地了解助学贷款的使用范围以及用途，很难正确合理地使用助学贷款。
一些学生甚至将助学贷款当作奖学金或生活费来使用，导致无法按时还款。
针对上述问题，高校可以采取一些措施来降低国家助学贷款违约率。
高校应该严格审查招生标准，确保录取的学生具备接受高等教育的能力和意愿，并提供必要的培训和引导，帮助他们适应高等教育的学习和生活环境。
高校可以通过减免学费和提供生活补贴等方式来减轻学生的负担。
高校可以积极争取政府和社会各界的支持，为家庭经济困难的学生提供奖助金和补助金，帮助他们解决生活费和学费的问题，减轻还款压力。
高校还可以加强对学生的教育和引导，提高他们对助学贷款的理解和正确使用。
高校可以组织助学贷款知识的宣讲活动，向学生介绍助学贷款的政策和使用规定，帮助他们正确理解和使用助学贷款。
高校可以与金融机构合作，建立健全的催收机制。
高校可以与银行等金融机构合作，共同制定催收政策和措施，确保贷款的按时还款。
高校也可以建立违约学生的黑名单，限制其在校内的各项活动和待遇，对违约行为进行惩罚。
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国家助学贷款违约原因分析
摘要：国家助学贷款违约原因从政府、银行、高校、学生四个方面进行分析，政府方面没有制定、实施助学贷款制度之前的借贷者资料搜集及国家没有制定助学贷款违约相关的法律惩罚措施等；银行制定的还款方式单一、配备人员少、追贷成本高等；高校方面学费的逐年提升、对助学贷款工作人力投入的不够、高校对毕业生不关注等；学生方面上学生诚信品格缺失、还款能力低等都是贷款违约产生的原因。
关键词：助学贷款；违约原因
国家助学贷款，是由政府贴息、商业银行和高校共协同操作的一种商业信用贷款，它面向中国全日制普通高校中经济有困难的本、专科学生和研究生，用于帮助这些学生支付在校期间的学费、住宿费和生活费，是目前中国大学生资助体系中的主要形式。
这一贷款制度自2000年3月实施以来，成效显著。
[1]但随着还贷期限的到来出现了问题：部分大学生毕业后逾期不还贷款，这一违约行为带来了诸多的负面的影响。
资料表明，在国家助学贷款开始进入首批还贷的2003年，全国贷款大学生的平均违约率接近20%，少数高校大学生的违约率甚至达到50%以上。
据国家助学贷款管理中心及各商业银行2005年的数据显示：湖南省的助学贷款达到20%左右；四川省达到44%左右；海南一些学校高达50%左右。
2006年5月，中国人民银行副行长苏宁在新闻发布会上指出，全国助学贷款违约率高达28.4%。
[2]面对助学贷款违约率居高不下以及逾期呆坏账与
日俱增的客观现实，商业银行开始惜贷、怠贷、恐贷甚至停贷，助学贷款因此陷入了政府支持、银行不积极的尴尬境地。
2004年8月，全国新增审批贷款学生65万多人，仅占新增贫困生总数的24.44%；审批贷款金额51.5亿元，仅占计划贷款总额32.2%。
这一局面无疑增加了贫困生申请助学贷款的难度。
[3]
目前我国商业银行规定了贷款逾期的标准：个人贷款业务中，中、短期贷款拖欠还款超过30天，长期贷款拖欠还款超过60天；贷款违约的标准：在贷款逾期被催收后短期贷款拖欠还款超过120天，长期拖欠还款超过180天。
我国助学贷款还款期限为学生毕业后6年，可视为长期贷款。
[4]
政府在制定、实施助学贷款制度之前没有对全国的贫困生进行资料的详细搜集，没有制定精确的贫困生标准导致无法准确审核借贷者的条件。
国家也没有制定助学贷款违约的相关法律惩治措施，助学贷款只是一种单纯的信用担保机制，无法可依，无章可循，这给高校和银行回收贷款带来障碍。
在2003年首次还贷违约率极高现象出现后，政府出台了2004年新助学贷款政策，但违约现象并没有得到很好的改善，说明政府还没有找到符合我国国情的助学贷款政策。
银行在还款方式上形式单一：按年度分期付款或一次性付清，而且还款期限是6年，毕业后一至两年内为延缓期。
[5]这样的还款方式和还款期限都高估了毕业生的还款能力，有研究显示我国负担率在约29%～42%之间，大大超过了国际上10%的标准。
[6]同时
银行关于助学贷款业务所配备的人员缺乏，安排在学校附近的银行助学贷款营业网点很少，而且一般只配备2～3名人员，但这种营业网点的业务却很多，这样银行人员就没有能力再去催缴还贷了。
银行也没有和贷款者建立起畅通的信息交流平台，导致很毕业生在毕业后更换了手机号码、住址等后，银行联系不到毕业生催缴还款导致违约行为出现。
基于博弈理论是建立在“经济人假设理论”上，认为人的一切行为都是为了最大限度满足自己的私利。
假设银行和学生是助学贷款制度上的两个理性经济人，那么他们之间的可以建立三个博弈阶段：第一个阶段即银行不发放贷款，银行和学生的利益均为0，博弈结束，假如放贷才有后面的阶段；第二个阶段即银行发放贷款，银行收益是利息，学生收益是受教育机会，学生偿贷后博弈结束。
假如学生违约就进入第三个阶段；第三个阶段即银行是否追贷，假如追贷，银行的收益是利息加追讨成本，学生收益是接受教育的效用减去贷款利息、罚息收入以及违约负效用。
假如不追贷，银行没有收回贷款本金，学生收益为接受教育的效用加贷款本金和利息并减去违约带来的负效用。
[7]从三个博弈阶段看来最好的阶段就是第二阶段即银行放贷学生偿贷，第一阶段达不到国家要求，无法实施助学贷款政策，第三个阶段银行只有在追贷成本低于贷款本息金时才会追贷或者即使追贷成本高但学生违约带来的
负效用大于本金及两倍的利息。
[8]但是由于我国的助学贷款业务太多而且都是小型贷款，况且毕业生跳槽现象严重，银行没有贷款者最新的联系方式所以追贷成本太高；银行惩罚违约行为的方法主
要是公布黑名单的方式，但这种名誉损失对于部分人来说没有太大影响，所以违约给学生带来的负效用也不大，上述两个条件说明银行没有追贷的意愿，所以导致违约行为的大量产生。
高校学费是助学贷款资金的主要部分，学费越高，学生贷款越多，相应的还贷压力也越大。
同时高校对助学贷款工作的人力投入上也不够，按照国家开发银行和全国助学工作管理中心的要求，各高校都成立了国家助学贷款管理中心，目前高校的普遍做法是，校一级贷款管理中心由2-3名老师负责，二级学院（系）安排1名老师协助校贷款管理中心展开工作。
这样的人员部署，在贷款业务很少的情况下可能会完成发放贷款和催收还贷的任务，但现在多数高校的助学贷款业务均在1000人以上，所以催收还贷任务明显人力不足。
[9]最后高校对毕业生的关注度不够，部分高校在毕业生参加工作之前没有进行就业指导培训导致部分大学生不能正确的摆正自己的位置，容易自视过高或过低而找不到工作，降低了还贷能力。
高校对学生毕业后的情况不了解，也没有建立起学生或家长同学校之间的交流平台，导致催收还贷工作无法展开。
高校没有建立起一种强有力的违约惩罚措施，只是一种思想形式上的教育比如开讲座、发手册、谈话等方式，达不到警戒的作用。
在借贷者方面，笔者根据借贷者的主观意愿和客观条件将助学贷款违约分为三种类型：无奈违约型、无知违约型、有意违约型。
无奈违约型是指借贷者有还款意识但手头资金紧张无力还款；无知违约型指借贷者对还款日期或金额等不了解或忘记；有意违约型是
指借贷者明知道还款日期、金额等却没有还款意愿拒绝还款。
学生方面还可以分为主观原因和客观原因两个部分。
学生违约的主观原因主要是学生的诚信品格缺失，表现在一部分贷款学生知道助学贷款是一种信用贷款不需要拿实物抵押所以拒绝还贷；一部分贷款学生知道还贷日期但是不会主动去还贷，一定要等到银行催缴还贷才还；还有一部分贷款学生在更改了工作单位和联系方式及住址后没有主动和母校联系，导致银行和高校的催缴还贷工作无法展开。
学生违约的客观原因主要是学生的还款能力低，大部分申请助学贷款的学生都是贫困家庭的孩子，他们在社会上的竞争力相比于家庭条件好的孩子较低所以工资也不会很高，还要照顾到家中姊妹的学费等问题，所以每个月余下的工资所剩无几，即使自身有还贷意愿也没有能力去支付还贷金额。
四方利益群体之间的风险分担机制不合理也是引起违约现象出现的一个原因，主要表现在政府作为助学贷款的主要提倡推行方只承担风险补偿基金的50%，承担比例相对较低。
高校承担风险补偿基金的50%，这一比例对于高校来说承担比例相对过高导致高校对此制度实施的不积极。
银行承担风险补偿基金以外的所有违约风险，即银行对高于风险补偿基金的违约风险承担“无限责任”，这大大增加了银行的风险责任，银行也不愿意积极配合助学贷款制度。
如果贷款四方主体要享受贷款利益和权利就必须履行与权利、收益相对等的义务和责任，即贷款机制中“激励”与“约束”相对等，那么违约风险就不可能过高。
目前国家助学贷款制度确定的前
提下，各参与主体的收益是确定的，出现违约率高的原因主要是四方主体中的一方或多方所承担的责任不够即“激励”与“约束”不对等。
[10]
助学贷款在实施的过程中缺乏一个“四位一体”的网络交流平台。
四位一体即是政府、银行、高校和学生的一体，由于这四个群体都是助学贷款的相关利益群体，只有相互沟通交流才能达到助学贷款的目的。
由于缺乏这样一个网络交流平台，政府不能科学的制定政策，银行和高校的贷款催缴还贷工作无法实施，学生不知道自己的贷款金额或还贷日期，这些都会导致违约行为的发生。
注释：
[1]国务院.关于助学贷款管理的若干意见[g].2005
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（作者简介：杜京玲（1988.11-），女，汉族，江苏人，在读硕士，苏州大学，高等教育专业。
）。