戴国强《商业银行经营学》(第4版)章节题库(第一章 导 论——第三章 负债业务的经营管理)【圣才出品
商业银行经营管理学
调节经济
调剂社会各部门的资金余缺;调节经济结构 投资与消费; 产业结构调整;发挥消费对生产的引导作用;调节本国国 际收支
风险管理
管理信用风险和市场风险;风险套利
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二 商业银行在国民经济中的地位
国民经济活动的中枢 对货币供给具有重要影响 社会经济活动的信息中心 国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 社会资本运动的中心
《商业银行经营学》课程说明
二 课程的性质 金融专业主干课 三 课程教学目标 本课程的教学;要求学生掌握有关商业银行的基本理论和
基本知识;掌握商业银行的本质属性及其经营原则;掌握商 业银行各项业务的经营要点;掌握商业银行经营管理的一 般原则和一般方法;评价银行经营效果;把握商业银行经营 发展的趋势;并能够运用所学的理论 知识和方法分析问题; 达到金融学专业学生培养目标的要求;培养适应21世纪金 融业发展所需要的专门人才
中国通商银行
1896年盛宣怀 向清政府奏请开办 中国通商银行;于 1897年4月26日正 式开业
中国通商银行 是中国历史上第一 家发行纸币的银行
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三 商业银行的发展
尽管各国商业银行产生的条件不同;称谓也 不一样;但其发展基本上是循着两种传统： 一是英国式融通短期资金传统 一是德国式综合银行传统
持股公司制
• 持股公司是指为持有至少一家银行股票为 目的而注册成立的公司
• 类型 – 非银行性持股公司 – 银行性持股公司
非银行持股公司
银行性持股公司
银行控股公司制
银行控股公司对银行的有效控制权为持有该银 行25%以上的股票
具体分为： 单一银行控股公司：指仅拥有或控制一家商
业银行的控股公司 多元银行控股公司：指拥有或控制两家以上
《商业银行管理学》课后习题答案及解析
《商业银行管理学》课后习题及题解第一章商业银行管理学导论习题一、判断题1. 《金融服务现代化法案》的核心内容之一就是废除《格拉斯－斯蒂格尔法》。
2. 政府放松金融管制与加强金融监管是相互矛盾的。
3. 商业银行管理的最终目标是追求利润最大化。
4. 在金融市场上，商业银行等金融中介起着类似于中介经纪人的角色。
5. 商业银行具有明显的企业性质，所以常用于企业管理的最优化原理如边际分享原理、投入要素最优组合原理、规模经济原理也适用于商业银行。
6. 金融市场的交易成本和信息不对称决定了商业银行在金融市场中的主体地位。
7. 企业价值最大化是商业银行管理的基本目标。
8. 商业银行管理学研究的主要对象是围绕稀缺资源信用资金的优化配置所展开的各种业务及相关的组织管理问题。
9. 商业银行资金的安全性指的是银行投入的信用资金在不受损失的情况下能如期收回。
二、简答题1. 试述商业银行的性质与功能。
2. 如何理解商业银行管理的目标？3. 现代商业银行经营的特点有哪些？4. 商业银行管理学的研究对象和内容是什么？5. 如何看待“三性”平衡之间的关系？三、论述题1. 论述商业银行的三性目标是什么，如何处理三者之间的关系。
2. 试结合我国实际论述商业银行在金融体系中的作用。
第一章习题参考答案一、判断题1.√2.×3.×4.√5.×6.√7.×8.√9.√二、略；三、略。
第二章商业银行资本金管理习题一、判断题1. 新巴塞尔资本协议规定，商业银行的核心资本充足率仍为4％。
2. 巴塞尔协议规定，银行附属资本的合计金额不得超过其核心资本的50%。
3. 新巴塞尔资本协议对银行信用风险提供了两种方法：标准法和内部模型法。
4. 资本充足率反映了商业银行抵御风险的能力。
5. 我国国有商业银行目前只能通过财政增资的方式增加资本金。
6. 商业银行计算信用风险加权资产的标准法中的风险权重由监管机关规定。
二、单选题1. 我国《商业银行资本充足率管理办法》规定，计入附属资本的长期次级债务不得超过核心资本的。
商业银行经营学(第三版) 戴国强PPT全套课件
第五节 商业银行的经营目标
一、安全性目标 二、流动性目标 三、盈利性目标
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一、安全性目标
合理安排资产规模和结构，注重资产质量 提高自有资本在全部负债中的比重 必须遵纪守法，合法经营
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二、流动性目标
流动性是指资产的变现能力。 银行为了保持清偿力，维护银行信誉，必
须保持足够的流动性
同业借款 向中央银行借款 转贴现 回购协议 欧洲货币市场借款 大面额存单
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三、短期借款的经营策略和管理重点
经营策略
时机选择、规模控制、结构确定
管理重点
主动把握借款期限和金额 尽量把借款到期时间和金额与存款的增长规
律相协调 将借款对象和金额分散化 正确统计借款到期的时机和金额
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第五节 商业银行的长期借款
一、商业银行长期借款的意义 二、金融债券的主要种类 三、金融债券发行的经营管理
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一、商业银行长期借款的意义
金融债券突破了银行原有存贷关系的束缚。 债券的高利率和流动性相结合有吸引力。 使银行能根据资金运用的项目需要，有针
对性地筹集长期资金，使资金来源和资金 运用在期限上保持对称。
压缩银行的资产规模 调整资产结构
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第四节 银行并购决策与管理
一、银行并购的原因和影响 二、银行并购的决策 三、银行并购的管理
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一、银行并购的原因和影响
最根本原因
追求利润和迫于竞争压力
最基本动因
追求企业发展 追求协同效应 管理层利益驱动
银行业并购不仅仅是一种技术进步，而且 也是制度的创新。
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案 例 ：存款创新
客户如存入一年期的100万元本金，每月生 成利息1425元，这部分利息自动作为零存 整取账户的每月存入金额，一年后得到本 金加税后利息元，比单纯存一年定期储蓄 多收入元。时间越长，组合储蓄与单纯储 蓄的收益差距就越明显。
戴国强《商业银行经营学》(第4版)章节题库-商业银行资本(圣才出品)
第二章商业银行资本一、概念题1．资本充足率（人行2010研）答：资本充足率是指资本总额与加权风险资产总额的比例。
资本充足率反映商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之前，该银行能以自有资本承担损失的程度。
比率中的风险资产是指不包括商业银行第一、第二级准备金在内的资产。
只有这些资产才有必要考虑其保障程度。
这一指标将资本给予保障的资产排除在外，较多体现了资本的“抵御资产意外损失”的功能。
作为国际银行监督管理基础的《巴塞尔协议》规定，资本充足率以资本对风险加权资产的比率来衡量，其目标标准比率为8％。
2．巴塞尔协议（金融联考2004研）答：巴塞尔委员会为了防止银行业出现大规模的危机，于1988年正式通过了《巴塞尔银行业条例和监管委员会关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议》，即巴塞尔协议。
其主要内容由以下四个部分组成：（1）资本的组成。
银行资本组成应分为核心资本和附属资本两部分，附属资本包括未公开的储备、重估储备、普通准备金或呆账准备金、带有债务性质的资本工具等，核心资本由银行股本及从税后保留利润提取的公开储备组成。
两部分之间应维持一定比例，即核心资本占银行全部资本的50%以上。
（2）标准化比率目标。
国际大银行的资本对加权风险资产的目标比率应为8%，其中核心资本至少要占总资本的50%，一级资本比率不应低于4%。
附属资本内普通贷款准备金不能高于风险资产的1.25%，次级长期债务的金额不得超过一级资本的50%。
（3）风险加权的计算。
巴塞尔委员会认为，要评估银行资本是否充足，可以根据其广泛的相对风险，将资本与资产负债表上不同种类资产以及表外项目进行加权，制定出的风险加权比率。
表内资产项目的风险分为从“无风险”到“十足风险”四级，以0、20%、50%、100%给定风险权数。
表内风险资产的计算公式为：表内风险资产=∑表内资产额×风险权数。
表外资产项目的风险按“信用换算系数”划分为从“无风险”到“十足风险”四级，以0、20%、50%、100%给定信用换算系数。
戴国强《货币金融学》笔记和课后习题(含考研真题)详解(商业银行)【圣才出品】
第五章商业银行5.1 复习笔记一、商业银行的起源与发展商业银行主要通过以下两种途径产生：一是从旧式高利贷银行转变过来。
早期银行发放的贷款主要是高利贷，随着资本主义生产关系的确立，高利贷因利息率过高而影响了资本家的利润，不利于资本主义经济的发展。
为顺应资本主义经济发展的需要，不少高利贷银行选择了降低贷款利率，转变为商业银行，这是早期商业银行产生的主要途径。
商业银行产生的第二条途径是根据资本主义经济发展的需要，按照资本主义原则，以股份公司形式组建而成。
大多数商业银行是按这一方式建立的。
二、商业银行的性质、职能与作用一、商业银行的性质1．商业银行的性质商业银行是以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
（1）商业银行具有一般的企业特征。
商业银行拥有业务经营所必需的自有资本；商业银行实行独立核算、自负盈亏；其经营目标是利润最大化。
（2）商业银行又不是一般的企业，而是经营货币资金、提供金融服务的金融企业，是一种特殊的企业。
商业银行的活动范围是货币信用和金融服务领域。
（3）商业银行不同于其他金融机构。
①与中央银行相比较。
商业银行是为工商企业、公众及政府提供金融服务的金融机构，而中央银行是只向政府和金融机构提供服务的具有银行特征的政府机关。
②与其他金融机构相比较，商业银行是经营网点最多、服务范围最全面的金融机构。
长期以来，只有商业银行能够吸收可签发支票的活期存款，因而独具创造货币的功能。
2．商业银行的职能与作用商业银行在现代经济活动中发挥的功能主要有信用中介、支付中介、信用创造和金融服务四项功能。
（1）信用中介商业银行本来是一个信用受授的中介机构，因此，信用中介是最基本也是最能反映其经营活动特征的职能。
一方面，商业银行通过受信业务，把社会上的各种闲散资金集中起来，形成银行负债；另一方面，商业银行又通过授信业务，把资金投向社会经济的各个领域，成为银行资产。
商业银行经营与管理第一章
5、商业银行与投资银行有什么区别和联系？
6、商业银行在国民经济中的地位与作用？
7、商业银行的产生对社会经济发展的意义？
《商业银行经营学》
第一章 导论
了解商业银行产生与发展的过程，商业银行内部组织结构及 商业银行的职能，掌握商业银行的本质属性及经营原则。
第一节 商业银行的起源与发展
一、商业银行的性质
（四）按组织形式划分：可分为单一制银行、分行制银行和持股公司 制银行。
第四节 商业银行制度
1.单一银行制
单一银行制是指不设立分行，全部业务由各个相对独立
的商业银行独自进行的一种银行组织形式。
主要在美国，原因是：美国是一个各州独立性极强的联邦制国家， 为了促进经济的均衡发展，美国历史上曾经立法禁止或限制开设分支 机构。近年来，这一法律放松。
1、商业银行已成为整个国民经济活动的中枢之一。
2、商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响。 3、商业银行已成为社会经济活动的信息中心之一。 4、商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础之一。 5、商业银行成了社会资本运动的中心之一。
第三节
商业银行的组织结构
一、商业银行的创立
导论 商业银行资本 负债业务经营 现金资产业务 贷款业务 银行证券投资业务 租赁和信托 表外业务 其他业务 国际业务 商业银行资产负债管理策略 商业银行绩效评估 商业银行经营风险与内部控制 商业银行经营发展趋势
商业银行分业经营与教材章节
第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章 第八章 第九章 第十章 第十一章 第十二章 第十三章 第十四章
戴国强《货币金融学》第4版教材配套题库
戴国强《货币金融学》第４版教材配套题库戴国强《货币金融学》（第４版）配套题库【考研真题精选＋课后习题＋章节题库】目录第一部分考研真题精选一、概念题二、判断题三、选择题四、简答题五、计算题（六、论述题第二部分课后习题第一篇导论第1章金融与经济第2章货币与货币制度第3章信用、利息与利息率第4章金融体系与金融改革第二篇金融机构第5章商业银行第6章投资银行第7章其他金融机构)第8章中央银行第9章金融监管体系第三篇金融市场第10章金融市场与金融工具第11章金融创新与金融改革第12章金融市场理论的发展第四篇货币理论与货币政策第13章货币需求第14章货币供给第15章通货膨胀与通货紧缩第16章货币经济学的新发展…第17章货币政策的目标与工具第18章货币政策的传导机制第五篇国际金融与经济均衡第19章国际收支第20章外汇与汇率制度第21章国际资本流动与国际金融危机第22章开放经济中的内外均衡与政策选择第三部分章节题库第一篇导论第1章金融与经济第2章货币与货币制度￥第3章信用、利息与利息率第4章金融体系与金融改革第二篇金融机构第5章商业银行第6章投资银行第7章其他金融机构第8章中央银行第9章金融监管体系第三篇金融市场第10章金融市场与金融工具第11章金融创新与金融改革！第12章金融市场理论的发展第四篇货币理论与货币政策第13章货币需求第14章货币供给第15章通货膨胀与通货紧缩第16章货币经济学的新发展第17章货币政策的目标与工具第18章货币政策的传导机制第五篇国际金融与经济均衡第19章国际收支第20章外汇与汇率制度|第21章国际资本流动与国际金融危机第22章开放经济中的内外均衡与政策选择试看部分内容考研真题精选一、概念题金汇兑本位制[厦门大学2017研]、答：金汇兑本位制是指银行券在国内不能兑换黄金和金币，只能兑换外汇的金本位制。
实行金汇兑本位制的国家，将本国货币的发行与某个实行金块本位制或金币本位制的国家的货币相挂钩，并规定本国货币与该外国货币的兑换比价。
戴国强《商业银行经营学》(第4版)课后习题-贷款业务(圣才出品)
第五章贷款业务一、概念题1．贷款政策答：贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。
商业银行的贷款政策由于其经营品种、方式、规模、所处的市场环境不同而各有差别，但其基本内容主要有以下几个方面：①贷款业务发展战略；②贷款工作规程及权限划分；③贷款的规模和比率控制；④贷款种类及地区；⑤贷款的担保；⑥贷款定价；⑦贷款档案管理政策；⑧贷款的日常管理和催收制度；⑨不良贷款的管理。
2．贷款利率答：贷款利率是一定时期客户向贷款人支付的贷款利息与贷款本金之比率。
它是贷款价格的主体，也是贷款价格的主要内容。
贷款利率分为年利率、月利率和日利率。
年利率是贷款利率的基本形式，通常以百分比来表示。
银行贷款利率一般有一个基本水平，它取决于中央银行的货币政策和有关的法令规章、资金供求状况和同业竞争状况。
根据贷款使用情况，在具体确定一笔贷款的利率时，可以使用低于一般利率的优惠利率和高于一般利率的惩罚利率。
根据确定一般利率的方式不同，贷款利率还可以分为固定利率和浮动利率。
前者是指在发放贷款时确定在贷款期间不再变动的利率；后者则是指在贷款期间根据市场利率变化而实行定期调整的利率。
贷款利率的确定应以收取的利息足以弥补支出并取得合理利润为依据。
银行贷款所支付的费用包括资金成本、提供贷款的费用以及今后可能发生的损失等。
合理的利润水平，是指应由贷款收益提供的，与其他银行或企业相当的利润水平。
3．贷款承诺费答：贷款承诺费是指银行对已承诺贷给顾客而顾客又没有使用的那部分资金收取的费用。
也就是说，银行已经与客户签订了贷款意向协议，并为此做好了资金准备，但客户并没有实际从银行贷出这笔资金，承诺费就是对这笔已作出承诺但没有贷出的款项所收取的费用。
承诺费由于是顾客为了取得贷款而支付的费用，因而，构成了贷款价格的一部分。
银行收取贷款承诺费的理由是：为了应付承诺贷款的要求银行必须保持一定高性能的流动性资产，这就要放弃收益高的贷款或投资，使银行产生利益损失。
戴国强《商业银行经营学》(第4版)章节题库-商业银行经营发展趋势(圣才出品)
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第十四章商业银行经营发展趋势
概念题
网络银行（青岛大学2009研）
答：网络银行，也称网上银行、在线银行，是指通过互联网或其他电子传送渠道，提供各种金融服务的新型银行。
它的存在以互联网或其他电子通信手段（如传真机、电话等）的存在为基础。
还要有要求利用互联网或其他电子通信来取得金融服务的机构和个人。
网络银行通常分为纯网络银行和分支型网络银行两类。
①纯网络银行也可称为“只有一个站点的银行”。
这类银行一般只有一个办公地址，无分支机构、无营业网点，几乎所有业务都通过互联网进行，是一种虚拟银行。
②分支型网络银行是指原有的传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点，提供在线服务。
网上站点相当于它们的一个分支行或营业部，为其他非网上分支机构提供辅助服务，如账务查询、转移资金、支付款项等，是实体银行采用网络手段扩展业务、增强竞争力的一种方式。
网络银行的优势：①方便、快捷、超越时空；②各项成本低；③网络银行拓宽了金融服务领域；④以客户为导向的营销方式具有更强的吸引力。
此外，网络银行还具有信息透明度高、存款利息高等优势。
这些都使网络银行的发展势不可挡。
网络银行发展中存在的障碍：①安全问题；②法律规范问题。
戴国强《商业银行经营学》(第4版)章节题库-表外业务(圣才出品)
第八章表外业务一、概念题1．票据发行便利（金融联考2004研；人大2003研；上海对外贸易学院2003研）答：票据发行便利是一种融资方法，借款人通过循环发行短期票据，达到中期融资的目的。
它是银行与借款人之间签订的在未来一段时间内由银行以承购连续性短期票据的形式向借款人提供信贷资金的协议，协议具有法律约束力。
如果承购的短期票据不能以协议中约定的最高利率成本在二级市场全部出售，承购银行则必须自己购买这些未能售出的票据，或者向借款人提供等额银行贷款，银行为此每年收取一定费用。
票据发行便利的主要优点在于以下三个方面：①有利于分散风险，票据发行便利把传统的欧洲银行信贷的由一家机构承担的风险，转变为由多家机构分别承担；②为借款人提供稳定的资金来源，根据借款人与银行签订的协议，银行保证购买其未售出的短期票据，从而借款人获得了稳定、连续的资金来源；③为承购银行提供了稳定的收入，由于票据发行便利的承购银行在正常情况下并不贷出货币，而是在借款人需要资金时提供机制把发行的短期票据转售给其他投资人，并保证借款人能在约定时期内能以同样方式获得短期循环资金。
这样，承购银行无需动用自有资金就可以获得稳定的佣金收入。
2．商业银行表外业务（南开大学2012金融硕士；复旦大学2012金融硕士；人大1998研；南京理工大学2002研）答：表外业务有狭义和广义之分，狭义的表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。
通常把这些经营活动称为或有资产和或有负债，他们是有风险的经营活动，应当在会计报表的附注中予以揭示，如互换、期权、期货、远期利率协议、票据发行便利、贷款承诺、备用信用证等业务。
广义的表外业务指商业银行从事的，按通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能获得利息收入，影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动，包括狭义的表外业务，还包括结算、代理、咨询等无风险的经营活动。
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一、概念题 1．单一银行制和分支行制（华中科技大学2002研） 答：单一银行制和分支行制是商业银行的两种组织制度。单一银行制又称单元银行制，指业务只由一个独立的银行机构经营，而不设分支机构的银行组织制度。分支行制指银行在大城市成立总行，并在全国及该市或国外各地设立分支行的制度，分支行的业务和内部事务统一遵照总行的规章和指示办理。目前绝大部分国家都采用这种形式。 两种银行制度相比，单一银行制可以限制银行间的吞并和金融垄断，有利于协调政府和银行间的关系，自主性和灵活性较好。但是由于限制了竞争，不利于提高效率，与经济的外向化发展矛盾，金融创新不佳。而分支行制则有利于开展竞争，获得规模效益，有利于调剂和充分运用现金，分散风险，便于国家直接控制管理，但需要高水平的控制与管理能力。
2．银行控股公司（北师大2002研） 答：银行控股公司指以控制和收购两家以上银行股票所组成的公司。从法律角度看，控股公司控制银行，实际上往往是由银行建立并受银行操纵的组织。大银行通过控股公司控制了多家小银行。这样可以扩大经营范围，分散风险，获得规模效益，节省费用开支，但容易造成垄断。近年来这一形式发展迅速，在世界上逐渐占据主要地位。
3．流动性（上财1998研） 答：流动性包括资产的流动性和负债的流动性两个大的方面。商业银行要保持足够的流动性，以适当的价格取得可用资金的方法有两种，一是实行资产的变现，二是通过负债的途径，或者以增资的方式取得资金，或者以吸收存款或借款方式筹得资金。资产的流动性是指 2 / 58
十万种考研考证电子书、题库视频学习平台 圣才电子书 www.100xuexi.com 资产的变现能力，衡量资产流动性的标准有两个，一是资产变现的成本，某项资产变现的成
本越低，则该资产的流动性就越强；二是资产变现的速度，某项资产变现的速度越快，即越容易变现，则该项资产的流动性就越强。商业银行主要通过主动性负债和潜力养成法来提高负债的流动性。
二、选择题 商业银行与其他金融机构区别之一在于其能接受（ ）。（浙江财经学院2011金融硕士） A．原始存款 B．定期存款 C．活期存款 D．储蓄存款 【答案】C 【解析】职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构的最大差别在于：①只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款；②商业银行一般以发放1年以下的短期工商信贷为其主要业务。D项储蓄存款，有的国家严格限定只准专门的金融机构经营，存款货币银行以及其他金融机构则不准经营。也有较多的国家，储蓄业务准许存款货币银行经营。
三、简答题 1．相对其他金融机构，商业银行的基本特征是什么？（人行2001研） 答：商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商 3 / 58
十万种考研考证电子书、题库视频学习平台 圣才电子书 www.100xuexi.com 业银行在现代经济活动中所发挥的基本功能主要有信用中介、支付中介、金融服务、信用创
造和调节经济五项功能。商业银行已经成为国民经济活动的中枢，对全社会的货币供给具有重要影响，是全社会资本运动的中心，并成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础。 相对于其他金融机构，商业银行的基本特征有： ①从金融体系来说，金融体系一般由中央银行、商业银行、非银行金融机构及金融市场组成。中央银行是一国的金融管理机关和政策制定机构，它的政策效应首先是通过商业银行传递的。中央银行具有货币创造的能力，而它创造货币的能力正是它通过向商业银行体系发放贷款或进行再贴现而实现的。现代经济中，货币已经不是金属货币，它首先是由中央银行通过自己的信用或政府给予的货币发行权而创造出一部分高能货币。这些高能货币贷放给商业银行以后成为商业银行放款的基础。商业银行将得到的高能货币发放给企业或个人，转化为他们在银行的存款，除一部分上交中央银行作为存款准备金之外，这些存款又一次成为商业银行的可用资金。如此循环，最终使得社会资金量增大。相反，如果中央银行要在某一时间紧缩货币量，则可采用反向操作。从这一过程可以看出，中央银行作为一个货币的最终供给者与管理者，在调控货币时，需要通过商业银行才能进行。所以，商业银行处于货币政策传递的枢纽地位。 ②商业银行处于金融体系的核心位置。商业银行从资金盈余单位吸收存款，为企业和个人资金提供了获利的渠道。商业银行向资金缺乏单位发放贷款，推动生产的进行，特别是对于许多企业来说，商业银行的贷款成为生产经营得以进行的第一推动力，生产经营单位首先要得到一笔货币资金才可能进行生产，而这笔资金往往来自商业银行的贷款。商业银行向企业和个人提供结算服务，提供资金划拨的便利，从而使资金能够快速有效地服务于社会，起到节约社会资金的作用。 4 / 58
十万种考研考证电子书、题库视频学习平台 圣才电子书 www.100xuexi.com 2．比较商业信用与银行信用的特点，并说明其关系。
答：（1）商业信用是指企业之间提供的与商品交易相联系的一种信用形式，典型形式有赊销、赊购、分期付款等。它包含了销售与借贷两方面，作为信用制度的基础，调节资金余缺，对经济有润滑和促进作用。而银行信用是指银行或其他金融机构以货币形态提供的一种信用形式，具有广泛性、间接性和综合性，是目前经济中最主要的信用形式。 （2）商业信用先于银行信用产生，是银行信用的基础。商业信用与商品流通直接联系，能直接为产业资本服务，分散于各个交易的时点。一般能利用商业信用解决的融资问题，就无需再求助于银行信用了。当信用经济不断发展，仅凭商业信用无法解决一切资金流通问题，才引入了银行信用。这时银行信用就充当了商业信用的补充。 （3）银行信用克服了商业信用的局限性。商业信用建立在商品买卖中，在方向上严格单向，由上游企业向下游提供；与商业资本相联系，受单个企业规模限制；信用链条不够稳定，当单个或部分企业出现经营困难时，信用链断裂，容易引起信用危机。而银行信用在前者基础上发展起来，是一种间接信用。它独立于商业资本，不受个别企业资金限制；克服了前者方向上的局限性，无论是上游企业还是下游企业都可以获得资金支持；可以通过存款沉淀，续短为长，进行期限转化；可利用其在信息领域的优势进行信息生产，降低成本。因此银行信用是更有效率更为广泛的一种信用形式。 （4）二者相辅相成，相互渗透。商业信用不断呈现票据化趋势，而票据就形成了部分银行信用的工具，如票据贴现、票据抵押贷款等等。同时随着银行信用的发展，大银行不断集中借贷资本，为垄断组织服务，进一步促进了产业资本与银行资本的结合，从而促使银行信用和商业信用也进一步融合渗透。 总之，两种信用各具特点，相互补充，相辅相成，不可或缺。应充分利用两种信用，相互配合，以促进经济发展。 5 / 58
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3．商业银行如何保持流动性？（中央财大1999研） 答：（1）流动性实际上指迅速获得现实购买力的能力，即获得资金的能力，包括资产的流动性和负债的流动性两个大的方面。资产的流动性是指资产的变现能力，衡量资产流动性的标准有两个：一是资产变现的成本，某项资产变现的成本越低，则该资产的流动性就越强；二是资产变现的速度，某项资产变现的速度越快，即越容易变现，则该项资产的流动性就越强。而负债的流动性主要是通过负债的途径，以适当的价格取得可用资金的能力。通过负债的途径，主要是以增资的方式取得资金，或者以吸收存款或借款方式筹得资金。因此，要保持流动性，商业银行应该从资产和负债两个方面来操作。 （2）商业银行要掌握一定数额的现金资产和流动性较强的其他金融资产，建立分层次的流动性准备，并运用适当的资产管理方法，满足资产流动性的要求。 ①现金资产。包括库存现金、存放中央银行存款准备、存放同业和托收未达款。这部分资产具有十足的流动性，货币性最强，可作为应付流动性的一级准备。 ②短期有价证券。一般指到期日在一年以内的流动性较高的短期证券。这部分资产流动性虽然不及现金资产，但可以有一定的利息收入，而且与其他资产相比，其流动性仍然比较高。因此，短期证券就成为应付流动性要求的第二准备。 ③除了建立分层准备外，商业银行还可以通过资产结构的恰当安排来解决流动性问题。 （3）商业银行主要通过主动性负债和潜力养成法来提高负债的流动性。银行的主动性负债，包括向中央银行借款、向同业或国外金融市场借款、发行大额可转让定期存单、金融债券和银行本票等。为了保证能够及时取得负债的能力，商业银行往往通过搞好公共关系、改善本行形象、建立业务协作网络和扩大本行知名度等手段，来增强银行潜在的或无形的流动性。 6 / 58
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4．商业银行何以具有信用创造能力？（中国海洋大学2001、2003研；武汉理工大学2006研） 答：商业银行通过自己的资产负债业务可以创造出信用，形成货币供给的一部分。 （1）信用创造的两大前提：①非现金结算。即客户在使用资金时可以通过转账结算，这样大部分存入银行续存的钱不必再取出，这样实际所需的现金只是货币总量的一部分。②部分准备金制。即商业银行不必将所有存款以库存现金和准备金形式保存，其中一部分可以加以运用。 （2）信用创造的过程。可以举一个例子来说明这一过程： 为了简单起见，假设整个银行体系由一个中央银行和至少两家商业银行所构成。中央银行的法定存款准备金率为20%，只考虑活期存款，不保留超额准备金，没有现金漏损。 假如，甲银行接受了其客户存入的10000元现金（原始存款）。在甲银行原来持有的准备金正好满足中央银行规定的法定存款准备金比率的条件下，该银行应再提取准备金2000元，并将剩余准备金8000元全部用于发放贷款。这样甲银行的资产负债表就发生了如下表所示的变化。
当甲银行贷出8000之后，其取得贷款的客户必将这笔款项用于支付，而收款人又将把这笔款项全部存入乙银行。乙银行既然已取得了存款，并且在不留超额准备金的假设下，它也必将根据中央银行规定的法定存款准备金比率，提取准备金1600元，然后，将剩下的6400元又贷放出去。于是乙银行的资产负债表就发生了如下变化：