商业银行经营学课件(戴国强主编)
2023年戴国强《商业银行经营学》文档
商业银行营销策略
市场定位是企业在市场竞争中确定自身在消费者心目中的独特地位和价值，以实现市场份额和利润最大化的策略。在选择市场定位时，企业需要考虑多个因素，包括目标市场的规模和增长潜力、竞争对手 的定位策略、自身产品或服务的特点和竞争优势等。 选择市场定位的过程可以根据市场细分和目标市场的需求来进行。首先，企业需要进行市场细分，将市场划分为若干个具有共同需求和特征的群体。通过分析各个细分市场的规模、增长潜力和竞争情况， 企业可以确定自身最有竞争优势的目标市场。 在选择目标市场时，企业还需要考虑市场的竞争程度和差异化的机会。 如果市场竞争非常激烈，企业可以选择一个尚未被充分开发的细分市场，以避免与竞争对手直接竞争。如果市场存在差异化的机会，企业可以通过提供独特的产品或服务来满足特定目标市场的需求。 一旦确定了目标市场，企业需要根据目标市场的需求和竞争情况来调整自身的市场定位。这可能涉及到产品定位、价格定位、渠道定位和推广定位等方面的调整。例如，如果目标市场更加注重产品质量和 品牌形象，企业可以选择高端市场定位，并提供高品质的产品和服务。如果目标市场更加注重价格，企业可以选择低价定位，并通过规模化生产来降低成本。
TEAM
商业银行经营学概述与实践探索
Overview and Practical Exploration of Commercial Bank Management
ben 2023/7/24
目录
Catalog
商业银行的定位与作用 商业银行经营模式与风险管理 商业银行营销策略与创新
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商业银行的定位与作用
在过程中，商业银行需要通过分析和洞察客户的需求，包括消费者需求、企业需求和市场趋势。通过深入了解客户的需求和 心理，商业银行可以根据客户的特定需求，开发创新的产品和服务，以满足客户的不同需求。
商业银行经营学
保管、收付的货币经营业； （信用在时间、空间上的拓展） 第三阶段：出现了银行信用，标志为存款、贷款业务的产生，
这时货币兑换业便发展为早期银行业了。 （信用发展构成了 银行的基本业务） 第四阶段：出现了股份制，现代银行产生。（直接投资信用 下的现代企业制度） 银行是商品经济发展的产物。/world.htm
金融学CSSCI 刊物
金融研究 国际金融研究 投资研究 金融论坛 上海金融 中国金融
主要参考网站
中国人民银行，以及各商业银行 中国银行业监督管理委员会 世界银行 中国证券监督管理委员会、上交所、深交所 中国保险监督管理委员会 、各大保险公司 人大经济论坛 - 金融投资学
第四节 商业银行制度
2.分行制银行 实行这一制度的商业银行可以在总行以外，普遍设立分支机构，分支
银行的各项业务统一遵照总行的指示办理。 分支行制按管理方式可进 一步划分为：
总行制：即总行除了领导和管理分支行处以外，本身也对外营业； 总管理处制：总行只负责管理和控制分支行除，本身不对外营业，在
导论 商业银行资本 负债业务经营 现金资产业务 贷款业务 银行证券投资业务 租赁和信托 表外业务 其他业务 国际业务 商业银行资产负债管理策略 商业银行绩效评估 商业银行经营风险与内部控制 商业银行经营发展趋势
基本业务 扩展业务 内部管理
什么是商业银行？
1、商业银行是政府机构，还是企业？ 2、商业银行经营是以利润为中心吗？ 3、商业银行经营的收益主要从哪里来？ 4、商业银行经营的风险主要有那些？ 5、商业银行与投资银行有什么区别和联系？ 6、商业银行在国民经济中的地位与作用？ 7、商业银行的产生对社会经济发展的意义？
商业银行经营学课件ppt197页
1、商业银行具有一般的企业特征。
2、商业银行是经营货币资金的金融企业，是一种特殊的企业。
3、商业银行是综合性、多功能的金融企业。这一点主要侧重 于和其他金融机构的比较。
2021/9/11
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大量资料 天天更新
二、商业银行的产生
三、商业银行的发展
这部分由授课教师根据所掌握的资料，结合商业银行的发展现状 进行介绍，鼓励学生查阅资料，做更多的了解。
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大量资料 天天更新
银行的功能及其地位
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大量资料 天天更新
第二节 商业银行的功能及其地位
课时安排：8课时
教学目的与要求：通过本章学习，使学生掌握商业银行的基本概 念及其性质、职能、经营特点和经营原则，把握商业银行的设立与 机构设置，了解商业银行的发展与改革，从而为学好以后各章奠定 基础。
教学重点：商业银行的性质、职能、经营特点和经营原则
教学难点：商业银行的组织形式和设立
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1、银行的产生
这部分可以结合《货币银行学》中所学过的内容，采用提问的教 学方法。
基本思路：铸币兑换业→货币经营业→早期的商业银行→现代的 商业银行,同时要启发学生了解，其在发展过程中的不同阶段的不同 功能。
2、商业银行的形成
重点了解现代商业银行产生的两种途径：一是从旧式高利贷银行 转变过来的；第二条途径是以股份公司形式组建而成的。
第一节 银行资本金的构成 第二节 银行资本充足性及其测定 第三节 银行的资本管理与对策 第四节 银行并购决策与管理
商业银行资本是银行从事经营活动必须注入的资金。 银行面临的未来风险越大，资产增长越快，则银行所需的 资本量就越多。
商业银行经营管理第一章PPT教学课件
2020/12/10
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从历史上看，银行的起源于意大利
1272年意大利的佛罗伦萨出现一家名叫巴尔迪的银行 1310年佩鲁齐银行设立
1397年，意大利设立麦迪西银行
私人银行
1407年，热那亚圣乔治银行成立
1587年建立的威尼斯银行，具有近代意义的 银行
1694年，历史上第一家股份制银行——英格兰
教学大纲
第一章 导论
第二章 商业银行资本
第三章 负债业务的经营管理
第四章 现金资产的经营管理
第五章 贷款业务
第六章 银行证券投资业务
第七章 表外业务
第八章 国际业务
第九章 商业银行资产负债管理策略
第十章 商业银行绩效评估
第十一章 商业银行经营风险与内部控制
第十二章 2020/12/10 商业银行经营发展趋势
2.招募股份： 设立全国性商业银行的注册资本最低限额为十亿元人民币。
设立城市商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，设 立农村商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。注 册资本应当是实缴资本。
32.0验20/1资2/10营业：
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二、商业银行的组织结构体系
（一）决策系统
1.股东大会：是商业银行的最高权力机构 2.董事会：是由股东大会选举产生的决策机构。
确定银行的经营目标和经营决策 选择银行高级管理人员 设立各种委员会或附属机构
（二）执行系统 总经理（行长） 副总经理（副行长）及各业务、职能部门
（三）监督系统 监事会、审计委员会、稽核部门
（四）管理系统 2020全/12/面10 管理、财务管理、从事管理、经营管理、市场营销管1理6
三、我国银行业金融体系
优点：有利于银行展开全方位的业务经营活动，充分发挥商 业银行在国民经济活动中的作用；
商业银行经营学课件
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商业银行类型划分
按资本所有权划分——国有控股、企业控 股、其他股份公司制银行。
按业务覆盖地域划分——区域性、全国性、 国际性
按能否从事证券业务和其他业务划分—— 德国式、英国式、美国式
按组织形式划分—— 单元制、分行制、持 股公司制
追求至善凭技术开拓市场，凭管理增 创效益 ，凭服 务树立 形象。2020年11月1日 星期日 下午10时40分 9秒22: 40:0920.11.1
按章操作莫乱改，合理建议提出来。2020年11月下 午10时40分20.11.122: 40Nove mber 1, 2020
作业标准记得牢，驾轻就熟除烦恼。2020年11月1日 星期日 10时40分9秒22:40:091 November 2020
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大而不倒案例：2008年金融危机
背景
2006年止，美国联邦储备委员会连续17次提息， 将联邦基金利率从1%提升到5．25%。
利率大幅攀升加重了购房者的还贷负担。而且，自 从2005年第二季度以来，美国住房市场开始大幅降 温。
随着住房价格下跌，购房者难以将房屋出售或者通 过抵押获得融资。受此影响，很多次级抵押贷款市 场的借款人无法按期偿还借款，次级抵押贷款市场 危机开始显现并呈愈演愈烈之势。
支付中介——传统职能。通过客户活期存款帐户 的资金转移为客户办理货币结算、货币收付、货 币兑换和存款转移等业务活动。
金融服务 信用创造 调节经济
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一、商业银行的功能
金融服务——主要包括各种代理、信息咨询、 融资服务、财务管理、信托等业务
信用创造——活期存款的扩大所引起的货币 供应量的增加,又称“货币制造”
商业银行管理(戴国强)第二章
1、防止银行破产的连锁反应，增强市场信心
2、银行资本金有利于抑制银行信贷扩张 3、银行资本为银行的增长和新业务、新计 划及新设施的发展提供资金。
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二、银行资本充足性的测定
测定指标
资本与存款比率、资本与总资产比率资本、 风险资产比率
测定方法
分类比率法、综合分析法 《巴塞尔协议》方法
表内风险资产 表外风险资产测算
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第二节
银行资本充足性及其测定
一、银行资本充足性及其意义 二、银行资本充足性的测定
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一、银行资本充足性及其意义
资本数量的充足性
银行资本数量必须超过金融管理当局所规定 的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的 最低限度；
资本结构的合理性
同时，银行现有资本或新增资本的构成，应 该符合银行总体经营目标或所需增资本的具 体目的。
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资本充足率计算公式
合格银行资本 核心资本+ 附属资本 资本充足率= = ≥ 8% 风险资产额 表内风险资产+ 表外风险资产
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相关规定
核心资本充足率必须大于4% 附属资本充足率不能超过4% 债务资本不能超过核心资本50% 资产重估增值部分的55%可纳入附属资本 附属资本中的贷款损失准备不超过1.25%
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戴维.伯侬(David Bernon)的银行资产持 续增长摸型
ROA(1 − DR) SG1 = ( EC1 / TA1 ) − ROA(1 − DR)
其中：SG1 为当期资产增长率；ROA 为资产收益率； DR 为以百分比表示的银行税后收益中的红利部分； EC1 为期 末银行总股本； TA1 为期末银行总资产。 SG1 与ROA正相关，与 DR负相关，与 EC1 / TA1 成反方 向关系。当银行的SG1确定后，可在给定的任何两个变量基 础上算出第三个变量。
商业银行经营学 戴国强 高等教育出版社 第三版 第七章
二、平衡的流动性管理
1.涵义：继续实行资产转换管理和资金购买管理， 但不偏重其中的一种管理方法。 2.具体方法： 预期流动性需求—— 非预期的和临时的现金需求—— 资产方面—— 负债方面—— 3.策略选择： 资产与负债的偿还期对称——偿还期较短的负债 和流动性（较强？/较弱？）的资产相匹配
三、利率敏感性分析与缺口管理
第二节 负债管理理论
一、背景 1.资金来源出现了紧张的局面。原因： 2.面临强的贷款需求 二、内涵 要求商业银行根据其经营目标，开发新的 资金来源，对其存款、非存款和资本金等 各种不同来源的资金进行适当组合，以一 定的成本筹集更多的资金。 三、具体方法
1. 资金购买管理
（1）经营策略与具体方法： 主动负债、主动购买外界资金 仅在需要时借入资金 以各种方法（支付较高利息、变相利息和隐蔽补 贴以及免费服务）吸引存款 借入流动性的主要来源是各种非存款借入 （ 2 ）盛行的重要条件： 高通胀状态下的实际低利率 （ 3 ）缺陷： 利率风险 资金可得性风险 给国民经济带来负效应
负债 支票帐户存款(无息) 短期储蓄存款(1年 以内到期) 长期储蓄存款(1年 以上到期) 长期 CDs
20 60 20 50 25 10 185
20 拆入联邦资金 5 股本 10 185 合计
上表中，各项分类如下
利率敏感性资产:
浮动利率贷款 短期贷款 国库券
利率敏感性负债
短期储蓄存款 拆入联邦资金
4.超货币供给理论
（1）涵义： 银行信贷提供货币只是它达到经营目标的手段之 一，此外，不仅有许多可供选择的手段，而且有 广泛的同时兼达的目标，因此，银行资产管理应 超越货币的狭隘空间，提供更多的服务。 （2）优点：改善银行竞争地位； （3）缺陷： 诱使银行涉足过于宽泛的业务，导致集中和垄 断； 加大银行在不熟悉的领域遭受挫折的可能性
商业银行经营学课件
信托功能 保险功能
信用功能 支付功能
证券功能
投资银行业务 或承销功能
现代银行
储蓄功能
投资/金融顾问 功能
现代商业银行的功能
租赁功能
第二节 商业银行的功能及其地位
二、商业银行在国民经济中的地位 由于商业银行业务内容的广泛性，使得它对整个社会 经济活动的影响显著，在国民经济中居于重要地位。 1、商业银行已成为整个国民经济活动的中枢 2、商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要 影响 3、商业银行已成为社会经济活动的信息中心 4、商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径 和基础 5、商业银行成了社会资本运动的中心
职能型组织结构
第三节 商业银行的组织结构
2、事业部型结构。事业部型结构亦称“M型结构”。它 是根据企业生产和提供的产品和服务，或服务对象， 或服务地区的不同来划分事业部门，事业部内部又建 立了自己的U型结构，因而M型组织实际上是U型组织 的复合体。 当企业规模发展到一定阶段时，需要采用这种结构。 它适用于规模资产较大的银行。如一家从事传统存贷 款业务又从事基金管理、证券交易和保险业务的商业 银行，往往根据业务需要将银行划分为不同的事业部 门：个人金融服务部、基金管理部、证券交易部、保 险业务部等。每个事业部专门从事某一项工作，分别 负责对不同区域、客户群提供不同的服务。在这些事 业部内部，按照职能不同分为市场营销、产品设计、 销售、财务、风险等。
3个系统： 1.决策系统
股东大会 董事会
总经理（行长） 部门经理 监事会 稽核部门
2. 执行系统（含管理系统）
3. 监督系统
第三节 商业银行的组织结构
4个系统： 1、决策系统
商业银行的决策系统主要由股东大会和董事会、董事会以下设置的 各种委员会构成。（1）股东大会：是商业银行的最高权力机构。 （2）董事会：由股东大会选举产生，董事长由董事会选举产生。这里 可以简单介绍有关董事会的职责。
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《商地辗行證营管理》
说明：本教案依据教材为我国强主编的《商业银行经营学》
《商业银行经营管理》导引
第一章导论
第二章商业银行资本
第三章负债业务经营
第四章现金资产业务
第五章贷款业务
第六章银行证券投资业务
第七章祖货和信托
第八章表夕卜业务
第九章其他业务
第十章国际业务
第十一章商业银行资产负债管理氣咯
第十二章商业银行绩效评估
第十三章商业饯行经营风险与内部控制
第十四章商业饯行经营发展趙势
第一章导论
商业银行是在市场经济中孕育和发展起来的，它是为适应市场经济发展和社会化大生产需要而形成的一种金融组织。
经过几百年的演变，现代商业银行已成为各国经济活动中最主要的资金集散机构，并成为各国金融体系中最重要的组成部分。
课时安排：8课时
教学目的与要求：通过本章学习，使学生掌握商业银行的基本概念及其性质.职能.经营特点和经营原则，把握商业银行的设立与机构设置，了解商业银行的发展与改革，从而为学好以后各章奠定基础.
教学重点：商业银行的性质、职能、经营特点和经营原则
教学难点：商业银行的组织形式和设立
第一节商业银行的起源与发展
本节是本章的重点内容，主要釆用讲授和提问相结合的教学方法。
用时：2课时
一、商业银行的性质
这部分重点介绍，采用讲授的方式。
是学生重点掌握的内容。
商业银行的定义：商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
商业银行的性质是从三个层面上来介绍的：
1、商业银行具有一般的企业特征。
2、商业银行是经营货币资金的金触企业，是一种特殊的企业。
3、商业银行是综合性、多功能的金融企业。
这一点主要侧重于和其他金融机构的比较.
二、商业银行的产生
1、银行的产生
这部分可以结合《货币银行学》中所学过的内容，采用提问的教学方法。
基本思路：铸币兑换业-货币经营业T早期的商业银行-现代的商业银行，同时要启发学生了解，其在发展过程中的不同阶段的不同功能。
2、商业银行的形成
重点了解现代商业银行产生的两种途径：一是从旧式高利贷银行转变过来的；第二条途径是以股份公司形式组建而成的。
三、商业银行的发展
这部分由授课教师根据所掌握的资料，结合商业银行的发展现状进行介绍，鼓励学生查阅资料，做更多的了解。
第二节商业银行的功能及其地位
本节的第一个问题重点掌握，采用讲授方式；第二个问题简单了解，采用启发式教学方法.用时：1课时
一、商业银行的功能
商业银行在现代经济活动中所发挥的功能主要有：1、信用中介2、支付中介3.金融服务4、信用创造5、调节经济
二、商业银行在国民经济中的地位
由于商业银行业务内容的广泛性，使得它对整个社会经济活动的影响显著，在国民经济中居于重要地位。
1、商业银行已成为整个国民经济活动的中枢
2、商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响
3、商业银行已成为社会经济活动的信息中心
4、商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础
商业银行成了社会资本运动的中心
第三节商业银行的组织结构
本节的重点在第二个问题，采用多媒体（图示）的教学手段.用时：1课时
一、商业银行的创立
由于商业银行的资金来源主要是靠吸收存款和借款，这种经营方式的特殊性使商业银行业成了一种高风险行业。
因此，创立商业银行，必须经过严格的论证。
（一）创立商业银行的条件
商业银行是社会商品货币经济活动的产物，它的存在与发展要取决于社会经济、金融环境状况，所以，在创立商业银行之前，首先应该就该地区的经济及金融条件进行考察。
1、经济条件：包括人口状况、生产力发展水平、工商企业经营状况、地理位査
2、金融条件：包括人们的信用意识、经济的货币化程度、金融市场的发育状况、业务竞争状况、管理当局的有关ah型
（二）创立商业银行的程序
在商业银行的创立过程中，主要依照《银行法》和《公司法》办
理，其程序为：
1、申请登记
2、招募股份
3、验资营业
二、商业银行的组织结构
由于大多数商业银行都是按《公司法》组织起来的股份银行，因此，它们的组织结构大致相仿。
一般可分为4个系统：
（一）决叢系统
商业银行的决霓系统主要由股东大会和董事会、董事会以下设置的各种委员会构成。
1、股东大会：是商业银行的最高权力机构。
2、董事会：由股东大会选举产生，董事长由董事会选举产生. 这里可以简单介绍有关董爭会的职责。
（二）执行系统
商业银行的执行系统由总经理（行长）和副总经理（副行长）及各业务职能部门组成。
（三）监督系统
商业银行的监督系统由股东大会选举产生的监事会及银行的稽核部门组成。
（四）管理系统
商业银行的管理系统由全面管理、财务管理、人事管理、经营管理和市场营销管理5个方面组成。
（五）从动态意义上认识银行管理体系
第四节商业银行制度
本节的重点在第二个问题上，第一和第三个问题可结合起来讲授，可由任课教师结合所掌握的资料讲述，并鼓励学生课下查阅相关资料.用时：1课时
一、建立商业银行体系的基本原则
（一）有利于银行业竞争
（二）有利于保护银行体系的安全
（三）使银行保持适当的规模
二、商业银行体系及主要类型
商业银行体系（定义）是指一国商业银行分为哪些不同层次或不同类型，然后由这些不同层次或不同类型的商业银行组成该国商业银行整体的结构。
商业银行的类型在各国不尽相同，一般有以下几种划分标准。
（一）按资本所有权划分：可将商业银行划分为私人的、合股的以及国家所有的三种。
我国商业银行的产权形式大致有4种：国有商业银行、企业集团所有的银行、股份公司制的银行和民营银行。
（二）按业务覆盖地域划分：可将商业银行分为地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银行.
（三）按能否从事证券业务划分：可将商业银行分为徳国式全能银行、英国式全能银行和美国式职能银行。
（四）按组织形式划分：可分为单元制银行、分行制银行和持股公司制银行。
（本问题重点讲授）
三、国际商业银行体系的发展趋势（这个问题主要结合当前国际上银行发展的状况介绍）
（一）建立超大银行为主体的银行体系
（二）简要评价
第五节商业牟艮行的经营原则（目标）
本节是我们要在本章中讲授的重点，主要采用结合案例讲授的方法.用时：2课时
一、安全性原则
即耍求银行在经营活动中，必须保持足够的淸偿能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。
所以商业银行必须做到以下几点：
1、合理安排资产规模和结构，注重资产质量.
2、提高自有资本在全部负债中的比重。
3、必须遵纪守法，合法经营.
二、流动性原则
是指商业银行保持随时可以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行支付的需要。
主要介绍流动性的内涵和如何取得可用资金以便商业银行保持足够的流动性。
三、盈利性原则
是指商业银行经营活动的最终目标，这一目标要求商业银行的经营管理者在可能的情况下，尽可能地追求利润最大化。
根据商业银行业务收入与业务支出的主要内容，商业银行实现盈利的途径主要有：
1、尽量减少现金资产，扩大盈利资产比重。
2、以尽可能低的成本取得更多的资金。
3、减少贷款和投资损失。
4、加强内部经济核算，提高银行职工劳动收入，节约管理费用开支。
5、严格操作规程，完善监管机制.。