民生银行手机银行业务论文.doc
浅论手机银行的发展现状及其对策分析
浅论手机银行的发展现状及其对策分析手机银行是指通过移动互联网与手机终端进行银行业务的一种形式，随着智能手机的普及和移动互联网的发展，手机银行正逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
然而，手机银行在发展过程中仍面临着一些挑战需要解决，同时也需要采取相应的对策。
然而，手机银行在发展过程中也面临着一些问题。
首先是安全问题。
虽然手机银行采用了密码、短信验证码等多重身份验证机制，但黑客和欺诈分子仍然有可能通过破解、伪造等手段盗取用户账户信息。
其次是用户体验问题。
由于手机屏幕较小，操作不方便，有些功能和页面设计并不符合用户的习惯和需求。
再次是功能拓展问题。
虽然手机银行已经能够进行基本的银行业务操作，但对于一些高级功能，比如贷款申请、金融投资等，手机银行的支持仍然有限。
针对上述问题，手机银行可以采取一系列的对策。
首先是加强安全措施。
手机银行可以增加更多的安全验证手段，比如指纹识别、面部识别等生物识别技术，提高用户账户的安全性。
同时，手机银行还可以增加实时监控和预警机制，及时发现和阻止异常操作。
其次是优化用户体验。
手机银行可以提供个性化的设置选项，让用户自定义界面和功能布局，满足不同用户的需求。
同时，手机银行还可以提供更多的操作提示和帮助，简化用户的操作流程。
再次是拓展功能。
手机银行可以与其他金融机构合作，增加贷款、投资等高级功能的支持，提供更加全面的金融服务。
此外，手机银行还可以与其他行业进行合作，开发更多的生活服务类功能，比如在线购物、电影票预订等，提升用户的使用体验。
综上所述，手机银行作为一种新兴的金融服务形式，已经取得了一定的发展成果，但也面临一些挑战需要解决。
只有不断加强安全措施，优化用户体验，拓展功能，才能够进一步推动手机银行的发展，提供更好的金融服务体验。
浅析手机银行业务发展存在问题及对策
得到有效解决； 另外就是有的用户对手机银行使用的需求较低，致 使手机银行账户闲置。
三、手机银行发展的对策建议 （ 一） 加大宣传营销力度 各大银行可以充分利用各种网络渠道进行线上宣传，各大媒体 在介绍移动设备与相关服务时，一方面介绍手机银行的便于使用性 和系统服务的安全性与稳定性的特点，另一方面介绍银行为了保障 消费者的权益已出台了相关的政策。此外，利用第三方的客观评价 进行间接宣传也不失为一种有效的办法。如为了让大众了解手机银 行的相关业务知识，可以在银行的网站上建立相关的论坛栏目来及 时发布一些消息，消费者间也可以互相交流享受手机银行业务的切 身体会。同时，可以建立 专 业 的 答 疑 小 组 针 对 用 户 的 疑 问 进 行 解 答，提升消费者的信任度。 （ 二） 出台相应的法律法规 目前我国手机银行的发展还处于初级阶段，针对其运营中出现 的问题，相关部 门 也 还 未 出 台 相 应 的 法 律 法 规 进 行 完 全 有 效 的 管 理，由此引发用户享受的权利与应尽的义务达不到平衡或进行交易 双方之间所获信息的不对称等问题。所以为了使手机银行能够在法 律制度的监督下向健康正常化的方向发展，需出台有关的法律法规 制度来制约，同时还需要监管部门加强监督管理。 （ 三） 大力推动手机支付研发 现如今支付宝、微信等支付方式的普遍应用，标志着手机支付 已成为一种新的发展热点，这也意味着手机支付这一领域的发展潜 力无可限量。第三方支付平台、各大运营商与银行纷纷出台一系列 措施来抢夺一席之地，在这一大环境下，银行应该更加积极主动地 探索其他的移动支付方式，如远距离支付、非接触式现场支付等。 同时与第三方支付平台、各大运营商、生产设备提供商等相关企业 加强合作，使用户可以体验到随时随地消费、无卡支付的服务。 （ 四） 加大安全保障力度 手机银行的安全性问题是用户的首要关注点，可以根据收发信 息的不可抵赖性、保密性和完整性等来进行综合评判，采用一些安 全密度高的安全保障机制。同时，手机银行用户应尽量使用适合自 身手机的身份认证、数字签名和加密技术等手段来保障手机银行使 用的安全，如使用装有数字证书的读卡器、动态密码及口令卡等网 络银行采取的措施来增强使用手机银行的安全性。
民生银行社区银行拓展过程中存在的问题及对策分析-毕业论文
民生银行社区银行拓展过程中存在的问题及对策分析摘要社区银行是民生银行推动业务创新、提升市场覆盖的重要策略，不同于一般的支行策略，社区银行的盈利目的并不强，在业务拓展过程中，需要特别注重围绕银行战略、推动社区银行发展。
以民生银行为例，对其社区银行拓展进行分析，民生银行社区银行拓展方案，结合市场反馈等，分析其社区银行拓展存在的相关问题与原因。
重点从民生银行社区银行拓展中的成本效益、服务创新、选址、社区接受，及政策性问题视角分析其拓展的主要困境及成因。
最后，设计解决方案，希望可以通过提升业务效率降低业务成本、推动符合社区特色的金融与非金融服务组合发展、强化区域排他性、强化社区关系网，强化风险控制降低政策性风险。
关键词：盈利目的；银行战略；拓展方案；社区关系网目录引言 (3)一、股份制银行社区银行业务基础分析 (3)（一）股份制银行社区银行业务的主要模式分析 (3)（二）股份制银行开展社区银行业务的动因分析 (3)（三）股份制银行社区银行业务的特点与风险管理 (4)二、民生银行社区银行拓展现状分析 (5)（一）民生银行社区银行计划 (5)（二）社区银行拓展现状 (6)1.社区银行建设情况 (6)2.社区银行业务发展情况 (7)3.社区银行的市场反馈 (7)三、民生银行社区银行拓展过程中存在的问题及分析 (8)（一）成本效益问题 (8)（二）服务创新问题 (9)（三）选址问题 (10)（四）社区接受问题 (11)（五）政策性问题 (11)四、民生银行社区银行拓展发展的建议 (12)（一）提升业务效率降低业务成本 (12)（二）推动符合社区特色的金融与非金融服务组合发展 (12)（三）强化区域排他性 (13)（四）强化社区关系网 (13)（五）强化风险控制降低政策性风险 (14)总结 (14)引言社区银行也就是资产规模较小、主要经营区域内银行业务，为区域内的个人、居民家庭、企业等提供服务的地方性小型商业银行。
网上银行支付论文电子银行支付论文[5篇]
![网上银行支付论文电子银行支付论文[5篇]](https://img.taocdn.com/s3/m/faabba063868011ca300a6c30c2259010202f39e.png)
网上银行支付论文电子银行支付论文[5篇]第一篇：网上银行支付论文电子银行支付论文网上银行支付论文电子银行支付论文第三方网上支付洗钱风险探析摘要：中国第三方网上支付行业发展迅猛，年交易规模已突破万亿大关。
它借助虚拟网络实现了交易模式的创新，在给人们带来高效、便捷的支付途径的同时，其隐蔽、匿名的交易模式也暴露出潜在的洗钱风险。
关键词：第三方网上支付；交易模式；洗钱风险信息网络技术的快速发展给金融服务模式带来了巨大的变革，第三方网上支付得以迅猛发展，它依托于第三方网上支付平台间接使用第三方网上支付实现了用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金转移、信息传递和查询统计等。
作为一种新型的结算方式，第三方网上支付活动建立在虚拟的网络平台上，具有很强的隐匿性，在给人们带来方便、快捷、高效、灵活和经济的支付途径的同时，也暴露出新的洗钱风险，给反洗钱工作带来了很多难点。
一、第三方网上支付业务发展概况从1999年第三方网上支付模式首次在国内运行，到2005年中国民营企业家马云在瑞士达沃斯世界经济论坛上首次提出“第三方网上支付平台”概念，再到2010年中国第三方网上支付行业交易规模突破万亿元大关，十几年来第三方网上支付行业整体交易规模保持高速攀升。
根据中国人民银行统计，至2010年底，中国已经有各类电子支付企业近400家，业务种类覆盖网上支付、电子货币发行与清算、银行卡和票据跨行清算及集中代收付等各种业态，整个行业正在以一个更加开放、更加多元化的发展姿态向各个新兴的应用服务领域拓展。
I Research艾瑞咨询最新发布的《2010—2011年中国网上支付行业发展报告》的统计数据显示，2010年中国第三方网上支付交易规模达到10 105亿元，同比2009年增长100.1%，实现全年翻番。
2006—2010年第三方网上支付交易规模逐年翻番，增速惊人（如图1所示）。
2010年9月1日，央行《非金融机构支付服务管理办法》的实施，明确规定第三方网上支付等非金融机构将“持证上岗”，监管部门也跟进出台了相关政策措施，第三方网上支付行业发展环境大大改善，一个全新的市场发展格局已经显现。
私人银行业务论文2篇.doc
私人银行业务论文2篇第一篇一、我国私人银行业务的发展现状（一）私人银行业务发展迅速，但是相应制度还不健全近年，国内私人银行发展如雨后春笋，各家银行根据本行优势项目纷纷成立了私人银行中心。
发展私人银行业务不仅迎合了我国金融市场的稳步前进，有利于提升银行服务质量，同时私人银行业务的发展也能促进我国银行的战略转型和金融产品服务的创新。
目前我国已经有十多家商业银行开办了私人银行业务，近十年来虽然各银行私人银行开展时间有先后，经过几年的发展，各银行都有了不同程度的进步，但是发展中仍然存在诸多问题，需要加紧制定改革措施。
（二）私人银行业务产品种类繁多，但同质化现象严重国内私人银行一般提供如下服务，针对1000万元以上净资产客户提供理财咨询、资产增值，个人信托的组合服务；针对600--1000万元间的净资产客户提供保险咨询、代客投资的的组合服务等。
针对国内私人银行业务市场特点，许多商业银行开发出多样化的理财产品来强化竞争能力。
从实施结果来看，效果是差强人意；产品结构比价单一，特色产品缺乏创新，同质化现象严重。
（三）私人银行业务服务多元化，但专业人才队伍缺乏经历近十年的发展，中国私人银行业务销售模式发生了巨大的变化，从单一服务模式逐渐改变复合服务模式，又从财富管理方案的设计模式变为资产委托服务。
开展业务种类也日趋增多。
私人银行在国内发展时间较短，相关专业人才还跟不不上专业业务的发展，对专业知识人才的需求出现短缺局面。
目前国内各银行正在积极开展相关的培训，已有大批合专业人才走上私人银行业务岗位。
（四）私人银行业务利润空间大，但是监管制度不健全中国近十几年保持良好的经济发展势头，中国私人银行市场近年来呈现的巨大潜力，高资产净值客户对银行利润的贡献很大。
在对银行利润贡献方面，私人银行客户对银行的利润贡献远远大于他业务客户。
目前，在私人银行的监管方面，监管制度还未完善，监管死角和监管过度的矛盾比较集中。
二、我国私人银行业务发展的影响因素（一）经济发展水平经过三十多年的改革开放，伴随着经济发展，我国居民社会财富在飞速增长，由于我国人口基数大，市场经济发展起步较晚，经济发展区域不均衡，社会财富集中度不高，富裕人口基数偏小。
民生银行调查报告
，拥有大量的个人和企业客户。
经营策略
03
民生银行以客户需求为导向，不断优化产品和服务，加强风险
管理，提高客户满意度。
客户满意度分析ຫໍສະໝຸດ 要点一调查方法要点二
调查结果
本次调查采用随机抽样方式，对民生 银行的客户进行电话访问和网上问卷 调查。
客户对民生银行的满意度总体较高， 其中对个人银行业务的满意度最高， 对企业银行业务的满意度稍低。
《民生银行调查报告》
xx年xx月xx日
目 录
• 调查背景及目的 • 调查方法及样本信息 • 调查结果概述 • 银行业务分析 • 客户满意度与服务质置的关系 • 结论与建议 • 参考文献
01
调查背景及目的
调查背景介绍
民生银行作为国内知名的金融机构 ，其业务范围广泛，客户数量众多 。近年来，随着金融市场的变化和 竞争的加剧，民生银行面临着一系 列的挑战和机遇。为了更好地了解 该银行的服务质量、客户满意度以 及未来发展方向，开展了一次全面 的调查。
02
存款业务
民生银行为企业用户提供的存款服务，包括活期存款、定期存款等，
以满足企业用户的资金储蓄需求。
03
国际业务
民生银行向企业用户提供的国际业务服务，包括国际贸易结算、外汇
兑换等，帮助企业用户实现国际业务拓展。
电子银行业务分析
手机银行
民生银行推出的手机银行服务，提供转账汇款、查询账户等服 务，方便客户随时随地进行银行业务操作。
02
服务质量影响客户满 意度
服务的质量和水平直接影响客户的满 意度，优质的服务能够提高客户对银 行的信任度和忠诚度。
03
客户期望与实际感受 的差距
客户对服务的期望与实际感受的差距 是影响客户满意度的重要因素，要提 高客户满意度，必须了解并满足客户 的期望。
手机银行业务分析报告
手机银行业务分析报告一、引言随着移动互联网技术的迅猛发展，手机银行业务正逐渐成为现代银行业务的重要组成部分。
本文将对手机银行业务进行分析，探讨其发展趋势、优势和存在的问题，并提出相关建议。
二、发展趋势 1. 移动互联网普及：随着智能手机的普及，越来越多的人开始使用移动互联网进行日常生活和工作。
手机银行业务得以迅速发展，成为人们进行金融交易的重要渠道。
2. 便捷高效：手机银行业务可以随时随地进行，无需前往实体银行网点，不受时间和空间限制，提供了更加便捷高效的金融服务。
3. 多元化服务：手机银行业务不仅提供传统的转账、存取款等基本功能，还可以提供理财、贷款、证券交易等多种金融服务，满足用户多样化的需求。
三、优势 1. 便利性：手机银行业务可以随时随地进行操作，用户无需前往银行网点，节省了时间和精力。
2. 实时性：手机银行业务能够实时更新账户信息，用户可以随时查看余额、交易记录等，提高了服务的及时性。
3. 安全性：手机银行业务采用了多种安全措施，如短信验证码、指纹识别等，保障用户的账户安全。
4. 个性化服务：手机银行业务通过数据分析和个性化推荐算法，能够根据用户的需求和偏好，提供个性化的金融服务。
四、问题与挑战 1. 安全风险：手机银行业务存在着安全风险，如恶意软件、网络攻击等，需要不断加强安全防护措施。
2. 用户体验：由于移动设备的屏幕尺寸和操作方式的限制，手机银行业务的用户体验相对较差，需要不断改进和优化。
3. 信任度：一些用户对手机银行业务的安全性和可靠性存在疑虑，需要银行加强宣传和推广，提高用户的信任度。
五、建议 1. 加强安全措施：银行应加强手机银行业务的安全防护，采用更加安全可靠的认证和加密技术，保护用户的账户安全。
2. 提升用户体验：银行应不断改进手机银行业务的界面设计和操作方式，提高用户的体验感。
3. 加强宣传和推广：银行应通过各种渠道，如广告、宣传活动等，加强对手机银行业务的宣传和推广，提高用户的信任度和使用率。
中国民生银行以客户为中心专注创新的银行
中国民生银行以客户为中心专注创新的银行中国民生银行是一家以客户为中心，专注于创新的银行。
作为中国最大的银行之一，民生银行始终致力于提供全方位的金融服务，满足客户多样化的需求。
本文将从客户导向、创新服务以及未来展望等方面阐述中国民生银行的特点。
一、客户导向中国民生银行的核心理念是以客户为中心。
这意味着银行将客户的需求放在首位，通过不断优化产品和服务，为客户提供更好的金融体验。
为了深入了解客户需求，民生银行积极建立与客户的沟通渠道，通过问卷调查、客户反馈等方式，收集客户意见，并针对性地改进和创新产品。
这种客户导向的理念使得民生银行能够更好地满足客户的金融需求，确保客户得到最佳的服务体验。
二、创新服务中国民生银行致力于不断推出创新的金融服务，以满足客户多样化的需求。
首先，民生银行不断引入数字化技术，提升金融服务的便利性和效率性。
通过手机银行、网上银行等渠道，客户可以随时随地进行转账、查询账户信息等操作。
其次，民生银行注重开展智能化金融服务，通过人工智能、大数据等技术，为客户提供量身定制的金融解决方案。
例如，通过分析客户的消费行为和偏好，民生银行可以为客户提供个性化的理财规划建议。
此外，民生银行还积极拓展云计算、区块链等新兴技术，在金融服务领域实现更高的创新。
三、未来展望中国民生银行在不断创新的过程中，将继续以客户为中心，为客户带来更多的便利和惊喜。
未来，民生银行将进一步加大对数字化技术的应用，提升金融服务的智能化水平。
同时，银行将积极拓展合作伙伴关系，与科技公司、互联网企业等合作，共同推动金融科技的发展。
通过与合作伙伴共同创新，民生银行将不断提升金融服务的品质和效率，为客户创造更多价值。
结语总而言之，中国民生银行以客户为中心，专注于创新的银行。
通过客户导向的理念和创新的金融服务，民生银行为客户提供优质的金融体验，并不断追求卓越，为客户创造更多的价值。
展望未来，民生银行将继续不断创新，以应对金融行业的新挑战，并为客户带来更多的便利和惊喜。
网上银行论文参考
网上银行论文参考近年来，随着网上银行的普及，从个体消费者网上支付、转账汇款、信用卡支付等方式，到企业的用户查询、转账结算等，网银正凸显纵向发展的态势。
下文是店铺为大家搜集整理的关于网上银行论文参考的内容，欢迎大家阅读参考!网上银行论文参考篇1浅谈网上银行服务质量[摘要] 随着网上银行消费者数量的飞速增长，网上银行的发展已经成为银行业新的竞争焦点。
服务质量也就成为网上银行体现差异化和竞争优势的关键所在。
[关键词] 网上银行服务质量服务质量测评纬度近几年，随着通信技术的飞速发展和Internet的不断普及，越来越多的企业意识到仅仅依靠产品的差别已经很难获得竞争优势，企业将更多的注意力投向服务的差别。
网络为现代顾客及消费者提供了更加便捷和个性化的服务，为顾客提供了全新概念的服务工具，其优势表现为全天候，及时，互动，这些特性迎合了现代顾客的个性化需求。
随着网上银行消费者数量的飞速增长，网上银行的发展己经成为银行业新的竞争焦点。
服务质量也就成为网上银行体现差异化和竞争优势的关键所在。
如何提高在线服务质量来增加顾客在线交易的次数与金额，并增加顾客的忠诚度来保留与吸引顾客，是所有网上银行非常关心与重视的话题。
一、网上银行的分类及特点网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet 技术，通过Internet 向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
按照服务对象的不同，网上银行可以分为个人网上银行和企业网上银行。
个人网上银行向个人消费者提供金融服务，企业网上银行向企业消费者提供金融服务。
此外，按照经营组织形式的不同，网上银行可以分为分支型网上银行和纯网上银行。
分支型网上银行是指现有的实体银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点、提供在线服务而设立的“网上银行”。
它是原有的银行业务与互联网信息技术相结合的产物，是实体银行的一个特殊分支机构或营业点。
商业银行小微企业信贷业务发展策略研究——以民生银行为例
Study on the creditbusiness development strategy of MSE Finance with the cases of ChinaMinsheng Bank学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。
除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。
对本文所涉及的研究工作做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。
本人完全意识到本声明的法律责任由本人承担。
特此声明学位论文作者签名：年月日学位论文版权使用授权书本人完全了解对外经济贸易大学关于收集、保存、使用学位论文的规定，同意如下各项内容：按照学校要求提交学位论文的印刷本和电子版本；学校有权保存学位论文的印刷本和电子版，并采用影印、缩印、扫描、数字化或其它手段保存论文；学校有权提供目录检索以及提供本学位论文全文或部分的阅览服务；学校有权按照有关规定向国家有关部门或者机构送交论文; 学校可以采用影印、缩印或者其它方式合理使用学位论文，或将学位论文的内容编入相关数据库供检索；保密的学位论文在解密后遵守此规定。
学位论文作者签名：年月日导师签名：年月日摘要小微企业是小型、微型企业的简称，是指单户授信总额在500万(含)以下的小型企业。
小微企业不仅在缓解了社会就业压力方面做出了巨大的贡献，而且提升了我国国民经济生产总值。
近年来，随着我国经济的飞速增长，小微企业快速发展，在金融贷款方面越来越强烈。
现今，小微企业在国民经济中发挥的作用不容忽视，它已然是当今我国国民经济发展中一股或缺的力量，在推进我国国民经济又好又快发展方面扮演着极其重要的角色。
从目前小微企业发展的态势来看，小微企业潜力无限，必定在未来的经济发展中继续增色，但是由于小微企业的发展没有可参照的对象，总是在不断的摸索前进，所以在发展的过程中小微企业面临着各种各样的困境。
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民生银行手机银行业务论文
1民生银行手机银行业务的经营策略
开展花样营销活动开展“我们约惠吧”及“春天，你好！”有奖
活动，高频次的抽奖、大力度的优惠和强趣味的竞买大大增强了
活动吸引力。组织全国性手机银行校园创新大赛公益活动，为大
学生搭建探索创新平台，激发大学生参与积极性，拓展了大量潜
在优质客户。开展微信、微博特色营销活动，向中奖客户发放二
维码奖金，向分享民生银行微信活动的用户赠送彩票等。探索微
电影传播，拍摄了“家”、“兄弟”、“无须等待”、“肩并肩”4部微
电影，将手机银行跨行账户管理、跨行资金归集、手机号转账、
网点排号和理财投资等特色功能融合于故事中。
2民生银行手机银行业务经营情况分析
2.1历史对比分析民生银行手机银行业务起步晚，客户基数
小，但发展迅速。2012年12月客户数为99.58万户，到2014年
6月客户数为895.66万户，手机客户数增长率为863.29%。最初
推出的2012年下半年交易金额为410.4亿元，每半年的交易金
额都处于高速增长状态，到2014年上半年交易金额为12183.67
亿元，交易金额比前一年半的交易总额还高。历史对比看来，民
生银行客户规模扩展迅速，市场交易金额不断提升，在抢滩移动
金融这片蓝海中，民生银行无疑是其中的佼佼者。
2.2市场占有率分析2014年第1季度，建设银行、工商银行
占据了手机银行一半以上的市场占有率，民生银行手机银行依然
保持高速增长，以9.0%的市场占有率位列股份制银行首位。第2
季度，建设银行依然稳居龙头地位但占有率下降，而工商银行不
断发力手机银行的推广，与建设银行手机银行市场占有率的差距
在逐步缩小。民生银行手机银行步入市场两周年来发展迅猛，继
2013年交易额突破万亿元跻身商业银行第一梯队后，在本季度
其市场占有率更是超过农行，市场占有率跃居行业第三。第3季
度，建行、工行依旧占据了市场40%的份额，民生银行本季度以
13.5%的市场占有率保持在第三位，农行与招行分列第4位、第
5位，份额相差极为微小，竞争也更为激烈。民生银行2014年
度前三季度占有率分别为9%，12%，13.5%，发展速度迅猛，目
前进入市场前三。市场占有率变动较大，排名中间的银行市场占
有率接近，商业银行间竞争激烈。国有商业银行因早推出和客户
基数大的优势变小，民生、招商等股份制商业银行手机银行业务
发展迅猛。
2.3同业竞争力分析根据手机银行市场占有率，第一名建设
银行，第二名工商银行，第三名民生银行。从四个方面进行竞争
力比较。第一，便捷性：民生业务查找麻烦，建行表现平平，工
商特色鲜明。民生银行主页面有12个栏目，排列顺序清晰有条
理；同时支持自助设置页面功能，但部分业务查找麻烦。建设银
行开通渠道多，基本功能位置明显，查询和转账操作便捷。工商
银行手机客户端服务分类比较清晰，可以快速寻到相关功能，但
交易需U盾降低便捷性。第二，安全性：民生登录方式简单，
转账单笔限额高有风险，工行有U盾更安全，建行最差。民生
银行安全提示很完善，有两种以上内容，但是手机银行除第一次
登录需填写验证码，之后则无须填写，只需要密码就可登录，相
对大部分测试银行验证码配合下登录，民生银行的登录方式太过
简单。手机号转账汇款单笔限额20万元过高。建设银行手机银
行转账限额是单笔50万元和日累计100万元，限额设置过高，
增大了安全隐患。工商银行手机银行办理转账汇款绑定手机U
盾才可操作，手机号转账要求两天内收取汇款，否则将会取消汇
款，交易安全系数高。转账汇款默认单笔交易限额及单日限额为
100万元，系统支持限额上下调，默认值高增加了安全隐患。但
是默认值可调。第三，功能性：民生覆盖基本功能，但比工行少，
建行最少。民生银行涵盖基本功能,转账功能对于一般家庭父母
汇生活费给子女也很适合。建设银行生活缴费项目不多,北京地
区只能缴纳水费、话费、暖气费和网费，种类略少，手机银行为
用户提供票务信息也较少。建设银行没有特色的、创新的生活服
务种类。工商银行常用功能栏目众多，视觉混乱体验差。在常用
功能中默认23个栏目，但是与大多数银行8～12个功能相比，
让人觉得眼花缭乱，视觉效果体验差。第四，个性生活服务：民
生、工行、建行各有个性服务特色，各有千秋。民生银行支持自
主设置页面，生活服务功能多样。建设银行摇一摇有特色，用户
可以摇一摇手机快捷查询余额。此外，摇一摇功能可以自主设置，
用户可以使用摇一摇转账，查询外汇行情、贵金属行情等。工商
银行手机银行支持水电气等生活缴费，甚至支持部分高校的学杂
费，另外用户还可自助设置缴费，将缴费项目管理编辑，省去了
查找过程的麻烦。
2.4盈利分析因为目前整个业界还处于手机银行推广阶段，
银行提供的各种服务，目前都不向客户收取费用。另一方面，目
前多家银行将手机银行作为一个服务渠道，以增加服务的快捷性
和客户粘合度。而且手机银行还处于推广阶段，因此目前并未作
为一个盈利的渠道，银行更多是在投入。
3民生手机银行业务经营分析反映出的问题
3.1核心功能不突出在经营策略分析中看出民生手机银行推
出了很多特色的功能，但是很多功能受制于监管，经营起来困难
重重。多而杂的功能设置使银行精力不足，无法凸显核心价值。
3.2便捷性有待提高在同业竞争力分析中看出民生银行客户
端因为归类太集中，导致部分功能查找比较麻烦，比如测试定活
互转功能，需要在投资理财按钮里的储蓄服务里面寻找，交易查
询在我的账户查询里面，这就增加了用户操作的麻烦。
3.3民生手机银行存在安全隐患在同业竞争力分析中，发现
在登录上，其采用手机号+密码的形式登录，虽初次登录会需要
短信验证码，但之后登录则无须填写，只需要密码就可登录，相
对大部分银行验证码配合下登录，民生银行的登录方式太过简
单，虽然便利，但也给用户带来了安全隐患。除此之外，民生手
机银行的手机号转账汇款单笔限额20万元，需要填写收款人姓
名和手机号码，第二步仅需确认汇款信息，填写短信验证码和取
款密码后即可成功汇款，单笔限额过高，过程过于简便增大了安
全风险。
3.4移动金融业务竞争激烈，市场风险大在市场占有率分析
中发现，商业银行间手机银行业务客户争夺竞争激烈，市场变化
日新月异。另外，商业银行不但面临着同业间的竞争也同样面临
着第三方支付等互联网企业所带来的压力与挑战。
3.5对银行盈利的贡献不确定在盈利分析中发现，目前，手
机银行只作为一个服务渠道，还未作为一个盈利方式。手机银行
业务对银行的盈利的贡献仍待考量。
4针对现有问题的解决建议
第一，在突出核心功能上，民生银行手机银行未来的移动金
融战略，聚焦在“两小战略”上，即小微客户和小区客户。则应大
力投入针对小微客户推出的专属手机银行客户端，降低经营成
本。而对小区客户则应更关注老百姓的“吃住行购娱”，满足小区
客户的生活需求，打造从移动金融到移动生活全方位立体化的手
机银行平台。第二，在提高便捷性上，针对性地解决问题：对于
基础功能展示方面，民生银行可以继续细化，将部分业务按钮放
在主界面更显眼的地方。第三，在降低安全隐患上，为降低客户
对手机银行安全性的疑虑，必须考虑交易过程中所涉及的各个方
面、环节的安全性，手机解决方案中尽力采用适合手机特征的加
密技术、身份认证，数字签名等相关技术来加强手机银行的安全。
可以借鉴网络银行的安全措施，如使用动态密码、口令卡及装有
数字证书的读卡器等措施来保障手机银行的安全。第四，在建立
竞争优势上，除了不断提升便捷性和安全性，民生银行还应不断
创新应用场景、提升用户体验。加强对手机银行的宣传，不但要
强调移动银行的有用性和易用性，还要突出强调银行对移动消费
者权益的保护政策。针对第三方支付机构，其实无论是技术的安
全上还是服务体系方面，抑或是国家的政策的不确定性上，银行
都处于优势地位，民生可以寻求和第三方支付机构的合作，通过
其平台，大力推广自身银行的产品。第五，在促进盈利上，不必
太过担心，手机银行是必然的趋势，未来银行可以向手机银行用
户收取一定的年（或月）服务费，而且可以靠提供的增值服务业
务来盈利，比如代缴费、手机支付。这些增值业务利润点来自对
第三方收取费用，而非银行客户。客户用手机银行进行公益捐款
以及缴纳水、电、煤气、话费等各种费用，银行与移动公司可以
和这些供水、电和煤气的公司签约，收取0.3%～0.5%的回扣收
入。当手机银行业务量大了，银行就会盈利。
作者：刘琳单位：中国农业大学经济管理学院