保险密度和保险深度的研究

保险密度和保险深度的研究

摘要：改革开放以来，我国保险业迅速发展，充分发挥了经济补偿职能，为改革开放和国民经济发展做出来重要贡献。虽然我国保险市场发展迅速，但是发展水平还是远低于世界平均水平，我国保险市场发展潜力巨大。在影响保险业发展的各种因素中，人口因素是影响保险业发展的重要变量。人口总量、人口的结构因素（如年龄结构、收入结构、城乡结构、教育结构）等对保险需求和保险业发展都具有重要影响。我们的研究表明，中国的总人口不是保费收入的格兰杰原因，主要因为中国保险业尚处于起步阶段，保险业发展在城镇和农村之间极不平衡。目前，影响我国保险业发展的人口因素中，主要是人口结构因素在发挥作用。我国保险费收入的总量较高，但是我国的保险密度和保险深度却远低于世界平均水平，这既是我国人口和经济的规模因素在保险业上的凸现，同时，也是我国收入水平、城市化水平、教育水平等因素的作用。

关键词：保费人口 GDP 保险密度保险深度

保险密度是指人均保费收入

保险深度是指保费收入占本国当年GDP的比例。

主要内容：①我国保险业的现状及其发展水平和所面临的机遇与挑战；

②影响我国保险业发展的主要因素：

③我国保险业面临的问题以及怎样促进我国保险业的发展水平。

我国保险业的现状及其发展水平

改革开放以来，我国保险业迅速发展，充分发挥了经济补偿职能，为改革开放和国民经济发展做出来重要贡献。主要经历了四个阶段，分别是准备阶段（1980-1992年），允许一些境外的保险公司在中国设立代表处，增进中外保险业的相互了解和合作；试点阶段（1992-2001年），1992年7月中国人民银行颁布了《上海外资保险机构暂行管理办法》，明确规定了外资保险公司设立的条件、业务范围、资金运用等方面的内容。该年9月美国友邦公司在上海设立分公司，成为第一家进入我国的外资保险公司；过渡阶段（2001-2004年），我国加入了WTO，标志着我国保险业对外开放进入一个新阶段；全面开放阶段（2004年至今），2004年12月11日，保险业“入世”过渡期结束，标志着我国保险业进入全面开放的新时期。其具体数据如下表（1）和表（2）所示：

表（1）1990-2007年我国保险密度和保险深度情况

资料来源：摘录于中国统计年鉴以及整理所得。

表（2）2006年我国保险与世界水平对比

资料来源：摘录于国盛证券研究所中国太保专业的保险综合服务提供商

从表（1）和表（2）可以看出：自1990-2007年以来，我国的保险费总收入是稳定、逐步地增长，中国保险深度和保险密度也是随之增长，但是我国保险密度和保险深度明显低于世界平均水平，发展潜力巨大。2006年中国寿险保险深度为1.7 % ，远低于4.5 % 的世界平均保险深度;寿险密度为34.1美元，相当于世界平均保险密度330.6美元的10.3 % 。2006年中国产险深度仅为1.0 % ，低于3.0 % 的世界平均保险深度;产险密度仅为19.4美元，相当于世界平均保险密度224.2美元的8.65 % 。

另外，伴随着市场规模的快速增长，我国保险业的发展已初步度过了初期的粗放阶段，转而进入集约型阶段并且呈现出成熟阶段的某些特征：体制改革不断深入，市场机制初步确立；市场主体的多元化格局逐步完善；保险法律法规逐步完善；中介机构发展迅速；保险市场逐步与世界市场接轨；保险资金运用渠道逐步拓宽；监管体系逐步完善。因此我国保险市场还有很大的发展潜力。

影响我国保险业发展的主要因素

衡量保险业发展水平的指标很多，但其主要经济指标就是保险密度和保险深度，而保险密度是指人均保费收入，保险深度是指保费收入占本国当年GDP的比例。根据表（1）和表（2）我们可以画出下面的图（1）和图（2），从而可以清楚地看出我国1990-2007年保险密度和保险深度的变化趋势：

图（1）1990-2007年我国保险深度情况

图（2）1990-2007年我国保险密度情况

资料来源：根据表（1）和表（2）绘制而来。

如果我们假设保费总收入不变的话，那么保险密度会随着人口的增加而呈现出下降的趋势，保险深度也会随着GDP的不断增长而滑落，而GDP与人口也是关系密却，所以影响我国保险业发展的主要因素就是人口因素，如人口总量、人口结构（年龄结构、收入结构、城乡结构、教育结构）等因素。

我国保险业遇到的问题及解决方案

通过以上研究表明，中国的保险业发展虽取得了长足发展，总水平还是很高，但发展的平均水平较低，发展不平衡，与全国的经济发展与经济总量不相适应，集中体现在：

一、经济总量与保险行业发展的不平衡，集中表现在经济的增长远远落后于保险业的增长速度，例如我国经济增长12.7%，而保险业的增长只有10.2%。

二、经济结构与保险保障服务的不平衡，我国现在仍然比较注重农业的发展，第一产业在国民生产总值中占有相当大的比例，第二产业也没有达到世界平均水平，第三产业的发展水平落后于世界先进国家很远，还具有相当大的发展潜力。

三、消费规律与保险服务拓展的不平衡，随着我国国民的收入水平提高，国民的消费水平也随之提高，但是在国民消费中，保险业收入所占有的比例却没有上升，保险业的拓展也没

有做到位。

保险行业发展不平衡，发展速度相对滞后，能否进一步加快中国保险业发展的质量和水平，进行结构性调整，提高保险在社会生产生活的主要位置，使中国保险事业驶入快车发展的轨道上来，是关系中国经济发展，关系百姓生活、社会和谐发展的大问题。当前中国保险业面临着极为难得的发展机遇。我们应从如下几方面去做好迎接发展机遇的准备工作：

一、认清形式，抓住机遇，加快发展我区保险事业的步伐；

二、认真分析研究影响我区保险深度和保险密度的因素，提高保险业发展的质量和水平；

三、采取确实有效的措施，提高保险营销水平，增加保险产品的价值含量，引导消费者正确的保险消费观念，提高保险深度和密度，最终实现我区保险行业健康稳定协调发展。

总结：保险在经济发展中有着非常重要的作用。保险的作用不仅表现在经济补偿上，保险

的最基本的作用是转移风险。通过购买保险，投保人将风险转移给保险人。保险通过赔偿被保险人的经济损失，帮助个人或机构在保险合同规定范围内的风险事故发生时获得一定的赔偿，从而在一定程度上避免经济危害。保险的产生和发展是社会分工精细化发展的必然结果，在风险管理上实现了专业分工的高效率，具有规模经济。现代工商业的发展，保险功不可没。特别是商业保险，在实现自身效益的同时，对减轻经济的波动，促进经济的发展，发挥着无可取代的作用。