中国保险深度和保险密度的研究
中国保险深度和保险密度的研究
中国保险深度和保险密度的研究随着中国经济的快速发展，人们对风险保障的需求也日益增长，保险业的发展也日趋壮大。
那么，如何客观反映中国保险业的发展水平呢？这时候就要用到保险深度和保险密度这两个指标。
一、保险深度概述保险深度指的是一个国家或地区的保费总额与本国或本地区的名义国内生产总值（GDP）之比。
它反映了该国或地区保险业承保的规模及其在该国或地区经济中的比重。
保险深度越高，则表明该国或地区的经济中保险行业的份额越重要。
二、中国保险深度状况据国家统计局发布的数据显示，截至2019年，中国保险行业的总保费收入已超过5万亿元，规模庞大。
而从保险深度来看，2019年中国的保险深度为3.98%，相比于发达国家的水平，仍有较大的提升空间。
从历年数据来看，中国保险深度呈现总体上升的趋势。
其中，2010年中国保险深度为1.89%，而到2019年时，中国保险深度已超过了世界平均水平（3.54%）。
这表明了中国保险行业的发展在积极探索、快速发展之中。
但是，从长期来看，中国保险深度还有较大的发展空间。
以发达国家为例，美国的保险深度高达8.22%，德国、法国等国家的保险深度也都在5%以上。
这也说明了中国的经济结构还需要进一步调整，保险行业的市场空间还很大，发展潜力也十分广阔。
三、保险密度概述保险密度则是指一个国家或地区的人均保费支出。
保险密度越高，则表明该国或地区居民个人的风险意识越强，保险行业在该国或地区的社会地位也越高。
保险密度高的国家，其保险公司对于理赔的专业化程度也会更高，为保险消费者提供更为专业的服务。
四、中国保险密度状况从保险密度来看，中国的保险密度在不断提高。
根据国家统计局的数据显示，2019年中国城镇居民人均保费支出为2535元，农村居民人均保费支出为1094元，两者合计为1833元，比上年增长15.2%。
但是，从国际上来看，尤其是发达国家，中国的保险密度依然有很大的差距。
以美国为例，美国的保险密度在2019年达到了4173美元，而英国在同一时间期间的保险密度则为2876美元，远高于中国的人均保费支出。
中国保险深度和保险密度的研究
中国保险深度和保险密度的研究近年来，中国的保险业迅猛发展，保险公司数量不断增加，保费收入逐年攀升。
然而，与许多发达国家相比，中国的保险深度和保险密度仍然相对较低。
本文将对中国保险深度和保险密度进行研究，探讨其发展现状和存在的问题，并提出相应的建议。
保险深度是指一个国家或地区的保险业对实体经济的支持能力。
一般来说，保险深度的测算主要考虑两个因素，即保费收入占GDP比重和保费支出占总支出比重。
根据国际经验和实践，保险深度应该保持在一定水平以上，这有助于国家在面对风险和灾害时提供有效的风险管理和保障。
根据最新数据，2024年中国的保险深度为4.8%，相对较低。
与其他发达国家相比，例如美国的保险深度约为11.4%。
这一差距主要是由于中国保险业相对年轻，发展时间较短，再加上保险文化和意识的相对薄弱等因素所致。
同时，中国的保险密度也相对较低。
保险密度反映了人均保费购买量的水平，较高的保险密度意味着人们对风险的认识和理解更强，更愿意投保。
根据最新数据，2024年中国的保险密度为311.5美元，相较于其他发展中经济体来说较高，但与发达国家相比仍然有很大的差距。
尽管中国的保险深度和保险密度相对较低，但其发展潜力巨大。
一方面，中国正经历着经济转型和城镇化进程，这将为保险业带来新的增长机遇。
另一方面，中国的中产阶级迅速扩大，消费者保险需求增长迅猛。
然而，中国的保险业还面临一些问题和挑战。
首先，中国的保险文化和保险意识相对薄弱。
相对于发达国家来说，中国人对保险的理解和认知还不够充分，许多人对保险的作用和意义并不清楚。
这需要加强保险宣传和教育，提高公众对保险的认识和理解。
其次，中国的保险产品和服务还相对单一、在中国，大多数保险产品还是传统的人寿险和车险，创新保险产品的比例较低。
这意味着中国保险市场的潜力还没有得到充分释放，保险公司需要更多地提供符合不同需求的多样化保险产品。
第三，中国的保险监管和风控体系还需要进一步完善。
中国与其他发达国家保险比较
国际保险业发展的新特点
• (一)保险公司之间购并、重组频繁 • 由于面临日趋激烈的全球竞争，发达国家 的保险公司从增强资金实力和扩大市场份 额的考虑出发，采取收购、兼并和重组甚 至是跨国界、跨领域的兼并重组，壮大公 司资金实力，增强市场竞争力。这一方面 是全球经济一体化在保险领域的延伸，另 一方面也是保险业面对不利的经营环境进 行的战略调整。
各家保险公司大多存在着人员培训期短， 专业知识少的问题。 保险是一个新兴行业，需 要有专业知识的人去从事，但是，在一些保险 公司里，学员经过几天，有的只是类似于工厂 里师傅带徒弟那样教一下就开始上岗。这是一 种极不负责任的做法。保户在你这里买保险， 一保就是终身，而任何商品都不是万能的，各 险种所适应的人也不相同，都需要专业人士去 为保户精心设计。
中国加人世界贸易组织之后，保险市场 的准入制度进一步开放，保险市场主体已经 从2001年的42家发展到2005年底的93家，增 长了2倍多。保险主体的增多使市场竞争更为 激烈，也在一定程度上削弱了市场垄断势力， 但并未从实质上改变中国保险市场集中度(通 常指市场中前5家公司的市场占有率指标)和 市场平均度(指平均每家保险公司的保费规模) 较高的状况。
第一、中国的保险市场，尤其是人寿险 市场应尽快渡过婴儿期.婴儿期，是一个 不成熟、易死亡的时期
• 众所周知，中国的保险业仅有百年的历史，但在 这百年中，中国人自己规范地运作时间却很短。 建国前，是外国人占据保险市场，建国后，是一 家天下，在计划经济及缺乏竞争的情况下，中国 的民族保险业在起步阶段就存在着各种不足，尤 其是文革期间又停办保险，所以，从严格的角度 看，中国的保险业还处在婴儿期。
第三、从业人员的道德水平与保险业的 发展不适应
• 保险，是一项积德行善的事，但是，在各 家保险公司激烈竞争之时，一些公司忽视 了对其员工的道德教育，致使保险从业人 员泥沙混杂，有的公司盲目扩容，不管什 么人都要，使大众对保险从业人员有了一 种惧怕感，严重影响了民族保险业的发展。 从目前保险市场上看，有两大问题显得非 常突出 。
我国保险业SCP分析最终版解析
2.影响保险业的进入壁垒的因素
➢ 宏观经济水平
从经济性壁垒来看，一个国家经济越发达.对保险产品的市场需求
程度也越高，因而对保险企业的资金。技术等方面投入的要求也越
高，造成沉淀成本、资本壁垒、绝对费用壁垒等经济性进入壁垒也
越高。
5
➢ 保险监管能力
我国具有很高的市场退出壁垒的原因
➢ 我国保险业市场退出的 法律法规仍不够完善
➢ 我国保险业的退出机制 还没有建立和发挥作用
三、保险公司的价格行为
价格构成 生命表 价格竞争Your Logo Nhomakorabea定价
▪ 纯保费 ▪ 附加保费
生命表
又称为死亡表或者 寿命表，是对相当 数量的人后自出生 （或一定年龄）开 始，直至这些人口 全部去世为止的生 存与死亡记录，用 于描述某人口群体 死亡规律分布。
垄断市场 市场化 政府监督 发展初期 SCP分析
保险业
▪加大人才培养力 度 ▪加大广告投入力 度 ▪完善风险管理机 制
Your Logo
四 市场绩效衡量
（一 ）问题的提出
☆从 20 世纪 80 年代中国恢复保险业至今，中国保险业得到 了快速发展。
●在取得成绩的同时，我们仍然要看到中国保险业还 存在许多问题，还需要完善。
一个国家的监管能力高低对保险业进入壁垒具有决定性影响。如
果监管能力不足以维护本国保险业的稳定，就不能大幅度地降低保 险业的进入壁垒。
➢ 保险业市场主体状况
从保险业的市场竞争来看，降低保险业的进入壁垒、实行对外开
放的产业政策所能带来的主要积极影响在于能够提高市场竞争机 制。
我国保险业经济性进入壁垒并不高
江浙两省保险密度和深度的比较分析
图 １ 江 苏 、 江 和 全 国 的保 险密 度 比较 图 浙
同样 ， 根据 上 面 保 险深 度 的计 算 公式 和 所获 取 的数 据 ， 以初 步 测算 出江 苏 、 江保 险深 度 可 浙 的变 化情 况 。可 以看 出 ，无论 是 江 苏 、浙 江 ， 从 １９ ９ ９年 至 ２ ０ ０ ３年 ，保 险深 度都有 一 个递 增 的趋 势 ， 是 从 ２０ 但 ０ ３至 ２０ ０ ６年 ， 险 深 度 却 均 有 一 保 个 递 减 的趋势 ； 而且 仅就 江 苏和 浙 江 两省进 行 比 较 ，０ ３年 以前江 苏 的保险 深度 低于 浙江 的保 险 ２０
负 ，而保 费 收 入 对 保 险密 度 的偏 效 应 为 正 。从 １９ 至 ２０ ９ ９年 ０６年 ，江苏 省 的总 人 口从 ７ １．３ ２３１ 万 增 至 ７４ ． ，保 费收 入 由 １７２ 亿８ 元 ；浙 江省 的总 人 口从 ４ ２． 增 至 ０ ．３亿 ３２２万 线位于浙江的保险深度 曲线 以下，０ ３ ２０ 年以后却 ４ ８ 万 ， ９ ０ 保费收入 由 ９ ．亿元增至 ３ ３ ２ ８ ６ 亿元（ 如 图３。 ） 由于 当总人 口一定 时 ， 费收入越 大 ， 险 保 保 位于其 上 ， 虽然 两者 都存 在一个 下降 的趋 势 。 表 ２ ．江 苏 、 浙江 和 全 国 的 保 险深 度数 据 比较 密 度水 平越 高 ； 当保 费收 入一 定 时 ， 总人 口越 多 ， 保 险密 度水平 越低 。虽 然从 １９ ９ ９至 ２０ ０ ６年江 苏 省 历 年保 费 收入 的绝对 值 高 于浙 江 省 ， 由于 江 但 苏 省 的总人 口数 绝对高 于浙江 省 ， 就 导致 了 相 这 对 值 即保 险密 度 ， 江苏省 要低 于浙江省 。 关 于保 险深 度 ，同样 可从 其 定义 式 来分 析 ， 主 要 由保 费收入 和地 区 Ｇ Ｐ决定 。地 区 Ｇ Ｐ对 Ｄ Ｄ 图 ２ 江 苏 、 江 保险 深 度 比较 图 浙 保 险深 度 的偏 效应 为负 ， 而保 费 收人 对保 险 深 度 三、 江苏和浙江两省保险密度和深度的结构分析 的偏效 应 为正 。从 １９ ９９年 至 ２０ ０６年 ， 江苏 省 的 按 照上 面 的分析 ，可 以得 出 以下初 步 结论 ： Ｇ Ｐ ７ ７ ． 亿元增至 ２ ６５ ８ Ｄ 从 ６９ ２ ８ １４ ． 亿元 ， ０ 保费收 关 于保 险 密度 的水 平 ， １９ 至 ２０ 从 ９ ９年 ０６年 的总 入 由 １７２ １．１亿 元 增 至 ５ ２８ ０ ．３亿 元 ；浙 江 省 的 量 上看 ， 江苏 和浙 江两 省都 有一 个 ｓ型 递增 的趋 Ｇ Ｐ ５ ９ 亿元增至 １６ ９ Ｄ 从 ９６ ５ 亿元 ，保费收入 由 ４ 势， 但江苏省保险密度的水平低于浙江省保 险密 ９ ．亿 元增 至 ３３亿 元 （ 图 ４ 。由于 当 Ｇ Ｐ一 ２８ ６ 如 ） Ｄ 度 的水 平 ； 关于 保 险深 度 ， １９ 从 ９ ９年 至 ２０ ０３年 ， 定 时 ， 保费 收 入越 大 ， 险 深度 越 大 ； 保 当保费 收 入 江 苏和 浙江 保 险深 度都 有一 个递 增 的趋 势 ， 是 但 定时 ， Ｄ Ｇ Ｐ越 大 ， 险 深度 越小 。从数 据上 看 ， 保 从 ２０ ０ ３至 ２０ ０６年 ， 险 深 度却 均有 一 个递 减 的 虽 然 １９ 保 ９ ９至 ２０ ０６年 江 苏 省 历 年 保 费收 入 的绝 趋 势 ，总体上 类似 于存 在 一个倒 ｕ型 曲线 ，０ ３ ２０ 对值 高于浙 江省 ， 且江苏省 历 年 的 Ｇ Ｐ绝 对 高 而 Ｄ 年 是一 个分 界点 ，而且 ２ ０ ０３年 以前 江 苏 的保 险 于 浙 江省 ， 其 相 对 值 即保 险 深 度 ， 经验 数据 但 从 却 ９９年至 ２ ０ 浙 江省 的保 险 ０３年 深 度低 于浙 江 的保 险深度 ， ２０ 但 ０ ３年 以后 ， 苏 上看 ， 形 成 了 １９ 江 深度 高 于 江苏 省 ， ２０ 而 ０ ３至 ２ ０ 却低 于 江 苏 ０ ６年 的保险深度却大于浙江的保险深度。 关 于 保 险密 度总体 递 增 的趋 势 ， 要是 因为 省 的情 形 。更进 一 步 ， 主 这些 经验 数 据 也 同时 形成 保 费 收入 水 平 随 着 经 济 的发 展 而 提 高 的 速 度 要 了类 似于 图 ２的倒 Ｕ型 曲线 。这里着 重强 调一 下 高于总人 口的增长速度。那么为什么浙江省的保 保 险深度 的倒 ｕ型 曲线 是经 验数 据 支撑 的结 果 ， 险 密 度 水 平 高 于 江 苏 省 呢 ？ 为 什 么 １９ ９ ９年 至 并非 从理论 上推 导而成 的结 果 。也就 是不排 除 随 经验 数 据 的增 加 ， 也许 现 在 ２０ 浙 江省 的保 险 深度 高 于江 苏 省 ，而 ２０ 着 以 后 时 间 的推 移 ， ０３年 ０３ ２０ ０３年 的这 一最 高点 ， 以后 看来 可 能只是 一个 在 至 ２０ 却低 于江苏 省 呢 ？为 什么 保 险深 度会 ０６年 形成 倒 ｕ型 曲线 ？ 以及 为什 么 ２０ 年 是 江苏 保 极 值 点 ，从 而保 险 深度 曲线 也 就 不 再 满 足倒 ｕ ０３ 型 ，有可 能是 Ｍ 型或 ｗ 型 ，甚 至 正余 弦 曲线形 险深度 反超 浙江省 的分界 点 ？ 状 。因此 下 面着重解 释为 什么 江苏省 的保 险深度 在 ２０ ０ ３年超 过浙 江省 ， 成为 反超 的分水 岭 。
中国保险市场现状及存在的主要问题
中国保险市场现状及存在的主要问题一、中国保险业的发展及演变中国1980年恢复办理国内保险业务以来，随着经济的持续发展和人民生活水平的稳步提高，保险业飞速发展：1980年以来，中国保险业务以年均34％的速度增长，2001年全年保费总收入达2112.28亿元，保险深度（保费收入占GDP的比重）为2.2%，保险密度（人均年保费收入）为168.98元（1985年这两个指标分别为0.42%和3.16元）；有中外保险公司53家，中国保险业总资产为4591.07亿元，较1992年增长了8倍；保险中介机构170家。
此外还有19个国家和地区的112家外资保险公司在中国的14个城市设立了200余个代表处。
其发展历程大致可以分为3个阶段：（1）1980～1985年的恢复阶段。
中国在1980年和1982年先后恢复国内财产险业务和人身险业务。
这一阶段保险市场由中国人民保险公司一家垄断，产寿统一经营，险种单一，且保费收入中财产险份额大大高于人身险；（2）1986～1991年的平稳发展阶段。
以1986年新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司（以下简称“新疆兵保”）成立为标志，区别于前一阶段的突出特征是出现了包括新疆兵保、太平洋、平安等在内的4家保险公司，中国保险市场由中国人保独家垄断的格局在形式上被打破；（3）1992年至今的快速发展阶段。
以1992年中国人民银行批准首家外资保险公司——美国友邦保险公司上海分公司成立为标志。
这是迄今为止中国保险市场发展最为重要的阶段，明显区别于前两个阶段的特点，集中表现在：市场主体不断增加，多元化的市场格局初步形成；保险业实现产寿分业经营，保费收入结构发生变化，人身险份额超过财产险；保险险种迅速增加，保险服务改善；保险监管的组织体系和法规体系逐步建立，中国保险市场初步形成了以国有保险公司为主，中外保险公司并存，多家保险公司竞争的寡头垄断的市场竞争新格局。
二、中国保险市场规模和构成（一）保险市场总体规模快速增长恢复国内保险业务以来，中国保险市场规模增长很快。
新国十条解析
一、新国十条内容2014年8月13日国务院正式发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，从构筑保险民生保障、完善多层次社会保障体系、提出保险业的发展目标等十个方面作出具体要求。
几乎针对保险业的每一个热点问题都有细项说明，从养老保险、健康保险、农业保险、巨灾保险、保险中介到资金运用等，宏观架构的搭建与微观业务的指导合而为一，为今后保险业进入快速增长轨道奠定基础。
1.总体要求到2020年，保险深度（保费收入/国内生产总值）达到5％，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人。
2.构筑保险民生保障网，完善多层次社会保障体系1)主要面向家庭和企业，大力发展商业养老保险、企业年金。
2)创新养老保险产品服务（包括个人储蓄性养老保险、住房反向抵押、独生子女家庭保障、失独老人保障、养老机构综合责任保险、保险机构投资养老服务产业）3)鼓励商业健康保险产品（包括长期护理保险、健康管理服务、参与健康服务业产业链整合），探索保险公司设立医疗机构和参与公立医院改制。
3.发挥保险风险管理功能，完善社会治理体系1)城乡大病保险、政府购买保险公司的养老和医疗服务、鼓励治安保险、社区综合保险。
2)发挥责任保险作用。
包括环境污染、食品安全、医疗责任、医疗意外、实习安全、校园安全等领域强制责任保险试点。
3)加快发展旅行社、产品质量以及各类职业责任保险、产品责任保险和公众责任保险。
4.完善保险经济补偿机制，提高灾害救助参与度积极发展企业财产保险、工程保险、机动车辆保险、家庭财产保险、意外伤害保险等，增强全社会抵御风险的能力。
建立巨灾保险制度。
5.大力发展“三农”保险，创新支农惠农方式1)积极发展农业保险。
2)拓展“三农”保险广度和深度。
6.拓展保险服务功能，促进经济提质增效升级1)鼓励保险资金支持重大基础设施、棚户区改造、城镇化建设等民生工程和国家重大工程。
鼓励保险公司为科技型企业、小微企业、战略性新兴产业等发展提供资金支持。
中国保险排名及保险深度和保险密度的分析
2010年中国十大保险公司排名NO.1 中国平安 (中国平安保险(集团)股份有限公司)NO.2 太平洋保险 (中国太平洋财产保险股份有限公司)NO.3 中国人寿 (中国人寿保险(集团)公司)NO.4 友邦保险 (美国友邦保险有限公司)NO.5 新华保险 (新华人寿保险股份有限公司)NO.6 泰康保险 (泰康人寿保险股份有限公司)NO.7 中宏保险 (中宏人寿保险有限公司)NO.8 阳光保险 (阳光人寿保险股份有限公司)NO.9 华安保险 (华安保险集团)NO.10 大地保险 (中国大地财产保险股份有限公司)一．保险密度和保险深度保险密度和保险深度是衡量保险行业发展情况的两个重要指标。
保险密度是按照一国的全国人口计算的人均保费收入。
它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。
保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例。
它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要的指标。
从保险密度和保险深度这两个指标，可以看出中国保险行业的发展情况及它与世界同行业水平的差距。
2004年，我国保险深度为2.6%，保险密度为380元。
而2004年世界平均保险深度已达8.1%，平均保险密度已达470美元。
我国保险业虽然自保险行业恢复以来，一直保持着快速增长的势头，但与世界相比，中国的保险深度和保险密度远远低于发达国家。
市场的有效需求没有得到较好的释放，中国的保险市场应该采取有效的措施来提升保险行业的快速发展。
二．中国保险密度和保险深度的现状根据本人的研究，中国保险行业的发展有以下特点：1.保险行业起步较晚，保险市场开发不足，且保险市场尤其是广大农村市场发育不成熟。
2.受到我国经济发展水平的制约，中国保险市场的有效需求不足，保险产品结构单一。
3.由于受文化传统、风俗习惯的影响，广大消费者尤其是农村地区的保险意识不强，保险观念比较传统落后。
4.社会公众对保险的信任度低，而且部分保险人员的素质不是很高，加上理赔相对比较困难，使得老百姓对保险公司的信任度较低。
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中国保险深度和保险密度的研究（08经济班刘想念20084083031）［内容摘要］：在中国十一届三中全会以后，我国进入了改革开放的历史新时期，经济突飞猛长。
我国的保险业从1980年以来，也不甘落后，取得了一定程度上的发展。
本文主要依据相关关系原理，以保险密度和保险深度为基础，对中国从1980年到2008年的保险行业的发展的情况进行了分析，揭示出了保险业与经济发展、人口的相互联系、相互促进的关系，通过对保险业、保险密度、保险深度的一些情况的分析从而为保险领域的一些决策作出依据，并预测未来保险行业的发展前景与趋势。
［关键词］：保险密度、保险深度、经济发展、GDP、人口数量、保险产业、回归分析一．保险密度和保险深度保险密度和保险深度是衡量保险行业发展情况的两个重要指标。
保险密度是按照一国的全国人口计算的人均保费收入。
它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。
保险深度是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例。
它是反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要的指标。
从保险密度和保险深度这两个指标，可以看出中国保险行业的发展情况及它与世界同行业水平的差距。
2004年，我国保险深度为2.6%，保险密度为380元。
而2004年世界平均保险深度已达8.1%，平均保险密度已达470美元。
我国保险业虽然自保险行业恢复以来，一直保持着快速增长的势头，但与世界相比，中国的保险深度和保险密度远远低于发达国家。
市场的有效需求没有得到较好的释放，中国的保险市场应该采取有效的措施来提升保险行业的快速发展。
二．中国保险密度和保险深度的现状根据本人的研究，中国保险行业的发展有以下特点：1.保险行业起步较晚，保险市场开发不足，且保险市场尤其是广大农村市场发育不成熟。
2.受到我国经济发展水平的制约，中国保险市场的有效需求不足，保险产品结构单一。
3.由于受文化传统、风俗习惯的影响，广大消费者尤其是农村地区的保险意识不强，保险观念比较传统落后。
4.社会公众对保险的信任度低，而且部分保险人员的素质不是很高，加上理赔相对比较困难，使得老百姓对保险公司的信任度较低。
5.中国在加入WTO以后，外国保险企业参与国内竞争，中国保险企业受到一定的影响。
以下是中国从1980—2008的保费收入和GDP、人口数量的增长情况（图中所用数据均以当年的价格计算）图一：中国从1980—2008保费收入的增长情况图二：中国从1980—2008GDP的增长情况图三：中国从1980—2008人口数量的增长情况从图中不难看出：中国在1980—2008年间，保费收入、GDP、人数量的增长呈正相关。
自1980年以来，中国保费收入取得了连续多年较大幅度的增长。
1980年，我国的保费收入仅为４.６亿元，但是到了2008年已达到9784亿元，保险费以年均33.6%的速度增长，保险业务稳步增长。
在此期间，中国的人口数量也以一定的速度增长，中国GDP出现了稳步增长，年均９.８%。
三者呈现出了明显的正相关发展态势。
中国保险业快速发展的推动因素：1、由图可知，很明显：中国1980—2008国民生产总值的快速发展表明了中国经济的巨大飞越，以及百姓的收入水平有一定的稳步增长，这为保险业的发展奠定了良好的物质基础。
2、人口数量的增长：中国是人口超级大国，有13亿多人口具有很大的保险潜力。
随着经济的发展，保险潜力被逐步开发。
3、保险市场主体的快速增加：随着改革开放和市场经济体制的建立，越来越多的保险企业纷纷成立，使保险市场竞争日趋激烈，客观上促进了保险行业的发展。
4、制度的逐步完善：医疗、教育、养老等制度的改革和完善对保险业的发展也起着一定的推动作用。
同时保险公司本身也进行了体制改革，抗风险能力大大增强。
5、中国是一个各种灾害频发的国家，激活了人们的保险意识。
他们的保险观念也发生了一定的转变。
中国保险密度和保险深度的情况图一：中国从1980—2008的保险密度增长情况图二：中国从1980—2008的保险深度增长情况由图可知：中国保险深度和保险密度持续稳步增长，但与同时期的世界平均保险密度和保险深度相比，中国的差距依然很明显。
我国保险业的发展层次依然很低，这表明目前中国保险业的发展还存在着一定的问题。
下面我将大致地利用回归模型对中国的保险密度和保险深度进行简要的分析，从回归模型的分析当中可以看出中国保险行业的发展状况，以便我们采取进一步的措施来促进中国保险业的发展，缩小与世界平均水平的差距。
因为保险密度是指一国的保费收入除以该国的人口总数。
保险深度是指一国的保费收入除以该国的国内生产总值。
所以，保险密度与保费收入、人口总数存在着一定的关系。
保险深度同样也受保费收入、GDP的重大影响。
设因变量Y（即是保险密度），与X1（保费收入）、X2（人口总数）这两个自变量具有线性关系，其回归模型的一般形式可以写为：Y=a+bx1+cx2,其中a为常数，b、c称为偏回归系数，分别表示在其他量不变动的情况下，x1,x2变动一个单位引起的因变量Y的平均变动数。
偏回归系数的确定采用最小二乘法。
利用我所统计的保费收入、人口总数、保险密度资料可以算出：保险密度Y对保费收入x1、人口总数x2的线性回归方程为：Y=-33.256+7.448E-10 X1+3.222E-8 X2.回归模型的判定系数为：R2=1.000估计标准误差:Sy=1.0612二元线性回归模型的判定系数R2是对回归模型拟合程度的综合度量，判定系数R2越大，模型拟合程度就越好。
在保险密度的分析当中，R2达到了1.00，这说明保险密度与保费收入、人口总数这两个自变量完全正相关。
同理可以得出保险深度与保费收入、GDP也有着正相关的关系。
因此，可以断定保费收入、人口总数、GDP在推动中国保险行业的发展的过程中必能发挥出不可忽视的作用。
面对着中国保险业发展中存在着的一系列的问题，依本人意见，至少存在以下三个问题：1、产业结构与保险行业不协调中国在经济发展过程中，一直以来都是以第二产业作为重点。
与发达国家相比，中国的第三产业发展不尽如人意。
2008年，中国三大产业在国民经济中所占比例依次是11.3%、48.6%、40.1%。
第三产业对国民经济的贡献率并不是很理想的，这与发达国家截然不同。
众所周知，保险行业属于第三产业，所以说产业结构与保险行业不协调。
从中国保险市场主体分析：由于长期的城乡二元经济体制结构使得城乡保险行业发展不协调。
广大农村居民的收入水平还是比较低，这导致了广大的农村市场的保险需求没有被拉动、激发开来。
2、消费结构与保险服务的拓展不一致保险业在全国各地区发展不平衡，甚至有些地方还相对落后。
以湖南省2008年为例：2008年湖南省全省地区生产总值已达到11156.6亿美元，但保费收入仅有312.4亿元，与全国的保费收入相比，还远远不够。
3、社会公众对保险的意识不强中国大多数百姓对风险的意识弱，保险观念陈旧落后，还没有明白保险对他们生活的意义，这为保险行业在农村地区的发展设置了一道心理障碍。
商业保险在农村地区的发展十分困难。
据有关部门研究，农民在处置闲散多余的资金时的首选方式是银行储蓄；其次是证券投资以及房地产投入；选择购买保险的人非常少。
保险业作为一种产业，在回避风险、摆脱危机等方面有独特的保障作用。
作为世界人口第一大国，中国本来应该有很多的市场需求，可是中国的保险密度较低，保险深度远远不够。
这当然与消费者的保险意识薄弱、保险观念落后、保险产品单一、保险人员的素质不高、保险市场环境条件不好等众多因素有关。
但是作为保险业务的主体——消费者对保险行业的发展有着举足轻重的作用。
因此，挖掘消费者的保险意识对保险产业的发展尤为重要。
根据国家统计局公布的信息来看，目前中国人口只有4%的人拥有个人保险单，投保率比较低，覆盖面比较窄。
从养老保险来看，我国人均长期寿险保单持有量仅为0.1件，远远低于发达国家1.5件以上的水平。
从财产保险来看，我国家庭财产保险率仅为5%左右，公众责任保险的投保率不到10%，即使机动车量的保险投保率也只有30%。
而在发达国家，这些险种的投保率一般在80%以上。
差距尤其的明显。
三、对保险产业发展的建议从中国1980—2008的保险产业的发展情况来分析，保险公司应该采取以下措施来扭转这种局面：1、保险公司应该开展各种有利的宣传活动，培养广大消费者的保险意识。
因为只有当广大消费者有了保险意识，他们才会了解保险知识，才有可能去购买保险，因而推动保险业务的发展。
2、保险公司要与时俱进，不断开发新产品。
吸引更多的消费者来购买。
比如，近几年来世界很流行的万能保险，它在中国具有很大的发展潜力。
3、保险人员要提高自身素质，要注重保险营销技巧的实行，还要讲究“以情感人，以理说服人”，以广大消费者的切身利益为重。
努力提高保险服务质量，提高消费者的满意度。
4、拓宽保险产来渠道，从而提高保险业投资收益。
从国外保险产业的发展经验来看，依靠多渠道的投资（国外保险资金通常可投资债券、抵押贷款、股票、不动产及保险贷款等）能使中国的保险产业得到更为快速的发展。
对政府而言，本人有以下建议：1、大力发展经济，切实提高人们的收入，改革分配制度，扭转贫富差距越拉越大的局面，使老百姓有经济能力购买保险。
2、统筹城乡经济发展，努力缩小城乡差距，充分刺激广大农村的保险需求，为保险产业的发展赢得一片更为广阔的市场。
3、大力发展教育，努力提高人口素质，努力增强民众的保险意识，4、增强保险产业政策的扶持，对保险产业进行切实有效的监督。
使保险产业朝着一个健康有利的方向发展。
四、中国保险行业的前景中国保险业自1980年恢复以来，发展形势不错，而且国家越来越重视保险产业的发展，扶持力度不断加强。
中国保险业的发展将会迈进更大的一步。
中国自2001年加入WTO以来，外国保险公司进入中国国内，通过竞争方式“优胜劣汰”，中国保险公司的质量必将提高，也必将激励和鞭策中国保险业的发展。
中国广大的人口的保险需必将为中国保险业的发展提供广阔的市场。
总的来说，中国保险业的发展前景一片光明，它必将成为中国的重要产业。
参考文献：［1］：中国国家统计局［2］：中国保监会［3］：湖南省2008年统计公报［4］：统计学教程。