选择权贷款产品简介
民生银行投资银行业务—政策、运作模式、产品及典型案例-武国元,中国民生银行
三、产品分类——结构性融资 狭义
•结构性融资是指资产证券化
•结构性融资是指通过结构化安排，使贷款人不再重点关注借款 人自身信誉的融资
•结构性融资是指任何利用特别目的实体（SPV）安排的融资
广义
•结构化融资是指在传统双边贷款难以满足客户特殊需求的情况 下，通过一系列结构性安排，为客户量身定制的融资产品 我行结构性融资业务援引广义的结构性融资定义，运作形式可采 取表内贷款、表外担保或纯粹的无风险中间业务模式，预期年化 风险资产收益率（利率加预期年化费率）原则上不得低于基准利 率上浮30%的贷款的风险资产收益率。
目录
一、投行业务概述
二、我行业务定位
三、重点产品类型
四、典型案例介绍
五、运作模式及机制
一、投行概述：
为何做投行？
• 经营环境：应对新金融时代（直接融资、脱媒趋势加速、 一体化金融服务需求）市场竞争的需要； • 监管形势：满足新资本协议等（资本充足率、存贷比、量 化调控）强约束的需要； • 战略转型：民生银行战略转型、二次腾飞，培养市场竞争 优势，实现可持续发展的需要； • 创造价值：改善收益结构、提高ROA、ROE、RAROC，为境 内外投资者创造价值（境内外投资者的预期）的需要； • 人力资本：人力资本提升（与时俱进、知识更新、职业发 展）的需要。
一、投行概述： 何谓投资银行？
投行起源： 美国——投资银行（贷款、证券的承销和买卖） 英国——商人银行（起源于海外贸易的承兑银行） 主要业务： 一级市场的各种证券承销； 二级市场的经纪与自营； 收购兼并与公司重组； 私募融资； 资产管理（基金、集合理财等）； 资产证券化及其他结构性融资产品业务； 财务顾问； 项目融资； 不良资产收购与处置； 衍生金融产品，等等。
信用违约互换
信用违约互换1、概述：（1）信用违约互换（CreditDefaultSwap,CDS）又称为信贷违约掉期，也叫贷款违约保险，是目前全球交易最为广泛的场外信用衍生品。
ISDA（国际互换和衍生品协会）于1998年创立了标准化的信用违约互换合约，在此之后，CDS交易得到了快速的发展。
信用违约互换的出现解决了信用风险的流动性问题，使得信用风险可以像市场风险一样进行交易，从而转移担保方风险，同时也降低了企业发行债券的难度和成本。
（2）流程：CDS的买方在有抵押下借款给第三方（欠债人），而又担心欠债人违约不还款，就可以向CDS的卖方购买一份有关该债权的合约。
买方会定期向卖方支付一定的费用，卖方则向买方承诺，如果在合约期间所指定的资产出现了信用事件，就会向买方赔付相应的损失。
信用违约互换（CDS）基本结构按期支付固定的贵月（2）三方：4：申请贷款者B:放贷者（银行或其他金融机构）C:保险提供者（3）流程：A向B申请贷款，8为了利息而放贷给A，放贷出去的钱总有风险（如果A 破产，无法偿还利息和本金），那么这时候C出场，由C对B的这个风险予以保险承诺，条件是B每年向C支付一定的保险费用。
但万一A破产的情况发生，那么由C补偿B所遭受的的损失。
2、特点：从特点上来说，信用违约互换（CDS）属于期权（又称“选择权”,option）的一种，相当于期权的购买方（规避风险的一方）用参照资产（referenceasset）——即债券，来交换卖方（信用风险保护方）的现金。
由于期权的特点是买方只有权利而无义务，而卖方只有义务而无权利，因此一旦债券违约，买方就可以要求履约来转嫁信用风险。
3、为何现在推出CDS?实际上，“类CDS”产品在今年8月底已经试水，当时中国银行间市场交易商协会刊登公告，决定接受中信建投证券2016年第一期信用风险缓释凭证（CRMW）创设登记。
这是中国20n年后再度出现该类产品，被市场解读为CDS“接近推出”。
银行贷款广告语法律规定(3篇)
第1篇【正文】：尊敬的客户朋友们：在这个充满机遇与挑战的时代，我们每个人都在为自己的梦想努力拼搏。
而资金，往往是实现梦想的基石。
为了帮助广大客户朋友们解决资金难题，我们银行特推出一系列合法合规、安全可靠的贷款产品，让您的梦想不再遥远。
在此，我们郑重承诺：我们将严格遵守国家法律法规，为您提供优质、高效的金融服务。
一、广告语：1. “贷款助力梦想，银行相伴一生！”2. “资金无忧，梦想起航！银行贷款，让您的人生更精彩！”3. “法律护航，贷款无忧！选择我们，让您的梦想触手可及！”4. “助力创业，成就未来！银行贷款，助力您迈向人生巅峰！”5. “信誉至上，服务为本！银行贷款，让您放心、安心、舒心！”二、法律依据：1.《中华人民共和国合同法》：银行贷款合同是双方当事人意思表示一致、平等自愿订立的，具有法律约束力。
我行在签订贷款合同时，将严格遵守合同法的相关规定，保障客户权益。
2.《中华人民共和国银行业监督管理法》：银行贷款业务应遵循合法性、安全性、流动性原则。
我行将严格按照监管要求，加强贷款业务管理，确保贷款资金安全。
3.《中华人民共和国商业银行法》：银行应遵守国家金融政策，保障存款人合法权益。
我行将依法合规经营，确保客户存款安全，维护金融市场稳定。
4.《中华人民共和国担保法》：贷款担保是贷款合同的重要组成部分，我行将严格按照担保法的规定，为客户提供合法、有效的担保服务。
5.《中华人民共和国刑法》：对于贷款诈骗等违法行为，我行将积极配合公安机关查处，坚决打击贷款犯罪活动。
三、贷款产品介绍：1. 个人消费贷款：针对个人消费需求，提供额度灵活、期限多样的贷款产品。
适用于购房、购车、装修、教育、旅游等消费场景。
2. 个人经营贷款：针对小微企业主、个体工商户等经营性资金需求，提供额度适中、期限灵活的贷款产品。
助力企业扩大经营规模，实现可持续发展。
3. 信用卡分期付款：针对信用卡消费，提供分期付款服务，让您轻松享受购物乐趣，减轻还款压力。
车贷与房贷如何选择最适合的信贷产品
车贷与房贷如何选择最适合的信贷产品
在选择信贷产品时，车贷和房贷是许多人面临的重要选择。
两者各有优劣，适合不同的需求和情况。
让我们一起来看看如何选择最适合自己的信贷产品。
车贷
车贷是购买汽车或其他交通工具时常用的信贷方式。
选择车贷的优势在于：
灵活性高：车贷通常有较灵活的还款期限和方式，可以根据个人经济状况进行调整。
利率较低：一般情况下，车贷的利率相对较低，能够减轻负担。
购车便捷：通过车贷购买车辆，能够迅速实现购车需求。
房贷
房贷是购买房产时常用的融资方式。
选择房贷的优势包括：
长期投资：房贷是一种长期投资，有助于家庭资产增值。
稳定收益：房产通常是一种稳定的投资，未来可能带来租金收益或房价上涨。
贷款额度高：相比于车贷，房贷的贷款额度一般更高，能够满足购房需求。
如何选择
在选择车贷或房贷时，需考虑以下因素：
财务状况：根据个人财务状况，选择能够承受的还款压力和利率水平。
投资规划：如果是为长期投资，房贷可能更适合；若是短期需求，车贷可能更切合。
信用记录：信用记录对于获得贷款和利率水平有重要影响，需保持良好的信用记录。
在选择车贷或房贷时，需根据个人需求和财务状况进行综合考量。
无论选择哪种信贷产品，都应谨慎评估，确保自己能够承担还款责任，避免财务风险。
在选择车贷或房贷时，应根据个人需求和财务状况进行综合考量，谨慎评估，确保自己能够承担还款责任，避免财务风险。
房屋贷款产品
目录
基本概念
贷款类型
申请流程
注意事项
房屋贷款是一种个人贷款产品，旨在帮助借款人购买房屋
1
贷款金额通常根据房屋的价值和借款人的财务状况来确定
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贷款期限通常在数年至数十年之间，取决于借款人的还款能力和房屋的使用寿命
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贷款类型
1. 固定利率贷款
固定利率贷款提供固定的每月还款金额，在整个贷款期限内，利率保持不变。这种贷款类型对于那些希望在还款期间有稳定财务预测的借款人来说是理想的
房屋转按揭：如果需要出售房屋或重新安排债务，可以考虑将现有的房屋贷款转按揭给其他金融机构或买家。转按揭可能需要支付一定的手续费和利息
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逾期和罚息：如果无法按时还款，可能会产生逾期和罚息。这会对个人信用记录产生负面影响，因此要确保按时还款
房屋保险：在购买房屋后，可能需要购买房屋保险以保护房屋免受意外损失。保险费用可能会增加每月的还款金额，因此在选择保险时要注意比较不同公司的报价
再融资：如果市场利率下降，可以考虑将现有的房屋贷款进行再融资，以享受更低的利率和还款金额。再融资通常需要重新签订贷款合同并支付一定的手续费
还款能力：确保自己有足够的收入来支付每月的还款金额。否则，可能会面临逾期和罚息的风险
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利率：利率的高低是决定贷款成本的重要因素。在选择贷款时，要比较不同机构的利率和手续费，选择最划算的组合
提前还款和提前还本：如果提前还款，可能需要支付一定的违约金。此外，一些贷款机构可能允许借款人提前还本，以减少总利息支出
4. 混合贷款
混合贷款结合了固定利率和可调整利率的特点。借款人在贷款的前几年可能享受较低的固定利率，随后利率可能会调整
零售贷款
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零售贷款产品种类
个人消费贷款
旅游贷款
为旅游爱好者提供的专项资金支持，简化申 请流程，快速审批。
教育培训贷款
支持个人及家庭教育培训支出，助力提升技 能和知识水平。
装修贷款
为新购或已有住房提供装修资金支持，灵活 还款期限和额度。
耐用消费品贷款
针对购买耐用消费品如家电、家具等提供的 贷款服务。
遵循风险分散原则，避免贷款过度集中于某 一行业、地区或客户。
逾期贷款催收与处置
催收流程与策略
建立完善的催收流程，根据逾期天数和风险 等级采取不同的催收策略。
资产保全措施
对抵押物或担保人采取资产保全措施，确保 贷款安全。
法律手段运用
对恶意拖欠的客户，及时采取法律手段进行 追偿。
不良贷款处置
通过贷款重组、债权转让、资产证券化等方 式处置不良贷款。
个人经营贷款
01
流动资金贷款
为个体工商户和小微企业提供短期 流动资金支持。
设备购置贷款
支持企业购置生产经营所需设备的 专项资金。
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02
扩大经营贷款
助力企业扩大经营规模，提供中长 期资金支持。
租赁经营场所贷款
为企业租赁经营场所提供资金支持 ，减轻资金压力。
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房屋按揭贷款
一手房按揭贷款
为购买新建商品房提供贷款支持，简 化购房流程。
放款操作
在合同签订后，银行或金融机构将贷款资金划入客户指定账户。
放款通知
向客户发出放款通知，告知贷款已经成功发放。
还款管理与风险控制
还款计划制定
根据客户实际情况，制定合理的还款计划。
还款提醒与催收
在还款日前提醒客户还款，对逾期客户进行 催收。
金融机构客户服务手册
金融机构客户服务手册第一章：总则 (3)1.1 服务宗旨 (3)1.2 服务目标 (3)1.3 服务原则 (3)第二章：客户权益保障 (4)2.1 客户权益概述 (4)2.2 权益保障措施 (4)2.2.1 知情权保障 (4)2.2.2 选择权保障 (4)2.2.3 公平交易权保障 (4)2.2.4 隐私权保障 (4)2.2.5 安全权保障 (5)2.3 客户投诉处理 (5)2.3.1 投诉渠道 (5)2.3.2 投诉处理流程 (5)2.3.3 投诉处理原则 (5)第三章：账户管理 (5)3.1 账户开立 (5)3.1.1 开户条件 (5)3.1.2 开户流程 (5)3.1.3 开户资料 (6)3.2 账户变更与撤销 (6)3.2.1 账户变更 (6)3.2.2 账户撤销 (6)3.2.3 账户变更与撤销流程 (6)3.3 账户使用与维护 (6)3.3.1 账户使用 (6)3.3.2 账户维护 (6)第四章：存款业务 (7)4.1 存款产品介绍 (7)4.2 存款操作流程 (7)4.3 存款利率与手续费 (7)第五章：贷款业务 (8)5.1 贷款产品介绍 (8)5.1.1 个人贷款 (8)5.1.2 企业贷款 (8)5.2 贷款申请与审批 (8)5.2.1 贷款申请 (8)5.2.2 贷款审批 (8)5.3 贷款还款与逾期处理 (9)5.3.1 贷款还款 (9)第六章：投资理财 (9)6.1 投资理财产品介绍 (9)6.1.1 概述 (9)6.1.2 各类投资理财产品特点 (9)6.2 投资理财操作流程 (10)6.2.1 了解客户需求 (10)6.2.2 产品推荐 (10)6.2.3 签署合同 (10)6.2.4 投资操作 (10)6.2.5 到期赎回 (10)6.3 风险提示与信息披露 (10)6.3.1 风险提示 (10)6.3.2 信息披露 (11)6.3.3 风险控制 (11)第七章：支付结算 (11)7.1 支付结算业务概述 (11)7.1.1 支付结算的定义 (11)7.1.2 支付结算业务范围 (11)7.2 支付结算操作流程 (11)7.2.1 客户申请 (11)7.2.2 审核审批 (11)7.2.3 业务办理 (12)7.2.4 账务处理 (12)7.2.5 信息反馈 (12)7.3 支付结算风险防范 (12)7.3.1 完善内控制度 (12)7.3.2 加强风险监测 (12)7.3.3 提高员工素质 (12)7.3.4 技术手段防范 (12)7.3.5 加强客户教育 (12)第八章：电子银行业务 (12)8.1 电子银行业务概述 (12)8.2 电子银行业务操作 (12)8.2.1 账户管理 (13)8.2.2 存款业务 (13)8.2.3 贷款业务 (13)8.2.4 支付结算业务 (13)8.2.5 投资理财业务 (13)8.3 电子银行业务安全 (13)8.3.1 信息加密 (14)8.3.2 安全认证 (14)8.3.3 风险防控 (14)8.3.4 客户教育与培训 (14)第九章：客户服务渠道 (14)9.1 实体营业网点 (14)9.2 电话银行 (14)9.3 网上银行与手机银行 (15)第十章：风险管理与合规 (15)10.1 风险管理概述 (15)10.1.1 信用风险 (15)10.1.2 市场风险 (16)10.1.3 操作风险 (16)10.1.4 流动性风险 (16)10.1.5 法律风险 (16)10.1.6 声誉风险 (16)10.2 合规要求与监督 (16)10.2.1 合规要求 (16)10.2.2 合规监督 (17)10.3 内部审计与风险管理评价 (17)10.3.1 内部审计内容 (17)10.3.2 风险管理评价 (17)第一章：总则1.1 服务宗旨本金融机构秉承“以人为本，诚信服务”的服务宗旨，致力于为客户提供专业、高效、安全的金融产品和服务，以满足客户需求，促进社会和谐与经济发展。
中国工商银行消费信贷的品种及特点
中国工商银行消费信贷的品种及特点
中国工商银行（ICBC）是中国最大的商业银行之一，提供多种消费信贷产品
来满足个人消费金融需求。
以下是ICBC消费信贷的主要品种及其特点：
1. 个人消费贷款：ICBC提供个人消费贷款来满足个人日常消费、购买家电、
装修房屋等需求。
该贷款的特点是额度灵活，可以根据借款人的信用状况和还款能力进行调整。
另外，个人消费贷款还可以选择分期还款，使借款人更加灵活地管理借款。
2. 信用卡：ICBC提供各种类型的信用卡，包括普通的借记卡和信用卡。
信用
卡的特点是可以方便地进行消费，而且可以选择一定期限内的免息还款。
此外，信用卡也提供额度分期，可以将大额消费分摊到几个月进行还款。
3. 教育贷款：ICBC为学生和家长提供教育贷款，以帮助他们支付学费和相关
费用。
这些贷款通常拥有较低的利率和较长的还款期限，以减轻学生和家长的经济压力。
4. 车辆贷款：如果您想购买汽车，ICBC提供车辆贷款来帮助您支付购车款项。
车辆贷款的特点是可以选择不同的还款方式，如等额本金还款或等额本息还款，以适应个人还款能力。
5. 房屋贷款：ICBC提供购房贷款以帮助个人购买房屋。
这些贷款通常有较长
的还款期限和较低的利率，以减轻个人购房压力。
总体来说，中国工商银行的消费信贷产品多样化，并根据个人需求提供灵活的
额度和还款方式。
借款人可以根据自己的经济状况选择最适合自己需求的贷款产品。
重要的是，借款人需要明确自己的还款责任，合理规划还款能力，以避免财务压力。
建行个人住房租赁贷款业务简介
借款申请人基本条件
8.最近3个月内个人信用报告的查询原因为“信用卡 审批”的查询记录≥5次或“信用卡审批+贷款审批” 的查询记录≥8次，不予准入。 9.鹏元征信显示的电话（含移动、联通、电信）最近 一年新开电话号码累计5个及以上的，不予准入； 10.建设银行规定的其他条件。
贷款方式及额度核定
●单户额度最高不超过100万（含已发放的信用/保证贷款额 度） 。
●借款人月平均收入减其须偿还信用和保证类的贷款（含本 笔）月供款不低于深圳市最低工资标准。
贷款方式及额度核定
信用
保证
不超过借款人上一年度收入的2倍
不超过借款人上一年度收入的3倍
平均月收入（社保/公积金缴存基数）*24≤ 平均月收入（社保/公积金缴存基数）*36≤
（1）银行个人贷款采用分期还款方式，近两年内拖欠贷款
本金或利息连续2期（含）或累计4期（含）以上的； （2）银行个人贷款采用到期一次还款方式，近两年内拖欠
贷款本金或利息60天（含）以上的； 3. 借款人任一贷记卡、准贷记卡或分期贷款账户不能有下
列信息记录： （1）任一贷记卡、准贷记卡或贷款账户当前存在逾期、止
保证方式或租赁经营公司承诺退还借款人剩余租金、 押金偿还在我行的租赁贷款本息的支用期限最长不超 过5年；
产品亮点
→ 签约放款，最快一个工作日放款。
→
资料简化，关系明确。
→ 利率优惠
产品亮点
贷款期限 一年期
一至三年期
月利率 ≈3.63‰ ≈3.96‰
日利率 ≈万分之1.21 ≈万分之1.43
适用对象
3.出租房屋位于交通便利、易出租的片区；指房 屋半径1000米内有地铁站或公交站、有学校或产业 园区、商场等生活配套。
金融消费者8项权益 定义
金融消费者8项权益定义篇一金融消费者有8项权益，每一项都至关重要。
第一项是财产安全权。
简单来说，就是金融消费者的资金安全要得到保障。
就拿银行储蓄来说，当我们把钱存进银行，银行有责任保护我们的存款安全。
银行得有完善的安保系统防止抢劫盗窃等，在系统安全方面也要做到位，不能让我们的存款信息被轻易泄露，更不能随意被挪用。
这一权益是金融消费的基础，如果连财产安全都无法保证，那谁还敢进行金融消费呢，它也是金融市场稳定的根基，只有消费者财产安全，金融市场才能健康发展。
知情权也非常关键。
金融消费者有权知道自己购买的金融产品或者服务的所有信息。
例如在证券投资里，投资者有权知道所投资公司的基本财务状况、经营风险等。
证券公司不能隐瞒重要信息，得把各种手续费、交易规则等都明明白白地告诉投资者。
要是没有知情权，消费者就像在黑暗中摸索，很容易做出错误的决策，也容易被不良金融机构欺骗，这对金融市场的公平性和健康发展是个极大的损害。
自主选择权意味着金融消费者可以根据自己的意愿选择金融产品和服务。
比如在选择银行贷款产品时，消费者可以在不同银行的不同利率、还款方式等产品中自由挑选。
金融机构不能强迫消费者购买特定产品，也不能搞捆绑销售。
这一权益保障了消费者的自由，也促使金融机构不断优化产品和服务来吸引消费者，对金融市场的竞争和发展有着积极的推动作用。
公平交易权要求金融交易要公平公正。
在保险业务里，保险公司不能在合同里设置一些不合理的条款来坑骗消费者。
保险条款要清晰明确，理赔的标准也要合理公平。
如果没有公平交易权，金融市场就会变成弱肉强食的地方，消费者总是处于劣势，那金融市场就无法健康有序地运行。
依法求偿权是说金融消费者在合法权益受到侵害时，有要求赔偿的权利。
就像如果银行错误地扣除了客户的费用，客户有权要求银行赔偿损失。
这一权益是对金融消费者的一种保护，也能促使金融机构更加谨慎地对待消费者权益，避免犯错。
受教育权是金融消费者有权接受关于金融知识的教育。