浅析网络金融的现状及发展

浅析网络金融的现状及发展

曾超

一、网络金融的内涵

所谓网络金融，又称电子金融（E-finance），是指基于金融电子化建设成果在国际互联网上实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。从狭义上讲是指在国际互联网（Internet）上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称。它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动，其存在形态是虚拟化的、运行方式是网络化的。它是信息技术特别是因特网技术飞速发展的产物，是适应电子商务（E-commerce）发展需要而产生的网络时代的金融运行模式。

网络金融的发展是由网络经济和电子商务发展的内在规律所决定的，完整的电子商务活动一般包括商务信息、资金支付和商品配送三个阶段，即为信息流、物流和资金流三个方面。

二、网络金融与传统金融的比较

网络金融是传统金融与现代信息网络技术紧密结合而形成的一种新的金融形态，是网络技术革命推动下所发生的最重要的经济变革之一。传统金融市场的发展及金融理论的成熟是网络金融产生和发展的基础，而网络金融在推动了金融创新的同时，也颠覆了传统金融的运作模式，对传统金融服务提出了挑战。（一）网络金融比传统金融更能吸引客户

首先，互联网打破了金融服务的时间和空间的局限，改变了交易的方式，使任何时间、任何地点、以任何方式提供全方位的金融服务的成为可能。其次互联网动态双向沟通的特性，使动态的交易互动成为可能。一方面，金融机构可以自动即时生成客户信息数据库，通过及时的客户需求分析，有效的细分客户，为顾客提供个眭化的服务，同时根据目标客户群的特点制定自身的发展战略；另一方面，客户可以一改在传统金融下被动接受服务的模式，按照自己的需求在互联网上轻松地货比三家，寻找到合适的金融机构和金融服务，而且还可以随时向金融机构反馈意见和建议。

（二）网络金融能更好的促进金融业的创新

金融企业利用互联网、络技术实现网络金融，可大大降低其经营成本。在网络金融条件下，金融企业无论自有资本是否雄厚，在互联网上都是平等的。因此庞大实体网点的优势将不再存在，金融企业的经营成本也将大大降低。利用信息网络技术，金融企业可以改善企业的内部管理，建立更合理科学的组织机构。另外，信息网络技术促使金融企业重组传统的工作流程，从而进一步提高效率，降低经营成本。网络金融创新了金融企业的管理模式和组织结构模式，降低了运营成本，提高了金融服务的质量，提高了收入。任何一个以营利为目的的金融服务企业都将被潜在的高额利润驱动，迅速融人并推动网络金融。从长远来看，网络金融的重要性远远超过传统金融。

三、制约我国网络金融进一步发展的主要因素

我国网络金融已经具备了初步规模，其中网络银行和网络证券成效显著。网络金融为我国的经济与社会发展做出了重要的贡献，并逐渐成为网络经济的核心和整个市场经济发展的助推器。但同时，我们也应看到，网络金融的整体水平还不高，各行业、各地区之间的发展也不平衡，这主要受以下一些因素的制约：（一）思想观念的制约

迄今为止，网络金融各个行业的兴起不过10来年的时间，因而总体说来还是个新生事物。金融业、客户和政府等方面对网络金融的认识都存在着或多或少的滞后现象。这主要表现在：一是对网络金融的功能、作用和地位认识不足，主观上缺乏发展的动力。二是思想比较保守，特别是金融业务顾客，大都不适应“鼠标+键盘”的金融业务办理方式。三是对网络金融的程序、运作机制、可靠程度了解甚少。四是金融业务部门部分从业人员准备不足，缺乏推动网络金融发展的积极性。

（二）业务水平的制约

这主要表现在：一是网络金融业务品种少。多数网络金融业务只是将传统金融业务移植到网上进行，很少开发出适合于网络运作特点的新金融产品。二是服务功能不完备。多数网络金融业务不能在网上完成业务的全过程，而是有一个或几个环节必须在网下完成。三是经营管理水平较低。我国网络金融行业绝大多数是国有独资或国家控股单位，其经营管理模式相对比较僵化或保守，在责、权、利等方面都缺少现代企业的经营管理机制，行政命令式的管理现象还比较普遍。（三）政策法规的制约

网络金融的健康发展离不开政策、法规的支持和规范。但在我国网络金融的发展过程中，政策、法规明显落后于实践需要。这主要表现在：一是网上交易无法可依。给网上交易带来了极大的风险。二是现行法律不适应网络金融业务目前开展的现状。不少现行法律都是在网络金融兴起之前制定的，因而原有的法律条文不少已不再适应发展的需求。三是已有法律之间相互的矛盾。四是政策规范滞后，支持不力。我国刑法法律条文数百条，但只有4条是有关网络电脑犯罪的条文，很难对网络金融犯罪分子起到惩罚和威慑作用，也很难维护网络金融的健康发展。

（四）网络安全的制约

网络金融的安全问题目前主要表现在以下几个方面：一是硬件运作出现的故障。二是软件存在的漏洞或差错。三是网络传输的可靠性和稳定性得不到完全保障。四是网络金融的保密性受到质疑。五是恶意破坏，主要指“黑客”（Hacker）的入侵，病毒的攻击等。六是人为违规，这主要是指金融业内部人员有意或无意的操作失当而导致严重后果。

（五）业务人才的制约

网络金融的问题说到底还是人才问题。网络金融是一种现代化和高技术的业务，或者说是一种技术密集型加知识密集型的工作。它需要有一支具有较高专业水准和较高知识素养的员工队伍来运作。但从目前来看，我国网络金融界人才队伍还满足不了这个要求，主要表现在业务创新人才的缺乏。因此，在引进和消化国外网络技术和金融业务的成果、促进网络金融的技术进步和自创新等方面，人才出现了经常性和普遍性的缺乏。

四、网络金融未来发展趋势

（一）金融服务和产品创新

从网络技术的发展来看，基于网络拥有庞大的数据库和数据处理能力，所以从技术上说，网络金融将为金融眼务提供了几乎无限改进的可能。在这样的技术背景下，日益激烈的行业竞争必然推动一切可能的网络金融产品和服务的出现，以满足客户的所有需求。

（二）全面综合服务的完善

未来的金融客户必然要求得到一体化的全面综合服务，也就是说，一个界面，少数几个帐户，但是却拥有所有可能的金融服务将会是客户的需求所在。因此，为了丰富网络金融的产品和价格，突破单位机构提供产品的局限性，混业经营、金融业的全球融合与兼并是不可避免的发展趋势。

（三）品牌的重要性将凸显

在网络金融环境下，客户需要在虚拟空问进行金融操作，客户与网络金融服务提供者之间的信任关系将越来越重要，这也要求网络金融提供者的品牌具有广泛的认同度。这种品牌是信任的基础，是客户对网络金融服务质量的认可。因此，基于信誉、安全、规模、技术甚至独特的企业文化和经营方式的品稗战略将是未来金融机构的重要发展方向之一。

五、结束语

信息技术与互联网技术的发展，正在改变着人类社会的生产、生活方式，并最终影响和改变人类的思维方式。金融作为现代社会经济活动的核心内容和现代社会经济的核心部门，在信电技术与互联网技术的深刻影响下。各种新兴金融业务、组织方式、管理模式乃至金融机构不断涌现。人们越来越认识到网络金融的客观性与独立性，以及在生活中的重要性，网络金融在引领金融市场的发展过程中将为我们带来更多的效益，更大的实惠。