互联网金融对支付结算的影响及对策
新兴金融业务的发展趋势及影响分析
新兴金融业务的发展趋势及影响分析随着社会的发展，金融行业也随之改变，新兴金融业务应运而生，取得了迅猛的发展。
本文将从支付结算、互联网金融、金融科技和区块链四个方面分析新兴金融业务的现状和未来发展趋势，并分析其对金融行业的影响。
一、支付结算随着国际贸易的扩大以及移动支付的应用，支付结算逐渐成为金融行业中的一项重要领域。
目前，主流的支付方式多为银行卡支付和第三方支付，但随着新技术的不断涌现，比如区块链技术，对支付结算领域的创新有显著的效果。
未来，支付结算将以移动支付、智能支付为主要趋势。
在这样的背景下，金融机构需要加快技术创新和产品服务的创新，以适应世界支付结算的趋势，并提供可靠的安全支付方式。
二、互联网金融互联网金融是把互联网技术和金融服务相结合的一种金融服务方式，旨在为消费者提供便捷便宜的金融服务。
它能够将金融服务的成本降至最低，提高金融服务的效率和普及范围。
未来，互联网金融将继续快速发展，创新金融服务还将引领消费者需求。
金融机构需要积极开展互联网金融模式，尤其是利用数据分析和大数据技术，提高产品的定制化和个性化。
三、金融科技金融科技包括基于互联网、大数据、人工智能和区块链等新一代科技的金融服务方式。
金融科技的最大特点在于普惠性、创新性和颠覆性，它能够提高金融服务的效率、降低成本、拓展金融范围。
未来，金融科技将成为金融业的主要领域，金融机构需要加快科技转型升级，注重技术建设和人才引进，抓住科技发展机遇，提供各种新型服务。
四、区块链区块链是一种分布式账本技术，它可以将金融信息进行安全的分发保存和验证。
它具有分布式化、去中心化、不可篡改和良好的匿名性等特点，目前已成为金融行业的热门词汇之一。
未来，区块链技术将凭借其高安全性和易操作性得到更广泛应用。
金融行业需要积极拥抱区块链技术，推动金融领域的数字化转型，实现金融服务的创新和普及。
总之，新兴金融业务在未来的发展趋势中将占据越来越大的份额，成为金融行业的重要组成部分。
互联网金融和支付行业的变革与创新
互联网金融和支付行业的变革与创新互联网的发展已经改变了人们的生活和工作方式。
互联网金融和支付行业的出现，也给传统金融和支付行业带来了颠覆性的变革与创新。
互联网金融和支付行业正在迅速发展壮大，让人们可以更加轻松地进行金融投资和支付。
同时，也给传统金融和支付行业提出很大的挑战。
一、互联网金融的兴起互联网金融是依靠互联网技术和运营模式，通过创新性的金融服务，为个人和企业提供投资、融资、支付、结算等一系列金融产品和服务。
互联网金融的优势在于它能够打破传统金融的地域限制、时间限制和门槛限制，使更多的人可以享受到金融服务。
互联网金融的发展离不开技术的支持和创新。
通过大数据、人工智能等先进技术手段，互联网金融可以实现更加精准的风险管理和更加高效的运营管理。
以P2P网贷为例，它利用大数据分析技术，对借款人的信用记录和借款数据进行分析，确保借贷双方的安全。
同时，互联网金融也使得金融产品和服务更加普惠化，让更多不同层次的人群都能够得到金融服务。
二、互联网支付的飞速发展随着电子商务的高速发展，互联网支付也迅速崛起。
互联网支付就是依托互联网技术，改变了传统支付方式的方式。
互联网支付可以快速、便捷、安全地完成支付。
互联网支付可以帮助消费者省去排队、携带现金等繁琐的支付步骤，极大地提升了支付的效率。
同时，互联网支付也面临着很多的挑战。
一方面，互联网支付的安全问题一直备受关注。
不法分子常常利用各种手段盗窃用户的支付信息，给用户带来很大的损失。
另一方面，不同支付机构之间的竞争也日趋激烈。
为了令消费者选择自己的支付平台，在技术、服务等方面都需要不断提升。
三、互联网金融和支付行业中的创新互联网金融和支付行业的发展不仅取决于技术的发展，也和行业内的开放性、创新性等因素密切相关。
在互联网金融和支付行业，开放平台、共享经济等创新模式也在不断涌现。
例如，在互联网支付领域，微信支付和支付宝就是采取了开放平台模式。
通过开放自己的支付平台，让第三方服务商可以在微信支付和支付宝的平台上提供各种便捷服务。
浅析互联网金融对我国商业银行的影响及对策
135２０２１年１６期 （６月上旬）金融天地摘要：本文结合互联网金融的发展现状，主要分析了互联网金融业对我国传统商业银行的影响，并结合相关机遇与挑战进行研究和探讨，为商业银行化解危机的同时实现自身改革转型提供相关建议和对策。
关键词：互联网金融；机遇；挑战；对策一、我国互联网金融发展现状互联网金融在我国的发展大致可以分为三个阶段。
第一阶段为互联网金融的初创阶段。
商业银行首先以技术的形式引入，开展网上银行业务。
第二阶段是互联网金融的起步阶段。
中介支付机构、互联网借贷应运而生，买卖双方促成出第三方支付平台的出现，首先充当买卖中间人的角色，逐步生成快速支付、认证支付和互联支付等多种支付方式。
第三阶段是互联网金融的发展阶段。
互联网金融进入快速增长期。
当前各类互联网金融平台应运而生，互联网金融成为继电子商务之后的又一次创业、创新的高潮，迎接这一浪潮的，不仅有大量的互联网企业、基层金融从业者，还有越来越多的传统金融企业如商业银行等。
相比之下，传统金融企业进入互联网金融的步伐稍慢，但更具有全面发展的潜力。
二、互联网金融对我国商业银行的影响(一)我国商业银行面临的新机遇互联网金融的飞速发展为传统金融业融入了新的力量，也为商业银行发展带来机遇，促进商业银行技术支持水平和管理水平的提高，销售渠道的拓宽，更加从容地应对互联网新时期的经济形势变化。
1.提升商业银行的技术支持首先，在产品营销中，商业银行通常利用自身的网络优势进行宣传，而互联网企业则是通过自己的电子商务平台与其他组织合作，在大型网络数据的支持下，他们使用像搜索引擎这类互联网技术与金融服务相结合，系统地从数据库中筛选目标客户，并在此基础上进行精准化营销，以促进互联网金融营销向一体化、批量化、多样化方向发展。
其次，在风险管理方面，商业银行较互联网金融更趋于保守。
由于受到人力物力等多方面的限制很难准确地获取客户信用信息，商业银行对中小企业的实际经济和经营状况以及信用状况的调查不充分。
互联网金融风险分析及控制对策
金融经济FINANCIAL AND ECONOMIC196互联网金融风险分析及控制对策文／刘雯摘要：传统金融业嫁接互联网技术，缩短了金融交易的时间，扩大了金融市场的边界，但随之产生的风险比传统金融业也更复杂。
本文分析认为，我们应充分了解互联网金融的风险来源和风险类别，从加快法律制度建设、推进信用制度建设、完善监管机制、重视信息披露、加强信息技术研发和投入五个方面入手，防范金融风险，优化金融软环境，推动我国金融业稳步发展。
关键词：互联网金融；金融风险；控制对策第12个“五年计划”期间，互联网技术的迅猛发展催动了互联网金融服务业的产生和蓬勃兴起。
以互联网技术支持的网上理财、线上结算、在线购物、网络众筹等电子商务、e 金融服务充斥着我们工作、生活的每个角落。
互联网金融带给我们惊喜和机会的同时，也产生了一系列新的风险和困扰，譬如：网络盗窃、网络诈骗、网络非法交易、网上洗钱、网上走私......这些网络金融风险与传统金融风险相比，隐蔽性更高、速度更快、扩散范围更广、复杂性更强，危害性也更大。
充分认识网络金融风险产生的原因和特点，对于建立防御措施、完善风险管控机制是十分必要的。
本文将阐述互联网金融风险的来源、分析主要风险及风险控制对策。
一、互联网金融风险产生的主要原因(一)法律制度缺失互联网金融业是传统金融业和互联网技术相结合的新兴产物，且处于起步阶段，国家尚无相应地法律制度、行业规则对其进行约束管控。
(二)网络系统和安保措施不完善互联网金融机构的网络系统设计存在缺陷，系统死机、数据传输缓慢、客户私密信息外泄等事件时有发生。
安全保护措施不完善，极易遭受黑客攻击。
(三)准入门槛低互联网金融业初期发展速度过快，准入门槛没有政策限制和行业监管，市场竞争激烈混乱，交易主体整体素质良莠不齐，业务人员缺乏交易经验，部分金融财务人员专业技术水平不高，行业违规违法行为呈现上升势头。
(四)信用体系不健全我国企业征信体系整体水平低，数据缺乏，内容更新速度缓慢，部分信用评价结构设计不合理不科学，因此信誉度和公信力不高，应用范围受限。
互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析
互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析摘要：随着时代的不断发展，我国已进入互联网全面发展阶段，各领域也依托互联网产生新的业态。
在金融领域，互联网金融具有选择自由且平等的特点，能够对传统金融业发展中存在的不足进行有效弥补。
目前，我国商业银行与企业间并未形成良好的信息沟通机制，导致企业存在信贷供给不足的问题，而互联网金融则能够解决这些问题。
在未来，互联网金融的发展速度仍会不断加快，这对我国商业银行的发展会也将造成诸多影响。
面对机遇与挑战，商业银行需要根据自身的发展实际采取有效措施进行应对，如此方能实现可持续发展。
关键词：互联网金融；商业银行；风险管理引言近几年，互联网金融产品开始大量出现，例如人们比较熟悉的余利宝、京东白条、理财通等，新产品的出现能够给用户提供更好的服务，不仅能够给用户带来便利，同时还能形成全新的理财工具，让用户足不出户就能进行高效理财。
虽然互联网金融的快速发展具有许多优势，但对商业银行来说则带来了较大的挑战。
传统金融在发展过程中如果不及时进行优化调整，将会影响自身的稳定发展。
1、互联网金融的特点分析互联网金融简单来说是指非金融及相关企业利用信息化技术手段发展的相关业务。
与传统金融业务相比，互联网金融主要采用虚拟货币、融资、结算等发展方式。
互联网金融业务中的结算是独立于银行和商户而存在的第三方支付模式，主要功能是为消费者及企业提供相应的结算服务。
具体的结算可以分为线上、线下以及移动等。
互联网金融业务的融资分为两大模块，分别是以原有数据为基础为企业提供小额贷款，在下发资金前需要进行信用审核，当信用满足要求后会进行下款；为众筹进行融资，该模块是指向有贷款需求的人进行筹资，例如人们熟知的天使网。
虚拟货币并不是实体货币，目前仍处在膨胀期，在发展过程中主要用于业务的拓展。
2、互联网金融发展对中国商业银行的影响2.1积极影响互联网金融的快速发展对商业银行来说具有较多的积极意义，商业银行需要抓住发展机遇，积极进行创新改革，探索全新的发展模式。
支付清算业务问题和建议
支付清算业务问题和建议一、支付清算业务的概念支付清算业务是指银行、支付机构等金融机构为客户提供的资金转移、结算和清算等服务。
其主要作用是促进经济交易的顺畅进行，满足客户的资金管理需求。
二、支付清算业务存在的问题1. 安全性问题：随着互联网技术的发展，网络安全风险不断增加。
在支付清算业务中，安全问题尤为突出。
例如，黑客攻击、网络诈骗等都可能导致客户资金损失。
2. 速度问题：现代社会追求效率和速度，但是在某些情况下，支付清算业务处理速度较慢。
例如，在跨境汇款中，由于需要多个银行之间协调配合，因此处理时间较长。
3. 费用问题：在支付清算业务中，各种手续费和费率较高。
这对于普通消费者来说可能会增加负担。
4. 便利性问题：某些支付方式并不方便使用或者没有普及开来。
例如，在一些地区或者场景下，并没有普及电子支付方式。
三、如何解决支付清算业务存在的问题1. 加强安全防范：银行和支付机构应该加强安全防范措施，例如加强身份认证、采用多重验证等方式来保障客户资金安全。
2. 提高处理速度：银行和支付机构应该加强技术创新，提高处理速度。
例如，采用区块链技术来实现跨境汇款的快速处理。
3. 降低手续费和费率：银行和支付机构应该适当降低手续费和费率。
这样可以让消费者更愿意使用电子支付方式。
4. 推广便利的支付方式：银行和支付机构应该积极推广便利的支付方式，例如手机支付、互联网支付等。
这样可以方便消费者进行交易。
四、对于商家如何选择合适的清算业务1. 考虑清算速度：商家在选择清算业务时，需要考虑清算速度是否快捷。
如果清算速度过慢，则可能会影响到商家的经营效率。
2. 考虑手续费和费率：商家在选择清算业务时，需要考虑手续费和费率是否合理。
如果手续费和费率过高，则可能会增加商家的经营成本。
3. 考虑安全性：商家在选择清算业务时，需要考虑安全性是否有保障。
如果清算业务存在安全漏洞，则可能会导致商家资金损失。
4. 考虑支付方式：商家在选择清算业务时，需要考虑支付方式是否便利。
互联网金融公司如何进行资金清算与结算
互联网金融公司如何进行资金清算与结算互联网金融的兴起为资金的流转提供了更为便捷的方式，然而，互联网金融公司作为其中的重要一环，必须要具备高效准确的资金清算与结算能力。
本文将就互联网金融公司如何进行资金清算与结算进行探讨。
一、资金清算资金清算是指通过各方参与主体之间的相互结算，实现资金的清算流转和结算完毕。
互联网金融公司在进行资金清算时，需要具备以下能力：1. 支付渠道的建立互联网金融公司需要与银行、支付机构等建立合作关系，以获取支付渠道。
通过与这些机构合作，互联网金融公司可以为用户提供支付及资金清算服务。
2. 资金监控系统的建设互联网金融公司需要建设一套完善的资金监控系统，实时监测和管理资金流动情况。
通过该系统，可以实现对资金流程的全程跟踪和监管，确保资金清算的准确性和安全性。
3. 风控机制的建立互联网金融公司在资金清算的过程中需要建立健全的风控机制，通过对交易参与方的身份验证、交易合规性的审查等方式，预防资金清算中的风险。
4. 整合第三方支付服务互联网金融公司可以与第三方支付机构合作，通过整合第三方支付服务，实现跨行业、跨地域的资金清算与结算。
这种方式可以提高资金清算的效率和便捷性。
二、资金结算资金结算是指金融交易完成后，各方按照约定的条件进行资金的结算。
互联网金融公司在进行资金结算时，需要注意以下几点：1. 确定结算周期互联网金融公司需要根据业务规模和合作方的需求，确定资金结算的周期。
通常有按天、按周、按月等结算周期，而对于大额交易，可以采用T+0的方式进行即时结算。
2. 选择结算方式互联网金融公司可以选择线上结算、线下结算或者混合结算的方式进行资金结算。
线上结算是指通过互联网技术进行的电子支付，线下结算是指通过银行转账等传统方式进行的结算，而混合结算是两者的结合。
3. 遵守监管政策互联网金融公司在进行资金结算时需要遵守当地的监管政策，确保合规性。
例如，需满足反洗钱、反恐怖融资等合规要求。
4. 提供结算证明互联网金融公司需要向各方提供结算证明，以确保交易过程的透明度和可追溯性。
互联网金融对银行个人业务带来的影响及应对思路
互联网金融对银行个人业务带来的影响及应对思路作者：吕玥来源：《经济技术协作信息》 2018年第16期随着互联网的应用和普及，在传统金融行业中引入互联网技术，以此来形成互联网金融。
互联网金融继承了互联网的平等、便捷和开放等特点，即出现以来即受到广大客户的青睐。
近年来互联网金融发展速度较快，这对传统的银行业带来了较大的挑战。
特别是对于银行个人业务的发展带来了较大的影响，因此文中对此进行深入分析，并采取积极可行的措施来加快推动互联网金融下银行个人业务的发展，促进银行整体经济效益的提升。
文中从互联网金融的特点入手，分析了互联网金融对银行个人业务的影响，并进一步对互联多金融对银行个人业务发展带来影响的应对策略进行了具体的阐述。
一、互联网金融的特点互联网金融的快速发展，并以其自身特点对传统银行业带来了较大的冲击。
互联网金融主要包括纯互联网金融服务、传统金融服务和居间服务三种形式。
由于互联网金融主要依托于先进的信息技术构建了开放和平等的交易平台，交易双方信息不对称性和交易成本大幅度降低，在获取金融资源方面具有较强的优势。
互联网金融的出一，可以使传统金融模式下的弱势群体能够利用网络金融平台来寻找需要的金融资源，有效的提升了金融市场资源配置效率，缓解了小微企业和个人融资难的问题。
而且利用网络金融平台，供求双方信息能够自动匹配，资金融通过程中存在显著的去中介化发展趋势。
在当前互联网金融环境下，各传统商业银行也在电子银行方面进行不断创新，通过多元化的渠道来为客户提供各种服务，以此来谋求更好的发展。
二、互联网金融对银行个人业务的影响1.金融中介角色被弱化。
对于商业银行来讲，其一直作为传统的金融信用中介，承担着资金融通的重要作用。
其主要以支付结算、资金汇兑和存贷款作为基本业务。
在互联网金融出现后，商业资金融通作用被不断弱化，互联网支付结算方法对商业银行的支付地位带来了严竣的挑战，而且网络融资和第三方支付等方式其功能更为强大，具备了支付结算、资金汇兑和担保服务等作用。
互联网金融风险问题和应对分析
互联网金融风险问题和应对分析【摘要】近年来，我国互联网资金增长迅速，对社会各界产生了深远的影响。
以第三方互联网上的在线借贷、支付和结算为代表的互联网融资，互联网投资和金融管理引发了我国金融创新的增长。
与此同时，由于行业的残酷发展、扭曲竞争和监管缺失，互联网金融市场逐渐暴露出各种问题。
本文分析了我国互联网金融业的发展现状和主要风险，提出了加强金融监管、完善金融监管体系、加强行业自律等建议。
【关键词】互联网；金融风险；问题；对策近年来，由于金融企业的爆炸式增长和金融产品的层出不穷，互联网金融引起了国人的关注。
同时，由于互联网融资平台的崩溃，经常发生引起广泛关注的事件[1]。
我国现有的金融法律体系是在长期的财政约束政策下形成的，与普惠融资存在诸多冲突，且缺乏科技支撑的传统监管难以限制金融业的互联网融资发展，导致风险积累。
面对这一现实，根据互联网资金与互联网的关系，运用社会网络理论分析互联网金融风险的社会特征，具有重要的理论和实践意义。
同时也需要思考我国互联网金融监管的演进过程，探索金融改革的实际操作和发展方向。
1 互联网金融风险定义互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
根据金融风险理论和互联网融资相关概念可知，互联网金融风险是指由于金融业务结果的不确定性和不可控性而造成损害的可能性。
互联网活动，如第三方支付、P2P网络贷款、众筹、互联网银行，其风险的存在对互联网融资的发展提出了更高的要求。
只有提醒风险、控制风险和监控风险，互联网才能实现更好的增长。
2 互联网金融风险分类2.1 常规性风险（1）信用风险。
互联网金融信用风险是指交易的一方在交易期间未履行或未完全履行其义务的可能性，导致另一方损失，主要是由于社会信用体系的失效。
（2）市场风险。
互联网金融市场风险是指互联网金融资产或负债的潜在收益或潜在损失因业务变化而存在的不确定性市场价格，如利率、汇率、股价和商品价格。
互联网金融对传统金融的影响机遇与挑战
互联网金融对传统金融的影响、机遇与挑战王瑞琪随着互联网时代的到来，我国传统金融特别是商业银行，正面临新的机遇和挑战、升级和转型。
本文基于互联网发展的时代背景，分析了我国商业银行发展面临的问题，分析互联网金融对传统银行的影响，探讨相关的发展优化策略。
一、互联网金融及传统金融相关情况（一）互联网金融互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，具有成本低、效率高、覆盖面广、风险大的特征。
互联网金融模式作为一种崭新的融资模式，既不同于传统银行的间接融资，也不同于资本市场间的直接融资，而是多元模式齐头并进共同发展，其中主要包括第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹等。
（二）传统金融（商业银行）商业银行是传统金融的重要组成部分，而存贷业务是银行最基本、最重要的资产业务，通过收集存款、发放贷款和收回本金和利息，以利差获得利润。
随着互联网在金融领域中的不断渗透，大数据、人工智能、云计算等在商业银行中的应用也越来越广泛，他们以较低的准入门槛、灵活的担保方式以及简单的贷款流程受到更多消费者的青睐，对传统商业银行信贷业务形成冲击。
所以，在互联网背景下，商业银行存贷业务转型和升级成为时代之需。
二、互联网金融对传统金融的影响作为互联网技术和传统金融产业结合而成的全新领域。
互联网金融利用互联网合作、共享、平等的优势特点将互联网网络运用于金融业务，使传统的金融行业获得新的突破。
传统的银行业、保险业、证券业等金融产业均受到互联网金融不同程度的影响。
本文主要讨论其对商业银行的影响。
互联网金融所产生的最大打击是减少了商业银行的活期存款、贷款业务。
存款业务的减少不但会加大经营的费用成本，同时会加剧行业内的激烈竞争；另一方面，不同于传统金融的高要求、高标准，互联网金融门槛低，也使得传统金融处于劣势；此外，商业银行金融中介的职能被淡化，其收入来源又受到一定的限制，传统的服务经营模式也面临变革。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
63
理财与投资
Modern Accounting
2014.6
新会计
一、互联网金融对支付结算的影响
（一）互联网金融的有利影响
1．互联网金融优化了支付体系服务效能。一是互
联网金融的低成本运作和平台的客户量可以弥补传统银
行业在零售支付服务方面的不完善。互联网应用的大众
化和金融服务普惠功能的提升已经呈深度融合、相互促
进的大趋势，“
丝金融”属性明显。二是在网络信用普
遍缺失的情况下，以支付宝为代表的支付机构开创“担
保交易”的支付流程，提高了网上交易中商家和消费者
的相互信任，促进交易成功实现。三是分担了支付压力。
从事网络支付的支付机构应用先进的云计算技术和产业
链合作，利用互联网安全技术分担央行支付系统、银行
业金融机构行内系统等现行支付系统的支付压力和支付
风险。
2.互联网金融将带来互联网式的业务创新。虽然当
前互联网金融还处于试水阶段，但是具有互联网基因的
金融服务，必然带来互联网式的行业创新。互联网金融
有两大金融创新的爆发点：一是大规模行为分析能力。
从事互联网金融的支付公司可以通过对数字足迹的挖掘
和分类整理，推动更加精准的金融投资品、支付产品的
设计。二是互联网金融平台化趋势必将形成。不同于传
统的银行和基金公司将最重要的服务资源投入到20%的
大客户中，互联网金融能将许许多多小投资者聚在一起，
如余额宝形成一个巨大的资金和用户量优势，截至2014
年3月底，其基金总额已超过5 000亿元，用户超过
8 100万。更多的投资选择余地和数据分析支持能力，再
加上逐步形成的金融投资服务，将使互联网金融成为一
个金融平台，而非一个简单的投资渠道。
（二）互联网金融存在的问题
1．业务合理性难以界定。由于互联网金融业务合
法性难以界定，导致部分互联网金融产品游走于合法与
非法之间的灰色区域，网络支付平台就有可能成为“帮
凶”。如与传统业务相比，包括二维码支付、虚拟信用卡
在内的创新业务，涉及不少新的技术、新的流程和新的
识别技术，这些金融创新无法受到既有规则管辖，存在
一定风险隐患。目前，在对互联网金融监管没有建立相
关安全技术标准、统一的业务规则和相应的消费者权益
保护制度安排的情况下，监管部门如果仅通过后续“叫
停”的方式，容易引起支付机构的强烈反应及社会的强
烈反响。
2．存在支付风险。一是交易对象不清。互联网金
融交易虚拟化、交易对象跨区域，甚至跨国界，交易对
象难以确认，风险难以掌握，且互联网金融交易时间短、
速度快和交易频度大，若发生风险，不利于开展风险防控，
同时不利于资金的追踪及交易流水的还原，对反洗钱和
账户实名制制度产生较大的冲击。二是存在客户信息泄
露、资金被盗的风险。目前对互联网金融安全构成较大
威胁的是有人通过数据挖掘和数据分析非法获得个人和
企业支付信息，容易通过网络广泛传播客户信息等。除
此以外，与传统商业银行有着独立性很强的通信网络不
同，互联网金融企业处于开放式的网络通信系统中，这
就导致互联网金融体系很容易遭受计算机病毒以及网络
黑客的攻击，容易造成客户支付信息泄露、客户账户资
金被盗。中国电子商务研究中心监测数据显示，在过去
半年因网上购物遭遇问题的网民达2 010万人，其中因个
人信息泄露和账号密码被盗分别占42.9%和23.8%。
互联网金融对支付结算
的影响及对策
王潮端
（人民银行福州中心支行 350003）
【摘要】
近年来，随着互联网技术和金融业务的深入结合，互联网金融蓬勃发展。互联网金融对支付结算
业务产生巨大影响，在优化支付服务和业务创新的同时，也在业务合理性边界、资金安全、客户信息安全等方
面存在风险隐患。文章分析了互联网金融对支付结算业务的有利和不利影响，并由此提出相关政策建议，供监
管部门决策参考。
【关键词】
互联网金融 支付结算 影响 对策
64
理财与投资
Modern Accounting
新会计
2014.6
3．资金的第三方存管监督尚不完善。2013年，人民
银行发布《支付机构客户备付金存管办法》。2014年，人
民银行公布了支付机构客户备付金存管银行清单。但是，
目前支付机构对客户备付金存管并未完全到位，资金第
三方托管机制未完全建立。在此情况下，部分客户资金
仍沉淀在互联网金融企业的账户中，有可能存在资金被
挪用甚至被携款跑路的道德风险。这不仅将对客户带来
资金损失，也容易影响整个行业的形象。
4．增大央行进行货币信贷调控的难度。由于互联网
金融企业不受法定存款准备金体系的约束，这实际上导
致了货币乘数的放大。随着余额宝的快速扩张，其他支
付机构也纷纷开发类似产品，如腾讯财付通、百度百发等。
在互联网金融热潮的推动下，目前我国货币市场基金规
模已突破1万亿元，约占银行业金融机构各项存款的1%，
占银行理财产品的10%。而网络支付平台的便捷性，如
资金由支付宝转入、转出余额宝的“短、频、快——操
作时间短、可频繁操作、资金快速到账”的特点，让越
来越多的人将资金转入余额宝，加速了货币成数的放大。
二、监管对策
1.加速立法，明确监管方向。建议尽快界定互联网
金融的范畴、市场操作规范和监督管理主体等问题。并
在此基础上进一步制定相应的行业技术和业务标准，主
动进行业务监管，避免后续“叫停”监管方式带来的被动。
在互联网金融的网络支付方面，人民银行作为支付机构
的首要监管部门，也应尽快在各个细分领域出台相关管
理办法。加强对参与互联网金融的支付机构（以下简称
支付机构）的指导培训，针对已经存在或可能出现的各
类风险隐患和苗头进行风险提示，密切关注、因势利导，
从健全内控机制、完善支付服务基础设施等方面强化风
险防控，提升支付机构内在抗风险意识和能力。
2.鼓励创新，进一步防控风险。互联网金融开展的
业务创新，经常可能涉及现有法律法规的空白地带和不
清晰的规定,由于缺乏现有的制度约束，依靠企业内部的
有效合规管理显得尤为重要。因此，在鼓励互联网金融
发展创新的理念、方向、政策不变的前提下，应坚持“底
线思维”，要求支付机构业务创新准备阶段不仅对照现有
的法律法规合理识别和评估风险，还需要从更广的角度，
根据一般的法律原则、市场惯例和支付机构合规管理目
标，识别实施方案中及业务开展过程中发生的潜在合规
风险。从自身实践中总结国内外支付机构的先进经验，
强化合规管理，注重从战略上控制风险，把合规管理和
内控建设作为机构发展的生命线和基础来抓。
3.推进互联网金融实名制建设。推行互联网金融业
务办理过程中的身份认证、网站认证和电子签名等实名
制度，要求支付机构要认真落实反洗钱制度，严格按照
要求对客户身份真实性进行识别，按规定设置支付业务
系统中的客户身份信息要素，实行动态管理和更新，确
保发生的每笔交易应具可追溯性。
4.加大客户备付金管理。备付金管理是互联网金融
监督管理工作的生命线，必须从业务、制度、系统等多
方面建立严密的监控网络，防止备付金被占用、挪用、
隐匿。一是定期审查支付机构自有资金和备付金账户。
结合支付机构报送支付业务数据、自有资金、备付金账
户的银行对账单，与支付机构报送给税务的财务审计报
告进行核对，防止少报、瞒报备付金数据。二是为防范
系统性支付风险，应积极探索建立风险准备金制度，作
为客户备付金的风险补偿机制。风险备付金拟从税后利
润、高管工资和控股股东分配股利、发行或配送所获资
金及营业收入中按一定比例提取并缴存至人民银行。
5.完善信息保护措施。支付机构应当按照客户金融
信息保护的要求，依法合规收集、保存、使用和对外提
供客户信息。一是建立客户身份信息保密制度，设置信
息安全岗位，明确岗位在信息安全管理过程中所承担的
责任。二是加强关键岗位员工的安全培训，确保员工了
解各自岗位职责以及违反安全规定可能导致的后果，使
安全保密意识渗透到每个员工观念、意识、思想、行为
中去。三是引导支付机构优化信息保护管理流程，完善
信息保护的内部管理制度，将覆盖信息采集、处理、传
输、维护的全流程管理纳入支付机构风险管理过程，明
确信息泄露风险控制点，及时更新防火墙、身份识别认
证、数字签名等网络安全监控技术，防止恶意窃取客户
信息的行为。四是加大对客户的安全提示教育。通过各
种宣传渠道向公众提供通俗易懂的安全操作指南，提示
相关的安全风险和注意事项。开设安全教育专栏，提醒
公众谨防虚假地址连接，注意对支付通道的敏感信息进
行保护。
6.切实维护消费者合法权益。将互联网金融消费者
保护纳入金融消费者保障范围。完善互联网金融投诉机
制，畅通互联网金融消费的投诉渠道。通过行业自律，
建立互联网金融行业数据平台，以平台发布风险提示信
息，通过主流媒体对非法互联网金融平台、高风险互联
网金融产品及支付业务风险等及时向投资参与者进行预
警、提示，人民银行等主管部门重点关注和择机检查其
业务开展情况。
7.加强网络技术监管。建议加大安全技术的研发，
可以具体到网络层、系统层、应用层等方面实施安全保障。
对于关键数据的传输应该采用国际先进加密技术，进一
步完善和及时更新第三方支付机构的信息系统安全规定，
以确保网上交易的安全性。
（作者为经济师）