2020年(财务知识)企业贷款全攻略
企业贷款方案
企业贷款方案1. 概述企业贷款是指由金融机构向企业提供的融资服务，以满足企业生产经营和发展所需的资金。
企业贷款是金融机构主要的业务之一，是支持实体经济发展的重要方式之一。
本文将从企业贷款基本概念、申请条件、贷款类型、申请流程等方面详细介绍企业贷款方案。
2. 企业贷款基本概念企业贷款是企业向银行等金融机构申请的一种借款业务，具有一定的风险性和利息费用。
企业贷款可以满足企业在资金运转、生产经营、改善设施等方面的需要。
企业贷款通常有较高的门槛，需要企业提供详细的基本信息和财务报表，同时需要拥有一定的办理资质。
3. 申请条件企业申请贷款需要满足以下条件：•企业资质：行业许可证、工商营业执照、税务登记证等证明企业合法经营的证件。
•企业财务状况：企业具有一定的运营历史、有一定规模和产值、拥有稳定的客户群体、财务报表良好等。
•财务报表：企业需要提供财务报表，包括资产负债表、损益表、现金流量表、审计报告等。
•个人资质：若由个人经营、所有人需提供个人资产证明、身份证明、征信报告等。
4. 贷款类型根据贷款用途和担保方式不同，企业贷款通常分为以下几种类型：4.1 流动资金贷款流动资金贷款是指用于企业经营活动中流动资金的融资方式。
流动资金贷款通常需要有足够的担保措施以满足银行的要求，涉及到企业的一些重要的财务报表。
4.2 固定资产贷款固定资产贷款是指用于购买企业所需固定资产（如土地、大型设备、房屋等）的融资方式。
固定资产贷款通常需要企业拥有稳定的现金流，财务报表良好且有较好的资产负债比率。
4.3 核心企业保理贷款核心企业保理贷款是指企业像银行申请贷款，由银行等机构负责核心企业的信贷评估，同时基于核心企业的应收账款提供贷款。
4.4 进出口贸易融资进出口贸易融资是指贷款人按照银行贸易合同的标准，向贷款人发放企业的采购和销售等进出口贸易需要的贷款。
4.5 其他贷款此外，根据企业的实际情况和业务需要，银行或其他金融机构还可针对企业的个性化需求，提供基于授信额度或特定要求的其他贷款方式。
如何申请企业贷款
如何申请企业贷款随着时间的推移，企业需要融资的情况越来越普遍。
无论是新开公司、扩大业务还是经营资本，都有可能需要申请企业贷款。
然而，很多人并不清楚如何在银行申请贷款。
在这篇文章中，我们将详细介绍申请企业贷款的步骤和注意事项。
1. 准备材料在申请贷款之前，需要准备以下材料：-企业基本信息：包括企业名称、注册地址、营业执照、税务登记证等。
-财务报表：包括资产负债表、利润表、现金流量表等。
这些报表可以清楚地反映企业的财务状况，也是银行决定是否批准贷款的重要依据。
-企业经营计划：包括运营计划、预算和财务分析等。
这些计划和分析将展示企业的经营理念、目标和能力。
-担保资料：企业可提供的担保资料，包括房产、车辆、存款等。
这些资料将起到增加银行信任度和减轻银行风险担忧的作用。
2. 选择合适的银行不是每家银行都会为每个企业提供贷款，因此，您需要找到最为适合自己企业的银行。
选银行就像买衣服一样，过于依赖品牌不一定会得到想要的效果。
您需要了解不同银行的服务对象、借贷额度和利率等信息，以选择最为合适的银行。
同样需要注意的是，信用评级是银行借贷决策的重要参考。
如果您的企业信用评级比较高，借贷的利率和额度都更有利。
与此相对，如果您的信用评级偏低，融资难度增大。
3. 申请贷款在准备好所有必要材料和选择适合自己企业的银行之后，接下来就是向银行正式提交贷款申请书。
申请表一般由银行提供，配合好准备好的材料，本质上就是需要提供一个全面清晰的企业信息支持贷款申请。
在申请贷款时，银行可能会要求对企业进行现场考察。
银行核实信息后，决定是否批准贷款。
如果遇到了拒绝贷款的情况，您可以向银行工作人员详细了解原因并尝试改进。
如果企业刚刚开始或信用缺失，您可以采取其他策略，例如选择银行，或者小额贷款开始。
4. 记录完成的细节记录企业借款事项包括借款日期、借款额、归还本金的时间和计算租金的利率。
把读数通过邮件或传真的形式告诉银行，以便最终的还款金额与您的记录相符。
企业贷款方案
企业贷款方案企业贷款方案1. 引言在当今的商业运作中，经常会出现企业需要资金来支持其运营和发展的情况。
而贷款成为了企业获取资金的主要方式之一。
本文将介绍一些常见的企业贷款方案，以帮助企业了解贷款的不同类型和选择最适合自己企业的贷款方案。
2. 传统商业贷款传统商业贷款是指企业向银行或其他金融机构申请贷款，以满足其资金需求。
这些贷款通常具有较长的贷款期限和相对较低的利率。
传统商业贷款的优势包括稳定的利率、可靠的机构背书以及较长的还款期限。
企业可以使用这些贷款来扩大业务、购买资产或进行其他重大投资。
然而，传统商业贷款在申请和审批过程中通常较为繁琐，需要提供大量的文件和证明材料。
此外，贷款批准通常需要一定的时间。
因此，对于急需资金的企业来说，传统商业贷款可能不是最佳选择。
3. 抵押贷款抵押贷款是指企业以其拥有的不动产或其他有价值的资产作为抵押物来获取贷款。
借助抵押贷款，企业可以以较低的利率借款，并且贷款额度通常较大。
抵押贷款的主要风险在于，如果企业无法按时偿还贷款，抵押物将被收回。
因此，在考虑抵押贷款时，企业需要评估自身的偿债能力，并确保能够按时还款。
4. 小额贷款对于一些小型企业和初创企业来说，传统商业贷款往往不太容易获取。
在这种情况下，小额贷款可以成为一种选择。
小额贷款通常由政府机构、非营利组织或其他特定的金融机构提供，用于支持小型企业的发展和壮大。
相较于传统商业贷款，小额贷款的申请和批准过程相对简单，贷款额度较小，利率和还款期限也可能有所不同。
小额贷款在解决小型企业的短期资金需求上具有一定的优势。
5. 资产质押贷款资产质押贷款是指企业将其可流动的资产（如应收账款、存货等）作为贷款的担保物来获取资金支持。
借助资产质押贷款，企业可以快速获得资金，并且通常无需提供过多的财务证明。
然而，资产质押贷款的劣势在于，如果企业无法按时偿还贷款，担保物将被收回。
因此，在选择资产质押贷款时，企业需要充分评估自身的资产状况以及还款能力。
企业办理银行贷款一般流程（含5篇）
企业办理银行贷款一般流程（含5篇）第一篇：企业办理银行贷款一般流程企业办理银行一般信贷业务贷款流程一般信贷业务包括：流动资金贷款、银行承兑汇票承兑、担保业务。
业务流程一般包括以下几个步骤：一、申请贷款1、进行融资安排 1）确定融资目的。
企业需要银行融资，主要目的有：流动性风险管理，通过获得银行授信以备不时之需。
财务需要，用来提高财务利用，利用财务杠杆提高企业收益。
其他目的，例如优化资本结构，促进再融资等等。
2）评估融资额度。
企业向银行提出融资额度时，需要兼顾自身承受能力和实际业务需要。
很多中小企业提出融资需求时，只是从收益出发，如果给了我多少钱，我投到项目中就可以收益多少等等。
但对企业的融资能力、承受能力、还款压力考虑较少。
3）评估融资成本。
除了显性的融资成本外，企业获得银行融资实际上是内部管理特别是财务管理规范化的过程，还要付出其他的如报表审计、资产评估、人员精力、信息公开等成本。
2、评估授信条件企业融资需要符合银行条件，银行对企业融资条件主要包括授信准入条件、产品条件、法律文本条件等。
基本条件包括：1）工商行政管理部门（或主管机关）核准登记的企（事）业法人或其他经济组织。
除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的企事业法人外，应通过工商部门办理年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证。
2）自主经营、独立核算、自负盈亏、有健全的财务管理制度。
3）借款用途合法、合理、合规，有按期还本付息的意愿和能力。
4）企业经营良好，借款确有经济效益，能按期偿还本息，一般有二年以上的正常生产经营和纳税记录，并能按要求提供符合担保条件的保证人或抵（质）押物品。
5）应在银行开立存款帐户，并按规定报送财务报表，接受信贷和结算监督。
6）企业应持有人民银行颁发的贷款卡，并通过人民银行组织的年检。
3、准备提交材料，一般包括：1）企业的基本情况，包括经年检的法人营业执照，组织机构代码证，验资报告，公司章程，法定代表人的身份证明或代表人授权书和授权代理人的身份证明，董事会或管理机构同意申请借款的决议；2）企业经会计师事务所审计的会计报表和申请贷款日前一个月的会计报表；3）抵（质）押物清单和有处分权人同意抵（质）押的证明，保证人拟同意保证的有关证明文件；4）企业经年检的贷款卡。
2023修正版中小企业贷款全攻略
中小企业贷款全攻略中小企业贷款全攻略1. 导言中小企业是经济运行的重要组成部分，但由于受限于资金和资源，发展中面临着很多困难和挑战。
而贷款是中小企业获取资金的重要途径之一。
本文将从中小企业贷款的申请流程、常见类型、申请条件、注意事项等方面，为中小企业提供全方位的贷款攻略。
2. 中小企业贷款的申请流程中小企业贷款的申请流程可以分为以下几个步骤：2.1 确定贷款需求在申请贷款之前，中小企业首先需要明确贷款的具体用途和金额。
这可以通过编制详细的资金需求计划来确定。
2.2 准备贷款申请材料中小企业贷款申请所需的材料通常包括企业的基本信息、经营情况、财务状况等。
常见的申请材料有企业营业执照、财务报表、资产负债表、经营计划书等。
2.3 选择贷款机构中小企业可以选择与各类金融机构合作，如商业银行、政策性银行、担保机构等。
在选择贷款机构时，可以根据贷款利率、贷款额度、贷款期限等因素进行比较，并选择最合适的机构。
2.4 提交贷款申请完成贷款申请材料准备后，中小企业需要将申请材料提交给选择的贷款机构。
2.5 审核和审批贷款机构会对中小企业的资料进行审核和审批。
审核和审批的时间根据不同情况可能会有所不同。
2.6 放款经过审核和审批后，贷款机构会将贷款金额划入中小企业的指定账户。
3. 中小企业常见贷款类型中小企业可以根据自身需求选择不同类型的贷款。
以下是常见的中小企业贷款类型：3.1 经营性贷款经营性贷款是指用于中小企业经营活动的贷款，主要用于补充营运资金、采购设备或原材料等。
3.2 投资性贷款投资性贷款是指用于中小企业投资项目的贷款，主要用于购置固定资产、扩大生产规模等。
3.3 公积金贷款公积金贷款是中小企业通过公积金积存额度来申请的贷款，通常利率较低且还款方式较为灵活。
3.4 担保贷款担保贷款是中小企业可以提供担保物或担保公司来申请的贷款，担保可以是房产、车辆等。
4. 中小企业贷款的申请条件中小企业贷款的申请条件因不同贷款机构而有所不同，但一般需要满足以下基本条件：- 企业必须合法注册且经营状况良好；- 企业应具备一定规模和经营历史，通常要求运营满两年以上；- 企业的财务状况健康，具备还款能力；- 一些特殊贷款类型可能还有其他特定的申请条件。
企业贷款方案
企业贷款方案随着经济的发展和市场的扩大，企业贷款成为获得资金的常用方式，但是不同的企业需要的贷款方案也不同，因此，合理的企业贷款方案是至关重要的。
本文将介绍几种常见的企业贷款方案，以帮助企业选择最符合自身实际情况的贷款方案。
1. 银行贷款银行贷款是企业融资的主要渠道之一。
目前银行的贷款主要有两类：一类是担保贷款，即企业在银行办理贷款时需要向银行提供担保物，确保借款的安全性；另一类是无担保贷款，这类贷款主要是根据企业的信用状况和经营状况来进行评估，无需提供担保。
对于优秀的企业，银行贷款是非常有利的融资方式，不仅能够获取资金支持，还能提升企业的信用度和商业形象。
不过，在申请银行贷款时，企业需要具备一定的营运规模和经营时间，同时也需要提供相关的财务报表和营运记录，必须符合银行的贷款要求。
2. 抵押贷款抵押贷款是指企业为了获得资金而将自有财产（如房屋、土地、机器设备等）抵押给银行或其他金融机构作为担保，以获得融资的行为。
有些中小企业因为经营状况或者信用状况不是很理想，在申请银行贷款时难以得到支持，这时抵押贷款成为了他们的不错选择。
抵押贷款的好处是可以抵押自己的财产来获取资金，满足自己的融资需求，此种自助贷款方式还有一个好处就是贷款利率相对市场较低，也可以在银行或其他金融机构后续的融资活动中，获得更多的利润和更好的支持。
3. 网络贷款随着互联网的快速发展，网络贷款已经成为了一种新兴的融资方式。
相比传统的贷款方式，互联网贷款在审批速度和申请流程上更加灵活、快捷。
很多企业选择网络贷款，一是平台审批速度快，贷款资金迅速到账，满足其快速融资的需求；二是贷款利率相对较低，还款方式也更加灵活，提高了企业的资金使用效率。
当然，网络贷款也存在一些问题，比如平台风险、资金安全等方面，因此企业在选择网络贷款时，也需要仔细审查选择适合的网络贷款平台，避免潜在的风险。
4. 股权融资股权融资是指企业以股权作为抵押物或者投资方向，向股东、投资者或股权基金募集资金。
企业向银行贷款的步骤
企业向银行贷款的步骤
企业向银行贷款的步骤通常包括以下几个步骤：
1. 确定资金需求：企业应先确定所需贷款的目的和金额，包括用途、还款期限和利率等。
2. 准备贷款材料：企业需要准备贷款申请所需的资料，如营业执照、组织机构代码证、法人身份证、企业财务报表、经营计划书等。
3. 选择合适的银行：根据企业的需求和银行的信誉、利率、还款方式等因素，选择合适的银行进行贷款申请。
4. 提交贷款申请：企业将准备好的贷款申请材料提交给所选择的银行，填写相关的贷款申请表格并提供必要的附加文件。
5. 银行审查和评估：银行对企业的贷款申请进行审查和评估，包括企业的信用状况、经营状况、还款能力等。
6. 签订贷款合同：如果审查和评估结果符合银行的要求，银行将向企业发放贷款，并与企业签订贷款合同，明确借款金额、利率、还款方式和期限等相关条款。
7. 贷款发放和使用：银行将贷款金额划入企业指定的账户，企业可以开始使用贷款进行经营或投资。
8. 还款：企业按照合同约定的还款方式和期限，按时向银行偿
还贷款本金和利息。
请注意，不同银行和不同的贷款产品可能会有些差异，所以具体步骤可能会有所不同。
企业在申请贷款前应咨询相关专业人士或银行工作人员，确保了解具体的贷款流程和要求。
企业贷款申请方案
企业贷款申请方案在企业的经营过程中，有时会出现资金缺口，需要通过贷款来解决燃眉之急。
但如何申请贷款呢？下面是一个简单的企业贷款申请方案，帮助企业更好地规划贷款申请过程。
第一步：明确贷款用途企业贷款申请的第一步，是明确贷款用途。
贷款用途的明确性，可以让贷款机构更容易地评估贷款申请的风险，从而提高申请贷款的成功率。
在明确贷款用途的过程中，企业可以先进行一个详细的资金计划，将贷款所需的资金计划好，明确还款能力以及收益预期。
第二步：准备贷款资料企业在申请贷款前，需要准备齐备的贷款资料。
一般而言，申请贷款需要的资料包括企业营业执照、法人身份证、企业章程、财务报表、资产证明等。
另外，不同贷款机构所需的资料可能会有所差异，需要根据不同的贷款产品准备不同的资料。
因此在准备贷款资料的时候，需要事先咨询贷款机构，并了解申请贷款所需的具体资料清单。
第三步：选择合适的贷款机构企业在选择贷款机构时，需要进行比较和评估。
不同贷款机构的贷款产品和服务会有所差异，企业需要根据自身的贷款需求和实际情况，选择合适的贷款机构。
在选择贷款机构时，企业需要考虑贷款利率、还款方式、放款时间、申请条件等方面的因素，并进行全面的比较和综合评估。
第四步：填写贷款申请表企业在选择贷款机构后，需要填写贷款申请表并递交申请材料。
在填写贷款申请表的过程中，企业需要认真仔细地填写相关信息，避免填写错误。
同时，企业需要提供真实准确的资料，并如实填写有关贷款用途、贷款金额、还款期限等信息。
第五步：等待贷款机构审批企业递交贷款申请后，需要等待贷款机构进行审批。
在审批过程中，贷款机构会对企业的贷款申请进行细致的审核，确定贷款是否符合贷款机构的审批标准。
企业在等待审批的过程中，需要密切关注贷款机构的审批进度，并随时做好沟通和协调工作。
第六步：签署贷款合同在贷款申请通过审批后，企业需要与贷款机构签署贷款合同。
贷款合同是企业和贷款机构之间的约定书，明确了贷款的利率、还款方式、还款期限等重要条款。
企业银行贷款知识
企业银行贷款知识
企业银行贷款是指企业为了生产经营的需要，向银行或其他金融机构
按照规定利率和期限的一种借款方式。
企业的贷款主要是用来进行固
定资产购建、技术改造等大额长期投资。
企业向银行贷款需要满足一定的条件，包括：
1. 公司必须是经工商行政管理机关核准登记注册的企业。
2. 公司是有固定的经营场地，有必要的经营设施，实行独立核算，自
负盈亏，自主经营、独立承担民事责任的企业。
3. 公司有健全的财务会计制度，贷款时需向银行提供企业经营情况表，提供统计报表。
4. 公司遵守国家法律、法规、政策，依法经营。
5. 公司行业国家政策允许，鼓励发展的行业。
企业向银行贷款需要提供以下材料：
1. 公司营业执照、公司章程、贷款卡、有权机构同意申请贷款的有效
证明文件（原件）。
2. 验资报告、税务登记证、资产负债表、公司上年度及近期（最好6
个月以上）账目流水。
3. 借款用途，如：购销合同。
4. 法定代表人、负责人或授权代理人的身份证明、授权委托书。
5. 会计师事务所审计的近3年财务报表及近期的财务报告，对成立不
足3年的，提供自成立以来的财务报表及近期的财务报告。
6. 还款计划等其他银行要求的材料。
此外，为了提高审批额度，企业可以提供一些财力证明资料，如房产
证明、车产证明、社保卡、有价证券凭证、个人税务凭证、公司税务
凭证、个人信用卡账单、公司销售单据，财务单据，公司业务合同等。
以上内容仅供参考，建议咨询专业律师以获取最准确和全面的信息。
企业贷款方案
企业贷款方案随着市场竞争的日益激烈，越来越多的企业需要贷款来支持其业务发展和扩大规模。
针对企业的贷款方案也越来越多样化和灵活。
本文将介绍几种常见的企业贷款方案。
1.经营性贷款经营性贷款，是指企业用于生产经营所需的贷款，适用于企业业务发展需要，如购买原材料、生产设备、扩大生产规模等。
该贷款的还款方式多样，常见的有按月等额本息还款和按月还息、到期一次性还本的方式。
经营性贷款的贷款期限一般较长，可根据贷款用途和企业经营情况灵活调整。
2.信用贷款信用贷款，是指企业凭借自身的信誉度和信用评级获得的贷款。
该贷款通常无需抵押或担保，适用于企业短期资金周转需求。
信用贷款的贷款期限较短，一般在6个月至3年之间，还款方式通常为按月还息、到期一次性还本。
在申请信用贷款时，企业需要提供详细的企业经营状况、财务报表等相关资料。
3.担保贷款担保贷款，是指企业需要提供抵押物或担保物，从而获得贷款。
通常情况下，担保贷款的利率较低，贷款额度也较高，适用于企业固定资产占比较高，有一定固定还款能力和财务稳健的情况下。
在申请担保贷款时，企业需要提供详细的抵押物或担保物信息以及相关财务报表等资料。
还款方式通常为等额本息还款或到期一次性还本付息。
4.保证金贷款保证金贷款，是指企业需要先向银行缴纳一定比例的保证金，然后获得相应比例的贷款，利率较低，风险较小。
保证金贷款主要应用于国际贸易和国内市场，如对外贸易保证金贷款、参与政府采购招标保证金贷款等。
还款方式多为到期一次性还本付息。
5.项目贷款项目贷款，是指企业需要获得贷款来支持某个特定的项目。
该贷款的利率、还款方式等与其他贷款类别相似，但是在申请时需要提供详细的项目计划书、合同、预算等资料，以便银行评估项目的可行性。
对于项目贷款的申请，企业需要在申请前进行充分的准备工作，以保证项目的可行性评估被银行通过，从而获得贷款支持。
以上是几种常见的企业贷款方案介绍，企业可以根据自身经营情况选择最适合自己的贷款方式，以达到更好的业务发展和财务稳健。
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（财务知识）企业贷款全攻略企业贷款全攻略(转贴)企业贷款困难，银行放款也困难。
企业的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务等行为让银行欲贷而不能。
行长用多年的放款经验，解开见似缥缈却非常现实的贷款“核武器”——诚信笔者长期从事银行信贷业务和中小企业服务工作。
笔者意识到，壹方面不少企业反映贷款难，另壹方面银行系统存差（存款减去贷款的差额）不断增加，这是什么原因？中小企业贷款难核心是“诚信”俩个字。
笔者接触了大量企业发现：贷款难的企业普遍存于会计信息不真实、财务做假账、资本空壳、核算混乱。
个别企业的欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷税欠税、产品低劣等问题总是于壹定程度上影响了中小企业的整体形象，成为制约中小企业发展的突出问题。
中小企业“非恶意”不诚信表现有哪些？由于整个社会信用机制不健全，造成相当企业被弄成为无诚信企业,剔除恶意欺诈和逃债外，善良的运营者被弄成无诚信企业的表现有哪些呢？1、资本空壳有的企业注册时为了将来贷款方便些，想办法把资本金搞大。
如有壹个科技型企业三年多来长期得不到贷款，来找我求贷。
我壹见报表，注册资本300万，市场供不应求，但长期投资100万，短期投资100万。
目前为满足市场需求,急需贷款200万。
按理企业产品有市场、有效益、应该得到贷款，但为什么二年来得不到贷款呢？我问：既然你自己的产品这么好，为啥要把200万元钱交别人“玩”？而别人“玩”了又无回报？运营者被触到痛处——企业实收资本应该只有100万，100万怎能空手套白狼（200万）呢？我劝告：先借60万，壹点点做出信用来，再借也不难。
如此，企业矛盾暂时得到解决。
2、抽逃税收有壹企业老板找到我，“我们的产品定单已订到2006年，销售很好，但缺资金，行长请借点钱给我吧。
”我壹见报表，年销售5.6亿，年利润109万，销售净利率只有0.0019%，我说你们利润这么低，仍做什么啊，给银行打工（付息）均不够，你借什么钱啊？老板立马表白道“报表上是小了点，利润我已藏掉了，为了少交税，我少写了收入。
”既然你无诚信，我怎么敢借钱给你？到时你不是照样能够耍我吗？据我所知，类似企业仍真不少，最多的企业配了八套报表，对不同对象，变不同戏法，这样的朋友仍敢交吗？3、抱着金娃娃的赚不到钱最典型是科技型企业，运营者手里拿了壹大摞证书：国家创新证书、科技型企业A级证书、国家专利证书、国际检索方案证书、用户认可证书等等。
这类企业以科学家、专利发明人为主，几个知识分子于壹起，凑个十万、八万，加上无形资产，注册资金可达100万，要求银行贷款600万、800万。
“我自己的费用全用于研发上，我的产品肯定有市场，求你借钱给我。
”银行能贷吗？按照国家规定，银行对企业的贷款，壹般不能超过资本金或净资产的1~1.5倍，即你有100万，我最多支持你150万。
运营者不乐意了：“我的产品启动起码要600万。
”我建议说：“既然产品这么好，我给你介绍合作伙伴，你出技术，人家出钱。
”“那不行，这金娃娃是我终生的心血，我这壹辈子全于这产品上了，我舍不得人家来分享我的成果。
”多可怜啊！十多年耍?愕牟小企业的贷款边界和思考申瑞电力科技（集团）有限X公司办公室主任宣国江壹、内容提要本文从我国商业银行和小企业之间信息不对称的现实出发，仅就城市商业银行关于小企业的贷款边界和操作提出若干思考，其主要观点是：城市商业银行发掘、发展质优小企业客户，当于优化资信评估体系的大前提下，创新信贷品种，精简操作程序，力挺雪中送炭，加强贷后监管，以改善面向小企业的直接融资市场。
二、本文背景和写作准备2005年10月30日，国家发改委中小企业司、市金融办、市银监局主办，《金融时报》、银行承办，“城市商业银行和小企业融资论坛”于浦东国际会议中心召开，本文系该论坛的应征论文。
笔者结合20多年来置身、服务、再置身于中小企业的实践心得，行文前主要做了三项准备工作：研习国务院、市非公经济“36条”、“38条”和银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》；解析38个熟知或亲历策划的融资案例，其中自我增资型14个，多元融资型4个，原始创业型11个，信用问题型9个；梳理参加沪上社会活动的感悟：如和会市经委民企沙龙、市银监局银企座谈会、市政协民企融资研讨会，求教、浦发、民生和工行、建行、农行旗下6家支行的行长、办公室主任、信贷员，拜访分属市科委、漕河泾开发区、交大慧谷的3家创业中心总经理。
三、小企业融资环境的基本面我国关于小企业地位的权威性论断，最初体当下科技型企业上，早于1985年就首次出当下我党的重要历史文献之中。
是年，《中共中央关于科学技术体制改革的决定》对诞生不久的民营科技企业给予了充分的肯定。
1995年5月6日，《中共中央、国务院关于加速科学技术进步的决定》更是明确提出：民营科技企业是发展我国高技术产业的壹支有生力量，且将其列入了“全社会科技进步体系”之中，标志着这类企业于我国经济建设中的地位和作用实现了历史性的提升。
20年来，针对鼓励发展包括科技型于内的小企业，我国各级政府陆续颁布了壹系列政策法规，沪上金融机构迅速跟进，如以中小企业为主要服务对象的银行，推出了中小企业便捷贷系列产品，促进了申城小企业的可持续发展。
20年后的今天，我国金融机构的生态环境得到了比较大改善。
因此，小企业面临融资难的困境得到了壹定程度的缓解，其融资渠道亦相应地得到了比较大的拓宽。
四、小企业贷款渠道的主要瓶颈客观地讲，我国社会对非公经济的歧视已经淡化，小企业融资渠道的基本面已经实现了壹个历史性的进步，但这个进步却不是其基本面的全部所于。
目前，小企业融资依然步履艰难，融资难依然是我国政界、金融界、理论界、新闻界和企业界关注小企业的焦点所于。
其中，小企业贷款难的课题尤为难以突破，这也是本文所要研究的主要问题。
壹般而言，小企业虽然运营灵活，但大多具有先天不足、后天体弱的特点，从某种意义上讲，这个特点至少于七个方面框定了商业银行的小企业贷款边界：从企业资信见，壹般均不具备高等级的评估资质；从企业前景见，利润空间比较模糊，发展前景不明朗；从资本注册见，原始资本很少，工商登记甚至违规虚拟注册；从现资流量见，流动资金匮乏，现金流不通畅，资金链比较脆弱；从资本结构见，有的原始资本来源于或借或挪，产权构成甚至模糊不清；从个人品行见，其高层领导或主要股东资料往往难以查阅，历史品行难以考量；从投入产出见，即便拥有高技术成果，但其高回报值难以预期，高风险值却显而易见；于银企关系信息不对称的现实情况下，商业银行确实很难获得小企业贷款边界的第壹手资料。
因此，于贷款边界的制约下，面向小企业贷款工作量大、放贷风险高、利润回报低，也是不争的事实，贷款边界从而成为小企业贷款难的主要瓶颈。
五、问题和分析小企业贷款边界成为商业银行放贷难的主要瓶颈，主要成因是商业银行信贷文化的“三个不适应”。
即不能适应我国小企业现状和发展的新变化，不能适应我国小企业法规和政策的新变革，也不能适应银行自身贷款产品不断优化和丰富的新趋势，且直接体当下贷款操作层面上的理念、制度、程序和效率等诸方面，映射到小企业身上就是贷款难求、贷款量少、贷款期短。
问题壹，形而上学地将贷款边界见作壹种壹成不变的静态。
从商业银行实际操作小企业贷款的很多案例来见，似乎小者永小，弱者恒弱，往往不作分析地将小企业壹揽子列为慎贷对象。
针对小企业贷款的，商业银行中以往好龙“叶公”多于及时雨“宋江”、宏观研讨多于微观践行、创新品种多于实施推广、锦上添花多于雪中送炭的“四多四少”现象比比皆是。
其实，贷款边界是壹个过程，是壹种动态，国内外大多数知名的成功型大企业均有壹个从小到大、从弱到强的演绎过程。
问题二，心安理得地将贷款边界视作壹种居高临下的理由。
于垄断性信贷供给制度下，银行往往面南而坐，似乎和小企业形成了壹种天然的不平等关系。
于小企业申请贷款时，少有知情权，如难以获得“密级型”企业资信评估等级标准，格式化贷款合同勿容质疑，贷款利率就高不就低不容商洽；于小企业欲求服务时，少有主动权，如信贷品种、贷款数量、借款期限和放贷时间，双方洽谈也往往是银行方面被动，需要企业先约先找，需要企业主动到银行拜访，小企业于金融机构那里很难享到“上帝”的待遇。
问题三，静止不前地将贷款边界化作壹种官商作风的常态。
我国目前的商业银行分为三大类，即由传统型国有银行体制上演绎而来的商业银行，仍有从这样壹个大氛围中破壳而出的城市商业银行和民营股份制商业银行。
但凡商业银行，目前仍处于壹种转型期，仍不同程度地受到了传统型国有银行官本位思想的影响，于对待小企业贷款的问题上显得尤为凸现。
如因为强调控制风险，审贷谨慎有余，贷后监管却缺少内控和外制的有效环节，导致小企业贷款坏账，反过来又引发银行对小企业的歧视性警惕；权力上收有余，导致基层支行受权不足，令基层支行于小企业贷款的项目上难有主动性作为；程序繁复有余，导致考核体系反向约束，直接延长了对小企业正常信贷投放的核准周期。
六、结论结论壹，小企业信用评估等级标准滞后，建议重新审视贷款边界，革新信用评估体系。
企业贷款，信用等级是纲，纲举目张，银行审核贷款依据的是该企业的信用等级，而目前的信用评估指标体系，主要仍是建立于传统的小企业贷款边界之上，这就从“法理”上把大多数小企业继续关于了“贷款门”的外面。
今年初，市启动了“政银联手”的中小企业信用评级试点工作，对解决中小企业贷款难可谓迎难而上，功德无量。
可是，从已经公布的评级结果见，于98家企业中，1家AAA级，16家AA级，57家A级，18家BBB级，6家BB级。
笔者对受评企业不了解，不能对评论结果妄加评论，但有壹点却十分遗憾，于这次受评试点中，获得高等级信用证书的中小企业实于是太少了。
结论二，小企业信贷服务尚未形成专业岗位，建议创新银行职能和小企业信贷标准，建立小企业信贷专业化服务团队。
综合考量小企业贷款边界的实际问题，于严格执行国家关于商业银行现行信贷政策的前提下，为不同类型、不同发展阶段的小企业制定不同的信贷标准。
目前，商业银行服务于国有企业或大企业的金融信贷品种及其营销服务团队已经比较健全，小企业信贷服务的岗位、职位和团队则处于启动阶段。
如，银行中小企业服务中心已经建立多年，为培育壹批小巨人企业积累了很多经验。
但笔者以为，该中心通过政策研究、企业调研、信贷咨询、产品宣传和整合资源，协调小企业、基层支行和银行总部三者关系，针对小企业信贷“雪中送炭”式的专业化服务，无论从理论上，仍是于践行中，当可贡献更大的作为。
结论三，小企业信贷的市场正于呈现壹种竞争之势，建议城市商业银行增强危机意识，进壹步提升小企业信贷的服务质量。
应对贷款边界，缓解贷款困境，小企业的呼声固然十分强烈。
可是，国务院“36条”、银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》颁布后，服务小企业的信贷市场，非城市商业银行的“专门功课”，其特点显得更为突出。