保险的功能

保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，这三大功能是一个有机联系的整体。

经济补偿功能是了基本的功能，也是保险区别与其他行业的最鲜明的特征。

资金融通功能是在经济补偿功能的基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿功能和资金融通功能实现以后才能发挥作用。

一、经济补偿功能
经济补偿功能是保险的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力。

具体体现为两个方面：
１、财产保险的补偿：保险是在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。

通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以连续进行。

这种补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿，也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿，还包括对商业信用中违约行为造成经济损失的补偿。

２、人身保险的给付：人身保险的保险数额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力，在法律允许的情况下，与被保险人双方协商后确定的。

二、资金融通的功能
资金融通的功能是指将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到社会再生产过程中。

保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的增值与保值，这就要求保险人对保险资金进行运用。

保险资金的运用不仅有其必要性，而且也是可能的。

一方面，由于保险保费收入与赔付支出之间存在时间差；另一方面，保险事故的发生不都是同时的，保险人收取的保险费不可能一次全部赔付出去，也就是保险人收取的保险费与赔付支出之间存在数量差。

这些都为保险资金的融通提供了可能。

保险资金融通要坚持：合法性、流动性、安全性、效益性的原则。

三、社会管理的功能
社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程。

目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管理。

１、社会保障管理：保险作为社会保障体系的有效组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用，一方面，保险通过为没有参与社会保险的人群提供保险保障，扩大社会保障的覆盖面；另一方面，保险通过灵活多样的产品，为社会提供多层次的保障服务。

２、社会风险管理：保险公司具有风险管理的专业知识、大量的风险损失资料，为社会风险管理提供了有力的数据支持。

同时，保险公司大力宣传培养投保人的风险防范意识；帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理；进行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患；提取防灾资金，资助防灾设施的添置和灾害防治的研究。

３、社会关系管理：通过保险应对灾害损失，不仅可以根据保险合同约定对损失进行合理补充，而且可以提高事故处理效率，减少当事人可能出现的事故纠纷。

由于保险介入灾害处理的全过程，参与当社会关系的管理中，改变了社会主体的行为模式，为维护良好的社会关系创造了有利条件。

４、社会信用管理：保险以最大诚信原则为其经营的基本原则之一，而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺，对保险双方当事人而言，信用至关重要。

保险合同履行的过程实际上就为社会信用体系的建立和管理提供了大量重要的信息来源，实现社会信息资源的共享。

保险的作用其实很简单，就是解决重大的自己无法承受的风险。

风险又分为两部分：重大的人身风险和重大的财务风险。

（一）重大的人身风险重大的人身风险绝不是解决鸡毛蒜皮、头疼感冒的小事，主要包括以下四个方面：1、大病风险：我们在购买保险时应该要考虑是否具有重大疾病的保障问题。

因为当发生大病时，第一要花大钱；第二长时间不能赚钱；第三是还要短时间内花大钱，这个会让很多人措手不及很难解决，而重大病症保险就会起到很好作用，因为它是一经确诊就马上给付。

而对于有钱人来说就相当于是现金的替代品，能够解决实如其来的人生风险问题。

2、失能风险：也就是因病或意外丧失劳动能力，意味着再也不能赚钱还要永远的花钱。

这时有没有保单就足以决定人的一生。

举个例子，体操运动员桑兰，她是全中国除李宁外最有钱的体操运动员，而她从没有得过世界奥运冠军，就是因为她在美国比赛时意外受伤后获得1500万美元的保险赔偿。

所以保险足以改变她的人生，这就是现在她为什么残疾还能笑得如此灿烂的原因。

再举个例子，辽宁足球队员曲乐恒，一年能挣一百多万，吃喝玩乐，但就是不买保险。

当出现意外风险时（撞车），他因为无钱治疗就到处打官司要钱。

这就是保险带给人生的区别。

3、活得太短的风险：在人生中总有一些未知与不确定的因素。

所以我们一定要做好安排，万一一不小心因意外或病症导致英年早逝，对于家庭的经济损失是十分巨大的。

例如孩子的成长费用、老人的赡养费用、房子、车子还贷费用等，这些费用是始终存在的。

因此购买保险正是体现了对家庭的爱与责任。

4、活得太长的风险：活得太长也是一项风险！随着科学技术水平的不断提高，未来人的寿命也会不断延长。

这个时候就要考虑是否准备好充足的养老金以保证安享晚年。

养老就是要解决三个问题，第一是资金的管理及安全；从理论上讲如果你有足够的钱花就不需要养老准备，但是李嘉诚有那么多钱但还是给自己买了足额的养老保险。

因为他知道，养老准备分为主动期、被动期、依赖期，如果到了依赖期成老年痴呆了，即使你有再多的资产也要交给子女管理，如果子女一分钱也不拿出来孝敬你，怎么办？所以养老保险并不代表你有钱就不需要；第二，养老金必须要活多久就领多久，要活得有尊严和价值。

第三，养老必须要解决收益和风险的均衡。

千万不能选择风险过大的投资作为养老金的替代。

所以保险公司的商业养老保险是稳健养老的最佳选择途径之一。

举个例子，已故香港影星梅艳芳生前知道自己的母亲花钱大手大脚，就将给她准备的养老金投入信托公司，现在她母亲每个月可以领取7万元生活费，她母亲的养老问题就解决了。

所以养老保险是解决养老问题最佳、最简便的选择之一。

因此，买保险就是解决以上重大人身风险的最佳途径。

（二）重大的财务风险财产可分为有形财产和无形财产。

厂房、设备、库存等是我们赖以生存的物质保障，叫做有形财产。

人们往往偏向重视这些有形财产而忽略了无形财产的重要性。

无形资产分为两类：一类是进攻型资产，作用是以钱赚钱。

还有一类是防御型资产，就像一个国家的国防建设就是用来防御的，作用是以钱省钱。

保险就是一种最好的家庭防御型资产。

在风险面前，无形财产比有形财产更有用。

从专业的理财角度来讲，家庭购买保险一般按以下方法进行设计：第一，一定要买对人。

由于大人要承担家庭生活的正常运转，所以一般情况下，要先保大人后保小孩；为了保证家庭的经济来源，在大人当中，还要优先考虑家庭中有经济收
者，保住家庭的经济支柱；
第二，要买足保额。

买保险是为了解决重大的、自己无法承担的风险，以家庭年收入的十倍来测算保额是被社会普遍认同的科学的保险理财方法。

第三，要买对险种。

正常的情况下，保险应该先购买保障型保险，保费低，保障高，风险到来时能真正解决困难；有余力的话，再购买其他保险，获得家庭的全面保障。

做到以上三点，才能够真正解决家庭的各项风险问题。

一、保险保障功能
保障功能是保险业的立业之基，最能体现保险业的特色和核心竞争力。

保险保障功能具体表现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能。

（一）财产保险的补偿
保险是在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失给予赔偿。

通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到了补偿，在使用价值上得以恢复，从而使再生产过程得以连续进行。

保险的这种补偿即包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿，也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿，还包括对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿。

（二）人身保险的给付
人身保险是与财产保险完全不同性质的两种保险。

由于人的生命价值很难用货币来计价，所以，人身保险的保险金额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的交费能力，在法律允许的范围与条件下，与保险人双方协商约定后确定的。

因此，在保险合同约定的保险事故发生或者约定的年龄到达或者约定的期限届满时，保险人按照约定进行保险金的给付。

在我国，随着保险业的快速发展，保险保障功能也得到了充分的体现。

截止2004年底，我国保险业共支付赔款与给付1004.4亿元，同比增长19.4%。

在一些重大的自然灾害发生后，保险公司及时赔付，在妥善处理灾害事故方面发挥了重要作用。

2004年11月21号的空难，保险公司对人身意外伤害保险赔付了1300万元。

飞机的机身损失赔付了2300万美元，充分发挥了保险的保障功能。