保险的性质与功能
第二章保险性质与功能提纲
第二章保险的性质与功能第一节保险的性质一、保险性质说的评介（一）损失说从损害补偿角度研究保险补偿机制。
（二）非损失说保险应该有一个统一的性质，既然损失保险说不能涵盖人身保险，那么就在损失概念以外另寻解释。
（三）二元说财产保险与人寿保险不可能统一在一个单独的定义中，保险合同或者是损失补偿合同，或者是以给予一定金额为目的的合同，二者只能选择其一或只坚持前者而否定后者。
二、保险的定义保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，对遭受危险事故的成员进行赔付的行为。
（与教材P29比较一下）三、商业保险与类似行为比较（一）商业保险与社会保险相同：分散风险，稳定社会不同：1、实施方式不同 2、举办主体不同3、保费来源不同4、保险金额不同（二）商业保险与经济政策性保险相同：促进经济发展，分散风险不同： 1、举办主体不同 2、经营目标不同 3、承保机制不同（三）商业保险与储蓄相同：以现有的剩余资金作将来的准备不同： 1、需求动机不同 2、权利主张不同3、运行机制不同4、行为后果不同（四）商业保险与救济相同：都是对社会经济的一种救助活动不同：1、救助方式不同 2、权利义务不同3、行为对象不同4、主张权利不同（五）商业保险与赌博相同：都具有不确定性不同：1、目的不同 2、条件不同3、机制不同4、后果不同第二节保险的产生与发展一、古代的保险思想和保险雏形（一）国外1、古巴比伦2、以色列3、古埃及4、古希腊（二）中国1、夏商时期2、诸子百家3、丧葬互助会二、现代保险的形成与发展（一）海上保险1、共同海损分摊2、海上借贷3、英国保险（1）专业海上保险公司（2）劳合社（3）海上保险法（二）火灾保险1、冰岛互助社2、英国火灾保险制度（三）人身保险1、海上保险2、制度近代人身保险是由基尔特（Guild）、公典（Mount of piety）、年金（Annuity）等各种制度汇集而成的。
（四）责任保险（五）信用保证保险三、保险的新发展（一）投资型保险1、分红保险2、变额寿险3、万能寿险（二）巨灾风险证券化1、定义2、产生原因3、主要类型（1）巨灾债券（2）巨灾期货（3）巨灾期权（三）奇特保险四、我国保险业的发展（一）旧中国保险业的形成1、外商保险的入侵2、民族保险的建立（二）新中国保险事业的创建1、成立中国人民保险公司2、接管官僚资本保险机构3、改造私营保险机构4、取消外商保险公司特权（三）我国保险事业发展的崭新阶段1、恢复保险业务2、保险主体多元化3、对外开放保险市场4、制定保险法律法规5、成立专业监管机构第三节保险的功能一、保险功能的演进（一）单一功能说（二）复合保险功能说（三）现代保险功能说二、现代保险的三大功能（一）风险保险功能（二）资金融通功能（三）社会管理功能。
第二章 保险的性质、功能、地位和作用
补偿损失职能保险把集中起来的保险费用与补偿 被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经 济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的 补偿损失职能。 分散风险和补偿损失这两个职能是相辅相成的， 分散风险是保险处理风险事故的技术方法，是达 到补偿损失这一目的所采用的手段，补偿损失是 保险的最终目的。
（二）保险与救济
♪ 社会救济：是指国家和社会为保证每个公民享有基本生活权 利，而对贫困者提供物质帮助。主要包括自然灾害救济、失 业救济、孤寡病残救济、和城乡困难户救济等。
共同点 保险和救济都是为抗御灾害事故而实行的补救办法
在实施方式上 保险是有偿的；救济是无偿的
在法律关系上 保险要求权利、义务对等；救济不 不同点 要求权利、义务对等 在计算方法上 保险的保费费率计算复杂；救济计 算简单
♪ 4.积聚建设资金
♪ 有保险费所建立的保险基金是社会经济中举足轻重的资金 来源。保险基金中处于暂时闲臵状态的那部分资金被广泛 运用于各种动产和不动产的投资中，一方面为保险企业或 组织增加利润，另一方面为社会积聚了客观的建设资金。
♪ 5.促进技术进步
♪ 在社会生产中采用新技术和新工艺，是提高社会劳动生产 率和促进经济发展的重要因素。
♪ 一、保险在国民经济中的地位
♪ 保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再生产 的分配环节。它通过对国民收入的再分配来实现对社会再生 产过程中经济损失的补偿。 ♪ 保险对国民收入的再分配是通过保险机构的经营活动实现的 。保险基金的筹集是通过向投保人收取保险费而形成的，保 险基金的使用是通过向被保险人或收益人支付赔款或给付保 险金以及向社会融资而形成的。 ♪ 在保险基金的筹集阶段，保险基金来源于投保人所缴纳的保 险费。 ♪ 在保险基金是使用阶段，其实就是保险费从未发生保险事故 的保险人手中转移到发生事故的保险人手中。
保险的性质、职能与作用PPT
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2、损失分担说
主要观点：保险是多数被保险人在损失赔偿 中的互助合作，自保也是如此，所有的保险 都是损害保险
代表人物：华格纳（德）
评 价：该学说从经济学角度揭示保险的 性质
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3、危险转嫁说
主要观点：保险是以支付一定代价为条件的 危险转嫁机制：保险是以收受等价为条件的 风险集散机制。
一ห้องสมุดไป่ตู้关于保险职能的学说及评价
（一）单一职能说 主要观点：保险只有经济补偿的职能。 评价：该学说强调了保险的目的和社会效应。
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（二）基本职能论 主要观点 （1）保险具有分散危险和经济补偿职能。 （2）分散危险是手段，是保险的内在职能，
经济补偿是保险内在职能的外在表现，是保 险的外部功能。 （3）分散危险职能与经济补偿职能的统一就 是保险 评价：该学说比较准确表述了保险运行过程 中手段和目的的统一。
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（三）非损失说
财产保险和人身保险应有共同的属性， 损失说涵盖不了人身保险，二元说又 不能让人完全接受，人们开始了在损 失补偿之外寻觅究竟何为保险？
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1、技术说
主要观点：保险的性质就在于采用特殊的 技术使保险人实际支出的保险金和全体被 保险人缴纳的净保费在总额上相等，从而 科学地建立保险基金。
代表人物：费方德 评 价：纯技术角度解读保险
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2、欲望满足说
主要观点：保险的性质是损失赔偿和满足 损失补偿的欲望，即发生意外时，如何以 最少的费用满足偶发欲望（即损失之后希 望得到补偿的欲望）所需的资金。
代表人物：拉扎路斯、威尔纳 评 价：该观点从经济学和心理学角度
保险性质和功能
保险功能说评价
• 多元功能说 – 认为保险不仅具有两大基本功能，随着市 场的发展，保险的功能也应有所发展，还 具有给付保险金、积累资金、融通资金、 储蓄、防灾防损等多项功能 – 把保险公司的一部分功能说成了保险的功 能，却是不合适的。
的性质 经济实体
会资助的事业机构
保险与赌博
• 依赖偶然因素的出现，当事人所付代价与所得报酬 没有对等关系
保险
赌博
前提 以保险利益为前提
无任何利害关系的财物 或事件
目的 应用分散风险的方法， 不劳而获、侥幸图利 谋求经济生活的安定
依据 科学的计算方法
完全依靠偶然机会，冒 险射利
功能 分散风险
产生原本不存在的风险
保险的概念
• 保险的自然属性 – 保险是对国民收入中的一部分后备基金的分配和再 分配活动，属于分配环节 – 没有危险就没有保险 – 保险分配是价值形式的分配，一种对经济损失补偿 的部分或全部的平均分摊，体现公平合理原则 – 保险以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为， 必须有多数人参加才可能有保险行为 – 保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须是其外 延量能够概括的所有的保险经济现象
• 对保险的理解 – 保险是一种经济补偿制度 – 保险是一种社会工具 – 保险是一种复杂的和精巧的机制 – 保险也是一种法律关系
保险内部关系的对立统一
• 被保险人之间的分配关系—整个保险分配 关系的基础
• 被保险人与保险人之间的分配关系—保险 分配关系的表现形式
• 保险人与再保险人之间的分配关系—保险 分配关系的发展
第二章保险的性质与功能
第一节 保险的性质
二、保险的概念
（二）保险的本质
保险的本质是指保险的社会属性，它与保险的自然属 性不同。研究保险的社会属性，是既要把握保险经济现象 内在矛盾的特殊性（内部的同一性和相异性的对立统一）， 又要把握保险经济现象与其他经济现象的普遍联系（外部 的同一性和相异性的对立统一），从而把握保险经济现象 发生、发展和变化的规律，这是从动态上深化对保险经济 现象的认识。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（一）保险的定义
※第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一 种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合 理的原则。
※第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为， 必须有多数人参加才可能有保险行为。
※第六，保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须使其外 延量能够概括所有的保险经济现象。即我们给保险下定义 以阐明保险的性质，应是对保险这一属概念下定义，而非 对保险的种概念下定义。
其一。其二，保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均 不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概
念，不能把保险等同于金融。
小结：非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开
“损失”的概念。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
“无危险，无保险”，危险即损失的可能性，那么也 就是“无损失的可能性就无保险”。按照这个逻辑，本讲 义对保险下定义时倾向于“损失说”。 （一）保险的定义
保险分配关系存在的客观必然性，说明了保险分配关系是
保险合同关系（法律关系）的基础，保险的分配关系产生出保
险的法律关系，而不是相反。商业保险只不过是保险分配关系
得以实现的一种形式。
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第二章__保险的性质与功能
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
4、信用保证保险:是以合同的权利人和义务人 、信用保证保险: 约定的经济信用为标的的保险。 分信用保险和保证保险
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第二节 保险分类
三、按危险转移层次分类 1、原保险与再保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同, 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同,确 立保险关系的保险。 再保险是指保险人将其此所承保的业务的一部分 或全部, 或全部,分给其他保险人承担。 2、复合保险与重复保险 投保人在同一期限内就同一标的的同一危险向若 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值, 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值,则 为复合保险, 为复合保险,反之为重复保险。
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第二节 保险分类
四、按实施方式分类 1、强制保险:是指国家或政府根据法律、法令 、强制保险: 或行政命令, 或行政命令,在投保人与保险人之间强制建立起 保险关系。 2、自愿保险:是指投保人和保险人在平等自愿 、自愿保险: 的基础上, 的基础上,通过订立保险合同建立起保险关系。
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第二节 保险分类
2、社会保险:是指国家通过立法对社会劳动者 、社会保险: 暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的 物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制 度。 3、政策保险:是政府为了一定政策目的,运用普 、政策保险:是政府为了一定政策目的, 通保险的技术而开办的一种保险。
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第一节
保险的概念
（三）二元说 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能 认为保险具有补偿功能和给付功能。 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能。 二、保险的性质 （一）从经济的角度看 1、保险是一种经济行为（含市场供给和需求目的 是追求经济利益. 是追求经济利益.）大数法则 2、保险是一种金融行为 3、保险有国民收入再分配的作用
第2章part2保险的性质与职能
第二节 保险的职能（功能）
一、保险的功能说
单一功能论 基本功能论 二元功能论 多元功能论
二、基本职能
分散风险 损失补偿（或经济给付）
从风险管理的角度看，保险是风险管理的一种方 法，是典型的财务转移方式。无论是社会保险还 是商业保险，当特定风险事故发生后，保险人都 将赔付保险金，使受益人在经济上得到一定补偿。 但买了保单，加入了保险计划，被保险人不等于 就没有了危险，如生老病死、地震、洪水等自然 灾害和意外事故仍会发生。保险并不能消灭或减 小风险，仅仅是一种风险的财务转移机制。保险 机制集合众多经济单位，将风险损失在众多单位 和个人之间分摊，化不确定性为相对确定性，实 现了风险的有效转移。
第二章 保险的性质与功能
保险就是承保风险，无风险也就没有保
险。风险的客观存在催生了风险管理的 手段——保险——风险转移的特殊形式。 本章从理论上揭示保险的本质、阐述保 险的职能和作用。
第一节 保险的性质
一、保险性质学说简介
学说分歧： 财产保险与人身保险是否具有共同性质。
以损失概念作为保险理论核心的“损失说” 以非损失概念作为保险理论核心的“非损失说” 介于二者之间的“二元说”
从社会角度看，保险是一种复杂和精巧的机制， 它将风险从某个个体转移到团体，并在公平基 础上由团体中的所有成员来分担少数人的损失。 这种机制有助于整个社会的经济生活稳定运行， 因此，保险是社会生产和社会生活“精巧的稳 定器”，是社会保障制度的重要组成部分。另 外，保险是以集中起来的保险费建立保险基金， 用于对损失者提供补偿。当某一个被保险人遭 受损失时，它实际获得的是全体被保险人的共 同经济支持，从这一点出发，保险在被保险人 之间起到了收入再分配的作用。
第二章 保险的性质、职能与作用
第二章保险的性质、职能与作用教学要求：本章要求学生了解西方保险学说的不同流派，拓展学术视野，掌握保险的性质、保险职能、保险商品、保险的基本特征和作用。
重要内容：国外关于保险性质的若干学说、保险的概念、保险与相关经济行为的比较、保险的本质、保险的职能、作用、保险的基本分类、商业保险的定义与运作。
目录第一节保险的性质第二节保险的职能与作用第三节保险的要素第四节保险的分类第五节商业保险第一节保险的性质本节目录一、保险的概念及其含义；二、保险性质的各种学说：损失说、非损失说、二元说本节主要问题讲解一、保险的概念（保险的自然属性）保险，是指投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
二、保险的内涵集合多数单位和个人约定的风险事故和约定的事件科学的计算方法建立专用基金经济赔偿或给付保险是一种经济行为三、关于保险性质的各种学说关于保险的学说：对保险内涵的认识，各国学者见仁见智，表述方法也不尽相同。
归纳起来，大致可以分为三类：以损失概念作为保险理论的核心，称为损失说；以非损失概念作为保险理论的核心，称为非损失说；介于两者之间的“二元说”。
（一）损失说又可以分为损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说三种。
1．损失赔偿说。
损失赔偿说起源于海上保险，其代表人物为英国学者马歇尔（塞缪尔马歇尔）和德国学者马修斯（E.A.M a s i u s）。
他们认为保险的目的在于补偿人们在日常生活中，因各种偶然事件发生所导致的损失；保险人与被保险人之间是一种合同关系：保险人根据合同约定收取保费，在被保险人遭受合同规定范围以内的损失时，保险人立即给予补偿。
2．损失分担说。
该学说的代表人物为德国学者瓦格纳。
他强调保险即由众多人互相合作，共同分担损失，并以此来解释各种保险现象。
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2．地区性中资公司
①大众保险股份有限公司
②天安保险股份有限公司
③永安保险股份有限公司
④华安保险股份有限公司
⑤新疆建设兵团保险公司 3．外资保险 ①友邦：深圳分公司、上海分公司、广州分公司 ②美亚：上海分公司、广州分公司 ③日本东京海上保险公司 ④瑞士丰泰保险公司 ⑤英国皇家太阳联合保险公司 ⑥香港民安：深圳分公司、海口分公司
（二）商业保险与政策性保险比较 ❖ 政策性保险 政府为实现其经济、社会等方面的政策目 的而举办的保险 ❖ 商业保险与政策性保险的不同 举办的主体不同 经营目标不同 承保机制不同
（三）商业保险与储蓄比较 ❖ 共同点 同为处理经济不稳定的善后措施 ❖ 差异 经济范畴不同 需求动机不同 主张权力不同 运行机制不同
（四）商业保险与救济比较 ❖ 共同点 同为保障经济安定的善后对策 ❖ 不同 权利和义务不同 给付对象不同 主张权利不同
（五）商业保险与赌博比较 ❖ 相似之处 单个给付与反给付不均等 给付的确定性与反给付的不确定性 ❖ 差异 目的不同 条件不同 机制不同 社会后果不同
第三节 保险公司
一、保险公司的性质
4．中外合资 ①中宏人寿 ②安联大众 ③金盛人寿 ④太平洋安泰 ⑤中保—康联 ⑥恒康—天安 ⑦信诚人寿
5．筹建中 ①韩国三星 ②美国丘博 ③加拿大永明人寿 ④荷兰保险 ⑤意大利忠利保险 ⑥民生人寿 ⑦生命人寿 ⑧东方人寿 ⑨恒安人寿……
2、商业保险的构成要素 专营机构 保险合同 可保利益 大数法则 保险基金
3、保险商品交换的特点 契约性 期限性 条件性 承诺性
二、商业保险与类似制度比较 (一) 商业保险与社会保险比较 ❖ 社会保险
是国家以立法形式，为依靠劳动生活的劳动者及其 家属保持基本生活条件，促进社会安定而举办的 保险。 ❖ 社会保险与商业保险的不同 实施方式不同 举办的主体不同 保费来源不同 保险金额不同
体所产生的经济效应 保障社会再生产的正常进行 推动商品的流通和消费 推动科学技术向现实生产力转化 有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 增加外汇收入，增强国际支付能力 动员国际范围内的保险基金 有助于完善和实现国家社会管理职能
第二节 商业保险
一、商业保险的概念
1、是保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费， 用于建立保险基金，当被保险人发生合同规定的财产损失或人 身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。
我国保险公司与世界各国的保险公司一样，是 非银行金融机构的一种形态。
二、保险公司的功能
❖ 组织经济补偿功能 ❖ 掌管保险基金功能 ❖ 防灾防险功能 ❖ 融通资金功能 ❖ 吸收储蓄功能
三、全国保险公司数量概况
1．全国性中资保险公司 ①中国人民保险股份有限公司 ②中国人寿保险股份有限公司 ③中国再保险股份有限公司 ④中国太平洋保险有限公司 ⑤中国平安保险有限公司 ⑥新华人寿保险有限公司 ⑦泰康人寿保险有限公司 ⑧华泰财产保险有限公司 ⑨太平人寿 ⑩太平保险
四、保险的作用 （一）保险在微观经济中的作用
保险作为经济单位或个人风险管理的财 务手段所产生的经济效应 有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强经济核算 有利于企业加强危险管理 有利于安定人民生活 有利于民事赔偿责任的履行
（二）保险在宏观经济中的作用 保险职能的发挥对全社会和国民经济总
二、保险的基本职能
❖ 分散危险职能
❖ 补偿损失职能
分散危险和补偿损失是手段和目的的统一 ，分散危 险是前提条件，补偿损失是分散危险的目的。
三、保险的派Biblioteka 职能 ❖ 积蓄基金职能积蓄基金是为了达到时间上分散危险，由分散危险 职能派生而来。
❖ 监督危险职能
监督危险是为了减少损失补偿，是补偿损失职能的 派生职能。
第二章 保险的性质与功能
❖ 教学目的： 使学生明确保险的定义、基本功能和派
生功能、在宏微观经济中的作用，商业保险 概念、构成要素及其与类似制度的异同，以 及保险公司的性质和功能。
第一节 保险的定义、功能和作用
一、保险的定义 ❖ 保险是集合具有同类危险的众多单位或
个人，以合理计算分担金的形式，实现 对少数成员因该危险所致经济损失的补 偿性行为。