银行业支持乡村振兴战略的经验、路径与思考

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银行业支持乡村振兴战略的经验、路径与思考

□汪祺臻(中国银行保险监督管理委员会福建监管局，福建福州350004)

摘要：党的十九大提出实施乡村振兴战略，推动农业农村优先发展，确定了新时代做好“三 农”工作的总抓手。本文梳理日本、美国、德国等发达国家的成熟经验，并从福建银行业服务乡 村振兴的现状出发，分析其面临的主要问题和挑战，进而提出银行业支持乡村振兴的路径和应遵 循的原则。关键词：乡村振兴；普惠金融；银行业；农村金融服务中图分类号：F831.2文献标识码：A 文章编号：1002-2740(2019)01-0011-07

―、国际经验(一）日本模式：农协互助金融+政策性农 村金融日本的农协互助金融是指农林渔业协同组 合形成的农村互助合作金融。农协三级信用机 构之间既互相协作，又各自具独立性，经营自 主权较大。1947年，日本出台《农业协同组 织法》，在全国范围内组建农协，农协会员既 是存款户又可以是贷款户。根据日本《临时利 率调整法》规定，基层农协存款利率可高于普 通银行，同时以优惠条件向农户发放贷款，且 一般不需要担保。农户贷款的用途并不限于从 事农业生产，还可用于非农业生产投资、消费 型的房屋建设改造等。此外，日本政府向农业 部门投人的各类补贴资金也会通过农协的窗口 发放，并提供汇兑、决算等服务；政策性农村

金融是以日本农协为基础的合作金融的重要补 充，主要包括农林渔业金融公库资金、农业改 良资金和农业现代化资金。农林渔业金融金库 在政策性金融中处于核心地位，其是由政府根 据《农林渔业金融公库法》于1953年全资设 立，由最初为农地改造等农业基础设施及农业 技术基础项目提供信贷资金，逐步发展到涵盖 农业结构调整、农业基础设施建设和农产品加 工流通等各个领域的信贷资金投放，通过资金 投放引导农业产业发展。(二）美国模式：商业银行+合作农业信贷 系统+政府农贷机构美国农村金融体系主要由三大部分组成： 一是商业银行。美国的商业银行是遍布全国城 乡的独立私营机构，除受州政府部门管理外， 还受到美国的联邦储备系统的监督管理，其主 要功能是发放中短期贷款。二是合作农业信贷 系统。美国借鉴西欧农业合作金融，于本世纪 初创办了具有美国特色的合作农业信贷系统。

收稿日期：2018-12-28作者简介：汪祺臻(1966-)，男，福建大田人，现为中国银行保险监督管理委员会福建监管局筹备组成员。

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美国合作农业信贷系统包括联邦土地银行，联 邦中间信贷银行、合作社银行等三类机构。这 三类专业银行连同基层机构，形成了一个多层 次、广覆盖、分工明确的农村信贷网络。三是 政府农贷机构。包括农民家计局、商业信贷公 司、农村电气化管理局三家非盈利性机构。农 民家计局为无法在商业金融机构获得贷款的农 户提供金融支持，主要为实现美国政府农业发 展目标而服务。商业信贷公司提供农产品抵押 贷款、农产品仓储贷款、农机设备贷款、灾害 补贴、差价补贴等。农村电气化管理局主要为 非盈利性的农场与农村电业合作社发放贷款， 用于提高美国农村的电气化水平。(三）德国模式：普惠性金融机构+政策性 金融机构德国是农村金融体系较为完备的国家，也 是世界合作金融组织的发源地。德国对“三 农”的金融支持主要分为两个层次：一是直接 服务于农户、农场主和涉农中小微企业的普惠 性质的金融机构，包括储蓄银行、合作银行和 商业银行三大支柱。储蓄银行按照商业原则经 营，但不以逐利为目的，实现区域协调发展和 福利最大化是其设立的初衷。德国合作银行目 前是欧洲最大的合作金融机构，各个层级的合 作银行通过自下而上持股和自上而下服务形成 了一个健全的合作体系。合作银行以独立法人 实行自我管理，严格遵循合作制的自助原则、 民主原则、身份原则。商业银行主要包括德意 志银行和德国商业银行，是其他两类机构服务 农村的补充。二是通过向储蓄银行、合作银 行、商业银行提供低成本的融资支持从而间接 服务于“三农”的政策性银行，包括德国土地 抵押银行和德国复兴信贷银行。在运作上，德 联邦政府始终确保政策性银行具有无可比拟的 低成本资金优势，在农业、农村发展、自然资 源保护等方面能够以明显低于市场利率水平的 价格提供融资支持。从上述国际经验看，各国农村金融体系能 够成功运行得益于：一是拥有清晰的目标。发 达国家的农村金融体系始终有一个目标，即为 农业和农村发展提供充裕的低成本资金。虽然 不同的国家处在不同的发展阶段，农业发展目 标不一样，但基本目标却没有发生根本的变 化。正是因为农村金融体系提供了大量的资金 和金融服务支持，才得以建立起市场化和现代 化的农业。二是加强政策性金融建设。各国建 立农村政策性金融机构，在传统商业银行的体 系外向农业和农村提供低息贷款，同时还配合 政府农业政策，提供特别的政策性贷款、补贴 或补偿，运用这些政府政策性金融手段支持和 保护农业和农村经济发展。三是构建广覆盖的 农村合作金融组织。各国都非常重视鼓励和利 用农村合作金融组织，并通过各种措施扶持和 规范农村合作金融；建立了以信用合作社为基 础的农村合作金融组织体系，并且在业务经 营、民主管理、组织体制等方面形成了比较完 善的运行机制。总体而言，实施乡村振兴战略，落实产业 兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效和生活 富裕的总要求，涉及到国家的土地制度改革、 经济制度构建、生态环境改善、文化素养培 育、社会和政治体制完善等方方面面，需要发 挥政府的主导作用，更离不开金融机构的服务 支持。构建一个契合新时期农业农村特点的农 村金融体系，是乡村能否全面振兴的关键所 在。随着农业供给侧结构性改革和农业现代 化进程的加快，农村产业结构出现了新的发 展趋势，农业呈现出规模化、机械化、信息 化的新特点。银行业服务乡村振兴战略，将进 一步重构城乡信贷资源分布不均衡的旧模式， 打通农村的金融活水，将更多金融资源配置 到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节， 精准对接金融需求、精准确定信贷产业政策， 为乡村发展提供全方位的金融解决方案，有

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效解决农村地区普遍存在的融资难、融资贵 问题。

二、福建省银行业支持乡村振兴现状分析自党的十八届三中全会把“构建普惠金 融”作为基本国家战略以来，福建农村普惠金 融取得了长足的发展，现代农村普惠金融制度 建设正在步人快车道，一个产权多元化、规模 多层次、多类型、可持续、广覆盖的现代农村 金融体系正在加快形成。截至2018年9月末， 辖内银行业机构涉农贷款余额11826.64亿元， 占各项贷款比重33.43%，高于全国平均水平 9.76个百分点；农户贷款余额3877.24亿元， 比2018年初増加418.28亿元，同比増长 17.84%，高于辖内各项贷款増速5.71个百分 点。辖内扶贫小额信贷累计发放33.11亿元， 贫困户覆盖面45.73%;贫困户贷款余额26.71 亿元，符合信贷条件的贫困户贷款需求覆盖面 98.88%。全辖银行业县域服务网点3415个， 其中1657个设在乡（镇），县域小额便民服务 点18122个，其中11960个设在行政村，各类 电子机具22.57万个，基本实现乡镇银行业网 点、行政村物理服务点、农户及贫困户建档、 评级、阳光信贷服务“六个全覆盖”。在看到成绩的同时，我们也要清醒地认识 到，农村普惠金融服务仍存在许多不足和问 题，面临的挑战不容小觑：(一）从发展基础看，农村有效金融需求 与有效金融供给不足并存一是农村有效金融需求不足。各地农业结 构单一、低端发展、布局分散，与二、三产业 的关联度较低，规模化和品牌化程度不高，小 额农户信贷由经营需求逐渐转为消费需求，有 效生产金融需求不足。二是农村有效金融供给 不足。农村集体产权制度改革正处于瓶颈期，各地“两权”、林权普遍存在确权难、流转难、 处置难问题，此外，农村地区抵押品资质不 足、农业保险覆盖率较低也进一步降低了金融 供给积极性。(二） 从服务质效看，农村金融产品精度 与服务粘度不足并存一是产品精度不足。目前，农村市场同质 同类金融产品较多，精准针对农村新兴需求的 产品不多，期限不匹配、额度不满足、定价不 合理等问题仍然存在。二是服务粘度不足。现 有基础金融服务外，附加金融服务较少，手机 银行、网银等服务操作友好度、客户体验度不 佳，客户粘度明显不足。(三） 从服务主体看，战略定位与风险管 控不足并存一是部分机构战略定位偏离。部分涉农银 行扎根县域、服务“三农”的定力不足，不愿 意静下心、沉下去做好“三农”金融服务，而 是过度追求盈利性，偏好同业、投资和理财等 业务，出现了脱实向虚、脱离涉农信贷主业的 不良势头。二是部分机构风险管控不到位。部 分机构内控管理薄弱，对涉农贷款和扶贫贷款 贷前调查、贷后管理不到位，一些地方甚至出 现过度授信、多头授信的苗头性、倾向性问题。(四） 从服务配套看，制度执行和政策宣 传不足并存一是产权制度改革进展缓慢。产权制度改 革的重要性不言而喻，一方面，明晰的产权制 度可以使农民手中隐形的资产显性化，通过交 易或者是资产的重新组合实现资产的増值，唤 醒农村大量的沉睡资产。另一方面，明晰的产 权制度可以为资产向资本的属性转换提供制度 基础，拥有合法明晰的产权是农民可以利用拥 有的资产向银行申请贷款、向保险机构申请保 险、获得各项政策扶持，从而扩大生产规模实 现资本増值的前提条件。农村集体产权制度改 革自试点以来，涌现出了一批宝贵经验。福建

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