银行借记卡行业发展概况

银行借记卡行业发展概况

一、中国银行借记卡行业的现状

借记卡正日渐普遍，能够很方便地取代现金和支票进行消费和交易，近年来逐渐成为最受欢迎的支付卡。数以亿计的借记卡正在世界各地通行。由于借记卡具有易用性和广泛的普及性，借记卡也是电子贸易中最普遍使用的支付工具之一。全球超过2000万的销售网点接受一些国际名牌的签名式借记卡。易用是借记卡越来越受欢迎的原因之一。借记卡不但能帮用户省却携带现金的麻烦，使用起来也很方便，付款快，而且月结单（或对账单）可以清晰地显示所有交易记录。目前多数银行的借记卡具备多储种、多币种的储蓄功能，持卡人可以持卡在发卡银行网点、自助银行存取款，可以在遍布全国乃至全球的ATM机（取款机）上取款。

各银行卡业务整体增势良好，银行卡手续费收入不断增长，其中，借记卡业务虽然不像信用卡业务那样需要大规模的营销、产品创新以及增值服务，但是，各银行在借记卡业务上也在不断创新，在一些特定人群、特定领域推出了创新产品、服务等，让借记卡业务不再仅仅只是工资卡那样一成不变的“灰色地带”，也逐渐丰富多彩起来。

银行借记卡发卡数量

2012年全国累计发行银行卡35.34亿张，较上年末增长19.8%。其中，借记卡累计发卡量为32.03亿张，较上年末增长20.2%；信用卡累计发卡量为3.31亿张，较上年末增长16.0%。借记卡累计发卡量与信用卡累计发卡量之间的比例约为9.67：1，较上年同期略有上升。全国人均拥有银行卡2.64张、信用卡0.25张，较上年同期分别增长20.0%、19.0%。北京、上海信用卡人均拥有量远高于全国平均水平，分别达到1.47张、1.16张。银行卡消费呈现持续快速增长趋势，

全年银行卡渗透率达到43.5%，比上年提高4.9个百分点。

图表1：2008-2012年全国银行借记卡发卡量及增长速度

数据来源：央行，Zikoo整理图表2：2008-2012年全国银行借记卡发卡量比例

数据来源：央行，Zikoo整理

2012年，农行以55000万张的累计借记卡发行量占据上市银行借记卡发卡量的榜首。而建行和工行累计借记卡发行量为44000万张和39173万张。

图表3：国内四大商业银行借记卡发卡情况

单位：万张，%

数据来源：各银行，Zikoo整理

2012年，全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为5894元和2312元，与上年相比卡均消费金额增长6.6%，笔均消费金额下降2.6%。但如果把金融IC卡的增长考虑进去，银行卡发卡量将保持更快增长势头，特别是广大农村市场。

银行借记卡品种功能

目前我国发卡银行有200多个，银行借记卡品种有上千种，功能差异较大，不能做到信息共享，功能互用。同一银行发行的银行借记卡就有储蓄卡，淘宝卡，公交卡，电费卡，水费卡，加油卡，校园卡等多种借记卡，这些银行卡有的在部分功能上进行互用，有的甚至是完全不同类型的卡。例如公交卡可以到银行存现，但不能转帐，取现。

借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡、储值卡。借记卡不能透支。

转账卡具有转账、存取现金和消费功能。专用卡是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。

二、中国银行借记卡行业发展的阶段

（1）借记卡成为银行卡的主力

1985年，为了推进货币电子化和吸收存款等，我国引入银行卡。在1993年之前，我国的银行卡产业发展较慢。1994年，我国启动“金卡工程”，银行卡产业逐渐加快发展步伐。至2000年后，我国银行卡产业发展步入快车道。经过近20年的发展，我国银行卡产业技术水平日趋完善，终端服务网络逐渐铺开，市场竞争日趋激烈。由于受政治、经济环境及市场条件的限制，信用卡业务起步较晚，银行卡市场几乎由借记卡“一统天下”。截至2012年底，我国内地银行卡发卡量为35.34亿张，其中借记卡32.03亿张，占比为90.63%。

（2）借记卡功能迅速拓展

商业银行不断加大创新力度，银行卡产品功能从单一的存取款和消费功能逐步拓展到投资、理财服务，交易渠道从ATM等传统渠道进一步扩大到手机、掌上电脑、固定电话等新兴支付渠道，应用领域从餐饮、宾馆酒店、零售业等传统消费领域逐步扩大到医院、学校、公用事业缴费和批发等领域。

（3）借记卡已成为各行的战略性产品

借记卡是拓展和稳固客户的有效手段。据调查显示，客户使用同一银行3种以上的产品时，忠诚度较高。且客户使用产品种类越多，忠诚度越高。近年来，交行、招行、广发、浦发、中信等多家银行纷纷推出“一卡通”产品，而四大商

业银行在完成数据集中项目之后，推出了综合性理财卡产品，使借记卡成为统一管理个人各种资产和负债的工具，也成为了各种代理支付和其他增值业务的平台。借记卡在便于客户管理账户的同时，也增加了客户对银行的依赖性，起到了稳定客户、提高客户忠诚度的目的。另有调查显示，一般客户常用的卡仅有2～3张，即银行卡具有一定的排他性。如果某行的银行卡有效地占领了客户的钱包，则意味着该行有可能更多地获得客户的其他需求。

借记卡收入已成为银行主要的中间业务收入来源。经过多年的集约经营，借记卡目前已经形成了以借记卡异地交易手续费、借记卡年费、消费回佣三项收入为主的多元化收入模式。随着发卡量的提升，借记卡创造的中间业务收入已经成为商业银行重要的中间业务收入来源之一。以农行为例，2005年，农行全行银行卡业务收入较上年增长46.75%，银行卡业务收入已占全行中间业务收入的60.7%。该行的银行卡结构中，97%为借记卡，银行卡业务收入也主要通过借记卡实现。

银行卡已成为个人资产业务、中间业务的主要载体，随着用卡环境的优化和用卡意识的提升，借记卡凭借方便快捷、安全的特点，逐渐得到更多客户的认可和接受，成为个人日常支付及处理其他金融业务的主要工具。由于商业银行大部分的中间业务可以借助借记卡来实现，借记卡有效地带动了代发工资、个人电子汇款、代缴费等各项中间业务的快速发展，促进了相关中间业务收入水平的提升。

借记卡是推动银行整体发展的战略性产品。作为银行客户最常用的介质，借记卡已成为联系客户和银行各项个人金融产品之间的纽带和桥梁，借记卡的发展能够有效推动个人银行业务的全面发展。例如，招行凭借借记卡业务实现了跨越式发展。1995年，招行的“一卡通”问世，开创了中国储蓄产品为理财服务的先河。1996年，“一卡通”率先在全国实现联网，通存通兑。1999年，招行人民币储蓄增量是除交行以外的其他8家全国股份制商业银行增量总和的1.86倍。