复试笔记

1 第一章 风险管理 1．风险：指在给定的情况和特定的时期内，那些可能发生的结果间存在差异。如果仅有一个结果是可能的，则这种差异为零，从而风险为零，如果有多种结果是可能的，则风险不为零，差异越大，风险就越大。

2．纯粹风险：只能带来损失机会的风险，如火灾只会给你带来损失，不会带来经济利益，因此火灾是一种纯粹风险。纯粹风险往往是一种静态风险，其期望损失相对稳定。纯粹风险往往服从大数定律或中心极限定律，大数定律是传统保险定价的基础，因此，保险公司所承保的往往是纯粹风险。

3．投机风险：既可带来损失也可以带来收益的风险。如利率，汇率，金融产品价格的变化给企业财务状况所带来的影响就是投机风险。金融风险主要是投机风险。

4．可分散化风险（系统风险）：不同风险单位组合在一起后可以减少风险损失的不确定性，或者说面临风险的组织或个人联合起来分担风险时，能降低风险损失的程度。随着组合的风险单位数量的增加，平均每个单位风险损失的不确定性不断减少。

5．风险管理的方法：（一）保险，将风险转移给保险公司（二）风险转移，通过签订非保险合同方式将分风险损失转移给合同的对方，包括风险控制型合同转移和风险融资型合同转移（三）风险自留，企业不购买保险，自己承担风险损失，可以通过建立风险基金也可以通过自保组织（四）风险控制，企业通过采取预防措施来防范

6．风险源：风险源是指那些导致风险结果的直接原因，或者说是指导致企业意外损失的因素和来源。 风险因素是指促成风险损失发生的环境和条件。

7．风险证券化：非保险合同转移方式一般是双边合同，风险从其中的一方转移到另一方。现在，国际上出现了一种新型的风险转移方式，风险通过证券（股票或债券或衍生证券工具）从企业或从保险公司转移并分散到金融市场千千万万个投资者。

第二章 保险概述

1．保险的定义：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”

2．保险的要素： （一）可保风险的存在。1.风险必须是大量的，同质的。2.风险发生具有不确定性。3.风险不能使大量同类标的同时遭受损失。4.风险必须具有可预测性。 （二）大量同质风险的集合与分散。保险人通过保险将众多投保人所面临的分散性风险集合起来，当保险责任范围内的损失发生时，又将少数人发生的风险损失由全体投保人共同分摊。 （三）保险费率的厘定。（四）保险基金的建立。（五）保险合同的订立。

3．保险的作用： （一）保险的宏观作用：1.有利于保障社会再生产的正常进行和国民经济持续稳定地发展。2.有利于科学技术的推广应用。3.有利于对外经济贸易和国际交往，促进国际收支平衡。4.有利于社会的安定。 （二）保险的微观作用：1.有利于企业及时恢复生产经营。2.有利于安定人民生活。3.有利于促进个人或家庭消费的均衡。4.有利于提高企业和个人的信用。 2

4．再保险：保险人将其承担的保险责任以分保形式部分地转移给其它保险人的一种保险，反映的是原保险人与再保险人之间的关系，体现了风险的纵向分担。

5．重复保险：指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人订立保险合同，而且总的保险金额超过保险标的物的保险价值的保险。在财产保险中，重复保险的投保人应该将重复保险的有关情况通知各保险人，当保险事故发生时，各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。

6．共同保险：在财产保险业务中，共同保险是指几个保险人就同一保险利益、同一风险共同缔结保险合同的保险。共同保险反映的是各保险人与投保人之间的直接的法律关系，体现了风险的横向分担，当保险事故发生时由各保险人对自己承担的风险履行赔偿责任。在健康保险业务中，共同保险是指保险人和被保险人共同分担保险标的的损失。

7．保险保障基金：为了保障被保险人的利益，支持保险公司稳健经营，保险公司应根据保险监管机构的规定提存保险保障基金，用于抵付破产、资不抵债的保险公司保单项下应履行的义务。

8．存入分保准备金：保险公司的再保险业务按照合同约定，由分保分出人扣存分保接受人部分保费以应付为了责任的准备金。

9．储金业务：一种返还型的保险业务，它以保户存入的资金的利息充当保费，在保险期限内发生保险事故，保险公司给予赔偿，并且到期偿还本金。

第三章 保险合同 1．保险合同：是保险关系双方为实现经济保障目的，明确相互之间权利义务而订立的一种具有法律约束力的协议。一方承诺支付保险费，另一方承诺在约定保险事件发生时，支付赔偿金或保险金。

2．保险合同是对价有偿合同：保险合同有偿性是指投保人为了获得保险合同中约定的经济保障，必须支付相应的保险费。但是保险合同的有偿性又不同于一般的经济合同，不是等价交换。因为投保人交付的保险费并非一定能换取保险人支付赔偿金或保险金，而且投保人交付的保险费与保险人支付的赔偿金或保险金也并非相等。所以，保险交换关系是一种对价交换关系，投保人以支付保险费作为对价换取保险人承担其转移风险的承诺。保险合同的对价有偿性也说明了保险合同是双务合同，投保人有交付保险费的义务，保险人有承担保险风险的义务。

3．保险合同是射幸合同：指保险人履行保险赔偿或给付义务是以约定的保险事件发生为前提条件的。很显然合同中约定的保险事件是具有不确定性的，保险事件是否发生、何时发生、发生的结果如何，都是不确定的，具有偶然性。

4．保险合同是最大诚信合同：指保险合同比其它经济合同要求更高程度的诚实和信用。一方面，保险人在对投保标的做出是否承保和以什么条件承保的决定时，很难全面掌握每一投保标的的具体情况，主要是依据投保人对保险标的的陈述和申报来决定，因此，投保人必须如实申报保险标的的危险情况，不能隐瞒重要事实，更不能以欺骗的手段诱使保险人签订合同，否则就会影响合同订立的公平性和有效性。另一方面，投保人支付保险费所换取的是保险人的一纸承诺，这种对被保险人进行赔偿或给付的承诺不是即期的，完全依赖于保险人的信用。另外保险合同条款专业性很强，许多专业术语和保险条件不为投保人所了解，容易引起投保人的误解和歧义。因此，投保人的诚实信用也相当重要。 3

5．保险合同是属人的合同：体现在以财产及其利益为保险标的合同中，虽然财产保险合同的标的是财产，从表面上来看保险人承保的是财产，而实际上保险人承保的是投保人对财产所具有的经济利益。所以，财产保险合同是属人的合同，与投保人的保险利益有关，同时也与投保人的信誉、品德和行为密切相关。也正鉴于此，财产保险合同的投保人必须得到保险人的认可，必须符合有关质量、道德和信用的承保标准。如果财产所有人将财产转让给他人，保险单未经保险人同意是不能随财产转让给他人的。

6．保险合同是附合合同：指保险合同的内容通常是由保险人事先拟定的，投保人只能做接受或拒绝的选择，没有太大的协商余地去改变合同的条款内容。保险合同的附合性是由保险合同的特点所决定的，只有使用格式化的条款，才能将同类风险集合起来，运用大数法则科学合理地厘定保险费率。

7．保险合同是要式合同：指保险合同的订立必须依据法律规定的特定形式进行。这是因为保险合同的订立既要依赖于投保人对保险标的的陈述，也依赖于保险人对各种保险责任的承诺，如果不是以固定的书面形式，就可能导致口说无凭的结果，引起保险合同双方的争议。

8．保险合同的无效：指保险合同从订立时起，由于违反法定的或合同约定的事项，不具备合同成立的有效条件，因此合同自始不发生法律效力，合同不受国家法律保护。 根据保险合同无效的原因可分为法定无效和约定无效。如果保险合同的订立不符合法律规定的要求，那么保险合同的无效属于法定无效；如果保险合同的订立不符合双方约定的有效条件，那么保险合同的无效属于约定无效。 根据保险合同无效的性质可分为绝对无效和相对无效。如果保险合同的订立不符合法律规定的要求，那么保险合同的无效属于绝对无效，自合同订立时起就不发生法律效力；相对无效是指因当事人双方产生重大误解和显失公平等引起的保险合同无效。 根据保险合同无效的程度可分为全部无效和部分无效。全部无效是指保险合同违反国家法律规定被确认为无效合同后，不得继续履行，保险合同从订立时起就全部不发生效力。部分无效是指保险合同因无效的原因而涉及合同效力一部分无效，其余部分仍然有效。如我国《保险法》中规定：恶意的超额保险从合同订立时起就全部不发生效力；善意的重复保险，其超额部分无效，即保险总金额超过保险标的的实际价值的部分无效，与保险标的实际价值相符的那部分继续有效。

9．保险合同的无效与保险合同的解除之间有很大的区别，合同的解除是以有效合同为前提条件的，是当事人一方行使法定的或约定的解除权使合同终止的单方面行为；而合同无效的前提是因为合同的无效，不需要任何一方行使解除权，也不受解除权时效的限制，无效合同自始无效。 保险合同的解除终止与保险合同的自然终止也有很大的不同，首先，终止的原因不一样，解除终止是当事人一方行使法定或约定的解除权而使合同的效力提前终止。自然终止是合同期限届满或履约完毕，或者保险标的已灭失或损毁，或者保险公司已解体、解散或被撤销，保险合同的效力自然终止。其次，终止的法律后果不一样，自然终止的法律后果是既往不咎，从终止之日起保险合同的权利义务关系归于消灭。如果保险人已履约完毕或者合同期限届满，保险人不退还保险费，但因保险标的灭失、损毁或者保险人解体、解散、撤销，则保险人退还相应的未到期保费。

第四章 保险的基本原则 1．最大诚信原则：保险合同双方在订立和履行保险合同时，必须保证最大限度的诚意和最高度的诚实，双方都应恪守信用，履行合同约定的义务，互不欺骗和隐瞒，否则会影响合同的效力。 最大诚信原则之所以要求投保人、被投保人更多的诚信，是因为保险合同双方在保险关系中的地位不同，投保人作为转移风险的一方，对保险标的的危险情况最清楚，并且可以在保险合同订立之前了解有关保险合同的情况，特别是保险条款的内容，然后决定是否投保和如何投保。这样，投保人在保险关系中处于主动的地位。最大诚信原则对保险人诚信要求的原因是由于保险条款是保险人事先拟定的，具有较强的专业