第一章 保险概论
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第1章 保险概述
1.2.2 保险的性质
保险是复杂的经济行为，是一个体系 1．从经济角度看：
一种提供“保障服务”的经济行为，供需均有基础 一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其核心作用 2．从法律角度看：一种合同行为
3．社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳
定器
1.2.3保险的定义( Insurance )
损失赔偿说：是一种合同、共同特征是损失赔偿 损失分担说：互助合作，共同分担的特点（自保如 何理解？） 危险转移说：保险是危险转移机制，仍以损失为基 础，否认人身保险 人格保险说：认为人的精神与力量具有经济性，因 此也是损失保险。何以衡量精神与力量的经济性？
2．非损失说 保险技术说：如何区分彩票等？ 欲望满足说： 相互金融机构说：强调资金融通 财产共同准备说： 3．二元说：保险是合同； 一类损失赔偿； 一类给付；
危险的发展是保险发展的客观依据
2、保险对危险管理的影响
通过保险能减轻或消化危险的损害后果，加强 对危险的防范。
3、互制与互促的关系
湖南凤凰桥坍塌
美国火车相撞
09.8.5上海房屋倒塌
4．可保危险（insurable risk)
可保危险是指可以被保险公司所接受承保的危险。
可保危险的条件 危险损失可以用货币来计量； 危险的发生具有偶然性； 危险的出现必须是意外的； 危险必须是大量标的均有遭受损失的可能性； 危险应有发生重大损失的可能性
与人身无关的标的物 人身标的物
1.2.5 保险赌博、储蓄、担保和救济 等行为的比较
1．保险与赌博 相同:具有射幸因素 不同: 出发点：避险与逐利 结果：有无获利可能 与随机事件的关系：是否必须有可保利益
第一章保险概述
第一章保险概述各种风险的客观存在给人类带来巨大的物质和精神损害，无论是个人还是集体，对损害后果都难以独立承担；保险作为经济补偿手段，自然成了常备的风险管理工具。
保险的意义，只是今天作明天的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作长大时的准备，如此而已。
1.1 风险管理与保险●一、风险概述1、有关风险概念的不同观点：强调实际结果与预期结果的变动性（广义）强调损失的不确定性（狭义）实际结果与预期结果比较的三种可能两种结果基本一致：无损失实际结果大于预期结果：正收益实际结果小于预期结果：负收益2、风险在保险学中的科学表述在保险学中所涉及的风险是属于狭义的风险概念：风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。
如何衡量风险●风险频率，又称损失机会，也称损失频率，是指一定时间内、一定规模的危险单位可能发生损失的次数。
用公式表示为：损失频率=损失发生次数/危险单位数量损失程度●损失程度是指一次事故发生所导致标的的损毁程度。
其公式如下：损失程度=损毁价值/危险标的总价值量×100%风险的特征：风险存在的普遍性，风险存在的客观性，风险的损害性，风险的社会性，风险的发展性，某一风险发生的不确定性，总体风险发生的可测性4、风险的构成要素：风险因素、风险事故和损失（1）风险因素(Hazard)●风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因物质风险因素（Physical Hazard)，心理风险因素（Morale Hazard)道德风险因素（Moral Hazard)（2）风险事故（Perils)●风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因，是损失的媒介物。
即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。
（3）损失(Loss)●在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少，即经济价值意外的减少或灭失，这个定义是狭义的，而广义的损失包括物质上的灭失和精神上的耗损。
第一章+保险概述
24
2、外国
中世纪欧洲，城市中陆续出现各种行会组织， 这些行会具有互助性质，其共同出资救济的 互助范围包括死亡、疾病、伤残、年老、火 灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸的人身 和财产损失事故。这种行会制度在13-16世纪 特别盛行，并在此基础上产生了相互合作的 保险组织。
欧洲中世纪时宗教统治的黑暗年代，许多教 会人都是天罚，减轻灾难和不幸是违反上帝 的意志。教会势力对保险的发展起了阻碍作 用。
（溢价）
Ø 若船舶沉没，借款 （不必归还）
保险人 被保险人 保险标的
保险费
预付的保险赔款
28
1、海上保险
Ø 意大利是近代海上保险的发源地。
Ø现在世界上发现的最古老的保险单是一个名叫乔 治∙勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立 的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单，这 张保险单现在仍保存在热那亚国立博物馆。 Ø第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。
18
（一）古代保险思想和原始形态保险
1 2
19
1、中国
Ø公元前3000年，中国一些商人 在扬子江的危险水域运输货物时 就采用了一种分散风险的办法， 即把每人的货分装在几条船上， 以免货物装在一条船上有遭受全 部损失的风险，这是水险起源的 最早实例。 Ø这种分散风险的方法体现了 现 代保险和风险管理的一些基本原 理。
2 保险金给付是不确定的，基于保险事故发 生这一条件。
10
二、保险的基本分类
life and health insurance property and liability insurance
13
二、保险的基本分类
personal insurance commercial insurance
2、外国
中世纪欧洲，城市中陆续出现各种行会组织， 这些行会具有互助性质，其共同出资救济的 互助范围包括死亡、疾病、伤残、年老、火 灾、盗窃、沉船、监禁、诉讼等不幸的人身 和财产损失事故。这种行会制度在13-16世纪 特别盛行，并在此基础上产生了相互合作的 保险组织。
欧洲中世纪时宗教统治的黑暗年代，许多教 会人都是天罚，减轻灾难和不幸是违反上帝 的意志。教会势力对保险的发展起了阻碍作 用。
（溢价）
Ø 若船舶沉没，借款 （不必归还）
保险人 被保险人 保险标的
保险费
预付的保险赔款
28
1、海上保险
Ø 意大利是近代海上保险的发源地。
Ø现在世界上发现的最古老的保险单是一个名叫乔 治∙勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立 的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单，这 张保险单现在仍保存在热那亚国立博物馆。 Ø第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现。
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（一）古代保险思想和原始形态保险
1 2
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1、中国
Ø公元前3000年，中国一些商人 在扬子江的危险水域运输货物时 就采用了一种分散风险的办法， 即把每人的货分装在几条船上， 以免货物装在一条船上有遭受全 部损失的风险，这是水险起源的 最早实例。 Ø这种分散风险的方法体现了 现 代保险和风险管理的一些基本原 理。
2 保险金给付是不确定的，基于保险事故发 生这一条件。
10
二、保险的基本分类
life and health insurance property and liability insurance
13
二、保险的基本分类
personal insurance commercial insurance
第一章 保险概述
人身保险 财产保险
按危险转嫁层次划分
原保险 再保险
按实施方式划分
自愿保险 强制保险
第四节 保险的发展历程
2 0 1 7
萌芽阶段
共同海损分摊原则和船舶抵押借款
出现专门格式的保险单和专门从事保险的机构、人员；产生 了海上保险和火灾保险两大险种 18世纪工业革命的背景 股份制的保险人大量出现，保险的承保范围从海上风险和 火灾扩展到了一切财产物质和利益，出现了人身保险、再保 险、责任保险、保证保险、科技保险
2017
第一章 保险概述
目
2 0 1 7
录
CONTENTS
01
第一节 保险的性质 和概念
第三节 保险的分类
02
第二节 保险的功能、作 用和成本
03
04
第四节 保险的发展历程
第一节 保险的性质和概念
2 0 1 7
01
保险的意义，只是今日做明日的 准备，生时做死时的准备，父母 做儿女的准备，儿女幼小时做儿 女长大时的准备，如此而已。今 天预备明天，这是真稳健；生时 预备死时，这是真旷达；父母预 备儿女，这是真慈爱。不能做到 这三步，不能算做现代人。 —— （中）胡适
近代保险
现代保险
第四节 保险的发展历程
2 0 1 7
衡量一个国家或地区保险业的发展水平，一般采用两个指标：
1、保险深度：一个国家或地区的保险费收入占该国家或地区国内生产总值的
比例。它反映了保险业为国内生产总值贡献的程度。
保险深度=保险费总收入/ GDP *100%
2、保险密度：一个国家或地区人均付出的保险费。它表达了平均意义上人们
02
一个有责任感的人对父母、 妻子、儿女真爱的表现在 他对这个温馨、幸福的家 庭有万全的准备，保持适 当的寿险，是一种道德责 任，也是国民该负起的义 务。 —— 罗斯福
第一章保险概述更新版
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三、保险的原理及要素 （一）保险的原理 风险分散 大数法则 公平合理 收支平衡
（二）保险的要素
• 1.保险必须有特定风险的存在
可保风险 纯粹风险 偶然性或不确定 性 意外风险 大量标的均有遭 受损失可能 标的有发生重大 损失可能、可货 币计量 不保风险 投机风险 例证 买卖股票、赌博不保
• 这种经济补偿是货币补偿而不是恢复已毁 原物和赔偿实物。财产保险中的标的必须 在经济上能计算价值；人身保险不是保证 人们恢复劳动力和生命，而是对人的死亡 和伤残导致劳动力丧失而使个人和家庭收 入减少和开支增加带来的经济负担增加加 以弥补。
3.保险必须具有互助共济关系 3.保险必须具有互助共济关系
下岗工不幸患重病获赔4 下岗工不幸患重病获赔4万元
• • 近日，当安徽省阜阳市颍州区鼓楼办事处胡井院巷刘先生从中国人寿 颍东支公司理赔人员手中接过40000元理赔款时，情不自禁地流下感 激的泪水，激动地说：“中国人寿是我的救命恩人，是你们的这笔赔 款，让我的生命得到延续，是中国人寿给了我对今后生活的信心。” 今年44岁的刘先生是阜阳市某建筑公司职工，由于单位经营不善，被 迫破产。下岗后，不甘寂寞的刘先生依靠做小吃生意维持生计。俗话 说：“屋漏偏逢连阴雨。”前不久，在打理生意时，刘先生在无明显 诱因下出现持续咳嗽，偶尔伴有暗红色血丝，自觉左侧胸痛，咳嗽或 剧烈运动时明显。被医院诊断为(左上肺)鳞状细胞瘤，躺在病床上接 受治疗的刘先生一日无意中忽然想起了妻子陈某于2000年1月为其投 保了国寿康宁终身保险，保额20000元。于是向颍东国寿报了案，接 到报案后，颍东国寿经过调查核实，刘先生不幸身患重大疾病，出险 情况符合保险责任。根据该险种一旦身患重大疾病两倍给付的规定， 颍东国寿及时将40000元理赔款送到了刘先生家中，帮助其顺利度过 难关。
第一章 保险的概述.ppt
把大数法则用在人脉关系上，就是 结识的人数越多，预期成为朋友的 人数占所结识总人数的比例越稳定。
• 请同学们记住：人脉即财源！
法国亿而富机油前总裁，每年都定下 目标，要与一千个人交换名片，并跟 其中的两百个人保持联络，跟其中的 五十个人成为朋友。他遵循的就是大 数法则。其实，职业和事业上的贵人 就在身边，关键是要有人脉资源。
有位数学家，掷了一千次，得出来人头和 字的机率不是等于50%，他又继续掷，掷 了五千次...六千次...一万次，发现得到人头 和字的机率愈来愈平均，也就是50%。
2、大数法则和概率论在保险中的意义
如果损失概率从为数有限的损失风险单 位取得，则损失概率不可信。根据大数 法则，当试验次数不断增加，事件发生 的频率趋近某一个常数——这个常数就 是保险费的雏形。
４．Don’t risk a lot for a little ５．Consider the odds of an occurrence 70． Read every insurance policy
carefully 71．Keep program design simple
• 译文： • 1、一个组织的风险规划方案必需配合企业之整体
• 1、一个组织的风险规划方案必需配合企业之整体
101条风险管理准则（节选）
１． An organization risk management program must be tailored to its overall objectives and should change when those objectives change.
３．Don’t risk more than you can afford to lose.
• 大数法则是近代保险业赖以建立的数 理基础。保险公司正是利用在个别情 形下存在的不确定性将在大数中消失 的这种规则性，来分析承保标的发生 损失的相对稳定性。
第一章保险概述
4. 基金的使用原则不同 保险：强调稳健原则： 保险人只能在法律允许和监管机构批 准的范围内使用保险基金 储蓄：强调增值原则： 银行可任意使用基金
5.活动的依据不同： 保险费率的计算：合理计算（体现出一定 的规律性） 储蓄利率：根据政策进行调整（体现出一 定的随意性）
二、保险与投机（赌博） （一）共同点——具有射悻特点 （二）不同点：
主观风险--基于人的道德水准和心理状态而产生
的风险。 积极的主观风险——道德风险。 消极的主观风险——疏（怠）于分类
纯粹风险——仅有损失机会而无获利机会的危险 投机风险——既有损失机会也有利益机会的危险
（3）按照风险的起源和影响的范围分类 基本风险——社会公众普遍面临的风险（自 然灾害） 特定风险——特定的社会个体面临的风险
经济的角度——财务安排 法律的角度——合同行为 社会的角度——经济保障 技术的角度——风险管理
三、保险的要素（风险、需求、市场、制度） （一）有风险存在（Danger, risks、peril,
disaster）
1. 风险的概念—事故发生的可能性（不确定性） 2. 导致风险的因素：
自然因素 物质因素 道德因素
外贸运输保险
Insurance of International Trade and Transportation
课程说明
一、课程性质 二、授课内容
第一篇 绪论 第一章 保险概述； 第二章 保险法基本理论
第二篇 保险合同法 第三章保险合同法的基本理论 第四章 保险合同法的基本原则 第五章 海上保险合同 第六章 陆上货物运输保险合同 第七章 航空货物运输保险合同
财产保险——损失补偿 人身保险——金钱给付
二、派生功能 （一）资金融通功能（资金集聚、流通和分配功能）
第一章--保险学概述课件
第一节 风险与可保风险
一、风险的概念
（一）有关风险的不同观点 （二）风险在保险学的科学表达
第一节 风险与可保风险
二、风险构成的三要素
风险因素、风险事故和损失是风险构成的三要素。
第一节 风险与可保风险
三、风险的分类
（一）按风险的性质分类
按风险的性质可以将风险分为纯粹风险和投机风险
（二）按风险的存在形态分类
一方同意补偿另一方损失的一种合同安排 3、从社会（Social）角度看，保险是社会经济保障制
度中的重要组成部分。 4、从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法，
可以起到分散风险、消化损失的作用。
第二节 保险的基本概念
二、保险的要素
（一）可保风险的存在
可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。
(六) 依保险政策分类 依保险政策分类，保险可以区分为自愿保险与法定保险、社会保险
与商业保险、普通保险与政策保险。
第三节 保险的种类
二、保险业务的种类
现代保险业务的框架是由财产保险（Property Insurance）、人身 保险（Personal Insurance）、责任保险（Liability Insurance）、 信用保证（Credit Insurance）保险四大部分构成的。
保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保险费是形成保
险基金的主要来源。
(五)保险合同的订立
第二节 保险的基本概念
三、保险的特征
（一）经济性 （二）商品性 (三)互助性 （四）法律性 (五)科学性
第二节 保险的基本概念
四、保险与相似制度比较
（一）保险与互助保险 (二)保险与社会保险 (三)保险与社会福利 (四)保险与社会救济 (五)保险与储蓄
一、风险的概念
（一）有关风险的不同观点 （二）风险在保险学的科学表达
第一节 风险与可保风险
二、风险构成的三要素
风险因素、风险事故和损失是风险构成的三要素。
第一节 风险与可保风险
三、风险的分类
（一）按风险的性质分类
按风险的性质可以将风险分为纯粹风险和投机风险
（二）按风险的存在形态分类
一方同意补偿另一方损失的一种合同安排 3、从社会（Social）角度看，保险是社会经济保障制
度中的重要组成部分。 4、从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法，
可以起到分散风险、消化损失的作用。
第二节 保险的基本概念
二、保险的要素
（一）可保风险的存在
可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。
(六) 依保险政策分类 依保险政策分类，保险可以区分为自愿保险与法定保险、社会保险
与商业保险、普通保险与政策保险。
第三节 保险的种类
二、保险业务的种类
现代保险业务的框架是由财产保险（Property Insurance）、人身 保险（Personal Insurance）、责任保险（Liability Insurance）、 信用保证（Credit Insurance）保险四大部分构成的。
保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保险费是形成保
险基金的主要来源。
(五)保险合同的订立
第二节 保险的基本概念
三、保险的特征
（一）经济性 （二）商品性 (三)互助性 （四）法律性 (五)科学性
第二节 保险的基本概念
四、保险与相似制度比较
（一）保险与互助保险 (二)保险与社会保险 (三)保险与社会福利 (四)保险与社会救济 (五)保险与储蓄
保险概论.ppt
目录
第一部分 第二部分 第三部分 第四部分 第五部分
保险实务基础 财产保险实务 人身保险实务 保险经营实务 保险市场与保险监管实务
第一章 风险与保险 第二章 保险的产生与发展 第三章 保险合同 第四章 保险运行的基本原则 第五章 保险公司
第一章 风险与保险
风险与风险管理 保险与可保风险 保险的分类 保险的1347年10月23日,意大利热那亚乔治-勒 克维伦签发 2、劳合社 3、1906年英国海上保险法》各国立法典范(《MIA,1906》) （二）现代火灾保险 1.1666年英国伦敦大火 2.1667年,尼古拉斯-巴蓬创建房屋火灾保险,采用级差费率, 沿用至今 （三）现代人身保险 1.1693年,哈雷生命表,奠定的现代寿险业的数理基础 2.英国辛普森将生命表首次用于测算寿险费率,标志着现代 寿险业的开始
（四）自然风险、社会风险、经济风险、技术风险、 政治风险（按风险产生的原因不同划分）
三、风险管理 （一）风险管理的含义（风险管理是指经济单位通
过对风险进行识别、估测、评价，并在此基础上， 选择最有效的方式，主动地、有目的和有计划地， 以一定的风险处理成本达到有效地控制和处理风 险的系列活动）
（二）风险管理的基本程序
一、风险的概念； （一）风险的含义：在特定的客观情况下、
特定时期内、某种损失生的不确定性。
（二）风险的特征：客观性、普遍性、偶然 性、可测性、可变性
（三）风险的构成要素：
1.风险因素（风险因素是指引起或增加风险发生 的可能性或扩大损失程度的原因和条件）
①实质风险因素，指某一标的本身所具有的风险 隐患；②道德风险因素，是与人的品德修养有关 的因素，它是指由于个人的恶意行为或不轨企图， 促使风险发生的原因或条件。③心理风险因素， 是指由于人的主观上的疏忽或过失，以致增加风 险发生的可能性或扩大损失程度的因素。
第一部分 第二部分 第三部分 第四部分 第五部分
保险实务基础 财产保险实务 人身保险实务 保险经营实务 保险市场与保险监管实务
第一章 风险与保险 第二章 保险的产生与发展 第三章 保险合同 第四章 保险运行的基本原则 第五章 保险公司
第一章 风险与保险
风险与风险管理 保险与可保风险 保险的分类 保险的1347年10月23日,意大利热那亚乔治-勒 克维伦签发 2、劳合社 3、1906年英国海上保险法》各国立法典范(《MIA,1906》) （二）现代火灾保险 1.1666年英国伦敦大火 2.1667年,尼古拉斯-巴蓬创建房屋火灾保险,采用级差费率, 沿用至今 （三）现代人身保险 1.1693年,哈雷生命表,奠定的现代寿险业的数理基础 2.英国辛普森将生命表首次用于测算寿险费率,标志着现代 寿险业的开始
（四）自然风险、社会风险、经济风险、技术风险、 政治风险（按风险产生的原因不同划分）
三、风险管理 （一）风险管理的含义（风险管理是指经济单位通
过对风险进行识别、估测、评价，并在此基础上， 选择最有效的方式，主动地、有目的和有计划地， 以一定的风险处理成本达到有效地控制和处理风 险的系列活动）
（二）风险管理的基本程序
一、风险的概念； （一）风险的含义：在特定的客观情况下、
特定时期内、某种损失生的不确定性。
（二）风险的特征：客观性、普遍性、偶然 性、可测性、可变性
（三）风险的构成要素：
1.风险因素（风险因素是指引起或增加风险发生 的可能性或扩大损失程度的原因和条件）
①实质风险因素，指某一标的本身所具有的风险 隐患；②道德风险因素，是与人的品德修养有关 的因素，它是指由于个人的恶意行为或不轨企图， 促使风险发生的原因或条件。③心理风险因素， 是指由于人的主观上的疏忽或过失，以致增加风 险发生的可能性或扩大损失程度的因素。
第一章教案+保险概述
第一章保险概述第一节保险的含义、特征与种类第一部分知识点结构一、保险的含义经济角度——财务安排法律角度——合同行为社会角度——“精巧的稳定器”风险管理角度——风险管理的一种方法二、保险的特征经济性商品性互助性法律性科学性三、保险与相似制度比较保险与社会保险保险与社会救济保险与储蓄四、保险形式的种类公营保险依保险经营主体分类民营保险盈利保险依保险经营性质分类非盈利保险原保险依业务承保方式分类再保险重复保险共同保险定额保险依赔付形式分类损失保险自愿保险与法定保险依保险政策分类社会保险与商业保险普通保险与政策保险财产保险依立法形式分类人身保险第二部分知识点解析一、从不同的角度理解保险的定义：（四个角度）（一）经济角度：保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。
（二）法律角度：保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排。
（三）社会角度：保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和社会生活的“精巧稳定器”。
（四）风险管理角度：保险是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化风险的作用。
保险的定义讲解提示：要掌握“保险”是商业保险行为。
二、保险的特征经济性、商品性、互助性、法律性、科学性讲解提示：掌握各特征的含义速记—经商互法科三、保险与相似制度比较保险与互助保险、社会保险、社会福利、社会救济、储蓄的共同性与差异性。
互助保险、社会保险、社会福利、社会救济、储蓄都不属于商业保险范畴。
但是，保险与储蓄相结合的储蓄性保险则属于商业保险范畴。
讲解提示：（一）按保险经营主体分为：公营保险：国家、地方政府或自治团体经营。
民营保险：由私人投资经营。
形式主要有股份保险公司、相互保险公司、保险合作社和个人经营的保险等。
（二）按保险经营性质分为：盈利保险：又称商业保险，以盈利为目的经营的保险。
非盈利保险：不是以盈利为目的，而一般是出于某种特定的目的。
（三）按业务承保方式分为：原保险：投保人与保险人直接订立保险合同。
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- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
(一)财产保险
1．海上保险(Marine Insurance) 2．火灾保险(Fire Insurance) 3．内陆运输保险（Inland Insurance） 4．盗窃保险(Theft Insurance) 5．农业保险(Agriculture Insurance) 6．运输工具保险(Conveyance Insurance) 7．工程保险(Engineering Insurance)
三、保险基金的性质
我们平常所说的保险基金一般是指狭义的保险基金， 也就是保险形式的后备基金。它是由保险人和其他保 险组织通过经济合同方式收取保险费而筹集的，而保 险费是社会总产品价值的一个构成部分，属于社会新 增价值，是社会剩余产品的一部分。 保险基金对应着一定的保险责任，因而它具有下列性 质： 第一，备用性。 第二，增值性。 第三，社会性。
汶川地震保险理赔结案率近九成
来自中国保监会的最新统计，截至2008年８月底，保险业 共接到四川汶川地震客户报案12.4万件，主动联系客户 14.9万件。已初步核查２５.９万件，其中有效赔案１８. １万件；涉及被保险人死亡１.１９万人，伤残２１４人， 医疗３３１６人。目前已结案１６.５万件，已赔付保险金 ６.１亿元，已预付保险金３.７２亿元，结案率达８９％。 保监会公布的各项保险损失及赔付情况包括：人寿保 险已赔付８９２７.５万元，健康保险已赔付６１５.９万 元，意外伤害保险已赔付１７６０２.９万元，学平险已赔 付４４０８．１万元，企业财产保险已赔付２６６０.６万 元，工程险已赔付２２６７.８万元，农房保险已赔付１０ ４１２.３万元，能繁母猪保险已赔付１９３４万元，特殊 风险保险已赔付９５００万元。 （记者 马璐瑶） .中.华.工.商.时.报
“保险”一词，是从英文“insurance”和 “assurance”翻译而来其英文的原意是以缴纳 一定费用为代价来换取遭受危险损失时的补偿。 商业保险的含义： (一)保险是一种合同关系 (二)保险承保的是一种不确定性风险 (三)保险承保的风险无法预见或难以控制 (四)保险承保的风险发生后，保险人承担赔偿 或给付责任
二、按保险的实施方式分类
(一)强制保险(Compulsory Insurance) 强制保险，又称法定保险。这是通过国 家颁布法律法规，规定必须参加的保险。 (二)自愿保险(Voluntary Insurance) 自愿保险是保险人与被保险人在自愿的 基础上，通过签订保险合同而成立的保 险。
强制保险的两种实施形式
(四)人身保险
1．人寿保险(Life Insurance) 2．年金保险(Annuity) 3．人身意外伤害保险(Personal Accident Insurance) 4．健康保险(Health Insurance)
人寿保险(Life Insurance)
(1)死亡保险。死亡保险是以被保险人在保险期 跟内死亡或者以终身死亡为条件由保险人给付 保险金的保险。 (2)生存保险。生存保险是以被保险人在保险合 (2) 同期限届满时仍然生存为条件，给付保险金的 保险。如果被保险人在保险期限内死亡，则不 给付保险金。 (3)两全保险(Endowment Insurance)，又称储 蓄保险、养老保险。
第二节 保险的职能与作用
保险的职能，是指由保险本质所决定的、保险 所固有的职责和功能。保险职能是保险本质的 具体反映，正确地认识保险职能，对于保险方 针政策的正确制订、保险业务的正常营运以及 保险作用在国民经济中的充分发挥，均有重要 意义。 对于保险职能的涵义，保险理论界迄今尚无 统一的认识。有人主张“专一职能说”，有人 主张“双重职能说”，还有人提出了“多职能 说”。
二、保险的意义
从社会的观点看，保险是一种社会互助性的经济补偿 或保险金给付制度。 保险实际上是在把可能遭受的同质风险以及由此造成 的损失平均化的基础上建立起来的一种补偿制度。是 一种用经济方法分散和转移风险，使个别被保险人所 遭受的意外损失由全体被保险人共同分摊的损害补偿 制度。 保险作为一种经济补偿手段，在现代经济生活和人民 日常生活中占有重要地位，特别是在经济和贸易发达 的国家，保险业务已经渗透到社会经济的各个领域， 成为国民经济不可缺少的环节。
第一章 保险概论
第一节 保险的含义及其意义 第二节 保险的职能与作用 第三节 保险基金 第四节 保险的分类
本章学习重点
本章主要论述保险的一些基本知识，应 重点掌握以下内容： 1. 保险的含义及其意义； 2．保险的职能与作用； 3．货物运输保险在国际贸易中的作用； 4．保险基金的性质及其运动过程； 5．保险的分类。
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(二)保险的派生职能
l. 金融投资职能 2．防灾防损职能
二、保险的作用
保险的作用是指保险在执行其职能的同时，对 社会所产生的积极影响。 (一)微观方面的作用 保险的作用首先表现在微观方面，即保险的 经济补偿和保险金给付职能对投保单位和个人 的作用。 1．保证企业生产和经营的迅速恢复 2．有利于企业加强经济核算 3．可以促进防灾防损工作 4．有利于安定人们生活，增进社会福利
第一节 保险的含义及其意义
保险是指投保人或被保险人与保险人订 立保险合同，通过缴纳保险费，将风险 可能造成的不可预见的损失转移给保险 人承担。保险也是风险的转移，对于保 险人而言，通过集中大量同类风险，运 用概率论和大数法则，确定损失的概率， 从而收取一定数额的保险费以弥补不确 的损失。
一、保险的含义
自愿保险特点
第一，保险双方采取自愿方式签订保险合同。投保人对于自己的财 产、人身等保险标的既有投保的权利，也有不投保的自由；保险 人也有决定承保与否的自由选择权。 第二，保险责任不是自动产生；而是以缴纳保险费为条件。 第三，有关保险种类、保险对象、保险金额、保险期限等条件完全 由被保险人与保险人自行约定。 第四，保险合同成立以后，一般情况下被保险人可以中途退保；而 保险人在承保后，除非被保险人有违约行为，一般不得中途解除 合同。 自愿保险的办法与形式比较灵活，易于满足各方面对保险的不同需 要，是一般商业保险的主要实施形式。
汶川地震保险赔付占比不大
据保监会统计，今年年初的雪灾中，保险赔付 近50亿元，占1500亿元损失中的3%，汶川地 震中，据国外专业机构估算损失是5000亿元， 保险的赔付又将是多少呢？ 2007年四川全省保费仅211.91亿元，财产险和 2007 211.91 人身险的保险深度分别为0.89%和2.3%，低于 全国水平。地震重灾区的人身险覆盖率也仅为 10%，远低于全国15%的水平。 在地震理赔中，保险公司基本上都给予应赔尽 赔 。“尽管如此，保险赔付占比仍不大。估计 不会超过5%。”保监会人士表示。
四、保险基金的运动
保险基金的运动是一个连续的不断递增的过程。 保险基金作为一种特殊的资金形式，有其独特 的运动规律。保险基金不同于国家财政资金和 信贷资金，其运动一般可分为以下三个阶段： (一)收取保险费 (二)积累准备金 (三)补偿损失
第四节 保险的分类
一、按保险对象分类 这是一种最基本的分类方法。按照保险 的对象或标的，保险可分为财产保险和 人身保险两大类。 (一)财产保险(Property，Insurance) (二)人身保险(Personal Insurance)
(二)宏观方面的作用
1．保障国家的财政收支和信贷计划的平 衡 2．积聚社会资金，为生产建设服务 3．促进对外经济贸易发展，增加外汇 收入，增强国际支付能力
三、运输货物保险在国际贸易 中的作用
(一)有利于企业经营的正常进行 (二)有助于促进国际经济交往和贸易的顺 利进行 (三)可以增加外汇收入 (四)有利于防灾防损工作的开展
(一)保险的基本职能
1．组织经济补偿职能 2．组织保险金给付职能 保险的基本职能，具体表现为以下几个方面： (1)对被保险人因保险责任事故造成的财产损失给予 补偿； (2)对被保险人的人身伤亡或保险期满给付保险金； (3)对被保险人依照法律应负的民事损害赔偿责任给 予经济补偿； (4)对被保险人违约而造成合同权利人的经济损失负 经济赔偿责任。
中国灾害损失每年递增10% 中国灾害损失每年递增10%
据文献数据统计，近300年来，全球范围内死亡人数超 过十万人的自然灾害50起，中国就发生了26起，累计 死亡人数1.03亿人，占全球因灾死亡总数的68％。联 合国减灾委员会的报告称中国“是世界上自然灾害最 严重的少数国家之一，大陆地震的频率和强度居世界 之首，占全球地震总量的1/10以上；台风登陆的频率 平均每年高达7次；从有人类记录以来，旱涝灾害、山 地灾害、海岸带灾害每年都在中国发生”。 资料显示，在正常年份，中国自然灾害导致的直接和 间接损失以接近10％的速度递增。
第三节保险基金
一、保险基金的概念 根据马克思主义经济理论，按照社会的 需要，社会总产品通过分配环节，分割 为不同的份额，建立各种社会基金，主 要包括：补偿基金、积累基金、消费基 金和后备基金。
二、建立保险基金的必要性
在社会总产品中扣除保险基金是保证再 生产顺利进行所必需的，而扣除多少则 要根据社会的经济力量和灾害事故发生 的概率来加以确定。 从社会总产品中扣除保险基金，是建 立社会后备资金的源泉，是国家用于特 殊需要而储备的资金。
1．通过立法规定，在特定范围内建立保险人 与被保险人的关系。这类立法对保险人、被保 险人及保险标的都规定了具体范围，不论被保 险人或保险人是否同意，都没有选择的余地； 双方在权利和义务方面均受法律的约束。其特 点：第一，实施的全面性；第二，保险责任自 动产生；第三，保险金额是统一的；第四，保 险责任不能因被保险人未缴纳保险费而终止。 2．有关法律、法规规定一定范围内的人或物 都必须参加保险，否则不允许从事法律所许可 的业务或活动。
四川汶川地震保险赔付增至 6.1亿元
北京晚报讯 截至8月20日，保险业共接到汶川 地震有效赔案18.1万件；涉及被保险人死亡 1.19万人，伤残214人，医疗3316人。目前已 结案16.5万件，已赔付保险金6.1亿元，已预付 保险金3.72亿元。结案率89%。 初步核实，学平险涉及学生死亡4580人，伤残 87人，医疗658人；校方责任险涉及学生死亡 34人，伤残16人，医疗74人。人寿保险赔付金 额8927.5万元；健康保险赔付金额615.9万元； 意外伤害保险赔付金额17602.9万元。