农村金融扶贫效应分析
近年来，随着中央政策的引导鼓励，以及解决农村金融市场供给不足问题的力度加大，农村地区金融机构准入门槛逐步放宽，因此诞生了新型的农村合作金融组织——
—农村资金互助社。但是，在其发展过程中同样不可避免地面临异化问题，如“山寨版”土银行、非法吸储及倒闭“跑路”等异化现象。合作金融异化已经严重阻碍农村金融的发展步伐，使其脱离本身“服务三农”、金融扶贫的使命。
一、文献回顾与评述
农村合作金融异化是指农村合作金融组织在发展过程受到各方因素影响从而出现的背离其原有组织、结构、功能的现象。相关学者广泛的研究表明，我国农村合作金融的异化主要特征在于以下六种：非互助性倾向的加强、服务对象的转变、合作制原则的偏离、商业化色彩浓重、民主管理意识淡薄、产权不清。而导致农村合作金融出现异化现象的主要原因不外乎以下三种：政府的强制性变迁、顺应经济发展的必然要求、政策性设计出现的缺陷。
Burgess等（2003），陈银娥等（2010），丁志国、谭伶俐和赵晶等（2011）认为金融发展直接作用于贫困减缓的路径在于：金融发展可以直接影响贫困人口对于金融服务，如贷款和储蓄服务等的可获得性，进而对其农业生产能力和未来的预期收入产生影响。金融发展作用于贫困减缓的间接路径在于：金融发展通过影响经济增长，进而对贫困人口产生非线性影响。此外，金融发展促进贫困减缓效果是在一定条件下产生的，即呈现先恶化后改善的趋势。
国内对于金融发展减贫效应的研究从借鉴和模
仿国外已有研究发展而来，现阶段关于金融发展与贫
困减缓的研究还没有达成一致的结论，因此目前我国
金融发展是否有利于减缓贫困还存在争议。因此，有
必要基于我国国情对金融发展与贫困减缓的关系进
行深入研究，从而为金融扶贫提供理论支持，以推进
我国扶贫事业的顺利进行。
二、农村合作金融扶贫效应实证分析
新型农村合作金融机构通过有效服务农村金融
市场和提高农业贷款可得性来促进农村经济的增长。
因此，本文主要从农业产值的变化来探讨新型农村合
作金融机构的扶贫效应，选取指标分别为农业产值和
金融机构农业贷款。而金融异化的衡量指标主要是金
融相关率（FIR），最开始是由美国经济学家雷蒙德·W·戈德史密斯（1969）所建立，是一定时期内社会金融活动总量与经济活动总量的比值，考虑到数据收集
难易程度和可得性，本文采用金融相关率简化的计算
公式：某国或者地区一定时期的全部金融资产与同期
该地区GDP的比值。（研究数据中的中国农业产值数
据主要来自《中国统计年鉴》，中国金融机构农业贷
款、金融相关率计算数据主要来自《中国银行业监督
管理委员会年报》、《中国金融年鉴》、《中国农村金融
服务报告》等。）
本文选取的样本数据为时间序列数据，区间为1978~2015年。由于考虑的是同年两个变量之间的关系，本文不考虑消除价格因素的影响。为了消除数据中可能存在的异方差，分别对两个变量取自然对数。
农村金融扶贫效应分析
□文/王丹
（重庆大学经济与工商管理学院重庆）
［提要］新时期我国的贫困形势依旧多元化，扶贫开发任务依旧艰巨。而我国的农村合作金融却出现偏离合作制原则、非互助性倾向加强等异化问题。本文以此为背景，从扶贫视角出发，通过chow检验发现新型农村合作金融机构成立以后，金融机构农业贷款对于农业产值的影响发生了变化。在此基础上引入虚拟变量对比，分析我国新型农村合作金融机构成立前后的扶贫效应。
关键词：合作金融异化；扶贫效应；chow检验
中图分类号：F83文献标识码：A
收录日期：2019年3月6日
金融/投资《合作经济与科技》No.5x2019 58--
国内外金融精准扶贫模式研究及建议
国内外金融精准扶贫模式研究及建议
国内外金融精准扶贫模式研究及建议 摘要：本文分析了国内外主要金融扶贫模式，包括日本农协金融扶贫模式、印尼小额贷款银行扶贫模式和我国政府主导的金融扶贫模式、金融机构主导的金融扶贫模式、产业金融扶贫模式、互联网金融扶贫模式等，在此基础上总结了金融精准扶贫的主要做法，研究了我国金融精准扶贫工作中存在的主要问题，从思想、金融产品创新、配套服务、金融生态环境等方面提出了做好金融精准扶?工作的建议。 关键词：精准扶贫；金融供给；农村金融；农村信用体系 中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（11）-0073-03 一、国内外金融精准扶贫模式比较及借鉴 （一）国外金融扶贫模式 1、日本农协金融扶贫模式。日本农协是一种合作性金融组织是促进“三农”发展比较成功的典型代表，承担向农村地区提供资金的职能。日本合作性金融主要分为三个层次，基层的是农业的金融组织、中层的是农业信用联合会（简称“信农联”）、最高位的是农林中央金库和全国信联协会。在日本农协的农村地区金融服务体系中，政府补助是推动农
协体系高效运作的重要保障，政府通过财政资金补贴和农业信用基金对农协进行支持，有效解决了农村地区资金短缺问题，并有效促进其可持续发展，不断促进农村地区经济发展和提升农民生活水平。 2、印尼小额贷款银行扶贫模式。 印尼人民银行（BRI）是印尼主要的国有商业银行之一，向印尼数百万农村居民提供了大量且可持续性的金融服务，同时在商业运作上也获得了巨大成功，印尼小额贷款银行模式主要特点：一是多元化的资金来源是印尼BRI可持续运营的基础。资金来源包括资本金、财政资金和中央银行贷款、储蓄资金及银行间信贷等资金。二是建立了较完善的组织管理架构。从上到下包括小额信贷部、地区分行、地区支行、农村网点，印尼BRI共有4046个农村银行。三是建立了可持续运营能力较强的小额信贷模式。BRI小额信贷遵循利率市场化原则，但和非正规金融利率相比，小额信贷利率仍处于较低水平，实际上在降低贫困农民贷款获得门槛基础上，也降低了其融资成本，同时也实现了BRI的盈亏平衡和可持续发展。 （二）国内主要金融扶贫模式 国内金融扶贫方式较多，包括政府主导的金融扶贫模式、金融机构主导的金融扶贫模式、产业金融扶贫模式、互联网金融扶贫模式等。政府主导的金融扶贫模式主要由政府
金融投资分析技术与技巧
金融投资分析技术与技巧 第一章金融投资基本分析概述 第一节金融投资分析的重要性 1.金融投资分析意义 2.金融投资基本过程：确定证券投资目标，进行证券投资分析，组建证券投资组合，投资组合业绩评估，投资组合的修正。 3.金融投资分析的步骤：整个国民经济-发行股票的企业分析-证券市场分析 4.金融投资分析的信息来源：政府证券交易税上市公司中介机构媒体其他 第二节基本分析简介 1.基本分析的内涵 2.基本分析优点：信息数据稳定性资料分析综合性 缺点：信息成本高信息时滞效应对投资者素质要求高 3.金融投资基本分析的争议 第三节基本分析的主要内容 1.宏观经济分析：宏观经济运行分析政策分析国际金融市场环境分析 2.行业分析：行业基本经济特征分析行业演变（进入，增长，成熟，衰退）及其驱动力（技术市场需求）分析行业竞争结构分析（5种基本竞争力模型）竞争者分析行业关键成功因素分析行业吸引力分析 3.公司分析：公司竞争地位分析公司盈利能力及增长性分析公司经营管理能力分析 第四节基本分析理论流派的发展演变 1.20世纪30年代西方大萧条前的基本分析流派 2.20世纪30年代——50年代：价值投资流派的迅速发展：格雷厄姆的投资思想 3.20世纪50年代后：价值投资流派和成长投资流派的不断融合巴菲特 第二章宏观经济分析技术与技巧 第一节宏观经济分析概述 1.宏观经济分析的意义 2.宏观经济分析基本方法：总量分析法结构分析法经济指标分析法（先行同步滞后）计量经济模型分析法概率预测分析法 第二节宏观经济分析的基本变量 1.国民经济总体指标：GDP 经济增长率工业增加值失业率通货膨胀国际收支 2.投资指标投资类型分类政府投资+企业投资+外商投资 3.消费指标：社会消费品零售总额城乡居民储蓄存款余额 4.金融指标：总量指标利率汇率外汇储备 5.财政指标：财政收入财政支出赤字或结余 第三节宏观经济分析内容 1.宏观经济运行分析：影响证券市场价格的因素（股票+债券） 2.宏观经济政策分析：货币政策对证券市场的影响（货币政策的含义作用目标与中介指标 工具运作影响） 财政政策对证券市场的影响(财政政策的含义手段及功能种类及影响注
某县金融支持精准扶贫工作开展情况汇报材料
某县金融支持精准扶贫工作开展情况汇报 材料 各位领导： 大家好！首先，对各位领导莅临我县检查指导精准扶贫工作表示热烈的欢迎和衷心地感谢。根据会议安排，现将同仁县金融支持精准扶贫工作开展情况进行简要汇报，不妥之处，敬请批评指正。 一、基本情况 （县情，略） 近年来，在国家和省级扶贫部门的大力支持下，ZZ县扶贫开发工作取得了一定的成效，但由于我县属于典型的青藏高原内陆欠发达地区，自然条件严酷，基础设施薄弱，致贫成因复杂，贫困代际传递等问题突出，农牧区贫困呈现“规模大、分布广、程度深、发展不平衡、收入差距大”等特点。加之，同仁县涉藏维稳、矛盾纠纷错综复杂，稳定与发展的压力巨大，扶贫开发形势仍然十分严峻。精准扶贫开展以来，
全县识别建档立卡贫困人口3086户、12565人，贫困发生率为20%，是省定贫困县，近期被列为全省深度贫困县。 二、金融扶贫工作主要做法和成果 近年来，县委、县政府高度重视金融扶贫工作，深入贯彻落实《金融支持精准扶贫黄南州行动方案》，根据州县金融扶贫工作会议精神，制定《扶贫小额贷款推进计划》，积极学习借鉴好经验好做法，确保金融扶贫工作顺利推进并取得显著成效。 一是定期研究部署。积极组织扶贫小额贷款工作推进小组，按照《责任清单》落实各部门责任，做好任务分工安排，定期组织召开“三有一无户”扶贫小额贷款工作推进会，安排部署扶贫小额信贷工作推进的目标任务，对存在的问题及时进行解决。 二是建立精准扶贫金融服务档案。充分了解和掌握辖内贫困乡（镇）、贫困村、贫困户的具体情况，特别是金融服务需求情况。以建档立卡贫困户为金融扶贫工作的主要对象，建立精准扶贫金融服务档案，包括贫困户生产、生活、资产、发展情况、贷款需求额度、用途期限等信息。 三是完成对贫困户的信用评级工作。针对贫困户的具体情况，开展信用评级工作，按照信用等级发放贷款，确保有发展愿望的贫困户能够破格得到发展资金，加快脱贫致富步伐。
金融行业现状
金融业（银行机构）猎头市场调查报告 目录 一、我国银行业市场现状 二、金融业人才供需情况 三、银行机构紧缺职位 四、金融从业人员薪资水平 五、金融业猎头市场份额 六、金融猎头机构（竞争对手）分析 七、银行与猎头公司的交互 八、SWOT分析 九、尚待解决的问题 十、附录
金融业（银行机构）猎头市场调查报告 一、我国银行业市场现状 我国银行业的机构数量较多，除了3家政策性银行以外（开发行、农业发展、进出口），还有4家国有商业银行（中、农、工、建）、13家股份制商业银行(交通银行、上海浦东发展银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行、兴业银行、浙商银行、中国民生银行、中国光大银行、华夏银行、渤海银行、中信银行、北京银行、上海银行等），114家城市商业银行和上千家城市信用社以及一大批农村信用社。在华营业性外资金融机构达到191家（如美国花旗银行、英国汇丰银行、英国渣打银行、香港东亚银行、香港南洋商业银行等），其中已有84家获准从事人民币业务。 图1 中国各银行营业网点分布图 全国银行业金融机构营业网点共197560个。4家大型商业银行营业网点68 180个；政策性银行营业网点2188个；股份制商业银行营业网点3696个；城市
商业银行及城市信用社营业网点7187个；农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行）营业网点80692个；邮政储蓄营业网点35617个。 二、金融业人才供需情况 1、需求量大 目前，上海、北京、广东和江苏这几个省市对金融行业人才的需求量很大，尤其是对金融行业的中高端专业人才需求量非常大。从金融行业特性来说，一个企业的高端人才或者说高端服务，决定着这个企业在行业内的竞争力。 同时，从金融行业人才求职活跃度来看，金融行业从业人员的活跃程度比较高，1/3以上的人员会主动出击寻找更好的工作机会。 综合来看，金融人才需求量明显增加的原因有三： （1）从银行来看，国有商业银行、外资银行及股份制商业银行的竞争，使国内金融人才，尤其是与业务密切相关的中高端本地金融人才极为抢手，人才之战越演越烈； （2）国内外众多风险投资机构开始在内地、海外拓展投资业务，使投行领域的专业人才需求量增加； （3）股市回暖，对理财顾问、理财分析、规划师等专业人才的需求迅猛。 2、人才匮乏 国内外资金融机构中，华人高级职员如总监、副总裁等的年薪普遍在50万元人民币以上，高者可达400万元人民币以上。但令人头疼的是，目前国内符合这些要求的高级人才少之又少，猎头找起来也很费劲。 （1）银行业： 一方面，国有银行大多数人才缺乏境外培训和工作的经验，虽然目前大陆国有金融系统有很多优秀的人才，但他们适应的是计划经济体制下的运作方式，对本行业之外的金融业务关注比较少，这与国外当前金融运作模式有不少距离。这使得许多企业不得已从海外引进高级金融人才。 另一方面，那些高薪引进的人才又对国内经济市场运行机制不熟悉，国外这类人才一旦被挖进来，他们的通病就是“严重的水土不服”。
关于金融精准扶贫实施方案
关于金融精准扶贫实施方案1 为贯彻落实《中共中央办公厅国务院办公厅印发<关于创新机制扎实推进农村扶贫开发工作的意见>的通知》(中办发〔20 〕25号)、《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》(国办发〔20 〕17号)、《关于全面做好扶贫开发金融服务工作的指导意见》(银发〔20 〕65号)、《关于以改革创新精神扎实推进扶贫开发工作的实施意见》(黔党办发〔20 〕23号)和《关于印发〈贵州省信贷支持精准扶贫工作实施办法〉的通知》(黔扶通〔20 〕64号)等文件精神，探索建立财政扶贫资金、金融信贷资金与贫困户生产经营相结合的有效方式，完善小额贷款扶贫机制，有效缓解建档立卡贫困户生产发展资金短缺问题，增加贫困户收入，结合我州实际，特制定本实施方案。 一、指导思想 以农村信用体系建设为支撑，积极探索金融扶贫的有效路径，在建立扶贫产业融资项目库和精准扶贫建档立卡工作的基础上，以小额信用贷款为载体，以支农再贷款和扶贫贴息为杠杆，以推动落实农户贷款税收优惠、涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴等政策为激励手段，以建立县级风险补偿机制为风险防范措施，通过资金支持和政策引导，鼓励金融机构针对信用度较高的农村贫困人口开展免担保小额贷款，充分发挥扶贫资金撬动信贷资金的杠杆作用，提高金融机构积极性、提高贫困农户贷款覆盖率、降低贫困农户融资成本、融合推进农村金融服务和精准扶贫，有效帮助贫困户更好更快实现增产创收、脱贫致富目标。 二、工作原则 (一)产业扶持原则。坚持以产业发展为引领，发挥扶贫农头企业辐射带动作用，围绕“肉羊、蔬菜、核桃、甘蔗、薏仁、油茶、中药材、精品水果等重点产业，大力实施“6155”工程，丰富产业内容，延长产业链条，扩大产业规模，着力打造我州山地特色农业。 (二)贫困户优先原则。对有融资需求的建档立卡贫困农户、扶贫农头企业(农民合作社、种养大户)优先贷款、利率优惠，降低融资成本，提高资金投入效益。 (三)信用贷款优先原则。对信誉良好的建档立卡贫困信用农户给予免担保、免抵押小额信用贷款，同时积极引导融资性担保机构为扶贫开发提供融资担保，降低担保费用。贷款发放以贫困户受益为前提条件，与增加贫困户收入、解决贫困户发展问题紧密结合，主要解决贫困户发展生产资金瓶颈问题。 (四)自愿公平原则。开展扶贫信用贷款工作要充分尊重贫困户意愿，由贫困户自行决定是否申请贷款;尊重金融机构的自主经营地位，鼓励各类金融机构按照商业原则参与扶贫贷款工作，提高服务水平。 (五)龙头带动原则。通过培育和引进一批具有市场竞争优势产业化扶贫农头企业，形成一批支撑县域经济、带动贫困农户增收致富的产业化企业，达到农民增收、企业增效的目的。 (六)试点先行全面铺开的原则。根据州内产业发展现状，选择乡(镇、街道)扶贫工作机构健全的兴仁、安龙、贞丰等县作为我州扶贫小额信用贷款试点县;其它县(市、试验区)可根
金融市场学投资品种分析定稿版
金融市场学投资品种分 析 HUA system office room 【HUA16H-TTMS2A-HUAS8Q8-HUAH1688】
金融市场投资品种分析 我国金融市场的投资品种 1、债券。债券是一种有价证券，是社会各类经济主体为筹措资金而向债券投资者出具的承诺，按一定利率定期支付利息，并到期偿还本金的债权债务凭证。 ２、股票。股票是指股份公司发给投资者的入股和兑取红利的凭证，是一种有价证券，可进入交易市场交易。 3、外汇。提到个人外汇投资就不能不说“外汇宝”，“外汇宝”又称个人实盘外汇买卖，是拥有外汇现汇或外币现钞的国内居民在可自由兑换的外币之间进行不可透支的兑换。 ４、期货。期货是有期货交易所统一制定的规定在未来某一特定时间特定地点交割一定数量和质量的标的物的标准化合约。 ５、基金。从广义上说，基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。从狭义上说，基金是指具有特定目的和用途的资金。
６、个人保险。从经济的角度来说，保险(insurance)是一种财务调节制度，从法律的角度来讲，保险是一种协议。 ７、信托投资。是金融信托投资机构用自有资金及组织的资金进行的投资。 ８、其他投资品种。房地产、储蓄、黄金、白银、银行理财、现货等金融理财产品： 投资品种的特点 1．、债券的特点 1、偿还性：即必须规定债券的偿还期限，债务人必须如期向债权人支付利息，偿还本金。 2、收益性：一方面投资者根据固定利率，可取得稳定的、一般高于银行存款利率的利息收入；另一方面可在证券市场上通过较低价买进、较高价卖出获得价差收入。 3、流动性：即变现力，指的是在偿还期届满前能在市场上转变为货币，以满足投资者对货币的需求；或到银行等金融机构进行抵押，以取得相应数额的抵押贷款。 4、安全性：债券与其他有价证券相比，投资风险较小。 2、股票的特点 1、不可偿还性：股票是一种无偿还期限的有价证券，投资者认购了股票后，就不能再要求退股，只能到二级市场卖给第三者。
精准扶贫背景下农村金融机构业务模式创新
精准扶贫背景下农村金融机构业务模式创 新 2015年12月，中央出台了《中共中央国务院关于打赢脱贫攻坚战的决定》，对农村金融支持精准扶贫提出了要求。2016年，国务院发布第一个国家普惠金融发展规划，将贫困人员作为普惠金融的服务对象。2017年中央一号文件中明确提出要深入推进“农业供给侧结构性改革”，指出要稳步推进精准扶贫工作，加快农村金融创新，保证“三农”贷款持续投放并不断增长，力求脱贫攻坚获得实质性效果，最终实现贫困人口的脱贫致富。金融支持是实现精准扶贫的有效途径，是把“输血式”扶贫转化为“造血式”扶贫的必经之路，是实现贫困地区与人员的自我发展和持续健康发展的重要举措。在此大背景下，传统的金融模式已经无法满足当前精准扶贫工作的要求，农村金融市场正在发生变化，这对农村金融机构业务模式的创新提出了新的要求与挑战。 山西省金融支持精准扶贫的政策背景 作为当前我国脱贫攻坚的重点省份之一，山西省在“十三五”扶贫方案中，重点提出对全省的贫困地区深入推进精准扶贫工作。2014年9月15日，山西省正式启动实施金融富民扶贫工程，全面深入探索金融支持精准扶贫的新道路。
2016年7月，山西省省委、省政府出台了《关于坚决打赢全省脱贫攻坚战的实施意见》，其中提到要建立健全金融扶贫服务机制，加快落实关于金融助力脱贫攻坚工作的各项举措，进一步细化金融机构的工作，加快推进金融富民脱贫工程的实施。2017年5月，为解决合作社中农户在造林过程中遇到的流动资金短缺问题，山西省林业厅与邮储银行山西省分行正式就林业方面的精准扶贫工作达成合作，使得邮储银行山西省分行成为全省范围内第一个为贫困农户提供林业扶贫贷款的农村商业化金融机构，同时这也达到了以生态扶贫来带动精准扶贫的目的，使得生态文明建设与脱贫攻坚实现了有效的结合。2017年6月，山西省正式启动精准扶贫“绿箭”行动，涉及到科技扶贫，新能源项目投资扶贫，金融扶贫以及教育扶贫等八方面的内容。以上涉及到各个领域的精准扶贫工作均离不开金融机构的资金支持，因而金融支持精准扶贫被认为是打赢扶贫攻坚战中的关键策略。 山西省农村金融现状及存在的问题 实施精准扶贫至关重要的一点是扶贫资金的投入，贫困地区发展产业的最大难题就是缺少资金支持，但越是贫困的地区越是金融发展的盲区，这就需要农村金融机构积极参与到精准扶贫过程中来，创新金融参与精准扶贫的模式。只有探索出有效的金融产品和金融服务，创新农村金融机构业务模式或进行业务流程改?M才能拓宽农村金融供给渠道，提
金融行业分析
（二）金融行业 1.金融行业需求分析 金融业包括银行和非银行金融机构。银行是以吸收存款作为主要资金来源，以发放贷款为主要资金运用的信用机构，银行的基本职能是充当信用中介，充当支付中介，进行信用创造和调节经济。因此，商业银行和中央银行是真正的银行。非银行金融机构主要包括开发银行、投资银行、保险公司、信用合作社、储蓄银行、信托公司及其他专业银行、财务公司等。 我国的金融信息化被业内人士认为是“起步晚，却发展迅猛”。但与国外的金融企业相比，我们还停留在金融信息化的初级阶段。目前国内已经上马信息化的金融企业大多只是为客户提供信息查询而已，提供理财、咨询服务的不多。国外的经验告诉我们，金融信息化不是为了向客户提供一批简单的海量信息，而是要向客户提供个性化的金融服务，成为客户的投资理财专家，为客户整合加工所有的信息，分析投资动态，推荐投资产品等。要让信息化落到实处，主要要做到以下几点： 1)数据大集中。金融企业为顺应金融业务和信息技术相融合的大趋势，斥巨资将过去分散的、功能较弱的、以业务自动化处理为主的单一计算机系统改造为功能强大的集中式计算机应用系统。如今，这种系统已经成为金融企业经营管理和业务运作的核心基础和最重要的竞争武器。
2)建立数据仓库与数据挖掘。数据大集中后，利用数据仓库技术，可以使分散的信息变成集中的信息，使孤立的信息变成相互联系的信息，使一些潜在的原始的信息变成现实的经过加工的信息，使无价值的信息变成有价值的信息。数据仓库建成后，通过数据挖掘技术，可以有效地控制关联企业的信贷风险，能够形成以客户管理为框架的成本控制体系，从而实现金融企业经营资源的优化配置等等。更为重要的是，数据仓库可以为各级金融企业经营决策提供强大的可信赖的支持，减少决策的盲目性。 3)为金融业搭建多元化的综合业务平台。有了集中的数据仓库后，各项业务的开展将更为有的放矢，各项业务的开展也具备更多的可能性。金融业务多元化，服务功能综合化、全能化，从分业经营到混业经营，金融信息化网络化的发展将改变单一、传统的经营模式，实现综合经营。现在商业银行领域，如投资、证券、代理保险、信用卡、咨询服务、信息服务、保险箱服务等等，都已在金融市场上积极推进，中间业务的发展令人看好。 针对金融行业的特征，针对通信及信息技术具有以下要求：固移融合通信网络，开放灵活移动技术，构建稳定、安全、高效的企业信息化系统，提升组织效率，降低运营成本，开展新的业务合作模式。具体需求包括： （1）基础通信，包括有价格竞争力的互联网宽带、有线与无线混合的专线 （2）移动营销，包括高时效短信发送要求、可靠稳定应对大业务
农商银行金融支持脱贫攻坚工作报告
ⅩⅩ农商银行金融支持脱贫攻坚工作报告 根据省联社ⅩⅩ审计中心的安排部署，在总行正确领导和精心指导下，在各部室、各支行的大力支持和紧密配合下，紧紧围绕2017年“金融扶贫”的总体目标要求，切实有效地开展了各项工作。现将我行金融扶贫工作开展情况汇报如下： 一、基本情况 全行共26个网点有建档立卡贫困户9026户,截止2017年7月31日，辖内建档立卡贫困户9026户，已建档评级9026户，在信贷系统录入的6339户，授信金额31347.19万元。辖内贫困户贷款户数4788户，贷款余额22489.61万元;本年累计发放贫困户贷款户数3353户，贷款金额16384.92 万元；其中用于锦投公司贷款户数2398户，贷款金额11990万元。截止目前，我行在人民银行获得扶贫再贷款2.3亿元，已全部用于涉农及贫困户贷款。累计召开扶贫工作会议45场次，培训会133场次，发放“特惠贷”宣传资料15000份。 二、特色产品介绍 1.特惠贷（我行推行的精扶贷现统称为特惠贷）： 为助推金融精准脱贫，我行推出“特惠贷”精准扶贫农户小额信用贷款产品；主要是为帮助广大贫困户脱贫致富而量身定做的5万元（含）以下、3年期以内的小额贴息信用
贷款，根据借款人借款期限、还款能力及现金流情况，确定授信金额。实行借款人按季先还息、政府后期贴息的模式。截至7月末，特惠贷贷款户数4788户，贷款余额22489.61万元。 2.特惠贷创新产品：“企业+贫困户+特惠贷”： ⅩⅩ农商银行以“精扶贷”等优惠政策为载体，加强与地方政府部门联系，强化与扶贫龙头企业的联系合作，建立完善了“政府+农商行+扶贫龙头企业+村集体+贫困户”为主体的“533”互助脱贫资金分红模式，实现了银政企及贫困村、贫困户的抱团发展。即：ⅩⅩ农商银行向碧江区符合授信条件的建档立卡贫困户发放“精扶贷”贷款5万元，贫困户在政府部门的主导下，将贷款资金投入到国有扶贫龙头企业--ⅩⅩ市锦江投资有限公司，锦投公司集中资金在碧江区发展产业，并每月分红给每户贫困户300元，以户为单位每年分给贫困户所在村300元作为村集体经济收入，通过分红给投入的贫困户，增加贫困户收入，促进贫困户致富渠道。截止2017年7月31日，贫困户贷款投资到锦江投资有限公司户数2398户，贷款金额11990万元，获得分红金额541万元。 3.“5+X”特惠贷：为进一步助推贫困户脱贫致富，我行打破传统模式，创新工作思路，开展“5+X”特惠贷工作模式。即当贫困户贷款投资到锦投公司后，如果自主发展还有
互联网金融投资案例分析
史上最全中国104家风投互联网金融投资案例分析报告 iiMedia Research（艾媒咨询）数据显示，2014年中国互联网金融产品(服务)的网民渗透率达61.3%，超过六成网民使用过互联网金融产品（服务）。艾媒分析师认为，在资本推动和中国网民投融资和支付需求逐步释放的大背景下，互联网金融产品(服务)的渗透率将进一步提升。互联网金融市场日益壮大，成为整个互联网领域炙手可热的分支，有统计显示，2013年至2014年10月21日互联网金融领域共发生投融资案例191起，104家机构投资互联网金融，庞大资金都流向哪儿？ 一、投融资概况 从整体上看，2013年至2014年10月21日互联网金融领域共发生投融资案例191起，其中公开市场化投融资案例数(投资方信息公开的)147起，共有104家机构参与过投资。 1.2C(Customer)理财领域最受机构青睐 全球最最赚钱的企业基本都是做C端生意的，在互联网金融领域内，同样是做 2C(Customer)的理财平台最受机构青睐。如上图，无论是从投融资总案例数还是参与机构数的角度来看，仅是网贷、网销金融及消费这两个服务于个人理财需求的子领域就几乎占据了半壁江。 2.各领域的机构集中程度存在差异 从上面表格和图中都可以看出，网销金融及消费、金融企业服务(互联网金融2B 服务)这两个子领域的机构集中度明显较高。机构集中度高的意思是指：在网销金融及消费领域中38起公开市场化投融资案例仅有29家机构参与，金融企业服务中16起公开市场化投融资案例仅有13家机构参与。这说明上述两个领域中，机构参与的广泛程度相对较小，融资者最好有针对性地寻求融资。而网贷领域则刚好相反，39起公开市场化投融资案例中就有44家投资机构，是所有子领域中(除数据过小的众筹外)投资机构参与最广泛的领域。 如果你对互联网金融稍有关注，就一定听说过各路神仙都热衷于投资网贷的消息。不仅是银行、保险公司、券商、央企、国家产业基金以及生产烟花的上市公司做网贷，甚至小米、美银美林、高盛这样与网贷“违和感”强烈的公司都出现在投资方的名单里。在民营银行牌照极度稀缺的情况下，谁不想从战略层面布局一个类银行的环节呢? 而金融企业服务领域内多为金融IT服务商，技术属性较强，投资门槛本身就较
中国互联网金融发展现状分析
中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？ 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得 线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余 险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网
金融支持脱贫攻坚三年行动计划(最新)
全旗金融支持脱贫攻坚三年行动计划 为进一步推动金融扶贫工作，创新金融扶贫工作机制，助推我旗建档立卡贫困人口全部脱贫，按照《X自治区人民政府办公厅印发关于进一步完善精准扶贫信贷政策八项措施的通知》（内政办发〔X〕29号）精神和《兴安盟行政公署办公室关于印发兴安盟金融支持脱贫攻坚三年行动计划（X－X年）》（兴署办字〔X〕41）精神，制定本行动计划。 一、主要目标 坚持金融政策与扶贫政策相协调，为脱贫攻坚提供强有力的金融支撑。主要目标是：县域扶贫融资总量增加，融资结构进一步优化；融资担保体系得到加强，担保规模与扶贫融资需求相适应；政策性农业保险覆盖面扩大，以商业化手段抵御农牧业风险的能力进一步提升；金融扶贫开发组织体系和农村金融服务水平明显提升，县域贷款增速、增量连续提升，各金融机构的金融扶贫贷款增速高于各项贷款增速；通过政府增信等措施，扶贫龙头企业、规范化农牧民合作社、有劳动能力经营能力的建档立卡贫困户的融资需求基本得到满足。 二、主要任务 （一）加大金融精准扶贫力度，扩大扶贫融资规模 1.摸清融资需求，明确信贷投放目标。各X乡镇（场）对建档立卡贫困户、贫困群众、农牧业合作社、龙头企业的融资需求、信用水平进行调查、评估，做好项目推荐工作。（牵头部门：各X乡镇场，
责任部门：旗扶贫办、农牧业局、经信局、金融办） 2.实现对建档立卡贫困户的金融服务全覆盖。按照国家发放扶贫小额信贷政策要求，旗财政局要建立财政贴息和政府补偿金机制。各金融机构要加强与贫困X乡镇对接，对符合条件的建档立卡贫困户发放“5万元以下、3年期以内、免担保免抵押、基准利率发放、财政贴息、旗建风险补偿金”的扶贫小额贷款。实施“一奖一贷一贴息”政策，解决建档立卡贫困户贷款难、贷款贵的问题，切实保障贫困户的贷款需求。各涉农银行业金融机构要会同X乡镇（场）摸清辖内建档立卡贫困户小额信贷覆盖情况，对有贷款意愿和需求、有经营能力和经营项目而未得到扶贫小额贷款的建档立卡贫困户积极扶持，并制定分年度工作目标（至X年），按季度向扶贫办和人民银行报告进展情况。（牵头部门：各X乡镇场，责任部门：各金融机构） 3.规范资产收益模式。各X乡镇（场）要选择经营规范、制度健全、效益好、能为贫困户提供稳定收入的龙头企业及各类经济组织，推广“政府+银行+担保+企业（合作社）+贫困户”的资产收益精准扶贫模式，对有脱贫意愿但缺项目缺技术缺劳动力的贫困户，通过入股分红获得稳定收入。要规范资产收益模式管理，农户自愿要有申请，农户与企业或者合作社要有协议、政府要有监督、企业合作要有抵押、法律要有公证。对扶贫龙头企业和农牧业新型经营主体，按其带动脱贫户数等因素，由金融机构、各X乡镇（场）扶贫办确定贷款额度、贷款利率、贷款期限和贴息额度。（牵头部门：各X乡镇场，责任部门：各金融机构、担保机构）
农村商业银行金融精准扶贫工作情况汇报
农村商业银行 金融精准扶贫工作情况汇报 一、金融扶贫总体情况 我行于2011年12月完成农商行改革开业，现有营业网点个，其中城区网点个、农村网点个，贷款专营机构个，离行式自助银行个，ATM机台。年初以来，根据省联社的相关要求，按照县委县政府的统一安排部署，我行继续把金融产业扶贫和贫困农户小额信贷作为2018年的重点工作来抓，努力加大产业扶贫和贫困农户小额信贷投放。截止6月末，我行各项存款余额万元，比年初增加万元，存款增幅为%，各项贷款余额万元，比年初增加万元，贷款增幅为%，贷存比%，贷款增速大幅高于存款增幅。其中扶贫贷款余额万元，比年初增加万元,增幅为%,扶贫贷款增速高于全部贷款增速。 二、扶贫小额贷款开展情况 根据省联社关于扶贫小额贷款的指导意见，今年我行确定了全部以农户自主贷款的投放思路，坚持“四有两好一项目”评级授信标准，坚持以农户自主承贷，坚持“谁贷谁用”。截止6月末，新发放扶贫农户小额贷款户万元，贫困农户小额贷款余额达到户万元，贫困农户贷款获得率达到%，贫小额贷款不良率是%，控制在2%以内，到期收回率是100%，达到98%以上。上半年全县建档立卡贫困农户又进行了一些调整，我行根据调整后的明细又进行清理，对清理出去的及时停止贷款发放，对补充进来的贫困对象补充评级授信，始终确保贫困农户评级率达到100%。同时，根据县委县政府的工作安排和相关要求，我行进一步加大扶贫小额贷款发放和考核力度，计划全年投放扶贫小额贷万元，
并对已授信的建档立卡贫困户走访一次,已将目标任务分解到各个支行，并制定了绩效考核激励措施，按任务完成情况进行绩效考核。 三、金融扶贫服务站建设情况 根据省联社和人民银行的安排，我行承担全县个贫困村中个村的建站任务，我行按照“八有”标准己全部完成建站，并于月日前完成了个金融扶贫服务站、助农取款服务点与农村电商服务站的“三站”融合任务，完成个“三站”融合任务的%。目前其中绝大多数服务站均运行正常，在农户评级授信、贷款咨询受理和催收等方面初步发挥了作用，但也有个别站因为行政村的合并和村组干部的变动出现管理不到位的情况。目前我行正按照上级部门要求进一步完善服务站功能并定期走访巡查,推进金融扶贫服务站、助农取款服务点和农村电商服务站“三站”融合建设在月日前全部完成。 四、金融支付结算环境改善情况 近3年来，我行新设标准网点个，离行式自助银行个，在乡镇网点新增自动取款机台，助农取款服务点个，POS机台，发放银行卡张，随着贫困村服务站的全覆盖，金融支付结算环境大幅改善，实现了“机到村、卡到户、钱到帐”的目标，满足了广大农户日常生产、生活、消费及小额取现等基本的金融服务需求。 五、扶贫再贷款示范点建设情况 2年以来，我行共计从人民银行借用扶贫再贷款亿元，已全部投放完毕，累计运用扶贫再贷款向建档立卡贫困户和能够带动建档立卡贫困户就业发展 的新型农业经济主体发放贷款万元，并逐笔登记台帐，按时报送各种统计报表。经州人民银行扶贫再贷款专项检查，运用扶贫再贷款发放的每一笔贷款对象、金融、期限、利率、用途均真实合规，不存在将扶贫再贷款资金转移挪用至非
金融投资分析技术与技巧全
第一章金融投资基本分析概述第一节金融投资分析得重要性 1.金融投资分析意义 2.金融投资基本过程: 确定证券投资目标 进行证券投资分析 组建证券投资组合 投资组合业绩评估 投资组合得修正。 3.金融投资分析得步骤: 整个国民经济- 发行股票得企业分析— 证券市场分析 4.金融投资分析得信息来源：政府部门 证券交易市 上市公司 中介机构 媒体 其她 第二节基本分析简介 1.基本分析得内涵 2.基本分析优点: 信息数据稳定性 资料分析综合性 缺点: 信息成本高 信息时滞效应 对投资者素质要求高 3.金融投资基本分析得争议 第三节基本分析得主要内容1.宏观经济分析： 宏观经济运行分析 宏观经济政策分析 国际金融市场环境分析 2.行业分析: 行业基本经济特征分析 行业演变(进入,增长，成熟,衰退)及其驱动力(技 术市场需求）分析 行业竞争结构分析（5种基本竞争力模型) 竞争者分析 行业关键成功因素分析 行业吸引力分析 3.公司分析： 公司竞争地位分析 公司盈利能力及增长性分析 公司经营管理能力分析 第四节基本分析理论流派得发展演变 1、20世纪30年代西方大萧条前得基本分析流派 ２、2０世纪30年代——50年代：价值投资流派 得迅速发展：格雷厄姆得投资思想 ３、20世纪50年代后:价值投资流派与成长投资 流派得不断融合巴菲特 第二章宏观经济分析技术与技巧 第一节宏观经济分析概述 1.宏观经济分析得意义 2.宏观经济分析基本方法： 总量分析法 结构分析法 经济指标分析法(先行同步滞后） 计量经济模型分析法 概率预测分析法 第二节宏观经济分析得基本变量 1.国民经济总体指标: GDP 经济增长率 工业增加值 失业率 通货膨胀 国际收支 2.投资指标 投资类型分类政府投资＋ 企业投资+ 外商投资 3.消费指标:社会消费品零售总额
县金融支持精准扶贫工作情况汇报
县金融支持精准扶贫工作情况汇报 各位领导： 大家好！首先，对各位领导莅临我县检查指导精准扶贫工作表示热烈的欢迎和衷心地感谢。根据会议安排，现将XX县金融支持精准扶贫工作开展情况进行简要汇报，不妥之处，敬请批评指正。 一、基本情况 XX县位于XX牧区，川甘青三省交界处，是黄南州州府所在地，距省会西宁171公里，是一个以农业为主、农牧结合的小块农业区。全县总面积3275平方公里，辖3镇9乡72个行政村。总人口21768户、94008人，是一个以藏族为主，汉、土、回、撒拉、保安、蒙古族等多民族聚居区，藏族占总人口的73%。 近年来，在国家和省级扶贫部门的大力支持下，XX县扶贫开发工作取得了一定的成效，但由于我县属于典型的青藏高原内陆欠发达地区，自然条件严酷，基础设施薄弱，致贫成因复杂，贫困代际传递等问题突出，农牧区贫困呈现“规模大、分布广、程度深、发展不平衡、收入差距大”等特点。加之，XX 县涉藏维稳、矛盾纠纷错综复杂，稳定与发展的压力巨大，扶贫开发形势仍然十分严峻。精准扶贫开展以来，全县识别建档立卡贫困人口3086户、12565人，贫困发生率为20%，是省定
贫困县，近期被列为全省深度贫困县。 二、金融扶贫工作主要做法和成果 近年来，县委、县政府高度重视金融扶贫工作，深入贯彻落实《金融支持精准扶贫黄南州行动方案》，根据州县金融扶贫工作会议精神，制定《扶贫小额贷款推进计划》，积极学习借鉴好经验好做法，确保金融扶贫工作顺利推进并取得显著成效。 一是定期研究部署。积极组织扶贫小额贷款工作推进小组，按照《责任清单》落实各部门责任，做好任务分工安排，定期组织召开“三有一无户”扶贫小额贷款工作推进会，安排部署扶贫小额信贷工作推进的目标任务，对存在的问题及时进行解决。 二是建立精准扶贫金融服务档案。充分了解和掌握辖内贫困乡（镇）、贫困村、贫困户的具体情况，特别是金融服务需求情况。以建档立卡贫困户为金融扶贫工作的主要对象，建立精准扶贫金融服务档案，包括贫困户生产、生活、资产、发展情况、贷款需求额度、用途期限等信息。 三是完成对贫困户的信用评级工作。针对贫困户的具体情况，开展信用评级工作，按照信用等级发放贷款，确保有发展愿望的贫困户能够破格得到发展资金，加快脱贫致富步伐。 四是摸排“三有一无”贫困户台帐。全面摸排“三有一无”建档立卡贫困户，以户为单位，按户建立了“三有一无”台账，
产业金融扶贫工作实施方案(范文)
H市产业金融扶贫工作实施方案 为扎实推进全市脱贫攻坚工作，切实帮助贫困农户解决产业资金发展困难，加快贫困农户脱贫致富步伐，根据《中国银监会关于银行业金融机构积极投入脱贫攻坚战的指导意见》(银监发〔2018〕9号)、《中国银监会H监管分局关于H州银行业全力做好扶贫开发金融服务工作的实施意见》（H银监发〔2018〕41号）文件精神，结合全市实际，特制订本方案。 一、工作目标 通过发挥和借助金融部门帮助贫困农户脱贫致富的金融杠杆作用，有效实施贫困农户小额信用贷款等措施，切实解决贫困农户产业发展的资金困难，稳定实现贫困农户脱贫致富。 （一）加大信贷投入。2018年力争对建档立卡扶贫户(不包括低保和五保户)投放规模达到风险补偿金的5倍以上，每年不低于3000万元，今后每年银行业金融机构发放的涉农贷款增速不低于当地全部贷款增速，增量不低于上年同期水平。 （二）规范评级授信。力争在2018年12月底前，对建档立卡贫困农户的信用评级面达到100%，对符合授信条件的授信面达到100%。 （三）发展农业产业链金融。通过农业产业化经营，龙头企业、农民专业合作组织、家庭农场和专业种植、养殖大户（以下简称“扶贫经济组织”）等通过自身信用或产业订单为联结的贫困户进行担保，扩大授信额度，引导符合条件的贫困开发对象参与小额信贷，加快脱贫致富步伐。 （四）提升金融服务水平。坚持政策扶贫和金融扶贫相结合，以市场化为导向，基本实现全市金融服务全覆盖，并大力推进信 - 1 -
贷产品和服务创新，推进建立多层次可持续的农村支付服务体系和完善的农村信用体系，进一步优化金融发展生态环境，引导金融资源向贫困农户倾斜。 二、贷款模式 （一）市农业银行金融政策 1. 支持建档立卡贫困户发展生产政策 惠农e贷：运用互联网、大数据技术批量采集数据、建立模型，实现系统自动审批，农户快捷用信的“线上化”产业扶贫惠农小额贷款，投放对象为建档立卡贫困户，发放单户授信额度起点为3000元，最高不超过5万元（含），贷款期限一般为1年至3年，最多不超过3年，贷款利率：基准利率放贷、财政贴息。 2. 支持企业或个体工商户产业发展政策 （1）农村生产经营贷款。对农户发放的，用以满足其从事规模化生产经营资金需求的大额贷款。额度为10万至1000万元。期限一般为1年至5年，利率：自主定价，需在基准利率上浮，贴息：以政府规定的贴息政策为准。 （2）小企业简式贷。对小微企业投放的，主要解决小企业在真实合法的生产经营过程中周转性、季节性、临时性的流动资金需要。额度为5万至1000万元。期限原则上在1年（含）以内，最长不超过3年，利率：自主定价，需在基准利率上浮。 （3）农家乐贷款。向农户发放的，用于满足其休闲旅游经营项目资金需求的贷款。三户联保下单户贷款额度不超过20万元，一般方式贷款期限最长不超过8年，利率：自主定价，需在基准利率上浮。 （二）市农村信用合作联社金融政策 1. 支持企业或个体工商户产业发展政策 - 2 -
农商银行金融支持脱贫攻坚工作报告
Ⅹ农商银行金融支持脱贫攻坚工作报告 根据省联社ⅩⅩ审计中心的安排部署，在总行正确领导和精心指导下，在各部室、各支行的大力支持和紧密配合下，紧紧围绕2017年“金融扶贫”的总体目标要求，切实有效地开展了各项工作。现将我行金融扶贫工作开展情况汇报如下： 一、基本情况 行共26个网点有建档立卡贫困户9026户,截止2017年7月31日，辖内建档立卡贫困户9026户，已建档评级9026户，在信贷系统录入的6339户，授信金额31347.19万元。辖内贫困户贷款户数4788户，贷款余额22489.61万元;本年累计发放贫困户贷款户数3353户，贷款金额16384.92 万元；其中用于锦投公司贷款户数2398户，贷款金额11990万元。截止目前，我行在人民银行获得扶贫再贷款2.3亿元，已全部用于涉农及贫困户贷款。累计召开扶贫工作会议45场次，培训会133场次，发放“特惠贷”宣传资料15000份。 二、特色产品介绍 1.特惠贷（我行推行的精扶贷现统称为特惠贷）： 为助推金融精准脱贫，我行推出“特惠贷”精准扶贫农户小额信用贷款产品；主要是为帮助广大贫困户脱贫致富而
量身定做的5万元（含）以下、3年期以内的小额贴息信用贷款，根据借款人借款期限、还款能力及现金流情况，确定授信金额。实行借款人按季先还息、政府后期贴息的模式。截至7月末，特惠贷贷款户数4788户，贷款余额22489.61万元。 2.特惠贷创新产品：“企业+贫困户+特惠贷”： ⅩⅩ农商银行以“精扶贷”等优惠政策为载体，加强与地方政府部门联系，强化与扶贫龙头企业的联系合作，建立完善了“政府+农商行+扶贫龙头企业+村集体+贫困户”为主体的“533”互助脱贫资金分红模式，实现了银政企及贫困村、贫困户的抱团发展。即：ⅩⅩ农商银行向碧江区符合授信条件的建档立卡贫困户发放“精扶贷”贷款5万元，贫困户在政府部门的主导下，将贷款资金投入到国有扶贫龙头企业--ⅩⅩ市锦江投资有限公司，锦投公司集中资金在碧江区发展产业，并每月分红给每户贫困户300元，以户为单位每年分给贫困户所在村300元作为村集体经济收入，通过分红给投入的贫困户，增加贫困户收入，促进贫困户致富渠道。截止2017年7月31日，贫困户贷款投资到锦江投资有限公司户数2398户，贷款金额11990万元，获得分红金额541万元。 3.“5+X”特惠贷：为进一步助推贫困户脱贫致富，我行打破传统模式，创新工作思路，开展“5+X”特惠贷工作模
金融行业发展的影响因素及现状分析
一、金融行业特点 金融业是指经营金融商品的特殊企业，它包括银行业、保险业、信托业、证券业和租赁业。 金融业具有指标性、垄断性、高风险性、效益依赖性和高负债经营性的特点。指标性是指金融的指标数据从各个角度反映了国民经济的整体和个体状况，金融业是国民经济发展的晴雨表。垄断性一方面是指金融业是政府严格控制的行业，未经中央银行审批，任何单位和个人都不允许随意开设金融机构；另一方面是指具体金融业务的相对垄断性，信贷业务主要集中在四大商业银行，证券业务主要集中在国泰、华夏、南方等全国性证券公司，保险业务主要集中在人保、平保和太保。高风险性是指金融业是巨额资金的集散中心，涉及国民经济各部门。单位和个人，其任何经营决策的失误都可能导致“多米诺骨牌效应”。效益依赖性是指金融效益取决于国民经济总体效益，受政策影响很大。高负债经营性是相对于一般工商企业而言，其自有资金比率较低。 金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。金融业的独特地位和固有特点，使得各国政府都非常重视本国金融业的发展。我国对此有一个认识和发展过程。过去我国金融业发展既缓慢又不规范，经过十几年改革，金融业以空前未有的速度和规模在成长。随着经济的稳步增长和经济、金融体制改革的深入，金融业有着美好的发展前景。 二、金融行业发展的影响因素分析 1.经济增长方式与经济结构 目前中国经济增长方式仍属于要素投入型增长，经济增长长期过度依赖投资和出口，储蓄率和投资率偏高，消费率偏低。这种高消耗、高投资的粗放型经济增长模式，一方面使得能源、资源供给瓶颈依然突出，与以提高增长质量为重点的经济增长方式相比，更易导致经济剧烈波动；另一方面，使得经济的增长过分依赖贷款的投放，如果经济环境发生变化、产业结构进行调整、出口环境恶化、房地产业等行业出现过热，可能会影响实体经济的盈利和可持续发展的能力，最终导致金融机构不良资产增加，威胁金融机构和金融市场的稳健运行。从经济结构来看 。 制度的缺失都给金融稳定带来风险；第三，大量资金回流城市，农村资金供需缺口存在加剧的风险。 7.金融机构风险向中央银行转移 金融机构风险向中央银行的集中主要表现为：第一，人民银行对国有独资商业银行、政策性银行、金融资产管理公司、证券公司的再贷款数额巨大，且大部分已经难以回收；第二，利用外汇储备，充实国有商业银行资本金，同时对存在危机的金融机构采取救助行为；第三，中央银行再贷款的财政化，使再贷款的收息率降低，中央银行的人民币业务连续亏损，央行的财务状况恶化，可交易资产减少，调控货币供应量的能力受损。以上诸多因素加剧了风险向中央银行的集中，将影响到中央银行的货币政策调控能力与金融稳定。 8.交叉性金融业务的风险监测和监管 交叉性金融业务涉及多种金融工具，体现金融机构和投资者之间复杂的权利义务关系，蕴藏着跨机构、跨市场和跨境风险。目前，投资者尚缺乏对交叉性金融业务的全面了解，风险意识不足，金融机构还没有建立起有效的交叉性金融业务风险防范和内控机制，对部分业务还存在着监管真空，监管制度有待完善。 9.金融机构风险处置中的道德风险防范 由于投资者保护制度尚待完善，投资者风险意识不足，近几年在救助和关闭金融机构过程中的个人债权通常由政府垫付，这种方式不利于提高投资者的风险意识和增强对金融机构