我国商业银行经营效率-基于DEA的研究[1]

我国商业银行经营效率-基于DEA的研究[1].txt点的是烟抽的却是寂寞……不是你不笑，一笑粉就掉！人又不聪明，还学别人秃顶。绑不住我的心就不要说我花心！再牛b的肖邦，也弹不出老子的悲伤！活着的时候开心点，因为我们要死很久。请你以后不要在我面前说英文了，OK？我国商业银行经营效率-基于DEA的研究

0 引言

自我国商业银行改革以来，我国银行业发生了重大变化，银行资产质量和盈利能力明显提高，经营绩效和竞争力明显提升。英国《银行家》杂志发

布的全球1000 家大银行排名报告显示，我国有25 家商业银行位居全球1000 家大银行之列，3 家银行位居全球大银行前25名，我国银行业取得了

举世瞩目的成绩。然而，我国商业银行资产规模并未达到范围经济和规模经济。一直以来商业银行都面临着不良资产率高、资本充足率低等问题。

在当前银行业全面开放和与国外银行竞争不断加剧的背景下，银行必须提高效率，加快提升竞争力。本文应用DEA 模型 (Data Envelopment

Analysis Program)对我国四大国有商业银行和八大主要股份制商业银行2004 年到2007 年经营效率进行衡量及比较分析，进而揭示影响商业银行

经营效率的原因并得出一些有益的启示。

1 指标体系的建立

国际金融学界对银行业投入和产出划分的方法有三种：生产法、资产法和中介法[1]。生产法中，银行被认为是存款账户和贷款服务的生产者，而

产出则用每一类业务账户来衡量。使用这种方法的前提是各类账户成本相同，但实际上成本是不相同的，所以用此法不合适。资产法将银行的输出

设定为资产负债表中的资产，而我国资本市场不发达、利率未市场化，也不适合用资产法。中介法中，银行被认为是中介者，即在生产过程中，起

金融媒介作用。这种方法能很好地体现银行作为服务型行业的特点。因此，本文采用中介法确定银行的投入和产出。

同时，采用DEA 模型对输入输出系统进行成功评价必须建立在科学合理的指标选择基础之上。首先指标的选择必须反应评价目的；其次指标具有

独立性，避免完全相关或高度相关；再次要考虑指标的可获得性[2]。利用中介法并结合以上标准，文本选择了三个输入指标，分别为：

（1）营业费用包括员工工资、业务管理费用、营业费用及附加等[3]。该指标直接反应了商业银行的运营成本，用来分析一定产出水平下银行成本

消耗的程度。

（2）存款额我国银行主要收入来自存贷款利差。存款规模是银行利润的重要影响因素，并且是衡量银行规模的重要指标，因此作为输入变量。

（3）自有资本银行是高风险行业，不良资产率能较好地衡量各家银行的风险程度。但这一指标很难获得。而银行经营风险会因资本充足率的提高

而大大降低，本文用自有资本来衡量银行的风险。

文本选择的输出指标为：

（1）贷款额银行的主要业务是将存款转化为贷款，贷款发放是银行利润的来源，贷款规模反应银行的经营规模。

（2）净利润银行作为企业，首要目标是获取利润，净利润反应了银行经营效率和竞争能力。本文将采用包络分析理论(Data envelopment analysis，简称DEA)评价商业银行效率。在国外的许多行业，特别是公共事业、教育部门的效益评价

中得到广泛使用，而且这些研究都成为实际经济和管理决策的重要依据[4]。目前该方法在我

国电子商务、金融风险管理等领域得到成功应用，但

在我国银行领域的应用还比较少见。本文将运用DEA 分析软件DEAP2.0对我国商业银行效率进行评价。本文研究的样本期为2004 至2007 年，研

究的样本为四大国有商业银行和八大股份制商业银行。数据来源于《中国金融年鉴》（2004 至2007）各商业银行资产负债表和利润表。

2 商业银行经营效率评价

2.1 总技术效率分析

θ=1 代表总技术效率有效。结果显示：总技术效率有效的银行数由2004 年的4 家上升到2007 年的8 家，总体效率水平也由2004 年的0.946 上升

到2007 年的0.976。这说明我国商业银行的综合竞争力在不断上升。但是各类银行并不是同步发展的。从中可以看出以2006 年为分水岭，2006 年

之前，我国四大国有银行发展呈上升趋势，连续两年技术有效，平均水平高于全国总体技术效率和股份制商业银行的平均技术效率。而2006 年以

后，随着中国工商银行、中国银行和中国建设银行相继出现技术效率无效，四大国有商业银行的总体效率呈现下降趋势，平均水平低于总体水平和

股份制银行平均水平。而股份制银行总体水平持续上升。2006 年之前，只有中信银行和兴业银行达到技术有效，因此总体技术效率较低。2006 年

以后，多家股份制商业银行技术效率都达到有效，平均技术效率也超过了四大国有银行和全国平均水平。

四大国有商业银行中，只有中国农业银行连续四年达到了技术有效。股份制商业银行中，除华夏银行外，其他银行在2007 年技术水平都达到了有

效。

2.2 纯技术效率分析

技术效率又可分解为纯技术效率和规模效率，而且技术效率=纯技术效率×规模效率。从可以具体分析几个商业银行技术无效的深层原因。四大国

有商业银行连续四年纯技术水平为1，说明四大国有商业银行的技术无效和纯技术水平无关而是由规模无效造成的。股份制商业银行中，深圳发展

银行、兴业银行和国有商业银行情形相同，它们的总技术水平无效也完全是由规模效率低引起的。深圳发展银行和兴业银行以外的其他股份制商业

银行的纯技术水平到2007 年才上升到全国总体水平，说明纯技术无效是其他股份制商业银行整体水平无效的重要原因。

2.3 规模效率分析

我国商业银行规模效率的变化与整体技术水平变化大体相同。2006 年之前，四大国有商业银行平均规模效率高于总体水平和股份制银行平均规模

效率；2006 年之后，股份制商业银行后来居上，规模效率大大提升并超过了全国总体水平和四大国有银行平均规模效率。

结合的分析我们可以确定商业银行技术无效的原因：四大国有商业银行2006 年后的技术无效是由规模无效引起的。股份制商业银行中，深圳发展

银行和兴业银行2005 年之前的技术无效是由规模无效引起的。浦发银行在2005 年出现的唯一一次技术无效是纯技术原因。而交通银行、中信银

行、华夏银行、民生银行、招商银行出现的技术无效是由纯技术无效和规模无效共同引起的。

2.4 规模收益分析

根据经济学原理，当企业处于规模收益递增状态时，增加投入可以获得更大的产出；规模收益不变则是一种理想状态，表明此时企业的产出达到最

优[5]；而规模收益递减时，同比例增加的投入不能获得同比例的产出。以上三种状态正是每个企业都会经历的成长、成熟、衰退的三个阶段。实

证结果表明：四大国有商业银行经过了规模收益不变的成熟阶段，发展到了规模收益递减的阶段。而股份制商业银行大部分处于由快速增长走向持

续发展的成熟阶段。其中华夏银行连续四年规模收益递增，表明该银行处于持续快速发展阶段。

对于 DEA 无效的银行，通过调整输入输出的值，能使其在生产前沿面上的投影DEA是有效的。由于数据的可得性，只能对最近2007 年的数据进

行投影分析，为管理层决策者改进经营管理、技术等方面工作提供建议.

以中国工商银行为例，如果投入要素中，存款、营业费用和资本分别减少7876.24、160.954、621.398 亿元，就能达到技术有效，改变企业规模

收益递减的局面。

3 结论

（1）我国商业银行整体技术效率在提升，全国纯技术效率和规模效率总体水平不断提高，竞争力大大加强，这说明我国商业银行改革创新取得显

著成效，整个银行业发生了历史性变化，对支持和促进经济社会的发展起到至关重要的作用。（2）四大国有商业银行纯技术效率持续有效，说明国有商业银行近四年在技术投入方面效果明显。近年来，我国商业银行着重于大力拓展业务规

模、扩充目标客户、在业务数量上呈现几何倍数的规模扩张。大量商业银行引进了引进国外先进经验，进行业务创新，例如挖潜私人银行业务市

场、理财产品开发、建立金融信息技术平台发展电子银行业务等。国有商业银行凭借资金实力和掌握的巨大的金融资源在以上方面保持了持续发

展。

（3）国有商业银行面临的最大问题是规模收益递减。产生这种结果并非偶然。一方面国有商业银行持续保持高额的营业成本。由于历史原因，国

有商业银行一直存在着机构臃肿、人员过多问题。在经营中为了与其他商业银行竞争还是要采用增设网点来扩大市场份额。同时，产权结构决定了

国有商业银行较股份制商业银行会更加追求社会效益，对国家重要支柱产业和基础工业提供贷款也损害了国有银行的效益[6]，使国有银行长期面

临居高不下的坏账率。因此国有商业银行应注重机构调整和人员精减，改变只注重贷款数量而忽略贷款质量的外延型增长模式，代之以有效运用资

本实现利润增长的内涵式增长模式。

（4）股份制商业银行从成立之初便以市场为导向，在经营中充分考虑投入产出效率，因此发展迅速。2006 年以后股份制商业银行的总体技术效率

已超越了国有商业银行进入持续发展阶段。但股份制商业银行也要不断提高金融技术创新能力，加强科学管理，进一步提高银行效率，延长企业持

续发展的理想状态。

经济学硕士论文

[参考文献] (References)

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[6]芮有浩、许承明. 基于DEA 模型的我国城市商业银行效率动态研究[J].南京财经大学学报.2010(2):50-56.

澳大利亚商业银行的营销策略及营销管理

For personal use only in study and research; not for commercial use 澳大利亚商业银行的营销策略及营销管理 .cn 2007年12月04日19:23 北京联合信息网中国信贷风险信息库澳大利亚商业银行有联邦、州属之分，有公营和私营银行之分。现有26家银行。澳洲商业银行可经营全面业务，如定期存款、中长期贷款、出口信贷、外汇买卖及信托业务等。作为澳大利亚第二大银行——澳洲联邦银行参股济南市商业银行和杭州市商业银行，为我国城商行带来了先进的管理和营销经验。下面我们以澳大利亚联邦银行为主，通过实例分析澳大利亚的营销策略及营销管理。银联信分析：注重交叉销售和关系经理制一、澳大利亚商业银行主要营销策略 (一)市场策略这一营销策略以客户为中心，对公司客户进行细分，将需求大致相同的客户归并为一组，从中选择并确定目标市场，并运用具有不同针对性的营销手段满足这些目标市场的需求。将客户市场细分，可使银行确定最具盈利能力和潜力的客户群，有针对性地集中资源为其提供最适当最有效的个性化服务。通过对客户群的动态管理，银行可掌握目标市场的发展，预测目标市场的变化，制定适当的产品、价格、分行策略及宣传推广策略，提高服务质量和盈利水平，节约经营成本，保持竞争能力。对于公司客户，各银行主要根据企业的经营和发展状况，分析其潜在的金融服务需求，主动营销相应的服务。例如，在企业开业阶段，提供由政府担保的小企业贷款和银行启动的贷款计划；在企业扩张分销网络阶段，提供信用卡零售商服务和厂房设备租赁服务；在生产扩张阶段，提供厂房设备投资贷款；在更新产品时，提供业务顾问和专营服务及厂房设备贷款；在出口贸易中，提供出口融资和信用证业务；为企业员工，提供保险和退休计划服务；对企业的收购活动，提供财务顾问服务和股本融资等。为切实满足企业的需要，银行还经常造访企业了解情况，并评估企业的财务状况、业务性质和所经营的市场状况。此外，对于公司客户还按照业务规模及其特征划分目标市场，提供相应的金融服务。 (二)产品策略这一策略源于实物产品生命周期理论。金融产品的生命周期与实物产品的生命周期相同，分为推介阶段、成长阶段、饱和阶段和衰落阶段。虽然金融产品的生命周期长短不一，难以定量分析，但生命周期的概念有助于评估市场需求，确定营销策略，各银行在制定营销策略时都将金融产品所处的生命周期时段作为重要的因素之一，具体如下： 1、推介阶段。其特征是产品的销售量增长缓慢，推介支出成本较高，包括市场研究成本、建立分销系统支出、试销费用等，一般会有一定的亏损。这一阶段银行普遍采取的策略是尽可能通过有限的促销活动以控制成本，新产品在经过选择的市场上优先推广，重点在于

商业银行提升专业化经营管理能力的对策建议_孙弘

Financial View | 金融视线 MODERN BUSINESS 现代商业136 商业银行提升专业化经营管理能力的对策建议孙弘中国建设银行股份有限公司郑州金水支行河南郑州 450000 摘要:经多方分析研究,我们认为提高专业化经营管理能力是银行业发展转型的基本趋势和方向,国有商业银行必须将提高专业化经营管理能力作为当前各项工作的当务之急、重中之重,以期在未来的竞争中占据有利地位。关键词:商业银行;经营管理;对策一、转型路径设计要积极审慎、切实可行路径设计应是一个综合性的指导方案,包括方向、步骤、具体措施和政策保障,它对于一项改革转型的推进至关重要,正确的路径选择能够保证改革转型项目按照预定方向稳步推进,有时甚至能够起到事半功倍的效果。国有商业银行提高专业化经营管理能力是一项复杂的系统工程,既不能急于求成、盲目蛮干,也不能畏首畏尾、无所作为。 1、要坚持高层重视和全行动员相结合。最高管理层必须统一思想认识,坚定意志,并善于将自身的意志转化成全行的意志,凝聚全行共识和力量共同推动变革。同时对转型推进过程中可能出现的突发情况和挫折要做好应对的思想准备,及时研究提出改进、完善的措施。 2、要坚持局部推进和带动全局相结合。国有商业银行点多面广,摊子大,业务杂,为稳妥起见,可以先选取一些经营管理基础相对较好的分行,或者业务和经营管理性质相对独立的领域、流程、环节逐步推进专业化经营管理,然后总结经验,待条件成熟后逐步向其他业务和管理领域拓展。比如,目前国内部分商业银行在个人业务差别化、专业化,以及推进中后台管理集中化、专业化等方面都作出了有益的探索。 3、要坚持重点突破和系统推进相结合。改革转型推进过程中会逐步出现一些突出矛盾和问题,成为关键性制约因素,需要高层管理者痛下决心,逐步解决。二、以专业化为核心重塑企业文化历史证明,任何一次变革都必然以一定的精神和理念作为支撑,企业也不例外。改革转型的过程同时也是企业文化重塑的过程,二者相互依存、相互促进。我们不仅要从体制机制、制度流程、营销服务和人员队伍等层面提升专业化经营管理能力,也需要加强专业精神培育,从理念、文化等层面助推专业化经营管理能力提升。 1、要重塑爱岗敬业意识。敬业爱岗不是老生常谈,而是提升专业化经营管理能力的基本要求。要强化每个员工对自身职业角色的清晰认知和职业原则的高度敬畏,明确本岗位的技能要求和职业规范,并且努力追求卓越、做到最好。 2、要树立高度的品质意识。品质意识是专业化的核心内容,对最佳工作品质和最高客户满意度是专业化的最高体现。要以最佳品质为目标,不断提高管理决策能力、基层执行能力、客户服务能力、系统支撑能力,努力提高客户满意度。 3、要强化团队合作意识。团队合作是专业化的必然要求。人是有组织的动物,个体的价值需要在同他人的合作中得以体现。要让每个员工找准在岗位分工和价值创造链条上的位置,明确岗位职责,发挥协同效应,实现个人价值和企业价值的有机统一。三、推动组织架构向矩阵式转变矩阵式是适应专业化经营管理要求的成功模式,也是代表商业银行发展方向的典型的现代化模式。作为规模庞大、机构众多的大型综合性商业银行,国有商业银行选择矩阵式作为其组织架构目标模式就成为必然。但在具体推进过程中还需要把握好以下原则: 1、结合实际的原则。中国文化及市场化程度与西方发达国家存在很大的差异,选择何种组织架构,还要看整个社会、经济和人文环境的认同,绝不能脱离国内的实际,一味地照搬照套,追求统一的标准模式,给国内商业银行带来过大的转型成本。 2、把握核心的原则。选择和认同矩阵式的经营理念和基本设计原则,要比照搬其架构的“模型”重要的多。特别是要把握以客户为中心,增强营销功能,加大营销力度;实行专业化和垂直型管理,提升各类机构运行和管理的质量与效率;理顺前中后台关系,突出业务部门的核心地位;合理确定管理链长度和管理半径,使业务拓展和内部管理顺畅、协作和均衡运作;完善风险管理体系,切实形成有效的风险控制;突出各类人才,特别是专业技术人员的作用等核心思想和原则。 3、循序渐进的原则。要注重我国商业银行经营管理的基础条件,包括信息技术和管理会计等,循序渐近,突出重点,分段实施,努力降低转型风险和成本。四、提升营销服务的专业化水平综合化营销、专业化服务是展现银行经营服务能力的最直接的窗口和平台,也是对银行现代化、专业化经营管理能力的有效检验。目前国有商业银行强调综合营销服务的较多,在营销服务的专业化方面仍需要加强。 1、要做好综合性和专业性渠道的平衡。大部分支行网点都要由传统对公、对私网点,逐步转型成综合性、精品化的营销服务平台。同时,要积极适应市场客户需要,加快财富中心、理财中心、个贷中心、商务中心、小企业中心等专业化服务机构建设。加快电子渠道建设和布局,提升电子渠道的替代和服务能力。 2、要加强专业化服务队伍建设。要通过内部培训提升和外部市场引进相结合的方式,培养建设一大批包括管理人才、经营人才、理财经理、客户经理、风险经理、金融分析师、计算机、法律、研究分析等各方面人员专业化人才队伍,不断优化人力资源结构,提高人员队伍专业化水平。 3、要培育专业的产品创新能力。要完善产品创新流程和机制,打造专业化的创新人才队伍,在投资银行、个人理财、对公理财及衍生金融产品创新方面建立自身的优势,摆脱目前产品同质化、大众化的困局。五、加强人才队伍专业素质建设 1、要强化专业化的思维方式。要更加注重实证研究、量化分析等专业方法的运用,更加注重事实、实验、分析、逻辑推理的作用,使员工队伍形成缜密的实证的思维方法和工作习惯。 2、要强化专业技能的学习培训。学习培训是提高专业技能的最基本途径。要以专业化为导向,努力加强专业理论、专业技能和专业规范学习培训,不断提高员工队伍的专业素质和业务水平。 3、要强化在实践中提高专业技能。实践是提高专业能力和素质的最好学校。要引导广大员工在丰富多彩的经营管理实践中,主动按照专业的标准,培养专业的视角,运用专业的方法,为内外部客户提供具有专业水准的服务。

商业银行业务与经营复习提纲

商业银行业务与经营 1、商业银行的经营对象是（）。 A、金融资产和负债 B、一般商品 C、商业资本 D、货币资本答案：D 2、现代商业银行的最初形式是（）。 A、股份制银行 B、资本主义商业银行 C、高利贷性质银行 D、封建主义银行答案：C 3、1897年在上海成立的（）标志着中国现代银行的产生。A．交通银行 B、浙江兴业银行 C、中国通商银行 D、北洋银行答案：C 4、商业银行最主要的负债是（）。 A、借款 B、发行债券 C、各项存款 D、资本答案：C 5、商业银行的（）是整个银行体系创造存款货币的基础。 A、资产 B、负债品 C、所有者权益 D、资本答案：B 6、银行的资产中，流动性最强的有（）。

A、库存现金 B、托收中的款项 C、存放同业款项 D、在央行的超额准备金存款答案：A 7、商业银行获取短期资金最简单的办法是（）。 A、同业拆借 B、向央行再贴现 C、证券回购 D、国际金融市场融资答案：B 8、对银行选择盈利资产具有最重要意义的成本概念是（）。 A、利息成本 B、资金成本 C、其他成本 D、可用资金成本答案：A 9、商业银行首先必须坚持的经营原则是（）。 A、流动性 B、安全性 C、盈利性 D、效益性答案：B 10、影响商业银行流动性的主要因素是（）。 A、存款业务的变化 B、存贷款业务的变化 C、租赁业务的变化 D、代理业务的变化答案：A 1、下列英文缩写错误的是（、）。 A、银行一揽子保险（BBC） B、错误与遗漏保险（E&O） C、经理与高级职员责任险（D&O）

D、商业综合责任保险（CGL）答案：A 2、中国人民银行于（、）公布了我国第一份《反洗钱报告》。 A、2003年1月 B、2005年7月 C、2006年3月 D、2007年8月答案：B 13、持票人对支票出票人的权利，自出票日起（）个月。 A、1 B、2 C、3 D、6 答案：D 14、保证人资产负债率不得超过（）。 A、60% B、70% C、80% D、90% 答案：B 15、出口保理融资的期限原则上不超过应收账款到期日后（）。 A、70天 B、80天 C、90天 D、100天答案：C 6、不属于电子银行业务操作风险特点的是（）。 A、呈高发态势 B、作案手段明显

商业银行存款营销十大策略

商业银行存款营销十大策略 '地秀?IndividualOperation 弓拳鼋商业条膏苗主要受售盐鍪辑掌选择车款营销策略,既是商业银行《&参乓韭竞争即吝毒要.叉专≤恐有款稳定增长的实际要求.本文雪镑季,专款源头,吞等渠遣等专吾入手提出了商业银行存款营每0女蓉骛商业银行存款营销十大策略 ◆陈中贤一理念先导簧略存款是商业银行的生存之本与发展之源.要坚持存款的基础地位不动摇,牢固树立"总量就是实力, 增量就是优势,份额就是地位"的增存观念,创新理念,优化思路,不断加大增存力度.一是强化"责任" 意识,实现由"要我抓"向"我要抓"转变.明确目标任务,完善责任考核,真正形成一把手亲自抓, 分管行长与有关部门具体抓,其他部门配合抓,全行上下共同抓的存款工作机制,以全员营销争抢大市场,以大份额带动大增长.二是强化"客户"意识,由"抓存款"向 "抓客户"转变.要树立"抓存款就要抓客户,有客户就有存款"的指

导思想,细分市场,细分客户,采取针对性营销措施,拓展,培育和争取一批高价值存款客户.三是强化"账户"意识,由"抓资金"向 "抓账户"转变.账户是资金运行的载体.要树立"抓账户就是抓客户, 抓存款,抓效益"的指导思想,根据资金流动规律和最终归集点,紧紧抓牢客户账户这个龙头,强力营销,锁定资金流动源头,锁定客户, 现代商业银行导刊 ? 34?2011.4 锁定存款,达到稳存,增存,增市场份额的目的.四是强化"整合"意识,由"单一性"向"多元化"转变.要实现三个"一起抓",即大额存款与小额存款一起抓,个人存款,单位存款与同业存款一起抓, 本币存款与外币存款一起抓.同时,充分考虑存款与其他业务的关联性和互动性,实现存款与资产, 中间业务一体化营销.不断延伸客户价值链,实现客户存款互转和封闭运行. 二源头锁定策略一是跟踪资金流向,寻找资金源头.深入研究市场,研究资金运

国有商业银行个人金融业务营销策略研究

国有商业银行个人金融业务营销策略研究运用市场细分策略正确选择营销目标市场对于个人金融业务来说，市场细分策略是指商业银行根据客户拥有的可投资性资财的多少、年龄、教育程度、职业、所处地域等标准对客户进行层次的划分，并针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品，使银行业务由同一化、大众化向层次化、专门化转变的经营策略。具体来说可以从四个方面着手：第一，从地理角度进行市场细分。在经济发达地区可以全方位地发展高起点、高科技、高收益的个人金融业务。上海、深圳等沿海发达地区可以引进国外较为成熟的个人金融产品，如代客进行各类金融衍生品交易、投资咨询、代客管理金融资产、网上银行服务等，以跟上国际个人金融市场的发展潮流，缩小两者间差距；经济落后或较不发达地区，则要在巩固和完善已有的个人金融业务的基础上，大力发展代理收付、代保管、信用卡、代保险、个人信贷等业务。第二，根据客户收入高低进行市场细分。对中低收入阶层提供低费用、低风险与日常生活紧密相关的实用型金融业务；对高收入阶层提供高费用、高风险、高收益、多样化的金融业务。第三，根据客户的知识背景和受教育程度的不同进行市场细分。不同知识阶层具有不同的金融意识，对金融业务有着个性化和选择性需求，银行应为他们提供个性化和贴身化的金融业务；对一般客户的金融业务则应体现大众化和便利性。第四，根据不同年龄层所拥有的资财和生活方式不同进行市场细分。一般而言：35岁以下的年轻客户有着较大的消费需求，但他们的收入水平

较低，银行可着重向他们推销各类消费信贷和信用卡等金融业务；而对45岁以上的客户，收入水平较高，个人可支配的收入资财较多，银行可着重向他们推销理财咨询、代理投资理财、遗嘱信托等金融业务。通过运用市场细分策略，各家商业银行据自身的实力、特长和对市场的判断确立相应的营销目标市场，从而为其有针对性地推出个人金融业务进而占领市场、拥有客户打下坚实的基础。运用市场营销策略组合促进个人金融业务全面发展商业银行在对个人金融市场进行细分，并确立自己的营销目标市场之后，接下来便是规划营销方案，实施营销策略组合，使个人客户自愿接受为其提供的金融产品。市场营销组合策略一般应包括以下几个方面。（一）产品策略商业银行在确立营销目标市场后进行个人金融业务营销时，首要问题便是向客户提供什么样的产品，进而实现自己的营销目标，因此产品策略是银行营销的基础和支柱。随着技术进步、市场需求的变化和竞争的加剧，银行提供的金融产品要不断地创新。在设计、创新金融产品时要注意以下几点：第一，着眼于客户和市场的需求。产品是客户消费的，客户的需求就是市场的潜力。为此在设计开发金融产品时必须一切从客户与市场的需求出发，不可偏重于自己的构想，脱离市场凭直觉行事。第二，开发与仿制并重。金融产品同质性与无专利性的特点决定了它具有明显的易模仿性。因此在开发适合自己目标市场产品的同时，也要积极地适当地引进国外银行的产品。第三，有所为、有所不为。个人客户对金融产品的需求千变万化，新产品层出不穷。每家银行不可能包揽一切，更不可能样样领先。这

商业银行经营管理答案

商业银行经营管理答案一、名词解释1、商业银行：商业银行是以经营工商业存。放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。2、再贴现再贴现是中央银行通过买进商业银行持有的已贴现但尚未到期的商业汇票，向商业银行提供融资支持的行为。 3、融资租赁融资租赁（Financial Leasing）又称设备租赁（Equipment Leasing）或现代租赁（Modern Leasing），是指实质上转移与资产所有权有关的全部或绝大部分风险和报酬的租赁。 4、流动性风险流动性风险是指商业银行无力为负债的减少和/或资产的增加提供融资而造成损失或破产的风险。流动性风险是指经济主体由于金融资产的流动性的不确定性变动而遭受经济损失的可能性。商业银行制度：是一个国家用法律形式所确定的该国商业银行体系、结构及组成这一体系的原则的总和。2、回购协议：指在金融市场上，证券持有人在出售证券的同时与证券的购买者之间签订协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，从而获取即时的可用资金的一种交易行为。 3、回租租赁：是指承租人将自有物件出卖给出租人, 同时与出租人签定一份融资租赁合同, 再将该物件从出租人处租回的租赁形式。 4、信贷风险：信贷风险是接受信贷者不能按约偿付贷款的可能性。信贷风险是商业银行的传统风险，是银行信用风险中的一个部分。这种风险将导致银行产生大量无法收回的贷款呆账，将严重影响银行的贷款资产质量，过度的信贷风险可致银行倒闭。 1、单元行制这种制度是以美国为代表的，银行业务完全由总行经营，不设任何分支机构． 2、关注贷款是指尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款 3、杠杆租赁杠杆租赁是融资租赁的一种特殊方式，又称平衡租赁或减租租赁，即由贸易方政府向设备出租者提供减税及信贷刺激，而使租赁公司以较优惠条件进行设备出租的一种方式。它是目前较为广泛采用的一种国际租赁方式，是一种利用财务杠杆原理组成的租赁形式 4、利率风险利率风险是指市场利率变动的不确定性给商业银行造成损失的可能性二、填空题 1、以商业银行的组织形式为标准，商业银行可分为单一银行制、分支银行制和集团银行制三种类型。 2、商业银行的广义负债指银行自由资金以外的所有资金来源，包括资本票据和长期债务资本等二级资本的内容。 3、现代商业银行的典型代表，也是现代商业银行始祖是1694 年设立的英格兰银行。 4、商业银行的贷款价格一般包括贷款利率、贷款承诺费、补偿金额和隐含价格四个部分。 1、商业银行的组织结构体系一般可分为决策系统、执行系统、监督系统和管理系统四个系统。 2、银行并购的定价方法一般有贴现现金流量法和股票交换法两种。 (银行并购的定价方法：重置成本法为主，以相对价值法和现金流量折现等法为辅) 3、商业银行的贷款价格一般包括贷款利率、贷款承诺费、补偿金额和隐含价格四个部分。 1、商业银行的经营管理目标（原则）一般表述为盈利性、流动性和安全性三个。 2、商业银行并购的原因一般有①追求规模发展②追求协同效应（经营协同效应，财务协同效应）③管理层利益驱动三个。 3、商业银行发放的担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款三种。

商业银行规模效率理论

2012年第2期下旬刊（总第472期）时代金融 Times Finance NO.2，2012 （CumulativetyNO.472）浅析商业银行规模效率理论杜峰（陕西财经职业技术学院，陕西咸阳 712000）【摘要】本文从现实角度分析了影响商业银行经营规模效率的主要构成因素因素，在总结国内外有关商业银行有关规模效率理论研究成果的基础上，重点分析的商业银行规模效率理论研究的基本状况。【关键词】商业银行规模效率管理随着中国经济的持续高速增长,我国的国有商业银行和股份制商业银行,资产负债规模都迅速扩张。我国商业银行的业务规模是否经济,其经营规模是否具有经济效率,将是本文讨论的重点。一、商业银行规模效率概述所谓规模效率，是指银行是否在最节省成本的状态下提供产出，即当银行在扩张存款、贷款或资产时，其单位成本的状况。如果产出的增长高于成本的增长，则一该银行处在规模效率状态中，通过扩大规模和提高产出水平，银行可以更有效率地经营；如果产出的增长低于成本的增长，或者说，成本的降低将一导致产出更快地降低，则该银行处在规模无效率状态中；如果产出的扩张所引起成本的增加没有变化，则该银行处于常数规模效率状态。产业经济学家一般以边际成本和平均成本的关系来区别规模效率和规模无效率。如果边际成本小于平均成本，则存在规模效率；反之，如果边际成本大于平均成本，则不存在规模效率。二、商业银行规模效率的成因分析规模效率的成因可以归结为提高收入、降低成本和分散风险3个方面。首先，从提高收入方面而言，规模较大的银行享有更高的声誉，从而也就更容易开展业务，获取更多的收益。同时，实现管理分工和提高管理专业化水平也需要规模。规模较小的银行，因管理人员绝对数量少，每个人承担多项管理工作，专业化分工不强，因此效率不高。规模较大的银行则可以按照最优组织结构，设立专业化的职能管理部门，管理人员通过合理分工，承担专一的管理任务，从而有利于经验累积，也有利于提高管理工作的整体水平。其次，规模较大的银行在进行管理信息系统、办公室白动化、数字化改造和巨额的广告费用支出时，可以在更大的业务规模上进行分摊，从而降低成本。同时，管理信息系统和智能办公系统的使用，也可以提高信息传递的速度，从而降低平均管理成本。20世纪90年代，随着金融市场和金融工程学的发展和完善，银行产品推陈出新。由于技术日益复杂，新产品开发的成本也越来越高，产品开发后，只有在大规模产品上进行分摊，才可能有利可图。而且，在竞争激烈的金融市场上，大银行可以以更低的利率吸收存款、发行债券，也更容易在股票市场筹集资金，从而降低银行的融资成本。特别是在“脱媒”的外在环境下，大银行依靠其完善的信息网、多样化的融资手段以及良好的信誉，在获取资金时比小银行具有更大的优势。2004年通过的《巴塞尔新资本协议》允许银行根据内部评级结果来计提资本，而采用内部高级法所需计提的资本比低级法和外部法都少，从而可以节省资本。从资产组合而言，规模较大的银行的贷款更容易进行组合以降低风险，从而也可以少计提资本。因此，在其他条件不变的情况下，规模较大的银行可以节约资本成本，从而使大银行获得了更优越的竞争条件。最后，银行规模越大，其抵御风险的能力也越强。一方面，商业银行的规模越大，覆盖面越广，所面对的债权就越多，所有债权同时提取存款的可能性也越低，银行面临挤兑的可能性也越低；另一方面，规模越大的银行面对的债务人越多，贷款的风险也就越分散，从而增强了银行的抗风险能力。三、商业银行规模效率研究银行是否存在规模效率是银行业效率研究中最早提出的问题。1954年，Alhadeff对加州210家银行1938一1950年的经营绩效采用财务比例分析方法进行研究。他最早提出银行业存在递增的产出规模效率和递减的成本规模效率。1969年，Bell和Muephy 运用边际分析技术，对不同规模银行的成本弹性进行了研究，证明了银行成本规模效率的存在。1981年，Benston，Hanweck和Hum-phrey等人从单一银行制和分支机构银行制的比较角度进行了研究，其结论都证明银行存在明显的规模效率，即银行成本随着规模的扩大而下降，在某一点后停止下降并逐步上升。有关银行规模效率研究的大部分文献都认为，银行的平均成本曲线呈平坦的U型，这说明中等规模的银行比大银行和小银行更具有规模效率。银行可以通过在更大规模上分摊固定资产投资和巨额的营销费用而降低单位成本；可以通过劳动力的专业分工来配置更多的资本以降低单位资金成本；也可以通过资产的投资组合降低风险，相应减少银行风险资本准备，从而实现财务上的规模经济。20世纪90年代，小型零售银行的出现以及大量银行购并事件使规模效率研究进入了新的阶段。Tseng（1999）对美国加利福尼亚州银行业规模经济的研究表明，加利福尼亚州银行业在1989一1991年间存在规模无效率，而在1991一1994年间则具有规模效率，并且工资成本与贷款成本对总成本有着显著的影响。1990年，Tichy对小型零售银行进行研究，他提出，购并对银行成本和收益效率的影响不同。1997年，Akhavein提出，购并提高了银行的成本效率。总之，理论与实践都证明，规模并非越大越好，超过了一定规模则表现为规模无效率。所以，规模效率研究的另一个任务，就是确定何种规模对银行业最具有规模效率，即u型曲线中的规模效率点在何处。遗憾的是，正如Humphrey（1990）所指出的，（下转第128页） 114 Times Finance

商业银行存款营销现状及对策

商业银行存款营销实际上是银行服务营销，即通过把可盈利的服务，可满足客户需要的服务，引向经过选择的客户，通过实现客户愿望，达到吸收存款目的的行为。存款是银行赖以生存的基础，存款始终是商业银行竞争的焦点。中国加入wto后，商业银行更应实施科学的存款营销管理，以应对外资商业银行的存款竞争。一、商业银行存款营销现状从国有商业银行到股份制商业银行，在存款营销方面存在一个较为普遍的问题，就是缺乏科学的营销管理，营销水平低下，方式原始。主要表现在如下方面：（一）关系营销关系营销是目前存款营销中最为流行的一种方式。关系营销对象主要是对公存款客户，即公司客户。为了争取公司客户，取得对公存款，各商业银行利用一切手段，调动一切可以调动的关系增加存款。如，利用员工的各种亲戚关系、战友关系、同学关系、朋友关系等，争取公司客户。有些商业银行没有关系创造关系，争取公司客户，如某些商业银行或者采取封官许愿方式，将其他行有客户资源的人员拉走，借以拉走客户；或者以高薪形式招聘有客户资源的人员为员工，借以争取客户等。并美其名曰：存款营销的资源型人才战略。事实上资源型人才是有限的，且是可以转化的。（二）私利营销私利营销是一种带有普遍性的存款营销方式。私利营销的实质是通过满足客户中有关人员的私欲，达到争取客户，增加存款的目的。私利营销从小到请客吃饭，大到送礼，包括礼品、礼金等，有礼、有利，有存款。这种营销方式从长远来看，有可能既害了客户，又害了员工，最终害了银行本身。人的私欲是无止境的，私欲可以相互影响、传染，但是银行的存款成本是有限的，私利营销也是有限的，且只能满足低层次客户需要。（三）守株待兔式营销守株待兔式营销亦称坐商，是一种传统的营销方式。即通过提供热情周到的柜台服务，吸引客户增加存款。严格来讲，这只能叫等客上门，称不上营销。随着各类股份制银行的建立，各商业银行网点的增加，以及客户需求的升级，坐门等客已远远不能满足客户的需要。长此以往，守株待兔式营销只能让商业银行重温守株待兔的故事。（四）简单服务营销简单服务营销，即以为客户提供上门收款、上门送银行结算回单等简单服务，以满足客户的低级需求，稳定客户，并达到稳定、增加存款的一种营销方式。该方式是传统营销方式的一种进步，只能满足客户的低层次需要，解决不了客户高层次需求问题，不能有效达到营销目的。二、提高商业银行营销水平对策从商业银行存款营销现状分析可见，现存营销方式原始，营销成本高，存款营销缺乏科学性、系统性。针对目前存款营销现状，结合自己多年的存款营销管理实践，笔者认为，提高商业银行存款营销水平，有效应对外资银行竞争，可采取如下对策：（一）实施存款营销环境分析存款营销环境是指对商业银行存款营销起着潜在影响的各种外部因素。这些外部因素对存款营销既存在创造机会，又存在着威胁，熟悉了营销环境，就能趋利避害。因此，开展存款营销前有必要进行营销环境分析。影响存款营销的外部因素很多，营销环境分析的重点包括经济因素、政府因素、技术因素、客户因素、竞争者因素五类。 !"经济因素分析。通过分析一个城市或一个地区的经济状况，包括经济增长速度、发展周期、市场现状和潜力、物价水平、投资和消费趋向、进出口贸易及政府的各项经济政策等，确定存款营销策略和营销重点。从本地区的实际出发，实施存款营销，避免盲目营销。#"政策因素分析。主要是分析国家金融政策、法律与金融市场因素。通过分析中央银行的信贷政策和利率政策，确定对不同客户的营销策略；通过分析有关的金融法律、法规，保证依法合规开展存款营销；通过分析金融市场的发展程度，确定银行承兑汇票和贴现对策及规模，达到合理有度实施票据存款战略。$"技术因素分析。通过分析一个城市或地区的计算机、现代化通讯、互联网状况及利用程度，确定银行的客户需求战略，以最新、最快捷的技术服务，满足客户需要。%"客户因素分析。通过分析一个城市或地区的公司（企业）、个人客户的结构、需求等因素，针对性地制订客户营销战略，实施有效营

商业银行运营效率分析

商业银行运营效率分析摘要：作为金融服务企业,商业银行需要开设营业网点并雇佣员工为客户办理金融业务,同时还要设置管辖机构对众多网点或辖属机构实施管理。为了维持众多分支机构的运营活动,商业银行需要发生大量的资源耗费。相应地,商业银行的运营效率成为影响其盈利能力的一个重要方面。关键词：商业银行金融业务运营效率一、运营效率的衡量指标分析近年来,我国开始采用成本收入比来衡量商业银行的运营效率。财政部于2004年发布《财政部关于调整国有商业银行费用成本考核指标的通知》,首次引入成本收入比指标,要求国有商业银行自2004年起将该指标作为费用成本考核指标。随后又在2009年发布《金融类国有及国有控股企业绩效评价暂行办法》,重新规范了成本收入比的计算口径。银监会在2006年发布的《国有商业银行公司治理及相关监管指引》中要求国有商业银行从财务重组次年起成本收入比应控制在35%-45%。无论是从上述政府主管部门和监管部门的规定看,还是从上市商业银行披露的年报信息看,成本收入比的计算口径均存在一定差异(见表1)。关于成本,银监会与财政部(2009年)的发文均可视为业务及管理费。从上市银行披露的2009年年报信息看,多数行均为业务及管理费,只有交通银行除了业务及管理费外,还包括营业税金及附加和非信贷资产减值损失两项,兴业银行则包括了其他业务成本。关于收入,银监会规定为利息净收入和非利息收入净额,财政规定为营业收入。根据《企业会计准则应用指南(2006)》的相关规定,商业银行的营业收入包括利息净收入、手续费及佣金净收入、投资收益、公允价值变动收益、汇兑收益、其他业务收入等项目。从上市银行披露的年报信息看,中国银行扣除了其他业务成本,而其他银行均为营业收入概念。根据上述分析,各行成本收入比的口径差异突出体现在三个科目上:营业税金及附加、非信贷资产减值损失和其他业务成本。营业税金及附加是针对商业银行贷款利息收入、手续费及佣金收入等经营收入征收的税金,不同于正常的投入,属于产出的分配,应当作为收入的扣减项,不应纳入成本收入比的成本口径。至于非信贷资产减值损失,相当于对固定资产、无形资产等资本性支出的折旧或摊销的补充,可以纳入成本的计算范围。其他业务成本是商业银行除主营业务活动以外的其他经营活动所发生支出,包括出租固定资产的折旧额等。从2009年上市银行

商业银行对公存款路径拓展及营销策略报告

对公存款商业银行对公存款路径拓展及营销策略报告课题研究背景2011 年以来，中国银行业的资金面遭受到前所未有的挑战，随着理财销售监管和资金流向民间借贷等多重因素的影响，存款出现持续负增长的状况。而作为银行揽存的重头戏—对公存款，也面临巨大的压力：一方面2011 年流动性回收、社会资金量减少，导致银行贷款的派生能力越来越弱；另一方面，银行历来使用的联合企业，通过贴现、存单质押等方式抽出资金转存的方式，不但使银行资金成本上升，也由于蕴含较大风险而受到银监会的严格监管。11 月30 日，央行宣布从2011 年12 月5 日起，下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5 个百分点； 12 月14 日，银监会宣布推后实施新监管标准。虽然一系列措施旨在缓解流动性压力，并且多方预计近期将再度下调存准率，但存贷比这一监管指标，并没有出现放松的迹象，因此对扩大贷款能力并没有实质意义。考虑到过量发售理财产品带来的未来偿付压力，我们预计，2012 年中国银行业的资金压力依然存在。图：2011 年货币供应主要监测指标变化情况0% 2% 4% 6% 8% 10% 12% 14% 16% 18% 20% -10000 -5000 0 5000 10000 15000 20000 25000 30000 1月2月3月4月5月6月7月8月9月10月11月贷款增量（亿元）存款增量（亿元）M1 M2 资料来源：中国人民银行，华经国研整理反观各银行在面对2011

年的资金紧张的局面时，对公存款方面仍然使用以贷引存等比较常规的手段，甚至有些银行还通过金融掮客等灰色渠道进行高息揽存，违规现象层出不穷。此等乱象导致2011 年操作风险的尤为明显，并且中国北京华经国研经济信息咨询中心第2 页/共144 页对公存款银行业正进入流动性明显减少，融资存量大幅增加的信贷周期。传统意义上的存贷联动可能导致未来银行的资产质量恶化，并且相比之前借贷恶化时期更不稳定。因此，我们认为，银行的负债业务改革已经到了非做不可的地步，首当其冲的正是对公存款业务。报告观点存款是商业银行经营的基础，没有存款就谈不上资金营运；没有强大的存款作为实力和后盾，就谈不上资金营运的良性循环。只有实现存款量的重大突破和结构的根本调整，才能按照资产负债比例管理的要求加大贷款投入，从而提高存款的综合效益，实现商业银行的利润最大化。对公存款作为存款的重要组成部分，因其金额大、成本低、效益好，成为商业银行重点组织的资金来源。努力增加对公存款，对壮大银行的资金来源、平衡信贷收支、实现各项经营目标，最终促进国民经济健康发展具有重要意义。目前我国商业银行正面临着巨大的存款逐年下降压力，如何适应形势，成为商业银行当前一个十分重要的课题。我们认为，这需要各商业银行在激烈的同业竞争中发挥自身优势，以对公存款优化为突破口，走出一条

商业银行经营管理期末重点

1、商业银行演变：国际贸易——币制混乱——货币兑换商——货币保管商——货币支付商——货币信贷商 2、特征：商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业；商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业，其特殊性具体：①经营对象的特殊②影响的特殊③责任的特殊。商业银行与专业银行相比有所不同。商业银行的业务综合，功能全面，经营一切金融“零售”业务（门市服务）和“批发业务”（大额信贷业务），为客户提供所有的金融服务。 3、职能：信用中介；支付中介；信用创造；金融服务 4、经营原则：安全性原则；流动性原则；盈利性原则 5、“三性”的关系：“三性原则”的关系：①流动性是商业银行正常经营的前提条件，是商业银行资产安全性的重要保证；②安全性是商业银行稳健经营的重要原则，离开安全性，商业银行的效益性也就无从谈起；③效益性原则是商业银行的最终目标，保持盈利是维持商业银行流动性和保证银行安全的重要基础。 6、组织形式：单元制；分行制；持股公司制；连锁制组织结构：①决策系统：股东大会；和董事会。②执行系统：总经理(行长)；部门经理。③监督系统：监事会；稽核部门 7、商业银行资本的概念：资本也称资本金，是指商业银行在建立之初由投资者投入的资金，以及银行在经营活动中由税后留存收益和银行借入的次级长期债务用来转增资本的资金，它代表投资者对商业银行的所有者权益。 8、商业银行资本的特点：商业银行资本金所包含的内容比一般企业宽泛；商业银行资本占资产的比重与一般企业相比很小。 9、资本构成：股本、盈余、债务资本、储备资本。 10、资本的功能：营业功能；保护功能；管理功能。 11、88版《巴》背景：银行业经营的风险不断加大；银行业之间的不平等竞争日趋严重。内容：①资本的组成（核心资本+附属资本） ②风险资产的计算：总风险资产=表内加权风险资产+表外加权风险资产+衍生工具风险资产。∑?=相应的风险（表内账面价表内加权风险资产 ∑??= 相应的风险权重）信用风险转换系数（表外资产账面价值表外加权风险资产∑?+?=相应的风险权重成本）当前市场风险敞口替代信用风险转换系数值（衍生工具资产账面价衍生工具风险资产③标准化比率的目标④过渡期及实施的安排。 12、评价：积极的方面：①有助于银行的稳健经营；②有助于各国商业银行在平等的基础上进行竞争；③为国际间银行监管和协调提供了极大方便。不足之处：①协议仅涉及商业银行的信用风险，而忽视了其他风险；②粗线条的风险权重档次不能充分体现各种资产之间的信用差别，难以准确反映银行面临的真实风险；③协议对非OECD 成员国有歧视待遇；④经济资本和监管资本不一致，导致银行通过资产证券化进行监管资本套利。 13、04版《巴》三大支柱：最低资本要求；监管当局的监管检查；市场纪律核心资本比率＝核心资本/风险加权资产×100％＝核心资本/（信用风险加权资产＋12.5×市场风险＋12.5 × 操作风险）×100％≥4％总风险资本比率＝总资本/风险加权资产×100％＝（核心资本＋附属资本）/ （信用风险加权资产＋12.5×市场风险＋12.5×操作风险）×100％≥8％ 14、资本金筹措：商业银行外源资本金的筹集：发行普通股；发行优先股；发行资本票据和债券。商业银行的内源资本金主要源于银行的留存盈余。

431#——商业银行经营管理

商业银行经营管理模拟题1 一、名词解释 1、商业银行：是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 2、再贴现：经营票据贴现业务的商业银行将其买入的未到期的贴现汇票向中央银行再次申请贴现 3、融资租赁：出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择，出资向供货人购买租赁物件，并租给承租人使用，承租人则分期向出租人支付租金，在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有，承租人拥有租赁物件的使用权。 4、流动性风险：商业银行没有足够的现金来弥补客户取款需要和未能满足客户合理的贷款要求或其他即时的现金需求而引起的风险二、填空题 1、以商业银行的组织形式为标准，商业银行可分为单元制银行、分行制银行、持股公司制银行三种类型。 2、商业银行的广义负债指银行自有资本以外的所有资金来源，包括资本期票和长期债务资本等二级资本的内容。 3、现代商业银行的典型代表，也是现代商业银行始祖是 1694 年设立的英格兰银行。 4、商业银行的贷款价格一般包括贷款利率、贷款承诺费、补偿余款和隐含价格四个部分。三、计算并分析下面为我国某商业银行的有关数据资料企业贷款22亿元风险权数为100%，住房抵押贷款4亿元风险权数为50%企业债券2．5亿元风险权数为100%，对合作银行贷款2亿元风险权数为20%现金资产6．7亿元风险权数为0%，资本金总额为1．9亿元试分析该商业银行的资本充足率是否达到了《中华人民共和国商业银行法》的要求。答：风险资产总额=22×100%＋4×50%＋2.5×100%＋2×20%＝26.9亿元核心资本=6.7+1.9=8.6亿元附属资本=22+4+2.5+2=30.5亿元一级资本比率=8.6/26.9=31.97%，二级资本比率=30.5/26.9=113.38% 资本对风险资本比率=145.35% 根据以上的计算该商业银行的资本充足率是达到了《中华人民共和国商业银行法》的要求。

商业银行经营效率的投入产出分析

哈尔滨工程大学本科生毕业论文商业银行经营效率的投入产出分析院（系）：经济管理学院专业：学号：学生姓名：指导教师： 2008年6月

哈尔滨工程大学本科生毕业论文摘要在当今这个时代，特别是中国入世五周年之后中国金融业逐步全面开放，提高商业银行经营效率、增强国际竞争力是我国金融改革的重要任务。近年来，我国商业银行实施了股份制改革、完善治理结构、加强内部控制等一系列举措，这些措施对提高商业银行效率发挥了积极的作用。但由于金融业的壁垒和限制逐步取消，市场竞争十分激烈。效率是银行竞争力的集中体现，效率的提高和成本的有效控制是商业银行能否在市场竞争中取胜的关键所在。因此，通过对银行效率的评价分析就显得十分重要。尝试在实证研究结论的基础上，为中国商业银行效率研究提供一个基于实证的分析框架和方法，使相关政策建议更具有现实基础和理论依据。本文通过运用DEA方法，选取了具有代表性的12家银行，对之进行了分析，将是本文的研究重点。本文首先介绍了银行经营效率分析研究的背景和意义以及国内外相关理论，确定效率研究的模型DEA和投入产出指标，选取12家商业银行作为研究对象，对2005年、2006年、2007年的效率进行了评价。通过对各家银行效率的排序，来考察中国商业银行在市场化发展的过程中，效率的变化情况以及相互之间的差异。研究发现，近三年年来我国银行效率的总体情况为股份制上市银行大于股份制非上市银行大于国有银行，银行业的整体效率呈现不断提高趋势。关键词：商业银行；经营效率；DEA模型分析

哈尔滨工程大学本科生毕业论文 ABSTRACT In now this time, especially after China Joined WTO Fifth anniversary, the Chinese financial industry gradually comprehensively opens, raises the Commercial bank business efficiency, the enhancement international competitiveness is our country financial reform important task. In recent years, our country Commercial bank implemented the joint stock system reform, to consummate the management structure, to strengthen the internal control and so on a series of actions, these measures to raised the Commercial bank efficiency to play the positive role. But because the financial industry barrier and the limit cancel gradually, the market competition is very intense. The efficiency is the bank competitive power centralism manifests, whether the efficiency enhancement and is the cost active control the Commercial bank the key which wins in the market competition is. Therefore, through appears very important to the bank efficiency's appraisal analysis. The attempt in the empirical study conclusion's foundation provides for China Commercial bank efficiency research based on the real diagnosis analysis frame and the method, causes the related policy to suggest that has the realistic foundation and the theory basis. This article through utilizes DEA the method, selected had the representative 12 banks, has carried on the analysis to it, will be this article research key. This article first introduced the bank business efficiency analytical study background and the significance as well as the domestic and foreign correlation theories, definite efficiency research's model DEA and puts into production the target, selects 12 Commercial banks to take the object of study, Efficiency has carried on the appraisal in 2005, 2006, 2007. Through to various bank efficiency sorting, inspects China Commercial bank in the marketability development process, efficiency change situation as well as difference. The research discovered