家庭投资理财设计方案
家庭投资理财设计方案
一、家庭投资理财的含义和种类
理财是一项专业性很强的职业，它涉及到证券、银行、房产、基金等众多领域，理财不但需要具有系统、广泛、专业的金融知识，而且需要通晓各种金融商品和投资工具，因此彻底的理解理财的含义和从各个角度清晰的区分各种投资工具是进行家庭投资理财的首要前提。
（一）家庭理财的含义
家庭理财就是运用自己的专业技能管理资产，使其资产的经济效能达到最大化的经济活动。也可以表示为，了解自己的财产状况进行资产分配，确定所能承受风险的能力，按阶段性的生活需求来确定投资目标，遵循专家的建议和根据自己所学，合理的调整资产配置与投资结构，最终提高家庭资产的收益率。
（二）家庭投资理财的种类
作为家庭投资者, 最关心的是如何在众多的投资方式和机会中做出正确的选择。因此就需要家庭投资者对各种投资方式有一定的了解。投资方式可以分为金融资产投资和实物资产投资。
1、金融资产理财方式
（1）银行存款
银行存款是指存款人将资金存放在金融机构，金融机构承诺到期支付本金和约定利息的债权债务凭证。这种债权是无法直接流动的货币。
总之，对普通百姓来说，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的安全性、稳定性。
（2）债券
债券是债务人向债权人承诺在指定日期偿还本金并支付利息的有价证券。债券的分类主要有以下几种：
①按发行主体分类
主要分为政府债券、公司债券和金融债券。政府债券又按期限长短不同分为国库券和公债券两种。国库券是财政部为应付国库收支的急需而发行的一种短期债务凭证。政府债券因其具有安全性高、税收优惠及流动性强的优势，使之赢得了“金边债券”的美誉，并被社会各阶层广泛持有。公司债券是股份公司在经营过程中为筹集长期资金而向社会发行的借款凭证。因其具有较高的收益性，且风险程度适中，因而成为以资金稳定增值为目标的各类长期性金融机构，如保险公
司和各类基金的重要投资对象之一。金融债券是银行或其他非银行的金融机构为筹集中长期资金而向社会发行的借款凭证。由于这类债券资信程度高于普通的公司债券，具有较高的安全性和流动性，因而成为个人和机构投资的重要投资品种。
②按债券的形式分类
主要分为凭证式债券、实物债券和记账式债券。实物债券由于发行成本较高，已经逐步取消。凭证式债券是一种储蓄债券，通过银行发行但不能上市流通，采用“凭证式国债收款凭证”的形式，从购买之日起计息。记账式债券是以记账方式记录债权，通过证券交易所的交易系统发行和交易。记账式国债的发行和交易均为无纸化，交易效率高，成本低，因此将会是未来债券发展的趋势。
③按计息方式分类
主要分为附息债券、零息债券和息票积累债券。顾名思义，附息债券是指债券券面上附有息票期限（一年或半年），定期按息票利率支付利息。零息债券指债券合约没有规定确切利息支付的债券。这类债券一般以低于面值的价格发行和交易，以买卖(到期赎回)价差的方式为债券持有人获得债券利息。目前，我国居民手中持有的绝大部分债券都是零息债券。息票积累债券虽然规定了票面利率，但是在债券到期时一次性支付本息。
④按期内利率变动方式分类
主要类别有固定利率债券和浮动利率债券。固定利率债券指在借贷业务发生时，由借贷双方确定的利率，整个借贷期间内，利率保持稳定不变的债券。浮动利率债券指借贷业务发生时由借贷双方共同约定，利率可以根据市场变化情况进行相应调整的债券。浮动利率一般是根据市场基准利率加上一定的利差来确定。由于浮动利率的特性，因此采取浮动利率债券形式可以更有效地规避利率风险。
⑤按期限长短分类
主要分为短期债券、中期债券和长期债券。短期债券是期限在1年以下的债券。中期债券指期限在1-10年的债券。长期债券是发行期限在10年以上的债券。
总之，债券对于有较多闲散资金、中等收入的家庭比较适合。因为债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，因此深受保守型投资者和老年人的欢迎。
（3）股票
股票是股份公司为筹集资金而发给投资者的入股凭证。股票持有者即为公司的投资者，即股东。股票的种类繁多，具体可以分为以下几种：
①按股东享有权利的不同分类
股票可以分为优先股和普通股。优先股是指在分配公司的盈余和在公司清算、分配财产两方面享有特别优先权的股票。普通股是股份公司的通常股份，它没有固定的股息率和红利率，其股息和红利的有无与多少取决于公司的经营状况。在普通股之中又分为绩优股、成长股、收入股、周期股和投机股等。
②股票按有无票面金额分类
可分为有票面金额股票和无票面金额股票。前者是指在票面上写明一定金额的股票。后者也称“份额票”，票面上只写明股额，不注明金额，其份数以股份公司财产价值的一定比例为划分标准，其价值随公司财产的增减而变化。
③按购买的币种不同分类
分为A、B、H 股。A股是用人民币购买的股票；B股是用外汇购买的股票；H 股是指我国国内的股份公司经国家批准在香港发行并上市的股票。
（4）投资基金
投资基金是一种把许多投资者的不同的投资份额汇集起来。交由专业的投资经理进行操作，所得收益按投资者出资比例分享的金融机构，其本质上是一种金融信托。大体可以将投资基金分为以下几类：
①根据基金的形式分类
可分为开放式基金和封闭式基金。开放式基金不能上市交易，总份数不固定，基金公司根据经营需要可以追加发行基金份数，投资者可以随时根据净值在银行等机构进行申购和赎回；封闭式基金指在证券交易所上市交易，事先确定发行份额，有固定的基金规模，存续期固定，投资者在证券交易所转让、买卖基金，一般可以打折售出基金净值。
②根据投资风险和收益的不同分类
分为平衡型基金、收入型基金、成长型基金。平衡型基金是追求长期资本增值和当期收入，风险和收益比较中性；收入型基金是追求当期收入的基金，有较弱的成长性和较低的风险性；成长型基金追求的是资产的长期增资和盈利，对有良好潜力的上市公司股票或其他证券进行投资的基金。
总之，与其它投资工具相比，投资基金比较适合缺乏专业知识和缺少时间的家庭投资者。因为投资基金的优点主要在于投资组合、分散风险、专家理财、规模经济。
（5）保险投资
保险有狭义和广义之分，前者是指固定的保险交易场所建立专门的保险基金，按规定向投保人收取一定的费用，采用契约形式，对投保人的经济保障需要或者意外损失提供适量经济补偿的一种方法。后者是指所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。保险是一种投资行为，投保人的初始投入是先期交纳的保险费，投保人取得了索赔权利后，一旦有保障需要或发生灾害事故，就可以从保险公司取得“投资收益”。
（6）期货投资
期货交易是买卖双方通过交易所交付一定数量的保证金，在规定时间和地点按双方约定交易某种特定商品或金融资产权利的标准化合约。期货交易可以分为商品期货和金融期货，要谨慎选择期货交易。
2、实物理财方式
（1）未开发土地
未开发土地也就是荒山荒地，可以倒手转卖，也可以进行一定程度开发, 然后卖出。但是此类投资对投资人要求较高，要求投资者具有一定的资金实力以及信息搜集能力，良好的判断力和耐力。
（2）房地产投资
房地产是指房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资房地产应该做好理财计划，合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。
（3）艺术品投资
艺术品投资包括名家真迹、古董、和邮票等实物投资。相比之下，这类产品流动性低，有很强的行业性和专业性，对投资者的要求也很高。尤其是名家真迹和古董，要有很强的专业知识和鉴赏能力的投资者才能进行投资，不具有普遍性。
（4）贵金属投资
贵金属和珠宝投资如金、银、钻石、珍珠、玉等。最为广泛的贵金属投资是黄金，黄金有各种形式，只要是各种成色的金条和金块。大金条量重价高，主要买卖的对象是专业的金商和中央银行；小金条重量轻，适合于一般私人和企业买卖收藏。除金条和金块外，在黄金现货市场交易的黄金还有各种金币、金丝、金叶和各种黄金首饰等。从总体上看，我国黄金交易所目前虽然规模较小、主体不多、方式比较单一，但这并不妨碍我国黄金交易所有一个美好的未来。因为我国黄金市场的潜力十分巨大，随着个人参与炒金的政策的逐渐放宽和黄金用途的增
加，将会使内地长期压抑的黄金投资和黄金消费潜力得以释放。
二、家庭投资理财的误区和风险
金融危机的降临，让我们意识到应该注重理财。然而，在如何对待家庭投资理财的问题上，不少人有着这样那样的认识误区以及对投资风险的忽视。
（一）家庭投资理财的误区
随着人们生活水平的提高和财务知识的增长，不少人开始着手进行家庭理财。但在实际操作中，却存在不少误区，以致影响了理财收益。
误区一：理财＝投资
人们总是将理财与投资紧密地联系在一起，但实际上，投资和理财并不能等同。理财关注的是人生规划，是教你怎样用好每一分钱的学问，它不仅考虑财富的积累，还考虑财富的保障；而投资则是关注如何用钱生钱的问题。因此，理财的内容比投资要宽，我们不能简单地将投资行为认为是理财，而是应该将理财看作是一个系统，通过某些过程完善这个系统，使人的生活达到“财务自由”的境界，让自己无忧无虑的生活。
误区二：保守性
投资者过分依赖固定收益工具，比如银行储蓄、国债等。大多数人认为银行储蓄是最安全、最稳健的理财方式，其实与其他理财方式一样，储蓄也存在着风险。一般来说, 投资的风险是指不能获得预期的投资报酬或者投资的资本发生损失的可能性，而储蓄风险主要是指不能获得预期的储蓄利息收入，或者说是由于通货膨胀因素引起的存在银行的资产会在无形中贬值的可能性。
误区三：理财盲目跟风
有些家庭理财很容易受外界影响，没有对风险、收益、资源运用等进行符合自身实际的综合规划，盲目跟风，最终造成“盲人骑瞎马，夜半临深池”的危险局面。
根据家庭理财的说法，可以把人的一生分成各个不同的阶段，每个阶段中，人们对理财的目标和侧重点也各不相同，它受家庭收入、支出、风险承受能力的影响。因此，我们要精确自己的投资目标，不断审查自己的资产分配状况和风险承受能力，时刻调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。
误区四：负债性
有的家庭为追求高投资回报，自身经济实力不强，负债去购买高风险的理财产品，投资失败就会使自己成为“负翁”，让家庭背上沉重的经济负担, 甚至导
致家庭破产, 可谓得不偿失。此处要注意的是，借来的资金不是闲置资金，投资必定会有风险，因此投资者很难保持良好的投资心态，不会静候最佳的获利时机，一旦股市下跌, 借钱炒股者只能被迫出仓，成为股市中的牺牲品。
误区五：追求短期收益，忽视长期风险
近年来，房产投资成为一大热点，然而在购房时，大量涌现持“以房养房”观念的投资者，这些投资者只顾眼前收益，没有更全面的计算投资房产的最终成本，更不能准确的预测到将来会发生的风险。大多数投资者在测算其收益的时候，通常会忽视一些类似管理费用的成本支出。同时，缺乏对未来风险的合理预期，具有一定的盲目性。我们应该从经历过“房产泡沫”的日本和香港中吸取教训，意识到房产投资会带来很大的风险。因此，投资者在投资房产时要作好事先准备，深入地研究分析，并且不要奢望过高，也不要抱有能长期获利的期望。
误区六：过度投机
有许多投资者经常通过短线操作获得投机差价。只看好眼前的利益，为研究短期价格走势花费大量的时间。在市场低迷的时候，往往由于太在乎短期收益而错失良机。甚至有的人，把基金作为短线投机，因忍受不住煎熬，最终忍痛割爱。
鉴于市场的短线趋势较难把握，所以我们建议不妨运用巴菲特的投资理念，把握市场的长线发展趋势，顺势而为，做中长期投资，树立“理财不是投机”的理念。
误区七：追求广而全的投资理财组合
在考虑资产风险时，有这样一个理念，“要把鸡蛋放在不同的篮子里”。但是，在实际运作中，投资者容易产生误区，即把鸡蛋放在过多的篮子里，最终导致追踪中断，分析不到位，预期收益降低。因此，最佳的策略是把鸡蛋集中放在优质的篮子中，收益才会在有限的资金内增加。资金充足的投资者，利用资产分散投资来规避风险，资金不多的投资者，把鸡蛋放在多个的篮子里，会折损收益。
（二）家庭投资理财的风险
风险与收益同在，这是投资理财的一般规律。我们无论投资哪种理财产品，除了关注收益率之外，还要清醒地认识到与之相伴的各种风险。理财中较常遇到的风险主要包括两大类。
1、潜在风险
生活中隐藏着许多风险, 有些应付处理比较容易, 有些风险一旦发生, 若无防范措施, 很可能会让一个家庭面临瓦解。这些潜在的风险包括:
(1)家中主要工作者意外失去工作能力、亡故等, 家中主要经济来源中断。
(2)家中成员患重大疾病，医药费开支过重，往往使一般家庭无法承担。
(3)投资失误, 如利用借钱、融资的方式过度投资, 因失误而损失惨重。
(4)受人连累而负债, 如为别人作保, 最后莫明其妙地背了一身债。
以上种种风险的存在,使得每一个家庭急需通过家庭理财来构筑一套“防御工事”。首先是保险，投保时要合理区分保险和投资的界限，使保险的保障性功能发挥到极致。其次，家中一定要存有紧急资金。最后，财务管理者应定期整理好家中的财务资料，若有问题发生，家人也可清楚的了解财务状况。
2、投资风险
投资所带来的风险是一个家庭要重点考虑的问题。有投资就有风险，这是铁律。风险除了有高低之差外，也有一定的性质差异。常见的风险有:
(1)政策风险
政策风险指政府在证券市场方面改变或者出台新的重要政策、法规或者举措，最终引起证券市场波动，而给投资者带来的风险。政府的管理措施和经济政策可能会造成证券收益的损失，这种表现尤为突出的是新兴股市。经济政策的变化，可以改变公司利润和债券收益。证券交易政策的变化，可以直接影响到证券的价格。
(2)周期性波动风险
周期性波动风险是指呈周期性变动的证券市场行情引起的风险。这种行情变化是指改变证券行情的长期趋势，分为看涨市场和看跌市场。在看涨市场，随着经济回升，股票价格从低谷持续上升；在看跌市场，随着经济衰退，股票价格从高点呈下跌趋势。许多投资者对看涨市场的持续时间过于乐观的估计，以至身陷股市不能自拔，甚至有的人倾家荡产。
(3)市场风险
市场风险指证券市场由于价格变化而导致的风险。证券市场价格波动频繁，与一般商品市场和货币市场不同，它更难以预料。尤其在股票价格变化幅度较大时，证券市场的市场风险就会大于其它市场的风险。引起证券价格的变动的因素主要是人们对证券收益的预期和市场供求关系，这些具有不确定性的因素导致了证券市场价格的频繁波动，因而增加了证券投资的风险。
(4)通货膨胀风险
通货膨胀指物价上涨，货币失去原有的购买力。如果投资的回报率低于通货
膨胀的速度，就等于赔钱。假设现时的通胀率是6%，银行存款利率是4%，那么一年前100元的东西现在要花106元才能购买，而如果当时把钱放在银行，现在只有104元，已经买不起一年前的东西了，这就是通胀带来的风险。
(5)利率风险
市场利率的变动, 也能给投资造成损失。即市场利率变动引起证券收益变动的可能性。货币市场的供求关系决定利率，而货币市场的供求关系经常变动，因此市场利率也因之改变，进而波及到证券价格的涨跌，因此加大证券投资的风险。利率上升，会降低股票、债券的价值。对于债券来说，当市场利率提高时，前期发行目前又未到期的债券利率会相对偏低，此时投资者如果不出售债券，在利息上会受损失；若将债券脱手，价格就会降低，此时投资者无法回避利率变动对债券价格和收益的影响。就股票而言，利率的变化会改变人们对股票收益的预期和影响股票市场的供求关系，从而影响股票价格的波动，因此，利率的变化也给股票投资带来很大风险。
(6)流动性风险
流动性风险指变现能力较弱。例如，定期银行存款如果要短期提现，就要以丧失一部分收益为代价；被套牢的股票很难在理想的价位上抛售, 短期急需的资金就很难获得；房产和私人收藏品不易变现，流动性风险较高。
(7)违约风险
违约风险, 也就是倒账的风险。商业银行也有可能倒闭, 银行存款也有违约的风险。一般来说政府是不会破产的, 相对比较安全, 但其收益率低。另外还有时间的问题, 在正常情况下, 投资时间越长, 违约风险越大, 风险报酬率也就要求越高。
(8)企业风险
企业风险是指与企业经营状况有关，如果企业经营效率低，不能保持其在同行业中的竞争地位和盈利的稳定性，企业的潜在风险就很大，投资者将遭受损失的可能性也会增大。
(9)汇率风险
汇率风险具有独特性，是从事外汇投资者可能发生的风险，是指因汇率的变化而导致外汇持有者资产价值变化的不确定性。
三、家庭投资理财的设计方案
理财师的工作主要是根据客户的收入、资产、负债等数据，在考虑其风险承
受能力的前提下，按照预订的目标进行理财方案的设计并帮助实施，以达到保值、增值的目的。因此，理财时首先必须了解客户的真实的详细信息（包括家庭成员、各类资产负债情况、收支情况等）和生活目标；其次对信息进行客观分析，一般是重点分析其现金流量、资产负债等财务情况以及对未来生活情况进行预测，经过严密的分析后，再利用有关理财的专业知识制定理财策划书，并逐步实施计划。在这过程中，还需要不断地自我调整，定期修正理财方案的内容并进行跟踪。因此，在追求投资收益的同时，理财更应注重整个家庭的生涯规划、风险管理规划、税务规划等一系列的人生整体规划。
（一）了解家庭财务现状
家庭的资产由收入、支出和结余组成，当前的家庭收入一般包括薪资收入、利息收入和其他收入等。不同的家庭支出项目不同。通过记账可以帮助我们了解本家庭的财务状况，从而提前预算，实现财务自主。逐笔记录财务的收入和支出，并在月底汇总，就能透彻的了解家庭的财务状况，从而有的放矢地安排家庭的理财规划。
（二）设定和分析理财目标
尽管每个家庭的理财目标不一样，但理财目标只有通过科学、合理的规划，才能使其切实可行而富有意义。科学合理的设定目标需要掌握必要的原则。
1、遵循六大原则
(1)安全性原则
安全性是家庭投资理财的首要原则，即将家庭储蓄既不蚀本、而且购买力不因通货膨胀而降低的原则。
(2)可度量原则
设定的目标不能太抽象、太空泛，不切实际。设定投资理财目标最重要的是具体可实现，例如准备投入多少，预期收益多少等等。
(3)收益性原则
具有收益性是家庭投资理财的根本原则，即将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好。
(4)具体时间性原则
要完成整个目标，要何时把它完成，需要定下日期限制。要制定完成过程中每一个步骤，而完成每一个步骤都要有期限。
(5)流动性原则
所谓流动性即变现性，这是家庭投资理财的条件，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来。
(6)具体方向性原则
要做什么事，目标必须十分坚定，不能朝三暮四。在前进过程中会遇到障碍和困难导致偏离目标，所以必须确实了解设定的目标，必须预料在完成过程中可能遇到的困难，逐一记录加以分析，然后评估风险，按重要性的程度排列，最后解决这些困难。
2、设定具体目标
因为每个家庭的财务资源是有限的，因此必须要给理财目标设置优先级别。目标的选择按照时间可分为短期、中期和长期。按照实现的顺序可先确定基本理财目标，再确定生活中比较重大的，时间较长的目标，像养老、子女教育、购房、买车等。优先级别的确定在很大程度上取决于每个人的价值观。
（三）风险偏好评估与风险承受能力
风险偏好测试的是一个人的性格是保守还是激进。对某一个具体的人，风险承受能力与风险偏好可能统一，也可能不一致。风险承受能力是根据家庭现有的资产和现在及将来的负担，结合生命周期的长短，对其可以承受的风险程度的一种客观的分析。
1、风险偏好
风险偏好大致可以分为风险回避型、风险爱好型和风险适中型。风险回避型的人不敢冒风险，会尽可能的避免风险；风险爱好型的人喜欢冒险，热衷追逐意外收益；风险适中型的人既追逐收益又注意安全。现实生活中少数人属于风险爱好型，风险回避型和风险适中型占多数。在拟定计划时，首先要根据自己的心理素质和性格特点，确认自己的风险类型，按风险大小选择合适的投资方式。一般说来：敢冒风险的人投资股票，国债适合稳重的人投资，实干型的人投资房地产，期货适合性格坚韧的人投资，选择定期储蓄的人比较保守，追求利益却害怕风险的人投资基金，细致的人适宜投资黄金或收藏品等等。
2、整个家庭的风险承受能力
通过计算“生活风险忍受度”来衡量家庭能够承担的风险。所谓生活风险忍受度是指家庭主要收入者在发生故障之后家庭能够维持生活的最长时间。需要注意的是，如果投资者现在正处于人生的关键点，比如即将达到法定退休年龄、生育、正逢孩子出国留学或计划年内跳槽等，在预计收支状况时要做好充分的准备，
更要在资产流动性方面确保万无一失。
3、投资理财的风险防范意识
在家庭投资理财中，应考虑风险的防范意识。首先，要恰当的对投资理财方式进行组合，分散甚至减少风险，增加收益。投资前要充分了解投资产品的特点，不要盲目且产生过高的预期。其次，投资者要了解自己，能够清醒的认识自己的风险承担能力。有一个普遍的做法就是“用闲钱去投资”，因为闲置资金即便出现了风险，也不会影响正常的生活。此外，投资者要保持良好的心态，理财不是一夜暴富的工具，要认识到即便是长期投资，也有可能取得负的收益，主要还是靠选择理财产品的时机和能力。
（四）进行资产配置
能否在投资理财中取的较高的收益在很大程度上取决于资产配置的合理性。因此，在投资组合时必须对资产进行合理的配置，想要追求组合收益率，不能把收益寄托在单一的投资工具或投资领域上。比较科学的按需配置资产，主要是根据家庭的消费需求、财富目标等制定理财目标，再由此分配各项投资资产的比例。
首先制定一张简单的个人财务分析表和时间安排计划。再根据家庭的资产负债情况和现金流量状况来进行资产配置。
投资者可以根据当下的资产负债表和过去一年的家庭现金流量表来全面的了解家庭财务状况。一般来说,资产负债率{资产负债率=（资产负债总额÷资产总额）×100%}小于70%属于安全状态，过高负债可能会造成平时的流动性紧张，而房屋投资最好不要超过90%的资产份额。现金流量表可以预判新的一年的收支状况。通过对前期的小结，投资者可以在制定后期理财规划时提前考虑消费金额、消费项目等。另外，要在年初计划时列明后期中可能需要面对的大额消费，以及可能的大额收入，这样就会避免有“失控”状况发生。
其次，风险的控制、品种的选择和比例的分配是制定有效理财组合的三大关键。由于居民的投资行为与家庭的年收入、年龄、学历关系密切, 因此针对不同家庭的理财目标设计了几种理财组合模式
1、低风险稳定收益组合模式: 储蓄+ 保险+ 债券
适合学历不高，25岁以下, 年收入在五万元以下的家庭。这类家庭抵抗风险的经济能力有限, 又要为将来成家立业打基础。理财目标设定为确定本金安全的同时获取平稳的资本利得。可将40%的资金存入银行做定期, 这笔资金用以应付未来的大笔支出；15%的资金购买保险；45%的资金购买国债或其他固定收益型债
券。
2、低风险收入型组合模式: 储蓄+ 保险十债券+ 基金
适合学历不高，26岁-45岁之间, 年收入五万元以下的家庭。此类家庭积蓄逐渐增加, 能够承受一定的风险，对理财知识有一定的了解。理财目标既注重固定收益又追求资本增值。因此，可将20%的资金存入银行, 用以子女教育费用或大宗物件支出；20%的资金用以购买保险；30%的资金投入债券以获取稳定的投资收益；30%投资基金, 以追求资产的长期增值。
3、积极增长型组合模式: 储蓄+ 保险+ 股票+ 房地产
适合年龄中等学历，26-45岁之间, 年收入在五至十万元之间的家庭。此类家庭收入水平较高, 有一定的投资经验,既能追求高收益又能承受一定的风险。理财目标设为分享市场的长期收益。将20%的资金存入银行；10%的资金购买保险；40%的资金投入股市以获取较高收益；30%的资金投资房地产, 可实现居住和投资双重功效。
4、收入型组合模式: 储蓄+ 保险+ 债券+ 股票
适合学历不高，46岁以上, 年收入在十万元以下的投资者。此类家庭理财目标在保证本金安全的同时, 保守地追求一定的资本增值。可将30%的资金存入银行；10%的资金用以购买保险；40%的资金投入债券；20%的资金投资股票。
5、高风险收入增长型模式: 储蓄+ 保险+ 股票十期货
适合具有高学历，26-35岁之间, 年收入在十万元以上的投资者。此类家庭拥有雄厚的经济实力, 也有丰富的投资经验，会涉及一些高风险的投资领域。此类家庭理财目标可设为追求资本收益最大化。将10%的资金存入银行用以日常生活开支；10%的资金购买保险；40%的资金投资外汇, 攫取大量的差价收益； 40%的资金投入期货市场。
（五）计划执行和跟踪评估
由于家庭的收入状况、财务现状都在不断地变化，我们要经常对理财效果进行评估，实现理财安全、自由、增值的效果。要及时进行跟踪，如债务类账户的负债变化、投资账户的收益情况，还要及时了解家庭当前的财务状况及相关信息，调整投资组合，优化完善投资项目。
四、实例分析理财方案实施全过程
（一）了解理财对象
张先生，33岁，事业单位职员，也从事一些桥梁、公路项目设计等工作，
年收入在13万元左右；
张太太,31岁，小学教师，有课外辅导学生，年收入在8万元左右；
女儿，2岁，未上幼儿园。张太太每年有3个月假期，所以未请保姆。
（二）掌握财务状况
目前有投资房产1套，市值70万，年租金2.2万元，自住房产1套，市值100万（20万为10年按揭，当前贷款余额15万）；存款20万元，投资基金15万，年收益率20%，投资股票10万元，平均年收益率30%，还有一辆价值15万元的汽车，另借给朋友5万元的无息债券。夫妻双方均有单位缴存住房公积金（双方每月合计单位个人缴纳1120元）、医疗险和养老金，没有购买其他商业保险。家庭基本开销每年3万元，支付贷款按揭2.65万，养车费2万元，美容护理0.3万元，医疗费用0.3万，其他费用1万元左右。每年向双方父母支付的节日问候费1万元左右，此外不需要两人支付双方父母的生活费。
（三）确定理财目标
1、短期目标：做好家庭风险保障规划，1年后实现换房计划。
2、中期目标：为女儿准备至出国留学教育费用。
3、长期目标：为自己能安享晚年准备足够退休资金。
（四）进行家庭理财规划
1、建立家庭应急基金
家庭应急基金为月开支的3-6倍,一般情况下，收入较稳定的家庭可以保留3个月的支出额，收入不太稳定的家庭建议保留6个月。考虑到张先生家庭属于收入比较稳定型的，可保留3个月的应急必用金即2.5万元。另外还可申请贷记卡，利用贷记卡“先消费、后还款”的特点，作为日常应急备用金的补充。
2、风险保障规划
根据数据分析，目前张先生和张太太都存在寿险缺口，分别为1万元和6万元，假如夫妻任一方发生意外，都将影响到家庭各项正常开支，因此张先生和张太太应为各自投保20年期的“平安附加定期寿险”，即交付5万元和20万元。另外由于张先生的工作性质，意外的发生率较高，因此作为家庭的经济支柱，应再加保意外险。
3、教育规划
张先生夫妇对女儿寄予很高的期望，计划女儿在国内完成大学教育后，让她出国留学完成硕士学历。幼儿园至高中教育在苏州完成，按照目前父母对子女的
厚望, 基本会额外支付课外兴趣学习费用、择校费、补课费等, 综合各阶段费用情况统计, 张先生未来22年需为女儿准备100万左右的教育费用。在假定学费增长率5%，投资回报率10%的情况下，张先生需每年投入0.73万元即可实现女儿的教育计划。
4、退休养老规划
张先生希望退休时生活水准不能下降，而且希望与太太每年外出旅游一次，因此退休后生活各项支出现值大约为5万左右，张先生夫妇退休时双方可领退休金预计各为2500元/月，投资收入每年5万元(按当前生息资产120万,退休时平均投资报酬率4%计算可得)。经测算，张先生夫妇的退休金还缺307万元: 按设定1O%的投资报酬率,张先生夫妇每年需投入3.12万元，即可完成退休养老计划。
5、购房规划
1年后购买现值150万元的房子, 到时房价157.5万元, 由于张先生夫妻双方在两地工作，都需要安身之所, 所以建议张先生以“换购房”的形式购买新房，将县城用于投资的房子出售可得房款73.5万，现有存款和借给朋友的5万元无息债权及部分基金作为首付，再申请金额为50万元期限20年的住房公积金贷款，每年需偿付贷款3.94万元，扣除两人所缴公积金1.34万，因此实际新房产贷款每年需支付2.6万元。
6、投资规划
根据对张先生家庭子女教育规划、风险保障规划、退休规划以及换房规划所产生的现金流缺口分析，通过调整现有的资产配置，通过提高生息资产投资回报率来实现各时期的家庭计划，各项计划的年度投资组合方案如下:
各项计划的年度投资组合方案
品种预期收益
率投资比例子女教育
年投资额
养老需求
年投资额
其它理财
目标
合计年投
资总额
股票15% 30% 2.2万元0.94万元0.84万元
3.98万元
基金10% 40% 2.9万元
1.24万元 1.12万元
5.26万元
银行理财产品5% 30% 2.2万元0.94万元0.84万元
3.98万元
年投资总额 13.22万元
综合收益率 10%
结论
家庭投资理财是家庭中的一项系统工程，需要用很多的时间和精力进行周密的规划而且需要精心的打理。遵循理财原则要科学合理，将理财工具进行科学组合，分散风险，扩展投资范围，走出理财误区，最大程度地提高资金的使用效率。总之，为健康的发展家庭投资理财，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合本家庭的理财方案，另一方面金融机构也要开发出更多更好的理财产品，优化使用家庭的投资资金，提高家庭的投资收益率，创造并维护良好的投资环境，从而实现家庭的资产使用效益最大化。这样才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又快又好的发展。
参考文献
[1]叶蓓.个人理财的业务现状问题与发展建议[J].特区经济,2010,(3):17-20
[2]曹龙骐.金融学[M].北京:高等教育出版社.2010:104-139
[3]中国就业培训指导中心组织.国家职业资格培训教程国家理财规划师（基础知识）[M].北京:中国财政经济出版社,2011:65-80
[4]郭鉴旻，张园.对中国商业银行个人理财业务的几点思考[J].新乡师范高等专科学校学报，2012,(1):3-4
[5]孙艳荣.中国商业银行开展个人理财业务存在的问题[J].科技情报开发与经济,2010,(6):20-25
[6]王佳林,邓珊.个人理财工具、风险和策略浅析[J].商业研究,2009，（7）:118-119
[7]陈士亮.家庭风险管理与投资理财[M].北京:气象出版社.2008:26-35
[8]卿太祥.关于个人理财的几个问题研究[D].成都:西南财经大学,2008
[9]李丽.关于我国居民家庭财富最优化配置的思考[D].上海：复旦大学，2010
[10]马田. 家庭理财认清风险理智投资[J].价格月刊,2010,(4):14-16
[11]胡北忠. 理财风险的防范[J].贵州工业大学学报,2011，(2):6-7
[12]邓平,余学斌,苏毅.湖北省城镇居民家庭理财模式实证分析[J].武汉科技大学学报,2012，6(3):3-5
[13]柯静.家庭投资理财ABC[J].时代金融,2011，(11):7-11
[14]彭振武. 中国家庭的投资理财模型：工具、模型、案例[M].北京：机械工业出版社.2010:45-66
[15]董雪梅.家庭投资理财之我见[J].金融理论与教学,2010,(2):15-17
[16]薛韬.家庭投资理财之道[J].国际市场,2010,(11):25-29
[17]陈镇,赵敏捷.家庭理财[M].北京：清华大学出版社.2009:36-47
[18]刘峰,尹小兵.投资规划[M].北京:中信出版社.2010:15-26
致谢
在本次论文的撰写中，某某老师精心的指导了我，不管是从开始定论文方向还是在查阅资料的准备过程中，您严谨的治学态度，开阔的思维，循循善诱的指导，使我在总结学业及撰写论文方面都有了较大提高。与此同时也凸显了老师高度的敬业精神和责任感。在论文不断完善和修改的过程中，也让我更加深刻的懂得“只有一分耕耘才有一分收获”的道理。在此，我对某某老师表示诚挚的感谢以及真心的祝福。
四年大学生活即将结束，回顾这几年的历程，学院的老师们给了我很多的指导和帮助。她们严谨的治学，优良的作风和敬业的态度，为我们树立了为人师表的典范。“博学、慎思、励志、敦行”这是学校的校训，我将永远铭记于心。论文得以顺利完成，离不开传授我知识的老师，在此，我对所有的老师表示感谢，每一位老师的悉心教导都是我完成这篇论文的基础。祝您们身体健康，工作顺利！
理财方案五篇
理财方案五篇 理财方案篇1 【退休老人理财案例】 盛先生夫妇都是上海某国企的退休员工，虽然退休后，两人没有了工资收入，但每月都能按时领到退休金，因此，生活的经济压力也并不算大。 近些日子以来，盛先生一直在考虑要不要做点投资，毕竟家里有退休金收入，夫妇俩生活也过得比较宽裕，与其将资金闲置在银行，不如用来做点投资。一来增加些收入，二来也为夫妇俩养老增添保障。盛先生将想法告诉了妻子和女儿后，得到了两人的支持，并在女儿的陪同下，来到了第三方理财机进行理财咨询。 【退休老人财务分析】 在与盛先生进行交流后，理财师从家庭结构、资产负债状况、收支情况、保障情况等四个方面对其家庭财务状况进行了整理，并对此分别做出了分析：盛先生的家庭财务状况分析家庭结构三口之家，但独生女儿已出嫁老年夫妇在退休期，收入减少，养老问题亟待解决资产情况。 现金及活期存款约5万元；固定存款160万元； 房产一套，自居，市价约350万元； 中档车一辆，约30万元； 无负债。 无负债，家庭经济压力小； 可用资金较多，适合进行投资活动收支情况 每月收入：夫妇退休金收入约8000元 每月支出：生活、出行、娱乐支出约5000元 每月结余：每月收入-每月支出=3000元收支较为均衡，每月结余较多，家庭储蓄率高保障情况夫妇俩均有社保可适当增加些商业保险投入 【退休老人理财方案】
根据上述的财务分析，理财师为盛先生提出了如下理财建议，希望能帮助他实现理财目标： 1、进行组合投资获益 盛先生夫妇均已退休，有较多的空余时间可用来学习和管理投资，且根据上述表格分析可知，盛先生家的可用资金较为充足，风险承受能力较高。因此，理财师建议，盛先生可以采取高低风险结合的组合投资方式进行投资获益，从而达到分散风险、使资金的利用率和收益率最大化的目的。至于具体的组合方式，理财师认为，可采取“股票+固定收益类理财产品”的方式。比如说，盛先生拿出80万元资金进行投资活动，那么就可将20万元投入股市，剩余60万元配置些像稳利精选基金这样的固定收益类理财产品。 2、适当增加商业保险投入 社会保险和商业保险各自有不同的功能和定位，二者都是家庭和社会保障的重要组成部分。社会保险是家庭保障的基础，而商业保险则是补充。对于一些有经济条件的消费者来说，购买适当的商业保险，不仅能完善家庭保障，还能降低家庭的资金风险。因此，理财师建议，盛先生可在社保基础上，适当增加商业保险投入。 3、坚持定期定额储蓄 由上述表格可知，在扣除每月开支之后，盛先生夫妇每月还能有3000元的结余。对于这部分资金，理财师认为也需要合理利用。建议盛先生夫妇采取银行存款的储蓄方式，每月将这些钱定期定额存入，作为应急资金进行储备。 对于老年人来说，劳动能力下降之后，收入减少，甚至也可能没有任何收入来源。如果有退休金来支撑生活倒还好，对于一些没有退休金的老人而言，理财是他们做好养老准备的关键。 理财方案篇2 专家建议说，40多岁的年龄应该学习“用两条腿走路”——收益不仅来自于工资收入，投资也能固定增加您的财富。 事业有成家庭重在搏 个例重放：韩先生，40岁，每月家庭收入1万多元，车房都有，购买了几
家庭理财方案范文6篇(最新)
家庭理财方案范文6篇 指标一：流动性比率不应过高 公式：流动性比率=流动性资产/每月支出 流动性资产是指在急用情况下，能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等，该比例用来权衡你的家庭财务状态以及变现能力。应尽量避免流动性比率过高现象，如果家庭收入稳定，该比率为3即可;如果家庭收入不稳定，则该比率应在6-8之间。 指标二负债收入比应为30% 公式：负债收入比=家庭债务支出/当月收入 家庭用于偿还各种债务支出占家庭当月总收入的百分比应该为30%。如果负债比例过高，超过家庭承受能力，每月需要付出的利息费就会上升，会在家庭财务发生紧急情况，如失业、负担较大额度医疗费时，造成财务负担，甚至是"资不抵债"。这个比例也并非越小越好，从这个概念上讲，适度应用他人资金发展财富，也是一种能力。 指标三：盈余比率越高越好 公式：盈余比率=(当月收入-当月支出)/当月总收入(税后)盈余 这个指标反映出你把握家庭开支和能够增添净资产的能力。数值越大，说明你的家庭财务状态越好，家庭可用于投资、获得现金流的机遇越多。 指标四：投资比例最好超50% 公式：投资比例=投资资产/净资产 这一指标反映了你家通过投资增添财富、实现目的的能力。一般认为，投资与净资产比例坚持在50%以上为好。家庭未来越来越穷，还是越来越富，看看这个指标就会一目了然。 指标五：负债与总资产的比率应小于50% 公式：负债与总资产的比率=债务/总资产 这个指标体现家庭综合还债能力。如果结果小于50%，说明家庭负债比率适宜;如果大于50%，家庭存在产生财务危机的可能。 理财目标： 1两年内购买一套两居室
2 五年后养育一个孩子 3 建立家庭应急基金，购买保险，提高家庭保障能力和风险防范手段 家庭资产结构说明： （一）负债比率：0 负债比率=负债总额/资产总额。 一般而言，家庭资产负债率控制在50%以下较为属合理，而目前亚女士家庭的资产负债率为0，反应出亚女士家庭中对适度举债不能理解，不会通利用银行的钱来提高生活品质，可以通过增加贷款的方式添置固定资产。在目前通货膨胀的情况下，通过增加负债，扩大增值性资产的潜力很大，因此亚女士应立即负债。 （二）固定资产单一，并且没有可保值或增值的固定资产。 亚女士的家庭中只有50000元的汽车固定资产，而汽车每月是消耗型的投入，再加上汽车行业这随着国外进口的增长，虽没有电子产品一样降价快，但汽车行情的价格下调也相当大，早期投入购买汽车，折旧周期更为缩小，根本就不存在固定资产升值一说。 （三）金融资金配置不合理，风险系数高，资产收益率是负数。 整个家庭现有5万元的金融资产，但高风险的股票除掉亏损1万元，还有3万元，占金融资产60%，其收益率=-1/（3+1）=-25% ，反映出亚女士没有对股市的风险防范不到位。另外活期存款2万元，占金融资产的40%，虽然流动性好，但收益率却低，年收益为0.72%，加上通货膨胀的因素，活期存款资产收益也为负数。 （四）缺乏资本投资经验、精力和有效的投资策略。 亚女士股票投资不利，4万元的本金现值只有3万元，亏损较大，说明亚女士缺乏资本市场的经验、精力和有效的投资策略，操作品种单一。 家庭财务状况分析： （一）结余比例低，开支较为过度。 每月结余/每月收入＝2,200/9,000＝24.45%，中等以上收入家庭每月结余比例控制在50%，年度结余比例控制在40%左右都属合理，而目前亚女士家庭的每月结余比例较低，仅交际、保键、其他费用三项是开支中的大头，占3200/6800=47%，汽车开支占1000/6800=15%，二项非正常基本生活支占整个支出的62%，应对支出加以适度控制。
家庭理财计划书(优秀9篇)
家庭理财计划书（优秀9篇） （经典版） 编制人：__________________ 审核人：__________________ 审批人：__________________ 编制单位：__________________ 编制时间：____年____月____日 序言 下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。文档下载后可定制修改，请根据实际需要进行调整和使用，谢谢! 并且，本店铺为大家提供各种类型的经典范文，如计划报告、合同协议、心得体会、演讲致辞、条据文书、策划方案、规章制度、教学资料、作文大全、其他范文等等，想了解不同范文格式和写法，敬请关注! Download tips: This document is carefully compiled by this editor. I hope that after you download it, it can help you solve practical problems. The document can be customized and modified after downloading, please adjust and use it according to actual needs, thank you! Moreover, our store provides various types of classic sample essays, such as plan reports, contract agreements, insights, speeches, policy documents, planning plans, rules and regulations, teaching materials, complete essays, and other sample essays. If you would like to learn about different sample formats and writing methods, please stay tuned!
家庭理财规划方案范文
家庭理财规划方案范文 家庭理财规划方案 家庭理财 1 整理出家庭每月收入总和2 整理出家庭每月生存必须支出，衣食住行所需费用，包括贷款3 结算剩余下面按照每月3000元剩余，如果多或者少按照比例来算如果有子女，那么40%用于子女上学补课支出，灵活性资产（活期存款或者余额宝之类）占据20%左右，以备不时之需，10%用作额外支出，如旅游，吃饭等，剩余30%根据个人理财模式，可以分为股票，银行理财，保险理财，P2P理财等等，做一些额外的理财。 如果没有子女，那么这个子女消耗40%可以用于定期型理财或者定期存款。 家庭理财规划方案怎么写 一、明确财务状况在理财前，先了解家庭有多少财可以理。 首先要从家庭整体的收入开始，然后看家庭所有理财得到的收益，包括股票、基金、定存等，再结合家庭的支出情况以及负债情况，即房贷、车贷、日常的消费等，配置不同期限和不同收益率的产品，组成合理的投资组合才能为家庭生活提供保障。 二、合理配置家庭资产在家庭资产的结构中，要做到固定资产、货币资产和金融资产三者大体处于合理、协调的状态。 如果盲目追求收益率，甚至为博取高收益，进行大量的股票或高息的P2P产品投资，将会使辛辛苦苦积累的财富始终处于高
风险状态，一旦有任何风险，我们投资的资产极有可能大幅亏损，因此要始终保持良好的心态，合理稳健的进行资产配置。 家庭理财规划案例, 方案1所谓理财，我是按“1/3消费，1/3投资，1/3银行”的原则进行的。 消费，包括日常开销，人情事故；投资，象股票、购置房产、合伙经营等有风险的想赚钱的项目；银行，包括尽量保值的长期存款、保值项目储蓄等；关及到你，如按这样理财的话，你的分配是：消费：用5万元，包括：父母1.2万、日常开支2.4万、孩子0.6万、旅游0.3万、其它0.5万；银行：用4万元，包括：孩子教育基金，你夫妻俩的人寿保险（退休后返还）……投资：用5万元，可按你们的眼光进行投资，俗话说让钱生钱，即便输也输得起。 另外建议你将那套60万的住房，让他再生钱……2.一年收入：80000+60000-(1000+1500+2000+500)*12-3000=77000五年赚的钱：77000*5=385000 五年的房贷按揭： 5*12*1500=90000 ，还有3万就可以还完了，而且孩子的上学费用可以完全承担，您的收支很平衡了，即使不投资也没事的。 不过您也可以尝试一下。 你们都是上班族，做投资有很好的效果... 家庭理财规划有哪些方案 首先，需要您想想清楚您的家庭眼前的需求是什么，有哪些不足？对未来有些什么期望，顾虑是什么？以上这些大概就是您要通过理财规划解决的问题。
家庭理财计划书优秀9篇
家庭理财计划书优秀9篇 （经典版） 编制人：__________________ 审核人：__________________ 审批人：__________________ 编制单位：__________________ 编制时间：____年____月____日 序言 下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。文档下载后可定制修改，请根据实际需要进行调整和使用，谢谢! 并且，本店铺为大家提供各种类型的经典范文，如总结报告、心得体会、策划方案、合同协议、条据文书、竞聘演讲、心得体会、教学资料、作文大全、其他范文等等，想了解不同范文格式和写法，敬请关注! Download tips: This document is carefully compiled by this editor. I hope that after you download it, it can help you solve practical problems. The document can be customized and modified after downloading, please adjust and use it according to actual needs, thank you! Moreover, our store provides various types of classic sample essays, such as summary reports, insights, planning plans, contract agreements, documentary evidence, competitive speeches, insights, teaching materials, complete essays, and other sample essays. If you want to learn about different sample formats and writing methods, please stay tuned!
家庭投资理财设计方案
家庭投资理财设计方案 一、家庭投资理财的含义和种类 理财是一项专业性很强的职业，它涉及到证券、银行、房产、基金等众多领域，理财不但需要具有系统、广泛、专业的金融知识，而且需要通晓各种金融商品和投资工具，因此彻底的理解理财的含义和从各个角度清晰的区分各种投资工具是进行家庭投资理财的首要前提。 （一）家庭理财的含义 家庭理财就是运用自己的专业技能管理资产，使其资产的经济效能达到最大化的经济活动。也可以表示为，了解自己的财产状况进行资产分配，确定所能承受风险的能力，按阶段性的生活需求来确定投资目标，遵循专家的建议和根据自己所学，合理的调整资产配置与投资结构，最终提高家庭资产的收益率。 （二）家庭投资理财的种类 作为家庭投资者, 最关心的是如何在众多的投资方式和机会中做出正确的选择。因此就需要家庭投资者对各种投资方式有一定的了解。投资方式可以分为金融资产投资和实物资产投资。 1、金融资产理财方式 （1）银行存款 银行存款是指存款人将资金存放在金融机构，金融机构承诺到期支付本金和约定利息的债权债务凭证。这种债权是无法直接流动的货币。 总之，对普通百姓来说，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的安全性、稳定性。 （2）债券 债券是债务人向债权人承诺在指定日期偿还本金并支付利息的有价证券。债券的分类主要有以下几种： ①按发行主体分类 主要分为政府债券、公司债券和金融债券。政府债券又按期限长短不同分为国库券和公债券两种。国库券是财政部为应付国库收支的急需而发行的一种短期债务凭证。政府债券因其具有安全性高、税收优惠及流动性强的优势，使之赢得了“金边债券”的美誉，并被社会各阶层广泛持有。公司债券是股份公司在经营过程中为筹集长期资金而向社会发行的借款凭证。因其具有较高的收益性，且风险程度适中，因而成为以资金稳定增值为目标的各类长期性金融机构，如保险公
家庭理财方案(优秀5篇)
家庭理财方案(优秀5篇) 家庭理财规划方案怎么制定篇一 案例 张先生今年30岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着互联网金融的逐渐兴起，张先生也开始着急想要加入他们的行列。 第一步 设置理财目标 理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的'是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。 “比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后更换住房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。” 第二步 了解财务状况 张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。 资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产（现金、活期存款等）、投资性资产（股票、债券、基金等）、使用性资产（车、房屋等）。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。 张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。 第三部 评估风险承受能力 我们经常听到这样一句话：“投资有风险，理财需谨慎”。 每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如互联网金融等。 此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。 理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。 单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。“像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。”理财专家说。 另外，理财专家还特别指出，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储
家庭理财方案(优秀7篇)
家庭理财方案（优秀7篇） 为确保事情或工作顺利开展，通常需要预先制定一份完整的方案，一份好的方案一定会注重受众的参与性及互动性。方案应该怎么制定才好呢？的精心为您带来了家庭理财方案（优秀7篇），如果能帮助到您，的一切努力都是值得的。 家庭理财方案篇一 1、定时积极的存款 怎样开源节流是理财的第一步。增加收入来源，算好该存的钱，剩下才是能花的钱。虽然工资是有限的，但是每个月发了工资后要做的第一件事，就是把要计划储蓄的钱拿出来，存到银行中，千万不要把要花的一部分钱也储存起来，那么剩下的也就没有什么钱了，就谈不上储蓄了。只要坚持下去，这种习惯会让你收益终身。 2、在生活中要学会记账 做好开支预算，养成记账的习惯，通过对家庭的支出进行简单的记账和统计，进行认真的分析，找出哪些消费是必要的，哪些消费是没有必要的，对下个月的支出做出一个计划，在收入不高的家庭中，要明白自己只能进行什么样的消费。 3、压缩人情消费的开支 在当今的社会中，人情消费越来越多，而且花样各异，所以要掌握好这个度，假设自己家中有事，要尽可能减少规模，这样不仅减少
了亲朋好友的支出负担，还减少了自己的人情债，同时还为自己节省了一笔不小数目的资金。 4、计划采购 在每个月底，都要对自己下个月要采购的东西做一次认真的清点，如：购买服装，蔬菜和日常用品等，并在自己专用本子上记下，然后到市场去了解行情，等要采购的时候，就可以到自己计划的地方去，而不至于盲目的买东西而多花钱，还能改掉自己乱花钱的坏毛病。 5、养成勤俭节约的生活习惯 在生活中，有很多开支是不必要的，虽然数额看起来不大，但是时间长了，就是一笔大数目，因此要学会减少日常开支。如：节能，节水设施等。要尽量减少外出吃饭的几率，自己做饭，这样就能节省一部分开支。 6、延缓损耗性开支 任何物品都有自己的寿命，如果勤于护理，不仅能延长使用寿命，还可以提高物品的使用功能，这种方法也在无形中减少了以旧换新的消费，还让自己变得更加勤快，因此，在生活中要对电视机，电冰箱，音响，洗衣机等家电以及自行车，摩托车等交通工具加强护理。 7、学会一些小型维修技术 对机械物品和家用电器的原理及维修常识，尽量要懂得一些，同时要配备一些简单的维修工具，如扳子，螺丝刀，斧子，锯子，钉子，刨子等，当养成这样的一个好习惯时，如果在生活中，电器，机械，木器，装饰品等有一些小毛病或小故障，就可以自己动手修理，为家
家庭理财规划方案
家庭理财规划方案 家庭理财规划方案优秀5篇 推文网我精心整理家庭理财规划方案，希望这份家庭理财规划方案优秀5篇能够帮助大家，给予大家在写作上的思路。更多家庭理财规划方案资料，在搜索框搜索 家庭理财规划方案（篇1） 1.投资规划 做好投资规划前应该至少准备家庭3个月的生活费用大约3万元作为应急备用金，从现有存款中提取。建议按照每月的必需支出1万元为单位，错期循环存为3个月的定期储蓄。这样既保证了流动性，又取得了比活期存款多的收益。现有基金账户3万元重新调整，建议购买银行基金组合，如交通银行“基金营养组合”，其中标准成长型自成立以来回报24.3%。7天通知存款5万元，利率仅1.49%，较低，建议购买银行的保本浮动收益理财产品。 2.还贷规划 若商业贷款部分每月还2300元，每年还款27600元。为筹备创业基金，若前两年每年还款3万元，后3年每年还5万元，预计5年后就可把商业贷款部分还完。 3.教育金规划 国内实行九年义务教育，预计小学平均每年教育开支在1000元左右，初中为1200元。高中开始要交学费，重点中学费用则会贵一点，一般要贵500元，算上其他费用，一般高中的教育金开支在每年3000-5000元。
大学教育才是教育投资的主阵地。 如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在5000—6000元，另外算上生活费等其他费用，教育金开支至少在每年2万元。按照读到博士来算：公办大学的需要总开支为188600元，民办大学的需要总开支228600元。参照6.5%的通货膨胀率，不考虑收入成长率，折现结果约50万元。 按照该家庭实际情况，目前每年有10万元左右的净收入。建议拿出1/4的年储蓄25000元做子女教育金准备，提前购买一份教育险或基金定投进行合理安排。按照投资收益率6.5%(保守估计，跑赢通胀)，大概15年后可以提供的教育金为50万元。 4.创业金规划 该家庭每年有10万元左右的净收入，前两年提前还贷款3万元，为小孩准备教育金2.5万元，两年后可筹得9万元存款，算上现在存款，届时可以存够创业启动资金15万元。 5.养老规划 30年后，社保养老金替代率30%—40%是较实际状态。要维持退休前生活水平，替代率至少达70%以上，因而需要及早进行养老规划，可通过购买年金保险或每月坚持定投2000元，若年收益率9%，投资25年后，养老金预计可超过200万元，是补充养老金的最佳投资渠道之一。 我在网站上看到贵报报道，也想为我和家人制订一份理财计划。 我和太太今年都是29岁。我在外企工作，税后月收入8000元，年终奖2万元。太太是公司主管，税后月收入4500元，年终奖5万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝宝。双方父母都有基本医保
理财计划书规划方案(精选7篇)
理财计划书规划方案(精选7篇) 理财计划书规划方案（篇1） 姓名：__ 年龄：__ 家庭状况：已婚，有子女两个 家庭收入： 先生 6000元/月太太 5000元/月 其他分红、奖金20230元/年 合计：152023元/年 家庭支出： 子女教育费: 大学，学费，6000元高中，学费，1000元 合计：18200元/年 家庭成员医疗费： 4000元/年（包括；平时看病、例行的各项体检等。）家庭成员生活费：子女生活费，大学生 800元/月高中生 200元/月(在家吃住) 其他成员，3000元/月（包括平日的各项应酬） 合计：45600元/年 交通费： 高中生 50元/月大学生 1000元/年 其他成员 300元/月 合计：5000元/年 赡养双方父母费用：平均每月给双方父母各1000元 合计：24000元/年 其他各项费用：如，家庭旅游、保险费用、住房费用等等 合计：30000元/年
以上都为家庭每年所必须交纳的一些基本费用。 总计;122800元/年 家庭资产：现有20万元的存款，有车、房等。 家庭负债：无房贷、车贷等，有社会基本险。 理财建议：因为家中现有子女两人在读书、而且还有赡养双方父母的职责。在双方父母有生之年。有的健康保险基础上保证终身保险合同效力，并分别追加3 份，交费期20年。这样，夫妇俩合计年交费不会超过1万元。与此同时，夫妇俩各购买5000元保险金额的附加疾病住院医疗保险，合计年交费372元； 四、意外保险：每年购买1份国寿金卡，年支出280元；由于在企业工作。所以每年少不了要到外面出差。每年花280元购买一份国寿金卡，则获得了37.9万元的意外保障，其中，乘飞机、火车、轮船的意外伤害保障30万元，其他人身意外保障7万元，意外伤害住院医疗保障9000元。 五、子女教育投资：在家庭投资中，子女教育投资是中年家庭中最为紧迫、最为现实、最为不可或缺的投资。同时，子女教育投资也是回报率最高、持续时间最长的亲情式、温馨式的投资。如果将来孩子要出国留学或是考研、考博继续深造的话也是一笔很大的开支。现如今出国去最一般的国家如澳大利亚每年都至少需要20万元学费，儿读研究生、博士也需要4-5万元左右。在次建议为家中的孩子投保教育保障。以防不时只需。 六、证券投资：每年安排1万元，投资于开放式证券投资基金；证券投资是一项高风险、高回报的投资工具。参与资本市场的运作，以钱赚钱，是现代家庭获取高额利润的有效途径。 七、黄金投资：在完成住房投资后，将每年家庭收入中的5万元，投资于黄金；当然这是在经济状况允许的情况下 八、外汇投资：在完成住房投资后，将每年家庭收入中的5万元，投资于美元。 理财计划书规划方案（篇2） 一、基本概况：
家庭理财规划方案2篇
家庭理财规划方案2篇 Family financial planning 汇报人：JinTai College
家庭理财规划方案2篇 前言：本文档根据题材书写内容要求展开，具有实践指导意义，适用于组织或个人。便于学习和使用，本文档下载后内容可按需编辑修改及打印。 本文简要目录如下：【下载该文档后使用Word打开，按住键盘Ctrl键且鼠标单击目录内容即可跳转到对应篇章】 1、篇章1：家庭理财规划方案 2、篇章2：家庭理财规划方案 篇章1:家庭理财规划方案 理财目标： 1两年内购买一套两居室 2 五年后养育一个孩子 3 建立家庭应急基金，购买保险，提高家庭保障能力和 风险防范手段 家庭资产结构说明： （一）负债比率：0 负债比率=负债总额/资产总额。
一般而言，家庭资产负债率控制在50%以下较为属合理，而目前亚女士家庭的资产负债率为0，反应出亚女士家庭中对 适度举债不能理解，不会通利用银行的钱来提高生活品质，可以通过增加贷款的方式添置固定资产。在目前通货膨胀的情况下，通过增加负债，扩大增值性资产的潜力很大，因此亚女士应立即负债。 （二）固定资产单一，并且没有可保值或增值的固定资产。 亚女士的家庭中只有50000元的汽车固定资产，而汽车 每月是消耗型的投入，再加上汽车行业这随着国外进口的增长，虽没有电子产品一样降价快，但汽车行情的价格下调也相当大，早期投入购买汽车，折旧周期更为缩小，根本就不存在固定资产升值一说。 （三）金融资金配置不合理，风险系数高，资产收益率 是负数。 整个家庭现有5万元的金融资产，但高风险的股票除掉 亏损1万元，还有3万元，占金融资产60%，其收益率= -1/ （3+1） = -25% ，反映出亚女士没有对股市的风险防范不到位。另外活期存款2万元，占金融资产的40%，虽然流动性好，
家庭理财方案三篇
家庭理财方案三篇 家庭理财方案篇1 4321定律 4321定律家庭资产合理配置的比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投资;30%用于家庭生活开支;20%用于银行存款以备应急之需;10%用于保险。 72定律 72定律不拿回利息利滚利式的进行投资理财，本金增值一倍所需要的时间等于72除以年收益率。 如在银行存款10万元，年利率是2%，那末经过多少年才能增值为20万元?只要用72除以2得36，就可推算出投资银行存款需36年才能翻番。 80定律 80定律股票占总资产的合理比重等于80减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如，30岁时股票可占总资产的50%，就是说在30岁时可以50%的资产投资股票，其风险在这个年龄段是可以接受的，而在50岁时则投资股票占30%为宜。 家庭保险双10定律
家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍，保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。 房贷三一定律 每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。家庭理财方案篇2 第一步：家庭财产统计 家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。 第二步：家庭收入统计 收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。 第三步：家庭支出统计 这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财
关于理财方案8篇
关于理财方案8篇 理财方案篇1 如何让“老有所养，小有所依”?章先生婚后有房无贷，存款略有富余，对于马上想生个宝宝的他来说，如何为宝宝存一笔育儿基金，如何为老人攒一笔养老基金，都考验着80后章先生的“财商”。 新婚燕尔，章先生和太太都沉浸在幸福之中。对于未来的新生活，夫妻俩都有一番美好的规划。 “我们俩都30多了，真是时不待我呀。婚前就和太太商量过，婚后我们打算马上生一个宝宝，两家老人可都早盼着啦!”章先生的言语中透漏着丝丝甜蜜。 尽管生活过得有滋有味，但章先生婚后也体会到了自己对于家庭的责任。“婚前，我只要照顾好自己的父母，婚后我还要照顾好自己的小家庭。在我和太太的计划里，我们马上还会有一个期待以久的宝宝。我突然意识到自己所肩负的责任，必须现在就未雨绸缪早做准备。”章先生一手托着脑袋，略带沉思状。 育儿计划早做准备 “20多岁的时候贪玩，觉得单身很自在。一晃到了30多岁，突然觉得两个人才是生活，有个宝宝才叫家。想要肩负起一个家庭的责任，就需要宽厚的臂膀。”章先生如是说。 既然有明确的育儿打算，章先生就想早做准备。毕竟从怀孕开始，大大小小的各类检查、孕妇营养、孕妇生活用品以及到最后的生产，账单会纷至沓来。章先生说他的一位朋友光怀孕期间就花了3万多元。随着宝宝出生，从奶粉、尿布、铺食、医疗、玩具、衣服等支出更是成了家庭的基本开销。等到宝宝上学那花钱简直是如流水，各种课外学习班、补习班的学费都涨成了天文数字。面对未来这
么大一笔持续支出，章先生每月都有固定存一笔育儿基金，以防等有了宝宝资金出现捉襟见肘。 所有做父母的心情都是一样的，章先生也是如此，他想给宝宝创造一个良好的成长环境。 赡养老人责无旁贷 章先生不仅责任感很强，对父母也非常孝顺。自从上班开始每月都会固定补贴家用，婚后依然如此，补贴的金额从最早的500元涨到了目前的3000元。令章先生意想不到的是，这么多年父母不仅没花这笔钱还把它存了起来，等到他结婚再添上老两口自己的积蓄一并交给章先生让他去筹办婚礼。 对于父母，章先生是既感激又愧疚。早前他们家老房子拆迁，按照章先生的计划，分的一套二室一厅给父母养老，而自己拿现钞另外购置婚房。可是父母斟酌一番后觉得贷款买房儿子压力过大，因此，父母把分到的一套二室一厅让给儿子做婚房，自己在动迁时补差价买了一套一室一厅。 父母为了儿子的无私付出，章先生都铭记于心。作为儿子，他觉得自己不仅有义务赡养他们，更有责任使他们的晚年过得幸福无忧。 家庭存款略有富余 章先生目前每月税后收入1.5万元，太太每月税后收入1.2万元，没有任何家庭负债，两人工作多年积累下了75万元的存款。原本就生活过得并不浮夸的夫妻俩，在计划养宝宝后更是有意识地控制支出。 家庭责任感极强的章先生表示，希望能有一套适宜的财富规划方案，帮助他实现育儿、敬老和自身养老保障。 理财方案篇2
关于家庭理财方案范文7篇
What we are most proud of is not that we never fall, but that we can get up every time we fall.整合汇编简单 易用（页眉可删） 关于家庭理财方案范文7篇 家庭理财方案篇1 家庭理财规划案例分享——张先生三口之家， 35岁。人社局工作，工作稳定，有一个儿子7岁。家庭成员身体健康。夫妻每个月总收入7000元，年底总奖金大约1万元。夫妻俩每月日常开支在4000元左右(其中公用的生活费：1500元，衣食费用：20__元;交通费用：300元，其他200元);房屋是一次性购买，无还贷压力。 目前张先生拥有一份简易人身保险每年交240元，一份养老险每年1700元，20年后到期，一次性领取10万元。儿子有一份两全保险，缴期20年，每年保费2730元，三年一次分红，数额不定。妻子没有购买保险。 家庭理财案例—明确目标 1、张先生计划两年内购买一辆15万元左右的汽车; 2、为儿子准备教育金; 3、计划在第7年购买另一套房，要求价值为50万元;
4、为妻子购买一份保险，给儿子一份教育保险。 怎样理财才能达到他的目标呢?家庭理财规划案例的建议部分： (1)节约消费为投资提供更多资金： 张先生一家理财的________基本为收支节余，虽然日常指出控制在合理范围内，但如能精打细算，还是可以在保证生活质量的情况下减少支出，为投资规划提供更多的资金; (2)购买平安保险一年期综合意外险，提高家庭稳定性： 张先生家庭收入主要为两人的工资收入，所以有必要通过购买意外险来保障自己的收入能力，保险额度至少为年支出的十倍，约50万元左右。并且最好再为妻子和孩子购买适当的健康和意外险。 (3)选择收益高的比较稳定的理财产品： 目前的10000元现金可以不动，张先生需要照顾孩子，赡养老人，所以应至少准备六个月的生活费用作为应急准备金。当然，这一万元除了存进银行之外，还可以投资于货币市场基金，来提高收益率。 剩下的13万资产，因为张先生可以购买互联金融理财产品，这种理财产品的收益都是高达13%左右，而且时间短收益快。
单身青年家庭理财设计方案
单身青年家庭理财设计方案 随着经济的发展和社会的进步，现在越来越多的青年选择了单身的生活方式。这其中 的一个致力是因为经济上的自主和独立。不过呢，当一个人独自面对家庭理财时可能会比 较困难。所以，在这篇文章中，我将提供一些单身青年家庭理财的设计方案。 1. 制定预算计划 第一条建议是制定一份详细的预算计划。确定每月的收入和支出的金额，这样可以帮 助你更好地管理自己的财务状况。在预算计划中应该包括各种支出，比如房租、生活费、 电费、水费、电话费、网费、购物、交通等等开销。有了这些数据，你就可以轻松地控制 自己的日常开支，避免不必要的浪费。 2. 建立储蓄计划 在单身阶段，实行储蓄计划是非常重要的。每月按照预算计划留出一部分作为储蓄， 这样可以确保你有足够的钱应对紧急情况和未来的规划。建议在银行开设一个储蓄账户， 定期进行转账，并掌握利率和透支额度。 3. 保险的选择 当你独立生活时，建议考虑购买保险，以应对可能出现的风险。如疾病、意外等，选 择合适的保险可以避免你因意外事件导致的巨大财务损失。在购买保险时，必须要查明其 覆盖范围和风险等级，以确保你和家人的安全。 4. 投资策略 当你的储蓄有了一定规模时，可以考虑进行投资。在投资时，应根据个人风险偏好选 择合适的投资产品，如股票、基金、外汇等。但是，在投资前应该对市场进行研究，并解 读市场的走势和规律，以减少投资中的风险并提高投资的收益率。 虽然有时候需要借贷解决财务问题，但是不要沉迷于刷卡和借贷。如果实在需要借款，一定要仔细阅读借款合同和信用卡申请书以了解各种利率、服务费用等相关信息，避免被 高额的借贷费用夺走你的财富。
家庭理财资产配置方案
家庭理财资产配置方案 家庭理财是指家庭对自身资产进行科学、合理的配置和管理，以实现家庭财务稳定和增值的目标。家庭理财资产配置方案需要根据家庭的具体情况和目标来确定，下面是一个关于家庭理财资产配置方案的示范。 1.储蓄账户 储蓄是家庭理财的基础，建议家庭将一部分资金储存在低风险的银行储蓄账户中，以备不时之需。这部分资金应该能够覆盖家庭的一些常规支出，并且要保持流动性高，随时可以取用。储蓄账户通常收益较低，但是风险也很低。 2.投资基金 家庭可以选择将一部分资金投资于股票、债券等金融工具，以获取更高的收益。但是需要注意的是，投资基金有风险，投资者需要根据自身的风险承受能力和投资知识选择适合自己的基金产品。同时，要注意分散风险，不要把所有的资金都投入到同一只基金或同一只股票上。 3.房地产投资 房地产是一种相对稳定的投资方式，可以作为家庭理财的一个重要组成部分。家庭可以选择购买自住房，也可以选择购买出租房或商业房产作为投资。购买房地产需要考虑地段、价格、产权等因素，在选择房产时要做好充分的调研和分析。 4.养老保险 5.教育金储备
对于有子女的家庭来说，教育金储备也是一个重要的考虑因素。家庭 可以通过定期定额储蓄、购买教育金保险等方式来为子女的教育储备资金。教育金储备的目标是确保子女接受良好的教育，并且减轻家庭的经济压力。 在执行家庭理财资产配置方案时，家庭需要注意以下几点： 1.设置明确的目标和时间表，制定具体的理财计划并坚持执行。 2.了解自身的风险承受能力，合理分散投资风险。 3.定期评估和调整资产配置方案，根据市场情况和自身需求进行相应 的调整。 4.提高理财意识和投资知识，可以参加相关的理财培训课程或请理财 专家给予指导。 5.遵守相关法律法规，遵循合理、安全、透明的原则进行理财。 总之，家庭理财资产配置方案需要根据个人的需求、风险承受能力和 市场情况来确定。合理的资产配置可以帮助家庭实现财务稳定和增长的目标，保证家庭持续的财务安全。
家庭基金方案设计
家庭基金方案设计 随着社会的发展，越来越多的家庭意识到金融规划的重要性。一个好的家庭基金方案可以帮助家庭实现财务目标，确保经济安全，并为未来做出充分的准备。本文将为您提供一份家庭基金方案设计，以帮助您进行理财规划。 1. 目标设定 在设计家庭基金方案之前，首先要明确家庭的目标。这些目标可以包括教育基金、退休金、生活储备金等。根据您的具体需求，将各项目标进行具体的设定和分级，以便更好地进行规划。 2. 收入与支出 了解家庭的收入和支出情况是进行基金规划的重要一步。了解家庭每月的收入来源和每月的开销可以帮助您判断是否有多余的资金可以用于投资，以及如何合理分配资金用于不同的目标。 3. 紧急备用金 紧急备用金是家庭基金中非常重要的一环。这笔资金用于应对可能出现的紧急情况，如突发疾病、临时支出等。建议将3-6个月的家庭开销作为紧急备用金的额度，并妥善保管。 4. 投资组合 根据家庭的风险承受能力和目标的时限，设计一个适合家庭的投资组合。这个投资组合可以包括股票、债券、房地产、基金等不同的投
资品种。建议根据不同目标的时限和风险承受能力，将资金分配到不 同的投资品种中。 5. 教育基金 为子女的教育规划一个专门的基金是家庭基金方案中的重要一环。 根据孩子的年龄和教育阶段，合理规划教育基金的投资组合。可以考 虑使用教育基金计划或者投资教育类基金等方式。 6. 养老金 随着人口老龄化问题的日益严重，家庭养老金规划变得越来越重要。设立一个养老金基金，为家庭的退休生活提供保障。可以选择投资于 养老基金、购买商业养老保险等方式。 7. 风险管理 在制定家庭基金方案时，要重视风险管理。可以购买适当的保险产品，以降低家庭在面对突发风险时的损失。定期评估和调整家庭基金 规划，以适应不同的风险和需求。 8. 定期评估与调整 一个好的家庭基金方案并不是一成不变的，应该定期进行评估和调整。随着时间的流逝和家庭状况的变化，家庭基金方案也需要相应地 进行调整，以确保目标的实现和财务的健康。 结论：
家庭金融理财规划方案设计方案
家庭金融理财规划方案 前言 随着我国经济的快速发展和居民收入水平的提高，越来越多的家庭开始意识到 金融理财的重要性。但是，由于家庭收支和消费相对固定，许多人在理财过程中往往没有明确的目标和规划，容易陷入盲目投资、保守或冒险的误区，导致资金的浪费和损失。因此，制定一份合理的家庭金融理财规划方案，是每个家庭必须要完成的任务之一。 第一章家庭财务分析 在制定家庭金融理财规划方案时，首先需要对家庭的财务状况进行全面分析。 这包括以下方面：收入分析、支出分析、资产负债表和现金流量表。 1.1 收入分析 首先需要了解家庭的主要收入来源和其金额，这样才能根据收入情况合理分配 家庭的财产和进行理财。另外，需要对收入进行分类分析，比如工资收入、股息红利、房产租金等等。 1.2 支出分析 除了收入分析，同样需要对家庭的支出进行仔细的分析。家庭的支出种类众多，如食品、衣物、住房、娱乐等等，因此需要对支出进行分类，通常是按照必要支出和非必要支出来划分。必要支出指家庭必须要支付的费用，比如水电煤、住房贷款等；非必要支出指可以存在和不存在的项目，比如旅游、娱乐、服装等。 1.3 资产负债表 资产负债表是评估家庭财务状况的一项重要工具，它是客观反映一个家庭现有 所有的财产和负债状况的一种财务报表。资产部分是指家庭现有的各种财产，如房产、车辆、银行存款及投资证券等。负债部分是指家庭现有的各项债务，包括房屋贷款、车贷、信用卡等。 1.4 现金流量表 现金流量表是反映家庭现金流的一种财务报表。它通过对家庭的收入、支出及 其他收支项目的分析，展示出企业在一定期间内的现金流入、流出情况，以及净流量。这个过程中需要统计家庭的所有收入来源，扣除所有的支出，并统计余额。
理财方案3篇(好的理财方案)
理财方案3篇(好的理财方案) 理财方案1 家庭状况 老张今年50岁，是一家国有公司经理，妻子是一名中学老师，48岁，自有住房，老两平均月收入6000元，每月家庭花销在3000元左右，已有银行活期和定期存款各10万元，国债3万元。夫妻俩除了参预社保外，自己没有购买商业保险。独生子刚高校毕业在内地有稳定的工作与收入，未婚，生活开销不需要家人负担。 目标： 老张夫妇希望购买合适的保险产品，进行确定的投资，使退休后能有足够的养老金安享晚年，同时能给儿子一笔结婚用的钱。 财务状况分析： 老张家庭具有确定的积蓄，月收入稳定，且有相当盈余，生活负担轻；但家庭风险保障不足，难以应付重大意外风险，除储蓄与国债外并无其他投资，投资收益率偏低，资金未能充分发挥保值增值的效用。 理财建议
1、增加保障。老张夫妻缺乏人身平安经济保障，万一发生意外，可能会给家庭财务造成巨大的损失；另一方面，社保医疗保障有限，只有在规定的范围和限额内支付医疗费，难以应付日益高涨的医疗费用。老张夫妻应适当购买定期寿险及附加意外险和重大疾病医疗保险，或是购买两全险（分红性）。 2、孩子结婚。估量孩子将于五年后成家，届时为孩子预备5万元的婚宴费用和20万元的购房首期款及装修费。这部分资金可以通过投资于货币市场基金来筹备。若是老两口的投资偏好风险型的话，可以适量选择近来业绩较好的股票基金。 3、预备养老金。老张夫妻俩10年后退休，估量将过25年退休生活。为保证退休后的生活质量，加上通货膨胀的影响，估量届时每月生活费开支仍保持在3000元，另外每年还花费旅游或探亲费用1万元。由于社保退休金较低，老张夫妻俩在退休时应至少预备好35万元养老金。除了为孩子结婚的投资外家庭金融资产还剩余5万元，可以保持1万元活期存款当家庭预备金，其余4万元投资于电子记账式国债；另外每月盈余可参预工商银行的基金定投方案。整体年投资收益率在5%左右，10年后足以筹够所需养老金。退休后可将养老金组合投资于低风险的货币型基金和凭证式国债，防止资金因通货膨胀而贬值。