商业银行简答题

简答题：

1. 银行向公众提供哪些服务？

A 货币兑换：外汇交易，因有汇率风险，故大银行经营该服务。

B 商业票据贴现和向企业提供贷款

C 贵重物品保管与价值证明

D 向政府提供信贷：

E 支票账户或活期存款：

F 信托服务：

2. 银行与其他金融机构相比的主要不同之处是什么？

银行是提供信贷的主要来源

银行拥有更加可靠的公众信誉

银行为其客户提供更多的分期偿还贷款

第一，是政府融资建设公共设施而发行的债券和票据的主要买家。

第二，是企业短期营运资金的重要来源。

3. 中央银行在银行业和金融系统中的作用是什么？

对银行的作用：联储是银行的最后贷款人；

联储为银行提供重要服务：全国联网清算和支票收取

对全国信贷控制的作用：

控制货币和信贷状况，促进经济平稳运行。

4. 银行在使用金融服务用户信息时，为什么必须关注隐私问题？

若禁止共享非公共信息，金融系统运行将受到限制的表现是什

么？

（1）银行客户越来越关注隐私能否得到有效保护。

（2）若禁止共享非公共信息，金融系统是否会有效运行？为什么？

若禁止共享非公共信息，则金融系统运行的效率和风险控制将受到限制，具体原因表现为两点：

第一，分享私人信息和数据，金融机构才能更有效策划和设计使客户满意的服务产品。

第二，若能与其他金融机构分享客户资料，金融机构能做出更准确决策，能更有效控制风险。

5. 银行组织的最新发展趋势有哪些？

趋势一：组织机构日趋复杂。当金融机构开始发展时，往往从开发新服务项目和添置新设施入手，由此产生的新部门和分支机构有助于管理层更有效的集中和控制银行资源。

趋势二：较多的银行逐渐采取以市场和销售为导向的策略。不仅注意客户的服务需求变动，也关注银行和非银行竞争对手的挑战。

趋势三：新金融服务产品和传送技术的开发使银行日益依赖电脑系统和

互联网，需要的技术雇员和技术设备增多。自动簿记技术减少了管理人员的日常业务时间，为新服务项目筹划和改进服务质量提供空间。

6. 银行可通过哪些方式不断满足客户对及时获得服务的需求？

1) 特许设立新金融机构

2) 设立新的全方位服务支行，以提供大多数或所有在总行能获得的

服务

3) 设立有限服务设施

7. 什么是金融机构的X效率？银行业的X效率有什么样的特征？金融机构的X效率是指无论规模大小，金融机构是否都能尽可能高效地经营的问题

特征：

1) 在降低运作成本的情况下，金融机构的盈利多于其为了达到

平均成本曲线最低点而不断改变产出规模的盈利，即对于大

多数金融机构而言，X-效率大于规模经济。

2) 大银行一般比小银行更接近它们的低成本点，这可能是因为

大的机构所处的市场竞争更为激烈的原因。

8. FDIC的主要工作和新任务是什么？

主要工作:收取银行存款保险的保费，以恢复公众对银行系统的信任，避免公众恐慌。

新任务：修改不同银行的保费标准；对银行存款保险进行定价，使银行能自行应对风险。

9. FDIC是如何处理商业银行破产的？

（1）确认银行危机和破产

联邦和州的银行监管机构在定期稽核过程中若发现严重问题，便要求危机银行的管理层和股东大会准备一份对问题说明和分析的报告，隔数周后再对该银行进行一次稽核，若很可能要求破产，监管机构则请稽核员进行破产判断。

（2）选择银行破产方式

监管机构或银行董事会根据能否重新经营确定破产方式：支付存款（无法经营）；购买承担（可继续经营）。

A 支付存款方式

条件：无人收购危机银行；FDIC认为其他银行会向原客户提供便捷服务。

FDIC向每个投保储户支付一张面额不超过10万美元的支票；未投保储户和其它债权人按比例分配银行资产清算资金。

B 购买承担方式：

条件：有业绩良好的银行愿接管破产银行的某些资产和存款。

收购银行与FDIC协商破产银行的良性和不良资产价值，分为两大类：一是FDIC保留的资产和负债；二是收购方负责的资产和负债。（3）宣布破产

由批准银行开业的州或联邦机构确定破产银行关闭日期，银行股东、经理与FDIC官员召开会议商谈有关事宜，而后与当地媒体联系，宣布银行破产消息。

10. 中央银行决定向初级交易商出售10亿美元的政府债券。若其他

因素保持不变，银行法定准备金供给将如何变化？贷款和利率

如何变化？

银行法定准本金供给将下降，贷款下降，利率上升。

11. 中央银行决定向银行体系发放10亿美元的贷款。若其他因素保

持不变，银行法定准备金供给将如何变化？贷款和利率如何变

化？

银行法定准本金供给将增加，贷款增加，利率下降。

12. 大型货币中心银行较小型的以社区为中心的银行的优势有哪

些？

1) 大型银行能针对不同市场提供多种服务，可在经营区域和产品

种类方面具有更强的多样化经营能力。

2) 具有更强的抵御经济风险的能力。这是多样化经营方式的直接

优势体现。

3) 一半甚至更多的净盈利来自国外市场。

4) 筹集金融资本的成本较低。

13. 金融机构中的代理问题的主要解决方法有哪些？

A 建立完善的监督和激励系统，监督管理层行为，激励管理层按照股东意愿决策。

监督机制主要表现为监事会的监督、公司治理机制、审计机制等。

激励机制主要通过将管理层工资和公司业绩挂钩或给予管理层有价值的利益来实现，后者多表现为股票期权。

B 采用公司治理机制。公司治理机制是公司管理层、董事会、股东及其他利益相关者之间关系的相互监督和制约的机制。

C 提高劳动市场效率和资本市场效率

劳动市场效率提高后，劳动市场可向经营业绩良好的经理提供高薪和较多的工作机会，以减少管理损害股东利益情况的发生；

资本市场效率提高后，对公司管理层的经营业绩评估将更加准确和科学。当公司经营业绩下滑而产生被收购或兼并风险、股价下降风险时，不称职管理层将被解雇。

14. 政府对特许设立新金融服务机构设置条件和要求的原因有哪

些？

（1）基本条件

设立商业银行，应当具备下列条件：

? （一）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；

? （二）有符合本法规定的注册资本最低限额；

? （三）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；

? （四）有健全的组织机构和管理制度；

? （五）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

? 设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。

（2）政府机构对新银行设立提出要求的原因

第一，若无详细和系统的规定要求，特许程序的杂乱无章将导致自有资本不足的银行泛滥，破产银行大量出现，最终损害公众利益。

第二，银行在商业和贸易支付过程中处于中心地位，它们经营不善将严重影响宏观经济和微观经济活动；

第三，银行可创造货币或即时消费能力，若无对新银行的设立要求，特许设立过多的银行将创造过多货币，容易引起通货膨胀。

15. 储蓄也受到密切监管的原因是什么？

监管原因：储蓄机构吸引了一大部分的公众储蓄，家庭消费信贷市场份额不断增长，故储蓄机构与公众利益密切相关。

16. 零售银行和批发银行的主要业务分别是什么？

零售银行主要涉及消费者和小企业的存贷款业务；批发银行主要集中服务于商业客户及在全球范围内发放大额企业贷款。

17. 分支行制银行的组织结构特点有哪些？

通过一个营业点（即主营业部或总行）提供服务，拥有一个或多个全功能型分支行；

通过一个支持性网络提供服务，包括便利窗口、自动取款机等，它们将分支行电脑与零售商店、购物中心的销售终端、客户网络终端等连接。

18. 分支行制银行的优势和劣势分别有哪些？

1) 降低了单个客户的交易成本：分支行对所在地客户提供更多

的服务，单位人口所拥有的银行服务数量更多。

2) 与无分支行的银行相比，分支行制银行不容易破产。

3) 分支行所在地的一些服务费似乎更高，特别是当分支行兼并

小型银行时。这可能反映了大型分支行日益关注其服务的真

实成本。

19. 金融控股公司和银行子公司的基本特征有哪些？

金融控股公司特征

每个附属的金融机构拥有自己的资本和管理层；

附属金融机构的利润和亏损和其它附属公司无关；

金融控股公司的银行附属机构具有一种公司范围内的保护机制：附属金融机构的盈利或亏损不影响银行收入。

.银行子公司特征

银行经营风险较大，因其所控制的任何分支机构的盈利或亏损都将影响其收入。

20. 非银行金融机构（银行的主要竞争者）的组织结构的变化趋势

是什么？这种变化的结果如何？

1) 储存协会、金融公司、信贷联盟、保险公司、证券公司的合并

步伐加快，合并减少了行业中企业的数量，并造就了一些大公

司。

2) 所有的竞争者都出现了几种趋势，使它们在提供服务方面变得

更加相似。例如，财务公司、证券公司和保险公司都扩大了其

服务范围，并在企业和消费者信贷市场扩展业务，甚至收购银

行。

变化结果

金融服务竞争日趋激烈；

小公司与大公司差距日益加大；

大型金融机构在市场竞争中的风险加大

21. 决定申请新银行许可证成败的内外部因素有哪些？

1 外部因素

当地经济水平：零售业销售收入和个人收入；家庭和企业数量

当地经济增长速度和质量：总存贷款；人口增长；建筑活动

当地对新设金融机构的需求：每个金融机构服务的人数；近期存款增长率；新居民区

当地金融服务竞争的性质和激烈程度：金融机构数量与当地人

口数量之比；提供支票账户、储蓄账户、消费者和商业贷款的

金融机构数量等。

2 内部因素

（1）创建者的资格和能力

（2）管理质量

（3）用于申请和获取许可证的资金保证

22. 什么是跨地区银行的投资组合效应？该效应起作用的条件是什

么？

1）跨州经营的投资组合效应：

跨州银行机构收购的州立银行与其他州立银行的收入呈负相关或低正相关的效应，即一些州立银行的损失会与另一些州立银行的利润相抵消而降低收入风险的效应。

（2）投资组合效应的条件

罗斯的研究发现，为使收入风险降低，跨州银行必须在不同的州（至少是4个）和不同的地区（至少2个经济关联性较弱的地区）扩张一定数量。

23. 银行控股公司的认定条件是什么？

根据《银行控股公司法》，若一家公司对至少一家银行所购权益股份占该行权益股份的25%或更多，或者有权选择一家银行董事会的至少两名懂事，即认为存在控股。

24. 银行控股公司较其他银行组织结构的优势有哪些？

A 更容易利用资本市场进行筹资；

B 更能有效运用财务杠杆，发挥杠杆效应（债务资本高于权益资本的效应）；

C 具有用内部利润补偿其他公司损失的税收优势；

D 容易跨州、跨国扩展业务。

25. 重塑金融市场和机构的主要力量有哪些？

重塑金融市场和机构的力量

A 业务和服务多元化趋势；

B 竞争日趋激烈；

C 政府监管的放松趋势；

D 资金或资产组合对利率日益敏感；

E 技术进步与自动化趋势；

F 合并及地理扩张趋势；

G集中化； H 全球化其中仍将持续存在的力量有

B,D,E,H

26. 美国对银行业的主要监管体系是什么？设置该监管体系的目的

是什么？

监管体系：二元制银行监管体系，即联邦和州政府相关监管机构

目的:方便州政府严密控制境内银行运营；确保银行跨州宽展业务的公平性。

论述：

1. 为什么银行要扩展经营范围以成为一站式金融服务联合体？你

认为这种做法可取吗？

1）原因分析：

必要性：《1999年金融现代化服务法案》允许多种金融机构向公众提供一站式金融服务。银行陡增许多竞争者，生存空间减小。

可行性：政府监管更加自由、银行运作效率提高、银行资本金更充

足，降低一站式服务的经营成本和相关风险。

（2）可取性的讨论：

一站式服务可提高银行的竞争力，分散风险，增加盈利来源。

但容易陷入较高的经营风险中，银行应关注自身优势服务和核心竞争力的构建。

2. 哪些金融机构是与银行最相近、最强有力的竞争者？它们提供

哪些服务与银行进行直接竞争？

（1）信用合作社及其他储蓄机构：提供与银行相似的信贷、代理支付和储蓄。

（2）保险公司、养老金管理公司：提供长期储蓄计划、风险管理和长期信贷。

（3）证券经纪人：执行证券买卖指令，为客户制定投资、储蓄计划、向客户提供信用卡

（4）财务公司：向客户提供现金和中短期贷款。

（5）共同基金：向长期储蓄客户提供专业化的现金管理和投资组合服务。

（6）金融财团：提供多样化的金融服务，控制多种金融机构

（7）投资银行：证券承销，为公司或政府提供投资、收购或兼并建议

3. 银行与其他金融中介机构为什么存在？

（1）金融中介及其作用：

作用：通过扩大储蓄额和投资加速经济增长；

通过多样化投资降低投资风险，提高收益

（2）金融中介存在的原因：

第一，在完全竞争的金融体系中，金融中介无需存在。

完全竞争金融体系特征：

A 参与者公开、平等的进入金融市场，以相同利率借贷；

B 证券、贷款及其他资产价值的信息完全和对称；

C 交易成本极低。

第二，现实金融体系的非完全竞争性使银行等金融中介有必要存在。

A 源于金融体系的不完善。如证券和贷款面额并没小到任何主体承担得起，银行等金融中介提供将大额证券分解的服务。

B 金融中介可利用其专业化风险管理能力，向贷款者借出高风险资金而向储户发行低风险债券，介入金融市场进行风险套利。

高风险资金：资金收益即利率波动较高的资金。若存款者将资金直接借给贷款者，必然商定固定利率，实际利率上升将给存款者带来损失。风险套利含义：贷款利率高于存款利率的收益

C 货币和类货币的提供者可满足顾客对流动性的需求。

流动性工具指能在市场上被很快销售，且几乎无损失风险的金融工具。

D 具有分析信息的专业能力和经验。

利用较少且昂贵的金融投资数据进行信息分析，便于获取高投资收益和避免损失。

信息不对称是信息分析能力的不均匀分布，它降低了市场效率，同时为金融中介使用信息分析的专业能力提供了机会。

E 可接受存款人委托来监控贷款人的财务状况和投资行为。

信息不对称导致逆向选择和道德风险；

金融中介可提供监控服务；

金融中介的同意借款行为具有示范作用，实质是信号传递功能，能减少交易成本和信息成本。

4. 商业银行有哪些领域和职能受到监管？为什么对这些领域和职

能进行监管？

（1）公众储蓄存款：

银行破产或针对银行账户的犯罪活动将造成公众资金巨大损失；

个人和家庭缺乏专业知识和充分信息来评估银行风险状况；

为保护公众利益和防范风险，监管机构需收集和分析信息以评估经营状况；安装监控和设置保安降低失窃风险；定期核查和审计，以降低挪用公款、诈骗和管理不善的损失；向可支配准备金不足者提供贷款。（2）创造货币的职能（通过使用可支配存款进行房贷和投资完成）：银行创造货币的规模与经济状况紧密相关，如经济增长和通货膨胀；政府要监管银行贯彻和传导货币政策的效率

（3）贷款规模相关的条件和歧视条款：

贷款发放规模过大造成巨大贷款风险，损害公众利益；政府将制定贷款规模的最高标准。

歧视性条款阻碍家庭福利和生活水平提高。政府主要推动内部和相互间竞争来保证金融服务公平。

（4）为政府支出配置提供服务。政府需监管是否提供了高质量的相关服务。

5. 详细说明银行控股公司的优势和不足。

第一，优势：

可作为跨州扩张业务的手段；

可利用原有银行产品的客户群来迅速打开非银行产品的市场；

控股公司可从其附属银行或公司收取服务费并能以低成本筹集长期资本，破产律低于相同规模的独立银行。

第二，劣势：银行缺乏运用非银行产品的经验，难以成功管理被收购或

开办的非银行企业。

6. 详细论述商业银行跨州经营的主要优势和不足。

优势

（1）跨州银行将给快速发展但缺少资本的州带来新资本；

（2）跨州银行给当地顾客带来便利，因为跨州经营将导致各州银行竞争的加剧，从而提高金融服务效率并降低成本；

（3）将使美国银行体系更加稳定，因为跨州经营使每个银行的经营业务多样化，从而降低经营风险。

（4）银行雇员将获得更多的调动和提升机会，并且大型银行还可通过在兼并的企业中大量裁员，来降低成本和提高效率。股票市值明显提高。

不足

（1）可能削弱竞争，提高服务价格，使本地资金流入全国金融机构中，从而弱化服务当地经济的作用；

（2）公众和股东从银行跨州经营中获得的利润有限；

（3）跨州经营降低经营风险的效应（投资组合效应）具有一定限制。具体见下一问题

7. 详细说明金融机构的创建者或政府特许机构评估一家新设金融

机构未来成功前景的标准和指标。

（1）客源数量多少

（2）能吸引到的潜在客户数量

（3）能吸引到商业存贷款的规模

（4）地理位置的合理性

（5）客户对金融服务的要求

（6）盈利的可能性

（7）资本充足性

（8）未来吸引新存贷的能力和管理能力

（9）创建者对该行业的了解程度