信用卡的业务基本概述

信用卡的业务概述

第一节信用卡的概念、产生和发展

一、信用卡的概念

信用卡是商业银行依据申请向单位或个人发行的，藉此向特约商户购物、消费和向银行存取款，具有消费信贷功能的特制载体卡片。信用卡的正面一般印有发卡银行名称、有效期限、号码、持卡人姓名的拼音等内容，背面有磁条、签名条等。通常我们所说的信用卡，一般单指贷记卡。

通俗地说，信用卡就是持卡人可以基于其本人的信用，向特定金融机构取得信用额度内的现金或者从特约商户取得商品、服务等，并依约定方式，在还款日前清偿欠款所使用的支付卡。银行通过信用卡给持卡人提供了一种先消费后还款的小额信贷支付工具。即当你购买商品或服务时，消费金额超出了你的支付能力或者你并不希望使用现金时，你可以通过信用卡向银行借钱，且无需支付任何的利息和手续费。信用卡就是银行答应借钱给您的凭证。

二、信用卡的产生和发展

信用卡作为一种新型的复合型金融支付工具，其产生和发展，是金融结算和支付领域的一场变革。从19世纪80年代，英国“幸运服

饰用品联合商场”所采用的具有类似信用卡功能的商业凭单——信用卡雏形，到1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构发行了世界上第一张现代意义上的信用卡，再到将智能卡技术、互联网技术、移动通信技术、指纹技术等创新科技融合在新型信用卡上的21世纪的今天，信用卡的信用内涵，经历了从商业信用，到银行信用，再到综合信用的发展历程。现阶段的信用卡，无论是应用领域、运用范围，发行主体等都产生了巨大的变革，成为了一种集银行信用、商业信用、个体信用于一体的信用结算工具。

第二节信用卡的种类和功能

一、信用卡的种类

信用卡的种类繁多，以银行卡的根本特征和基本功能作为衡量标准来加以区分，并按照不同的划分标准进行分类。

（一）按照信用卡发行机构划分，可以分为银行卡和非银行卡：银行卡是由银行等金融机构发行的，便于客户短期融资，并具有购物消费、汇兑转帐等功能的各种支付卡。非银行主要包括商业机构发行的零售信用卡和旅游服务行业发行的旅游娱乐卡两种（二）按照信用卡信息存储介质划分，可以分为磁条卡和芯片卡：磁条卡是依托液态磁性材质或磁条为存储信息载体，将液体磁性材料

涂覆在卡片上或将宽约614mm的磁条压贴在卡片上，通过卡上液态磁性材质或磁条的磁场变化来存储信息。芯片卡，也称为智能卡，属于非接触式支付工具，是在卡片中嵌入一枚特殊的电脑芯片，芯片含有可用的金额数额、有效期、客户资料等信息。当智能卡在对应的终端设备上使用时，内嵌芯片能够通过终端设备进行数据交换、计算及其它功能操作，内含的数据可以时时变化和更新。

（三）按照信用卡的流通、使用范围不同，可以分为国际卡和地区卡：国际卡是可在世界范围内任何一个国际信用卡组织或信用卡公司所属的收单银行或特约商户中使用的信用卡。地区卡是经由区域性信用卡组织、信用卡公司发行或某个国家及地区发行的，仅允许在某个区域、国家或地区范围内使用的信用卡

（四）按照信用卡对应账户的结算货币不同，可以分为外币卡和本币卡：外币卡是指信用卡账户结算货币非发卡机构所在国法定货币的信用卡。本币卡即以信用卡经营者所在国法定货币作为信用卡账户结算货币的信用卡。

（五）按照信用卡帐户币种数目，可以分为单币种信用卡和双币种信用卡：单币种信用卡即仅设置单一结算货币的信用卡，传统的信用卡均属于此类型信用卡。双币种信用卡将外币卡和本币卡的功能合

二为一，将本国货币和另一种可自由兑换货币两种结算币种帐户并存于一张信用卡之中，本国内使用时在本币帐户中进行帐务处理和结算，在国外使用时于外币帐户中进行帐务处理和结算，从而最终实现一卡通天下的最终目的。

（六）按照信用卡的从属关系，可以分为主卡和附属卡：主卡是发卡机构对于达到法定年龄，具备完全民事行为能力，具有稳定工作和收入的个人发行的信用卡。附属卡是指主卡持卡人为自己具有完全民事行为能力的父母、配偶、子女或亲友申请的情况下，由发卡机构发放的信用卡。主卡和附属卡共享同一帐户及信用额度，也可由主卡自主设定附属卡的信用卡额度，主卡持卡人对于主卡和附属卡所发生的全部债务承担清偿责任。

（七）按照持卡人信誉地位、资信情况和享有的服务价值，可以分为普通卡、金卡、白金卡、无限卡。发卡机构一般会按照信用卡申请者的资金实力、社会地位和职业、购买消费能力、信用状况等标准发放不同等级的信用卡，一般以普通卡为最低级别，高级别信用卡的授信额度要高于低级别的信用卡；

（八）按照信用卡发卡对象不同，可以分为公司卡和个人卡：公司卡也称为商务卡，是发卡机构发行的以公司商务服务为主的信用卡，

专门针对公司所需，推出差异化员工授信额度、综合对账单、商旅优惠计划等特殊功能，便于公司员工公务商旅消费、业务接待等开支。个人卡是发卡机构向达到法定年龄，具备完全民事行为能力，具有稳定的工作和收入的个人发放的信用卡，区别于公司卡。

二、信用卡的功能

（一）消费信贷功能。消费信贷功能，是信用卡最基本也是最主要的功能。银行发放信用卡给持卡人，实质上是向持卡人承诺随时提供短期的消费信贷，根据持卡人不同的资信状况，给予不同的授信额度，持卡人可在授信额度内进行短期的透支消费或预借现金。透支消费可以享受一定期限的免息还款期。

（二）支付结算功能。作为金融结算的支付工具，信用卡为社会经济活动中所产生的资金流通提供最为广泛和便捷的结算服务，便于买卖双方购销活动的完成，减少社会现金流通量，提高资金流转速率。

（三）汇兑转账功能。汇兑是汇款人委托银行将款项会给外地收款人的结算方式。持卡人可以通过将款项存入信用卡，再通过银行将该笔款项转账至收款人账户，从而达到实时到帐，实现资金流转的快速、方便、安全。

除了上述主要功能外，随着金融创产品的不断创新，信用卡增添

了许多的增值功能，如为持卡人建立使用信用卡消费的信用记录；为持卡人提供优惠的积分和消费折扣等。

第一节信用卡的基本业务流程

一、信用卡业务的参与主体

在整个信用卡产业链中，主要包括信用卡消费方——持卡人和特约商户；信用卡供应方——包括发卡机构、收单机构和信用卡组织；专业服务方——包括终端机具设备、芯片生产商、系统软件供应和维护商等；信用卡产业链的宏观监管方——政府和行业管理者；

（一）信用卡消费方——持卡人和特约商户

持卡人（cardholder），是指信用卡的合法持有者，享有银行为其提供的短期借贷、支付便利、安全交易等服务。持卡人是信用卡产业利润的主要来源，是信用卡产业链的核心环节。

特约商户（merchant），是指经向收单机构申请并签订商户协议，为持卡人提供信用卡消费结算服务的零售商、公司或其他组织。特约商户的参与，可以加速信用卡产业链的资金流通速率，并利于宏观监管方的资金监管。

（二）信用卡供应方——发卡机构、收单机构和信用卡组织

发卡机构（issuer），是指向持卡人发行信用卡，设置对应账户，

并向持卡人提供短期信贷、便利交易等服务，收取信用卡年费、透支利息等费用的机构。

收单机构（acquirer），是指与特约商户签订协议或为持卡人提供清算服务，依据交易清单（包括电子数据或纸质单据）直接或间接参与交易清算的会员单位。收单机构主要负责特约商户市场的开拓与管理、受理授权请求、账单清算等业务，其利润来源于商户回佣、服务费（pos机租赁费、月费等）及商户存款增加。

信用卡组织（banknet），是负责建立、拓展和维护跨行交易信息数据交换网络，并通过该网络向会员银行提供交易信息数据交换、清算和结算、统一授信、业务营销和品牌推广、风险控制和反欺诈等专业性服务的组织。信用卡组织是信用卡产业链的内部管理者，履行制定业内标准、仲裁纠纷等职责，以会员银行的数据信息交换费及其他服务费为收入来源。

（三）专业服务方

信用卡产业链中的专业服务方，是指为信用卡产业提供数据信息交换和转接业务，商户管理和设备维护，信用分析和交易清算以及相关咨询等专业化服务的外围企业。

（四）宏观监管方——政府

政府是信用卡产业的宏观监管者，也是产业政策、法律法规的制定者。通过对信用卡产业色调控，可以增强政府对国民经济宏观调控的能力，增加财政收入，保持国民经济平稳增长。

二、信用卡交易业务处理流程

信用卡交易的基本业务流程，是指从发卡、建立特约商户、交易与授权、清算、风险防范、客户服务到业务管理的全流程。整个流程主要围绕银行（包含发行信用卡的非金融机构）、持卡人和特约商户三个基本单位之间的债权债务的发生与清偿关系进行的。

（一）信用卡的申领和发行

信用卡申领人填妥申请表，连同所需要的身份、收入、工作单位等证明材料一并交到或邮寄至银行信用卡受理网点；银行卡部或信用卡中心在收到客户申请表后，对申领人的个人征信信息进行逐一查证，符合审批标准即发放信用卡，这样申领人就成为银行信用卡的持卡人，享有信用卡所赋予的短期借贷、透支消费等功能。

（二）发展特约商户

收单机构可以根据商户的申请，或主动拓展资质良好的商户，使其成为信用卡的特约商户。商户在填妥申请表后，连同企业法人工商登记证、税务登记证等相关证明材料，交给收单机构，待其经过风险

评估、法规核准后、确定费率及专业化培训后，即可成为收单机构的特约商户，受理信用卡。

（三）受理信用卡

银行在开展收单业务时，既可以处理本行信用卡的收单业务，也可以从事非本行信用卡的收单业务。银行在加入“中国银联”、“万事达”或“VISA”组织成为会员后，本行的信用卡就可在所有特约商户进行刷卡消费。

（四）交易与授权的基本流程

持卡人在特约商户消费购买商品或服务后进行刷卡结账；商户收银员在确认信用卡为本人使用并识别卡片真伪后在pos机上刷卡，核对卡号，输入消费金额，持卡人确定金额准确无误后，输入密码（无密码则无需输入）；交易的数据信息经过pos机加密处理后通过有线或无线传输方式到达收单机构，收单机构通过解密程序识别卡片信息并转送至发卡机构；发卡机构收到数据信息后解密，并对卡号是否有效、卡片是否过期、卡内余额是否充足、消费密码是否正确等内容进行核实，无误后应答（同意），将应答信息返还至收单机构；收单机构发现发卡机构同意支付款项后，向商户终端发送成功信息，通知商户可以完成交易；商户pos机收到成功信息，显示交易成功；信用卡记

账，即发卡机构发送账单通知持卡人消费的事实，并告知其银行业已通过信用卡先期垫付款项，请求持卡人在还款日前还款；信用卡持卡人还款；

经过上述一系列流程，一笔信用卡消费即告完成。当发生银行间的跨行交易时，则需要在收单机构和发卡机构之间加入信用卡清算组织发挥一个数据信息的承接环节，从而扩大信用卡的使用范围。

（五）信用卡的清算流程

信用卡清算，就是账务清分和资金结算，是在持卡人和特约商户之间的买卖行为结束后，在银行、信用卡组织和清算银行之间的资金结清核算过程。信用卡清算分为本行交易和跨行交易。对于本行交易，银行作为发卡机构与持卡人之间的账务处理以及作为收单机构与商户之间的资金结算，不经过信用卡清算组织，在本行内部自行完成。对于跨行交易，信用卡组织在清算过程中就祈祷核心枢纽的作用，定期将跨行交易信息数据清分后形成清算数据，分别提交给清算银行进行资金划拨，同时提交给发卡机构和收单机构进行对账。清算银行在完成银行与卡组织之间的资金划拨后，信用卡的资金清算过程即告结束。