金融法概述

金融法概述

一、金融法概念：关于金融，调整金融组织、行为、秩序的法律规范的总称

二、体系

基础板块：4+2（证券银行保险信托+基金投行）

衍生板块（政策性金融政府性金融社会性金融合作性金融）

三、金融法特征：专业性、变动性、国际性

四、金融法理念与价值：

理念：公私融合

银行法

第一章中央银行法

（一）概述

一、央行法的特殊性：

央妈非银行宏观调控

二、定位：为了实施宏观调控，以金融稳定和金融安全为核心与首要目标

三、特征：内容宏观性功能保障性目标独立性

四、法律渊源

（二）央行的角色、功能、任务

一、角色：独立的金融调控机构

二、功能：保证货币政策制定与执行，建立和完善宏观调控体系，防范化解风险，维护金融稳定

三、具体任务与职能：

立法

调控：制定执行货币政策

管理：1、发行人民币&管理其流通

2、监督管理银行间同业拆借市场和债券市场

3、外汇管理，监督银行间外汇市场

4、监督管理黄金市场

5、持有、管理、经营外汇&黄金储备

8、经理国库

公共服务：反洗钱工作、统计......

涉外职能：国际金融活动，其他

（三）组织机构

一、行长负责制

行长：国务院提名+全国人大（常委）决定+主席任免

副行长：总理任免

二、货币政策委员会（决策组织、咨询组织）

三、分支机构与组成人员

统一领导和管理，本辖区，不得在金融机构、企业、基金会兼职，保密

（四）货币发行与管理

一、“法币”地位

二、发行

三、禁止伪造与变造

四、发行库与发行基金

（五）央行的具体业务

一、货币政策

货币政策工具：存款准备金、央行基准利率、再贴现、再贷款、公开市场操作、其他

二、经理国库

三、发行债券（代国务院财政部门）

四、开立账户

五、组织清算与结算

六、再贷款

七、央行业务的特别限制

不得账户透支

再贷款期限小于1年

不得对政府财政透支、不能直接认购国债/政府债券

不得向银行金融机构之外的提供贷款

不得提供担保

第二章银行业监督管理法

一、导论

（一）银监法律关系

1.主体：国务院银监会&其省级派出机关

2.客体：a 《银监法》规定的银行业金融机构：指在中国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。

--商业银行：依照《商业银行法》和《公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。+外资商业银行、中外合资商业银行、外国商业银行分行，城市信用合作社、农村信用合作社、邮政企业有关业务

b 适用《银监法》的其他金融机构：在中国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构。

3.内容：银行的权利义务（强制性条款、禁止性义务）

（二）基本结构：总则、监督管理机构、职责、措施、附则

（三）理念与定位

1.理念：加强监管、规范行为、防范风险、保护权益、促进银行发展、维护信心、公平竞争、提高竞争力

2.定位：信息共享机制、监督管理合作机制--跨境监督管理

3.特殊性

二、银监机构&权责

（一）我国银监机构体系：国务院银监会&省级派出机构

（二）职责

1、立法：监管规则、审慎经营规则

2、审批：设立及业务范围、股东资格、具体业务品种、董事与高管资格（名资股范变修分换）

3、监督：现场检查、并表管理、非现场检查、信息分析与评价、评级与预警、应急处理

4、公共服务：监管协作（30日内回复央行）、信息发布、行业协会管理、国际协作

三、银监机构的监管措施（重点）

（一）强制履行

1、要求按规定报送资产负债表、利润表和其他财务会计、统计报表、经营管理资料以及注会出具的审计报告。

2、责令如实披露财务会计报告、风险管理状况、董事高管变更&其他事项

（二）现场检查

1、进入机构检查

2、询问工作人员，要求其作出说明

3、查阅、复制有关文件、资料，封存可能被转移、隐匿/毁损的文件、资料

4、检查业务数据系统

5、经银行业监督管理机构负责人批准+≥2人+检查证件&检查通知书---若没有，银行可拒绝检查

（三）约谈

对象：董、高

内容：对业务活动与风险管理作出说明

（四）强制整改

1、前提：违反审慎经营规则

2、主体：国务院银行业监督管理机构/省级派出机关

3、措施：

------责令限期整改

------逾期未改/严重危及运行、损害权益：

1.责令暂停部分业务、停止批准新业务

2.限制分配红利与其他收入

3.限制资产转让

4.责令控股股东转让股权/限制有关股东权利

5.责令调整董监/限制其权利

6.停止批准增设分支机构

4、后果：

整改后向银行业金融机构或省级派出机构提交报告---验收----符合有关规则-----验收完毕3日内解除措施

（五）接管、重组与撤销（重要）

-------接管、重组：

1.前提：可能/已经发生信用危机，严重影响客户权益

2.主体：国务院银行业监督管理机构

-------撤销:

1前提：违法经营、经营管理不善+不予撤销将严重危害秩序、影响利益

2 主体国务院银行业监督管理机构

（六）对个人财产与人身的强制措施

需外部审批的：

1、前提：接管、机构重组或撤销清算期间

2、批准：国务院银行业监督管理机构

3、对象：直接负责的监、高、其他直接责任人员

4、措施：

1. 出境造损，通知出境管理机关依法组织其出境

2. 申请司法机关禁止其转移、转让财产/对财产设定其他权利

需内部审批：

1、涉嫌金融违法-------经国务院银行业监督管理机构/省级派出机构批准--查询金融机构、工作人员、关联行为人账户

2、涉嫌转移/隐匿违法资金---银行业监督管理机构负责人批准---申请司法机关冻结

四、违反银监法的法律责任

（一）针对主体

1、监管人员

2、擅自设立银行业金融机构/非法从事银行业金融机构业务活动的企业或个人

3、银行业金融机构

4、直接负责的董、高&其他直接责任人员

（二）责任形式

1、行政责任

1.行政处分

2.没收违法所得

3.罚款

4.责令停业整顿、责令改正、吊销经营许可证

5.警告

6.资格褫夺：取消直接负责的高任职资格（暂时/终身）

禁止直接负责的董高、人员从事银行业（暂时/终身）

2、刑事责任

五、央行与银监会的监管权分配（见前文两者权力部分）-

六、商业银行设立的监督（重要）

（一）商业银行设立条件：

1、章程

2、注册资本最低限额（实缴，可调高，全国性：10亿城市：1亿农村：5000万）

3、董、高（有专业知识与业务经验）

4、组织机构&管理制度

5、营业场所、安全防范措施、与业务有关的其他措施

（二）村镇银行-----《村镇银行管理暂行规定》

1、村镇银行：银监会依法批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资, 在农村地区设立的主要为当地三农经济发展提供金融服务的银行业金融机构.

2、设立条件：

1. 章程

2.发起人/出资人合规&发起人/出资人中至少有一家银行业金融机构

3.县市：注资≥300万

乡镇：注资≥100万

4.注资为实收货币资本&一次缴足

5.董、高

6.有专业知识的工作人员

7.组织机构&管理制度

8.营业场所、安全防范措施、相关其他措施

9.其他审慎性条件

七、商业银行存贷业务的监管（重要）

（一）商业银行的业务范围

1、吸存

2、放贷

3、国内外结算

4、票据承兑与贴现

5、发行金融债券

6、代理发行、代理兑付、承销政府债券

7、买卖政府债券、金融债券

8、从事同业拆借

9、买卖/代理买卖外汇

10、银行卡业务

11、信用证业务及担保

12、代理收付款项&代理保险业务

13、提供保管箱业务

14、经国务院银行业监督机构批准的其他业务

15、经央行批准，可以结汇、售汇

（范围由章程定，报国务院银行业监督管理机构批准）

（二）《商业银行法》对存贷业务的限制（非常重要）

1、不得向关系人放信用贷款，放担保贷款的条件不得由于其他借款人同类贷款的条件（关系人：银行董监高、信贷业务人员及其近亲属，前项人员投资或担任高管的经济组织）

2、任何单位和个人不得强令银行放贷，否则对直接负责的主管人员和其他直接负责人员或个人给予纪律处分，造成损失的应全部/部分赔偿；银行工作人员对强令发放贷款没拒绝，应给予纪律处分，造成损失的应承担相应的赔偿责任(根据主观过错程度）

3、订书面合同（是借贷合同）。因抵押权、质权取得的不动产/股权应自取得之日起两年内处分。

4、同业拆借：

----拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足、解决临时性周转资金的需要。（不得用于放贷投资）

----拆出资金限于闲置资金

（三）商业银行存贷业务的独占性

1、《商业银行法》：未经证监会批准+擅自设立银行/非法吸存/变相吸存+构成犯罪的---依法追究刑责+银监会取缔

2、刑法：非法吸存/变相吸存+扰乱金融秩序----3年以下有期/拘役，并处/单处2~20万罚金

数额巨大/有其他严重情节------3~10年有期，并处5~50万罚金

单位：对单位处罚金，对主管人员、责任人员按规定处罚

（数额巨大/其他严重情节：①个人吸收数额≥100万，单位≥500万

②个人.....对象≥100人，单位≥500人

③个人....给存款人造成直接经济损失≥50万，单位≥250万

④恶劣社会影响/严重后果

3、司法解释：“非法吸存/变相吸存”的认定

1.未经批准/借用合法经营形式吸收资金

2.通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传

3.承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息/给付回报。

4.向社会不特定对象吸收资金

！未向社会公开宣传，在亲友或单位内部针对特定对象吸收资金不属于）

4、指导性文件：

1.向亲友/内部人员吸资的过程中，明知亲友/内部人员向社会公众吸资而予以放任

2.以吸资为目的，将社会人员吸收为内部人员并向其吸资

3.非法吸存/变相吸存+以下情形---追究刑责

①个人非法/变相吸存≥20万，单位≥100万

②个人非法/变相吸存对象≥30人，单位≥150人

③个人非法/变相吸存给存款人造成直接经济损失≥10万，单位≥50万

④恶劣社会影响/其他严重后果

八、商业银行票据业务的监管

（一）票据的概念

汇票：委托付款人见票/日期支付

本票：承诺自己.....

支票：委托银行.....

（二）票据的功能：支付、流通、融资

（三）商业银行的功能：兑现、贷款、传导

九、商业银行支付与结算业务监管

（一）支付与结算业务的概念和类型

（二）消费性支付与结算业务的监管

十、商业银行理财业务的监管

（一）理财产品

（二）监管机构：银监会&其派出机构

（三）监管原则：

1、诚实守信、勤勉尽如实告知原则

2、公平公开公正原则，揭示风险，保护权益，不得误导销售

3、进行合规性审查，准确界定法律关系，防范合规风险

4、成本可算、风险可控、信息披露

5、风险匹配原则，禁止误导购买不相符产品

6、坚强风险提示与投资者教育

（四）监管制度

1、宣传销售文本管理

2、理财产品风险评级

3、客户风险承受能力评估

4、理财产品销售管理

5、销售人员管理

6、销售内控制度

7、监督管理

8、法律责任

（五）重点监管方法

1、禁止夸大宣传（虚传、误导、遗漏、违规承诺收益/承担损失、与收益特性不匹配的表述、登载推荐性文字、夸大过往业绩表述、其他）

2、强制风险评估：风险评级+风管措施+分级审批+至少5个等级，等级与客户风险承受能力间建立对应关系（文件中明示+设置限制），评估客户风险承受能力，定期/不定期持续评估

3、区别性销售：根据风险评级与风险承受能力评级，设施单一客户销售起点金额，一级二级≥5w，三级四级≥10w，五级≥120w

4、特殊销售方式的限制：不得电视电台宣传具体产品、电话传真短信宣传弱客户不同意则不得再用这种方式，网上：醒目风险提示、风险确认≥网点标准、完整记录，电话银行：销售人员、征得同意、风险确认≥网点，销售过程录音&保存四级以上：书面约定/网点进行

十一、商业银行投资业务的监管

基本规定：不得从事信托投资与证券经营

不得投资非自用不动产/投资非银行金融机构和企业

十二、商业银行接管与终止的监管

（一）接管（！）

1、概念：商业银行已经或可能发生信用危机，严重影响存款人利益时，国务院银行业监管机构可以对该银行实行监管。

2、目的：对被接管银行采取必要措施，以保护存款人利益，恢复银行正常经营能力

（被接管银行的债权债务关系不因接管而变化）

3、开始与结束

（1）开始

①自接管决定实施之日起开始

②自接管开始之日起，有接管组织行使商业银行的经营管理权力

（2）结束

①接管期限届满（国务院银监机构可延期≤2年）

②接管延期届满

③接管期届满前银行已恢复正常经营能力

④接管期满前，银行被合并或被依法宣告破产

4、终止

（1）终止情形：解散、被撤销、被宣告破产

（2）解散

①因分立、合并/章程规定的解散事由需要解散的----向国务院银监机构提申请+附上解散理由、债务清偿计划----国务院银监机构批准----解散

②应依法成立清算组，按清偿计划及时偿还债务。国务院银监机构监督清偿过程

（3）撤销

①原因：吊销经营许可证

②清算组：国务院银监机构依法组成清算组，按清偿计划偿还债务。

（4）破产

①程序：商业银行不能支付到期债务---经国务院银行业监管机构同意----法院依法宣告其破产

②清算组：法院组织国务院银行业监管机构等有关部门和人员成立

③破产清算的步骤

1 支付清算费用、职工工资和劳动保险费

2 个人储蓄存款本金&利息

3 股东.......