农村金融体制创新的研究
农村金融服务创新发展研究
25经济研究【作者简介】周晓婷（1986—），女，经济师，人力资源管理师，本科，泉州农商银行，研究方向：普惠金融。
农村金融服务创新发展研究周晓婷（泉州农商银行）【摘要】 农村金融服务创新是乡村振兴战略实施的一项重要举措。
近年来，我国不断推进金融市场发展，有序构建起了多层次、覆盖面广泛、差异化的金融机构体系，与此同时，在发展实践中各大农村金融机构也不断建立起了更为明确的经营方针及市场定位，以更好地服务农村经济发展。
基于此，本文从农村金融服务创新的目标，论述了农村金融服务创新原则，探讨了农村金融服务创新发展实践，以供参考。
【关键词】 农村金融服务；金融机构；创新；改革农村金融是农村经济的重中之重，各大金融机构依托资金的流通融合，以提升农村经济活力，为农场经济发展提供金融支持，对保障农村经济的有序健康发展具有十分重要的现实意义。
随着我国社会经济发展及改革的逐步深入，农村金融发展中存在的问题不断凸显，金融服务单一、组织结构不合理、资金流失等问题很大程度上影响了农村金融发展。
尽管近年来我国不断推进新型农村金融组织机构的建设，然而在实际发展中仍存在一定的局限性。
这些问题及局限性显然对各地区农村金融发展带来了极大影响，在一定程度上限制了农村经济的有序发展及乡村振兴战略实施。
因此，发展农村经济应立足于农村金融，通过推进农村金融服务创新发展，以推动农村经济发展。
一、农村金融服务创新的目标农村金融服务创新的目标主要表现在以下几个方面。
一是提升农村普惠金融服务水平。
当前我国众多农村地区金融机构提供的金融服务较为单一，难以满足广大农村经济主体对金融服务所提出的多元需求。
通过推进农村金融服务创新，可满足农村金融服务的多元需求，提升农村普惠金融服务水平，进一步推动农村经济发展。
二是推动城乡经济协调发展。
资本作为经济发展中的一项重要影响因素，资本流动可促进各种生产要素的流动，比如，资本可与劳动力、技术、土地等生产要素实现流通融合，激活农村生产要素。
农村经济的农村金融体制改革
农村经济的农村金融体制改革农村经济一直以来都是国家经济发展的重要组成部分，农村金融体制的改革对于促进农村经济的发展，提升农村居民的经济状况和生活质量具有重要意义。
本文将从不同的角度论述农村金融体制改革的必要性和有效性。
一、农村金融体制改革的背景和意义农村金融体制改革的背景在于我国农村经济发展与城市经济发展的不平衡。
目前，城市金融体系相对完善，但农村金融体系相对薄弱，无法满足农村经济发展的需求。
农村金融体制改革能够促进农村经济的发展，实现城乡经济的均衡发展。
二、完善农村金融机构服务农村金融机构是农村金融体系的重要组成部分，其改革方向应当是建立一支专业、高效的农村金融服务队伍，提供多元化的金融产品和服务，满足农村居民和农业企业的多样化需求。
三、发展农村信用社与农商银行农村信用社和农商银行在农村金融体系中承担着核心作用，其改革应当着力提升服务能力，完善信贷管理制度。
同时，要加强对农村金融机构的监管力度，确保金融机构的合法、安全运作。
四、推动农村金融创新农村金融创新是农村金融体制改革的重要内容。
应鼓励农村金融机构积极探索农村金融产品的创新，提供更加贴近农村实际需求的金融服务。
同时，加大科技在农村金融领域的应用力度，提高金融服务的便利性和效率。
五、加强农村金融机构与专业合作组织的合作农村金融机构与农业合作组织、农民专业合作社等专业组织之间的合作是农村金融体制改革的重要内容。
通过加强合作，农村金融机构可以更好地了解农业经营的风险和需求，为农民提供更加精准和有效的金融服务。
六、培育农村金融市场培育农村金融市场是农村金融体制改革的关键环节。
应推动农村金融市场的发展，建立健全农村金融市场的规则，吸引更多的金融机构参与农村金融服务，提高金融市场的竞争力和服务水平。
七、加大对农村金融人才的培养和引进农村金融人才是农村金融体制改革的基础。
应加大对农村金融人才的培养力度，培养专业化、高素质的农村金融从业人员。
同时，通过引进优秀的金融人才，提升农村金融机构的整体素质和服务水平。
农村金融制度的发展创新及其现实意义的研究
加大对农村金融政策支持力度，拓宽融资渠道，综合运用 财税杠杆和货币政策工具，定向实行税收减免和费用补贴， 引导更多信贷资金和社会资金投向农村。
各类金融机构都要积极支持农村改革发展。坚持农业银行 为农服务的方向，强化职能、落实责任，稳定和发展农村 服务网络。拓展农业发展银行支农领域，加大政策性金融 对农业开发和农村基础设施建设中长期信贷支持。扩大邮 政储蓄银行涉农业务范围。县域内银行业金融机构新吸收 的存款，主要用于当地发放贷款。改善农村信用社法人治 理结构，保持县(市)社法人地位稳定，发挥为农民服务主 力军作用。
规范发展多种形式的新型农村金融机构和以 服务农村为主的地区性中小银行。加强监管， 大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点 和需要的各种微型金融服务。允许农村小型 金融组织从金融机构融入资金。允许有条件 的农民专业合作社开展信用合作。规范和引 导民间借贷健康发展。加快农村信用体系建 设。建立政府扶持、多方参与、市场运作的 农村信贷担保机制。扩大农村有效担保物范 围。发展农村保险事业，健全政策性农业保 险制度，加快建立农业再保险和巨灾风险分 散机制。加强农产品期货市场建设。
“农民贷款难”、“农村信用社难贷款”问题是困 扰农村金融发展的关键，“两头难”归根到底是担 保难。
（一）农民贷款难
“无钱经营、无物抵押、无人担保”
按照现行金融政策，农民到金融机构贷款需要提供 担保或资产抵押，农民的物质财产主要包括三部分： 土地、房屋、牲畜。但是，由于土地属集体所有， 土地、房屋均无法进行贷款抵押，牲畜等活体动物 也不能作为质押物。
现行农村金融制度存在的 问题
浅谈农村金融体系制度的创新
、
目前 我 国农 村 金 融体 系制 度 存在 的主 要 问 题
１ ． 国有商业银行收缩机构 和权 限 ， 导致功能缺位 。为逐步
推进国有银行企业化 、 商业 化改革进程 ， 有效 防范金融风 险 ， 增 强国有商业银行 的竞争力 ，我 国政府 于１９ 年提 出了国有 ９７ 商业银行机构调整 的设想。在此背景下 ， 国有商业银行开始大 规模地撤离农村 ， 基本取 消了县一级分支机构 的放贷 权限 ， 只
邮政储 蓄只存不贷 的单一金融服务功能 ，使其在农村市场 中 起着 “ 抽血机 ” 的作用 ， 农村邮政储 蓄成为农村 资金流 向城 市
的 重要 渠道 。
政府提供适宜的法律 规则 ，而 目前 尚未制定一部关于农村金
融的专门法 律。在法律上具有明确 的主体地位， 是构建农村金
融体系 的基础 。建议制定 《 农村合作金融法》 《 、 农村政策金融 法》 《 、农业信贷法 》《 、农业 保险法》 《 、 中小金融机构破产法》 等
有农村金融体系发 生变迁 ， 从一元垄断走 向多元竞争 ， 来满足 农村经济改革所产生的金融需求。
３建立科学的农村融资制度。 １建立农村存款保险制度。 ． （）
５农业保险的保障功能甚微 。 ． 农业保险的保护对象一般都
与农业生产有关 ，农业生产活动 又与 自然 条件密切相 关 ； 然 而， 自然条件的变化呈现出极 大的不确定性 ， 这导致农业生 产
专 门法律 ， 为县域金融体系的运行创造一个 良好 的制度环境 。 ２建立 明晰且多元 化的产权制度 。 ． 产权制度是金融制度中 的核心 ， 其有 效界定和保护 ， 能为市场 主体提供稳定 的预期 ，
六招创新农村金融体制的研究
风险的前提下 ，通过吸 引社 会资本 和外资 ，鼓励各种经济 主体 积极 兴
办 直 接 为 “ 农 ” 务 或 者 商 业 取 向 三 服 的 多 种 所 有 制 的 金 融 组 织 。 例 如 培 育 民 营 银 行 ，增 强 农 村 金 融 市 场 竞
乏竞争主体和竞争机制 ；农业保 险 发展滞后 ，不适应农业战略性结 构
调 整 的需 要 ；正 式 金 融 机 构 对 抵 押 品 的 选 择 过 于 单 一 ，各 地 担 保 机 构 数 量 少 缺 ，形 式 单 一 ， 资金 实 力不
蓄转存 中央银 行的利率 ，但并没有
建 立 起 一 种 邮政 储 蓄 理体制 为中心的新一 轮农村信用社 改革 ，以及正 在酝酿
中的 农 业 发 展 银 行 改革 和农 业 银 行
创新农 村金融 制度 的旅 程的刻 画 ， 均是 围绕政府要求农村金融机构更
好 地 服 务 “ 农 ”这 一 中 心 而 展 开 三 的。这 些 改革 包 括恢 复农 业 银行
解农村资金外流 ：
５ 建 立 健 全 农 户 和 农 村企 业 的 ． 贷款 抵 押 担 保 机 制 ，完 善 对 担 保 机 构 的监 管 框 架 。 要 针 对 农 户 和 农 村
户 和农 忖 企业 提 供 多 样 化 的金 融 服 务 ：一 是 建 立 金 融 机 构 对 农 村 社 区 服 务 的机 制 ；二 是农 业 银 行 等 商业
足， 缺乏法 律规 范 ， 在监 管漏 洞 。 存
民间 金 融 活 跃 ，且 缺 乏 必 要 的 规 范
在 县级 信用联社 基础上组建农 村商
业 银 行 或 农 村 合 作 银 行 ，也 可 以 在 地 市级 信用 联 社 ，甚 至 建 立 跨 县 和
中国农村金融发展理论与实践研究
中国农村金融发展理论与实践研究1. 中国农村金融发展的背景与意义中国农村金融发展是指在农村地区建立健全的金融体系，为农民和农业经济提供全方位的金融服务和支持。
这一领域的研究对于促进乡村经济发展、实现乡村振兴战略具有重要意义。
随着中国经济的快速发展，城乡差距逐渐加大，加强对农村金融发展的研究具有重要现实意义。
2. 中国农村金融发展理论的演进2.1 传统理论传统理论主要强调相关部门主导、国家计划经济体制下对于乡村经济和农业生产提供必要支持。
这一阶段主要特点是相关部门在资源配置中起主导作用，通过国家计划来调控和指导资源配置。
2.2 市场化理论随着市场经济改革深入推进，市场化理论逐渐兴起。
这一阶段强调通过市场机制来推动农村金融发展，鼓励农村金融机构的发展和创新，提高金融服务的效率和质量。
2.3 农村金融服务理论农村金融服务理论强调以农民为中心，提供符合农民需求的金融产品和服务。
这一阶段强调提高金融机构对农民的服务意识和能力，满足农民对于贷款、储蓄、支付等方面的需求。
3. 中国农村金融发展实践的探索与创新3.1 农村信用合作社中国的信用合作社是一种以互助为基础、以信用为纽带、以利益共享为目标的合作经济组织。
这一机构在中国乡村经济发展中发挥了重要作用，通过提供小额贷款、储蓄等服务，帮助乡村居民解决了资金短缺问题。
3.2 农商银行中国在2004年设立了首家试点性质的城商行——江苏江阴市江阴市商业银行。
这一举措标志着我国城市商业银行向乡镇银行的转型，为农村金融发展提供了新的机遇和平台。
3.3 金融科技的应用随着科技的发展，金融科技逐渐渗透到农村金融领域。
通过互联网、移动支付等技术手段，农村居民可以更加便捷地进行金融活动。
这一创新为农村金融发展带来了新的机遇和挑战。
4. 中国农村金融发展面临的问题与挑战4.1 农村金融服务能力不足由于历史原因和地域因素，中国农村地区的金融服务能力相对较弱。
一些偏远地区甚至没有银行网点，导致乡村居民难以享受到便捷的金融服务。
农村金融改革的环境建设与金融创新研究
人 两个 客体 制 定 行 为 规 范 。 一方 面 ， 诚 信 建设 作 为 将
考 核各 级 政 府 领 导 政 绩 的一 项 指 标 ，督促 地 方领 导
征信系统” 中记 载 的个 人 信 用 记 录 隋况进 行 评 定 。
（ ） 策环 境 建 设 二 政
切 实搞 好 当地 信 用 环 境 建 设 ； 一 方 面 ， 用 人 民银 另 运 行 “ 业 征 信 管 理 系 统 ” 个 信 息 平 台 ， 企业 法人 企 这 把
有 一 定 的借 鉴 意 义 。
关键词 ： 村金融 ； 农 生态 环 境 ； 融体 制 金 中 图分 类 号 ：８ ０ ６ Ｆ ３ ． 文 献标 识 码 ： Ｂ 文 章 编 号 ：０ ７— ３ ２ ２ ０ ）２— ０ ０— ３ １０ ４ ９ ｛０ ９ ０ ０ ３ ０ 的 信 用 记 录 分 别 在 政 府 和 人 民 银 行 登 记 在 册 ，作 为
范” 关键 。 很
２ ．全 面 推 进 农 村 “ 用 村 、 ” 设 。农 村 金 融 信 镇 建
的 服务 对 象 主要 分 布 在 镇 、 、 的农 村 基 层 单 位 和 乡 村 个 人 ，信 用村 、 ” 设 对 发 掘农 村 优 质 客户 、 辟 “ 镇 建 开 农 村金 融 市 场 起 着 不 可 替 代 的 作用 。 此 ， 地 政 府 为 各 要 认 真 总结 经 验 教 训 ， 人 民银 行 、 监 局 和 农村 金 在 银 融 机 构 的 配 合 下 ，制 定 出 较 为 科 学 的 考 评 办 法 ，定
我 国农 村金 融体 制 改革 应 从 两 方 面人 手 。一 方 面 ，金 融 政 策研 究 部 门 和管 理 部 门要 大 胆 进 行 金 融 创 新 、 意 改 革 金 融 体 制 ； 一方 面 ， 府 要 倾 力 营 锐 另 政 造 良好 的 农 村 金 融 外 部 发 展 环 境 ，用 优 良 的 信 用 环 境 、 制 环 境 、 策 环 境 ， 金 融 改 革 和 经 济 发 展铺 法 政 为 平 道路 。 解 决 好 农 村 金 融 改革 问题 ， 必 须 将 环境 要 就 建 设 这 个 “ 因 ” 金 融 创 新 这 个 “ 因 ”同 时 抓 实 ， 外 与 内 而 且 外 部 环 境 建 设 要 先 于 金 融 创 新 而 行 ， 才 能 达 到 良好 的 改 革 效 果 。
农村金融改革与制度创新研究
农” 。着力 于 解决 农 村农 民借贷 困难 的 问题 。 由于 农村 金 融 发展
信 贷风 险 ，加 上管理 制度 上 的不完 善等 其他 因素 ，满 足不 少合 适 的贷款 抵押 品 。农 户 一般都 只 享 有对 土地 的使 用权 ，不能 买卖 土地 ，在 国有 土地上 的房 子也 不能 用于贷 款抵 押 ，而 农产 品又 不 易贮藏 ，农 户没 有合 适的抵 押 品 ，
一
、
我 国农 村金 融体 制 现状 和存 在 的问题
有 关资 料 明确指 出 ，我 国的农 村金融 市场 发展 滞后 ，主 要表
现 为 以下几 个 方面 ：一 是国有 银行 被撤 并 出农村 。 自 １ ９ ９ ８年 以 来 ，中国建 设银 行 、中 国银 行 、 中国工商 银行 和 中国农 业银 行这 几 个 国有商 业银 行 逐渐 开始 收缩 了县级 及 其县级 以下 的机 构 ，导 致 了农 业银 行 的基 层机 构贷款 权被 政府 上 收 ，大部 分农 行都 只存 款 而不 对外 贷 款 ，这给农 村农 户们 的借 贷带 来 了极 大 不便 。而是
ＭＯＤ Ｅ
金 融保 险
墨 Ｒ Ｎ
农村金融改革与制度创新研究
文， 李坚强
当今 中 国在世 界迅 速 崛起 。中国在 国际 的地 位与 日俱 增 ，这 当然 离不 开 中国经 济 实力 的迅 猛发 展 ，中国 的发展 主 要源 自于 改 革开放 ，改革 给社 会注入 了新鲜 的血 液 ，让不 同 的国 家不 同 的民 族 之 间相 互交 流 ，不 同的阶 层 的人 民相互 学 习 ，促进 彼此 共 同繁 荣。而 中 国的 改革 始于 农村 ，农 村人 口占据 了 中国总 人 口的绝 大 部分 ．但 是 农 村 的 金融 改革 和 制 度创 新 的 步 伐 却 远远 落后 与城 市。 ２ ０ １ ０ 年 中 央一 号 文件 明确 提 出 了把提 高 农村 金 融服 务 质量 和水 平作 为金 融服 务 “ 三农 ” 的重 点 ， 引导更 多信 贷 资金投 向 “ 三
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银 行 等 国 有 商 业 银 行 纷 纷 撤 并 在 农 村 的 经 营 机 构 ， 成 相 当一 部 分 地 区 、 以 下 只 有 农 村 信 用 社 造 县 这 一 独 家 垄 断 的局 面 。随 着 粮 食 流 通 体 制 改 革
的深 入 ， 业 发 展 银 行 的 功 能 定 位 和 实 际 作 用 也 农
・
基 金项 目 ：吉林 省科技 厅资 助项 目（２ ９—１ ０ ７） 作 者简 介 ：范 静（ ９２ ）女 ， １６ ． ， 在读 博士 ， 副教授 ， 主要 从事 农业 经济管 理和农 村金 融研究 。
收 稿 日期 ： ０ ３０ ．０ ２ ０ ．７２
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需要
１９ ９ ６年 按 照 国 务 院 的 规 定 ， 村 信 用 社 与 农
农 行 “ 钩 ” 全 部 按 基 层 农 村 信 用 社 为 一 级 法 人 脱 ， 恢复合作金融性 质和 “ 性” 群 众性 、 主性 、 三 （ 民 灵 活 性 ） 营 原 则 ， 是 这 种 转 变 并 没 有 实 质 性 的进 经 但 展 ， 出表 现 在 ： 一 ， 权 关 系 不 清 ， 权 主体 虚 突 第 产 产 置 ； 二 ， 众基 础 较 为薄 弱 ， 办 色彩 浓 厚 ； 第 群 官 第 三， 民主 管 理 形 同 虚 设 ， 产 权 不 清 ， 三 会 ” 度 因 “ 制
本研 究 对农 村 金 融 体 制 运 行 绩 效 的 分 析 ， 采
代表 的 非农 产 业 正 处 于 结 构 升 级 的 关 键 时 刻 ， 技
术 改 造 资 金 和 产 业 化 经 营 的 启 动 资 金 需 求 量 巨 大 。农 村 经 济 结 构 的调 整 不 仅 对 融 资 提 出 了 新 要
ａ ｄ ｒ ｒ ｅ ｅ ｏ ｍｅ ｔｂ ｎ ｎ ａ ｄ ｖ ｌｐ ｎ ａ ｋ，ｒ ｇ ｌｔ ｒ ｎ ｎ ｉ ｒ ｅ ｒ ｅ ａ ｄ ｄ ｖ ｌ ｐ ｎ ｗ ｆ ａ ｃ ａ ｅ ｔ ｙ ｕ ｌ ｅ ｕ ａｅ ｒ ａ ｆ ａ ｃ ａ ｍａ ｋ ｔ ｄ ｍ ｎ ｅ ｅｏ ｅ ｎ ｕ ｌ ｉ ｌ ｏ ｉ ｎ ｉ ｎｉ ． ｌ ｔ Ｋ ｙ ｗｏ ｄ ｅ ｒ ｓ：ｒ ｒ ｎ ｎ ｉ ｙ ｔｍ ；ｉ ｎ ｖ ｔ ｎ；ｃ ｐ ｒｔ ｅ ｆ ａ ｃ ｕ ａ ｆ ａ ｃａ ｓ ｓｅ ｌ ｉ ｌ ｎ ｏ ａｉ ｏ ｏ ｅ ａｉ ｎ ｎ ｅ ｖ ｉ
体 制作 为农 村 经 济 发 展 中最 为 重 要 的 资本 要 素 配
置制 度 ， 对 破 解 “ 农 ” 题 将 发 挥 十 分 重 要 和 它 三 问
农村 劳动 力 由 ９％ 以上下 降为 ６ ％， 第二 、 ０ ５ 而 三
产 业 的 产 值 占农 村 社 会 总 产 值 的 比重 也 由 ３ ％ ５ 上 升 到 ７ ％ ， 国农 村 经 济 的 产 业 结 构 不 断 调 整 ５ 我 优 化 ， 所 有 制 结 构 看 ， 着 乡 镇 企 业 的改 制 ， 从 随 私 营 经 济 和 股 份 经 济 成 分 大 量 增 加 。 以 乡镇 企 业 为
转 为 与 工 商 业 并 举 ， 争 的视 角 也 从 农 村 转 向城 竞 市 。 目前 农 行 业 务 经 营 范 围 与 其 他 国有 商 业 银 行
基 本 无 异 ， 期 保 持 的农 村 金 融 主 导 地 位 正 在 逐 长
伐， 以农 村 信 用 社 为 主 体 的农 村 金 融 机 构 ， 能 提 不第 ６卷第 ５期 范
静等： 农村 金融 体制 创新 的研究
求 ， 且 在其 他金 融 业 务 上 也 有 新 要 求 。但 是 ， 而 农
村 金 融 结 构 的调 整 却 没 有 跟 上农 村 结 构 调 整 的 步
风 险 较 大 等 特 征 ， 行 的 资 金 投 放 从 以 农 业 为 主 农
Ｓｔ ｄ ｎ Ｉｎ ｖ ｔ ｎ ｏ ｒ Ｉ ｉａ ｃａ Ｓ ｓｅ ｕ ｙ Ｏ ｎ ｏ ａ ｉ ｆＲｕ ａ ｎ ｎ ｉｌ ｙ ｔ ｍ ｏ Ｆ
Ｆ ｉｇ，Ｓ ｉｃ ｅ ｇ ＡＮ Ｊｎ ＵＮ Ｌ ．ｈ ｎ
（ ｏｌ ｅｏ ｄ ｉｉｒｔ ｎ，Ｊｌ ｇｉｕ ｕａ ｎ ｒ ｔ Ｃ ｌｇ Ａ ｍ ｎ ｔ ｉ ｅ ｆ ｓａ ｏ ｉｎＡ ｒ ｌ ｒｌ ｉ ｓｙ，Ｃ ａ ｇｈ ｎ １０ ，Ｃ ｉ ｉ ｃｔ Ｕ ｖ ｉ ｅ ｈ ｎ ｃ ｕ ３ １ ８ ｈｎ １ ａ）
存 在 问题 。 即使 农 村 信 用 社 本 身 的合 作 制 改 革 也 并 未到位 ， 因此 ， 谓 “ 作 金融 、 业 金 融 和政 策 所 合 商
性金 融并存” 的农 村 金 融 体 制 尚 未 发 育 成 熟 。
１ ３ 现 有 农 村 金 融 机 构 的 功 能 尚 未 充 分 发挥 ．
改 革 开 放 以 来 ， 国 农 产 品供 求 关 系 和 农 村 我 经 济 的运 行 体 制 环 境 发 生 了历 史 性 变 化 ， 于 结 由 构 性 矛 盾 和体 制 性 矛 盾 的 制 约 ， 三 农 ” 题 仍 然 “ 问 是 制 约 国 民 经济 和社 会 发 展 的 “ 颈 ” 瓶 。农 村 金 融
用 了 ３个 衡 量 标 准 ， 对 农 村 经 济 发 展 的适 应 性 、 即
农 村 金 融 组 织 机 构 的 稳 定性 和 运 行 的效 率 性 。 Ｊ １ １ 农 村 金 融体 制 与农 村 经 济 结 构 不 协 调 。 有 ． 现 农 村 金 融体 制 的 适 应 性 较 差 １７ － １ ９ ９ ８ ９ ８年 ， 村 经 济 改 革 的 ２ 农 Ｏ年 ， 国 我
农 村 金 融体 制 尚 不 健 全
２０ ０ ３年６月 末 我 国 农 村 信 用 社 农 业 贷 款 余 额 ６９６亿 元 ， ６ 占全 部 正 规 金 融 机 构 农 业 贷 款 总 额 的
８ ８％ 。 ３．
农 民 和农 业 生 产 所 需 要 的金 融 服 务 客 观要 求
农 村 金 融 机 构 的 营 业 网 点 应 该 设 在 县 以下 地 区 。
（ 即社 员 代 表大 会 、 事 会 、 事 会 ） 同 虚 设 ， 理 监 形 农
村 信 用 社 实 际 上 仍 维 持 了原 有 的运 行 机 制 ； 四 ， 第 为 社 员 服 务 范 围 有 限 。 由 于 农 村 信 用 社 自负 盈
１ ３ １ 农 业发 展 银 行 难 负政 策 性 金 融 重 任 ．．
作
亏 ， 营 中难 免 带 有 “ 经 商业 化 ” 向 ， 资 金 大 量 流 倾 使
向相 对 收 益 率 较 高 的 城 镇 或 非 农 部 门 ， 正 需 要 真 农 村 信 用 社 贷 款 的 农 户 或 个 体 经 营 户 常 常 难 以得
但 是 我 国 商 业 银 行 机 构 出 于规 模 经 济 和 利 润 最 大 化 的 客 观要 求 ， 重 城 市 、 农 村 ” 趋 势 明 显 ， “ 轻 的 中
国 工 商 银 行 、 国 建 设 银 行 、 国 银 行 、 国农 业 中 中 中
１ ３ ３ 农 村 信 用社 不 能 完全 适 应 农 村 经 济发 展 ．．
不 可 替 代 的 作 用 。虽 然 我 国农 村 金 融 体 制 发 生 了
巨 大变 化 ， 是 现 有 农 村 金 融 制 度 安 排 仍 然 不 能 但 满 足农 村 经 济 发 展 的多 层 次 、 元 化 、 散 化 的 金 多 分
融需 求 。
１ 现 行 农 村 金 融 体 制 绩 效 的 考 察
范 静， 孙立城
（ 林 农 业 大 学管 理 学 院 ，长春 １０ １） 吉 ３ １８
摘 要 ：目前 我 国农村金 融抑 制 问题 突 出 ， 现 为农 村金 融体 制存 在对 农村 经 济发展 的适 应 性 差、 定性 差 、 表 稳
功 能 定 位 模 糊 和 功 能 弱 化 等 问题 ， 中 在 重 点 分 析 我 国现 行 农 村 金 融 体 制 绩 效 现 状 基 础 上 ， 建 了 我 国 农 村 文 构 金 融 体 制 创 新 的 “ 场 化 取 向 ” “ 开 农 村 金 融 市 场 准 入 ， 行 农 村 金 融 机 构 多 样 化 ” 总 体 框 架 ， 出 了 深 市 和 放 实 的 提 化 农村 信 用社 和农 业发展 银 行 改革 、 范农村 金 融 市场秩序 、 展 新 型金 融主体 的 对策 。 规 发 关 键 词 ：农 村 金 融 体 制 ；创 新 ；合 作 金 融 中 图分 类 号 ：Ｆ ３ ． ８０ ２ 文 献标识 码 ： Ａ 文 章 编 号 ：１０ —６４ ２ ０ ）５０ ８—５ ００５８ （０４ ０ ．５ ６０
Ａｂ ｔａ ｔ ｈ ｒ ｂ ｅ ｏ ｕ ａ ｆ ａ ｃ ｕ ｐ ｅ ｓ ｎ ｉ ｃ ｎ ｐ ｃ ｏ ｓ ｈ ｅ ｃ ｒ ｎ ｒ ｌｆ ａ ｃ ａ ｓ ｓｅ ｉ ｓ ｒ ｃ ：Ｔ ｅ ｐ ｏ ｌｍ ｆｒ ｒ ｌｉ ｎ ｅ ｓ ｐ ｒ ｓ ｉ ｓ ｏ ｓ ｉ ｕ ｕ ．Ｔ ｕ ｒ ｔｒ ａ ｎ ｎ ｉｌ ｙ ｔｍ ｓ ｎ ｏ ｅ ｕ ｉ
供 多 样 化 的 金 融 产 品 和 金 融 服 务 ， 能 满 足 农 村 不
经 济 发 展 对 金 融 的 多样 化需 求 。
１ ２ 真 正 为农 村 经 济 服 务 的农 村 金 融 机 构 不 足 。 ．
步 弱化 。农 行 的 农业 贷 款 占全 部 农 业 贷 款 的 比重
由 １７ 年 的 ７ ％ 下 降 到 ２ ０ 年 的 ２ ． ％ 。 ９９ ４ ０１ ２３
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吉林 农 业 大 学 学报
２ ０ ，６ ５ ：８ ０ ４ ２ （ ） ５ ６～５ ０ ９
Ｊｕｎ ｌｆＪ ｉ ｇｉ ｌ ｒｌＵ ｉ ｒｔ ｏ ｒａ ｌ Ａ ｒ ｕｔ ａ ｎ ｅ ｉ ｏ ｉｎ ｃ ｕ ｖ ｓｙ
农 村 金 融 体 制 创 新 的 研 究
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