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我国民族地区金融排斥研究（标题）
王德朋张三
（作者1 作者2）
（新疆财经大学金融学院，新疆乌鲁木齐 830012；西南财经大学，四川成都
611130）
（作者工作或者学习单位，省份地市邮编）
【摘要】长期以来民族地区一直是金融排斥的多发地区，因此文章以民族地区金融排斥为研究基点，运用社会学和金融学的相关理论，探讨了民族地区金融排斥产生的特殊原因，并以此为基础提出了几点抑制民族地区金融排斥的金融包容政策。

（摘要一般不分段（不用图表），不引用图、表、公式和化学结构式。

不论何种论文摘要都得用第三人称，不使用“本人”，“本文”等陈述语句。

）
【关键词】民族地区金融排斥供给需求分析政策选择
（关键词应选取能反映文章主题内容的词或词组，关键词之间用两个空格隔开，每篇选用3～8个）
一、金融排斥概述
金融排斥是金融地理学新的研究方向，它兴起于20世纪90年代，最早是由英国教授Leyshon&Thrift(1995)提出，是指在金融体系中人们缺少分享金融服务服务的一种状态，这包括社会中的弱势群体缺少足够的途径和方式接近金融机构，以及在利用金融产品或金融服务方面存在诸多困难和障碍(Sherman)。

二、民族地区金融排斥原因分析
（一）基于金融供给视角下的金融排斥
1.基于金融服务成本的金融排斥
金融服务的成本包括筹资成本、经营管理成本和交易手续费用等。

这些成本的高低直接决定着金融机构在客户选择、产品定价和目标市场定位等反方面的决策。

我国民族地区在地理区位上多表现为边缘性的特征。

这种边缘性的特征就直接导致了民族地区的人均收入较低、筹资渠道较少以及社会征信体系的不完善，进而导致在民族地区就产生了金融排斥，包括地理排斥、条件排斥和营销排斥等。

2.基于金融服务预期收益的金融排斥
金融服务的收益以银行为例主要包括贷款利息收益、投资收益和银行中间业务收益等。

金融机构提供金融服务要确保收益最大金融资源就要流向规模大、信用好、利润空间广的金融需求者。

但是由于长期以来民族地区经济发展落后，多数的经营主体分散，形成了面广点多的格局，从而造成金融需求分散、规模较小且盈利能力较差。

于是一部分金融机构会以提高金融产品的价格来提高收益水平。

从而，在民族地区就出现了包括条件排斥、价格排斥、营销排斥等金融排斥现象。

（二）基于金融需求视角下的金融排斥
民族地区对金融服务的需求除具有一般特点外，还表现出其自己的特殊性。

一方面，改革开放以来，民族地区的经济取得了长足的发展，居民的收入不断的提高，民族企业也不断兴起，出于改善生活水平、扩大生产规模的期望，居民和企业对金融服务提出了迫切的需求。

另一方面，由于民族地区多为宗教信仰地区，且长期以来形成了各民族独特的价值观念和生活方式，于是对于金融的态度也各有不同，这就使他们很难接受现代化的金融服务方式。

从而，这在一定程度上产生了自我排斥的金融排斥现象。

综上分析，民族地区产生金融排斥的原因是复杂的，除金融供求不平衡之外，还有一些具有民族特色的影响因素，这需要政策制定者在看到金融排斥共性的同时注意其特殊性。

三、解决民族地区金融排斥的政策选择
民族地区金融排斥的产生是市场失灵的一种表现，具有显著的负外部性，且其可能会引起一系列的社会冲突，影响民族地区的长治久安，因此政府应积极进行干预，遏制金融排斥进一步发展的势头。

为此，本文结合民族地区特殊的经济社会文化背景，提出以下建议，供政策制定者参考。

（一）建立普惠型金融体系
普惠型金融体系是指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，让广大被排斥在正规金融体系之外的客户获得金融服务。

民族地区建立普惠型金融体系首先应充分发挥政府的职能，建立多层次的制度保障，鼓励金融机构在民族地区开展金融服务，并对执行不善的金融机构给予惩罚；其次应发挥市场的基本功能，塑造适度竞争的金融市场环境，开发民族地区金融需求潜力。

（二）加强民族地区金融软硬件设施的建设
由于各民族地区都有自己的民族文化、宗教信仰和生活习俗，且大都对现代金融理论知识和技术设备知之甚少，因此民族地区的地方政府和金融机构要尽量以民族居民容易接受的方式大力普及金融理论知识，增进其对现代金融的理解，使其更容易接受现代金融服务，并参与其中。

对于金融硬件设施的建设，主要是指民族地区的金融市场交易体系、支付结算体系和支持保障体系的建设，这些金融硬件设施就像一个交通网络，他可以把民族地区纳入到全国金融体系之内，享受金融服务的便利。

（三）扶持微金融机构的发展，并鼓励民族金融产品的开发
微金融机构包括公益扶贫性质的机构、开发性金融机构、商业性机构和其他创新型金融机构，它们以小数额、小规模的金融活动为被排斥在金融业务系统之外的金融需求者提供服务，是对主流金融业务的一种重要补充，因此政府应积极在政策上给予倾斜，在经济上给予补贴，使其在抑制金融排斥方面发挥更大的作用。

另外，除了注重微金融机构的发展，促进民族金融产品的开发也是抑制金融排斥的关键。

开发民族金融产品最重要的是要符合民族特色，如有些民族的宗教信仰要求存款不能收利息，这时金融机构可以开发一些用实物或某种权力来替代利息的新型金融产品，以此来满足其对金融服务的需求。

正文说明：
1.各级标题序号依次是：一、（一） 1. （1）前言不需要序号。

独立成段或成行的标题，句尾不需要标点符号。

2.如果文章有图表，每张表都应有表题，表题应放在表的上面，居中排，表序与表题间空一字距。

每幅图都应有图题，图题应放在图的下面居中排。

图序与图题间空一字距。

参考文献
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[2] 孟飞.金融排斥及其治理路径[J].上海经济研究，2011（6）：80—89.
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[序号] 主要责任者. 文献题名[J]. 刊名，年，卷（期）：起止页码.
作者简介：王德朋（1987-05），男，新疆哈密人，新疆财经大学金融学院研究生，研究方向：金融学。

作者简介:可按姓名（出生年-月）、性别、民族(汉族可以不写)、出生地（写到市/县一级即可）、就职单位、职称、主要研究方向或从事工作(或者写那个学校，那个学院，那个系，那个专业方向)。

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