政府行为、风险感知与巨灾保险需求的关联性研究-论文

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政府效应＼再保险与巨灾保险供给结构

政府效应＼再保险与巨灾保险供给结构内容摘要:南方雪灾、汶川地震等频发的自然灾害暴露了我国巨灾风险分散制度的薄弱,传统风险分散方式的不足使资本市场、政府在巨灾风险管理中的地位提升。

本文克服了已有文献只定性讨论政府作用的缺陷,从需求角度构建了政府、再保险与巨灾风险债券的组合模型,结论表明:政府与再保险、巨灾风险债券都存在替代效应,这解释了当前各国政府在分散巨灾风险中参与程度不同的现象;政府的参与,还减小了巨灾债券与再保险组合的可行集,限制了直接保险人的选择。

关键词:政府巨灾债券再保险最优结构巨灾风险管理制度研究现状作为灾害高发国家,我国面临严峻的巨灾风险挑战。

巨灾风险管理制度的建立,离不开政府的支持,这是由巨灾风险公共性决定的(张宗军,2008),而保险作为传统风险分散方式,应全面参与巨灾综合风险管理(刘新立,2008)。

从国际经验看,政府通过建立巨灾基金分散巨灾风险,承担最后再保险人的角色(Asian Development Bank,2008),但政府多大程度上参与分散巨灾风险,取决于各国保险市场的发育情况,也取决于各国政府的态度,政府在巨灾风险中的角色并没有得到完全一致的认识(Commius,2005)。

除了政府和保险,保险证券化的发展为巨灾风险的分散提供了有利的工具。

巨灾债券的发行使得保险人可以利用资本市场进行风险分散,这既是对传统再保险的补充,也是挑战。

大多数学者同意巨灾风险必须由保险、资本市场和政府共同分散,但对三者结合的研究并不深入。

Doherty和Richter(2002)分析了保险和指数连接债券的混合应用的效果。

他用均值方差来表示直接保险人的偏好,并假定一个风险中立的再保险人,其模型显示两种对冲工具的组合可能扩展可行集,并由此获得效率;Martin Nell和Andreas Richter(2004)在标准保险需求理论框架下,重点研究了当触发指数水平是直接保险人可以选择的一个变量,并将其还本付息的豁免额作为触发指数水平的函数时,巨灾债券的引入如何影响最优再保险合同。

自然灾害、巨灾保险与政府主导

经管论坛
政府和市场两方面共同发挥作用。图２显示了保险市场中自然巨灾保险初始的供
需均衡状况，此时投保人由于受支付能力的约束和对政府救助的依赖，对巨灾保险的需求较低。保险人也因为保险成本较高和缺乏政府政策支持，对巨灾保险的供给也较少。此时巨灾保险的供给曲线Ｓ，和需求曲线Ｄ。相交于点Ｍ，社会福利为消费者剩余和生产者剩余之和ＯＰＭ。当政府介入自然灾害保险市场之后（如图３），自然巨灾保险供给曲线由于受政府给予保险公司减免税赋等政策扶持影响，从Ｓ。移到Ｓ：；需求曲线也由于政府给予的保费补贴等措施而从Ｄ。移到Ｄ：。这时供给曲线与需求曲线相交于点Ｎ，社会的总福利也增加至ＯＰＮ。从图３中我们可以看出，自然巨灾保险市场的干预有利于整个社会福利水平的提高，从而也说明了政府的干预是有效率的。
表２自１９８０年以来中国＋大损失最严重的水灾④
面年份Ｆ—主瓦要省西份瓣舸匾流■————损—关—霎丽芸丽嘉广）死—亡—人丽数
１９９６１９９１１９９３１９９９２００３１９９４２００４２００７
１２２§
贵州、浙江、四川、湖南安徽、淮河甘肃、内蒙古、山西、河南、河北、浙江、贵州、江西、广西安徽、广西、长江湖南、广西、贵州广东、江西、湖南、浙江四川、重庆、湖南
由于信息不对称，自然灾害的可保性还存在道德风险和逆向选择的问题。如果投保人投保后能够通过采取某种行为来增加其预期赔款，就容易产生道德风险问题。保险人通常会在保险合同中规定免赔额与共保等条款，来规避道德风险。但由于监督成本很高，保险人就会制定相当高的免赔额或高额的保险费，这样又会降低公众投保的意愿。风险厌恶者通过巨灾保险把不确定的损失可能转嫁给保险公司而实现期望效用的增加。但是，由于自然巨灾保险的赔付率非常低，如果保单价格超过风险保费与损失的期望值之和，理性的风险厌恶者就不会购买保险。在需求方面，中国的自然灾害高风险区域中，除了企业之外，生活着大量中低收入者，收入的微薄、对政府救助的依赖以及参保意识薄弱，使得他们对巨灾保险的购买需求十分有限。

巨灾保险市场政府干预问题研究

巨灾保险市场政府干预问题研究我国属于自然灾害多发地区,每年因自然灾害造成的经济损失高达数千亿元。

据联合国的统计资料显示,本世纪以来,全世界54次最严重的自然灾害中有8次发生在中国。

但目前我国保险业的巨灾风险压力并不大，保险业所发挥的作用在近几年的灾害事件之中并不明显。

主要原因一是许多面临巨灾威胁的保险标的并未投保；二是各保险公司对巨灾风险比较敏感,拒保情况较多,如有的保险公司甚至明令其下属机构不得承保巨灾保险。

随着我国经济的不断发展,国民保险意识不断提高,保险市场竞争不断加剧,我国保险业面临的巨灾风险问题将日益突出。

在这种形势下,潜在、严重的巨灾风险问题提醒我们必须加强对巨灾风险问题的研究,早日构筑我国的巨灾风险防范体系。

在解决巨灾风险的过程中，市场与政府分别应该扮演何种角色值得我们深思。

巨灾风险的特殊性和保险市场的特点使得各保险供给主体处理巨灾损失补偿时都或多或少的遇到了麻烦，在此条件下，政府干预或参与巨灾保险市场供给的命题被许多学者提出并探讨。

该命题的表面解读是，政府是否应该干预或者直接参与的巨灾保险的供给；该命题进一步的解读则是，不同政府干预或参与的形式对巨灾保险供给的影响是怎样的。

本文希望从该命题的两方面得到结论，以期为巨灾保险的政府干预方式的选择提供依据，并获得最优策略组合。

本文在借鉴国内外最新研究的基础上，深入探讨我国巨灾保险市场存在的双重约束及原因，在确定巨灾保险试产政府干预的边界的基础上，借助合理的、可量化的干预手段组合以及新的供给方式，构建符合中国巨灾风险和保险市场特点的巨灾供给模式，并提出相应实施路径。

本文的主要研究内容有：第一章主要探讨巨灾风险的可保性和巨灾保险的商品属性，以及政府干预的基本理论。

本部分在收集和整理国内外学者对相关问题进行研究的文献资料的基础上，从理论上对巨灾风险的可保性问题进行研究，并对巨灾保险的商品属性进行分析，对为保险市场与政府在巨灾保险供给中的定位打下基础。

巨灾风险保险管理论文

巨灾风险保险管理论文巨灾风险作为一种极为特殊的风险，是保险研究和精算研究的一个重要组成部分。

国际保险界对巨灾风险没有统一定义，各个国家根据本国实际情况在不同历史时期对巨灾风险进行定义和划分。

保险服务局（ISO）财产理赔部按照1998年价格将巨灾风险定义为“导致财产直接保险损失超过2500万美元并影响到大范围保险人和被保险人的事件”。

瑞士再保险公司将巨灾风险分为自然灾害和人为灾祸，1970年以来一直根据当年美国通货膨胀率调整和公布全世界巨灾损失情况。

近年来，自然灾害和人为灾祸频繁发生而且损失越来越严重，给国际保险业造成了巨大威胁，而20世纪90年代初兴起的资本市场上保险金融创新却为转移和分散巨灾风险带来了新的希望，在这样一个背景下，国际保险界更加重视世界范围内的巨灾风险，采取积极措施防范巨灾风险。

一、巨灾风险理论研究理论上，研究巨灾风险的工具是决策论、概率论和数理统计。

决策论侧重于从保险人、被保险人和政府对巨灾风险的偏好入手，研究巨灾风险市场特征，如巨灾保险需求与供给、合理的定价和转移方式等等；概率论和数理统计侧重于研究巨灾损失分布的重尾类型、巨灾风险中个体保险损失或理赔之间的相关性、渐近理论、破产概率等统计性质。

目前，巨灾风险理论研究主要有以下几个方面。

1.巨灾风险的理论框架。

巨灾是小概率大损失的保险事件，显著特点是突发性和破坏性。

巨灾事件引起的个体保险损失或理赔之间不是相互独立而是具有较强的正相关性，这与保险分散风险基础理论“大数定律”相矛盾；同时，巨灾风险可以在短时间内猛烈地冲击保险公司和保险市场，引发连锁理赔反应，这与保险业务普遍具有的长期性特点相矛盾。

因此，巨灾的发生可以轻易打破保险公司常规经营，加速保险公司破产。

据A.M.Best统计，1969年到1998年美国由于巨灾损失而破产的保险公司占破产保险公司总数的6%，仅次于由保险准备金不足和企业增长过快引发的破产。

自1961年KarlH.Borch（1990）将J.VonNeu-mann&O.Morgenstem创立的期望效用理论（Expect-edUtilityTheory）引入保险学，保险各个领域研究都是在期望效用理论框架下进行的，即假设保险人和被保险人的风险偏好满足“独立性公理”，从而两者分别存在惟一效用函数或效用函数族。

农业巨灾保险中的政府行为探析

农业巨灾保险的准公共产品特性、农业保护理论决定了政府在其中起主导作用。政府应实施财政补贴、税收优惠、
配套措施和政策、建立农业巨灾风险分散机制以及相关的监督管理机制等措施，从而彻底解决农业巨灾风险带来的
成直接经济损失达１ｌ．元，保险赔付率却只有５６５亿
５８．％：２００８年５月１ｔ２Ｅ，汶川大地震造成８５亿元４１
生制约作用，以至于落后地区和国家被迫大量借贷和
减少储蓄来恢复灾后经济生产；二是从整个保险行业角度，如美国保险服务局（ＳＩＯ）把导致财政直接损失超过２０５０万美元（１９以９８年价格为基准）并影响到
中图分类号：Ｆ４．６文献标识码：Ｂ文章编号：１７．２５（００６０７－３８０６６４２６２１）０ —０７０
２００８年初。我国南方发生大面积的冰冻灾害，造
小概率事件．对当地资源配置和社会经济生产过程产
农业巨灾保险中的政府行为探析
冯月英
（福建师范大学，福建
福州３００）５０ Nhomakorabea 摘要：越来越频繁的农业巨灾风险已严重影响灾区乃至社会的稳定和发展，巨灾保险制度的建立迫在眉睫。

巨灾保险需求的影响因素研究

巨灾保险需求的影响因素研究巨灾保险是为了应对严重自然灾害、人为灾害等造成的巨大财产损失而推出的一种保险产品。

巨灾保险需求的影响因素是很多的，下面将从政府政策、地理环境、历史灾害经验和经济因素等方面进行研究。

首先，政府政策是影响巨灾保险需求的重要因素之一、政府对于巨灾保险的政策支持程度将直接影响到市场需求。

例如，一些国家和地区会通过立法和财政支持等方式，鼓励居民购买巨灾保险，以减轻灾后救助和重建负担。

政府还可以通过减税、优惠保费等措施激励保险公司开展巨灾保险业务。

因此，政府的政策支持程度将直接影响到巨灾保险需求的规模和增长速度。

其次，地理环境是影响巨灾保险需求的另一个重要因素。

一些地区经常受到自然灾害的影响，如地震、飓风、洪水等，这些灾害对当地居民的财产和生命安全造成了巨大的威胁。

在这些地区，居民购买巨灾保险的需求往往较高，因为他们希望能够通过保险来减轻灾后的经济损失和重建负担。

相反，一些地区很少受到自然灾害的侵袭，居民购买巨灾保险的需求相对较低。

历史灾害经验也是影响巨灾保险需求的重要因素之一、当一些地区曾经发生过严重的自然灾害时，居民会对未来可能发生的灾害更加警惕，提高购买巨灾保险的意愿。

他们希望能够通过保险来减轻未来可能发生的灾后经济压力。

相反，如果一些地区长期没有发生过严重自然灾害，居民购买巨灾保险的需求可能较低。

最后，经济因素也会对巨灾保险需求产生影响。

经济发展水平和人均收入水平的提高会促进居民购买保险的意愿和能力。

当居民的经济状况较好时，他们更有能力购买巨灾保险来弥补自然灾害可能带来的损失。

此外，经济因素还包括保险费用、赔偿额度、合同条款等因素，这些因素会直接影响到巨灾保险的购买决策和需求规模。

综上所述，政府政策、地理环境、历史灾害经验和经济因素是影响巨灾保险需求的主要因素。

了解这些因素的影响机制，有助于保险公司和相关部门更好地满足消费者的需求，提高巨灾保险的普及率和风险防范能力。

论巨灾保险制度建设中政府的职能作用

论巨灾保险制度建设中政府的职能作用【摘要】巨灾保险制度建设中，政府发挥着至关重要的职能作用。

政府在监管方面要加强对巨灾保险机构的监督，确保其合规运作。

在引导方面，政府需要推动巨灾保险市场的健康发展，促进市场竞争和创新。

政府还需要提供支持，例如通过税收政策激励保险公司开展巨灾保险业务。

在协调方面，政府需要促进巨灾保险机构之间的合作，确保资源有效利用。

最重要的是政府的风险分担作用，为巨灾保险提供资金支持和应急措施。

只有政府发挥好职能作用，巨灾保险制度才能更好地发展和完善，为灾害发生时的风险提供有效的保障和救助。

【关键词】关键词：巨灾保险制度、政府职能、监管作用、引导作用、支持作用、协调作用、风险分担、发展、完善。

1. 引言1.1 巨灾保险制度的重要性巨灾保险制度的重要性在当今社会变得越来越显著。

随着气候变化的加剧，自然灾害频发成为不可避免的现象。

地震、洪水、飓风等巨灾给人们的生命财产带来了巨大的损失，对社会稳定和经济发展构成了严重威胁。

巨灾保险制度的建立可以有效缓解灾害带来的压力，减少灾害带来的破坏，保障人们的生命和财产安全。

巨灾保险制度不仅可以为受灾群众提供及时的赔偿和救济，还可以激励社会各方加强防灾减灾意识和能力，推动城市规划和建设更加安全与可持续。

巨灾保险制度也有助于提升国家整体风险管理水平，促进政府、企业和个人之间的风险分担和合作，增强社会恢复和应对灾害的能力。

巨灾保险制度的建设对于保障人民生命财产安全、维护社会稳定、促进经济可持续发展具有重要意义。

政府应发挥领导作用，加强监管和引导，为巨灾保险制度的完善与发展提供有力支持和保障。

1.2 政府在巨灾保险制度中的地位政府在巨灾保险制度中的地位至关重要。

作为权力的源泉和行使者，政府在巨灾保险制度建设中具有极其重要的地位和作用。

政府作为最高权力机构，有权利和责任监管巨灾保险市场，保障市场的健康发展。

政府通过颁布相关法规和政策，规范市场行为，防范市场风险，保障保险市场的公平竞争和可持续发展。

巨灾保险需求的影响因素研究

VS
在一些发达国家，如美国、日本和欧洲一些国家，由于经济发展水平较高，巨灾保险的普及率和覆盖率也相对较高。而在一些发展中国家或经济较为落后的地区，由于经济条件的限制，人们对巨灾保险的需求相对较低。
巨灾损失程度
巨灾损失程度是影响巨灾保险需求的重要因素之一。当一次巨灾事件造成的损失巨大时，人们对巨灾保险的需求会相应增加。这是因为巨灾损失会给人们的生命、财产和生产带来严重威胁，而巨灾保险可以为人们提供一定的经济补偿，减轻巨灾对个人和家庭的冲击。
07
结论与建议
研究结论
01
巨灾保险需求受到多种因素的影响，包括社会经济、地理环境、人口变化等。
02
不同地区和不同人群对巨灾保险的需求程度存在差异。
巨灾保险市场存在供需不平衡的问题，需要进一步优化市场结
03
构。
对策建议
政府应加大对巨灾保险的扶持力度，提高巨灾保险的普及率和覆盖率。
社会各界应加强巨灾保险意识的宣传和教育，提高公众对巨灾保险的认识和接受度。
巨灾保险需求影响因素分类
自然灾害因素
经济因素
社会文化因素
政策法规因素
市场环境因素
包括地震、洪水、台风等自然灾害的频率和强度，以及灾害对经济和社会的影响程度。
包括经济发展水平、产业结构、居民收入水平等，这些因素直接影响居民对巨灾保险的购买能力和需求。
包括社会文化背景、价值观念、宗教信仰等，这些因素会影响人们对巨灾保险的认知和接受程度。
在一些地震、洪水等自然灾害频发的地区，由于巨灾损失的频率和程度较高，人们对巨灾保险的需求也相应较高。此外，政府和相关部门在应对巨灾时也会积极推动巨灾保险的发展，以减轻灾害对社会的冲击。

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中国软科学２０１５年第９期
政府行为、风险感知与巨灾保险需求的关联性研究
田玲，姚鹏，王含冰
武汉４３００７２）（１．武汉大学经济与管理学院，湖北武汉４３００７２；２．湖北省联合发展投资集团有限公司，湖北
ＲｉｓｋＰｅｒｃｅｐｔｉｏｎａｎｄＣａｔａｓｔｒｏｐｈｅＩｎｓｕｒａｎｃｅＤｅｍａｎｄ
ＴＩＡＮＬｉｎｇ，ＹＡＯＰｅｎｇ，ＷＡＮＧＨａｎ — ｂｉ灾中的政府行为与
个人风险感知具有较大的改善空间，能够作为我国扩大保险需求的重要抓手。我国政府的自主性较强，对于自身行为的改变较为灵活。同时，改变个人
１％，远远低于世界平均水平。低赔付的主要原因是灾前的保险需求不足造成的¨ 。巨灾风险具有“ 小概率、大损失” 的特点，这使得人们对于巨灾保险需求行为有别于一般保险。人们更偏好于对发生概率
摘
要：本文以地震风险为研究对象，以投保意愿与支付意愿作为巨灾保险需求的两个代理变量，并以楚雄州６８１
个农户作为研究样本，从防灾减灾中的政府行为与风险感知两个维度实证检验了巨灾保险需求机制背后蕴藏的 “ 慈善危害 ” （ＣｈａｒｉｔｙＨａｚａｒｄ）与风险感知效应。结果发现，防灾减灾中政府的工程预防行为会显著降低个人的巨
关键词：巨灾保险需求；支付意愿；政府行为；风险感知中图分类号：Ｆ８４０文献标识码：Ａ文章编号：１００２— ９７５３（２０１５）Ｏ９— ００７０—１２
ＴｈｅＲｅｌａｔｉｏｎｓｈｉｐａｍｏｎｇＧｏｖｅｒｎｍｅｎｔＢｅｈａｖｉｏｒ，
灾保险需求，政府的非工程行为与灾后救助没有表现出“ 危害” 效果，反而起到了促进作用。进一步研究发现，风
险感知水平与巨灾保险需求呈现显著的正相关关系，但其对巨灾保险需求的作用力会受到政府行为的削减。这些
结果表明，政府在灾害救助中的职能与个体巨灾风险感知对巨灾保险制度的建立和完善具有重要意义。
巨灾风险具有“ 小概率、大损失” 的特点，这使
较高的一般风险进行投保，对于巨灾风险往往采取回避态度Ｊ。在巨灾保险需求的主要影响因素中，
风险感知的渠道较多，合理的宣传方式能够明显提高个人的风险感知水平Ｊ。因此对于这两个因素
的研究结论具有很强的现实指导意义。
本文采用武汉大学２０１３年９月一１０月对云
（１．ＥｃｏｎｏｍｉｃｓａｎｄＭａｎａｇｅｍｅｎｔＳｃｈｏｏｌ，ＷｕｈａｎＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｗｕｈａｎ４３００７２，Ｃｈｉｎａ；２．ＵｎｉｔｅｄＩｎｖｅｓｔｍｅｎｔＧｒｏｕｐ，Ｗｕｈａｎ４３００７２，Ｃｈｉｎａ）
作者简介：田玲（１９６９一），女，山东文登人，武汉大学经济与管理学院教授，博士，研究方向：风险管理。７０
科技与社会政府行为、风险感知与巨灾保险需求的关联性研究
接经济损失的比例，建立健全灾害保险制度，充分发挥保险在灾害风险转移中的作用，拓宽灾害风险转
年）》中也明确指出： “ 增强保险在灾害风险管理中
的作用，明显提高自然灾害保险赔款占自然灾害直
收稿日期：２０１５— ０５—１５
修回日期：２０１５— ０９—０８
基金项目：国家社科基金重大项目“ 我国巨灾保险制度安排与实施路径研究 ” （编号：１１＆ＺＤ０５３）资助。
ｅｎｇｉｎｅｅｉｒｎｇｍｉｔｉｇａｔｉｏｎｈａｓｎｅｇａｔｉｖｅｅｆｆｅｃｔｏｎｃａｔａｓｔｒｏｐｈｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｄｅｍａｎｄ，ｂｕｔｎｏｎ－ｅｎｇｉｎｅｅｉｒｎｇｍｉｔｉｇａｔｉｏｎａｎｄｄｉｓａｓｔｅｒ
ｃｏｎｔｉｎｇｅｎｔｖａｌｕａｔｉｏｎｓｕｒｖｅｙｍｅｔｈｏｄａｍｏｎｇ７１６ｆａｒｍｅｒｓｉｎＣｈｕｘｉｏｎｇ，Ｙｕｎｎａｎ．Ｔｈｅｒｅｓｕｌｔｓｓｈｏｗｔｈａｔｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔ’Ｓ
ｄｅｍａｎｄ，ｗｈｉｃｈｗｉｌｌｂｅｗｅａｋｅｎｅｄｂｙｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔｉｒｓｋｍｉｔｉｇａｔｉｏｎｓ．Ｔｈｉｓｐａｐｅｒｄｅｍｏｎｓｔｒａｔｅｓｔｈａｔｔｈｅｃｕｒｒｅｎｔｐｕｂｌｉｃｒｉｓｋ
ｒｅｌｉｅｆａｒｅｏｐｐｏｓｉｔｅ．Ｆｕｒｔｈｅｒｒｅｓｅａｒｃｈｉｎｄｉｃａｔｅｓｔｈａｔｃａｔａｓｔｒｏｐｈｅｒｉｓｋｐｅｒｃｅｐｔｉｏｎｉｓｎａｉｍｐｏｒｔａｎｔｄｅｔｅｒｍｉｎａｎｔｏｆｉｎｓｕｒａｎｃｅ
Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｃａｔａｓｔｒｏｐｈｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｄｅｍａｎｄ；ｗｉｌｌｉｎｇｎｅｓｓｔｏｐａｙ；ｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔｂｅｈａｖｉｏｒ；ｒｉｓｋｐｅｒｃｅｐｔｉｏｎ
Ａｂｓｔｒａｃｔ：ＢａｓｅｄｏｎｔｈｅＷｉｌｌｉｎｇｎｅｓｓ — ｔｏ－Ｉｎｓｕｒｅ（ＷＴＩ）ａｎｄＷｉｌｌｉｎｇｎｅｓｓ－ｔｏ — Ｐａｙ（ＷＴＰ），ｔｈｉｓｐａｐｅｒｔｅｓｔｓｔｈｅｅｆｅｃｔｓｏｆ
一
、
引言
险经济补偿机制，建立巨灾保险制度 ” 。２０１１年国务院印发的《国家综合防灾减灾规划（２０１１— ２０１５
长期以来，党中央、国务院高度重视巨灾保险
制度。十八届三中全会通过的《中央关于全面深
化改革若干重大问题的决定》中明确提出“ 完善保
巨灾保险需求的交互效应。下文安排如下：第二
部分是现有文献回顾和理论分析；第三部分是研究设计，主要包括调查的设计方案、变量的选取与
国巨灾保险需求起到重要作用的非经济因素，如
估计方程的构建；第四部分是实证结果与分析；最
政府救灾与风险感知。之所以选择政府救助和风险感知作为研究对象，有两方面原因：第一，我国
政府在防灾减灾中扮演了重要的角色。政府在防灾减灾中的行为可能具有 “ 慈善危害”（Ｃｈａｒｉｔｙ
后一部分是结论与启示。
二、文献回顾与研究假设（一）文献回顾
这些因素对于我国巨灾保险需求会产生显著的影响作用，但是我国现实情况下很难在短时间内对这些因素进行改善，因此这些因素也就难以成为扩大我
国巨灾保险需求的有效切人点。
基于上述原因，本文试图找到并描绘对于我
感知对巨灾保险需求的影响，并分析了两者对于
移渠道，推动建立规范合理的灾害风险分担机制。 ” 保险业通过实行市场化的风险管理机制，可以在损
灾中的政府行为与巨灾保险需求之间的关系。第
二，风险感知是导致个人做出投保决策的根本因
素Ｊ。美国洪水保险市场需求不足的原因是个人对于“ 小概率” 风险的重视程度不够高Ｊ。处于高
保险公￣（（ｓｉｇｍａ｝数据统计，全球保险业对自然灾害的赔付平均占到经济总损失的２０％一４０％… ，已经
成为灾害补偿环节中不可或缺的部分。
然而历次灾害过后，我国保险业却未发挥应
有的作用。２００８年的南方雪灾与汶川地震给我国造成了巨大的经济损失，保险业的赔偿占比均不到
ｐｕｂｌｉｃｃａｔａｓｔｒｏｐｈｅｉｒｓｋｍｉｔｉｇａｔｉｏｎｓａｎｄｉｎｄｉｖｉｄｕａｌｉｒｓｋｐｅｒｃｅｐｔｉｏｎｏｎｔｈｅｄｅｍａｎｄｆｏｒｃａｔａｓｔｒｏｐｈｅｉｎｓｕｒａｎｃｅｕｓｉｎｇｔｈｅ