我国商业银行个人理财产品市场供需分析

关键 词 ：商业银行 ；个人 理财产品；市场 ；现状
随着社会各界人民收入水平 的提 高，理财被越来越 多的人重视 ，尤
其是中产阶级和富裕 阶级对 理财产 品的需求更加多元化 和人性化 。因为 客户对理财产品的需 求是各 不相同的 ， 所 以理财产 品的设 计就必须考 虑 到多元化的需 求。从 供给的角度来看 ， 能否成功 的组合信 息和技术为新 市场提供有弹性的供给 ， 是银行是 否适应理财产 品市场需 求变化 的关 键
一
、
握 ，生活相对有保 障的老年 人不少会 用 自己手 中的储蓄 购买理财 产品 ， 对 于风 险的偏好略高于有着沉重生活负担的中年人。 二 、个 人理 财 产 品供 给 分 析 社会财 富的累积 ，个人 的收入增长也越来越快 ，并 且不 同受教 育程 度和所处年龄段 的不 同，加剧 了个人银行理财产品呈现出 了多层次 ，个 性化 的需求 。虽然我 国的银行理财市场是近些年才发展起来 的 ，但是 银 行理 财市场发展迅猛 。 因此银行在理财产 品的供给方面需要注重以下两个方面 ：一方 面银 行理财 产品要保证其灵活性 ，确保推 出的理财产品适应本土化需求 ，以 保证有更加广 阔的受众 ；另 一方面银行 理财产 品还需要保 证其稳定性 ， 尽量保 证客户对银行传统业务可靠性的认知延续到银行其他新推 出的业 务中 ，这其 中就包括 了银行理财产 品。 我国现有 的银行理财产 品供给不足表现在一下几个 方面 ： １ ．银行个人理财产 品供 给总量不 够充足 。在 十八 大代表 在审议 胡 锦涛同志所作 的报告 时指 出，到 ２ ０ ２ ０年实现 全面建成 小康社会 宏伟 目 标 。近年来 国内的金融市场开展 的如火如荼 ，普通民众 也想要进入金 融 市场分一杯羹 ， 如何迈 出他们进入金融市场的第一步 ，我个人认为银 行 理财产品是个 不错 的入 门选择 。大量 的资金涌入到银行理财产 品上 市场 需要 有足够 多样 的理财产 品供客户选择 。 ２ ．银行个人理财产 品没有形成多层次的供给体系。从需求分 析中 ， 我们 就可以看 出，银行理财产 品的需求是多层次的。为 了适应不 同的风 险偏好 ， 不 同的特殊需求 ，银行理财产品应尽可能的利用银行传统业 务 所获得信息 ，为客户 提供更加贴心 的服务 ，推介更加具有针对性 的银 行 理财产品。 ３ ．银行个人理财产 品销 售模式单 一。我国现有 的银行理 财产 品供 给模 式相对 于国外一些金融发达地 区产品供给模式的多样化显得 比较 大 单一。现有 的银行理财产 品的销售还是主要在其营业网点展开 的。在当 今这个网络 信息化 的时代 ，快速 的生活节奏 ，客户就希望银行理财产 品 的供给方能够提供 足不出户就能够获取 自己想要的银行理财 咨询。因此 银行在虚拟的咨询或者交 易平 台可 以做进一步有效的创新。 我国银 行理财产品供 给的 扩展需 要 以客户 的需求 为 中心展开 ，以 “ 客户导向型”为产 品创新和推介的核心标 准 ， 并 进行 配套 的后 台技 术 管理和前台的销售管理 ，努力达 到供需平 衡的关 系。 （ 作者单 位：西南 财经大学金融学院）
我 国 商 业银 行 个 人 理 财 产 品市 场供 需 分 析 苗Βιβλιοθήκη 日 吉 口
摘 幕 ｌ随着媛济和社会水 平的发展 ，居 民和企业对个人理财产品的 需求越来越 多。商业银行 个人 理财产品在 激烈的理财产品 市场 中 究竟是 怎样一种 状况呢 ？本文中，笔者 首先运 用比较分析 法详细描述 了国内银行个人理财产品 市场的现状 ，将 国 内商业银行 个人理 财产品 市场展现在读者眼前。
因素。
个人现财产品需求分析 理财产品创新就是为了开发新 的产品种类及 营销模 式等 ，以达到 最 大限度的满足所有客户的潜 在需求 。顾客需求 的多元化来 源于顾客不 同 的收入水平 、不同受教育程度和不 同的年龄段等方 面。下文将从 以上 三 个方面对理财产品创新需求进行探讨。 （ １ ）收人水平存在差异 ，不同收入水平的人对 理财 产品的需求也 同 样存在着差异 。依据收入水平可以将社会 中的人群 简单 的分成 三类 ：低 收入阶层 ，中产阶层 。富裕阶层。中产阶层和富裕 阶层 是理财产 品的主 要购买者 ，随着普通 民众存款积累的增加 ，某些低 收入 阶层也开始 步人 理财产品市场 。针对这三个不同收入阶层 的人群 大致有 着以下 的理财 需 求分类 ：①低收入阶层进入理财产品市场 ，主要是 为了获得高 于银 行存 款利息 的稳定收益 ，并且理财产品的风险和门槛 偏好较低 ；虽然低 收入 阶层 的可用于购买理财产品的银行存款并不多 ，所投资的银行理 财产品 资金规模较小 ，但是低收入阶层想要投资于理财产品市 场的总数是 比较 大 的。② 中产 阶层进入理财市场 ，因为资金较为充裕 ，对于获得稳定 收 益 的需求不甚 明显 ，所 以 中产 阶层对 于理 财产 品的 选择 面是非 常宽 广 的。③ 富裕阶层进人瑚财市场 ，更多的不是偏好 于对既定 的某一 款理财 产 品的购买 ，而是需 要专业 的理 财顾 问 ，对其 资产 进行有 效 的投资 组 合 ，风险偏好相对较高 ；并且富裕阶层在进入理财市场有着强烈 的明确 需求 ，这就对银行理财产品的创新提出了更高的要求 ，既要保证其 特殊 的理财需求 ，又要能够稳定持续的与该阶层客户 “ 合作 ” 。 （ ２ ） 拥有不 同教育程度的投资者对理财产品的需求具有差异 性。人 们在进行理财投资时 ，要 明白自己的投资通过何种途径 ，何种分 配方式 获得 收益 ，理解更多 的金融知识这就对个人的受教育程度有强烈 的需求 了。受教育程度较高 的投资者更能接受复杂的理财产品 。根据 中国家庭 金 融调查 的数据显示总体来说受教育程度与家庭持有风险资产呈 现正相 关 的关 系。也就是说 ，学历越高的投资者对金融资产的复杂程度 的接受 度越 高。