老龄社会与养老规划下

老龄社会与养老规划（下）杨燕绥清华大学公共管理学院教授二0一四年九月指数2：老龄社会的养老金那么根据老龄化的时间表，倒计时的解决问题，中国现在已经实际上进入深度老龄社会了。

那就告诉我们中国养老金制度的今天，面临着两个问题要同步走，一，并轨求公平，二，调结构。

实际上调结构的过程中，就解决了并轨的问题。

所以从某种意义上讲，调结构比并轨还重要，因为你在调结构的过程中就实现了大并轨。

所以我们中国养老金改革现在面临的问题是，养老金的原则是要公平、合理，就是制度公平，结构合理，纳税人的流动，他可以随身流动，而且基金要持续，咱们说到70多年收支平衡。

这四项原则是一个不能少的。

我们现在在我们的制度当中，确实有很多欠缺。

那么目前讨论比较多的是这个事业单位跟企业职工的并轨，这其实是一种小并轨，它还是指的这个职工的这个制度，大家一块儿工作，一块儿上学，出来了之后做的工作也不是差异非常大，贡献也都是差不多，为什么有的人养老金就那么多，有的那么少，这就不公平。

尤其是这个高学历的人，进了企业和进了事业单位，就会差距很大，这个确实没道理。

但这其实是一个小并轨，要仅仅小并轨，我们面对的是老龄化。

我们现在看到都是人口的整体数据，劳动人口在下降，60岁老年人口在上升，这里并没有区分你这个人口，是机关，是事业单位，还是企业职工，还是农村居民，这都是个整体数据的变化。

所以中国到了一个深度老龄社会，它是整体人口结构的变化。

所以我们现在呢，小并轨是解决不了问题的。

而且小并轨如果是让机关事业单位向现在的企业职工养老保险并轨的话，实际上企业职工养老保险，我们今年的年初，4月初财政部已经正式，也是中国第一次敢向社会说，我们养老保险基金今年收支不平衡，这是个事实。

实际上刚才讲到五零现象，大家可以想到，如果早退休，50岁退休这种现象持续的话，在未来的五年里，女工大部分就50岁，一大批她就退出去了，五年后我们这个养老保险的赡养比，就是两个人去养一个人。

所以不仅参保率随着劳动人口的减少它在下降，还有以前的一些政策影响的增长率，它在消失。

你比如北京说，这个限房政策说，你要有积分，你参加五险一金缴费多少年以后，可以买房。

那马上很多个体户就按私营企业注册了，非正规企业就变成正规企业了。

这一下带动一两年参保率上升。

还有农村到城市来，当时不让人家参保，后面又让人家参保。

那么一两年，参保率又上升，但这些都是短期现象。

所以这些现象结束以后，参保率上升、下降了，但是领取的人却增加了，50岁就离开了，他缴费15年，加上视同缴费工龄也就30年，然后他就离开了。

当然后面他要领30年这现象变得就越来越普遍了。

所以实际上我们的职工养老保险，随着人口老龄化，就像德鲁克在《养老金革命》里讲的，随着人口老龄化，社会保险是淡出的，因为社会保险强调的是户籍，是现收现付，它很难做到收支平衡。

那这时候，我们让机关事业单位参加到职工养老保险里，个人开始缴费，机关和事业单位会缴费吗，机关我认为不会缴的，它会导致这个制度空转，那么它的收支平衡就更加要提前出现问题。

所以这是没有前途的。

小并轨是没有前途的。

清华方案讲的是大并轨。

按二元结构调结构，建立国民基础养老金测算，和发放制度，建立个人养老储蓄的受托人制度和市场投资机制，二元结构两个制度两套机制，尽快完善建机制，实现大并轨，按照我们整个人口结构的变化，实现大并轨。

当然应该说我们按照党的十八届三中全会，它已经明确了基础养老金中央统筹，当然目前的基础养老金指的是企业职工的基础养老金，那么很快，机关事业达到就要进来了，那么城乡居民已经整合了，他们的基础养老金的水平也正在提高。

也正在找测算城乡居民政府养老补贴的这个参照的系数和待遇调整的机制。

也正在加大鼓励城乡居民个人储蓄，各地都加大了政府的补贴，鼓励人们储蓄。

政府补贴再加上银行的收益，如果再能有这个投资机制，让它的保持增值，有更好的收益，那当然更好了。

实际上，我们现在等于三轨走向一轨，就是企业职工一条轨，机关事业单位并过来，城乡居民已经并轨，再接着向基础养老金并轨，实际上中国正在这个路上走。

正在实现我们全民的国民基础养老金。

关于个人帐户这个，我们这么多年企业年金的运行，受托人制度建设，是有经验的。

这个受托人的责任以及这个监督，以及受托人内部的账管、投管、托管，这个制度建设是成功的。

当然这里面他们的业务关系是可以进一步简化的。

按照企业年金的成功经验，它告诉了中国人，什么叫养老金受托人，什么叫养老金市场，什么叫养老基金监管。

按照这样，借鉴这样的经验，个人帐户这套受托人制度和投资策略，以及市场监督，中国很快就能做成的。

所以我们还是讲，只有调结构，建机制，大整合，才能真正解决中国的问题。

指数3：老龄社会医疗保障下面看第三个指数，老龄社会的医疗保障。

这个指数评估是前面这个银发经济发展，养老金，医疗保障，现在形成的三个指数表现最好的，因为它已经及格了，0.627。

2012年它还不及格，但是2013年的指数及格了，因为2013年用的是2012年数据，2012年用的是2011年的数据。

在这个指数里，三个一级指标是，谁为医疗服务买单就叫医疗出资合理性，就是在国家、社会、个人三方谁为医疗服务买单，因为医疗服务特别强调社会户籍性的，不能说你家灾难你完全自负，这个是一个非常起码的社会道德，所以它是一个非常强调社会户籍的制度安排，因此谁为医疗服务买单，是医疗保障里非常重要的问题。

所以在学校里学医疗保险课，其中第一门课就是医疗保险的筹资问题。

关于这个问题，世界问题组织达成的共识是政府要出资占30%，社会要占到50%，个人降到20%以下。

这样就可以根本上解决看病贵，这是第一个指标。

第二个指标是医保政策的科学性。

整个我们医疗保险的政策它是否科学，第三是医疗服务治理的有效性。

什么大处方、欺诈基金，相互不信任，遗患关系，整个这医疗服务这个过程中，中国几千年文化讲的救急扶伤，在医生这个群体里，这个文化能不能坚持。

我们的选择了学医的人，都是尊重生命的人。

他们学完课程，都会举手宣誓，这个救急扶伤爱护人的生命，他们是素质最好的一个群体，但是能不能坚持这些文化，然后这个救急扶伤，而且这个给患者提供合理的医疗服务，当然这里不仅仅是医生的问题，它也涉及到医患保、医院、药品、耗材是一个综合治理问题。

所以这里一共三个一级指标。

医疗服务出资的合理性、医保政策的科学性，医疗服务治理的有效性。

在上次的课件中，我们已经讲了治理的指标和治理的理论模型，这里就简单介绍这三个一级别指标最后的评估情况。

出资的合理性这部分是0.842，这个指标看着这个还是分数比较高的，这主要是这几年政府出资正在迅速提高，那么医保基金报销的比例，这几年也在迅速提高。

所以这边得分呢比较多。

现在政府出资应该接近29%，社会出资呢，35%左右，个人出资34%左右。

所以被扣分呢，就是社会出资还不够。

社会出资里，主要是社会保险基金，就是医疗保险基金，当然有一小部分人是商业保险，所以这个出资，比例没达到50%，所以个人出资比例还是偏高。

OECD国家呢这个不管是英国的政府买单，还是德国的医疗保险，社会契约，社会基金来买单，还是美国的双轨制，政府也老医残买单，然后医疗保险呢，这个由雇主为他的职工买单。

当然美国正在改变这种状况。

但是尽管这三个国家情况不同，但这指标是一致的，个人出资一律在20%以下。

基本上在15%到10%之间徘徊，我们现在还34%这是偏高的。

当然今年的状况，看下一个指标，今年的状况应该有所改善。

这是丢分的地方。

所以这个分数比较高，主要政府出资在上升，还有医保报销比例在增加。

但是与这个指数相反的我们看到，医疗服务治理有效性还是比较差的，这个只有0.434。

我们知道，大处方还有这个欺诈基金，医患勾结欺诈基金，还有这个医疗资源合理配置不公，其实老百姓要走出家门，在一个合理的范围内找不到信任的医生，他就得不到很好的治疗。

那这时候他就要跑到很远去找这个大医院的专家，专家也被逼的变成三分钟的诊疗医生，这个医患是在一种不信任的，焦躁的环境里，所以这又是性命关天的事情，而且又成本非常高，它就很容易迫使这个医患纠纷发生，甚至演变成一种这个恶性事件。

这里最关键的还在于医患不信任，那么为什么医患不信任，这还在于我们的卫生资源，我们的医疗保险基金的报销，和我们的社区医生建设，为什么一直是薄弱环节，这是相关的。

所以在这个治理的有效性上，这个分数不高，所以它使这个总分数只处于及格的水平。

关于医保政策科学性，这个主要是我们1998年推的医疗保险，三个目录，两个定点，封顶线起伏线等等这些政策，从一开始是借鉴了很多国际经验，所以它使一个没有经验的中国，能顺利的推开这医疗保险，把从不缴费的劳动保险，过渡到社会医疗保险，走到今天，基本上是基金是平稳的。

很多政策呢，还是比较科学的。

当然现在也面临了个人帐户到底怎么设置的问题，这个退休职工不缴费以后，是他消费比例有比较高，这个用什么样的结算方式。

这个医保跟这个医疗机构之间，从定点转向协议管理，这里还有一些政策需要调整，总之这个政策是平稳的。

那么最终关键还在于，随着中国医保制度的发展，关键还在于第三个，我们看到第三个分数是相对低的，如果这里不加强治理的话，它还可能会下降。

而且由于它的下降，它会使第二个指数分数下降。

甚至使第一个指数分数也不能保持。

所以中国医保应该说2014年以前，是中国医保发展的第一个阶段，用了15年时间，它只解决了一个报销医疗费用。

从2014年以后，中国医保向深入发展，要解决这个医保基金要发挥，用它团购的优势，抑制医患道德风险，积累进入临床路径，采集信息积累大数据，在心中有数的基础上，合理配置资源，医疗保险基金要向下报销，鼓励患者和医生，在社区里达成这个协议，同时要在心中有数的基础上，参与医疗服务定价，建立协议定价机制。

所以医保面临的挑战是，从简单的报销到监督，从简单的控费，到为医院医生提供服务，指导医生提供合理的服务，到单纯的结算到可以议价，使医保基金能够更有效的使用，提高医保基金的购买能力。

这些都是我们在上一次课程中已经讲到了，所以这个分数比较低，挑战在这里。

指数4：养老服务与老龄产业指数四，指数四主要是讲养老服务体系的建设和老龄产业的发展。

那么这个应该说它从去年2013年，国务院35号文件开始，所以到现在呢，轰轰烈烈的开展起来，但是成熟的指标，和相关的数据采集，还需要一个过程。

所以这个指数我们只是一个待评，我在这里主要想跟大家介绍，怎样才能保证中国的养老服务体系建设和老龄产业健康发展，满足老年人的需要。

我们在这里主要讨论原则和目标。

我们在这里主要讨论它的原则框架和指标体系。

所以随着中国养老服务体系的建设的深入发展，我们在培养这个数据来源，有了数字，我们才能进一步的进行评估。

构建服务体系，实际上需要做好两件事，一个是大力发展国家的老龄事业，同时也推动国家的老龄产业。