理财规划书PPT案例

退休前弥补收入的寿险需求 被保险人当前年龄 预计几岁退休 离退休年数 当前的个人年收入 当前的个人年支出 当前的个人年净收入 折现率(实质投资报酬率) 个人未来净收入的年金现值 弥补收入应有的的寿险保额 弥补遗属需要的寿险需求 配偶当前年龄
本人 42 60 18.0 $90,000 $30,000 $60,000 4% $759,558 $759,558 本人 42
(13190)
(13718) (14266) (14837)
(63654)
(65564) (67531) (69556)
(16669) (29796)
(17503) (29796) (18378) (29796) (156909) (19297) (29796)
(42410)
(42445) (199380) (42486)
一定要在60岁退休呢？
要准备30万元的退休金，即使把现有 的所有资产（27.6万元），用于退休 金，亦不足以满足。
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投资组合建议
对于6.79％的投资报酬率，我们认为该目标不难 实现，大致配置30％股票型基金、70％的债券型 基金可实现。
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此外，我们仍考虑到最坏的打算，即如果客户30 ％的股票型基金完全亏损，假若70％的资产可保 持8％的投报率，仍可派生45万元，完全可以实 现孩子的出国留学目标，当然，这类情况也不可 能出现，即使出现，在接下来的10年中，30％股 票基金损失仍将翻盘！
如果程太太被公司 解聘
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家庭投资的股票型基金和股票都是高风险资产， 而且长期定期存款占比过大，限制了流动性。
程先生夫妇作为家庭的经济支柱，除了基本社保以 外没有购买任何商业保险，应对风险的能力较脆弱， 应适当补充一定的商业险种。
理财目标
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1. 儿子在国内念大学，在国外读两年硕士， 年支出现值大学20,000 元，留学200,000 元。 2. 程家夫妇均期望60 岁退休，退休生活费为 每月现值5,000 元。夫妻皆在80 岁终 老。 3. 希望三年后换一部现值150,000 元的汽车。
521222
481460
(163914)
(168832) (173897) (179114) (184487) CFj 每期流 量 Nj该流量次数 计算
2000
2000 2000 2000 2000 23%
427968
357514 266128 148945 (0)
结 论：
由上表观察可知，如果妻子失业，投资报酬率 需要达到22.52％才能实现所有的目标。如果未 做规划，则第4年，该家庭的现金流便会出现问 题。对于此，我们提出以下建议：
收入 84552
住房、医疗、 养老金 失业 (6764) (12683)
生活支 出 (61800)
学费支 出
购屋
购车
出租收 入
净现金 流 量
324000 (42367)
期末资 产
324000 354596
(15876) (29796)
87934
91451 95110 98914
(7035)
(7316) (7609) (7913)
相关假设
贷款利率6%，通货膨胀率3%,学费成 长率5%,房贷利率7%，车价零成长， 换车时残值率为10%。
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理财规划
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1、理财目标能否达成？
年龄 43 44 净现金流量 276000 26582 目标一 29297 32130 (121821) 38174 34856 37890
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家庭资产负债表
资产项目 现金 活存 流动性资产 定存 股票 基金
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成本 4 4 12 3 3.7 0 65 0 0 0 83.7 7 78 85 172.7
市价
负债项目 信用卡负债
金额
净值项目成本 -5.5 4 -1.5 3 3.7
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假设能够实现10％的投资报酬率，并且放弃换新 车的打算，客户初时资产需要达到690000元，而 客户现有资产仅为324000，缺口为366000。如何 实现？
建
议：
一、假设妻子所买房的房贷利率为6％，贷款20 年，PMT2000，可计算出当时贷款28万，假设现 在即刻卖出，剩余房贷24.6万（48F AMORT）， 卖出房间后，可得到55.4万，补缺剩余缺口。
392040
437881 337110 370540
……………………………………………………………………………………
(154505)
(159140)
2000
2000
(152505) (157140) (161914) (166832) (171897) (177114) (182487) 22.52%
税后工作收入
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13,150.00
-6,200.00 6,950.00
利息支出
还款本金 借贷现金流量
0
-7,000.00 -7,000.00
生活支出 生活现金流量
二、投资现金 流量
投资收益 2,208.00
投资现金流量
2,208.00
现金增减
2,158.00
风险态度评分表
日前存在的问题
如何实现7.34％～10％的投资报酬 率？？？
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4、保险规划
从程太太的失业，我们发现，任何一方的失能
（失业、离婚、去世）对这个家庭的影响都是
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巨大的，故从安全的角度来看，夫妻双方至少 购买一种保险来保障生活。
配偶 37 55 18.0 $96,000 $30,000 $66,000 4% $835,514 $835,514 配偶 37
当前的家庭生活费用
减少个人支出后之家庭费用 家庭未来生活费准备年数 家庭未来支出的年金现值 当前子女学费支出
2、需要多少的投资回 报率？
从其一生的现金流量来看，假设情况不变化， 孩子的出国留学及退休目标都不可能实现。而
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此前所说，出国留学的投资报酬率仅需1.05％， 但要实现退休的目标，整个人生的投报率需要
6.79％。
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如果报酬率达不 到6．79％，
客户基本信息
程太太资产情况 自有房子一栋（4年前以总价65万元、20年按揭购买）， 目前市场价80万元，现出租，每月租金收入2000元，正 好抵每月按揭款 活期储蓄存款1万元 定期存款 12万 股票型基金6万元（现值，成本价为3．7万元，每年税后 利息收入2500元） 收入情况 程先生每月税前收入7500元，已有11年的工作年资； 程太太每月税前收入8000元，已有6年年资。 支出情况 家庭月生活费5000元，学杂费1200元（不含贷款）
可以预见，由于家庭期初资产充足，家庭收入 高（每月家庭收入15500税前)，生活支出5000， 仅占收入的32.26％，其余资产完全可以通过财 务杠杆来实现超额收益，故该家庭的资产流量 并不需要我们过多的担心，反而由于夫妻双方 的收入均等，任何一方的失业或丧失劳动力， 都会对家庭造成巨大的影响。 题目上假设其妻子被迫解聘，我们来看下图。
客户基本信息
用
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程建国 先生 年龄 42岁 家庭成员 ： 妻子：王子玲（37岁） 儿子：程 果（12岁）
资产情况：
自有房子一栋（9年前以总价 78万元、20年按揭购买）， 目前现值100万元，贷款余 额23．5万。 储蓄存款 ３万元 股票 5.6万元（现值，成 本价 为3万元） 汽车一部，市值7万元 个人信用贷款5.5万元，每月 还款5000元，12个月还清
41054
44353 (245410) (226689)
1，小结
从上表可以看出，程先生对于三年后一 目标一 次性买车的自用性资产购买，是绝对可 以实现的。
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另外，由于学费的增长，程先生的孩子在读 硕的第二年，如果无投资，现金流会出现负 值，也就是说，该项理财目标无法实现，缺 口为33585元。 基于程先生一家的初始净资产有276000元，由资 产派生的投报率需要1.05％（N：11，PV：276000， FV：309585，PMT：0），因此，若从客户的角度 出发，普通储蓄即可达成目标。
103.6 投资性负债 7 100 自用房贷 107 自用性负债 214.6 总负债
0 58.11 6.89 0 0 0 58.11 投资净值 25.59 7 23.5 54.5 23.5 自用净值 61.5 87.11 总净值 85.59
现金流量表
项目 一、生活现金 流量 税前工作收入 15,500.00 金额 项目 三、借贷现金 流量 借入本金 0 金额
市价 -5.5 4 -1.5 5.6 6 0 21.89 0 0 0 45.49 7 76.5 83.5 127.5
4 信用卡每月还款 4 消费性负债 12 5.6 6
5.5 0 5.5 流动净值
债权 投资用房产 终身寿险 养老寿险 投资型保单 投资性资产 自用汽车 自用房产 自用性资产 总资 产
80 投资用房贷
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