银行理财产品收益率未大幅下降
银行理财产品对储蓄存款的影响
银行理财产品对储蓄存款的影响随着金融市场的不断发展，银行理财产品逐渐成为了人们投资理财的重要工具之一。
银行理财产品的出现，一方面满足了人们日益增长的财富管理需求，另一方面也对传统的储蓄存款业务产生了深远的影响。
本文将探讨银行理财产品对储蓄存款的影响。
银行理财产品是由商业银行推出的，以客户为中心的个性化、差异化财富管理服务。
银行理财产品的类型多种多样，包括固定收益类、权益类、商品类等。
其中，固定收益类理财产品是最受欢迎的一种，它主要投资于债券、货币市场工具等低风险资产，为客户提供稳定的收益。
权益类理财产品则投资于股票、基金等资产，旨在追求更高的收益。
商品类理财产品则以商品市场为基础，投资于黄金、原油等商品，以获取价格波动带来的收益。
银行理财产品的风险也是不容忽视的。
银行理财产品的收益波动较大，尤其是权益类和商品类理财产品。
虽然银行理财产品的本金损失风险较低，但在极端市场情况下，仍有可能出现本金损失的情况。
因此，投资者在选择银行理财产品时，应根据自身的风险承受能力和投资目标进行合理的资产配置。
银行理财产品的发展历程可以追溯到20世纪90年代末期。
在初期发展阶段，银行理财产品的规模和数量都相对较小。
然而，随着金融市场的不断发展和人们财富管理观念的不断加强，银行理财产品的增速在近年来明显加快。
尤其是在2018年资管新规出台后，银行理财产品的净值化转型加速，使得银行理财产品的规模和数量都得到了大幅提升。
银行理财产品对储蓄存款的影响主要体现在以下几个方面：分流储蓄存款：随着银行理财产品的不断发展，越来越多的资金从传统的储蓄存款中分流出来，转而投向银行理财产品。
尤其是高净值客户，他们更倾向于选择银行理财产品来实现财富的增值。
这导致了储蓄存款在银行业务中的占比逐渐下降，而银行理财产品的市场份额不断增长。
提高居民理财意识：银行理财产品的推出，让越来越多的居民开始自己的财富管理。
在选择银行理财产品时，投资者需要了解不同类型的理财产品的风险和收益特点，并进行资产配置。
对我国银行理财业务发展问题的调查与思考
63理财业务是我国商业银行近几年发展速度较快的业务之一。
在宏观调控力度与频度不断加大以及社会可投资渠道狭窄等多重因素作用下，我国商业银行理财业务呈现爆发式增长。
银行理财业务的快速发展较好的满足了银行和投资者的不同需求，但其快速、无序发展也蕴含了不少风险，在一定程度上加剧了存款市场的波动，弱化了货币政策工具的使用效果，增加了商业银行的流动性风险。
商业银行理财业务从粗放经营走向精细稳健，已是不容回避的问题，客观的审视和理性分析我国商业银行理财业务发展问题意义深远。
当前商业银行理财业务发展的主要特点（一）理财产品种类明显丰富、规模迅速扩大。
近年来，我国居民可支配财富不断增长，投资者出于资产保值增值的目的，理财业务需求日益旺盛，人民银行总行发布的《2012年第4季度储户问卷调查报告》显示，“理财产品”仍是居民投资首选。
我国银行理财产品市场格局不断发生变化，种类日渐丰富，由最初基金类、保险类等单一性产品向多样化产品发展。
目前，我国商业银行理财产品种类按币种可分为人民币理财产品和外币理财产品；按客户对象可分为个人理财产品和对公理财产品；按收益类型可分为保本固定收益类理财产品、保本浮动收益类理财产品、非保本浮动收益类理财产品；按投资方向可分为债券类理财产品、信贷类理财产品、银信合作产品、混合型产品等。
2012年我国银行理财产品发行数量为40584款，较2011年同比增长71.4%。
一些质量较好的理财产品经常处于供不应求的状态，理财产品市场发展势头强对我国银行理财业务发展问题的调查与思考■李连凯/文6劲。
2012年我国银行理财产品发行继续保持增长，发行规模约为30.4万亿元人民币，较2011年增长78.7%。
（二）理财产品预期收益率有所下降。
随着央行在2012年6月和7月两次下调基准利率，除第四季度出现年末效应外，各类型商业银行发行产品的预期收益率整体呈下滑趋势。
城市商业银行预期收益率最高且随市场利率下降最缓慢，股份制银行预期收益率表现和下降速度居中，国有控股银行预期收益率最低且随市场利率下降速度最快。
2023年中级银行从业资格之中级银行业法律法规与综合能力基础试题库和答案
2023年中级银行从业资格之中级银行业法律法规与综合能力基础试题库和答案要点单选题（共50题）1、在我国目前的管理格局下，下列机构之问有领导与被领导关系的是( )。
A.中国人民银行和中国银行业监督管理委员会B.中国人民银行和中国证券监督管理委员会C.中国人民银行和国家外汇管理局D.中国人民银行和中国保险监督管理委员会【答案】 C2、下列金融机构不属于国务院银行业监督管理机构监管的是（ ）。
A.国有商业银行B.中国境内的外资银行C.中国人民银行D.政策性银行【答案】 C3、资产负债管理的核心策略是（）。
A.表内资产负债匹配B.表外工具规避表内风险C.利用证券化剥离表内风险D.表内表外合并【答案】 A4、下列关于商业银行绩效考核的说法，正确的是（ ）。
A.银行业金融机构应当树立稳健绩效观，确定稳健的发展战略和经营计划，制定稳健的绩效考评目标和具体指标B.银行业金融机构绩效考评指标中，经营效益类指标应当以利润细标为核心C.对员工已经支付的绩效薪酬，即使该员工职责内的风险提失超常暴露， 商业银行也无权追回相应期限内已发放的绩效薪酬D.银行业金融机构绩效考评指标中，合规经营类指标用于评价银行业金融机构风险状况及变动趋势【答案】 A5、最后贷款人制度是银行体系由于遭遇不利的冲击引起流动性需求增加，而银行体系本身又无法满足这种需求时，由（ ）向银行体系提供流动性以确保银行体系稳健经营的一种制度安排。
A.商业银行B.中央银行C.银监会D.国务院监管机构【答案】 B6、( )是指银行对进口商或出口商提供的与进出口贸易结算相关的短期融资或信用便利。
A.银团贷款B.项目贷款C.中长期贷款D.贸易融资【答案】 D7、商业银行开展金融创新时，应遵循（ ）原则，使金融创新活动限制在可控的风险范围内。
A.认识你的交易对手B.认识你的业务C.认识你的客户D.认识你的风险【答案】 D8、下列不属于中国人民银行法定职责的是（ ）。
2022年银行理财产品收益发展趋势分析
2022年银行理财产品收益发展趋势分析据宇博智业市场讨论中心了解到：银行理财产品收益呈下滑趋势进展，以下内容为银行理财产品收益进展趋势分析：产品预期收益率呈下降趋势牛雯认为，银行理财产品收益率下滑也是导致上半年银行理财产品增速放缓的重要缘由之一。
2022年上半年人民币理财产品平均预期收益率呈现趋势性下跌，据数据库统计，人民币理财产品平均预期收益率在2022年1月份达到近年峰值，之后由于货币环境宽松的原因，从2月份开头持续下跌。
不过这轮下跌至6月份才显现拐点。
牛雯对此指出，主要缘由是银行面临半年度考核，对资金消失时点性需求，导致6月末银行理财产品消失收益率“小爆发”。
而外币理财产品的收益率从4月份开头也开头下跌。
据数据统计，外币理财产品平均预期收益率在今年年初跃升至3%的台阶，尤其在今年头3个月收益率上升势头强劲，但从4月份开头，外币理财产品收益率面临普遍回调。
据宇博智业市场讨论中心了解，澳元理财产品平均预期收益率在今年1月份达到4%以上，甚至超越了部分人民币理财产品的收益率，但从6月份开头，澳元理财产品平均预期收益率跌破4%，进入“3时代”。
而美元理财产品的平均收益率也从今年1月份升至3%平台，但从5月份开头消失拐点。
欧元和港币理财产品也面临同样状况。
“外币理财产品发行量低。
一般来说外币理财产品的收益率相对人民币产品来说明显偏低，对于投资者来说吸引力有限。
另一方面，即使获得了收益，在汇率方面仍旧会存在较大风险。
外币理财产品收益有限，风险又来自多方面，因此市场占有量小。
”方亮说。
将来将涌现更多开放式理财产品从发布的《2022-2022年理财产品德业将来前景猜测报告》数据统计来看，2022年上半年各收益类型人民币理财产品发行量均有大幅提升，其中保本浮动收益类人民币理财产品的上升幅度最大。
数据显示，2022年上半年非保本浮动收益类人民币理财产品总计发行20221款，占人民币理财产品发行总量的71.15%，环比上升12.41%；保本浮动收益类人民币理财产品总计发行6075款，占人民币理财产品发行总量的21.6%，环比上升29.2%；保证收益类人民币理财产品总计发行2039款，占人民币理财产品发行总量的7.25%，环比上升7.66%。
商业银行理财产品收益率影响因素
随着居民财富增长和金融市场深化，商业银行理财产品市场规模不断扩大，产 品种类日益丰富，市场竞争也日趋激烈。
理财产品收益率的意义
投资者角度
理财产品收益率是衡量投资者投 资回报的重要指标，收益率的高 低直接影响投资者的投资决策和 收益水平。
银行角度
理财产品收益率是银行吸引和留 住客户的重要手段，同时也是银 行管理风险和盈利能力的重要体 现。
研究目的与意义
研究目的
通过深入分析商业银行理财产品收益率的影响因素，为投资者提供更加全面、准 确的投资参考，同时为银行优化产品设计、提升市场竞争力提供理论支持。
研究意义
有助于投资者更好地理解和把握理财产品的投资风险和收益预期，促进银行提高 理财产品的设计水平和风险管理能力，推动商业银行理财市场健康、稳定发展。
通货膨胀率
侵蚀实际收益
通货膨胀率是指物价总水平的上升速度。高通货膨胀率会导致货币购买力下降，从而侵蚀理财产品的 实际收益率。为了保持竞争力，商业银行在通货膨胀加剧时可能需要提高理财产品的名义收益率。
利率调整压力
通货膨胀率上升时，央行往往会采取加息措施以抑制物价上涨。这将推动市场利率上升，对商业银行 理财产品的收益率构成上行压力。
未来研究可进一步探讨更多影 响商业银行理财产品收益率的 因素，如宏观经济政策、国际 市场环境等，为市场参与者提 供更全面的决策参考。
随着金融市场一体化进程加速 ，跨市场影响因素逐渐凸显。 未来研究可关注股票、债券等 其他金融市场与理财市场的互 动关系，揭示更多收益率影响 因素。
不同国家的金融市场环境和监 管政策存在差异，对理财产品 收益率产生不同影响。未来研 究可开展国际比较研究，为我 国商业银行和投资者提供国际 化视野和借鉴。
银行理财产品的收益与风险分析
银行理财产品的收益与风险分析随着人们对财富管理意识的逐渐增强，银行理财产品也成为了不少人增加财富收益的主要途径。
银行理财产品的种类、利率等方面也越来越复杂和多样化。
而在选择银行理财产品时，我们需要全面考虑其收益和风险。
本文将针对银行理财产品的收益和风险两个方面展开分析。
一、收益分析银行理财产品的收益通常由两部分组成：固定部分和浮动部分。
固定收益部分一般是指产品的利率，银行会在购买时将利率事先明示。
浮动收益部分则取决于产品投资收益的情况。
固定部分相对稳定，利率水平较低，浮动部分较为不确定，是获取高收益的主要途径。
收益率是银行理财产品的重要指标之一，是判断产品收益水平高低的主要标准之一。
收益率一般是指年化收益率，主要包括预期收益率和实际收益率两种。
预期收益率是银行在销售银行理财产品时提供给购买者的参考数据。
通常情况下，预期收益率是产品收益的“底线”，也就是购买者最终能够获得的最小收益额度。
预期收益率是银行推广理财产品时的一种推销手段，但其并不能代表即将到来的实际收益。
实际收益率是银行理财产品所实际获得的收益率。
实际收益率与预期收益率之间的差距体现了产品投资运作的成本和风险。
当然，也有一部分特别的理财产品本身较为保守，固定收益部分较高，实际收益率可能并不会有太大波动。
那么，如何评价银行理财产品的收益水平呢？考虑以下几个方面：1. 收益率高低：收益率是衡量银行理财产品收益的主要指标。
购买银行理财产品时应关注其收益率是否具有市场竞争能力。
2. 收益持续性：银行理财产品的收益能否持续，是否稳定，这也是需要考虑的主要因素。
3. 产品期限：购买银行理财产品时，其投资期限的长短也需要进行考虑。
期限越长，收益率一般也就越高。
但是期限过长对于理财产品的流动性会带来很大影响。
4. 税费问题：理财产品的收益往往需要缴纳利息税。
因此，购买前要计算好所需缴纳的税金。
5. 安全性：判断理财产品收益水平的同时，还需要综合考虑产品的安全性因素。
银行理财过寒冬
银行理财过寒冬作者：暂无来源：《理财·市场版》 2016年第2期虽然冬天即将过去，但银行理财产品市场仿佛仍在寒冬，产品收益率延续了之前一路下滑的景象。
文/本刊记者白利倩在冷空气席卷我国大部分地区的同时，银行理财业务也遭遇着寒冬。
例如，据普益财富银行理财周报数据显示，2015年12月，银行理财产品的平均预期收益率为4.31%，较上期下降0.11%。
虽然有部分产品收益率出现回升，但产品数量十分有限，整体上银行理财收益率仍处于下滑通道。
同时，《理财》杂志记者走访部分银行了解到，与往年银行理财产品收益率年末翘尾、充当揽储“先锋部队”的局面不同，2016年春节的银行理财市场却遭遇寒冬，不仅理财产品收益率一路下行，而且超百个银行理财产品提前终止，就连“年末专属”产品的预期收益率也较以往均有所下降，对投资者的吸引力明显不足。
年底翘尾不明显尽管自2014年国家相关政策就对银行存款“冲时点”行为进行约束，高预期收益率银行理财产品不再集中在月末、季末、年末等特殊时点出现，但是依照这两年的情况来看，各家银行在年底都会相应推出一些较高预期收益率产品，俗称年底翘尾。
但是今年似乎不同，年底翘尾并不是很明显。
数据显示，截至2015年12月22日，银行理财产品平均预期收益率虽有小幅反弹，达4.34%，但仅比前一周上升0.01个百分点，年末翘尾效应并不明显。
目前，理财产品的销售期限大致分为短期和中长期，短到1至3个月，长期则在1年左右，有的则属于开放式，随时可以进出。
数据统计显示，临近年终，一些银行推出了多种收益不同的理财产品吸引顾客购买。
例如，5万元起的理财产品分为：42天预期年化收益率为4.0%左右；63天预期年化收益率为4.15%左右；86天预期年化收益率为4.2%左右；91天预期年化收益率为4.5%左右；163天预期年化收益率为4.75%左右。
例如，光大银行2年期以内的银行理财产品，最高预期收益率在4.48%，85天的理财产品在4.2%左右。
2020年中级经济师《金融专业知识与实务》真题及答案解析
2020年中级经济师《金融专业知识与实务》考试真题（2020.11.21下午卷）一、单项选择题【单选】1.某公司拟发行票面金额为10000美元、年贴现率为6%，期限为60天的商业票据,该商业票据的发行价格应是()美元。
A.9900B.10000C.36000D.6000【答案】A【解析】本题考查商业票据的发行价格。
商业票据的发行一般采用贴现方式，其发行价格可用公式表示为：发行价格=票面金额-贴现金额贴现金额=票面金额×年贴现率×期限÷360该商业票据的发行价格为:发行价格=10000-10000×6%×60÷360=9900(美元）。
【单选】2.中国银行间市场交易商协会推出的超短期融资券的最长融资期限是()。
A.180天B.360天C.270天D.90天【答案】C【解析】本题考查超短期融资券。
2010年12月，中国银行间市场交易商协会推出了一种新型短期直接债务融资产品——超短期融资券。
超短期融资券是指具有法人资格、信用评级较高的非金融企业在银行间债券市场发行的，期限在270天以内的短期融资券。
【单选】3.假设交易主体甲参与金融衍生品市场活动的主要目的是为了促成交易、收取佣金，则此时甲扮演的角色是（）。
A.经纪人B.投机者C.套期保值者D.套利者【答案】A【解析】本题考查金融衍生品市场上的交易主体。
根据交易目的的不同，金融衍生品市场上的交易主体分为四类：套期保值者、投机者、套利者和经纪人。
①套期保值者又称风险对冲者，其从事金融衍生品交易是为了减少未来的不确定性，降低甚至消除风险。
②投机者利用不同市场上的定价差异，同时在两个或两个以上的市场中进行交易，以获取利润的投资者。
③套利者利用不同市场的价格差异，同时在两个及以上市场进行衍生品交易，以获取无风险收益。
④经纪人作为交易的中介，以促成交易、收取佣金为目的。
选项A正确。
【单选】4.在我国，负责监管互联网支付业务的机构是()。
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响，银行存款和银行理财搬家现象明显，同时收益率相 对较低的货币基金也将被分流，随着股市行情的愈演愈 烈，宝宝类产品的规模也将呈现下降趋势。
银行贷款利率信息
目前，在广州地区多家国有银行都已经执行对定期存款 利率一浮到顶的政策，上浮20%后，一年期定存利率从原 来的2.75%上浮20%到3.3%。上浮
后甚至比降息前的利率定价还要高。虽然央行降息后市 场资金有较大的宽松，但是银行理财产品收益率并未大 幅下降。数据显示，上周73家银行共发行了82
1款理财产品，产品发行量增加43款。银行理财产品的平 均预期收益率为5.08%，也较前一周上升了12个基点。其 中，预期收益率在6.00%及以上
的理财产品共49款，市场占比为5.97%。有银行理财经理 分析表示，临近岁末，银行可能因存款任务等因素提高 理财产品的收益率，虽然银监会出台了存
款偏离度考核，防止银行存款冲时点规模的行为，但存 贷比75%的大限并未放松，到年末存款压力依然存在。事 实上，临近年末，多家城商行的产品则不降反
升，逆势推出了预期年化收益率超过6%的理财产品，借 机吸引客户的眼球。而另一方面股市行情火爆，资金流 入明显，再加上央行存款保险制度征询意见的影