针对互联网金融、社区银行与小微企业间接融资的研究

针对互联网金融、社区银行与小微企业间接融资的研究作者：杨春柏来源：《商场现代化》2015年第24期摘要：在我国现在的经济发展过程中，小微企业的发展速度较快，给我国经济稳定运行起到了一定程度的促进作用。

但是与此同时，小微企业在发展过程中经常会遇到间接融资方面的难题，给小微企业的发展运行带来阻碍。

本文将简要分析针对互联网金融及社区银行的小微企业间接融资。

关键词：互联网金融；社区银行；小微企业；间接融资小微企业相对大中型企业来说，试错成本不高，在发展过程中能很好地适应市场的具体需要，体现出了较强的灵活性。

正是因为小微企业具有这样的发展优势，我国才会在经济发展中对其进行扶持，但是，在小微企业的发展过程中，间接融资困难这一问题表现突出。

要想真正解决这一问题，小微企业就需要在间接融资工作中借助互联网金融及社区银行的主要力量。

一、小微企业概述及间接融资困境小微企业在内容上主要包括了我国经济发展过程中的小型企业及微型企业，此外，还将一部分符合规定的个体商户及家庭型企业纳入这一概念体系之中。

在对小微企业进行分类的时候，可以根据小微企业与互联网之间存在的关系将其分为线上小微企业及线下小微企业。

线上小微企业可以在互联网中参与正常交易，是互联网运营中的一个环节。

其中，线上小微企业还可以分为业务型企业、信息型企业及项目型企业。

相比较而言，线下小微企业自身的生产及经营环节没有与互联网之间产生交易，自身的运营是通过线下开展的。

表近年小微企业及其它企业贷款余额（亿元）从上表可以看出，小微企业的贷款余额在逐年增长，但是与其它企业相比，增长速度不够快且与小微企业自身的发展显然不成比例。

根据我国中国人民银行的调查报告显示，在中小企业贷款成功率方面，小微企业最低，具体的贷款成功率在30%之下，这充分体现了小微企业在间接融资方面存在一定的困境。

造成这一现象的原因有以下几点：第一，自身发展程度不高。

一些小微企业在发展中体现出了波动较大的存续时间，在日常管理工作中存在一定程度的缺陷，没有制定合理的内部工作制度，在财务工作开展过程中也没有体现出较强的规范性和有效性。

这样一来，自身发展的程度不够，发展过程中存在较多问题，在进行间接融资的时候，就很难让金融机构对其产生信赖进而快速放款。

第二，市场发展程度不高。

小微企业进行间接融资的市场没有形成完善发展，市场内部的风险机制、财务机制与补偿机制都很不完善，市场的信用性不强。

小微企业在这种不完善的金融市场中申请融资与贷款，很难与实力比较雄厚的国有大中型企业展开竞争、可以说，市场发展程度较低，使小微企业的间接融资缺少合理市场环境的保障。

第三，银行重视程度不高。

很多银行在为企业进行放款的时候，更加倾向于大中型企业和国有企业，没有认识到小微企业目前的发展现状、为我国经济作出的贡献及广阔的未来发展前景，因此对于小微企业的贷款需求则没有给予足够的重视。

这就造成银行等金融机构在提供服务方面存在缺失，小微企业的贷款需求得不到满足。

二、互联网金融与小微企业间接融资当前，网络技术和云技术在我国得到了快速发展和普及应用，“互联网+金融”的主要模式也得到了深入的发展。

互联网金融对于小微企业的发展和间接融资有一定程度的促进作用，可以使小微企业在进行间接融资的时候寻求到更为多元的资金来源。

互联网金融模式下的小微企业间接融资有以下几种形式：1.电商平台互联网金融模式下的小微企业在进行间接融资的时候，可以利用电商平台的发展优势来获取资金。

电商平台在进行交易的过程中会形成完整的供应链，并且在供应链体系中可以掌握客户的交易信息及相应的交易数据。

电商平台还可以对客户的交易信息数据进行调查，并在相应的模型中对这些信息数据的真实性加以检验。

在确认客户信息数据真实性之后，电商平台就可以将真实数据作为小微企业的真实信用，为其制定出相应的贷款融资额度。

某小微企业在间接融资的过程中与电商平台进行合作，改变了传统贷款形式中的金融抵押形式，电商平台在对该企业进行审核之后，将平台内部自身的客户订单及应收账款等作为资金提供给该企业进行贷款。

这样一来，该企业的间接融资都是在电商平台内部进行的，信用担保也是由电商平台进行承担，不仅保证了该企业间接融资的效率，也使电商平台获得了较好的发展优势。

该企业在电商平台帮助进行间接融资之后，自身发展速度得到了提升，获得了较好的经济效益。

2.金融服务平台互联网金融体系中的金融服务平台主要应用的技术有数据分析技术、云计算技术及相应的搜索技术，这些技术的应用与银行内部的贷款审批等工作环节结合在一起，就可以对小微企业间接融资工作进行智能化程度较高的分析。

金融服务平台自身所起到的作用，简单来说就是银行与小微企业之间的联系与纽带，相当于完善的信息中介服务。

金融服务平台在小微企业间接融资的过程中没有直接参与到贷款及放款业务中，只是为银行的业务提供合理服务，使银行在为小微企业进行放款的时候更加方便，效率更高。

某小微企业在向银行申请间接融资的时候，银行就应用了金融服务平台进行工作。

该企业在金融服务平台的指引之下，在网上进行贷款申请工作，并且对于各大银行之间的放款效率等进行对比分析，选择更加适合企业自身的贷款方向。

与此同时，银行在为该企业进行融资服务的时候，应用金融服务平台可以提高工作效率，在评价该企业的信用问题时能起到积极的促进作用。

在金融服务平台的帮助之下，该企业及银行自身都得到了较好、较快的发展，实现了双赢。

3.P2P模式P2P模式主要是为小微企业提供小额贷款，将网上金融平台与需要进行融资的小微企业联系在一起。

P2P模式借贷平台起源于金融发达的西方国家，全球具有较大影响力主要有英国的Zopa平台和美国的Prosper平台，Zopa平台和Prosper平台创新地将借款人和投资者有效地结合，并降低了中间交易环节。

P2P模式一经因内国内，便异常火爆，国内最早成立的有上海拍拍贷金融服务信息有限公司的拍拍贷和宜信公司旗下的宜人贷平台，作为P2P模式典范的宜人贷成立于2006年，业务涵盖小额信贷助农服务、小微借款咨询与交易促成，产品主要有宜学贷、宜人贷、宜车贷等贷款品种，产品较好地针对小微企业间接融资。

P2P模式可以为间接融资的供需双方进行合理的评级，起到重要的媒介作用。

小微企业利用P2P模式进行间接融资，可以从以下两方面入手：（1）“多对多”“多对多”形式，主要指的就是小微企业对于企业内部的融资具体需求及融资人进行一定程度的有机组合，改变原有的模式，并将一部分企业债权进行转让，从而获得相应的发展资金。

需要注意的是，在“多对多”形式下，P2P模式为小微企业提供的具体融资数额要超出小微企业所转出的债权，这样才能保证融资的有效性。

（2）“一对多”“一对多”形式，主要指的就是小微企业在融资过程中进行债权转让。

与“多对多”形式不同的是，“一对多”形式的债权转让，投资人自身所持有的债权可以进行交易，这样做虽然对于小微企业间接融资有促进作用，但是却具有一定的金融风险，需要小微企业给予重视。

除了上述三种模式之外，利用互联网金融中的众筹模式，也能为小微企业进行间接融资带来帮助。

众筹模式需要小微企业将自身的经营项目和发展形式进行阐述，有兴趣的投资人会集体进行投资，给小微企业提供资金。

需要注意的是，小微企业在选择P2P模式与众筹模式的时候，一定要注意相关平台的资质，以免给企业自身带来严重的经济损失。

目前，在我国一些地区，P2P平台和众筹平台在对小微企业进行放款的过程中，出现了携款跑路的恶性事件。

之所以会发生这样的现象，主要是因为我国目前相关的金融部门对于P2P模式和众筹模式缺乏相应严格的监管，并且在资金调配方面给予P2P模式和众筹模式较大的支配权力。

因此，要想避免这一现象的发生，需要有关部门进行严格监管，加大监管工作力度，发现问题一定要进行严肃处理，同时也需要小微企业做好合理选择。

三、社区银行与小微企业间接融资传统银行在业务开展过程中存在一定的问题，最主要就体现在对大中型企业给予高度重视，而忽视小微企业。

在这样的情况和背景之下，小微企业需要针对性较强的金融机构来为其提供服务，满足其正常的间接融资需要。

在这样的背景及市场需求下，社区银行应运而生，主要的服务对象就是社区居民及小微企业。

1.社区银行发展形式与小微企业的间接融资（1）改造现有银行目前，金融领域有观点认为可以将部分现有银行改造成社区银行，为小微企业的发展提供一定程度的支持。

但是，我国目前大型银行及采取股份制经营的银行占金融市场内部的2/3，将小型银行改造成社区银行无法很好地调节当前的金融市场，对于小微企业的间接融资无法起到真正作用。

因此，这一发展形式不具较强的现实意义。

（2）改造小型信贷公司小型信贷公司在提供信贷服务方面与社区银行的服务内容有很大程度的相似之处，可以很好地满足社区银行的服务目的。

因此，有关部门可以努力将小型信贷公司改造成社区银行。

这样一来，就可以很好地为小微企业提供间接融资服务，还可以方便政府及有关部门的监管。

金融部门虽然无法对现有的大型银行进行改造，将其变为社区银行，但是可以对其所开展的具体服务进行相应创新，让大中型银行在为小微企业提供金融服务的时候带有社区银行的性质，让服务更加贴合小微企业的融资需求。

此外，在对小型信贷公司进行改造的时候，有关部门要结合小型信贷公司的实际情况进行改造，以避免改造过程中出现脱节现象。

2.社区银行在小微企业间接融资中的特点第一，流程简单。

传统银行在办理贷款、放款业务的时候，需要小微企业进行多项环节的申报。

传统银行的审批权限往往只集中在主要的领导身上，因此，审批效率相对较低，无法给小微企业的间接融资提供方便服务。

相对而言，社区银行在融资的审批方面流程比较简单，小微企业可以很快获得贷款，便于企业自身的稳定发展。

第二，了解小微企业。

传统银行都是采取网点式结构进行布局与建设，对于小微企业缺乏一定程度的了解，在为其办理间接融资服务的时候就会遇到一些阻碍。

但是，社区银行主要分布在小微企业所在的社区周边，对于小微企业的发展情况有深刻了解。

这样一来，社区银行就可以为小微企业提供适合其自身发展需要的融资服务，保证其间接融资的具体效果。

第三，灵活性。

社区银行内部的组织层级相对较少，没有传统银行的多层级特点，在业务管理方面链条也相对较短。

这样一来，社区银行就无需将业务进行对外委托，与传统银行相比组织机制和经营机制都更加灵活。

在这样的经营机制下，社区银行在为小微企业提供间接融资服务的时候就会提供更具有灵活性的业务，对小微企业的发展起到积极的促进作用。

以上主要特点充分体现了社区银行在为小微企业提供间接融资服务的时候，具有很强的灵活性和实效性，可以满足小微企业正常的融资需求，值得在我国进行推广及大力应用。

有关部门在推广社区银行的时候，一定要根据各个不同地区之间的小微企业发展情况来进行，将小微企业的实际发展与社区银行进行紧密结合，保证推广工作的实效性。