银行授信政策指引介绍
银行信贷政策指引
**银行信贷政策指引说明一、适用范围本政策指引适用于ⅩⅩ年度全行公司、小微、零售客户授信业务营销、审批及管理等环节。
二、政策调整（一）总行将根据ⅩⅩ年金融、经济形势和政策变化，监管部门监管要求，以及我行信贷风险控制和业务发展需要，适时调整本政策指引。
（二）因我行小微贷款业务尚处起步阶段，业务模式及市场定位仍有待完善，期间小微贷款政策若有调整，以新政策为准。
三、其他说明（一）本政策指引是我行发展战略的组成部分，主要着眼于通过引导信贷投向，调整、优化我行资产结构，以实现质量、效益、规模协调发展。
（二）鉴于我行国际业务刚获批，我行国际业务发展方向及定位仍需国际业务部在充分调研的前提下拟定，因此本指引的产品政策部分暂不包括国际业务。
目录第一部分形势分析 (1)一、2011年国内经济形势回顾 (1)二、ⅩⅩ年国内经济形势展望 (1)三、国家政策导向 (2)四、政府监管基调 (3)第二部分我行业务结构 (4)一、我行现有业务结构概况 (4)二、需关注的主要问题 (4)第三部分信贷战略与组合目标 (5)一、信贷战略 (5)（一）指导思想 (5)（二）ⅩⅩ年我行信贷业务重点 (7)二、组合目标 (8)第四部分信贷政策 (9)一、客户政策 (9)（一）集团客户 (9)（二）大中型客户 (10)（三）小微型客户、集群类客户 (10)（四）异地授信类客户 (11)（五）客户授信策略 (12)二、产品政策 (13)（一）贸易融资 (13)（二）银行承兑汇票 (13)（三）流动资金贷款 (14)（四）固定资产贷款 (14)（五）保理业务 (15)（六）国内信用证及代付 (16)三、行业政策 (16)（一）钢铁行业 (16)（二）煤炭行业 (19)（三）有色金属行业 (22)（四）化工行业 (24)（五）石油和天然气行业 (26)（六）食糖行业 (27)（七）家电行业 (29)（八）公路行业 (30)（九）建材行业 (32)（十）电力行业 (33)（十一）医药行业 (35)（十二）房地产行业 (36)（十三）政府融资平台 (39)四、区域政策 (40)（一）湛江 (40)（二）广州 (42)（三）深圳 (44)（四）重庆 (46)（五）长沙 (48)（六）佛山 (51)（七）东莞 (52)五、小微贷款政策 (54)（一）发展小微贷款业务的意义 (54)（二）我行小微客户的选择定位 (54)（三）集群客户选择原则 (55)（四）客户准入条件 (56)（五）管理要求 (57)六、个人信贷政策（消费类） (57)（一）个人消费贷款定义 (57)（二）个人消费贷款业务定位 (58)（三）个人消费信贷目标客户群 (58)（四）产品应用 (59)**银行ⅩⅩ年度信贷政策指引第一部分形势分析一、2011年国内经济形势回顾1、GDP。
银行年授信政策指引模版
xx银行2016年授信政策指引2016年是“十三五”开篇之年，是我行迈入省级法人平台的奠基之年，也是我行“2016—2020五年战略规划”的开局之年。
“三年同遇”我行将深入贯彻落实党的十八大和十八届三中、四中全会、五中全会、中央经济工作会议精神，牢固树立金融法治意识和底线思维，在积极的财政政策和稳健的货币政策背景下，主动适应“贷款增速回稳、存贷利差收窄、社会融资方式转变、不良贷款反弹”的经济发展新常态，按照“有扶有控、有保有压”的原则，制定并实施“有收有放”的差异化信贷政策，科学把握信贷节奏，通过市场改善和优化信贷结构。
提高资金使用效率和服务实体经济能力，调整行业授信占比，把握金融创新脉搏，聚焦五项金融，坚守三项定力，推进绿色信贷，向优势行业和优质客户倾斜，重点向“风险基本可控、资源消耗较少、综合贡献较高”的客户群体倾斜。
同时，我们也应清醒地认识到当前银行业面临的困境：目前国内经济仍处于疲软状态，资产质量进一步下滑和利率市场化导致的盈利能力减弱正弥漫整个银行业。
为抓住银行业发展的新机遇，积极应对“中国经济新常态”带来的新挑战，促进我行资产业务的良性发展，为此，总行制定了2016年授信政策指引，要求如下：一、总体要求积极应对经济变化新形势，守住一条底线（即坚守风险底线，牢固树立“三个千万、三个用心”经营理念，“内防胜于外防”）。
铸造两个特色（即以“两小金融”--小微金融、小区金融为核心特色，把“小服务”做成“大品牌”。
加大小微企业创业创新贷款、居民消费贷款的投放力度）。
坚持三个服务（即服务地方经济、服务小微企业、服务社区居民，不断营造差异化竞争优势，提升核心竞争力）。
(一)坚持效益、质量、结构、规模均衡发展的基本原则。
坚持规模增长与资本耗用平衡原则，强化资本约束，提升资本使用效率。
(二)着力发展绿色信贷。
各分支行要根据全行信贷发展战略目标，加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持，加大对生态工程、节能环保等绿色环保领域的支持，加快退出环保不达标、环境违法和淘汰落后产能客户（项目）贷款。
最新银行分行公司授信指引
ⅩⅩ银行分行公司授信指引目录第一章总则 (1)第二章总体思路 (1)第三章行业投放指引 (3)第四章客户准入及发展 (10)第五章新协议实施应用 (11)第六章业务拓展方向及主要行业授信政策 (12)一、交通体系建设 (13)（一）铁路行业 (14)（二）公路行业 (15)二、能源基地建设 (16)（一）煤炭行业 (17)（二）火电行业 (18)（三）水电行业 (19)（四）新能源发电行业 (20)（五）电力供应行业 (21)三、产业创新及优化升级 (22)（一）战略性新兴产业 (22)（二）传统支柱产业 (23)（三）装备制造产业 (27)四、教育行业 (28)五、医疗卫生行业 (30)六、文化产业 (31)七、兰州新区建设 (32)八、新型城镇化建设 (33)第七章附则 (34)第一章总则第一条为全面贯彻落实总、分行发展战略及工作方针，明确行业信贷偏好，有效引导行业信贷投向，优化行业信贷结构，防范行业信贷风险，特制定本指引。
第二条本指引在综合考虑宏观经济走势、产业政策调整、ⅩⅩ经济环境和产业结构特点以及总行管理要求的基础上，紧密围绕我行转型跨越发展战略，以及调整结构、节约资本、提升收益等经营管理要求进行制定。
第三条本指引适用于ⅩⅩ分行公司新增授信业务，对于存量授信，应参考指引相关规定及要求动态调整授信策略。
第二章总体思路第四条以“节约经济资本、提升综合收益、把握业务机遇、优化信贷结构、有效防控风险”为总体原则，积极适应外部市场竞争和分行战略业务发展需要，紧紧抓住国家宏观调控政策、深化产业结构调整、加大投资力度的市场机遇，以《ⅩⅩ国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》（甘政发[2011]21号，以下简称“十二五”规划）和“3341”项目工程1为拓展方向，紧密结合ⅩⅩ实际，在风险可控的前提下，加大对重点行业、重点地区和重点项目的有效信贷投放，兼顾效益增长，逐步转变业务增长方式，同时，加强风险监控预警，有效防范授信风险，保持资产质量稳定。
商业银行实施统一授信制度指引
商业银行实施统一授信制度指引银发〔１９９９〕３１号）（试行）第一条为在商业银行推行统一授信制度，在加强对信用风险控制与管理的基础上，进一步改善金融服务，在我国建立审慎高效的现代银行制度，根据《商业银行法》和《商业银行授权、授信管理暂行办法》，特制定本指引。
第二条统一授信是指商业银行对单一法人客户或地区统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。
包括贷款、贸易融资（如打包放款、进出口押汇等）、贴现、承兑、信用证、保函、担保等表内外信用发放形式的本外币统一综合授信。
第三条最高综合授信额度是指商业银行在对单一法人客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定的能够和愿意承担的风险总量。
银行对该客户提供的各类信用余额之和不得超过该客户的最高综合授信额度。
第四条商业银行实施统一授信制度，要做到四个方面的统一：（一）授信主体的统一。
商业银行应确定一个管理部门或委员会统一审核批准对客户的授信，不能由不同部门分别对同一或不同客户，不同部门分别对同一或不同信贷品种进行授信。
（二）授信形式的统一。
商业银行对同一客户不同形式的信用发放都应置于该客户的最高授信限额以内，即要做到表内业务授信与表外业务授信统一，对表内的贷款业务、打包放款、进出口押汇、贴现等业务和表外的信用证、保函、承兑等信用发放业务进行一揽子授信。
（三）不同币种授信的统一，要做到本外币授信的统一，将对本币业务的授信和外币业务的授信置于同一授信额度之下。
（四）授信对象的统一。
商业银行授信的对象是法人，不允许商业银行在一个营业机构或系统内对不具备法人资格的分支公司客户授信。
第五条商业银行对每一个法人客户都应确定一个最高授信额度。
商业银行在确定对法人客户的最高授信额度的同时，应根据风险程度获得相应的担保。
第六条对由多个法人组成的集团公司客户、尤其是跨国集团公司客户，商业银行应确定一个对该集团客户的总体最高授信额度，银行全系统对该集团各个法人设定的最高授信额度之和不得超过总体最高授信额度。
商业银行实施统一授信制度指引
商业银行实施统一授信制度指引银发〔１９９９〕３１号）（试行）第一条为在商业银行推行统一授信制度，在加强对信用风险控制与管理的基础上，进一步改善金融服务，在我国建立审慎高效的现代银行制度，根据《商业银行法》和《商业银行授权、授信管理暂行办法》，特制定本指引。
第二条统一授信是指商业银行对单一法人客户或地区统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。
包括贷款、贸易融资（如打包放款、进出口押汇等）、贴现、承兑、信用证、保函、担保等表内外信用发放形式的本外币统一综合授信。
第三条最高综合授信额度是指商业银行在对单一法人客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定的能够和愿意承担的风险总量。
银行对该客户提供的各类信用余额之和不得超过该客户的最高综合授信额度。
第四条商业银行实施统一授信制度，要做到四个方面的统一：（一）授信主体的统一。
商业银行应确定一个管理部门或委员会统一审核批准对客户的授信，不能由不同部门分别对同一或不同客户，不同部门分别对同一或不同信贷品种进行授信。
（二）授信形式的统一。
商业银行对同一客户不同形式的信用发放都应置于该客户的最高授信限额以内，即要做到表内业务授信与表外业务授信统一，对表内的贷款业务、打包放款、进出口押汇、贴现等业务和表外的信用证、保函、承兑等信用发放业务进行一揽子授信。
（三）不同币种授信的统一，要做到本外币授信的统一，将对本币业务的授信和外币业务的授信置于同一授信额度之下。
（四）授信对象的统一。
商业银行授信的对象是法人，不允许商业银行在一个营业机构或系统内对不具备法人资格的分支公司客户授信。
第五条商业银行对每一个法人客户都应确定一个最高授信额度。
商业银行在确定对法人客户的最高授信额度的同时，应根据风险程度获得相应的担保。
第六条对由多个法人组成的集团公司客户、尤其是跨国集团公司客户，商业银行应确定一个对该集团客户的总体最高授信额度，银行全系统对该集团各个法人设定的最高授信额度之和不得超过总体最高授信额度。
银行信贷管理部信贷政策指引
2、确保化工（含煤化工）、电解铝、造船、铜冶 炼、铅锌冶炼、火电、焦炭、纺织、造纸、钢铁、铁 合金、水泥、平板玻璃、多晶硅、风电设备15个“两 高一剩”行业贷款占比下降，其中国务院明确的钢铁 、水泥、电解铝、平板玻璃和造船5个产能严重过剩 行业贷款余额及占比保持双降。
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三、强化风险防范
（二）加强地方政府融资平台贷款管理
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二、优化信贷结构
（五）扎实推进“绿色信贷”
1、积极支持绿色、循环和低碳经济发展 2、实行信贷业务环保和安全生产一票否 决制
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三、强化风险防范
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三、强化风险防范
（一）加强产能过剩行业风险管理
1、强化限额管理。2014年设限行业14个：钢铁、火 电、纺织、水泥、造纸、有色金属（电解铝）、房地 产、公路、造船、平板玻璃、风电设备、多晶硅、化 工（煤化工）、焦炭。
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二、优化信贷结构
（三）优化客户结构 1、重点支持优质大中型客户，夯实战略 性客户基础 2、积极支持优质小微企业，提升价值创 造能力 3、大力拓展优质个人客户，加快发展消 费信贷业务
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二、优化信贷结构
（四）优化产品结构 1、稳定中长期贷款占比 2、大力发展银团、并购贷款等新型金融 业务 3、鼓励发展贸易融资业务
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五、管理要求
附件2：积极介入类、适度介入类、审慎介 入类、控制压缩类国名经济行业分类表 。
附件3：未出台行业信贷政策客户分类标准
）
附件4：法人客户信贷产品分类。（A B C D E 类
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谢 谢！
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（四）结构调整措施 5、钢铁行业和钢贸行业客户风险将进一步 暴露，需严控钢贸行业信贷增量，原则上不介 入固定资产贷款及一般流动资金贷款，且不得 介入从事钢贸、油贸、有色金属等大宗商品贸 易的小微企业，审慎支持采用保证担保方式或 信用方式的小微企业。
商业银行实施统一授信制度指引
商业银行实施统一授信制度指引一、背景介绍在商业银行的信贷业务中，授信是一个重要的环节，决定了银行风险的承担能力和贷款规模。
然而，在传统的授信制度中，每个分支机构都有自己的授信标准和流程，导致申请人面对银行时需要多次重复提交材料，同时也增加了银行内部审核的难度。
为了有效的解决这一问题，商业银行需要实施统一的授信制度。
二、统一授信制度的目的1.提高授信的标准化和透明度，减少各个分支机构之间的误差和差异。
2.减少申请人提交材料的时间和精力，提高客户满意度。
3.加强对客户信息的管理，提高风险管理能力。
4.加强银行内部审批流程的监控与控制，减少内部人员的违规行为。
三、统一授信制度的具体内容1.设立中央授信审批委员会，负责制定和审核统一授信制度的相关政策和流程。
2.统一设置授信标准，确保各个分支机构在授信过程中遵循相同的标准和流程。
3.建立统一的申请材料清单，明确申请人需要提交的材料种类和要求。
4.制定统一的授信配额，确保各个分支机构在授信规模上有一定的限制。
5.完善统一授信制度的内部审核和监管机制，加强对银行内部审批流程的监控。
6.优化客户信息管理系统，确保客户信息的准确录入和及时更新。
四、实施统一授信制度的建议与挑战1.建议商业银行在制定统一授信制度之前进行广泛的市场调研和业务分析，以及充分听取各个分支机构的意见和建议。
2.需要统一授信制度的逐步实施，而不是一蹴而就，以避免对分支机构的冲击和阻力。
3.需要加强对员工的培训和指导，确保员工对统一授信制度的理解和遵循。
4.在实施统一授信制度的过程中，可能会遇到一些法律和合规问题，商业银行需要与相关部门进行密切合作，确保合规性。
5.统一授信制度的实施需要银行在信息技术和数据管理方面的投入，这需要一定的资金和技术支持。
总结商业银行实施统一授信制度可以提高授信的标准化和透明度，减少申请人的时间和精力成本。
同时，它也能够加强银行对客户信息的管理，提高风险管理能力。
然而，实施统一授信制度也会面临一些挑战，如市场调研和员工培训等。
XX银行农林牧渔行业授信政策指引
XX银行农林牧渔行业授信政策指引一、政策适用范围本政策所称“农林牧渔行业”，对应国家统计局《国民经济行业分类》（GB/T 4754-2017）中的“农、林、牧、渔业”（行业代码A），其中，“牲畜饲养”（行业代码 A031）和“家禽饲养”（行业代码 A032）参见畜禽养殖行业授信政策，“种子种苗培育活动”（行业代码A0511）参见种子行业授信政策。
二、总体授信策略农林牧渔业为我行鼓励进入类行业，总体授信策略为“积极支持，突出重点，联动发展，防控风险”。
农林牧渔业事关国计民生，国家大力实施乡村振兴战略，为农业发展带来重大机遇。
重点支持发展层次高、经营效益好、带动能力强、信用状况佳的农业产业化龙头企业，择优支持拥有大规模优质耕地、林地、养殖水域等资源，机械化水平较高，质量安全控制体系有效，组织化程度高，产业链优势明显，且在相应农产品主产区具有主导地位的行业龙头企业；积极支持符合国家产业政策、综合竞争力强、规模效益显著、品牌效应明显、产品附加值高、财务状况良好的国家和省（区、市）级农业产业化龙头企业，创新商业与合作模式，推动批零联动发展，不断提升综合服务和涉农产业链金融发展水平。
三、授信准入标准（一）客户准入标准应同时符合以下基本准入条件：（1）具有规模化经营能力，资源条件突出，主营业务突出。
（2）生产经营稳健，财务状况良好，近三年不连续亏损，资产负债率不超过75。
（3）在我行信用评级达到BBB 级及以上；如有增信措施或根据我行制度仅需进行债项评级，可不受 BBB 级及以上限制，但应符合我行相关制度要求。
1.重点支持类客户应同时符合以下条件：（1）符合客户基本准入条件；四大中央级垦区（黑龙江省农垦总局、新疆生产建设兵团、海南省农垦总局、广东省农垦总局）农垦集团或核心企业，或省属涉农龙头企业。
（2）财务状况良好，近两年不连续亏损或近一年净利润、经营性现金流净额不同时为负，资产负债率不超过65。
（3）在我行信用评级达到A+级及以上。
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银行授信政策指引介绍
银行授信政策指引介绍
随着社会经济的不断发展，银行业在国民经济中扮演了非常重要的角色。
银行作为金融中介机构，发挥着对中小企业的金融支持、对国民经济增长的促进、对国家经济政策的执行等方面的作用。
在这样一个背景下，银行授信政策成为银行业务中的重要一环，银行授信政策的良好落实以及银行客户信贷基础的稳定是银行投资风险的根本保障。
一、银行授信政策的定义
银行授信政策，也就是银行对借款人进行财务状况、公司商业计划等多方面的综合评估，根据评估结果，制定出相应的贷款利率、还款期限、还款方式等条件，并与借款人签订贷款合同，向其提供贷款。
银行授信政策制定的核心是授信风险评估，而授信风险评估则是确保银行在资金投资中获得最佳收益的关键，授信评估的结果将直接影响银行风险管理的成败。
二、银行授信政策制定的原则
银行授信政策制定的原则包括以下几个方面：
1、风险控制原则：银行在制定授信政策时，应该以风险控制为首要考虑因素，同时也要考虑到贷款的利润与市场竞争的压力。
2、灵活处理的原则：因为每一位借款人的经济状况都不相同，银行在制定授信政策的时候，应该保持相对的灵活性，对于那些财务报表或商业计划具有可行性的借款人，必要时可以进行一定的疏通和妥协。
3、公正原则：银行在制定授信政策的过程中，必须要保持公正、公平的态度，不偏袒某一类借款人，也不大肆放贷给某些借款风险较大的借款人。
4、资产质量保障原则：银行在制定授信策略中，应该根据银行自身的实际财务情况以及市场环境进行评估，授信的规模，风险代价等必须要高度符合银行自身的风险承受能力，以保证资产质量基本稳定。
5、追求效益原则：银行授信策略的制定必须要以实现巨大经济效益和社会效益为目标来确立，同时要在整体风险控制的前提下，寻求最大的经济利益。
三、银行授信政策的制定流程
1、预分析调研：在制定授信政策前，银行应该在预测和分析当前市场环境的状态以及未来的走向，预分析和调研自己的授信政策是否符合市场的实际动态。
银行应当进行前瞻性研究，分析市场需求，完善预算计划，以保证贷款资金的分配与市场需求相符的原则。
2、制定授信政策：银行在制定授信政策时应该参考公司内部风险管理方法，根据市场风险实际情况，采用相应的的打分制度和排除规则等方法，选择授信合作的银行主题和运营范围。
3、客户评价：在授信过程中，银行对客户进行支付能力、财务状况、商业计划、信用记录等的评价，并在这个基础上，根据政策规定和风险水平，制定相应的贷款条件，保证贷款的合法且具有足够的风险管理层面的覆盖范围。
4、风险控制：银行在与借款人进行贷前风险评估和贷中
风险管理的基础上加强对借款人的财务情况、客户运营情况、反洗钱情况等关键信息的监督和控制，保障客户的完全还款并及时发现和处理授信中的风险点，从而充分保障授信政策的真实反映和完整保障。
五、结论
银行授信政策的制定和实施直接影响银行资产质量和经济收益，同时也会影响到银行的声誉和社会责任。
因此，银行在制定授信政策时必须根据实际情况，本着公正、公平、公开的原则，严格落实与执行授信政策，使授信业务始终保持健康、可持续的发展趋势。