普惠金融体系与和谐金融建设的思考
对构建信用合作社普惠金融体系的思考
善， 推行更为健全和完善 的金融 服务体 系 ， 将 金融服务 的范
围拓宽 ， 更 大 程 度 地 为社 会 各 阶层 提 供 金 融 服 务 。
（ 一） 信用合作社相关理论 信用合作社也 叫做信用社 ， 主要是指通过个人集 资联合
普 惠金融体 系是 基于小 微信贷 发展而来 的。它与 小微 信贷和小微金融之 间具有 十分密 切的关 系。小 微金融 和信
客 户 而忽 视 其 他 客 户 的缺 点 ， 将很大一部 分被排斥在现有金
融服务体系外的低收入群体 和企业 也纳入 金融服务体 系之
中。信用社通过构建普惠金 融体 系能够推 动贫困 和偏 远地
普惠金融体 系是在现有 的金融体系基础 之上 形成的 ， 并 且能够弥补现有金融体 系的缺陷 ， 帮 助弱势群体获取适合 自
人 所控 制 。
贷对 于贫 困和偏远地区的经济 发展具有 推动作用 ， 尤其是小
微信贷在农村地 区通过帮助农 民实 现 自主创业 、 建 立小微企 业 等方式改善农村地 区农 民的经济状 况。在普 惠金融体 系 中， 帮助贫困和偏远地 区的阶层这一观念在普 惠金 融体系 中 得 到了更好地诠释。可以说 ， 普惠金融体系从根本 上讲 就是 向更为贫 困和偏远 地区提供 金融 服务 。普 惠金融 体系在 一
而成的 ， 以互助为宗 旨的合作金融组织 。信用社 的主要 目标 是更为快捷 和简便地为社员提供借贷服 务 ， 帮助低 收入的个
人或企业解决资金 难题 。信用社 和政府 一起发 挥 自身 的职 能为社会 的发展 贡献力量 。现在 的农村 经济发 展主要是依 靠信用社 。信用合作社具有资源入社或 退社 的原则 ， 社 员提 供一定股金和承担相应责任的原则 和民主管理等原则 ， 这些
金融行业普惠金融发展我的实践与心得
金融行业普惠金融发展我的实践与心得近年来，随着金融科技和金融创新的发展，普惠金融逐渐成为金融行业的热门话题。
作为一名从业者，我深切感受到了普惠金融在金融行业的积极作用。
在这篇文章中，我将分享我在普惠金融领域的实践经验和心得。
一、普惠金融的定义与意义普惠金融，顾名思义，是指将金融服务延伸至社会各个角落，让更多的人都能享受到金融服务的便利。
普惠金融的目标是解决金融服务不平等和金融服务空白区域的问题，推动全民金融包容。
普惠金融的意义在于促进社会经济的可持续发展。
通过普惠金融，小微企业可以更容易地获得融资支持，个人可以更便捷地进行消费和投资，农民可以更方便地办理农业金融业务。
普惠金融不仅推动了金融行业的发展，也促进了全社会的稳定与繁荣。
二、我在普惠金融发展中的实践经验作为一名金融从业者，我积极参与了普惠金融的实践工作，并积累了一些经验。
首先，我重视金融科技的应用。
金融科技是普惠金融的重要支撑，通过大数据、人工智能等技术手段，可以提高金融服务的效率和便利性，降低金融服务的成本。
因此，我积极学习金融科技相关知识，将其应用到实际工作中，为客户提供更好的金融服务。
其次，我注重金融知识普及。
在普惠金融的过程中，很多客户对金融知识了解较少，容易出现盲目投资、理解模糊等问题。
因此，我努力将复杂的金融知识转化为简单易懂的语言，结合客户的实际情况进行解释，并提供相关培训和讲座，帮助客户提高金融素养。
另外，我积极参与社区普惠金融活动。
社区是普惠金融发展的基础，通过组织金融知识宣讲、金融服务咨询等活动，可以加强与社区居民的联系，解决他们的金融服务需求，提高社区居民的金融服务体验。
三、我的普惠金融实践心得在普惠金融的实践中，我深刻认识到普惠金融是一个复杂而系统的工程，需要全社会的共同努力。
普惠金融的发展需要政府的支持与引导，需要金融机构的积极参与，需要金融从业者的专业素养和责任意识，更需要广大公众的参与与支持。
只有形成合力，共同推动普惠金融的发展，才能实现金融服务的公平与普惠。
银行普惠金融服务的实践与思考
Chapter
提升普惠金融服务的覆盖面与渗透度
扩大服务范围
银行应积极拓展普惠金融服务范围，将更多客户纳入服务体系，提高服务覆盖 面。
增加服务项目
银行应针对不同客户群体，提供多样化的普惠金融服务，满足其不同需求，提 高服务渗透度。
加强普惠金融服务的风险管理与控制
完善风险评估
银行开展普惠金融服务的重要性和意义
有利于促进社会公平和经济发展
普惠金融服务旨在为所有社会阶层提供金融服务，尤其是为低收入群体提供机会和支持， 促进社会公平和经济发展。
有利于提高金融服务的可及性和可得性
银行开展普惠金融服务可以扩大金融服务的覆盖面，提高金融服务的可及性和可得性，使 更多人能够享受到优质的金融服务。
科技创新
某银行普惠金融服务积极引入先进 的技术手段，如大数据、人工智能 等，提高服务效率和质量。
某银行普惠金融服务成效与影响
客户满意度
某银行普惠金融服务的客户满意 度持续提高，客户反馈良好。
业务发展
某银行普惠金融服务在业务发展 方面取得了显著成效，市场份额
不断扩大。
社会影响
某银行普惠金融服务为社会发展 带来了积极影响，帮助更多的人 获得了金融支持，提高了生活水
数字化转型带来的个性化服务，使银行能够更好地满足不同客户的需求 ，提升客户满意度。
数字化转型还为银行提供了更加全面、及时的数据支持，有助于银行优 化资源配置，提高经营效益。
结合科技力量推动普惠金融创新发展
科技力量为普惠金融服务提供了更多的可能性，例如通 过区块链技术实现跨境支付、供应链融资等，为小微企 业提供更加便捷、低成本的金融服务。 互联网思维引领下的金融创新，如移动支付、P2P网贷等 ，也为普惠金融带来了新的发展思路和模式。
农村普惠金融体系建设的思考与建议
农村普惠金融体系建设的思考与建议
城乡发展失衡、差距日趋扩大是当前我国统筹城乡发展进程中存在的突出矛盾。
这一矛盾在金融资源占有方面体现为：当大企业和中高端个人客户在享受现代商
业银行全方位金融服务的同时，仍有部分农村地区的居民无法顺畅地获到存、取、汇等最基本的金融服务。
如
何尽快缩小城乡居民金融资源享有差距，让所有人都平等地享受金融服务，成为涉农金融机构服务“三农”的重点、焦点和难点。
在这一背景下，普惠金融应运而生。
一、发展农村普惠金融的积极意义
1。
关于构建普惠金融体系的几点思考
３
《 上 海金 融） ） ２ ０ １ ５年 第 ４期
论 上 的 问题亟需 厘 清 。
一
进 入 下行 阶段 小 微 企业 更 易 出 现各 种 经 营 困难 。 原材 料 价格 上 涨 ．劳 动力 成本 上 升 ，市 场需 求 下
是 容易 把 普 惠 金 融 等 同于 政 策 性金 融 甚 至
第 二财 政 ． 过度 强 调 社会 性 ， 忽视 市 场 原 则 和 可持
续性 。普 惠金 融 固然 主要 针对 弱势 群 体 ， 少 不 了各
降， 企业 应 收 账 款 和坏 账 率 的上 升 等 ， 最 后都 会表
现或 归 结 为财 务 问题 或 资 金 问题 。而 在 经 济 下行
种 政 府性 资金 和社 会 捐 赠 支 持 。但 这 并 不 等 于不 要 财 务 可持 续 性 。从 国际 实践 看 ， 上世纪 ７ Ｏ年代
腐 败丛 生 的惨 痛教 训 。比如 ， 印度 以捐 赠和政 府 支
持为 主 的 开发 性 银 行 ， 由于 过度 强 调 政 策性 ， 一 度
的普 惠性 。不仅 仅 是 看 它 的融 资 需 求 是不 是 能 够
得到满足 ， 也需要包括存取款 、 转账 、 支 付 等 等 基
础 金融 服 务 。
关于构建我国和谐农村金融体系的思考
关于构建我国和谐农村金融体系的思考农村经济发展需要农村金融的大力支持。
必须构建我国和谐的农村金融体系，建立以商业性金融为主导、政策性金融、合作性金融和民间金融等多种形式的金融机构并存、合理分工协作、功能互补的有机体系，这对建设社会主义新农村有重要意义。
一、我国农村金融体系的概念和构成农村金融体系是指农村各类金融机构及其活动所构成的有机整体。
作为国家整个金融体系不可分割的组成部分，它在组织农村货币流通，调剂农村资金余缺，加强农村资金运动，加速社会资金周转等方面发挥着重要的作用，对带动整个国民经济发展具有重要的意义。
经过二十年的改革和发展，我国农村逐步形成了中国人民银行为领导，以农村信用社为主、中国农业银行、中国农业发展银行、农村邮政储蓄机构为辅，以民间金融为补充的相互协作分工的农村金融体系。
二、我国农村金融体系存在的主要问题1、农村政策金融功能单一，中国农业发展银行挂了个“空头衔”中国农业发展银行承担着国家产业政策和货币政策的调节和协调功能，因而其业务对象和范围有相当的局限性，自1998年职能调整后，中国农业发展银行仅从事粮棉油政策性收购业务，其业务功能单一地退化成"粮食银行"，功能过于单一，且由于国家粮食购销体制的改变，使得其对农业投入的收购资金呈现逐年减少的态势。
对于农业基础设施建设、农业产业化开发等缺少功能上、制度上的安排，大量的政策性业务并没有开展起来，其支持农业发展职能名不副实，极大地制约了农业生产条件的改善、农村产业结构的调整和农民收入的增长。
2、农业银行商业性功能趋于弱化农业银行的商业银行性质决定了以追求利润最大化为最终经营目标。
农业是弱势产业，风险大而收益低，农业银行自然会回避风险，转而支持高收益性行业和垄断性行业。
特别在近年农业发展缓慢、农村业务量少的情况下，农业银行开始把在农村的经营机构向城市收缩和撤并，致使大部分农村地区金融机构单一化、农村金融市场日益垄断化，由此也造成农村资金严重外流，对农村特别是农户的贷款基本上已经取消，使得农村业务趋向萎缩，农业银行对农村经济的支持作用日渐减弱。
普惠金融高质量发展的思考与建议
普惠金融高质量发展的思考与建议
普惠金融高质量发展的思考与建议可以从以下几个方面展开：
1. 深化金融改革，提升服务水平。
金融机构应进一步深化改革，完善内部管理机制，提升服务水平和效率。
同时，应积极探索新的服务模式和产品，满足不同群体的金融需求。
2. 加强监管力度，防范金融风险。
监管部门应加强对金融机构的监管力度，切实防范金融风险。
同时，应建立健全的金融风险预警机制，及时发现和化解风险隐患。
3. 加大政策支持力度，促进普惠金融发展。
政府应加大对普惠金融的政策支持力度，包括财政补贴、税收优惠等措施，鼓励更多的金融机构参与普惠金融业务。
同时，应建立健全的信用体系，为普惠金融发展提供良好的信用环境。
4. 推进金融科技应用，提升普惠金融服务效率。
金融机构应积极推进金融科技应用，利用大数据、云计算等技术手段提升服务效率和质量。
同时，应加强对金融科技的监管力度，保障金融安全和稳定。
5. 加强国际合作，借鉴国际经验。
我国普惠金融发展仍处于起步阶段，应加强与国际先进机构的交流合作，借鉴国际经验，提升我国普惠金融的发展水平。
综上所述，普惠金融高质量发展需要金融机构、监管部门、政府和国际社会的共同努力。
只有深化改革、加强监管、加大政策支持力度、推进金融科技应用和加强国际合作，才能推动我国普惠金融实现高质量发展。
双重二元金融结构出发,普惠金融体系构建和未来农村金融改革看法
双重二元金融结构出发,普惠金融体系构建和未来农村金融改革看法
双重二元金融结构是指城乡金融发展存在明显的差异，即城市金融体系和农村金融体系并存、并行发展的情况。
普惠金融体系构建是指通过金融手段，为广大农村和中小微企业提供全方位、全周期、多层次的金融服务，推动农村经济发展和农民收入增加。
在未来农村金融改革中，我有以下看法：
1. 加强政策支持：政府应制定出台相关的政策，加大对农村金融的支持力度，鼓励金融机构向农村倾斜，提供更多适合农村需求的金融产品和服务。
2. 完善金融服务体系：建设健全农村金融服务网络，加强基层金融机构的能力建设和风险管理能力，提高金融服务的覆盖范围和质量。
3. 推动技术创新：引入新技术和金融科技，提高农村金融的普及性和便利性。
例如，利用移动支付、大数据等技术手段，推动农村电商和农业产业链金融的发展，帮助农民解决融资难题。
4. 鼓励金融机构创新产品：鼓励金融机构创新金融产品，满足农村居民和农民经营主体的多样化金融需求，例如农村小额贷款、信用保障等。
5. 增加金融教育力度：加强农村金融知识普及，提高农民金融意识和金融素养，让农民能够更好地运用金融工具来提高生产经营效率和风险防范能力。
总之，未来农村金融改革需要政府、金融机构和农民共同努力，促进普惠金融发展，实现农村经济的可持续发展。
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普惠金融体系与和谐金融建设的思考
在统筹、协调的基础上，做到公平一致、对每一方的利益都要做到兼顾，其中包括金融供给方的利益，这就是和谐金融的核心原则。
而普惠金融体系是和谐金融的一种，与和谐金融原则更是密不可分。
普惠金融体系的构建我国金融领悟的学习进步很有帮助，与此同时更是对我国科学发展观的一种落实，所以，对普惠金融体系与和谐金融的建设也成了金融领域的一个重要课题。
标签：普惠金融和谐金融建设
一、普惠金融体系建设中需重视的几个问题
近些年，普惠金融体系在我国的受重视程度日渐升高，并得到了相关实践。
普惠金融的早型例子可以追溯到1993年：我国于1993年开始试办的小额信贷也是普惠金融的典型案例。
我国的相关试办地点早已显现出小额信贷在我国的市场不仅广阔，而且其生命力极强。
但是，在瞬息万变的金融市场，普惠金融体系的相关建设还存在着很多问题。
1.金融服务的定位异化
金融改革逐渐向商业化靠近，我国的金融服务也逐渐走向了定位异化。
资金的特性导致资金的流向呈现了由农村流向小型城市，再由小型城市流向大型城市的现象。
金融服务的对象也以大项目，大客户为主。
相对的，中小企业、农民等占我国绝大多数人口的群体则无法得到相关服务。
这种现象的出现，使得我国农村金融机构确实情况严重，甚至有的贫困地区出现金融服务“真空”的现象。
金融机构“嫌贫爱富”的特点，导致了我国经济发育的不平衡，同时扩大了各地区发展的两级化，造成马太效应。
虽然我国近些年对这种情况进行了政策补给，中央银行对弱势企业，贫困地区，相关人群进行了一定的扶持等等，但是由于贫困群体贷款的风险大，管理成本较高等一系列原因制衡了金融的均衡配置。
2.小额信贷机构服务客户单一
现阶段，我国的小额信贷都针对农村的贫困人口为主。
但是现在我国贫困人口的分布已经不仅是在农村，在我国基尼系数增大的背景下，贫富差距也不断拉大，城市也出现了贫困人口，他们也需要小额信贷服务。
与此同时，我国很多微小企业面临着融资方面的一些较大问题，并且，微小企业对地方经济的发展以及对就业率的增加都是有益处的。
这类型企业所需资金金额小，流动系数高，对贷款期限以及贷款利率都可以在一定程度上接受，几乎与小额信贷的契合度达到了百分之百。
但是，他们却不在小额信贷的服务范围内。
小额信贷客户的单一性对机构的分散风险性能造成了很大的阻碍。
3.小额信贷机构存在可持续发展问题
可持续发展指的是小额信贷机构由服务而产生的收益大于成本投入（其中包括运营成本和资金成本）。
只有收益大于投入成本才能实现相关机构的商业可持续发展。
现阶段，除去农村信用社以及占比例极少的一部分小额信贷机构之外，我国的小额信贷基本都面临着很多问题，其中资金制约是核心问题。
在资金问题中，资金渠道也是很多小额信贷所面临的重大问题。
出现这些问题的主要原因是小额信贷机构在扩大业务方面是不能利用低成本的储蓄的，同样也不能在银行进行商业性质的贷款。
绝大部分小额信贷机构的资金渠道是国际组织或者国外组织的扶贫贷款，这对资金是很大程度的制约。
二、发展普惠和谐金融建设的建议
要想将相对弱势群体金融服务方面有所改进，就需要不断的强化普惠金融的理念，将金融不断的改革，要通过不断的完善体系和创新相应的制度，来构建出一个和谐的金融服务体系，让广大人民群众都可以感受到金融改革发展所带来的益处。
1.完善普惠金融体系、创新相关制度
将我国的弱势金融体系很好的完善起来，第一个就是要创新，将金融组织体系推动运转起来，将相应的门槛降低，这样可以增加在贫困地区金融机构的市场数，积极的去鼓励和引导银行、境内外民间等资本到西部的农村进行投资，可以建设一些银行类的金融机构，适当的增加一些在较贫困地区的银行服务网点，积极的组织构建和发展银行、小额信用贷款的机构。
要将邮政储蓄银行在农村金融市场覆盖广、传播快的优势充分的发挥回来，将其真正的建设成社区银行，除此之外，还需要不断的加强社区银行和中国农业银行、农村信用社等金融机构的合作。
第二就是要发挥非正规金融的积极作用。
科学、合理的普惠金融体系脱离了非正规的金融是无法单独存在的，我们要不断的鼓励和支持农村金融的发展，要通过不断的建立健全相关的法律法规，让广大的农民群众知道，在农村借贷是合法的，要规范的管理好农民群众的借贷关系，来满足中小企业和相对弱势群体的融资需要。
第三要不断的完善相关的服务体系，如建立一些支持普惠金融发展的担保体系、保险体系、行业协会、技术与培训组织等等。
2.要推进小额信贷的持续发展
为了可以让更多的商业银行，尤其是城市当中的一些商业银行和农村信用社等金融服务行业，可以享受到很多的小额信贷产品和服务，我国需要尽快的建立并持续发展小额信贷的机构，这样就会让更多人民群众的资金可以为低收入的、小型的企业提供更好的金融服务。
第一，要让与小额信贷有关的金融机构有一个合法的地位。
要建立一些有关于信贷方面的规章制度，要鼓励并支持人民群众的资金、正规的金融结构进入小额信贷的市场。
第二，当地政府要给小额信贷的自主性。
一贷款就会有利率，谁都不想將自己的资金无条件的借给陌生人。
利率是具有不确定性的，有一定的风险。
对于小额信贷来说，贷款的金额要比正规的商业银行的所贷款的资金少，但是在经营方面的成本很高，因此必须要使得小额信贷机构的利率在索取上高于正规的商业银行利率，才可以让小额信贷持续的发展
下去。
第三，要加大政策扶植力度。
当地政府的公共财务上必须要为发展落后、产业相对弱势的企业以及一些无力干活的人提供帮助。
在普惠制金融的发展过程当中，要不断的加强财政和金融政策的协调有序的配合。
第四，不要对小额信贷机构有过多的干预。
减少政府对小额信贷的干预，可以让小额信贷机构走可持续发展的道路，让小额信贷机构可以有自我发展的能力。
结语
除此之外，政府需要营造优质稳定的经济氛围，同时需要引起对经济的可持续发展的重视。
在协调经济稳定的基础上保持较低的通货膨胀率以及物价的相对稳定，并且对第三产业要真抓实干，这样就很大程度的解决了就业问题，缩小了地域间的经济差距，从而提高贫困个体和小企业的承受风险的能力。
参考文献
[1]潘功胜.关于构建普惠金融体系的几点思考[J].大众理财顾问，2015
[2]温泉.大力发展小额信贷推广普惠金融服务——对建立农村普惠金融体系的思考[J].经济视角，2011
[3]许燕娜，陈青松.商业银行参与普惠金融体系建设的思考[J].甘肃金融，2011。