关于构建普惠金融体系的几点思考
2024年普惠金融业务心得体会
2024年普惠金融业务心得体会首先，普惠金融改变了传统金融服务的格局。
以前，传统金融机构主要服务于有较高财富积累的客户，而对于普通群众来说，金融服务往往较为有限。
然而，普惠金融的出现打破了这种局面，使更多的人能够享受到金融服务的便利。
普惠金融通过创新的金融产品和服务模式，将金融服务延伸到更广泛的人群中，尤其是那些传统金融机构无法满足需求的人群，如小微企业主、农村居民和低收入家庭等。
通过普惠金融，这些人群可以获得更多的金融支持，推动个人和社会的发展。
其次，科技创新是普惠金融业务发展的关键。
在2024年，科技已经深入到普惠金融的方方面面，为行业带来了巨大的变革。
首先，金融科技的兴起使得普惠金融业务更加高效和便捷。
通过手机App和互联网等技术手段，普惠金融机构与客户的互动更加灵活，客户可以随时随地通过手机进行金融交易和查询。
其次，大数据和人工智能的应用使普惠金融业务更加精准和风控更好。
通过分析海量的数据，普惠金融机构可以更准确地了解客户的需求和风险，为其提供个性化的金融服务。
此外，区块链技术的应用也为普惠金融领域带来了更高的透明度和安全性。
总之，科技创新为普惠金融业务提供了强有力的支持，推动了行业的发展与创新。
再次，普惠金融业务需要大力加强金融素养教育。
尽管普惠金融的发展为更多人带来了金融的便利，但同时也存在一些挑战和风险。
一些人因为缺乏金融知识和技能，在使用普惠金融服务时容易陷入风险，如不懂得如何管理借贷、不了解投资风险等。
因此，普惠金融机构需要加强金融素养教育，帮助客户提高金融知识和技能。
通过培训和宣传活动，普惠金融机构可以提高客户的金融素养水平，使其能够更好地利用金融工具实现个人和家庭的财富增长。
最后，普惠金融业务的可持续发展需要政府和社会各界的合作。
普惠金融业务的发展涉及到政策、法律、监管等多个方面的因素。
政府需要制定相关政策和法规，为普惠金融业务提供有力的支持和保障。
同时，监管部门也需要加强监管，确保普惠金融业务的合规性和稳定性。
农村普惠金融问题相关思考
农村普惠金融问题相关思考农村普惠金融是指为农村地区提供金融服务的一种机制，其目标是改善农村居民的金融环境和金融服务水平，推动农村经济发展和农民增收。
在实践中，农村普惠金融依然面临着一些问题和挑战。
下面将对农村普惠金融问题进行相关思考。
农村普惠金融缺乏有效的市场机制。
传统上，农村金融服务主要由国有银行和农村信用社提供，这导致了金融资源的集中和服务的不平衡。
由于市场竞争不充分，农村金融机构缺乏创新和动力，无法满足农民多样化的金融需求。
农村普惠金融缺乏专业化的人才支持。
农村金融的发展需要拥有专业化知识和技能的人才支持，但农村金融从业人员普遍素质不高，缺乏金融知识和专业技能，无法提供高质量的金融服务。
农村金融从业人员普遍缺乏创新精神和服务意识，导致金融服务质量低下。
农村普惠金融缺乏风险管理机制。
农村金融服务风险较大，主要包括信用风险、市场风险和操作风险等。
由于缺乏有效的风险管理机制，农村金融机构风险较高，很难有效控制风险并保护农民的利益。
由于缺乏风险管理能力，农村金融机构往往需要依靠政府支持来应对风险，增加了财政负担。
农村普惠金融缺乏可持续发展机制。
农村金融服务一直依赖政府的支持和引导，缺乏自身发展的动力和机制。
农村普惠金融机构往往无法实现盈利或获得合理的回报，导致其难以长期稳定发展。
农村金融服务面临着利益冲突和政策制约等问题，限制了其可持续发展的空间。
针对以上问题，可以从以下几个方面进行改进。
需要建立健全农村金融市场体系，提高市场竞争和服务水平。
可以尝试引入其他金融机构，如互联网金融机构和小额贷款公司等，增加金融服务的多样性和选择性。
要加强对农村金融机构的监管和约束，促进其创新和发展。
要加强农村金融人才培养和管理。
可以通过加强对农村金融从业人员的培训和教育，提高其金融知识和专业能力。
要建立激励机制，吸引和留住金融人才，推动农村金融服务的提质增效。
要加强农村金融风险管理和监测。
可以建立完善的风险管理机制，加强风险预警和防范措施。
农村普惠金融问题相关思考
农村普惠金融问题相关思考随着城乡经济社会的不断发展，农村普惠金融成为了一项被广泛关注的改革事业。
然而，在当前农村普惠金融问题中，尚存在着不少困境和挑战，需要我们进一步理性思考。
一方面，目前农村普惠金融体系依然不够健全完善。
尽管在政策层面一直有所加强，但这些政策体系的贯彻落实并不够严格。
同时，金融机构进入农村市场的进程缓慢，即使进入到农村市场中，也没能够真正扎根于当地，而是根据市场需求进行了一定的调整。
另一方面，则是在农村金融管理中，存在一定的理念和方法上的误区。
由于传统观念的熏陶，许多农民并没有充分认识到金融市场的重要性，很多地区的金融知识也需要加强。
在实践中，许多农村金融机构也缺乏必要的风险控制和监管手段，存在着过分追逐短期利益的问题。
针对这些问题，首先需要进一步推进普惠金融改革。
政府部门应加强对金融机构的监管，对那些未能达到规范标准的农村金融机构进行整顿。
同时，还可以加强对农村金融人才的培养，从而为金融服务农民的工作提供更强的人才支持。
其次，需要强化金融文化建设。
政府、学校和金融机构应当共同合作，通过各种形式的宣传教育，向农村居民普及金融知识，提高农民的金融素养。
最后，需要建立健全的风险控制机制。
农村金融机构要充分认识到风险的存在，并在日常工作中，采取科学、合理的风险控制手段。
同时，可以加强对农村金融机构的信用评估和监管，对风险较高的机构进行必要的整顿和处罚。
总之，农村普惠金融问题涉及方方面面，需要综合考虑不同因素，寻找长期适合于农村发展的金融改革路径。
只有真正推进农村普惠金融改革，才能更好地促进农村经济的稳定发展，实现城乡经济文化等方面的协调发展。
农村普惠金融体系建设的思考与建议
农村普惠金融体系建设的思考与建议
城乡发展失衡、差距日趋扩大是当前我国统筹城乡发展进程中存在的突出矛盾。
这一矛盾在金融资源占有方面体现为：当大企业和中高端个人客户在享受现代商
业银行全方位金融服务的同时，仍有部分农村地区的居民无法顺畅地获到存、取、汇等最基本的金融服务。
如
何尽快缩小城乡居民金融资源享有差距，让所有人都平等地享受金融服务，成为涉农金融机构服务“三农”的重点、焦点和难点。
在这一背景下，普惠金融应运而生。
一、发展农村普惠金融的积极意义
1。
农村普惠金融问题相关思考
农村普惠金融问题相关思考
随着我国经济的发展，农村地区的普惠金融工作也取得了一定成效。
然而，仍存在很多问题亟待解决。
首先，农村普惠金融的金融机构还不足够多，金融资源配置和利用不够合理。
农村金融市场过于分散，而农民却缺乏金融服务意识。
因此，需要加强对农村金融市场的调查研究，建立健全农村金融市场体系，优化金融资源配置和利用。
其次，目前农村金融服务主要集中在信贷服务，而其他服务如储蓄、投资、保险等方面还存在很大的空间。
农村居民对这些服务的需求越来越多样化，金融机构应该结合农民实际需求，提供多元化的金融服务。
第三，农村普惠金融的服务模式还需要改进优化。
如何将金融服务的门槛降低，让更多的农民能够得到实惠，需要金融机构持续进行技术创新和服务创新。
建立普惠金融服务的有效机制，加强对贫困户、农民合作社等薄弱环节的支持和保障，促进贫困地区脱贫致富。
第四，存在信息不对称的问题。
大部分农民缺乏对金融知识的了解，金融机构缺乏对农民实际需求了解的渠道。
因此，需要加强农民金融素养的提升，加强金融机构与农民之间的沟通和交流，建立起双方之间的互信机制。
第五，金融机构的资金成本较高。
农村金融市场需求相对不足，但资金成本却较高，这导致了农村金融市场的发展相对滞后。
因此，需要政府部门发挥引导作用，促进农村金融市场的健康有序发展，减少金融机构的资金成本压力，提高农村金融市场的竞争力。
总之，农村普惠金融问题仍然需要持续关注和加以改进。
政府、金融机构和广大农民应共同努力，促进农村金融市场更好的发展。
普惠金融模式的实践与思考
普惠金融模式的实践与思考近年来，普惠金融成为了国内令人瞩目的金融业态之一。
普惠金融的主要特点是面向小微企业和普通群众，以利用现代技术手段，提供全方位的金融服务为核心，打破了传统金融机构的地域限制和时间限制，降低了融资成本，提高了金融服务的普及率。
那么，普惠金融模式的实践与思考究竟能为中国金融市场带来怎样的巨大变化呢？首先，普惠金融的兴起得益于移动互联网。
随着智能手机的普及，全国每个角落的人们都有了与外界交流的新方式。
同时，互联网的发展，通过移动支付、定位技术等，为普惠金融的“场景金融”做了大量的铺垫。
这也意味着，普惠金融将促使现代金融业朝向以用户为中心、以科技为支撑、以数据为基础、以全场景为依托的发展方向。
然而，在普惠金融实践中，尚存在不小的问题。
首先，普惠金融面临的风险是一大问题。
目前，普惠金融企业出现的违规违法行为较多，有的公司甚至饱受“套路贷”等丑闻的困扰。
其次，普惠金融对于金融机构的压力较大。
让银行和保险公司丧失少量利润，从而让小微企业和普通人能够享受到更多的金融服务，但是在现实中，银行和保险公司多数情况下依然利润丰厚。
再次，普惠金融的客户群体是弱势群体，是对金融认知水平、风险承受能力等都较为薄弱的客户，这就要求普惠金融对自身的话语权、信息披露等方面加强监管。
对此，普惠金融市场需要加强资本市场的监管和合规化建设。
普惠金融市场流动性强、风险大、前瞻性强，需要建立激励机制，也离不开规范、公正、透明的环境和法规。
其次，普惠金融模式的实践与思考还需注重“场景金融”的建设。
该模式的核心是以情景化需求为导向，推动金融服务的场景化、智能化和网络化，积极探索大众娱乐、文化旅游、家政服务等实际各种需求，开发全新的金融产品和服务、赋能实体经济，提高企业和个人的融资能力和效率，降低融资成本，让金融走进百姓生活，为人民群众提供优质、普惠、安全的金融服务。
除此以外，普惠金融模式的实践与思考还需要注重支持小微企业发展。
关于构建普惠金融体系的几点思考
３
《 上 海金 融） ） ２ ０ １ ５年 第 ４期
论 上 的 问题亟需 厘 清 。
一
进 入 下行 阶段 小 微 企业 更 易 出 现各 种 经 营 困难 。 原材 料 价格 上 涨 ．劳 动力 成本 上 升 ，市 场需 求 下
是 容易 把 普 惠 金 融 等 同于 政 策 性金 融 甚 至
第 二财 政 ． 过度 强 调 社会 性 ， 忽视 市 场 原 则 和 可持
续性 。普 惠金 融 固然 主要 针对 弱势 群 体 ， 少 不 了各
降， 企业 应 收 账 款 和坏 账 率 的上 升 等 ， 最 后都 会表
现或 归 结 为财 务 问题 或 资 金 问题 。而 在 经 济 下行
种 政 府性 资金 和社 会 捐 赠 支 持 。但 这 并 不 等 于不 要 财 务 可持 续 性 。从 国际 实践 看 ， 上世纪 ７ Ｏ年代
腐 败丛 生 的惨 痛教 训 。比如 ， 印度 以捐 赠和政 府 支
持为 主 的 开发 性 银 行 ， 由于 过度 强 调 政 策性 ， 一 度
的普 惠性 。不仅 仅 是 看 它 的融 资 需 求 是不 是 能 够
得到满足 ， 也需要包括存取款 、 转账 、 支 付 等 等 基
础 金融 服 务 。
农村普惠金融问题相关思考
农村普惠金融问题相关思考随着中国农村改革开放的不断深入，农村经济的发展也取得了长足的进步。
农村金融体系的建设仍然存在着一些问题，如信贷难、资金成本高、金融支持不足等。
这些问题不仅制约了农村经济的发展，也影响了农民的生产生活。
如何构建一个健全的农村普惠金融体系成为了当前急需解决的问题。
农村普惠金融问题的根源在于金融资源的匮乏。
相比城市，农村地区的金融资源相对匮乏，金融机构和金融产品种类较少，金融服务的体系不够完善。
由于这种不平衡，导致了农村地区的金融需求无法得到有效满足。
应该加强对农村金融资源的投入，扩大农村金融服务的覆盖面，提高理财产品的种类和质量，切实增加农村金融产品的创新力度，为农村居民提供更加多样化的金融服务。
农村普惠金融问题还存在着金融机构的布局不合理和服务薄弱的特点。
目前，大部分农村金融机构的服务都是以县城为中心，离农村地区较远，导致了农民难以享受到金融服务。
由于农村地区的经济和教育水平相对较低，很多农民对金融产品和服务的认知和需求都比较模糊，因此金融机构在农村地区的服务质量和广度都比较薄弱。
为了解决这一问题，我们应该加速推进农村金融机构的网络布局和服务体系的建设，尤其是要加强对农村金融机构的扶持和引导，鼓励农村信用社、村镇银行等金融机构加大服务力度，为农村居民提供更加全面的金融产品和服务。
农村普惠金融问题还包括农村居民的金融知识和意识水平相对较低。
在推进金融普惠的过程中，我们还需要加强对农村居民金融知识的宣传和教育，提高农民的金融知识水平和风险意识。
只有当农村居民拥有了一定的金融知识和风险意识之后，才能更加主动地参与到金融活动中，为自身的生产和生活提供更有效的金融支持。
需要通过开展金融知识宣传活动、推进金融科普教育等措施，提高农村居民的金融素养，促进农村金融普惠的程度。
充分认识到农村普惠金融问题的严重性和紧迫性，应该采取一系列的有效措施加以解决。
要加大对农村金融资源的投入力度，扩大农村金融服务的覆盖范围，提高金融服务的质量和效率。
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关于构建普惠金融体系的几点思考
作者：潘功胜
来源：《大众理财顾问》2015年第12期
当前，普惠金融不仅是一个研究热点，也是一项重要的政策取向。
“发展普惠金融”不仅仅是金融问题、经济问题，也是社会问题、政治问题，对促进金融服务实体经济、推动社会和谐发展具有重要的战略意义。
近年来，中国的普惠金融服务取得了一些积极的进步，但仍是中国金融的薄弱环节，与经济社会发展的要求和社会的期望有很大的差距。
1 普惠金融的本质
普惠金融的概念是在2003年12月由联合国提出的，随后，在2005年联合国倡议的“国际小额信贷年”活动中，“普惠金融”的概念获得广泛使用。
在此后至今的近10年间，普惠金融日益发展成全球范围内的一项重要金融实践。
普惠金融旨在建立有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，强调通过加强政策扶持和完善市场机制，为弱势群体提供平等享受基本金融服务的机会与权利，不断提高金融服务的可获得性。
因此，普惠金融的本质至少应包含以下几个题中之意：一是所有家庭和企业都能以合理成本获得金融服务；二是金融服务具有竞争性，能够为消费者提供多样化的选择；三是金融机构稳健运行，要求内控严密及接受市场监督和审慎监管；四是金融业可持续发展，确保能够长期提供金融服务。
2 发展普惠金融需厘清的几个误区
普惠金融目前在我国还是一个新生事物，发展普惠金融涉及面广，情况复杂，针对如何发展普惠金融，金融业界和理论界尚存争议，有一些认识论上的问题亟须厘清。
2.1过度强调普惠金融的社会性
容易把普惠金融等同于政策性金融甚至第二财政，过度强调社会性，忽视市场原则和可持续性。
普惠金融固然主要针对弱势群体，少不了各种政府性资金和社会捐赠支持，但这并不等于忽略财务可持续性。
从国际实践看，20世纪70年代普惠金融发展的早期，世界银行等组织在亚非拉国家大量“微贷项目”，都有过资金使用低效浪费、腐败丛生的惨痛教训。
比如，印度以捐赠和政府支持为主的开发性银行，由于过度强调政策性，一度沦为滋生腐败的温床，优惠利率贷款被村庄权势人物挪用，真正需要支持的贫困人群得不到贷款。
早期的孟加拉乡村银行也经历过“慈善”金融的失败。
大量案例使国际社会形成共识，微型金融、普惠金融不能单纯依靠政府补贴和政策支持，同样应以发挥市场作用为主，走保本微利的可持续发展道路。
2.2相对忽视普惠金融的风险
容易把普惠金融等同于过高的融资满意度，对风险相对忽视。
普惠金融也是金融，而且主要是针对风险承担能力较差的弱势群体，交易成本也比较高，风险实际更大。
如果不顾条件，一味追求政策宽松，降低信贷标准，甚至搞运动式普惠，效果可能适得其反。
2008年国际金融危机爆发之前，印度、巴基斯坦、孟加拉、尼加拉瓜、波黑和摩洛哥等国出现的小额信贷危机，根本原因在于政府企图在短期内快速提升融资满意度，盲目开展“全民小贷行动计划”，最终诱发危机。
过高的融资满意度可能会产生错误的政策导向，如导致企业盲目扩张、助长投机活动等，也不利于银行防范道德风险。
从这个角度讲，保持松紧适度的融资环境对小微企业的发展是具有促进作用的。
但过度宽松的融资条件可能反而会将小微企业送上不归路。
经济周期一旦进入下行阶段，小微企业更易出现各种经营困难。
原材料价格上涨，劳动力成本上升，市场需求下降，企业应收账款和坏账率的上升等，最后都会表现或归结为财务问题或资金问题。
而在经济下行时期小微企业获得现金流的其他渠道也会衰竭，这都导致其对银行的资金需求会相应放大。
与此同时，银行风险偏好上升，融资条件收紧，造成小微企业融资供求矛盾进一步紧张。
此外，衡量金融的普惠性，不仅仅是看它的融资需求是不是能够得到满足，也需要包括存取款、转账、支付等基础金融服务。
2.3忽视普惠金融供给的多样性
容易把普惠金融的供给等同于正规金融甚至银行信贷，忽视供给的多样性。
不同的市场主体，不同发展阶段的企业，融资渠道和方式有差异是正常的，农村家庭、初创期企业在银行难以借款，更多要靠熟人借贷和民间融资。
农村家庭通过民间金融满足了需求，是正规金融的有益补充，同样也是普惠金融。
世界银行、二十国集团在普惠金融的定义中，也十分强调供给的包容性和多样性，正规金融和民间金融、传统金融和新金融、银行与非银行，都是实践中普惠金融的供给主体。
另一种常见的认识误区是没有合理区分小微企业不同发展阶段的融资问题。
企业的生命周期分为初创期、成长期、成熟期等几个阶段，不同阶段的融资渠道应该有所差异。
初创期的企业可能只能拿自己的钱，熟人朋友借的钱，或者是风险投资，这个阶段向银行借贷是非常困难的，这在世界各国都是如此。
随着企业走向成长期、成熟期，债务融资比例可能会上升。
因此，建立一个多样化的融资体系，多层次的资本市场，规范民间融资的发展，适应不同成长阶段企业融资的需要，对于小微企业的发展十分重要。
2.4对普惠金融过于政治化
存在一种过于政治化的观点——认为银行的经营者过于追逐利润，思想觉悟不高。
这类质疑和批评至少对我们有如下启示：一是作为一个负责任的商业组织，需要在追逐商业利益和社会责任之间达到一种平衡；二是商业银行的内部绩效评价体系要体现这样一种平衡；三是商业银行的内部授权体系不能妨碍微型金融的发展。
随着越来越多的市场主体金融机构进入市场，市场竞争越来越充分，从商业银行的角度来说，发展小额金融，也应该成为其自身发展战略的重要组成部分。
2.5普惠金融是整个经济体制转型滞后的反映
从更为广泛的视角看，小微企业、“三农”融资难、融资贵实际也是整个经济体制转型滞后的反映。
一直以来，地方政府过度偏好经济发展和过度依赖银行融资、国有企业的预算软约束等问题造成银行的贷款偏向大企业、大项目。
相比小微企业和“三农”，政府融资平台、国有企业对银行贷款的争夺更具有竞争力。
大项目、大企业的相对优势削弱了小微企业的融资能力，实际上在市场上对小微企业和“三农”的金融服务形成了挤出效应。
尤其在宏观经济环境偏紧的时期，考虑到银行的风险偏好、维护大客户关系的行为偏好等因素的共同作用，大项目、大企业相对小微企业的优势更加显著，导致小微企业和“三农”金融服务的供求矛盾更加突出，资金可获得性进一步下降。
降低地方政府过度经济发展偏好，地方政府融资机制改革十分必要；继续推动国有企业改革，使其成为具有较强约束力的市场主体，强化对地方融资行为和国有企业融资行为的财务约束，改善社会资金的供求关系结构，提高资金资源的配置水平，提升微型金融服务供给的可得性。
3 推动普惠金融持续发展的几点建议
为进一步推动我国普惠金融的可持续发展，需要从全局角度制定普惠金融的发展战略。
3.1完善顶层设计
明确普惠金融发展的目标和改革的路线图，建立更具包容性，面向“三农”和小微企业的普惠金融体系，实现要素服务和保障在城乡之间的均衡配置。
3.2创新普惠金融市场体系
鼓励金融机构创新基于农村各类产权的金融产品，有效盘活农村存量资产。
支持小微企业依托多层次的资本市场融资，继续扩大中小企业发行各类债券的规模。
建立一个多渠道、广覆盖、严监管、高效率的股权融资市场，健全完善适合创新型、成长型企业发展的制度安排，为处于不同生命周期的企业和不同风险偏好的投资者提供灵活、多元化的投融资服务，培育私募市场，鼓励和引导创业投资基金支持中小微企业发展。
大力发展涉农、涉小保险产品，增强保险对“三农”和小微企业的覆盖面和保障能力。
3.3完善普惠金融的组织体系
大力发展贴近市场和微观经济主体的小型金融机构，建立大中小型金融机构并存的普惠金融机构体系，切实降低金融服务的成本和费用，优化金融机构准入，在加强监管的前提下，加快推进具备条件的民间资本发起设立小微金融机构，促进市场竞争，增加金融供给。
3.4建立普惠金融政策保障体系
针对目前中西部落后地区金融服务不足的情况，继续实施差异化的货币信贷政策，发展县域综合金融服务平台，针对偏远地区、农户和小微企业等弱势群体的信用信息、融资担保、支付结算等各类金融需求，建立综合政策保障体系。
建立融资担保基金和政府背景的融资性担保公司；发展中国的征信市场。
3.5加强金融消费者保护和教育
妥善处理金融消费纠纷，保护弱势群体在获取金融服务过程中的合法权益，加强金融知识的普及与宣传，提高国民金融素质。
发展普惠金融是一项关乎我国经济结构调整和发展方式转型、关乎人民福祉的伟大事业；是一项需要各级政府、监管部门、金融机构和社会各界共同关注和参与的系统工程。
建立包容多种金融机构、金融机制、金融工具和金融服务的普惠金融体系，公平合理地分配金融资源，坚持普惠金融的理念，坚持民生金融优先，让改革和发展的成果更多更好地惠及所有人群、所有地区。
（节选自《IMI研究动态》2015年第41期）
收稿日期：2015-11-06。