银行普惠金融服务体系建设存在的问题及建议
数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究
数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究数字普惠金融是指利用数字技术手段来提供金融服务给广大普通民众的一种金融模式。
它是以普惠金融为基础，通过数字技术提高金融服务的覆盖范围和效率，为更多的人提供更好的金融服务，最终实现经济社会的可持续发展。
随着科技的不断发展，数字普惠金融已经成为众多国家和地区的金融改革方向之一。
然而在数字普惠金融发展的过程中，也面临着一些问题和挑战，需要加以解决和应对。
本文将分析数字普惠金融发展中所面临的问题，并提出相应的对策。
一、面临的问题1.信息不对称在数字普惠金融中，很多借款人和投资者并不具备丰富的金融知识和信息获取渠道，导致信息不对称的情况较为普遍。
这种情况容易导致投资者对金融产品的风险认知不足，借款人对借款条件的理解不清，从而增加了金融交易的不确定性和风险。
2.监管政策不够完善数字普惠金融是一种新兴的金融模式，相关的监管政策相对不够完善，容易出现监管真空地带，给不法分子提供了可乘之机。
由于数字普惠金融的跨境特性，各国的监管体系也存在很大的差异，导致金融监管的困难。
3.风险管控不足数字普惠金融采用了很多新型的金融科技手段，尤其是大数据、人工智能等技术，虽然提高了金融服务的效率，但也增加了风险管控的难度。
一旦技术出现失误或被黑客攻击，可能会造成严重的金融风险。
4.隐私和数据安全问题数字普惠金融的核心是对大量的个人金融数据进行采集和分析，以实现精准的金融服务。
个人隐私和数据安全问题成为数字普惠金融发展中一个不容忽视的难题。
一旦个人金融数据泄露，将对个人利益造成巨大损害。
5.技术普及不足在一些欠发达地区和落后地区，由于基础设施和经济条件的限制，数字普惠金融的技术应用并不普及，即便有相关的金融产品和服务，也无法覆盖到这些地区的大多数人群，导致数字金融普惠性的问题。
二、对策研究1.加强金融知识普及和教育针对信息不对称问题，可以加强对普通民众的金融知识普及和教育，提高其金融素养和风险意识。
贵州省数字普惠金融发展现状、问题及对策
贵州省数字普惠金融发展现状、问题及对策刘明轩摘要：本文首先对贵州省近年来发展数字普惠金融的现状和优秀案例进行盘点，其次给出该省发展数字普惠金融过程中遇到的瓶颈和问题，最后结合实际，对于贵州省发展数字普惠金融的未来进行展望和提出相应的建议。
关键词：数字普惠金融；贵州省；农村；脱贫攻坚；乡村振兴党的二十大报告指出要加快构建新发展格局，着力推动高质量发展。
其中更进一步提出要全面推进乡村振兴，坚持农业农村优先发展。
二十一世纪第二个十年以来，贵州省在党中央“全面奔小康”“坚决打赢脱贫攻坚战”等指导思想下，大力发展农村数字普惠金融，取得了一系列卓越进展的同时也不可避免地面临着一些问题。
一、对普惠金融概念的界定对于普惠金融这一概念，最初的解释为：政府和金融机构，在有限和能够承受的成本之下，对社会中有相应需求的各个阶层人士提供恰当的金融服务。
2015年，这一理念首次在我国官方发布的文件中出现，普惠金融的实施前提有两个，分别是可持续发展原则和机会平等原则，而其宗旨是让老年人、残疾人、农民、贫困地区人民和小微企业等享受到更广泛的金融服务。
二、贵州省普惠金融现状和发展成就（一）普惠金融需求方现状1.个人需求主要集中于中期和长期小额贷款方面贵州省少数民族和农村人口占到了很大比例，因此很有必要关注少数居民地区和农村人口对于普惠金融的具体需求。
储蓄、保险和信用贷款分别是居民个人最主要的金融需求，而与前两者相比，农村及少数民族地区居民个人显然对于信用贷款的需求更为旺盛。
通过信用贷款，贵州农村地区居民可以将资金用于自身长远发展方面，实现收入来源的多样化和长期化。
2.小微企业贷款需求逐步放缓贵州省小微企业的普惠金融服务主要由贵州农信社提供，而这些小微企业包括个体工商户和合伙企业等。
2012年至2020年《贵州年鉴》的数据显示，从2012到2017年，贵州省小微企业的贷款余额呈逐年上涨趋势，但从17年到20年这三年间，小微“涉农”企业总贷款数量却停滞不前，这也说明了近年来贷款需求的逐步放缓。
我国普惠金融发展存在的问题和对策建议
我国普惠金融发展存在的问题和对策建议随着我国经济的不断发展和人民生活水平的提高，普惠金融逐渐成为了各级政府和金融机构关注的热点，但它在发展过程中还面临着一些问题，本文将从四个方面分析现有的问题并提出对策建议。
当前，我国普惠金融的发展模式主要依靠政府推出的扶持政策和发放的贷款，这种模式存在一些问题。
一方面，政府推出的扶持政策存在局限性，不能覆盖所有使用者；另一方面，银行贷款的利率偏高，对用户的吸引力不够。
针对这些问题，有以下对策建议。
一方面，政府可以在普惠金融政策制定上更加灵活，在扶持政策的实施中更加注重落实和效果，并且可以运用科技手段智能化地识别符合条件的用户进行扶持，以更好地发挥政策优势；另一方面，银行可以通过降低利率、提高服务品质增强客户粘性，实现更稳固的用户群体。
二、普惠金融的产品创新不足由于技术手段的进步，普惠金融机构可以在产品设计上进行更多的创新来迎合不同用户的需求，但目前普惠金融产品创新不够丰富，不能满足不同用户的需求。
为解决这一问题，普惠金融机构可以从需求切入，明确用户的各种需求，在产品设计上做到定制化，同时借助科技手段不断更新和改进产品。
三、普惠金融的风险管理不完善如同所有金融产品一样，普惠金融产品也会面临一定的风险，并且容易招致用户资金损失，由此导致用户对商品的失去信心，限制了普惠金融的发展。
然而，普惠金融机构目前的风险管理措施并不完善。
为应对这一问题，普惠金融机构应采取更多有效的风险管理措施，如奖励机制、核查和监管机制等，以提高风险管理的效果和减轻用户资金损失的风险。
四、普惠金融资源分配不均普惠金融的整体发展仍然存在区域和行业的不平衡，一些地区和行业的普惠金融资源总量较少。
例如，农村地区的普惠金融相较城市的发展还不够充分，导致了资源分配的不均衡。
要解决这一问题，需要加大普惠金融的资源投入，尤其是对于落后地区和行业，政府应该加大对其的扶持力度，将更多的金融资源注入这些地区，从而加强普惠金融的分配均衡。
普惠金融发展存在的问题及对策研究
现代经济信息普惠金融发展存在的问题及对策研究何国放 中国建设银行江西省分行摘要：我国已经将发展普惠金融、构建多层次的金融服务体系作为“十三五”规划期间国民经济和社会发展的战略重点。
普惠金融改变了我们传统单一扶贫的惯性思维，意在将被现有金融体系排斥的低收入人群、弱势群体纳入到金融服务的范围之内，使他们可以享受经济增长、社会发展带来的红利，同时对解决中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题以及推动社会和谐发展具有重要意义。
本文揭示出我国普惠金融发展过程中存在的不足，并针对我国普惠金融发展过程中存在诸多问题，从配套机制、组织体系、生态体系方面提出建议。
关键词：普惠金融；金融服务；配套机制；组织体系；生态体系中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)003-0298-02普惠金融是指以可以负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。
我国高度重视普惠金融的发展，“普惠金融”这一关键词已经连续三年出现在政府工作报告之中，发展普惠金融、构建多层次的金融服务体系也被写入“十三五”规划。
我国金融二元结构根深蒂固，大量小微企业、农业人口游离于传统大型金融机构金融服务范围之外。
而小微企业、农业人口等难以获得金融服务的“金融弱势群体”恰恰又是最需要资金支持的群体。
提出普惠金融，目的就是要服务实体、精准扶贫。
普惠金融也称为包容性金融，其核心是为所有阶层与群体的社会成员提供有效、全面的金融服务，尤其为传统金融忽视的农村、城乡贫困群体及中小企业提供机会均等的金融服务，有效的解决贫困人群脱贫。
本文着重分析我国普惠金融发展过程中存在的不足以及存在的诸多问题，并从配套机制、组织体系、生态体系方面对我国普惠金融发展提出了建议。
一、普惠金融发展存在的不足和面临的问题１．普惠金融配套机制建设滞后一是顶层设计有欠缺。
十九大以前关于普惠金融的论述是一个原则性与方向性的表述，目前国家对普惠金融发展的目标原则、模式路径、市场体系、法制保障及监管评估等还缺乏全局性、系统性和可操作性的安排。
农村普惠金融发展问题及策略研究
农村普惠金融发展问题及策略研究随着中国农村经济的快速发展和城乡融合的加速推进，农村普惠金融正日益成为农村经济发展的重要支撑。
与城市地区相比，农村普惠金融发展仍然存在着一系列问题和挑战。
本文将对农村普惠金融发展中的问题进行深入分析，探讨相应的发展策略，以期为农村普惠金融的进一步发展提供参考。
一、农村普惠金融发展中的问题1. 金融资源分配不均农村普惠金融资源主要集中在县城及以上城市，并且大部分金融资源都流向了城市地区，导致农村地区的金融资源相对匮乏。
由于缺乏金融资源的支持，农村居民在创业、农业生产等方面面临着较大的困难，这也制约了当地农村经济的发展。
2. 金融产品不够多样化在目前的农村普惠金融体系中，相对于城市地区，农村地区的金融产品种类相对较少，大多数农村金融机构只提供基本的贷款、储蓄等服务，缺乏多样化的金融产品可供选择。
这给农村居民的金融需求带来了不便，也影响了农村经济的多元化发展。
3. 金融服务水平不高由于地域落后和信息不对称等原因，农村金融机构的服务水平普遍较低，服务质量无法与城市地区相媲美。
一些农村金融机构缺乏专业化的人才和高效的管理体系，导致其无法满足农村居民多样化的金融需求，造成了一定程度上的金融资源浪费和金融服务不足的问题。
4. 风险控制不到位由于农村金融市场的不成熟和基础设施的滞后，农村普惠金融市场存在较大的信用风险和市场风险，尤其是一些小型农村金融机构由于风险控制不到位，导致了一些不良债权的增加，进一步导致了行业的不健康发展。
以上问题的存在制约了农村普惠金融的发展，而如何破解这些问题将是当前农村金融发展的关键所在。
1. 完善金融机构布局针对农村金融资源分配不均的问题，可以采取一系列措施改善金融机构在农村地区的布局。
鼓励大型金融机构在农村地区设立网点，提供更多元化的金融服务，同时引导合作社、小额贷款公司等多种形式的金融机构进入农村市场。
可以提高对农村金融机构的政策支持力度，鼓励其扩大农村金融服务范围，增加金融资源供给，助力农村经济的发展。
金融行业存在的问题及整改建议
金融行业存在的问题及整改建议一、引言金融行业作为国民经济的核心部门之一，在推动经济发展和社会进步方面发挥着重要作用。
然而，随着金融市场的不断发展，也暴露出了一些问题和风险。
本文将从金融行业存在的问题出发，提出相应的整改建议，以促进金融行业健康持续发展。
二、问题分析1. 信任危机：金融行业多次发生丑闻和风险事件导致公众对其信任度下降，如2008年全球金融危机以及各类欺诈案件等。
2. 监管缺失：监管体系对新兴金融市场与创新产品缺乏有效监管，容易产生监管真空区域。
3. 风险管理欠佳：某些金融机构对于风险管理和内控体系建设不够重视，导致系统性风险可能在危机时爆发。
4. 不平衡的利益关系：由于信息不对称等原因，消费者与金融机构之间的利益关系不平衡，容易导致消费者权益受损。
三、整改建议1. 加强金融监管机构的职责与能力（1）提高对金融机构的准入门槛和资本要求，从源头上防范风险。
（2）加大对新兴金融市场和创新产品的监管力度，并建立健全相关规定与制度明确监管职责。
（3）完善监管机构之间的信息共享与合作，形成跨局部、多层次的监管合力。
2. 强化风险管理与内控体系（1）金融机构应建立完善的风险管理与内控制度，包括风险识别、测量、报告和处置等环节。
（2）促使金融机构设立独立的风险管理部门，并加强其在重要风险决策中的权威性。
（3）完善外部审计制度，鼓励独立第三方评估并公开金融机构的风险水平。
3. 加强消费者权益保护（1）加强对金融产品销售过程中信息披露的监管，确保消费者充分知情并理解各类金融产品的风险与收益。
（2）建立健全消费者投诉处理机制，及时解决消费者在金融服务中遇到的问题与纠纷。
（3）加大对虚假宣传、违法销售行为的打击力度，维护市场公平竞争和正常秩序。
4. 加强金融教育与普惠金融（1）积极推动普惠金融发展，提供更多人民群众获得金融服务的机会，缩小城乡金融发展差距。
（2）加强金融知识普及和教育，提高公众对金融风险和产品特性的认知水平，并培养合理理财观念。
数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究
数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究【摘要】数字普惠金融是促进金融普惠和可持续发展的重要手段，但在其发展过程中也面临着诸多问题。
缺乏基础设施支持导致数字普惠金融服务未能有效覆盖到所有需求群体，存在着较大的服务空白。
信息安全隐患是数字普惠金融发展中的一个重要障碍，用户的个人信息和财务数据容易受到黑客攻击。
缺乏监管与保护使得数字普惠金融市场缺乏规范和秩序，给用户带来一定的风险。
为应对这些问题，应加强基础设施建设，提高信息安全保障措施，加强监管与保护手段，促进数字普惠金融的健康发展。
通过这些措施，可以更好地推动数字普惠金融向深度和广度发展，为金融普惠和可持续发展做出更大的贡献。
【关键词】关键词：数字普惠金融、发展、问题、对策、基础设施、信息安全、监管、保护、研究、引言、正文、结论1. 引言1.1 背景介绍数字普惠金融是指利用数字技术和互联网手段来提供金融服务，以满足广大民众的金融需求，促进经济发展和社会包容。
随着数字科技的不断进步和普及，数字普惠金融在全球范围内得到了迅速发展，成为普及金融服务、减少贫困、促进可持续发展的重要手段之一。
在数字普惠金融发展过程中，面临着诸多问题和挑战。
缺乏基础设施支持是数字普惠金融发展的一大障碍。
许多地区缺乏稳定的网络覆盖和电子支付系统，导致数字金融产品无法普及到偏远地区和贫困人群中。
信息安全隐患是数字普惠金融发展的另一大挑战。
随着数字金融服务的普及，网络诈骗、数据泄露等问题也随之增加，给用户账户和隐私安全带来威胁。
数字普惠金融缺乏监管与保护也是一个亟待解决的问题。
监管不力导致市场乱象丛生，消费者权益难以得到保障，金融行业风险不断积聚。
深入研究数字普惠金融发展中所面临的问题，并提出相应的对策，对推动数字金融服务的普及和健康发展具有重要意义。
通过加强基础设施建设、加强信息安全保障措施以及加强监管与保护手段，可以有效地解决数字普惠金融发展中的难题，为实现普惠金融、可持续发展目标作出新的贡献。
当前普惠金融发展存在的问题与建议
当前普惠金融发展存在的问题与建议作者：白振华来源：《时代金融》2015年第21期当前随着党中央、国务院高度重视普惠金融发展，特别是十八届三中全会首次将“发展普惠金融”提升为国家战略，金融部门和各地认真贯彻执行中央部署，开展了有益探索，取得了积极进展，主要表现在：涉农贷款、小微企业贷款增速及占比持续上升，金融服务的便利性和可获性进一步提高，面向弱势群体和薄弱环节的金融产品和服务创新加快普及，农村金融支付、征信等基础设施建设加快推进，金融服务覆盖面和渗透率不断扩大。
然而与潜在的庞大而又热切的普惠金融需求相比，仍显不足，普惠金融发展空间和潜力巨大。
一、当前普惠金融发展存在的问题从金融现阶段发展看，笔者认为，无论从普惠金融的供给、产品丰富度，还从是外在政策环境看，还存在不少制约因素影响普惠金融的推广应用和可持续发展，影响着未来普惠金融发展的动力和步伐。
首先从普惠金融的供给方看，金融组织体系不健全，机构类型、数量和层次偏少，市场细分不够充分，普惠金融服务供给不足。
当前大型国有商业银行、股份制银行机构网点主要分布在县域以上经济较为发达的城市地区，欠发达地区金融机构网点明显偏少。
调研发现，除农村信用社（农村商业银行）在乡镇一级设有分支机构外，农业银行和邮储银行仅在部分乡镇设有分支机构，本应服务乡镇为主的农村新型金融组织如村镇银行、小额贷款公司、融资性担保公司、典当行等大部分设在县城，保险、证券、信托、租赁、期货等其他金融机构服务基本上空白。
同时各金融机构缺乏差异化、特色化的市场定位，市场细分不清晰，业务和服务对象同质化现象突出。
可以看出，金融多样化程度明显不够，县域及其以下农村地区人均金融网点的占有率还相当低，金融服务资源难以覆盖和延伸到乡镇一级的广大农村地区，金融有效供给明显不足。
其次从普惠金融供给的产品和服务来看，金融产品和服务种类不够丰富，产品创新机制不够健全。
调研中发现，受益于人民银行总行从2008年开展的农村金融产品和服务方式创新试点，各地和各金融机构因地制宜加大了产品创新力度，创新型融产品和服务不断涌现，有效满足了“三农”和小微企业的普惠金融需求。
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银行普惠金融服务体系建设存在的短板及建议
发展普惠金融有利于促进金融业可持续均衡发展，推动
大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社
会公平和社会和谐。调查结果显示，当前推进银行普惠金融
服务体系建设仍存在诸多短板，亟待关注。
（一）普惠金融法律体系不健全，难以满足普惠金融发
展的需要。当前，《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《证
券法》、《保险法》、《消费者权益保护法》等法律，主要针对
的是传统金融业务，未确立普惠金融的法律概念和基本原
则，也未覆盖各类新型金融业态、组织的发展及规范，相关
法律规定相对较为滞后。尤其是近年来，作为普惠金融服务
主体之一的互联网金融组织快速发展，但因立法滞后等原
因，导致一段时期以来各种打着互联网金融、普惠金融旗号
的金融乱象丛生。普惠金融法律法规体系的不完善，成为制
约普惠金融服务体系建设的明显短板。
（二）缺乏普惠金融补偿机制，金融机构积极性不高。
与一般商业银行业务相比，由于服务群体主要是轻资产的农
户和小微企业，这类群体不仅缺少抵押品，而且往往信用记
录也存在缺失，信用意识淡薄，使得传统信用评估方法失效，
导致普惠金融容易形成信用风险，普遍风险大、成本高、收
益低，难以实现市场平均收益水平，制约金融服务主体参与
普惠金融内在积极。实施普惠金融活动承担了传统金融所不
愿意承担的风险，目前却没有相应的税收、补贴等补偿机制
来降低普惠金融的风险，部分金融机构普遍存在不重视普惠
金融在社会金融服务中的作用的情况，认为普惠金融是金融
业务的“附庸品”，存在经营行为中“重大轻小”、“重好轻
弱”等“嫌贫爱富”不良金融服务倾向。
（三）直接融资市场发展相对滞后。多层次资本市场融
资是发展普惠金融的重要形式，但由于门槛相对较高、流程
繁琐，当前企业融资规模仍然以银行信贷和自筹资金为主，
企业通过股权融资、债券融资等方式直接融资的比重还很
低。以新三板为例，虽然较主板、创业板等挂牌相对容易，
但与巨大需求相比，仍然显得不够，还有大量企业在等待进
场。同时，由于县域中小企业规模相对较小、营业收入总量
低，且大部分财务管理不规范，企业挂牌新三板数量还相对
较少。企业从开始申请到成功挂牌至少需要一年以上的时
间，程序相对较为繁琐，且相关费用也比较高。
（四）金融消费者权益保护意识较弱。一是风险防范意
识不强。目前县域农村留守的人员大部分为老人、妇女和儿
童，很少了解结算工具和支付方式，加之这些人员缺乏风险
防范意识，接受各类风险案例警示提醒的渠道有限，容易导
致自身利益受到损失。二是经营者道德风险防控机制不到
位。农村地区设立农村金融综合服务点或助农取款服务点的
时候，金融机构主要考查、评估经营者的资金实力、业务规
模等比较能量化指标，而对相关信用状况等相关信息了解不
多，存在产生道德风险的隐患。
针对以上问题，建议：一是建议出台普惠金融促进法，
逐步建立健全国家普惠金融法律法规体系，明确普惠金融服
务供给、需求、监管三方的权、责、利，实现普惠金融发展
顶层设计的法治化，确保普惠金融服务有法可依、有章可循。
二是建立国家对涉农金融机构进行政策倾斜的激励机制，进
一步降低农村支付结算服务成本和价格，出台相关的税收减
免及财政补贴等政策，调动其发展业务的积极性。三是创新
金融服务方式，提供包括债权、股权等多种形式的融资，提
升金融服务的效率和水平。四是构建农村地区金融服务防范
风险机制，增强防控风险能力。