大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究
商业银行普惠金融发展存在的问题及对策探究
黑龙江工业学院学报JOURNAL OF HEILONGJIANG UNIVERSITY OF TECHNOLOGY第20卷第6期2020年6月Vol. 20 No. 6Jun. 2020文章编号：2096 - 3874（2020）06 - 0121 -04商业银行普惠金融发展存在的问题及对策探究张晓磊（中国建设银行齐齐哈尔市分行,黑龙江齐齐哈尔161000）摘要：随着经济的快速发展,商业银行金融服务水平逐渐提高，普惠金融主要突出金融业 务普及和惠民的特点，可以为促进城乡经济一体化奠定基础，为小型企业和个人提供相应的金 融服务，这种银行服务形式,有助于促进城乡经济的统筹发展。
本文首先介绍了普惠金融业务的特点，发展的重要意义及取得的成效，指出了目前商业银行普惠金融业务存在的问题，并提出了促进普惠金融业务发展的对策。
关键词：商业银行;普惠金融;金融服务中图分类号:F830.4普惠金融是联合国在2005年提出的，近些年, 我国各大银行提供了很多惠民的金融业务，例如 助农贷款、大学生创业贷款、企业融资等。
但在普惠金融开展中还面临一些挑战，例如金融管理经营体系不完善，对于金融财务风险和成本风险管 理不够严格，成本与收益不匹配，实体网点覆盖较 少，面临的市场环境比较复杂，商业银行要积极完善金融服务体系,创新金融产品的研发,加强合作 交流,保证普惠金融的落地和实施，为广大人民群 众和小企业提供更全面的金融服务。
一、商业银行普惠金融的特点普惠金融具有普及性和惠民性，因此被称为“普惠金融”，其实质就是为个人或小型企业找到 适合的金融产品和服务类型。
普惠金融产品和服 务具有很高现实价值和功能，颠覆了传统银行针对高端客户提供的金融服务类型的束缚,更关注 小企业和底层收入人群的金融需求，为其提供小 额度的贷款或资金管理项目的服务，意味着人人 都可以成为银行的客户，都可以平等的享受银行提供的金融服务⑴O普惠金融的特点体现在以下三个方面：（1）任 何企业和个人都可以从银行提供的金融服务中选文献标识码:A择适合自己的金融产品和服务，不但价格符合不同群体的需求，可以保证每个人或企业都可以承 受,而且有较多的金融服务项目，包括信贷、保险 和养老金融等。
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策1. 引言1.1 背景介绍我国普惠金融发展是贯彻落实国家对金融服务全民的方针政策，促进金融资源的合理配置，推动经济社会的可持续发展。
近年来，我国政府不断加大对普惠金融的支持力度，通过一系列政策措施，逐步建立起了覆盖城乡各地的普惠金融体系。
随着我国经济不断发展，普惠金融事业取得了一定的成就，但也面临着一些问题和挑战。
普惠金融服务尚未真正覆盖到所有需要者，金融资源分配不均衡，金融知识普及率低，金融机构服务能力有待提升等。
针对我国普惠金融发展中存在的种种问题，有必要进行深入分析，并提出有效的对策建议，以推动我国普惠金融事业迈向更加健康和可持续发展的方向。
2. 正文2.1 普惠金融发展现状分析在我国，普惠金融是指为农村、农民、中小微企业和低收入群体等服务的金融服务机构，其发展有利于促进经济发展，减少贫困人口，实现社会稳定。
目前，我国普惠金融发展取得了一定的进展，但仍存在一些问题。
普惠金融服务覆盖面不广。
据统计数据显示，我国农村金融覆盖率仍有较大提升空间，很多偏远地区的农民和中小微企业仍无法享受到普惠金融服务，导致金融资源配置不合理，金融服务供给和需求之间存在不平衡。
普惠金融产品缺乏创新。
现有普惠金融产品主要集中在传统的储蓄和信贷业务，缺乏差异化和个性化的服务，无法满足不同群体的需求。
金融科技的应用还不够普及，普惠金融机构在产品创新和业务拓展方面面临一定的困难。
普惠金融机构发展不平衡。
一些地区的普惠金融机构规模小、服务质量低、经营不规范，与发达地区的差距较大，造成普惠金融资源分配不均衡，影响了金融服务的可及性和可持续性。
我国普惠金融发展还存在一些问题需要解决。
需要加大金融服务覆盖面，创新普惠金融产品，加强普惠金融机构建设，提高金融科技应用水平，促进普惠金融的可持续发展。
2.2 存在的问题我国普惠金融发展中存在的问题主要集中在以下几个方面：1. 大多数普惠金融服务覆盖范围较窄。
商业银行发展普惠金融的现状及对策
商业银行发展普惠金融的现状及对策随着社会经济的发展和金融市场的不断开放，商业银行作为金融机构的主力军，积极参与金融市场的竞争，不仅提供传统的金融服务，还致力于发展普惠金融。
普惠金融是指将金融服务扩展到传统金融服务未覆盖到的群体，包括农民、小微企业、低收入人群等。
商业银行发展普惠金融既能推动金融市场的稳定和可持续发展，也能促进经济的包容和社会的全面进步。
然而，商业银行发展普惠金融还面临一些挑战和问题，需要采取一系列的对策。
首先，商业银行要树立普惠金融的理念，将普惠金融融入到自己的发展战略中。
传统的商业银行主要服务于大企业和高净值客户，对于小微企业和低收入人群的服务相对薄弱。
要改变这种现状，商业银行首先要有转变思维的意识，重新审视自己的定位和使命，认识到发展普惠金融是银行的社会责任和市场机遇，通过开展普惠金融业务来提升品牌形象和核心竞争力。
其次，商业银行要加大对普惠金融的人才培养和技术投入。
普惠金融需要适应不同群体的需求，因此银行需要拥有一支专业、高效的普惠金融团队。
银行可以通过招聘普惠金融的专业人才或者培训现有员工来提升团队的专业能力。
同时，银行还要投入更多的资源和资金来研发和引进适合普惠金融的技术和工具，如移动支付、互联网金融等，提升普惠金融的服务效率和质量，降低运营成本。
再次，商业银行要加强与政府和其他机构的合作。
发展普惠金融需要政策的支持和监管的引导，商业银行应积极与政府相关部门沟通合作，共同推动普惠金融的发展。
商业银行还可以与其他金融机构、科技公司、非营利组织等建立合作关系，共享资源和优势，互相支持，提高普惠金融的覆盖率和服务能力。
最后，商业银行要加强风险管理和业务创新。
发展普惠金融涉及到对风险的评估和管理，商业银行要建立健全的风险管理制度，确保普惠金融业务的安全性和可持续性。
同时，商业银行也要进行业务创新，开展符合普惠金融特点的产品和服务，如小额贷款、小微企业信用卡、农村金融等，满足不同群体的金融需求，提升用户体验，打造差异化竞争优势。
我国普惠金融发展存在的问题和对策建议三篇
我国普惠金融开展存在的问题和对策建议三篇普惠金融这一概念由联合国在2022年提出，是指以可负担的本钱为有金融效劳需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融效劳，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点效劳对象。
xx为大家整理的相关的我国普惠金融开展存在的问题和对策建议,供大家参考选择。
我国普惠金融开展存在的问题和对策建议1【摘要】我国的普惠金融在近年来的不断开展越发受到世界范围的广泛关注，普惠金融的推广实施在农村地区也颇有成效，带来了很大的利好。
但是在开展的过程中也暴露了许多由于开展经验缺乏而导致的问题，这代表我国的普惠金融的开展历程中仍然有一段很长的路要走。
笔者在文中将目光放在普惠金融的开展方式与开展现状上，并尝试为解决当下普惠金融开展出现的一些问题提出解决方案。
【关键词】普惠金融风险控制解决方案普惠金融在当下的开展阶段已经处于了一个十字路口处，已经有一定的开展经验，但是在很多方面仍然显得不够成熟。
以往许多学者已经通过研究指出和解决了很多普惠金融存在的问题，本文的写作根底就是这些前辈的经验，但是，由于开展的不断深入，出现了许多从未见过的新问题，如何解决以往的认识误区，就是本文的写作旨意。
一、普惠金融概述〔一〕普惠金融的定义。
普惠金融又称包容性金融，也就是指的金融的覆盖面较广，能够全面的、有效的覆盖大局部人群的金融形式，不仅能够表达金融的广泛参与的特点，也能够说明普惠金融将普及金融模式，造福广阔市场参与者为己任的根本目标。
普惠金融自市场经济形式确定以来就不断地伴随着我国的经济运转而不断开展进步，直到从新世纪的06年开始才正式成为了一个独立的理念进行推广。
〔二〕普惠金融开展的必要性。
普惠金融旨在让尽可能多的社会主体参与进金融市场的交易过程，让更多的公民持有金融产品，享受金融市场带来的红利。
收入投入到扶持贫困公民的日常生活的根本保障中。
同时完善社会的扶贫、医疗、教育资金的投入，尤其是贫困地区的根底设施建设和普及。
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策一、普惠金融服务渠道不畅普惠金融服务的渠道主要是线上和线下两部分，但是线上普惠金融渠道的品质和效果实际还不够理想，同时，线下普惠金融服务的覆盖范围和深度还有待提高。
目前，互联网金融渠道虽然市场前景广阔，但一些不法分子以此进行欺诈、非法集资甚至诈骗，令普惠金融服务受到质疑。
对策：加大普惠金融线上服务平台的监管力度，增强安全保障体系，加强反欺诈机制建设和风险管理，提升互联网金融服务品质，优化外部服务环境，扩大服务范围，提高普惠金融服务线下渠道的覆盖面和深度，积极发展普惠金融的商务代理模式，提高普惠金融的服务效能和便捷度，让人们有更多的获得普惠金融服务的途径。
二、普惠金融的产品需求不明确因为受基础设施建设、技术水平、学识水平、地理位置等一系列因素制约，很多受欠发达地区的群众并不了解普惠金融产品的含义和作用，对其并没有明确的需求和诉求。
这也使得普惠金融产品的研究和开发比较被动，不致力于去真正解决群众的实际问题，许多产品的设计过度复杂，延迟了群众使用普惠金融的积极性与主动性。
对策：通过加强金融知识和普惠金融知识普及工作，激发群众对普惠金融产品的需求，改变产品设计中的理论取向，注重普惠金融产品的实际需求，创新开发以此为基础的普惠金融产品，促进普惠金融的需求多元化。
三、普惠金融资金运营难以为继在普惠金融的运营过程中，由于贷款人的风险限制，借款难度大。
同时，普惠金融机构在贷款监管与维护等环节上的成本也很高，这就需要普惠机构提供更增值的金融服务，以减少资金成本。
目前我国还没有建立完善的普惠金融担保机制，目前采用的手段又很单一，因此缺乏足够的信用担保和风险保障。
对策：加强普惠金融机构间的协作，开展跨机构联合质押，对于信用风险评估较低的借款人予以补贴，适应其还款能力实施普惠金融，同时加大对与贷款相关的政策支持，拓宽普惠金融机构与银行等金融机构的空间，加强风险担保机构的建设。
四、普惠金融融资成本高受融资成本高影响，仅少部分银行和其他金融机构能实行普惠金融，而商业银行则更偏向于创新型金融模式。
商业银行普惠金融发展的策略探索
报告：商业银行普惠金融发展的策略探索普惠金融是指为低收入人群、小微企业和农村地区等金融服务薄弱群体提供全面、便捷、安全、有效的金融服务。
商业银行是普惠金融的主要提供者之一，本报告将分析商业银行普惠金融发展的现状和问题，并提出策略探索。
一、商业银行普惠金融的发展现状与问题1.1 发展现状目前，商业银行在普惠金融领域已经有所成果。
大型商业银行通过积极开展普惠金融业务，不断扩大服务范围和提高服务效能；中小型商业银行则通过特色化服务、合作发展等方式，逐步实现了普惠金融的跨越式发展。
1.2 存在问题虽然商业银行在普惠金融领域已经取得了一定的成就，但是仍然存在一些问题。
如：普惠金融业务量与规模仍然不足；现有需要金融服务的贫困人群中，部分客户的识别和风险可评估性还存在问题，需要更精细化、多元化的金融产品和服务模式；商业银行的贷款成本和风险控制等也是阻碍其普惠金融发展的重要因素之一。
二、商业银行普惠金融发展的策略探索2.1 加强普惠金融产品创新及多元化服务商业银行普惠金融的产品结构和服务模式需向可持续、多元化方向演化，发掘服务普惠金融领域的新增长点。
除传统普惠贷款之外，还可以开发并推行金融产品创新，如供应链金融等，以促进普惠金融发展。
2.2 探索合作发展的路径优质的合作平台可以增加普惠金融业务的可持续性和风险可控性。
可以通过银行与电商、O2O平台、公益组织等多方的协作，搭建一个可持续的普惠金融发展的平台，从而解决部分普惠金融客户的识别和风险可评估性问题。
2.3 强化风险管理及金融科技应用普惠金融中，风险控制至关重要。
商业银行可探索普惠金融风险控制创新之路，借助金融科技应用推进客户评级、风险预警、反欺诈、逾期催收等方面的创新应用，提高金融服务有效性及可持续性。
三、总结商业银行普惠金融发展是银行业全面服务实体经济，促进经济社会发展转型升级的重要内容。
商业银行需要加强普惠金融产品创新、多元化服务、合作发展、风险管理及金融科技应用等方面的探索，推广普惠金融发展新模式。
银行普惠金融服务体系建设存在的问题及建议
银行普惠金融服务体系建设存在的短板及建议发展普惠金融有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。
调查结果显示，当前推进银行普惠金融服务体系建设仍存在诸多短板，亟待关注。
（一）普惠金融法律体系不健全，难以满足普惠金融发展的需要。
当前，《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《证券法》、《保险法》、《消费者权益保护法》等法律，主要针对的是传统金融业务，未确立普惠金融的法律概念和基本原则，也未覆盖各类新型金融业态、组织的发展及规范，相关法律规定相对较为滞后。
尤其是近年来，作为普惠金融服务主体之一的互联网金融组织快速发展，但因立法滞后等原因，导致一段时期以来各种打着互联网金融、普惠金融旗号的金融乱象丛生。
普惠金融法律法规体系的不完善，成为制约普惠金融服务体系建设的明显短板。
（二）缺乏普惠金融补偿机制，金融机构积极性不高。
与一般商业银行业务相比，由于服务群体主要是轻资产的农户和小微企业，这类群体不仅缺少抵押品，而且往往信用记录也存在缺失，信用意识淡薄，使得传统信用评估方法失效，导致普惠金融容易形成信用风险，普遍风险大、成本高、收益低，难以实现市场平均收益水平，制约金融服务主体参与普惠金融内在积极。
实施普惠金融活动承担了传统金融所不愿意承担的风险，目前却没有相应的税收、补贴等补偿机制来降低普惠金融的风险，部分金融机构普遍存在不重视普惠金融在社会金融服务中的作用的情况，认为普惠金融是金融业务的“附庸品”，存在经营行为中“重大轻小”、“重好轻弱”等“嫌贫爱富”不良金融服务倾向。
（三）直接融资市场发展相对滞后。
多层次资本市场融资是发展普惠金融的重要形式，但由于门槛相对较高、流程繁琐，当前企业融资规模仍然以银行信贷和自筹资金为主，企业通过股权融资、债券融资等方式直接融资的比重还很低。
以新三板为例，虽然较主板、创业板等挂牌相对容易，但与巨大需求相比，仍然显得不够，还有大量企业在等待进场。
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策
浅析我国普惠金融发展中存在的问题及对策随着我国经济的不断发展，普惠金融在促进经济的包容性增长方面发挥着重要作用。
我国普惠金融仍然存在一些问题，限制了其发展和普及程度。
本文将对我国普惠金融发展中存在的问题进行浅析，并提出相应的对策。
一、问题分析1. 普惠金融服务的覆盖面不广目前，我国的普惠金融服务仍未能覆盖到所有地区和群体。
主要集中在经济发达的城市地区，农村和偏远地区的普惠金融服务相对落后。
一些农村和偏远地区的贫困群体也难以享受到普惠金融服务，这导致了普惠金融的覆盖面不广。
2. 金融产品设计不够符合实际需求在我国，普惠金融产品的设计和推广并不够符合广大群众的实际需求。
一些金融产品过于复杂，难以理解和操作，导致普惠金融服务的普及性不足。
许多金融产品的利率和费用也较高，使得一些群众难以承担这些成本，降低了普惠金融的可及性。
3. 风险管理机制不健全目前，我国普惠金融的风险管理机制相对不健全。
由于缺乏专业的风险管理人才和技术支持，一些普惠金融机构在风险把控方面存在一定的薄弱环节。
这不仅增加了金融机构的运营风险，也使得普惠金融服务的可持续性受到一定影响。
4. 监管制度有待完善在我国，普惠金融的监管制度相对薄弱，监管缺乏针对性和有效性。
一些普惠金融机构存在违规操作和风险隐患，但由于监管缺位，这些问题难以及时得到解决。
需要加强监管制度建设，提高监管部门的监管能力和水平。
二、对策建议为了解决普惠金融服务覆盖面不广的问题，可以采取以下对策：一是加大在农村和偏远地区的普惠金融服务投入，支持建设普惠金融服务网络；二是鼓励金融机构开展农村金融服务，提升普惠金融服务的普及性和可及性。
为了提高普惠金融产品的普及性和可及性，可以采取以下对策：一是加强对普惠金融客户需求的调研，设计更加符合实际需求的金融产品；二是降低普惠金融产品的利率和费用，提高其吸引力和可持续性。
为了提升普惠金融的风险管理水平，可以采取以下对策：一是加强对普惠金融机构的风险管理培训，提高其风险管理能力；二是引进先进的风险管理技术和工具，提升普惠金融机构的风险管理水平。
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大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究摘要近年来我国政府大力倡导发展普惠金融，出台了一系列支持普惠金融发展的政策，大型商业银行纷纷响应号召设立了普惠金融事业部。
大型商业银行发展普惠金融已经取得一定成效，小微企业及农户贷款余额近年来不断攀升，但发展过程中存在的不平衡、效率低等问题也应该得到重视。
为此，本文对大型商业银行发展普惠金融的重要性、现状、存在的问题及原因进行了深入分析，认为大型商业银行应抓住普惠金融发展的机遇，充分运用互联网、大数据等先进科技进行产品创新、体制机制创新，从而实现普惠金融可持续发展。
关键词普惠金融；大型商业银行；可持续发展
一、我国大型商业银行发展普惠金融的现状
（一）普惠金融的概念
“普惠金融”（inclusivefinance）这一概念缘起于联合国和世界银行2005年的“国际小额信贷年”，旨在能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。
小微企业、农民及城镇低收入人群等是普惠金融服务的主要对象。
（二）我国大型商业银行发展普惠金融的现状
从普惠金融相关统计数据看，截至2017年6月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额30万亿元，占各项贷款余额的25.2%，同比增长9.9%，其中农户贷款余额7.7万亿元，同比增长15.2%。
其中，大型银行涉农贷款余额8.64万亿元，同比增加3920亿元。
银行业扶贫小额信贷余额2038.4亿元，支持建档立卡贫困用户486.1万户，农村基础金融服务已覆盖54.43万个行政村，覆盖率达到97.3%，
银行业网点覆盖率达到96%，基本实现了“乡乡有机构、村村有服务”的目标。
其中大型银行精准扶贫贷款余额5473亿元，同比增加1574亿元，增速40.35%。
小微企业贷款余额达到28.6万亿元，同比增长14.7%，约占全部贷款比重的25%，贷款户数1417.2万户，申贷获得率达94.7%。
其中，大型银行小微企业贷款余额7.02万亿元，同比增速10.25%；贷款户数164.6万户，同比增加17.13万户，增速11.61%，较银行业平均水平高2.41个百分点。
此外，据不完全统计，大型商业银行2017上半年新发放小微贷款利率为4.7%-5.1%，在各类金融机构中处于较低水平。
从数据对比可以看出，我国的大型商业银行在解决小微企业、农户的融资难、融资贵的问题上做出了重要贡献，有力的推动了我国普惠金融的进程。
二、我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题及原因
（一）我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题
1.区域间、城乡间发展不平衡
长期以来，我国大型商业银行资金资源倾向发达地区和城市集中的特征明显，而小微企业、农民以及城镇低收入者的金融服务需求难以得到有效的满足，基础的金融服务投资不足、资源配置不平衡以及严重缺乏等问题在广大农村地区尤其严重。
2017年年底中国社科院农村发展研究所发布的数据显示，目前我国金融改革中农村仍旧是最薄弱的地区，“三农”层面的资金缺口已经超过3万亿元，且有继续扩大的趋势。
根据波士顿公司的全球财富管理数据库的数据显示，我国有约一半以上的人尚未被金融服务体系有效覆盖，特别是在农村，有80%的家庭年纯收入低于1.3万人民币，这些家庭缺乏可供选
择的投资渠道和基本的金融服务。
普及普惠金融服务过程中所需的金融基础设施以及电信基础设施还存在严重缺乏，尤其是在农村地区。
2.成本高、效率低，服务动力不足
普惠金融的本质是用可负担的成本为金融服务需求的社会各阶层及群体提供适当有效的金融服务，关键就在于大型商业银行如何进行产品定价，使得信贷产品以广大小微企业及低收入群体可以接受的成本服务市场，归根结底解决成本和效率的问题。
大型商业银行面对的是缺乏信用记录的小微企业、农户等客户群体，意味着投出去的贷款面临着更大的风险以及不良贷款率的上升，这无疑增加了大型商业银行普惠金融产品的成本。
另一方面，普惠金融业务要深入到中西部以及村镇地区，就需要更多的网点及柜台等基础设施的完善，金融基础设施的建设需要大型商业银行增加人力、物力以及财力的支出。
此外，普惠金融信贷产品的开发要基于市场需求的变化投入大量研发资源，而信贷产品的利率要考虑到小微企业等群体的承受能力，如涉农贷款是典型的低利率贷款，这显然又降低了大型商业银行的盈利空间。
3.信贷产品差异化不够显着
目前，我国大型商业银行推出的普惠金融信贷产品各种各样，如建设银行推行的个人网上自助贷款服务“快贷”，其贷款门槛低至1000元，很大程度地扩大了贷款客户覆盖面并且惠及民生消费；中国银行早在2007年就已经设计、研发出“中银信贷工厂”模式，构建了覆盖大、中、小、微客户类型的全方位金融服务体系，通过端对端、流水线和标准化的规范操作大大缩短了中小企业的贷款授信和审批流程等。
这些产品的设计和推广确实吸引了大批的小微企业、农户以及低收入者群体，在一定程度上满
足了市场上信贷需求，但深入解剖这些银行研发的产品后，我们不难发现大型商业银行很多产品差异化不够明显、产品形式较为单一。
（二）我国大型商业银行发展普惠金融存在问题的原因
1.信用体系不完善，信息不对称
大型商业银行之所以把贷款资源倾向大型企业，很大程度上是因为大企业拥有健全的财务制度和公开披露制度，大型商业银行依据企业财务并其他公开信息进行贷款审批是相对可靠并且行之有效的，而绝大多数的小微企业没有建立透明的现代企业制度和企业财务制度，更不必说农户和城镇低收入者。
大型商业银行针对这些类型客户征信信息收集难度大，信用体系不完善，融资双方信息存在严重不对称。
在2014年6月，国务院发布了《社会信用体系建?O规划纲要（2014-2020）》，对我国社会信用体系建设的发展和路径进行了具体部署。
借助互联网、大数据的快速发展，我国信用体系也正在逐渐建立，但是对小微企业、农村征信还存在一定程度上的缺失。
在对小微企业、农户及城镇低收入者这些客户没有足够的信息支撑信用时，大型商业银行只能谨慎放贷，从而将资金投向信用度高、财务透明的大客户，严重制约了农村和小微企业普惠金融的发展。