普惠金融发展的思考
数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究
数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究数字普惠金融是指利用数字技术手段来提供金融服务给广大普通民众的一种金融模式。
它是以普惠金融为基础，通过数字技术提高金融服务的覆盖范围和效率，为更多的人提供更好的金融服务，最终实现经济社会的可持续发展。
随着科技的不断发展，数字普惠金融已经成为众多国家和地区的金融改革方向之一。
然而在数字普惠金融发展的过程中，也面临着一些问题和挑战，需要加以解决和应对。
本文将分析数字普惠金融发展中所面临的问题，并提出相应的对策。
一、面临的问题1.信息不对称在数字普惠金融中，很多借款人和投资者并不具备丰富的金融知识和信息获取渠道，导致信息不对称的情况较为普遍。
这种情况容易导致投资者对金融产品的风险认知不足，借款人对借款条件的理解不清，从而增加了金融交易的不确定性和风险。
2.监管政策不够完善数字普惠金融是一种新兴的金融模式，相关的监管政策相对不够完善，容易出现监管真空地带，给不法分子提供了可乘之机。
由于数字普惠金融的跨境特性，各国的监管体系也存在很大的差异，导致金融监管的困难。
3.风险管控不足数字普惠金融采用了很多新型的金融科技手段，尤其是大数据、人工智能等技术，虽然提高了金融服务的效率，但也增加了风险管控的难度。
一旦技术出现失误或被黑客攻击，可能会造成严重的金融风险。
4.隐私和数据安全问题数字普惠金融的核心是对大量的个人金融数据进行采集和分析，以实现精准的金融服务。
个人隐私和数据安全问题成为数字普惠金融发展中一个不容忽视的难题。
一旦个人金融数据泄露，将对个人利益造成巨大损害。
5.技术普及不足在一些欠发达地区和落后地区，由于基础设施和经济条件的限制，数字普惠金融的技术应用并不普及，即便有相关的金融产品和服务，也无法覆盖到这些地区的大多数人群，导致数字金融普惠性的问题。
二、对策研究1.加强金融知识普及和教育针对信息不对称问题，可以加强对普通民众的金融知识普及和教育，提高其金融素养和风险意识。
简析普惠金融在中国发展的现状和问题
简析普惠金融在中国发展的现状和问题普惠金融是一种金融服务模式，旨在为普通民众提供低门槛的金融服务，包括小额信贷、保险等多种形式的金融产品，旨在解决金融服务不普及及不平等的问题。
在中国，普惠金融得到了政府和市场的重视和关注，但是其发展中仍然存在一些问题。
1. 现状随着中国经济的不断发展，普惠金融逐渐成为政府政策的重点，各家银行和互联网金融机构纷纷推出普惠金融产品，满足了社会各个领域的融资需求。
同时，普惠金融也带来了创新和变革，在解决小微企业、农民、低收入人群等融资难问题方面得到了广泛应用。
在政策层面，国务院发布了《关于促进普惠金融健康发展的指导意见》，支持和规范普惠金融市场发展；央行发布了普惠金融服务中心建设指引，指导金融机构加强普惠金融服务建设；银保监会出台了《关于促进普惠金融实体经济服务的指导意见》，进一步规范了普惠金融市场。
在市场层面，众多金融机构加大了普惠金融产品的研发和推广力度，开展了小微企业、小农户等信贷产品，积极扶持社区消费、小额投资等场景下的金融服务。
2. 问题尽管普惠金融在中国得到了政府和市场的重视和发展，但是其发展中也存在一些困难和问题。
首先，普惠金融市场面临的风险较大，整体风险管理方面亟待加强。
普惠金融风险主要来自涉及到小微企业、农民、低收入人群等金融薄弱环节的信贷和保险等业务。
这些业务客户规模小、经济薄弱、风险高，所以需要金融机构加强风险管理，减小风险。
其次，普惠金融市场缺乏完善的监管和评估机制，市场秩序尚未形成。
为了有效缓解信贷风险，需要建立健全的监管机制，加强风险评估，优化风险分级，从流程上规范发放贷款的工作，从而更加严格管理普惠金融市场订单。
再者，普惠金融缺乏精细化的服务体系，服务质量待提高。
尽管政府和市场已经出台了一系列支持政策，鼓励金融机构发展普惠金融，但是还需要完善市场服务机制，提高服务质量和精细化管理，以适应不同消费者的需求和融资需求。
最后，普惠金融市场整体发展还不够均衡，重心向后沿地区和下层市场仍较少。
银行普惠金融经验分享发言材料
银行普惠金融经验分享发言材料主题：银行普惠金融经验分享尊敬的各位领导、尊贵的评委、亲爱的同事们：大家好！我很荣幸能够站在这里，向大家分享我在银行普惠金融方面的经验和见解。
普惠金融是当今社会发展的重要议题之一，也是银行发展的重要方向之一。
今天，我将从多个方面探讨普惠金融，希望能给大家带来一些有价值的思考和启示。
首先，让我们明确什么是普惠金融。
普惠金融是指银行所提供的能够满足广大普通公众金融需求的产品和服务。
银行作为金融机构，有义务为社会各个层面的人们提供全面、可靠的金融服务。
而普惠金融正是为了实现这个目标而出现的。
那么，在银行普惠金融的实践中，有哪些经验我们可以借鉴呢？我认为，首先要建立开放、包容的服务理念。
银行应该提供无障碍、低门槛的金融服务，不论是富有经验的投资者还是初学者，都能获得满意的服务。
其次，银行应该发展多样化的产品和服务。
不同人群有着不同的需求和偏好，银行应根据这些差异开发适应不同需求的产品，比如针对小微企业的小额贷款，以及针对农民的农业金融服务等。
另外，银行的普惠金融还需要注重技术创新。
随着科技的不断发展，金融科技已经成为推动金融行业变革的重要力量。
通过引入人工智能、大数据、区块链等技术，银行可以提供更智能、高效的金融服务，降低成本、提高效率。
例如，通过大数据分析，银行可以更准确地评估贷款风险，为客户提供更好的信贷服务。
此外，银行普惠金融还需要与其他行业积极合作。
金融服务不仅仅是银行的责任，也需要社会各界的支持和参与。
银行可以与政府、非政府组织以及其他企业建立合作关系，共同推动普惠金融的发展。
比如，与互联网公司合作，利用互联网平台提供金融服务，为更广泛的人群提供金融支持。
在普惠金融的推动过程中，银行还需要注重风险管理。
尽管普惠金融可以为银行带来新机遇和增长点，但也面临一定的风险，比如信用风险、市场风险等。
银行应建立完善的风险管理体系，加强对普惠金融业务的监控和控制，保障业务的稳健运行。
对普惠金融的几点认识和体会（演讲材料之二）
对普惠⾦融的⼏点认识和体会（演讲材料之⼆）演讲⼈：秦恺（根据录⾳整理未经本⼈审阅）尊敬的叶主任，尊敬的⼈保的俞总、尉总，还有咱们担保界的⽼朋友们，⾮常⾼兴今天能够来到美丽的西藏林芝参加这次林芝⾼峰论坛。
按照组委会的要求，这次会议我重点谈谈普惠⾦融。
这⼏年来普惠⾦融⽐较热，在来之前，我对普惠⾦融也略微的思考了⼀下，就如刚刚国祥总说的，我认为担保实际上就是普惠⾦融的重要组成部分。
当然，这⼏年也加⼊了许多与普惠⾦融相关的其他业态，如国祥总刚刚介绍的⼩贷，还有这些年涌现出来的互联⽹⾦融，包括融资租赁、甚⾄包括民间借贷，我想这都应该涵盖在普惠⾦融当中。
刚才国祥总主要是从⼩贷作为研究点来谈他对普惠⾦融的认识，那我接下来可能稍微讲得宏观⼀些。
我从在中关村（指北京中关村科技融资担保有限公司）做担保开始算起，到今年应该是16个年头，⼀直都在从事普惠⾦融业务；⽀持的对象原来叫中⼩企业，后来加⼊“微”——即中⼩微企业，这⼏年⼜特别强调“⼩微”、“三农”等客户群。
这些年我见证了这个⾏业的发展，也见到了这个⾏业出现的⼀些问题，发展确实不容易。
下⾯，结合这⼏年我⾃⾝从事担保业的经验，包括从2008年开始从事再担保⾏业的经验，扩⼤到普惠⾦融，跟⼤家谈⼀谈我的认识和体会。
好的⼀⾯不⽤再多展开说了，对于存在的⼀些问题，我主要集中在以下三个⽅⾯来展开：第⼀个⽅⾯是认识问题。
普惠⾦融到底是⼀种什么性质的业态？或者说是什么性质的⼀种业务？借这样⼀个机会谈⼀下我⾃⼰的认识。
第⼆个⽅⾯，包括刚刚国祥总也提到了，我认为普惠⾦融要有制度上的安排。
⽤时髦的话来说，叫要有“顶层的设计”。
我们国家在普惠⾦融⽅⾯还有哪些问题需要从顶层设计⽅⾯来解决？最后⼀个⽅⾯谈谈操作层⾯存在的⼀些问题。
⼀、普惠⾦融的概念⾸先谈谈普惠⾦融的概念。
普惠⾦融的概念是2005年联合国提出来的，当时英⽂叫做inclusive （financial system）。
这个英⽂其实还不完全是指普惠⾦融，普惠⾦融是⼀个包容性的⾦融概念，是向社会所有阶层和群体，尤其是针对⼩微企业、农村和贫困地区提供的⾦融服务。
普惠金融的意义与实现路径
普惠金融的意义与实现路径随着经济全球化和技术进步的加速，金融业对社会的作用越来越重要。
普惠金融是一个重要的概念，指的是为贫困群体和中小企业提供全面、安全、可持续和廉价的金融服务。
本文将探讨普惠金融的意义以及实现路径。
一、普惠金融的意义普惠金融是为了解决金融包容性问题而提出的一个概念。
其目的是使那些以前没有访问现代金融服务，或者只能获得少量和不完整金融服务的人群能够获得更广泛、更全面、更安全、更透明、更有效、更廉价的金融服务。
在这种情况下，普惠金融不仅帮助个人和企业实现经济增长，同时也有助于减少贫困、促进社会福利和可持续发展。
普惠金融的好处有许多。
首先，它能够帮助贫困群体增加收入和储蓄，以便更好地解决生活问题。
其次，它能够增加企业投资和经营能力，提高生产效率，减少贫困。
此外，普惠金融还可以为潜在市场提供资金，并为文化和社交活动提供资金。
普惠金融还为金融行业创造了机会。
它呼吁各种形式的服务模型和产品创新，以对普通市民的需求进行更好的满足。
这也可能带来社会和私人部门的投资机会，这将有利于整个经济体系的稳定和健康发展。
二、普惠金融实现路径普惠金融的实现路径可以通过以下几种方式：1.数字金融技术的应用随着科技的发展，数字金融技术应用变得成为了可能。
互联网、即时支付和人工智能等技术使得金融服务的成本降低，可用性提高，范围扩大。
在未来，普惠金融服务将更加注重数字化渠道和解决方案。
2.金融服务的多元化和创新传统的金融产品和服务难以满足许多人的需求。
因此，我们需要通过金融服务的创新和多元化来解决这个问题，以满足特定的场景和需求。
金融机构可以通过在服务定制、数据分析、保险产品、投资和贷款等方面的创新来实现多元化和创新。
3.公共政策支持普惠金融的实现离不开政府的支持。
政府可以通过资金、减税和监管体系等方面的政策来促进普惠金融的发展。
此外，政府还应该加强消费者保护和金融知识教育，以提高普通民众的金融素养。
4.商业模式的改进和创新普惠金融是一个商业创新的机会，通过不断地尝试和创新商业模式，为金融公司和客户创造价值。
普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角
普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角普惠金融的国外研究现状与启示——基于小额信贷的视角普惠金融是指通过金融服务来解决中低收入群体的融资需求，帮助他们更好地参与经济活动。
在国外，尤其是一些发展中国家，普惠金融已经展现了巨大的潜力和成效。
本文以小额信贷为视角，探讨国外普惠金融研究的现状与启示，并分析对中国普惠金融发展的借鉴意义。
首先，国外普惠金融研究的现状呈现出以下几个特点。
首先是理论研究的丰富性。
国外学者对普惠金融的理论研究已经比较成熟，形成了一些比较有影响力的学派和理论框架。
其次是实证研究的广泛性。
国外学者通过大量的实证研究，揭示了普惠金融对于中低收入群体的积极影响，包括促进创业和增加收入等方面。
再次是政策评估的深入性。
国外一些发展中国家对普惠金融政策进行了系统的评估研究，分析了政策对于经济发展和扶贫的作用，为政策制定提供了有力的支持。
其次，国外普惠金融研究的启示对中国普惠金融发展具有较大的借鉴意义。
首先，政策支持和监管创新是推动普惠金融发展的重要因素。
一些国家通过制定有针对性的政策和创新监管方式，推动了普惠金融行业的快速发展。
其次，技术创新对于普惠金融的发展起到了关键的推动作用。
如移动互联网技术的普及使得普惠金融在国外得以快速普及，同样的，中国也可以借鉴这一点，加大对技术创新的投入。
另外，发展合适的金融产品和服务是普惠金融发展的基础。
通过了解用户需求，推出具有个性化特色的金融产品，能更好地满足中低收入群体的融资需求。
最后，中国在普惠金融领域已经取得了一些突破性的进展，但也存在一些问题和挑战。
首先，普惠金融服务的普及率还有待提高。
虽然中国的普惠金融覆盖面的确有所提高，但中西部地区和农村地区的覆盖率依然较低。
其次，普惠金融的风险控制还需要加强。
在给予中低收入群体更多金融服务的同时，也需要保证风险可控，防止不良贷款的发生。
再次，普惠金融需加强技术支持。
当下，移动互联网技术的快速发展为普惠金融的发展提供了极大便利，但技术的安全性和可靠性也是需要重视的。
普惠金融研讨发言稿范文(3篇)
第1篇 大家好！今天，我很荣幸能在这里参加普惠金融研讨会，并就普惠金融的发展与实施发表一些自己的看法。在此，我代表我们团队，对各位的辛勤付出表示衷心的感谢。
一、普惠金融的背景与意义 近年来，随着我国经济的快速发展，金融业在我国经济中的地位日益重要。然而，由于金融资源分配不均、金融服务不完善等问题，许多中小企业、农村地区、低收入群体等弱势群体在融资过程中面临着诸多困难。为了解决这一问题，我国政府提出了普惠金融的概念，旨在通过创新金融服务模式，提高金融服务覆盖面，让更多的人享受到优质的金融服务。
普惠金融具有以下重要意义： 1. 促进金融资源配置优化。普惠金融可以引导金融资源向农村、中小企业、低收入群体等薄弱环节倾斜，提高金融资源配置效率。
2. 推动经济持续健康发展。普惠金融可以为中小企业、农村地区等提供资金支持，促进其发展壮大，从而推动我国经济持续健康发展。
3. 提高社会公平正义。普惠金融可以让更多的人享受到金融服务，缩小贫富差距，提高社会公平正义。
二、我国普惠金融发展现状 近年来，我国普惠金融发展取得了显著成果。以下是我国普惠金融发展现状的简要概述：
1. 政策支持力度加大。我国政府高度重视普惠金融发展，出台了一系列政策措施，如《关于促进普惠金融发展的指导意见》、《关于金融支持小微企业发展的若干意见》等。
2. 金融机构积极参与。各大商业银行、农村信用社、保险公司等金融机构纷纷加大普惠金融业务投入，创新金融产品和服务。
3. 普惠金融覆盖面逐步扩大。截至2020年底，我国小微企业贷款余额达44.3万亿元，同比增长11.9%；农村地区金融机构覆盖面达到95%以上。
4. 普惠金融产品和服务创新不断。金融机构推出了一系列针对小微企业、农村地区的金融产品，如农村普惠金融服务点、小微企业信用贷款等。 三、我国普惠金融发展中存在的问题 尽管我国普惠金融发展取得了一定成果，但仍存在以下问题： 1. 金融资源分配不均。金融资源主要集中在城市地区，农村地区、中小企业、低收入群体等弱势群体难以获得足够的金融支持。
我国普惠金融发展存在的问题和对策建议
我国普惠金融发展存在的问题和对策建议我国普惠金融是指为普通市民和小微企业提供低成本、便捷的金融服务，是促进经济社会可持续发展的重要组成部分。
我国普惠金融发展依然存在一些问题，需要采取对策来加以解决。
一、存在的问题1. 金融资源分配不均衡。
目前我国的金融资源主要集中在一线城市和发达地区，而中西部地区和农村地区的金融资源匮乏，导致普惠金融服务缺乏普及性和覆盖面。
2. 缺乏适用于小微企业的金融产品。
小微企业是我国经济的重要组成部分，但由于其规模较小、信用等级较低，往往难以获得传统金融机构的融资支持，导致发展受到限制。
3. 普惠金融服务成本高。
传统金融机构以及部分互联网金融机构的运营成本较高，导致他们提供的普惠金融服务还是以盈利为主要目的，难以为广大民众提供低成本的金融服务。
4. 风险管控不足。
普惠金融服务覆盖范围广泛，服务对象涉及面广，而部分金融机构对风险的管控不足，容易导致坏账率上升，影响金融稳定性。
二、对策建议1. 加强金融资源的下沉。
政府可以制定相关政策，引导金融机构向中西部地区和农村地区下沉，并对其提供相应的奖励和扶持政策，以促进普惠金融服务的普及和覆盖。
2. 推动金融科技创新。
大力发展金融科技，探索建立适用于小微企业和普通市民的金融产品和服务，借助互联网和大数据等技术手段，提升普惠金融服务的效率和便捷性。
3. 鼓励金融机构转型。
鼓励传统金融机构和互联网金融机构转型，转变经营理念，兼顾盈利和社会责任，通过降低运营成本和创新服务模式，为普惠金融服务提供更加低成本的支持。
4. 完善风险管控机制。
加强监管部门对普惠金融服务的监管力度，建立健全的风险管理体系，规范金融机构的经营行为，防范和化解潜在风险，保障金融系统稳定运行。
我国普惠金融发展虽然取得了一定的成绩，但依然面临诸多问题和挑战。
必须要政府、金融机构、社会各界及时采取有效的对策，不断完善和促进普惠金融服务，为全面建设小康社会和实现经济可持续发展提供坚实的金融支撑。
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普惠金融发展的思考
普恵金融的缘起与内涵
1. 普惠金融的缘起。金融的本质职能在于服务 实体经济,金融通过对资源的跨期、跨区域、跨行业的 优
化配置，提高了全社会资源配置效率,进而促进社 会经济发展，提升了社会整体福利水平。对于盈利能 力
强、信用良好的优质客户，其交易成本低，违约风险 小,易于受到银行的青睐,该类客户主要集中于经济 发
达的城镇地区，金融资源的供给自然会向这些区域 集聚;而那些缺乏有效抵押物、违约风险高的客户则 易
于被银行拒绝，从而失去平等受益金融服务所带来 改善经济状况的机会，这类人群主要为分布于偏远地 区
的贫困农民，若单纯依靠市场调节必然导致农村资 金非农化，造成这些地区金融资源供给严重不足和普 遍
的金融排斥。
20世纪早期的实践主要是以“小额信贷”和“微 型金融”服务的方式来开展,并且更多的是以慈善性 质或
无偿捐助方式来实现对贫困群体的资助,注重援 助的社会福利性而忽视了其盈利性和财务可持续性，
结果导致大量的小额信贷机构因为资金的枯竭而倒 闭。同时世界许多国家还出现了所谓的援助性贫困
陷阱，援助性信贷善意的初衷并未能结出改善贫困的 丰硕果实。于是，理论界和实务界开始对这种现象进
行反思，认为这种不计成本的援助性金融并不是解决
低收人者贷款难的最佳途径，小额信贷和微型金融帮 助穷人的首要前提是其可持续发展,一旦失去该
前提 援助的意义有限,也就是金融机构在帮助穷人的同时 应注重其盈利性,两者都不能偏废。于是，“普惠
金融” 这种包容性的金融服务理念应运而生。
普惠金融的内涵。普惠金融，译自英文“In-clusive Finance",最早由联合国于2005年在宣传国 际小额信
贷年时提出，其基本含义为:能够以可负担 的成本，有效、全方位地为所有社会成员提供金融服 务(姜丽明
等，2014)。普惠金融提倡为全社会成员提 供金融服务的同时，强调金融机构自身的盈利水平和 财务可持
续性，其内涵主要体现在以下三个方面：
平等性。金融作为现代社会最核心的经济要 素，是一种稀缺性资源，社会个体对金融资源的占有 程
度很大程度决定了其创造财富的能力和改善经济 状况的可能性，因此,金融资源配置的公平性应通过 设计
一套正义的制度来保障，这关乎整个社会公平的 实现气但是现实经济生活中金融资源的配置倾向于 富有
者，那些有融资需求却缺乏足够抵押的低收入者 不能获得正规金融服务，结果必然会加剧贫富分化。 针
对这种不平等情况，普惠金融提倡为所有社会成员 提供金融服务,而不受身份或经济条件的制约.
盈利性。普惠金融开始注重通过降低交易成 本和控制信贷风险等手段提高业务的盈利性，因为适 当
的盈利水平是普惠金融得以持续发展的基础，对盈 利性的合理追求并不违背普惠金融的初衷，反倒是对 盈
利性的刻意忽视会不利于普惠金融作用的发挥，因 此，注重盈利性乃普惠金融对扶贫理论认识深化和发 展
结果。
全面性。随着经济的发展，农户经营活动的多 样性和劳动力跨部门、跨区域的流动等原因,传统单 一
的信贷服务已经不能满足低收人群体的金融服务 要求，低收人群体对金融产品提出了多元化需求，全 面
性既包括金融服务和金融产品供给的多元样性，还 体现为金融服务机构的多层次性。
公平性。“公平”的本质含义就是权利平等(单 美娇、邓戎,2014)，“人人生而平等” ®,《世界人权宣 言》
第一条宣称:“人人生而自由，在尊严和权利上一 律平等。他们赋有理性和良心，并应以兄弟关系的精 神
对待”®。公平性应体现在享有社会各种权利、资源 和机会等方方面面,其中也包括平等地获取金融服务 供
给,平等地享有改善经济条件的机会。但是现实的 境况离这种公平的理想状态相去甚远,金融资源配置 的区
域性差异明显，金融资源配置主要集中于经济发 达地区，落后地区存在严重的金融资源供给不足,金 融排
斥较为普遍，而金融资源配置的失衡又进一步加 剧了落后地区的贫困。尤努斯在《穷人的银行家》中 提
到:“穷人如此贫穷，并不是因为他们愚蠢或懒惰” ，而是“因为这个国家的金融机构不能帮助他们扩展 他们
的经济基础，没有任何正式的金融机构来满足穷 人的贷款需要”，尤努斯更是感叹:“当银行将被认为 是没
有信贷价值的穷人拒之门外时，经济学家们为什 么会保持沉默呢?……正是因为这种缄默和漠然，银 行得
以在施行金融隔离政策的同时逃避处罚。但凡 经济学家们能认识到贷款所具有的强大社会经济能 量’他们
或许也能认识到，贷款确应作为一种人权加 以促进”®。可见,获得公平的金融服务权利，不仅体 现为资金
完善社会征信体系,提高信息透明度，降低普 惠金融交易成本与信用违约风险。市场经济归根到 底
是一种契约经济，诚信乃市场经济得以顺利运行的 最基本的伦理准则之一。诚信虽然作为一种非正式 的
金融伦理制度,但是其对法律等正式制度作用的发 挥起着不可或缺的互补和促进作用,因为法律等正式 制
度不能穷尽所有的可能性,其所不及之处得靠诚信 等非正式制度来弥补。正如科斯所言即使在最发 达的经
济中，正式规则也只是决定行为选择的总体约 束的小部分，大部分行为空间是由习惯、伦理等非正 式规
则来约束”®目前，我国征信体系的建设由中国 人民银行主导，其权威性自不待言，但问题在于:该征 信系
统在建立之初就存在重大缺陷，主要体现为信用 数据采集样本存在局限性，征信数据采集范围过于狭 窄，
其代表性愈发不足,不能全面反映自然人和法人 的真实信用情况;而导致该问题的根源在于央行征信 系统
建立之初，没有把涵盖愈加丰富信用记录的互联 网信用大数据纳入其征信数据采集来源。随着电子 商务
一日千里地发展,基于互联网的信用记录会更加 全面和详细，而线下记录则会愈发零散和稀少。基于 以上
原因,完善现行的征信体系应借助互联网的信用 大数据;同时可以借鉴西方经验，发展市场导向的征 信体系
建设，鼓励阿里、腾讯等有着信息优势的互联 网公司加人征信建设市场;此外,还应提高征信数据 的共享程
度，降低信用数据的使用成本,最终实现降 低普惠金融的交易成本和违约风险的目标。
重塑现代金融伦理，重视金融的价值属性。大 部分金融学家坚持“金融学是一门仅依赖于可视事实 的
客观科学,它不作任何关于伦理价值的判断”®金 融学的这种“价值中立”原则，导致在金融领域出现各 种道
德风险，“没有了人性的一面，经济学就像石头一 样又干又硬”®，尤努斯在《穷人的银行家》中如此感 叹。
丁瑞莲则在其著作《现代金融的伦理维度》中指出 “金
融学的技术特征遮蔽了金融关系背后的良心金融理论的数理模型化遮蔽了金融的价值取向金融机构和
市场组织与现代科技的全面融合遮蔽了 技术主体的德性，• ••金融工具的工程化遮蔽了金融的 道德风险”，
“在金融技术化趋势的掩盖下，金融的道 德层面和伦理基础很难观察并弓I起重视,被遮蔽的良 心缺少阳光
雨露的滋润而渐渐霉变，良心的亵渎也时 常发生”®。显而易见，现代金融伦理的缺失导致金融 服务呈现“嫌
贫爱富”的选择性倾向，这加剧了社会贫 富差距和两极分化现象，与现代社会所倡导的自由平 等的普世价
值观背道而驰，重塑公平正义的现代金融 伦理价值体系彰显必要。现代金融活动在追求效率的 同时应兼
顾公平，金融服务应体现对弱势群体的人文 关怀,金融应显示其人性的一面。