信用卡分期付款存在的业务风险防范研究
信用卡分期付款存在的业务风险防范研究报告
信用卡分期付款存在的业务风险防研究自2010年以来，央行已连续12次上调金融机构法定存款准备金率，先后5次上调人民币存贷款基准利率，且随着CPI的不断走高，上调法定存款准备金率和存贷款基准利率在未来还有很大的可能。
在信贷规模紧缩的宏观背景下，信用卡分期付款消费式越来越受到持卡人的青睐，这也使厚利型的分期付款业务成为信用卡市场的竞争焦点。
分期付款业务作为商业银行重要的创新产品，由于其在促进刷卡消费、增加有效透支、提高账户活动率等面的积极催化作用，表现出巨大的发展潜力和显著的经济效益。
本文对当前国信用卡分期付款业务存在的主要风险进行了初步分析，并对控制信用卡分期付款业务风险提出了一些建议。
一、信用卡分期付款业务简介1.信用卡分期付款业务的定义。
信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。
2.信用卡分期付款业务的特点。
与传统的消费信贷相比，信用卡分期付款主要有四个特点：一是债权债务关系从商家与客户之间转移到银行与客户之间。
银行替持卡人代垫全部商品价款，持卡人按月分次向银行归还欠款，商户一次性取得商品的全部价款，而不能收回商品全部价款的风险由商户转移到了银行。
二是还款期变长。
一般的信用卡刷卡消费均应在约定的到期还款日前还款，最长不超过56天。
而分期付款客户可根据实际情况，申请不同的分期还款期限。
三是信用额度放大。
持卡人在使用信用卡分期付款时，部分银行的信用卡不占用银行原来核定的信用额度(如汽车分期付款业务和家装分期付款业务)，相当于持卡人在原来信用额度的基础上又享受了额外的分期额度，实际信用额度较之前有所放大。
四是还款随意性大。
持卡人可根据个人状况，自主选择分期还款的期数和金额。
五是手续简单。
持卡人申请信用卡分期付款一般不需要保证人或其他担保措施，手续较为简单。
信用卡业务发展和风险防范调研报告3篇
信用卡业务发展和风险防范调研报告3篇信用卡业务发展和风险防范调研报告第1篇一、银行信用卡发展现状作为一种新型信用支付工具,信用卡不仅有效刺激了消费,提高居民的即时购买力,在国内促进＂提前消费＂的消费理念普及,促进银行消费信贷业务的发展,而且有利于优化银行资产结构,事实上形成了一种短期的小额信贷交易,大大拓展了商业银行的业务。
然而,收益与风险往往是成正比的,因此,随之产生的信用卡风险也有着惊人的扩大。
就我银行而言,自20xx年信用卡业务开始至20xx 年底，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,20xx年1月至20xx年7月，信用卡应收账款为亿元，不良贷款为亿元,与20xx年月增幅达倍之多。
信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品,其迅速发展一方面越来越受到市场和客户的普遍欢迎,另一方面,受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中,面临的风险也越来越大。
二、银行信用卡业务中存在的风险(一)信用风险。
信用风险主要指持卡人违反信用卡章程，非善意透支或信用状况下降所造成的风险。
发卡机构在向客户发放信用卡时，主要依据客户当时的经济状况和信誉状况。
然而，客户的具体情况是一个动态的过程，如果客户的职业、收入、家庭、健康等因素发生变动，经济状况恶化而无力还款，势必引发信用风险。
(二)管理风险。
银行在开展信用卡业务时，往往重规模、轻质量，商业银行之间盲目竞争客户，因而存在着很大的管理风险。
一是对申请人状况审查不严或者降低门槛，对客户授信未予严格把关。
二是对客户资信调查及申请流程控制不合规，未做到亲访亲签，容易引发纠纷或案件。
(三)诈骗风险。
一般来讲，客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。
信用卡与存单、存折确实有许多相似之处，但又具有更多的优点和更大的风险：存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险。
而信用卡不慎丢失、客户挂失后，发卡银行则要上报总行通知到全国成千上万个受理点和特约商户止付；然而，由于使用信用卡出示的身份证有效期达20年之久，年限跨度大，银行或商户工作人员往往难以辨认身份证照片的真伪，冒用者只要在签字上略施小计，便可蒙混过关，致使信用卡挂失后的风险仍然存在。
浅析信用卡大额分期业务潜在风险
３ ． 商 品 或 服 务 价 格 导 致 的 市
场风险
一
５ ． 大 额 分 期 风 险 对 信 用 卡 业
二 大额分期业务风险点分析
１ ． 大额分 期本 身的信 用风险
一
务的整 体影响
随 着 业 务规 模 的 急剧 扩 张 ， 大 额分 期风 险 可能 出现 几种 情 况 ：
动 ，从 而 形 成 较 大 的 风 险 管 控 压
力 。三是 收入结 构变化 。大 额分 期 会 导 致分 期 手 续 费收 入快 速 增 长 ， “ 息 改 费 ”可 能导 致 利 息收 入 进 一 步 萎缩 ，使 信用 卡业 务收入 结构 出 现 一定变 化 ，给 业务收 入持 续性 增 长造 成 困难 。
额 无度扩 张而 使担保 名存 实亡 、流 于 形式 ； 二是抵 质押 担保方 式会 面 临抵 质 押 物价 格 高 估 及 因抵 质 押 物 有 形 或 无 形 磨 损 原 因导 致 快 速
三 、大额分期业务风险防控措 施及建议
１ ． 制 定和 完 善 大 额 分 期 风 险
管 理制 度和流 程
一
是 针 对 大 额 分 期 业 务 制 定
用 本 单 位 或 其 他 单 位 员 工 的 信 用 卡进 行集 中虚假分 期套现 交 易 ； 三
贬值风 险 ，而对 抵押 物办理 重复 抵
押 登 记 的 ，可 能 会 因 按 抵 押 登 记
专 门的业 务风 险管理 制 度 ，对大 额 分 期 业 务 实 行 全 流 程 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 务风 险 管
从 信 用 卡 大 额 分 期 的 业 务 特
是 担 保 公 司可 能 利 用 流 程 缺 陷 截
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
商业银行信用卡业务风险分析及防范对策
一、风险分析：
1、市场风险
信用卡业务受市场环境、经济形势和社会风气影响较大，市场
风险随市场情况的好坏而变化。
如经济萧条时，客户逾期、拖欠信
用卡透支款增多，信用卡业务的不良资产比例也随之上升。
2、信用风险
信用卡是一种开放式授信业务，客户透支信用额度，需要对客
户的还款能力、履约能力进行评估。
未能准确判断客户的信用风险，可能导致不良资产增多，信用卡机构的损失增加。
3、操作风险
信用卡业务操作繁琐、程序复杂，在业务操作过程中若管理不
当或人为错误，容易造成损失或漏洞被恶意利用，导致经济损失。
4、法律风险
信用卡业务涉及的法律法规较多，若信用卡机构未严格遵守相
关规定或存在不合法经营行为，将承担相应法律责任。
二、防范对策：
1、建立风险管理制度
建立完善的信用卡风险管理制度，包括风险评估、审批流程、
风险控制、风险监控等环节，将风险管理纳入日常经营中。
2、加强内部控制
对信用卡业务实行有效的内部控制，严格按照操作规程操作，
防止经营流程中出现恶意行为或漏洞；并不定期加强安全技术检查，如系统安全、数据安全等。
3、优化信用风险管控手段
建立可靠的信用评估体系、完善的信用报告、信贷审批模型等
供参考，时时监控客户的信用变化，最大程度避免信用风险。
4、完善法律合规管理
信用卡机构应建立健全的合规管理体系，理解和遵守相关法律
法规，在业务操作中严格遵守相关规定，做到经济效益与合规管理
相统一。
同时，进行风险意识和法律法规意识教育，防止员工违规
操作或发生违规事件。
浅析信用卡专项分期付款业务的风险防范
浅析信用卡专项分期付款业务的风险防范作者：琚兆富来源：《时代金融》2017年第26期【摘要】如今信用卡分期付款发展非常迅速，已经成为了各个商业银行信用卡业务所抢占的一个重要领域，其发展潜力以及经济效益也非常显著。
然而在其快速增长的过程之中，其所伴随而来的风险，我们也不得不重视。
为此在文中主要就如何防范信用卡专项分期付款业务的风险防范进行探讨。
【关键词】信用卡分期付款业务风险信用卡专项分期付款业务凭借其使银行、商家、持卡人三方共赢的优势，已作为现时信用卡业务重点发展的产品，成为各商业银行信用卡业务抢占市场的新领域，越来越爆发出巨大的发展潜力和显著的经营效益，不仅在促进刷卡消费、增加有效透支、提高动户率等方面起到积极催化的作用，更突出的是具备良好的收益性，成为中间业务收入快速增长的源头。
但随着信用卡专项分期付款业务的快速发展，随之相伴的信用卡专项分期付款业务是信用卡持卡人（或符合银行信用卡申办条件的客户）因购买家用汽车、住宅装修等需求，因临时资金不足向银行提出申请，经银行核准给予信用卡专用额度后进行购车、家装等消费，交易成功后，按照规定支付相应手续费，并在约定期限内分期逐月还款的业务。
该产品具有收益高、能为客户提供增值服务等特点。
近年来，信用卡专项分期付款业务发展迅速，客户逾期和不良情况也时有发生，为保障信用卡专项分期付款业务资产质量，做大做强信用卡专项分期付款业务，必须加强对信用卡专项分期付款业务的风险防范。
金融机构在贷前、贷中、贷后各个业务环节中必须做到“三防一机制”，即“防假”、“防变”、“防虚”、“建立奖惩机制”。
一、对外“防假”，即防客户假、资料假、交易假、用途假（一）认真落实“三亲见”制度营销人员在亲见申请人本人时，可在与客户的交谈中了解客户的工作生活情况，了解客户驾照、所购车型、车价及装修设计等信息，判断客户申请信用卡专项分期的真实意图，防止客户虚假、交易虚假、用途虚假。
比如，近年来一些地区发生虚假购车交易套现（汽车经销商自卖自买、代他人申请等）以及伪造装修现场办理装修套现等。
信用卡分期付款业务的“放”与“防”
一
客 户之 间。 ２ ．信 用卡 分期付 款还款 周期 变长 银 行现 行 的信 用卡 章 程规 定 ，一 般性 １ ， 卡 消 费均应 ￣Ｎ ９ 当在 约 定的 到期 还款 日前还 款 ，最 长 不超过 ５ 天 。但是 ， ６
、
信用 卡分期付款的特点
持卡 人 在使 用信 用卡 分 期付 款 购物 时 ，持卡 人按 期 、按 月
中国工商银行股份有限公司新疆分行银行卡业务部
李 军
信 用 卡是 集结 算 、信 贷 、取 现 、转 账 、汇 兑等 多种功 项 信 用卡 增值 服 务 ，是指 持卡 人 在进 行一 次性 大额 购物 消 能 干一 身的 金融 产 品 ， 目前 其 最强 大 的功 能之 一就 是分 期 费时 ，将 购买 的商 品或 者 服务 的总 额平 均 分解 成若 干个 期 付 款 的消 费方式 。在 国家扩 大 内需 、拉 动 经济 增长 、促进 数 （ 常 以 月为单 位计 算 ），每 月按 时偿 还欠 款 ，直 至购 通 或 消 费等 各项 政 策措 施 出台 的背 景下 ，各家银 行 及时 跟 进响 买 （ 消费 ）商 品总 价清 偿完 毕为止 。 应 ，积 极抢 占市 场份 额 ，组 织 开展 了多种 消费 促销 活动 ， 有 力推 进 了分期 付款 业 务的 不 断深 入 。一时 间各种 商 品折 １ ．信 用卡 扮演 了融资 工具 的角色 在 信 用卡 分期 付 款业 务 中 ，银 行替 持卡 人 代垫 商 品价
扣促 销 ， 购房 、购车 、购物 、装 修 、健 身等 多种 方式 的分期 款 ，持 卡 人按 期分 次 向银 行 归还欠 款 ，商 户一 次性 取得 商 付款 刺 激 了消 费 ，给 银 行带 来 了新 的盈 利 增长 点 。随 着信 品的全 部价 款 ，不 能收 回商 品全部 价款 的 风险 由商 家转 移 用卡 分期 付款 业 务快 速 发展 ，信 用卡 也 在逐 渐演 变 成 “ 信 到 了银 行 ，债权 债 务关 系由商 家与 客 户之 间转移 到 银行 与 贷卡 ” ，无 形 中扩大 了融资 渠道 ，产生 了相 关 信用 危机 。 本文 针对 信 用卡 分期 付款 中信用 额 度发 放管 理 与风 险防 控
浅谈信用卡分期付款业务风险及其对策
Ｅ Ｄ Ｌ Ｄ 在 分 析 分 期 业 务 的 风 险 时 ， 约 概 率 和 持 卡 人 甄 Ａ ｘＧ 。 违
选 关 系 密 切 。所 以 发 卡行 在发 展 分 期 业 务 时 ， 严 格 按 照 既 应
定 的 程 序 审 核 申请 人 所 提 供 的 身 份 证件 、财 产或 收人 证 明 、 装 修 合 同 等 材 料 的 真 实 性 和 合 理性 ， 把 申请 关 。 严
日圆 目
促进西部基层建行个人网银校园营销
口 尹 雯 张 志恒
（ 西藏 民族 学 院财 经学 院 ， 西 成 阳 ７ ２ ８ ） 陕 １０ ２
摘 要 ： 几年 来 ． 国 网银 业务 呈现 出快 速 发 展 之 势 ， 近 我 尤 其是 个 人 网银 市场 逆 市 而上 ， 现 出强 劲 的发展 势 头 。 西部 展 但 基 层 建 行 由 于受 地 区 因素 和 客观 环 境 的 影 响 ，在 营销 方 式 上
Hale Waihona Puke 还 存 在 着一 些 问题 ， 如 宣 传 定 位 不 够 准 确 ， 有 针 对 性 ； 比 没 市
场调 查 不 够 深入 ： 程 较 复 杂等 。 文通 过 分 析 我 国 网银 市 场 流 本 现状 、 西部 基 层建 行 个 人 网银 校 园营销 的必 要 性 和 可 行性 、 优 势和 劣 势 ， 出 了促 进 西 部基 层 建 行校 园 网银 的 营销 策 略 。 提 关 键 词 ： 层 建 行 个人 网银 基 网银 市 场 现 状 营销
、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 、 ｐ 、 、 、 、 ｐ 、
根 据 违 约 概 率 、 险暴 露 和 违 约 损 失 率 之 间 的关 系 近 似 地 估 风
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析近年来，中国商业银行个人信用卡业务蓬勃发展，为消费者提供了方便快捷的信用消费服务，促进了市场经济的繁荣。
然而，与此同时，信用卡业务也存在着各种风险，如信用卡盗刷、套现、透支等问题，给消费者和银行带来了巨大的损失。
因此，商业银行需要采取有效的风险防范措施，以保障个人信用卡业务的安全稳定。
首先，商业银行需要通过建立完善的风险管理体系来管控风险。
风险管理体系应包括全面的风险评估和风险控制措施，以及规范的内部管理制度和员工培训，从而确保银行各项业务的安全稳定。
在风险评估方面，银行应根据客户的信用评级、收入来源、职业类型等指标来评估客户的信用风险，以便进行针对性的控制措施。
在风险控制方面，银行应设立多层次的风险管控机制，采取包括身份验证、密码保护、账户监控等多项措施来预防和防范各种风险。
其次，商业银行应建立完善的信用卡业务风险预测和预警机制。
通过对客户信用卡交易数据的分析，识别出潜在的风险因素，及时做出预警和处理，防止风险的发生。
同时，利用现代信息技术和数据挖掘技术，不断完善预测和预警模型，提高风险预测的准确性和及时性。
最后，商业银行还应加强与监管机构、合作伙伴以及客户的沟通和协作，形成合力，共同防范信用卡业务的各种风险。
监管机构应加强对信用卡业务的监管，要求银行加强内部管理，规范业务操作，防范各类风险。
合作伙伴应与银行密切合作，共同探讨和解决风险问题。
客户方面，则需要积极配合银行，保护个人信息和账户安全，自觉遵守信用消费规则，不从事违法犯罪活动。
综上所述，商业银行在开展个人信用卡业务时，应注重风险管理和预测，加强内部管理和控制措施，不断完善风险管理体系，与监管机构、合作伙伴以及客户进行有效沟通和协作，形成合力，共同防范信用卡业务的各种风险，从而保障市场经济的健康发展。
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信用卡分期付款存在的业务风险防范研究Company number：【WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998】信用卡分期付款存在的业务风险防范研究自2010年以来，央行已连续12次上调金融机构法定存款准备金率，先后5次上调人民币存贷款基准利率，且随着CPI的不断走高，上调法定存款准备金率和存贷款基准利率在未来还有很大的可能。
在信贷规模紧缩的宏观背景下，信用卡分期付款消费方式越来越受到持卡人的青睐，这也使厚利型的分期付款业务成为信用卡市场的竞争焦点。
分期付款业务作为商业银行重要的创新产品，由于其在促进刷卡消费、增加有效透支、提高账户活动率等方面的积极催化作用，表现出巨大的发展潜力和显着的经济效益。
本文对当前国内信用卡分期付款业务存在的主要风险进行了初步分析，并对控制信用卡分期付款业务风险提出了一些建议。
一、信用卡分期付款业务简介1.信用卡分期付款业务的定义。
信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品(或服务)的消费资金，并根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务。
2.信用卡分期付款业务的特点。
与传统的消费信贷相比，信用卡分期付款主要有四个特点：一是债权债务关系从商家与客户之间转移到银行与客户之间。
银行替持卡人代垫全部商品价款，持卡人按月分次向银行归还欠款，商户一次性取得商品的全部价款，而不能收回商品全部价款的风险由商户转移到了银行。
二是还款周期变长。
一般的信用卡刷卡消费均应在约定的到期还款日前还款，最长不超过56天。
而分期付款客户可根据实际情况，申请不同的分期还款期限。
三是信用额度放大。
持卡人在使用信用卡分期付款时，部分银行的信用卡不占用银行原来核定的信用额度(如汽车分期付款业务和家装分期付款业务)，相当于持卡人在原来信用额度的基础上又享受了额外的分期额度，实际信用额度较之前有所放大。
四是还款随意性大。
持卡人可根据个人状况，自主选择分期还款的期数和金额。
五是手续简单。
持卡人申请信用卡分期付款一般不需要保证人或其他担保措施，手续较为简单。
3.信用卡分期付款方式的分类。
根据信用卡分期付款业务的单笔交易金额起点、分期还款的档次和手续费标准不同，分期付款业务主要有三种方式：一是银行与特约商户合作，但分期的产品种类有限。
二是银行提供产品目录，由持卡人在目录中选购，银行再委托供应商将商品送到客户手中。
三是银行不限定商品和商户，持卡人购物之后向银行申请分期还款，部分银行甚至将分期商户的受理范围扩展至全球。
各家商业银行的分期付款手续费存在一定差别，需要持卡人在选择银行的时候事先准确了解银行的信用卡分期付款政策。
二、中国信用卡分期付款业务发展现状及主要风险点信用卡分期付款业务在国外起步较早，起源于1830年英国高档家具的租借领域，当时商品的性质及保守的合同条款被认为是借款人资信优良且有能力偿还的保障。
在当前的境外信用卡市场，分期付款业务发展相对较为成熟，对丰富信用卡产品种类、整合商家第三方资源、拉动消费交易额和增加中间业务收入等方面都起着非常重要的作用，大额耐用消费品贷款、旅游消费贷款、个人综合消费贷款等个人贷款品种都可以通过信用卡分期付款方式实现。
在中国的香港、台湾地区，在商场用信用卡分期付款方式刷卡购物已成为普遍现象。
中国境内的信用卡分期业务起步较晚，继2005年招商银行率先推出邮购分期付款业务后，工行、中行、交行、广发、浦发、中信等相继推出了各类分期付款业务。
目前，中国境内的商业银行几乎都开办了相关的分期付款业务，分期交易额实现了快速增长，显示了强劲的发展势头。
如截至2011年7月末，工行分期付款消费额较上年同期增长%;分期付款业务余额较年初增长%，分期付款余额已经占到信用卡透支规模的%。
截至2010年末，建设银行信用卡分期业务交易额超过150亿元，业务收入9亿元。
随着信用卡分期付款业务的快速发展，其存在的风险也日渐显现，概括而言主要有以下六个方面：1.信用风险。
主要包括两个方面：一是善意逾期风险。
指持卡人在申请分期付款后由于自身经济状况或社会发生的改变造成持卡人不能还款的风险。
此类风险往往是由于持卡人的疏忽或短时间内资金周转失灵，一般过期后时间不长就能马上补交，银行能够获得可观的逾期透支利息收入。
二是恶意逾期风险。
指持卡人以非法占有为目的，超过规定的限额或期限，并经银行多次催收无效的风险。
由于信用卡分期付款业务放大了持卡人的信用额度，因此信用卡分期付款业务的恶意逾期风险较大，将直接增加信用卡的业务成本。
2.冒用风险。
指冒用他人信用卡和伪造涂改进行作案造成信用卡分期付款业务的风险。
这种行为将直接造成银行资金损失，是银行开展信用卡分期业务的重要风险点。
3.分期商户风险。
主要包括两方面:一是由于分期商户销售的产品本身的质量缺陷或其他问题造成持卡人退货，从而造成银行手续费损失的风险;二是由于商户经营不善而倒闭，无法继续向持卡人提供相应的分期付款产品或服务，造成持卡人向银行索赔而发生的银行资金损失风险。
商户分期风险会严重影响银行的形象，造成资金损失，也是银行分期付款业务防范的重点。
4.欺诈风险。
指商户与客户串通起来套取现金的风险。
一般情况为，持卡人由于资金周转的原因，与分期商户的工作人员合伙签订假合同、假协议，套取银行信用卡分期付款的资金，以便自己使用。
这类行为往往会产生恶意逾期，造成银行资金损失，银行应加大防范和打击力度。
三、防范信用卡分期付款业务风险的措施建议信用卡分期付款业务虽然存在诸多风险，但只要因地制宜、对症下药，其风险防范仍然有规可循。
1.明晰目标客户群体，把好客户准入关。
目标客户的选择对于分期付款产品的发展非常重要，目标清晰、定位准确，方能事半功倍。
商业银行在设计信用卡分期付款产品时，应加强数据分析和业务调研，了解拟推出产品的吸引力、拟吸引的目标客户、拟推出产品的风险点等。
通过风险收益预测和投入产出分析，细分出低风险、高收益的目标客户群体，并在此基础上，加强信用卡分期付款业务的客户准入管理。
建立规范的分期付款业务客户准入机制，从信用卡的申请受理到资信调查等环节建立严格规范的工作流程，建立分工明确、相互制约的信用卡风险管理岗位，加强征信审核，严格落实“三坚持”和“三亲见”制度，即坚持非目标客户不营销，坚持与客户本人当面沟通、当面签字，坚持贷前调查、合规操作，杜绝违章作业;坚持亲见本人、亲见签名和亲见身份证件原件，从源头上把好发卡关口，保障新发信用卡的发卡质量。
2.授予合理的分期额度，有效监督使用。
当前，分期付款业务有的占用银行原来授予的信用额度，有的是信用额度之外的分期额度。
对于前者来说，这种分期额度在持卡人承受能力之内，风险相对较低。
而占用信用额度之外的分期付款额度如果过高，部分透支消费观念超前、对资产管理能力较低的客户就可能产生不能及时偿还欠款的风险;而如果分期付款的额度较低，又会影响分期付款业务的拓展。
因此，银行授予持卡人分期额度时要进行多角度考虑：一是考虑分期产品的风险。
一般认为，额度越大的分期付款业务风险越高，如汽车分期、住房装修分期等产品风险较高，账单分期等产品的风险较低。
二是考虑客户的信用等级。
一般而言，客户的资信状况越好，客户等级越高，分期付款业务的风险越低。
三是综合考虑分期产品的风险和客户的信用等级，授予差别化的分期付款额度。
3.落实担保，动态调整信用额度。
虽然信用卡一般采取信用担保方式，但对于金额较大的分期付款业务，如大额汽车分期付款，可要求申请人提供其他抵押物或担保等，降低分期付款业务的风险。
同时，要根据客户的资信状况、财务状况和还款情况，动态调整授予的信用卡额度或额外的分期额度。
4.合理确定分期手续费率和商户佣金。
加强市场分析和客户调研，合理确定不同分期付款产品的手续费率和商户佣金，使得手续费率和佣金既具有一定的市场竞争力，又有适当的盈利空间，尽量避免市场风险和客户、商户流失的风险。
5.加强合作商户管理，建立有效的准入退出机制。
信用卡分期付款业务大部分为分期购车、大宗消费品、住房装修等，其发展离不开众多的分期付款商户，因此商业银行在拓展信用卡分期付款业务时，要加强对分期付款合作商户的管理，严格把好分期付款商户的准入门槛，大力拓展经营规范、品牌知名度高、信誉良好、在同业位居前列的商户，坚决抵制经营不规范、信誉度不高或涉嫌存在套现、洗钱等欺诈行为的商户。
在日常合作过程中，要加强对合作商户的机具设备检查，及时掌握分期商户的经营情况和财务状况，第一时间退出存在违法违规操作、财务状况恶化的商户。
6.清晰划分责任权利，减少纠纷和资金损失。
由于分期付款业务将商家与客户的债权关系转移到了客户与银行之间，因此银行要严格明晰持卡人与商户之间的责任权利，避免纠纷。
一是针对由于商户问题造成的客户与银行之间的纠纷，应明确对涉及商品质量的问题，应有持卡人和商户之间协商解决，银行没有连带责任；对于部分商品，银行甚至可与商户之间约定，对于存在质量问题的商品，商户要承担回购责任，避免由于商户提供的商品本身的质量问题，导致持卡人对银行引发负面情绪；要求商户在送货时要认真查看持卡人的身份证件和所持信用卡，并要求持卡人在签收单上签字，免除银行对商户送货过程中产生疏漏的相关责任。
二是针对持卡人购买部分商品后无法偿还欠款的问题，银行应与持卡人及商户约定，当持卡人无法偿还欠款时，可由商户承担对商品的回购责任，回购责任的范围约定为覆盖持卡人所欠的信用卡余额及利息。
加强系统建设，防范欺诈风险。
一是加强商业银行商户监控系统建设，严密监控授权和收单操作过程是否有不正常交易和高于平均分期付款收单量的不正常情况等，进而调查判断持卡人的恶意逾期风险，及时采取止付、催收等保全措施。
二是完善信用卡风险预警机制，对存在异常情况的信用卡分期交易加强跟踪监测，进行及时系统预警，并采取针对性措施，减少损失。